Speaker A
[музыка] Добрый день, уважаемые слушатели. Мы продолжаем с вами курс лекции по дисциплине финансовая грамотность. И сегодня у нас десятая лекция. Тема лекции банковские услуги для населения.
Десятая лекция курса финансовой грамотности: история банков, сущность банковской деятельности, двухуровневая система Казахстана, виды банковских услуг и депозитные операции.
Key Takeaways
- Банк — кредитная организация, основная деятельность которой — привлечение и размещение денежных средств
- Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему с Национальным банком во главе
- Банки получают доход за счёт разницы между процентами по кредитам и депозитам
- Вклады в банках гарантируются государственным фондом в пределах установленных сумм
What the video covers
- История слова «банк» и происхождение банковского дела: менялы в Генуе (1471) и их превращение в банкиров
- Сущность банка: привлечение денежных средств, их размещение и проведение расчётов
- Понятие коммерческого банка и его связь с обслуживанием коммерсантов
- Двухуровневая банковская система Казахстана: Национальный банк и 22 банка второго уровня (на 2025 год)
- Функции Национального банка: выдача лицензий, эмиссия тенге, контроль банков второго уровня
- Правовая база регулирования банковской деятельности в Казахстане
- Виды услуг банков второго уровня: приём вкладов, кредитование, платёжные услуги, карты, инвестиционные услуги, страхование
- Специфика банков: около 60% ресурсов — заёмные средства, около 40% — собственные
- Депозитные операции: сберегательные, срочные, валютные и мультивалютные депозиты
- Страхование депозитов: фонд гарантирования, 100% акций которого принадлежит Национальному банку
Full Transcript — Download SRT & Markdown
Speaker A
Сегодня мы с вами пройдём три подтемы. Это сущность банков, депозит и кредитные операции коммерческих банков. Прежде чем начать разговор о банках, а давайте сначала пере узнаем, что такое банк. Банк с итальянского означает стол. То есть в 1471 году было зафиксировано первое
Speaker A
слово, которое было прароводителем современного банковской системы. Это было в городе Генуе Италия. А тогда в то время минялы, так называемые минялы, которые меняли денежные деньги разных стран, пришедших в Геную, а Геную - это портовый город.
Speaker A
Туда раньше приезжали очень много торговцев, купцов с разных стран. и свои золотые и серебряные монеты вот меняли на монеты, итальянские монеты. И так появились э банки.
Speaker A
Первыми их, первой их деятельностью, конечно, было давать, обменивать валюту, а в дальнейшем уже давать в кредит в суду эти же самые денежные средства под проценты.
Speaker A
Сущность банка заключается в том, что кредитная организация, которая в совокупности осуществляет операции по привлечению, размещению средств, а также проведению расчётов. То есть основная деятельность современной банковской системы и банков в целом - это привлечение денежных средств в виде депозитов, а, и выдачи кредитов, да.
Speaker A
Далее это размещение полученных средств и проведение с ними расчётов. А происхождение слову банк первопреемниками, как мы сказали уже, итальянцы. Дальше это также были ещё и вавилоняне, египтяне, Греция, Рим. -э и важные м со временем менялы стали превращаться в банкиров, как мы уже
Speaker A
говорили, и, э-э, на ранних этапах развития банковского дела а возник также термин, а коммерческий банк. Почему коммерческий? То есть, э, в основном они, а, вот эти минялы обслуживали э коммерсантов. Коммерсант это означает торговый агент, торговец, который что-то продавал. И вот отсюда и название
Speaker A
коммерческий банк. Банки занимались кредитованием, транспортировкой, хранением и другими операциями, которые связаны с товарным обменом.
Speaker A
Есть несколько определений банка. Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств. их размещения от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, то есть вложение денежных средств в виде депозитов и выдача э кредитов эменти денежными средствами и так далее. Банк -
Speaker A
это организация, которая действует на основании лицензии. Второе определение, да? То есть у нас, если говорить про Республику Казахстан, то у нас двухуровневая система, а, банковская система. Первый уровень - это Национальный банк Республики Казахстан, который как раз и даёт лицензию всем
Speaker A
другим коммерческим банкам или же, как в Казахстане называют, банки второго уровня. А в Казахстане их на сейчас на на данный момент на 2025 год а составляет 22 банка, 22 коммерческих банка. И вот, э, чтобы работать банком, брать разрешение для работы,
Speaker A
Национальный банк Республики Казахстан выдаёт лицензии коммерческим банкам. Основное назначение банка - это, конечно же, посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщиков и от продавцов к покупателям.
Speaker A
Ну вот как раз я говорила про банковскую систему Республики Казахстан. А первый уровень - это Национальный банк Республики Казахстан, который, а, даёт, помимо того, что выдаёт лицензии, а, он является эмиссионером, то есть выпускает денежные средства, тенги, а, и ведёт
Speaker A
контроль, э, за банками второго уровня. Также он выпу издаёт законы, законодательные акты и нормативы. Да, в мире, э, принято называть банками второго уровня - это центральный банк. У нас называют его национальным банком. А далее это банки второго уровня или
Speaker A
коммерческие банки, или же, как у нас принято в Казахстане называть, банки второго уровня. А их, я, как уже говорила, в Казахстане 22 банка. И также у нас ещё есть так называемые па парабанки или финансовые институты. Сюда входят э пенсионные страховые
Speaker A
организации, микрофинансовые организации, которые также занимаются выдачей денег, приёмом депозитов, вкладов и так далее. А банковская деятельность в Республике Казахстан, она у нас регулируется, конечно же, Конституцией Республики Казахстан, а различными законами Республики Казахстан, к примеру, о банках банковской деятельности, да?
Speaker A
международными договорами, соглашениями, заключёнными Республикой Казахстан, ну, национальным банком, вернее, Республики Казахстан с другими, а, банками, а, нормативные правовые акты Национального банка Республики Казахстан, также, э, документами, нормативными актами за, э, которые проводит агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового
Speaker A
рынка. и также законодательными актами и указами президента Республики Казахстан по вопросам, а, относительно банков и финансовых институтов.
Speaker A
Основными законодательными документами, которые регулируется банковская деятельность в Республике Казахстан, это закон, первый закон Республики Казахстан после того, как Казахстан принял независимость. Это был закон о банках банковской деятельности в Республике Казахстан. Далее, это закон о Национальном банке Республики Казахстан,
Speaker A
Гражданский кодекс Республики Казахстан, закон о валютном регулировании и валютном контроле, закон об ипотеке недвижимого имущества, о финансовом лизинге, об акционерных обществах, о платежах и переводах денег и так далее.
Speaker A
То есть таких законах касательно деятельности, регулируемой деятельности банковской системы у нас несколько виды банковских услуг банков второго уровня.
Speaker A
Чем занимаются, да? Какие услуги предоставляют банки второго уровня? А, во-первых, это операции по приёму вкладов. То есть это депозиты, да, приём депозитов. Депозиты бывают как сберегательные срочные валютные.
Speaker A
мультивалютный. Ну, более подробно мы с вами поговорим во втором вопросе, более подробно раскроем. А в третьем вопросе мы более подробно поговорим о кредитовании. Это вторая второй вид услуги, который предоставляют банки второго уровня. А кредитование бывает на потребительские нужды. Бывают кредиты,
Speaker A
автокредиты микрозаймы ипотека. Далее это платёжные услуги, то есть это переводы, различные переводы, как внутри страны, так и за рубежом. Также по через банков банки второго уровня вы можете оплатить коммунальные услуги, налоги, штрафы, а мобильные через мобильные приложения, да, как такие, как Капики Z,
Speaker A
к примеру. А можно оплатить различные услуги. А далее у нас ещё есть банковские карты. Это дебитовые и кредитовые карты.
Speaker A
А то есть карты, которые дают, э, которыми мы пользуемся с вами и расплачиваемся, а за те или иные продукты, за услуги и также те карты, которые мы можем оплачивать наши кредиты. А, и мультивалютные также карты. это которые действуют за рубежом,
Speaker A
к примеру, или же на которых накапливаются иностранная валюта. А инвестиционные услуги также одним из видов банковских услуг являются инвестиционные услуги, то есть это продажа и покупка ценных бумаг, а биржевые доступ к биржевым инструментам через различные мобильные а предложения.
Speaker A
И также банки предлагают страхования, различные виды страхования через свои дочерние структуры, да. Это в основном э транспортное страхование, а чаще всего.
Speaker A
Ну и есть, конечно же, и страхование жизни, здоровья и недвижимости. А в чём же заключается специфика банковских учреждений? А она состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов, она формируется ресурсов банков, да, формируется за счёт заёмных средств, привлечённых средств, да, а не за счёт
Speaker A
собственных средств. То есть где-то 60 на40, 60% в основном это заёмные средства у банков у банков и 40% - это собственных средств. А, и что относится к собственным средствам, это уставный фонд, э, при организации акционерного общества каждое общество, а, обязано
Speaker A
иметь уставный фонд. А далее это резервные фонды, фонды специального назначения, а, резервы посудам, ценным бумагам и прочим активам. А также это нераспределённая в течение года прибыль тоже относится к собственным средствам.
Speaker A
Ну, главным, как мы уже сказали, главным ресурсом при формировании банковской деятельности являются заёмные средства.
Speaker A
К ним относятся депозиты, это депозиты клиентов, депозиты, заимствованные у других кредитных, э, учреждений, а, и так далее.
Speaker A
Ну давайте поговорим на второй вопрос у нас. Это депозиты, да? А что такое депозиты? Депозиты или вклады - это пассивные операции банков.
Speaker A
Депозиты, то есть это денежные средства, как в наличной, так и безналичной форме. А могут быть они как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. А и эти денежные средства, они передаются в банк. А, ну, имеется, имеется в виду
Speaker A
банк второго уровня, да, для хранения на определённых условиях, договорных условиях. Также депозитные операции с латинского это означает, э, вещь, отданная на хранение. Это такие отношения, экономические отношения по поводу передачи своих средств, а, средств клиента во временное пользование банка. То есть банк, депозиты, которые
Speaker A
вы берёте в бан в банке, и эти депозиты не просто лежат на ваших счетах, но банки как коммерческие организации также зарабатывают на них, вкладывая эти денежные средства, инвестируя их в различные, а, в различную деятельность, ценные бумаги, в основном, инвестируя в золото, в
Speaker A
драгоценные металлы, в банки других стран, получая за это определн прибыль и каждый ежемесячно на договорной основе на депозит вам поступают определённые проценты.
Speaker A
Согласно закону об обязательном гарантировании депозитов, размещённых банк второго уровня Республики Казахстан, государство оно должно возмещать вкладчику а потери, да? А если банк, э, например, вовремя не может вернуть, эээ проценты, э, если банк находится на грани, м, разорения, да, или же, а, банк
Speaker A
не выполняет по каким-либо причинам свои условия, а то как раз вот закон об обязательном гарантировании депозитов, а, размещённых в банк второго уровня Республики Казахстан, гарантирует всем гражданам и не гражданам также Республики Казахстан, которые имеют счета на казахстанских банках, в казахстанских банках, а
Speaker A
гарантированные выплаты. И гарантированное возмещение - это сумма денег, а подлежащая выплате дебитору со стороны Казахстанского фонда гарантирования депозитов. Э, данный фонд был создан в Казахстане в 1999 году, а, для администрирования системы гарантирования депозитов. И фонд этот является некоммерческой организацией
Speaker A
напрямую, а, подчинён, э, к подчинён государству, а, к национальному банку. Также а и единственным акционером данного фонда является Национальный банк Республики Казахстан. То есть 100% акций данного фонда находится аа в руках в распоряжении Национального банка Республики Казахстан. А что является
Speaker A
объектом гарантии - это, конечно же, сами вклады физических, юридических лиц, да, а и индивидуальных предпринимателей.
Speaker A
Данные средства, они могут находиться как и на платёжных карточках, так и в банковских счетах. Они могут быть как в иностранной валюте, так и национальной валюте. И при этом банк, коммерческий банк, он должен быть участником системы обязательного гарантированного страхования. То есть вот 22 банка,
Speaker A
коммерческих банка Казахстана, они все имеют лицензии и все, а, являются участниками системы обязательного гарантированного гарантирования депозитов. И, э, за исключением, исламский банк, исламский банк он является исключением, вот не входит, не является участником данной системы.
Speaker A
В случае лишения банка лицензии, если он лишается лицензии, или у него отзывают эту лицензию, а на проведение всех операций владелец банковского счёта или банковского вклада, он получает гарантированное возмещение в пределах, а максимальной суммы, да, гарантированного возмещения.
Speaker A
И вот на 2025 год гарантийным, если у вас сберегательный депозит в тенге, то до 20 млн тенге гарантия, что банк, который лишается лицензии, он должен вернуть вам эти денежные средства. А если у вас счёт на карточках, э, на
Speaker A
карточный счёт или по другим депозитам, то до 10 млн в тенге, да? И а до 5 млн в тенге по карточкам и счетам и депозитам.
Speaker A
в иностранной валюте, а-а, на, конечно же, в эквиваленте, аэ, по курсу обмена валют на дату, а, установленную, когда банк был лишён лицензии. То есть вот э это гарантирование, да, а возмещения, она установлена законодательством.
Speaker A
Гарантия, она действует, её обязательно возместят эти ваш потери, если были потери, например, при закрытии банка.
Speaker A
Но нужно знать, что временной промежуток возврата этих денежных средств, он может быть немного этот удлинён. Гарантия казахстанского фонда, гарантии, да, данного фонда не распространяются на металлические счета физических лиц. То есть, если у вас есть счёт, а, монетный, э- металлический счёт, а в золотые
Speaker A
монеты, например, или слитки вы храните в виде слиток, то это не, э, при закрытии и банкротстве банка, а этот эта гарантия не действует. деньги и ценности, размещённые в банковских ячейках. То есть некоторые выкупают ячейки в банках, да, и хранят там свои,
Speaker A
э драгоценности а могут хранить какие-то м картины исторические, да, и так далее. То есть то, что имеет ценность, на них не действует, э, данная гарантия. Депозитные сертификаты, также не гарантированные, не гарантированные депозиты юридических лиц и депозиты, размещённые в исламских
Speaker A
банках на территории Республики Казахстан. А и разница в процентах по депозитам и в процентах получаемых от заёмщиком капитала, да, вот вот эта разница, она является вознаграждением, прибылью, да, для банка. То есть банк, вы размещаете свой депозит на банке, в
Speaker A
банках. Банк берёт ваши денежные средства и размещают их, например, цены и бумаги других банков, а инвестируют какие-то, э, производства, получают за это прибыль. И вот это вознаграждение является разницу она отдаёт в процентах отдаёт заёмщикам капита, а, а вознаграждение идёт уже банку.
Speaker A
А по экономическому содержанию депозиты можно разделить на несколько групп. В основном это три группы. Это депозиты до востребования, срочные депозиты, а, и сберегательные депозиты.
Speaker A
Если говорить про депозитные счета до востребования, их особенность в том, что взнос и изъятие денег производится в любое время без каких-либо ограничений.
Speaker A
То есть вы, а, можете открыть счёт, его в любое время пополнить и в любое время снимать эти э денежные средства, да? А владелец счёта уплачивает банку комиссию за пользование счётом раз в год, да? за карточку, например, вы оплачиваете раз в
Speaker A
год за свой счёт в процентах к дебетовому обороту по счёту. И банк также особенностью является, что банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает также невысокие проценты, либо э может вообще не платить если у вас средства на расчётных счетах. И
Speaker A
также изымаются деньги. можно и взимать деньги как наличными, так и путём выписки из расчётных документов. Ну, в основном сейчас, конечно, пользуются банкоматами или же не обналичивая, сразу оплачивают счета через QR-коды и через переводы. А сберегательные депозиты, э, это сберегательный вклад, э, также одна
Speaker A
из разновидностей банковского продукта, который рассчитан на непрерывное накопление, да? То есть здесь снимать уже, э, денежные средства нельзя. А, и, э, это в основном делается вкладываются от э месяцев до года с пролонгацией на следующий год. И основная особенность такого
Speaker A
депозита состоит в том, что клиент данного банка, финансово-кредитного учреждения может в любое э время пополнить свой депозит на желаемую сумму, да? А банк не вправе создавать для этого каких-либо ограничений и помех. И, э, таким образом сберегательные депозиты изначально
Speaker A
предназначаются, да, для сохранения и накопления денежных средств. А, то есть это этот депозит он подходит для людей, которые не отличаются личной дисциплиной в управлении собственными финансовыми средствами. То есть в любой момент можно пополнить этот депозит, не ждать определённых сроков, да, до
Speaker A
определённого времени нужно пополнить, а тут любой момент можно пополнять. А и вот если, например, человеку предстоит крупная покупка и он хочет снять эти деньги на текущих счетах, то сберегательный вклад - это как раз вот, э хороший депозит. там и проценты, если в
Speaker A
национальной валюте, то и проценты там хорошие. И при условии, то, что вы, мм, до конца аэ договора додержите свой депозит и потом снимете в конце, а, срока, то вы получите хорошие проценты. Срочные депозиты представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов.
Speaker A
Это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. То есть здесь также нельзя снимать денежные средства по окончании срока, да? И ставка платы по ним зависит от размера срока и срока вклада. То есть чем больше срок, тем
Speaker A
больше пла ставка. платы да и банк заинтересован, конечно же, в таких срочных депозитах, вкладах, так как они стабильны, позволяют банку распоряжаться средствами вкладчиков, а в течение вот срока оговорённого оговоренного в договоре.
Speaker A
Ну, обычно это полгода, год. И что такое процентные ставки? Если говорить про процентные ставки по депозитам, то они бывают номинальными, реальными. А номинальный процентная ставка - это рыночная процентная ставка без учёта инфляции, а, и которая эта ставка отражает текущую оценку денежных
Speaker A
активов. А реальная процентная ставка, она рассчитывается как разница между номинальной и процентной и уровнем инфляции. А также процентные ставки могут быть как фиксированными, так и плавающими. Фиксированные процентные ставки, они постоянные, устанавливаются на определённый срок и не зависит от
Speaker A
каких-либо обстоятельств. То есть в основном там короткий обычно промежуток времени до 3 месяцев, полгода. Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. А зависит от колебаний тех или иных показателей. Ну, это она зависит, например, от курса валют, от цены на
Speaker A
золото, от ставки рефинансирования. А и прежде чем заключить вложить депозит, а банк обязан заключить договор банковского вклада с обратившимся к нему, э, физическому, юридическому лицу.
Speaker A
И перед заключением договора, банковского вклада необходимо сообщить такую информацию. Это сроки вклада, в каком размере и по какому тарифу вам будут платить проценты, условия начисления процентов. А если досрочное, возможно, досрочное расторжение договора, аа можно ли этоде сделать, полное это расторжение будет или
Speaker A
частичное? Можно возможно ли пополнение депозита? в любой срок, да, и какие будут также проценты по вкладам и какие комиссионные сборы бу банк будет брать с вас за зачисление денег на счёт и снятие со снятия счёта. А и м для прежде чем э
Speaker A
открывать депозиты или брать кредиты, не необходимо э уметь управлять своим вкладом. Так как ситуация постоянно меняется, и есть несколько таких заметок, которые необходимо знать.
Speaker A
Это положив банк деньги в банк, не нужно забывать о них, да? А нужно постоянно следить за рыночной ситуацией, за инфляционными процессами. А и срочные вклады э имеет смысл делать на относительно небольшие сроки. Это обычно месяцтри от месяца до года и, ну, иногда даже
Speaker A
позволительно 3 года, если инфляционно, э, инфляция в стране стабильная. А нет смысла долго держать большие слу вкладах, да, до востребования. А и лучше, конечно, депозиты они делить, если сумма большая, то лучше их вкладывать в разные на разные счета.
Speaker A
И чётко сформулированные цели депозита позволят правильно подобрать условия договора, э, в какой валюте вкладывается, на какой срок и возможно ли досрочное погашение, пополнение в любой срок или снятие этих денежных средств, да? А, и в конце, как всегда, у нас идут обзорные вопросы, на
Speaker A
которые нужно будет дать ответы. Здесь девять вопросов у нас. Что такое банк? Какие его основные функции? Какие виды банков существуют в Казахстане? Чем отличаются коммерческие банки от Национального банка? Какие виды депозитов существуют в Казахстане? Какие гарантии предоставляет фонд
Speaker A
гарантирования депозитов и что такое процентная ставка по депозиту? Далее у нас представлен список использованных литературы, на который вы можете опираться, отвечая на вопросы.
Speaker A
Благодарю за внимание.
Topics:банковские услугифинансовая грамотностьдепозиткоммерческие банкиНациональный банк Казахстанакредитованиебанковская системавкладыКазахстан
