Skip to content

שעור שלישי

הסבר מעמיק על מסלולי ריבית במשכנתא, סוגי ריביות, יתרונות וחסרונות, והתאמת המסלולים ללקוח.

Key Takeaways

  • חשוב להבין את סוגי הריביות השונים כדי לבחור מסלול מתאים במשכנתא.
  • ריבית קבועה לא צמודה נותנת יציבות אך עלולה להיות יקרה יותר.
  • ריבית צמודה למדד מגלמת סיכון אינפלציוני אך לעיתים זולה יותר.
  • מסלולי ריבית משתנים כוללים מנגנון ברור לשינויים תקופתיים.
  • התאמת מסלול הריבית ללקוח היא קריטית לחיסכון ולניהול סיכונים.

What the video covers

  • המשכנתא היא הלוואה עם ריבית, והבנק גובה ריבית על ההלוואה.
  • יש סוגים שונים של ריביות במשכנתא: קבוע לא צמוד, קבוע צמוד, משתנה ועוד.
  • ריבית קבועה לא צמודה היא פשוטה להבנה, עם יציבות בתשלומים אך לעיתים יקרה יותר.
  • ריבית קבועה צמודה כוללת הצמדה למדד, ולכן הקרן יכולה לגדול בהתאם לאינפלציה.
  • מסלולי ריבית משתנים כוללים מנגנון שינוי ריבית קבוע מראש, לרוב פעם בשנה.
  • בנק ישראל מחייב שליש מהמשכנתא להיות בריבית קבועה ליציבות ההחזרים.
  • עמלות פרעון מוקדם הן נושא חשוב שיש להבין כדי למנוע תשלומים מיותרים.
  • הבחירה במסלול הריבית תלויה בהתאמה אישית ללקוח ולמצבו הכלכלי.
  • ההרצאה כוללת הסברים על מנגנוני שינוי ריבית, סיכונים, והבדלים בין מסלולים.
  • ההרצאה מתבססת על דוגמאות, טבלאות וסימולציות להבנת הנושא.

Chapters

  1. 00:00 הקדמה והסבר כללי על ריביות במשכנתא
  2. 09:00 ריבית קבועה לא צמודה – יתרונות וחסרונות
  3. 20:00 ריבית קבועה צמודה – מה זה ואיך משפיעה
  4. 30:00 מסלולי ריבית משתנה ומנגנוני שינוי
  5. 45:00 חוקים ורגולציות – דרישות בנק ישראל
  6. 60:00 עמלות פרעון מוקדם ואיך להימנע מהן
  7. 75:00 התאמת מסלולי ריבית ללקוח ודוגמאות
  8. 90:00 סיכום והמלצות לבחירת מסלול משכנתא

Answers

Questions about this video

מה ההבדל בין ריבית קבועה צמודה לריבית קבועה לא צמודה?

ריבית קבועה לא צמודה אינה מושפעת מהמדד ולכן הקרן יורדת לאורך זמן ללא שינוי, בעוד שריבית קבועה צמודה מושפעת מהמדד והקרן יכולה לגדול בהתאם לאינפלציה.

מהם היתרונות של ריבית קבועה לא צמודה?

יתרונותיה הם יציבות בהחזרים החודשיים ושקט נפשי, ללא חשיפה למדד ולכן ללא סיכון של עליית הקרן.

איך פועלים מסלולי ריבית משתנה במשכנתא?

מסלולי ריבית משתנה כוללים מנגנון קבוע מראש לשינויים בריבית, בדרך כלל פעם בשנה, כאשר השינוי מתבסס על מדדים או פרמטרים מוסכמים מראש.

Full Transcript — Download SRT & Markdown

00:01
Speaker A
יאללה, אז היום אנחנו הולכים לדבר בעזרת השם על דבר שנקרא מסלולי הריבית במשכנתא. בעצם, כשאנחנו לוקחים משכנתא, אנחנו לוקחים הלוואה, כמו שאתם זוכרים. זאת הלוואה לכל דבר, וככל הלוואה שבנק נותן הוא לוקח עליה ריביות, נכון? אמרנו שזה עלות החזקת האשראי.
00:17
Speaker A
זה הריבית, מזה הבנק מתפרנס, ולכן הוא נותן לנו את ההלוואות האלה. וכשאנחנו רוצים לבקש מהבנק ריביות, יש כמה סוגים של ריביות שאנחנו צריכים להכיר אותם, ואנחנו צריכים להבין אותם טוב. זאת אומרת, אנחנו צריכים להבין גם את המבנה האמיתי,
00:34
Speaker A
את המנגנון, את ההרכב של אותה ריבית. זה לא סתם שאני אומר לכם ריבית 5%. זהו, זה מה? כל סוג של ריבית יש לה את הנקודות שלה, את המעלות והחסרונות שלה, את התכונות המיוחדות שלה. ואנחנו צריכים פשוט להתאים
00:51
Speaker A
אותם בכל פעם, בכל מקרה, כדי לדעת איך לשלב לבן אדם בצורה נכונה את הריביות שאנחנו בוחרים עבורו במשכנתא. אוקיי? זה לא עניין של מספר. הרבה פעמים המספר הוא פחות הדבר שיקבע את העלות התשלומים שהוא ישלם בסופו של דבר. מה שהרבה יכול להיות לקבוע
01:06
Speaker A
באמת זה הסוג ריבית, אם התאמנו ריבית נכונה ובחנו את הריבית הנכונה. גם נדבר על זה גם בהמשך מה קובע את מסלולי הריבית, אבל כאילו יותר נכון איך מתאימים תמיד לבן אדם. אבל קודם כל אנחנו צריכים להכיר את סוגי
01:22
Speaker A
הריביות השונים שיש במשכנתא, ואז אנחנו ממילא נוכל לחשוב אחר כך איך להתאים אותם בכל סיטואציה, בכל עסקה ולכל הכוח. אז בוא נדבר על זה. אז יש פה טבלה, אני מקווה שאתם רואים אותה, עם מקסימום תתקרבו למעלה. התחלתי עם ריבית שנקראת קל"ץ, בראשי
01:39
Speaker A
תיבות זה קבוע לא צמוד. אוקיי? אתם זוכרים ששבוע שעבר דיברנו שיש כסף שהוא צמוד למדד, זאת אומרת שאם המדד, המכירים לצרכן, אם הייתה האינפלציה תעלה, מה שיקרה לקרן שלנו היא תפח, נכון? וכיוון שבעצם אם ערך הכסף יורד, הבנק
01:55
Speaker A
מבקש ממני להוסיף כמות לכסף, כסף שיהיה ערך של כסף מספיק כדי לקנות את אותו סל מוצרים כמו שהיה כשלקחתי ממנו את ההלוואה, נכון? אז הבנק בעצם אומר אם ירד ערך הכסף פשוט תוסיף לי בכמות, כמות תכפה על האיכות. ולכן
02:10
Speaker A
אם יש לי צמוד, אני חייב להוסיף לבנק כסף מדי פעם ככל שהמדד משתנה, מכה ומגדיל את הקרן. לעומת זאת יש את הצד השני, את הכסף השני שהוא הלא צמוד, ושם אין שום חשיפה למדד, המדד לא משפיע, אין השפעה. מה שלקחתי
02:27
Speaker A
זה הסכום, וככל שאני אוכל ואנגוס מהקרן ואשלם את הקרן, ההלוואה תלך ותרד, ההלוואה תלך ותרד. וזה האידיאל הכי טוב, נכון? שאדם יאכל את ההלוואה שלו, יגמור איתה וזהו. זה בעצם המצב האידיאלי. אז כשאנחנו לוקחים ריביות יש ריביות שהם קבועות, זאת אומרת אנחנו
02:45
Speaker A
בחוזה ההלוואה, מה שסיכמנו עם הבנק, אנחנו כבים שהריבית הזאת תהיה קבועה לכל חיי המשכנתא. סיכמנו על 4%, סיכמנו על 5%, לכל חיי המשכנתא הזאת תהיה הריבית. המספר של ה-4 או 5 לא ישתנה 20 שנה, 30 שנה, כמה שלקחנו את המשכנתא, הוא לא ישתנה. אלא אם
03:00
Speaker A
כן נעשה מחזור. אבל מחזור זה בעצם אומר לפרוע את כל המשכנתא הקודמת ולקחת משכנתא חדשה במקומה שתכסה בעצם את המשכנתא שאנחנו פורעים. אזור הוא משכנתא חדשה לכל דבר. לכל דבר. יש נקודות קטנות שיש כן איזשהו הטבות או הקלות לטובת מחזור. נדבר על זה כשנדבר
03:17
Speaker A
בעתיד על מחזורים. אבל ברמת העיקרון, כשאני קובע עם הבנק חוזה הלוואה והריבית שאני התקבעתי איתו הייתה קבועה, אז הריבית מה שנקרא היא אותה ריבית לכל חיי המשכנתא. עכשיו אם גם הסוג כסף הזה היה לא צמוד מדד, אז במילים אחרות לקחתי מיליון שקל בריבית
03:35
Speaker A
של 5%. אתם זוכרים שאמרנו שבשפיצר לוקחים קודם כל את הריבית השנתית, פורסים ל-12 חודשים ועליו מוסיפים את הקרן. ככל שאני רוצה לאכול יותר ויותר, אני אגדיל את ההחזר החודשי יותר ויותר, כי את ההחזר החודשי השנתי יכול לפרוס ל-12 חודשים. צריכים לשלם
03:49
Speaker A
בכל מקרה כמה תרצה לשלם יותר, אז זה עניין שלך כמה אתה רוצה להחזיר בחודשי או כמה אתה גם יכול להחזיר חודשי. לא תמיד מה שאנחנו רוצים, איך יכולים, אבל זה העניין. אז זה הקבוע לא צמוד, הוא נורא פשוט לבנה, כי
04:00
Speaker A
בעצם הוא אומר הריבית הנקובה, ככל תאכל מהקרן לפי מה שאתה יכול להחזיר מהקרן ככה המשכנתא תלך ותרד. כמובן יש מינימום שחייבים להחזיר כדי ש-30 שנה יחסלו את המשכנתא. אפשר להגיד לבנק תן לי שני ש"ח ואז מתחיל איתי 200 שנה במשכנתא? לא נכון. אז
04:15
Speaker A
מינימום חייב להיכנס לאכילת קרן מעבר לתשלום הריבית התקופתי. אז זה הקבוע לא צמוד, והוא נורא קל להבנה. עכשיו היתרונות שלו קודם כל יש לנו יציבות בהחזרים, נכון? בוודאי הריבית לא משתנה, הולכת והקרן הולכת ויורדת, אז הכל טוב. יש יציבות החזרים
04:33
Speaker A
מצוינת, וזה שקט נפשי. ולכן יש הרבה אנשים שיבקשו אולי שכל המשכנתא שלהם תהיה מהסוג ריבית הזה, או תקראו לזה מסלול ריבית של קבוע לא צמוד. שימו לי את כל הכסף באותו מסלול ואני ארוויח שהחזר יהיה קבוע ואני
04:47
Speaker A
יודע שאני רק אוכל ואוכל ויורד לי ולא מסוד, אני אחזיר מחי משכנתא נפלא. עוד מעלה, אין הצמדה למדד כמו שדיברתי לפני רגע. הקרן לא תתפח, לא יגרום שיהיה עליית תשלום בעקבות קרן שתופחת, כי ככל שהקרן גדולה יותר תמיד החזרים גדולים יותר. זה שתי מעלות
05:01
Speaker A
מאוד מאוד חשובות, אבל יש גם חיסרונות. חיסרון ראשון הוא מחיר גבוה יותר. לפעמים הבנקים גובים על זה ריביות יותר גבוהות. אם אני אבוא לבנק ויגיד לו תן לי את הכל במסלול רק של קבוע לא צמוד, יכול להיות מאוד שהבנק יקח לי איזה מחיצ קצת יותר
05:16
Speaker A
גבוה בריבית. זה אחד, בטח ובטח אם אנחנו מדברים ביחס לריביות הצמודות מדד. המסלולים צמודי המדד נמכרים בזול יותר, כי אם אני לוקח סיכון אז הסיכון מתומחר. אם אני משאיר את הסיכון על הבנק אז הבנק אומר אוקיי, אז שונים יותר כשאני אספוג את הסיכון מעצמי.
05:32
Speaker A
אתה לוקח את הסיכון על עצמך, אז יהיה יותר נמוך, אז המחיר שלהם יותר גבוה בקל"צים. ויש עוד דבר שנקרא עמלת עיוון, זה עמלות הפרעון המוקדם. מה זה? נדבר על זה, אני גם אסביר לכם בדיוק איך מחשבים עמלות פרעון מוקדם, מתי
05:46
Speaker A
יש אותם, אוקיי? ואיך להימנע מהם כמה שאפשר. לא תמיד אפשר בהכל, אבל מה שאפשר אנחנו נדבר על זה בעתיד בעזרת השם. אז זה הקבוע לא צמוד. עכשיו החלופה של הקבוע לא צמוד היא קבוע כן צמודה. אתם זוכרים שאמרנו
06:00
Speaker A
שאחד מהחוקים והרגולציות שבכל תמהיל חייב להיות שליש קבוע. בנק ישראל רצה שיהיה איזשהי יציבות בהחזרים, אז הוא אמר אני רוצה שלפחות שליש במשכנתא הריבית שלה לא תשתנה בחיי ההלוואה. זאת אומרת לפחות שליש ההחזר של אותו שליש ישאר קבוע. אז בנק ישראל הכיח אותנו קבוע.
06:18
Speaker A
אז אנחנו נקים לבחור את זה בלא צמוד, ואז הריבית יותר גבוהה קצת והחיסר קצת יותר גבוה, או ללכת על כן צמוד והריבית תהיה קצת יותר נמוכה. אז נרוויח ריבית נמוכה בדרך כלל ויש לנו יציבות מצד הריבית. אוקיי? הריבית לא תשתנה כי אם לקחנו קבועה צמודה
06:34
Speaker A
עם ריבית של שלוש, זה יהיה הריבית לכל חיי המשכנתא, אלא אם כן למחזר. לא מחזרנו, זה הריבית. אף אחד לא יפתיע אותנו פתאום שהריבית שלך עלתה. אין עלתה, זה קבוע, זה חוזה הלוואה, זה מה שהלוואה. יופי. אבל החיסרון
06:49
Speaker A
יש לו לא טיוון אמנם פחות מהקל"ץ. למה? חכו, נדבר על זה גם בהמשך כשנדבר על המלות והצמדה למדד קרן בסיכון גבוה, ואת זה אנחנו מבינים היטב. נכון? ראינו איך נראה הגרף של השפיצר כשיש בתוכו מדד. אנחנו ראינו את
07:04
Speaker A
הקטע הירוק הזה שעולה ועולה ועולה ועולה. זה סיכון. אז זה קודם כל בשליש הראשון שאנחנו יכולים לקחת קבוע, אנחנו יכולים לקחת אותו או בלא צמוד או בכן צמוד. אנחנו נחליט בשביל הלקוח מה יותר נכון עבורו. אולי עוד מעט אני אתן לכם קצת
07:19
Speaker A
דוגמאות וכדי להבין את הדברים קצת יותר טוב סימולציות מעין כאלה. טוב, מסלול נוסף מק"ם. מק"ם בראש תיבות זה מלווה כן. הקל"ץ זה קבוע לא צמוד, הק"ץ הוא קבוע צמוד. אז תזכרו קל"ץ וק"ץ, קבוע לא צמוד וקבוע צמוד. יש לנו
07:37
Speaker A
מק"ם. המק"ם הוא מלווה קצר מועד. אוקיי? השינוי הוא בעצם פה כבר, אנחנו נכנסים למסלולי משתנות. משתנות המשמעות שלהם היא שבמהלך חיי המשכנתא יהיה שינויים בריבית. אוקיי, עכשיו תראו, אין שום מצב בעולם שהריבית משתנה לפי כפריזות של הבנק. אין שום מצב שהבנק יעשה
07:57
Speaker A
מה שבא לו. זה לא עובד ככה. בנק לא מרביץ ריביות, מעלה, מקפיץ, מור, זה לא הולך. יש לכל ריבית שהיא לא קבועה ואמורה להשתנות בהליך, כאילו בחיי המשכנתא, יש איזשהו מנגנון. הוא קובע גם מתי יהיו השינויים וגם מה יהיו השינויים. אוקיי? זה לא שהבנק
08:19
Speaker A
יכול להפתיע אותי. זה לא שהבנק יכול לעשות מה שהוא רוצה. הבנק יעשה מה שהמנגנון אומר.
08:25
Speaker A
עכשיו אנחנו כשאנחנו בוחרים מסלול, זאת אומרת אנחנו בוחרים לקנות כסף עם ריבית מסוימת שאותו הבנק יגייס עבורינו. אם הייתי רוצה מרצדס, הבנק היה מזמין, חברת רכבים הייתה מזמינה לי מרצדס. הייתי רוצה קיה, היום מזמינים מק, שאנחנו נבקש נזמין, זה
08:42
Speaker A
מה שיזמינו עבורינו. נכון? זה נורא פשוט. אותו דבר, מה שאני אבקש מהבנק זה מה שהוא יגייס עבורי. הוא לא באמת אומר לי טוב, קח כסף פעם גירה, מה אתה רוצה שיהיה? לא, הוא מגייס ספציפית למה שאנחנו מבקשים. עכשיו, אז המלווה קצר מועד הוא סוג מנגנון
08:58
Speaker A
שמשתנה פעם אחת בשנה. לקחתי אותו בראשון לינואר, התאריך של השינוי הבא יהיה בראשון לינואר. אוקיי? כל פעם שנה אחר כך. אז קודם כל אני יודע מה יהיה השינוי השני. מתי יהיה השינוי? השינוי יהיה שנה אחר כך. כל
09:14
Speaker A
שנה. עכשיו מה יגרום לשינוי לעלות או לרדת? זה עוד רגע אני אדבר איתכם. למה זה עולה בכלל?
09:25
Speaker A
למה זה עולה או למה זה יורד? ומה זה עולה אחרי שנה סתם? למה? אוקיי? אז אחרי שנה קודם כל אנחנו נקרא את זה שיש תחנת שינוי. שינוי. עכשיו בשינוי הבנק בעצם נגיד כבר עכשיו את ההסבר.
09:36
Speaker A
בשינוי בעצם הבנק מה שהוא עושה, אני אגיד לכם את זה כדי שיהיה לכם טוב בהבנה, אסביר לכם את האוזן טוב. תחשבו כאילו שהבנק כל שנה כשמגיע תחנת השינוי לוקח את המסלול הזה, מחזיר אותו חזרה ומגייס אותו מחדש באותו מסלול. עכשיו המק"ם
09:54
Speaker A
הוא בעצם יושב על דבר שנ...
10:13
Speaker A
מפיקים איגרת חוב הם בעצם מוציאים איגרת על האיגרת כתוב סכום נגיד נניח 100 שק ומוכרים אותו תיקח את האיגרת תחזיק אותה עוד שנה תבוא תקבל את ה100 שק בינתיים תשלם לי תקנה אותה כמובן לפחות מ-100 כי 100 מול 100 לא היית קונה אז תקנה אותה
10:28
Speaker A
נניח ב90 או ב85 לא משנה מה ותחזור אליי עוד שנה ואני אתן לך את כל ה-100 זה אחד.
10:35
Speaker A
אז יש הפרש בין הרכישה לבין מה שיהיה בפיראון בפדיון. מעבר לזה יכול להיות גם שיהיה איזשהו ריבית תקופתית. וכאן מתחיל המסחר באותם אגרות חוב. אמ יש זמנים שבהם מי שמחזיק באיגרת נורא נורא בטוח באיגרת ובפדיון שלה ואז הוא אומר אני כל כך רגוע מהמדינה. המדינה
10:57
Speaker A
חזקה מדינה במצב פנטסטי. אז אני גם מקבל ריבית תקופתית שהיא נקראת קופון. אוקיי? ריבית תקופתית. אז אני אחזיק את האגרת אצלי ארוח את ההרבית התקופתית וגם אחר כך יהיה לי פדיון טוב אז גם אם נניח מדינה לא מכה לי את זה ב90 לא מחל את זה ב-95 כאילו
11:13
Speaker A
תשועה קטנה מצד הצועה של האיגרת או אפילו לכו על פחות אבל זה זה משהו דורה בטוח כי לקחתי על משהו ממשלתי בוא ניקח בחילופין כשקונצרנים רוצים לגייס משקיעים הם יכולים קורא מניות אוקיי זאת אומרת אתה הופך להיות מעין בעלים בחברה באיזשהו אחוז קטן
11:29
Speaker A
אבל אני גם לא חייב להכניס אותך כבעלים מסוים אני יכול גם לתת לך איגרת חוב זאת אומרת אני חייב לך כסף תקבל אותו עוד שנה, עוד שנתיים, עוד חמש, כמה שכתוב בתוקף של האיגרת כמו בצ'ק, מתי שיש תאריך לצ'ק,
11:42
Speaker A
נכון? אז אני כותב באגרת תאריך ואז אני אומר לך, תקשיב, תבוא בתהריך תקבל אותו.
11:47
Speaker A
חברות קונצרניות הם קצת פחות בטוחות ממדינות וממשלות, כי עם כל הכבוד, כל המדינה, כל המזרחים במדינת ישראל מה שנקרא, יעשו הכל כדי שהמדינה שלהם תחזיק מעמד. לעומת זאת עם חברה נופלת דברים שיכולים לקרות או לא נופלת נקלט לקשיים
12:03
Speaker A
קשאי תזרים זה דברים שיכולים לקרות ואז אוטומטית הבטיחות של האנגרת היא פחות טובה בדרך כלל שמה הרביות יהיו יותר גבוהות זה הגיוני נכון ושתיים הגם הצועות בדרך כלל שאנחנו נרוצה לבקש יותר גבוהות כי נכנס לסיכון קצת יותר מוגבר אוקיי עכשיו
12:20
Speaker A
כשמדברים על תחום השכנתאות וגיוסי כספים בדרך כלל לא מתעסקים עם א קונצרנים מתעסקים הבנק ניגשים לאגרות חוב ממשלתיות ושם הם הולכים לבורסה בורסת ניירות ערך ושמה הם מגייסים את הכספים שלהם ממסחר באיגרות החוב אז אנחנו בעצם כשאנחנו חושבים על הדבר הזה רגע אנחנו אומרים
12:39
Speaker A
לעצמנו הבק אומר תראה אני כאילו מגייס לך איגרת מקם שהיא היגרת חוב של שנה יש לה תאריך פדיון שנה אני כאילו אמור להחזיר עוד שנה את הכסף כי זה גרת חוב לשנה ואז אני כאילו אקנה מחדש רגע יכול להיות שעוד
12:53
Speaker A
שנה המסחר באותם אגרות חוב יהיה שונה או כלפי כלפי מעלה או כלפי מטה. מה יכול להיות שהאגרות חוב פתאום א המחירים יהיו יותר יקרים? תראה, יכול להיות מאוד שיווצר מצב שבו אנשים לא ירצו להתעסק עם אגרות חוב. למה? לא יודע מה. אולי פתאום הזהב
13:12
Speaker A
יהיה פנטסטי. אולי פתאום אני לא יודע מה. בוא נגיד בגירות אתכם דוגמה נגיד תקופות הקורונה או בתקופות קשות כאלה. אנשים שהיה להם הרבה תוצרים כאלה, מכשירים פיננסיים כאלה, אנשים פשוט היו זקוקים לכסף. ופשוט מכרו הרבה מהדברים האלה. שחררו גם אנשים
13:30
Speaker A
שהחזיקו באגרות חוב, בניירות ערך, אנשים בחרו הרבה מניות, אנשים בחרו. למה? כי אנשים רצו כסף. תן לי כסף וזומן בכיס, אני חייב לדעת שתקופת הקורונה, תקופת המלחמה, אני צריך את הכסף אצלי, רוצים אותו בבנק שלי, לא יודע, אני אני לא רוצה, כל
13:42
Speaker A
המסחרים האלה לא באים לי בטוב. ואוטומטית מה שקרה כשיש הרבה צף החוצה ופחות ביקוש, מה קורה למחירים? הם יורדים. עכשיו ברגע שהאגרות חוב יורדות אוטומטית נגניח איגרת שיש להתוקף של כאילו הסכום שלה הוא 100 והיא נמכרת עכשיו לפחות כסף
14:00
Speaker A
אז התצורה הופכת להיות גדולה יותר בעצם מגיע המשקיע ואומר אם אני קונה עכשיו איגרת בתקופה שאף אחד לא רוצה אותה אז אני פחות אשלם עליה במילים פשוטות אני אני אדרוש יותר כסף אם אני אדרוש יותר כסף זה יתחיל להתבטא בריביות כי עלויות גיוס
14:16
Speaker A
כספים עכשיו יותר יקרות כמשקיע רוצה להרוויח יותר כי הוא נכנס לסיכון שאף אחד היום לא אוהב אותו נכון או כי יש ביקוש במוך מהעצה אז אוטומטית מה הוא אומר אותו אדון משקיע חבר'ה יותר כסף אני רוצה להרוויח יותר לי יש כסף נזיל איך אמר פעם
14:32
Speaker A
ון בפת כשיש דם ברחובות זה הזמן לצאת לצאת לעשות קניות כי בזמנים האלה אתה יכול להרוויח את הכי הרבה כסף לא לכולם יש בזמן קשה לשים כספים לטובת השקאות אבל מי ששם רוצה להרוויח הרבה במינים אחות אומר חבר'ה
14:45
Speaker A
אתם מגייסים כספים זה יקר הבנק אומר שנייה בוא נראה מה יהיה בנקודת זמן נקודת תחנת השינוי בעצם זה פדיון הגרת ואז אם העלויות הגיוז כספים יהיו עיקרות יותר אני מצטער אני אמור לגייס עבורך כאילו כל שנה מחדש באותו מסחר אם יהיה לי יותר יקר
15:02
Speaker A
זה יעלה לך יכול להיות שזה יכול להיות שזה ירד יכול להיות שזה ירד כי יכול להיות שיהיה מצב שבו אנשים יתלהבו ב נגידות חוב ממשלתיות מדינת ישראל חזקה גם במלחמות היא עומדת חזק על הרגליים מה התמג השקל הכל נורא נורא חזק וכיף אז אוטומטית
15:17
Speaker A
אנשים רצים לקנות גרורות אנשים אומרים אתה יודע מה יש לי אגרות בוא נתחיל בוא אני קצת אמכור אני נמצא לי מינופים אחרים אנשים אומרים טוב אני מוכן שם לך אפילו יותר תן לי אגרות חוב ישראל כאילו ממשלתיות אוטומטית אנשים מוכנים
15:29
Speaker A
לשלם יותר הם מבקשים פחות כסף לאט ומסחר אגרות ואז מה קורה לעלות כסף קטנה אם עלות כסף קטנה הבג מגייס אותו ביותר זול אם הוא מגייס יותר ביותר זול זה יתבטא בריבית עכשיו המסחר הזה הוא מסחר חשוף אתם יכולים
15:44
Speaker A
להיכנס לאתרי הבורסות ולראות את זה רואים בדיוק מה הצועות עושות בכל האיגרות האלה? איך שהסברתי זה לא מידע שאף אחד לא יודע עליו ובשו שו סוגרים עסקאות מתחת לשולחן זה הכל חשוף אוקיי שנייה תן לגמור לסוף וברגע שהדבר
16:00
Speaker A
הזה הוא חשוף אנחנו יכולים לבדוק כמה הצורות משתנות מתקופה לתקופה מחודש לחודש קשה לזהות לטווחים יותר ארוכים הצוק גם בטווחים ארוכים הוא נוטל קצת להגיע לשמרנויות כן כי אני לא יודע באמת מה יהיה עוד הרבה שנים בטח גרות חוף שהם של 10
16:18
Speaker A
שנים הרי כל הקבועות ות אם אנחנו הולכים לכיוון האגרות חוב אני בעצם הבנק מגייס לנו כסף מאגרות חוב שהפדיון שלהם הוא מאוד ארוך אנשים כשיים את הכסף של תקופה מאוד מאוד ארוכה הם לא מישהו פה יודע למשל מה
16:30
Speaker A
יהיה במדינה שלנו עוד 25 שנה בוא נניח שתור התחלה ביבי כנראה לא יהיה ראש ממשלה מה יהיה פה מישהו יודע להגיד אנחנו לא באמת יודעים וזה מכניס אותנו איזה איש אי ודאות זאת אומרת שיש דבר באגרות חוב שמוגדר המשך החיים של האיגרת קוראים לזה
16:46
Speaker A
מחם זה משך חיים ממוצע התקופה של האיגרת גם היא קשורה בעצם ל לתמחור שלה. עכשיו יש אגרות חוב שהם לא תבוא בסוף תקופה תקבל את הכסף כמו בצ'ק.
16:59
Speaker A
תביא בזמן תקבל את הכסף. יש אגרות חוף שהולכות ונכלות בזמן. זאת אומרת אם הזמן זה הולך ויורד המשקיע מקבל כספים לאט לאט לאט עד עם הזמן. פרעון הולך ויורד. כשזה הולך פרון הולך ויורד עושים איזשהו ממוצע.
17:10
Speaker A
כמה שני מניח הגרת ל-30 שנה אבל הוא בינתיים יקבל כספים. אז כמה זמן ממוצע נחשב שהוא מקבל את הכספים שלו? כי בסוף יש קצת בהלחה יש הרבה עושים איזשהו ממוצע אמצעי נותנים איזה משך חיים לאיגרת ולפי זה גם
17:25
Speaker A
רמת הסיכון שלה כי ככל שהמשך הם ארוך יותר הסיכון גבוה יותר אגב יש דבר שנקרא לפעמים שזה א ה איפגמה זה נקרא היפוך בעקום הצועות כי לפעמים יש לפעמים לטווחים קצרים שאנשים אומרים רגע רגע רגע טווח ארוך אני יהיה הרבה יהיה
17:44
Speaker A
יותר רגוע דווקא לדווח קצר אני יהיה יותר בתחושה של סיכון ותחושה של חשש דוגמה מלחמה נניחים עשו מלחמה זה די נראה שזה יכול ללכת לכיוון השנה שנתיים זאת אומרת שיכול להיות שהמדינה אם לקחתי מנהגות חובים ממשלתיות רמת הסיכון שלה לשנתיים
17:59
Speaker A
הקרובות בזמני מלחמה היא לא כמו תקופות של אחרי מלחמה שזה אני הרבה יותר רגוע תזרים והכל יהיה הרבה יותר פנטסטי ואז אנחנו יכולים לראות פתאום שיהיה עלייה בעליות דווקא בשנתיים הקרובות למרות שתגיד רגע אבל זה זה תקופה כזר צרה מה אתה לחוץ
18:11
Speaker A
מתקופה כזר צרה מה יכול להיות מה ביבי יהיה בסדר צוחק לא יודע אבל אבל אבל אומר תקופה קצרה לכורה יה הרבה יותר קלה כאילו לקיחת סיכונים אבל מצד שני אם יש איזשהו רעיון שאומר שדווקא בתקופה הקצרה אני חושש מסיכונים יכול להיות שאנחנו נראה
18:25
Speaker A
דווקא חשש בשוק של האגרות חוב לכיוון עלייה דווקא לתקופה קצרה ואז אנחנו יכולים לראות איזשהו ירידה מסוימת וחוזרת לעלות בקיצור כל הדברים האלה אפשר לבדוק אותם זה לא דברים שהם סודות עכשיו בוא נתרכז חזרה זה היה מעין איזה מקרו כלכלי א כללי כזה
18:43
Speaker A
על כל האיגרות אבל בוא נטפס שנייה רגע לעניינינו לעניינינו הבנק אומר לי ככה, אני נותן לך הלוואה, אם אני נותן לך אותה בריבית משתנה, אז תלוי לפעמים מגייס את הכסף. אז התחלתי להגיד שיש אפשרות במלווה קצר מועד שהוא
18:58
Speaker A
פעם בשנה. אגב, המלווה קצר מועד זה לא אגרות חוב ממשלתיות, זה גם לא שהממשלה מנפיקה כדי לגייס כסף. זה גם לא יגרות חוב קונצרניות שקונצרנים גדולים מגייסים לעצמם כסף. זה קשור לבנק ישראל. הוא מנפיק את האיגרות חוב האלה כדי לסחור בכסף להרוויח
19:17
Speaker A
וזה כל שנה משתנה והרעיון הוא עוד שנה כביכול יהיה פדיון פריאה ולקיחה מחדש מה שיהיה המחיר אז זה מה שיהיה לך במחיר שלך חו של הבנק מנפיקים צבתחום לא הבנק מנפיק הבנק סוחר בזה הבנק סוחר ממשקיעים מי מנפיק מאיפה מאיפה
19:34
Speaker A
את זה בנק ישראל יש שווקים שנקרא שווקי האגח ושם הבנק מנפיק כסף קונה כסף זוכר בכסף לפי זה שבנק מפסיד הרי אם לקחתי א מקן שהרביית הייתה להניח בתחילת המושלמה שה חזיות היו חורות לקחו את זה בזו לקחתי את
19:54
Speaker A
זה בעצם אחרי ש אם לקחת את זה אז זאת אומרת שהפדיון שלה הוא צריך להיות עם צועה גבוהה נכון כי אתה קית אותה בזול וזה יש לזה כאילו מחיר גבוה בפדיון שלו אתה קית בזול כי אף אחד לא רצה
20:04
Speaker A
זמן לקנות או משהו נכון יש פה תשועה יחסית גבוהה עכשיו זאת אומרת שהגיוס של זה היה יקר אז יכול להיות שבנק יגיד לך אז גם הרבית שלך תהיה יותר יקרה בגלל זה עכשיו אז הבנק מראש לך הרבית יחסית יקרה עכשיו
20:15
Speaker A
זהו קנית את זה כאילו אתה אחרי אותו היגרת זה לא באמת אבל אחרי שנה הולכים אם אפשר לסחור ולקנות מחדש בזול אז הוא גיד לך בוא נפרע את הקודם נחזיר כאילו ונקנה בזול קח בזול את אותו מסלול אתה רוצה מסלול אחר
20:29
Speaker A
משהו מסוגנון אחר של לגרות אין בעיה תעשה מחזור תקח מה שאתה רוצה אבל אם אתה הולך איתי על אותו מסלול אנחנו נבדוק בכל תחנת שינוי בכל נקודת יציאה איך שתרצו זה אותם מילים נקודת שינוי התחנת יציאה לא משנה
20:43
Speaker A
בגדול זה מסמל את התקופה שכאילו משך הזה של האיגרת ואז הבנק אומר תקשיב אם יהיה שמה עליות מחירים יעלה לך אם יהיה ירידות מחירים ואני כאילו מגייס מחדש גייסתי בזול הרווחת זה מנגנון אתם מבינים שיש פה מנגנון וזה לא משהו שהבנק יכול להשפריץ מה
21:01
Speaker A
הוא רוצה אני גם יודע מה מנגנון כי אני קבתי בלקיחת המשכנתא איזה מנגנון אני בוחר אם אני הולך לגרות חוב של בנק ישראל או אם אני הולך על המשתנות הלא צמודות אוקיי?
21:11
Speaker A
משתנה זה שיש שינוי כל תקופות לא צמודה כי היא לא צמודה למדד אז אתם יודעים מה הכוונה לא צמודה למדל ויש כל מיני תקופות שנה וחצי שנתיים וחצי שנתיים שלוש חמש שבע כל מיני עגרות לכל מיני תקופות אני בוחר
21:26
Speaker A
לעצמי ואני אומר רק זה יהיה המנגנון אין בעיה אנחנו מסכמים זה המנגנון נבדק עוד שנתיים מה קורה בדיוק באגרות חוב אז יעלה יעלה ירד ירד הבנק לא עשה עליי סיבוב אני לא זה מה שיקרה בשוק אז פשוט שאלו אותי רגע מה ההיגיון למה להיכנס
21:44
Speaker A
לכל מיני סיכונים או כל מיני מי יודע מה למה לא לכת על בטוח וזהו נכון כאילו אגב בארצות הברית כמעט כולם לוקחים פיקס 100% א קבוע לא נוגעים בכל המשחקי משתנות האלה אז למה כן או למה לא אני בטוח שאם יכולים
22:00
Speaker A
לחשוב לבד אבל נדבר על זה עוד רגע אבל אבל קודם כל שנבין את המנגנון שנבין איך מובנה ה הריבית אז אם לקוח שואל אותנו תגיד יש מצב שזה הבנקפיץ לי הבנק הזה אני יודע שהבנקים הם מאוד אוהבים להקפיץ ריביות עם
22:14
Speaker A
חזירים לא אין דבר כזה בחרנו במנגנון אני כיועץ אנחנו כיועצים כלכלנים אנחנו מבינים את הדברים ובחרתי לך איזשהו מגנון שאני חושב שהוא הכי נכון והכי כדאי כלכלית גם לטווח זמן זה ביחס להתקופה שאני בחרתי עבורך שנתיים שלוש לא משנה מה שבחרתי אולי
22:31
Speaker A
שנה וגם ביחס לך מה שמתאים לך לסיטואציות שלך לשינויים שאני חושב שתרה לעשות אצלך בבית או במשכנדאות שלך או בדירות שלך וכולי וכולי אוקיי אבל את המנגנון קודם כל הבנו עכשיו אז יש לנו את המקם שהוא פעם בשנה משתנה ויש לנו את המשתנות הלא צמודות
22:49
Speaker A
שהבנקים בוחרים אותם זה או זה או זה אנחנו פשוט בוחרים את המוצר מדף שאנחנו רוצים ולמשתונות לא צמודות יש כל מיני טווחים יש שנה בבנלאומי שנתיים ברוב הבנקים אם לא בכולם שלוש יש בפועלים בלאומי יש שנה וחצי בפועלים יש חמש כמעט בכל הבנקים אני חושב
23:09
Speaker A
חושב אולי לא בכולם לא זוכר בעל פה עכשיו יש שבע ו10 בלאומי בטפחות יש כל מיני תקופות אנחנו נבחר בעצם מלץ זה זה משתנה לא צמוד תראה זה אותו דבר רק שהשאלה מי הפיק את האיגרת חוב הממשלה או
23:25
Speaker A
בנק ישראל לא מאוד מעניין לא מאוד מעניין לא מאוד מעניין כי אם אפשר להיות במשק בסופו של דבר כל המשק על כל גוניו חלקיו ופרטיו יש לו איזשהיא קורולציה אם תקופות תקופות יקרות, תקופות מלחמה, תקופות קושי.
23:42
Speaker A
כל המשק יחווה איזשהו קושי. כל הדברים יחוויה וזה לא כל כך משנה איך קראו לילד. זה יהיה עלייה. עכשיו מה שישנה אם אתה באותו תקופת זמן חווה שינוי.
23:55
Speaker A
אם אתה חווה שינוי באותו תקופת זמן שאז אתה בדיוק באיזה פיק גבוה בגלל עליות גיוס יקרות של תקופות קשות ואתה בדיוק אז בשינוי אתה תחווה את השינוי. אבל אם אתה מדלג על שינוי קטע, עדיין עוד לא הגיעה אליך התקופת שינוי שלך קטע לכמה שנים
24:10
Speaker A
טובות והלשינוי פה ואחרי השני נחתת בתקופה יפה שיחקת אותה אתה מבין מה אני אומר זה בדיוק השאלה וכאן נכנסת ההבנה למה זה בוא נגיד אחת מההבונות למה אנחנו בוחרים משתנות לפי איזה תקופות כי אם אני נעח חושב עכשיו אנחנו בתקופה יקרה אבל אני יש
24:26
Speaker A
לי בחשיבה הכלכלית שלי בצפי שלי אולי גם התייעצתי גם הסתכלתי בנק ישראל בצפי שלו כלכלנים בבנקים אני יודע מה? תסתכלו אולי בבורסה איך השוק חושב סיכונים של נגיד עוד שנתיים ושלוש וחמש ואני רואה שהכיוון הוא סיכון מופחט מהיום אז אני אומר אז כנראה
24:44
Speaker A
הריביות ירדו אם הריביות ירדו אז אני ארצה שיהיה ללקוח שלי תחנה כי אז מה יקרה בתחנה ירד לו באוטומט במנגנון זה יורד כי הבנק כאילו מחזיר מגייס מחדש בזול אז אני אבחר לו תחנה לפי מה שאני מאמין שבתקופה ה כבר
25:00
Speaker A
יהיה לו יותר זול נכון יופי זה דבר אחד אז מי מדפיק את האיגרת? כל הביטות האלהם לא קשורות לפריים לא קשור לפריים בכלל לא דיברתי על הפריים לא קשור לפריים אל תכניסו פריים חכיו עם הפריים חכה לא קשור בכלל לפריים אוקיי אז
25:14
Speaker A
אז הבנו שיש משתנות או פעם בשנה ש שזה בעצם מגיעת רחוב של בנק ישראל אגב את המקם לא כל הבנקים מוכרים מוכרים את זה בבנק ירושלים מוכרים את זה בבנק לאומי אולי דיסקונט לא זוכר אולי לא זוכר אותו
25:30
Speaker A
מה קשה להשרות אותו מה זה לפעמים זה קשה כי בנק אחד אומר לך אתן לך מוצר אחד בנק שלי אומר לך לך מוצר אחר מה אתה בוחר ואז אתה אומר לך אבל זה לא אותו מוצר איך אני קשה לי להשוות א סוחד
25:40
Speaker A
מכוניות אחד אומר לך קח ממני טויוטה זה רכב אמין חבל אחד ושני אומר לך תשמע לך רק על סקודה אתה יהיה לך כבר קושי כאילו מקצועי להתחיל להבין מה באמת טוב עבורך אז נכון אז לפעמים הבנקים יכולים לשחק איתנו
25:51
Speaker A
אנחנו נלמד אוקיי מה כן אפשר לעשות בעניין הזה איך כן אנחנו אבל חכו רגע שניה אבל קודם כל הבנו את הרעיון של המשתנות עכשיו אגב יש גם משתנות שהם כן צמודות למדד אני לקחתי משתנה עם תחנות שינוי נסח חרת בבורסה באותו מידה בדיוק עליות
26:08
Speaker A
עליות ירידות ירידות אבל היא גם צמודה על המדד זאת אומרת הכסף הזה אם כל 15 לחודש נחווה עלייה באינפלציה הקרן תגדל בהתאם לכמה שעלה המדד למה כי הכסף הזה הוא צמוד מדד הרביות שלו אוטומטית יהיו יותר זולות למה כי הסיכון עליי יותר זול נכון
26:27
Speaker A
אז המשתנות הלא צמודות יקרות יותר והמשתנות הצמודות זולות יותר זה מובן לנו מצוין רגע עם הפריים עכשיו בוא נראה מה מה מעלות מה היתרונות מה הנקודות מהחסים ברונות חכה חכה חכה חכה חכה חכה שנייה אני אגיע לכל אני מבטיח אבל אני רוצה זה מסודר
26:46
Speaker A
שהדברים יהיו ברורים אוקיי עכשיו תראו אם אנחנו הולכים על מקם יש לנו יציבות לשנה נכון כי במשך שנה אין שינויים הוא כאילו קבוע לשנה אם לקחתי משתנה לא צמודה עם תחנה עוד שנתיים אז יש לי ודאי יציבות לשנתיים חמש יציבות לחמש זה טוב
27:04
Speaker A
עז עזוב את כן עזוב את ההצמדה עזוב את ההצמדה עזוב את העצמדה אני מדבר לריבית צודק אני אומר אבל מבחינת הריבית יש לי א יציבות נכון קביעות כמה שיותר קביעות זה נחמד אבל מצד שיש יכול להיות חיסרון כי אם עוד שתיים לכולם
27:17
Speaker A
יהיה ירידה הוא לא שמה הוא יחכה לעוד חמש מחזור או אז אתה עושה אולי מחזור לא אולי רעיון נדבר עליו עוד מעט למה זה לא מדויק הון מה אמלאות פרעון גם נכון חכו שנייה חכו שנייה אתם צודקים כולכם אבל אחר כ אני רק רוצה
27:34
Speaker A
שנתפוס את הדברים טוב ואני נגיע להכל אוקיי אז יציבות היא לפי תקופת ה המשתנה א בכל מסלול ריבית שהוא תחנת שינוי שלו היא שנה ומטה אין עמלות פרון מוקדם בכלל חוק של בנק ישראל כל ריבית שתחנת השינו שלה
27:52
Speaker A
שנה ומטה אין עמלת פרעון מוקדם בכלל המקם יש לו מעלה אדירה אין עליו עמלות פרעון מוקדם בכלל לא יהיה בשונה מהמשטרלות הלא צמודות או הצמודות האחרות שיש להם טווחים חים של שינוי גבוהים משנה עלינו שנה שנתיים אפילו שנה וחצי שנתיים זה מלא יכול
28:08
Speaker A
להיות עמלה תיוון איך מחשבים במלת תיוון אז תמתינו עם הדבר הזה אנחנו נלמד עליו אבל בכל אופן תחנה לא בתחנה עצמה אין לך בתחנה עצמה אין לך אבל בעיקרון יכול להיות משהו פה גם לא בתחנה אין לך אוקיי עכשיו במשתנות מכיוון
28:24
Speaker A
שהתחנה היא קרובה אז אני יכול להגיד לבנק תראה מה זה העיוון בעצם כעיקרון שאני פורע לך באמצע תקופה ואני אני מפרק לך את החוזה ואני שובר לך את החוזה ואני מפסיד אותך זה לא בסדר שהפרתי חוזה באמצע החיים נכון
28:38
Speaker A
יקרה אבל אני אומר אבל זה יקרה עוד שנה אז עוד שנה ממילא יקרה אז כמה אתה מפסיד את השנה אז על השנה זה לא הרבה כסף אז גם אם ים לא תיבונים כנראה יו נורא קטנות אבל נדבר על
28:47
Speaker A
זה בהרחבה גדולה כשנדבר על הים לא תיבון אה טוב המשטונות לא תמונות יש להם מעלה שהם לא תמונות למדד החסרונות שלהם שהם יכולות לעלות אז המקם כל שנה אם יהיה עליות בגיוסים אז זה יעלה לי וגם המשתנות לא צמודות יכולות לעלות ההחזירים אוטומטית
29:04
Speaker A
יכולים לקפוץ נכון זה מובן לנו כנראה יותר עולה ממה ש מה זה דרך זה כנראה יותר עולה ממה ש לא יודע אין כזה כלל הסייקל הוא גדול כאילו כל הזמן חוזר על עצמו עליות ירידות כי אם היה כלל שכל הזמן עולה
29:17
Speaker A
היינו מוציאים את עצמנו איפה שהוא שמה באטמוספירה אבל זה לא קורה צמוד מה זה לא צמוד המקם המקם לא צמוד הוא לא נמכר גם מצמוד אין אותו בצמוד כי אם בתחנת שינוי שלו פעם בשנה עליות הגיוס שלו יהיו גבוהות יותר הבנק יפיל את
29:32
Speaker A
זה עליי או גיד לי תקשיב היום לקנות את הכסף הזה אולי יקר יותר תשלם את זה בריבית מה לעשות המשקיעים רוצים יותר כסף כמה ריבית בערך כל תקופה ריבית שאלה וגם כל עסקה עזוב אל תיכנס לזה עכשיו תשי חמש ארב ש עזוב זה לא
29:46
Speaker A
רלוונטי כי זה כל תקופה וכל עסקה לגופה זה זה לא אנחנו צריכים לכים לראות את המתודות את ה את ה את המנגנונים את ה אוקיי טוב הלאה עכשיו תראו את זה הבנו את זה את כל זה הבנתם מצוין נפלא יש עכשיו את המסלול
30:00
Speaker A
שהוא קוראים לו מסלול הפריים מסלול הפריים הוא שונה הוא שונה מכל מה שדיברנו עכשיו כי מסלול הפריים הוא בעצם כסף שהוא מנגנון הריבית שלו הוא גם עם ריבית ומנגנון הריבית שלו מי שקובע מה יהיה גובה הריבית שלו זה לא מסחר בשום מקום אחר זה נטו נגיד
30:20
Speaker A
בנק ישראל אין לי איפה לבדוק מה המסחר אני לא יכול להערך מראש אני לא יכול להיכנס לבורסות אני לא יכול לנסות לקבל צפי זה בנק ישראל זה תלוי במדד הוא מעלה במוריד כמו שאמרתי אד נכון אז אמרנו המדד הוא בהחלט
30:33
Speaker A
בנק ישראל תלוי ב כלי חשיבה מה רגע חבר'ה תנו לי לדבר אז בנק ישראל יש לו את הכלי חשיבה שלו ודיברנו עליהם חלק אבל אנחנו לא תמיד יודעים מצפות יש הפתעות אבל זה בנק ישראל אחרי עליו עכשיו הוא בשינוי שלו בנק ישראל
30:48
Speaker A
יכול לשנות את זה שמונה פעמים בשנה שמונה פעמים בשנה זה לא פעם בחודש זה שמונה פעמים בשנה כן כן חברה תחבז זה שמונה פעמים בשנה אפשר לשנות את הפריים גם בבנק ישראל כתוב בנק ב גם תראו את המועד החלטה
31:01
Speaker A
הבא כתוב כל פעם מה מועד החלטה הבאה שמונה פעמים שנה בערך ישראל יכול לשנות את הדבר הזה ומוות פעם בחודש וחצי עכשיו המלה הגדולה שלו שאין לו תעמנות פירון מוקדם כי הוא אמרנו כל מה שהוא פחות משנה פירון מוקדם אבל החסרון הענק שלו זה החוזר
31:16
Speaker A
יציבות כי אם באג ישראל מחליט שהוא אין לו ברירה האינפלציה גוהה גועה גועה וחייבים לצנן את המשק חייבים להרגיע את האנשים מלקנות כדי להוריד את המחירים כדי להוריד את האינפלציה חזרה מה עושים מעלים את הריבית כשהריבית יקרה יקרה לקנות אשראי אז בנק ישראל מקפיץ ים
31:32
Speaker A
הוא מקפיץ ברמה גבוהה ואז מה קורה לכל האנשים באחזירים של המשכנות שלהם בום קופטים לשמיים זה חיסרון מאוד מאוד מאוד גדול המהלך שאין לנו עמות יוון וזה עכשיו אגב מאיפה הבנק מגייס את הכסף שלו לפריים פה יש לו מגוון מקורות
31:49
Speaker A
מכיוון שהפריים היא הריבית של המשק העיקרית אוקיי אז בעצם כל הכספים שמתגלגלים במשק אפילו בבנקים בחשבונות עובר ושב פיקדונות קצר רצרים כל מיני דברים כאלה זה הכל הכל יושב על רביות פריים בנקים שיש להם הרבה א כמונאי צרכני
32:07
Speaker A
חשבנות אומרשב א פקדונות אצלם יש להם הרבה כסף שהם יכולים לסחור בו הוא בסדר הוא מבטיח למישהו לא יודע מה 4% שנתי הוא יכול למכור את זה ביותר ולהנות מהרווח אם אנשים שוכב להם כסף בחשבון עובר בשב ודאי שהוא
32:20
Speaker A
יכול לשחק עם הכסף הזה אז הבנקים הגדולים כמו לאומי פועלים זה הבנקים היותר גדולים בכימונאי א בשונה למשל מבנק ירושלים אחוז קטן מאוד שכימון שמה 2% מהשוק או משהו הם יש להם אחוזים של עשרות אז הם יש להם הרבה כסף כזה ולכן יכול להיות מאוד
32:38
Speaker A
שהם ירצו שתיקנו מהם את הפריים כי יש להם אותו בשפע ו יכולים לקוח לכם אותו בזול אוקיי אבל זה סוג אחד של גיוס מקור אחר של גיוס הם יכולים גם לקרות דרך בנק ישראל א כסף שהוא עם ריבית הפריים
32:52
Speaker A
ומנקים שבאמת אלה הם פשוט מגייסים אותו משמה עכשיו כשמגייסים אותו משמה אז זה עולה להם להיות גיוס והכל ולכן בנקים כאלה יכול להיות שתמכירו לכם פריים יקר יותר לפחות יכול להיות שתראו אותו מסלול פריים בבנק אחד יהיה אזול בבנק לפחות פתאום זה
33:05
Speaker A
יהיה יקר יותר למה כי עלויות גיו שונות מהמקורות השונים טוב עכשיו ריבית הפריים היא ריבית שגם אפשר לקחת אותה בתור מסלול אפשר הרמנו עד שתי שליש לקחת כפריים נכון כי שליש חייב להיות קבוע הוא בעצם סוג של משתנה ואם לקחנו אותו והפריים עלה ההחזרים
33:22
Speaker A
עולים יחד עם הריבית של המשכנתא סליחה ויק ישראל הוריד את זה המשכנתא שלנו ברב ש יורדת ואוטומטית החזירים גם יורדים קצת בגדול אלה סוגי המסלולים רגע שנייה עכשיו מה זאת אומרת קרן ורבית כל פעם שאתה מחזיר משכנתא בדרך כלל הבנק אומר תחזיר לי קרן
33:39
Speaker A
ורבית ריבית כי אתה מחזיק את האשראי שלי אצלך וקרן כדי שאתאכל את המשכנתא עם הזמן אז כל החזר הוא כלול בקרן ורבית אבל הריבית היא בעצם עלות העלות האשראי עלות החזקת הפריים הוא צמוד למדד לא פריים הוא אף פעם לא צמוד למדד
33:53
Speaker A
הריבית שלא יכולה לעלות אף פעם אין הוא הוא לא כסף צמוד מדד אף פעם אז הקרן הקרן אף אה זה שהתכוונת לא אז מה פתאום לא מקם ופיים לא צמודי מדד מדד ופיים לא צמודי מדד מה פריים ומקם
34:07
Speaker A
סליחה פריים ומקם לא צמודי מדד אף פעם אלה הם המסלולים שיש לנו במשכנתא בסדר זה הסגנונות רק כלץ מאיפה הוא לוקח את הכסף כמו המלץ כן זה יגרות חוב ארוכות זהגרות חוב פשוט ארוכות 30 שנה כן לפי לפי התקופות בדיוק לקחת על 20 20
34:25
Speaker A
לפי העניין טוב זה המסלולים אנחנו נדבר עליהם בהמשך עוד הרבה כשנעשה סימולט ודברים אבל נתחיל להבין את הדברים האלה יש מסלול נוסף שנקרא מסלול הזכאות המסלול זכאות זה איזשהו סוג של כסף שהמדינה רוצה לעזור לאנשים מחוסרי דיור אז היא רוצה לבוא לקראתם אז היא
34:44
Speaker A
אומרת בואו נכור לכם כסף אוקיי וזה בעצם אתם יכולים לקרוא לזה הלוואת ציפסוד מסוימת וכל שגם מדוחות של הבנקים תקראו יקראו כתוב שזה לא כספי בנק אלא הלוואת ציפסוד והכסף הזה הוא סוג של מסל סלול לכל דבר. אתם תראו אותו בדוחות
35:00
Speaker A
אתם תראו שיש שמה מסלול זכאות לידו אולי קלץ, אולי פריים אתם תראו מסלולים שונים ואתם תראו אותו. הוא נותנים את זה לאנשים שהיו חוסרי דירה ב-10 שנים האחרונות אבל מותר גם לקחת אותו רק פעם אחת בחיים. זאת אומרת בן אדם שקנה דירה והוא לא לקח זכאות
35:17
Speaker A
מכר אותה ו10 שנים היה מחוסר דיור יכול לקחת זכאות. אבל אם הוא כבר פעם ראשונה לקח ומחר אם הוא אחר כך 10 שנים או 20 שנה מחוסר דיור הוא כבר לא יכול. פעם אחת בחיים אפשר לקבל אותו בזכות
35:28
Speaker A
רגע לא קשור לבחינה משתכן בכלל בכלל כן עכשיו א דירה ראשונה בעצם אנחנו זכו מה זה אוכי דירה ראשונה 18 כן נכון כי ב1 שנים אחרונות הוא לא היה עם דירה משלו נכון 18 גם גם בן 18 קונה דירה על שמו 10 שנים
35:44
Speaker A
אחרונות הוא לא היה הוא לא היה עם דיור מה מה עם הנקודות יש איזשהו נקודות סו ירדים משנה רגע כן שנייה שנייה שניה שניה אז קודם כל בוא נדבר שנייה רגע על המעלות והחסרונות של המסלול הזה. אז בוא
35:57
Speaker A
נדבר שנייה על החסרון. החיסרון הזה שהמסלול הזה מגיע רק צמוד בדד. הוא בעצם מסלול קבוע. ריבית לא משתנה. איזה ריבית?
36:06
Speaker A
עוד שנייה אני אגיד לכם. אבל הוא קבוע לא ריבית משתנה. זאת אומרת לכל חיי המסלול הזה עד שהוא יגמר או עד שתיגמר משכנתא הוא לא ישתנה.
36:15
Speaker A
והוא צבוד לבדת. אז זה חיסרון. לכן יש הרבה אנשים שאומרים, תשמע, זה חיסרון מדי מובהק, מהותי. אני לא רוצה לגעת בדבר הזה.
36:23
Speaker A
למרות המעלות שעוד שנייה נדבר עליהם כי אנחנו מבינים את המשמעות של צמון למדד אבל יש לו כן מעלות לפעמים שווה לקחת אם אפילו קצת חשיפה קטנה למדד לא נורא אבל נרוויח מעלות אז קודם כל ככה המעלות שלו בגלל
36:35
Speaker A
שהוא קבוע אז יש לו יציבות כמו כל קבוע סבבה הריבית שלו היא ריבית שההגדרה שלה היא נמוכה חצי%ח פחות מהממוצע לדיור בנק ישראל כל חודש מפרסם את הרביות הממוצאות לדיור אתם יכולים להיכנס לבנק ישראל ולראות את זה מאוד קל לראות את זה שמה א
36:52
Speaker A
ואז אז אתם יכולים לראות מה הממוצע זה תמיד יהיה חצי אחוז אתם לא צריכים לשבור את הראש כי אם תיכנסו א לבנק יגידו לכם מיד או במחשבונים שתקבלו בעזרת השם שבוע הבא או משהו אני אפתח לכם מחשבונים גם
37:06
Speaker A
תוכלו לראות שמה את הטבלאות האלה מה חצי%חז פחות היום הממוצע זה מה שמקבלים ויש עוד כלל שזה לא יעלה על 3% מהבית היא קבוהה או משתנה הריבית היא קבוהה אבל איזה ריבית לתת לך 2 3 אר חמש הבסיס היא באותו במכול מוריד את החתימה
37:23
Speaker A
כן במועד החתימה אתה מקבל חצי אח פחות מהממוצע באותו באותו מועד ל זה ירד לצורך העניין לא זה קבוע לאנטי לא רלוונטי זה קבוע אוקיי אבל גם יש עוד כלל אחד שזה לא יעל 3% זאת אומרת בנק ישראל פעם זה היה 4% בנק ישראל סגר את זה
37:38
Speaker A
ב3% יש קצת ניסיונות להילחם בין בנק ישראל לבקש ממנו שיעביר את זה מקבוע צמוד לקבוע לא צמוד לא בנק ישראל סליחה אולי משרד בנושיקון להעביר את זה קבוע לא צמוד כי חבל כי הרבה אנשים נמנעים מלקחת את זה
37:49
Speaker A
בגלל הבעיה של ההצמדה בינתיים לא הצליחו וכמו א בשרד הפי והשיכון זה בעצם הממשלה המדינה עכשיו תראו זה הרבה מאוד מהריביות הממשלתיות למשל בכנסות במיסים בדברים כאלה זה באמת בקבוע צמוד אז זה לא מופקע בהבנה למה זה צמוד אבל מנסים לשכנע אותו שיעביר
38:10
Speaker A
את זה ללא צמוד עוד לא הצליחו כרגע זה קבוע הצמוד אז קודם כל יש פה שתי מעלות נחמדות לא מאוד מאוד מהותיות כי אני יכול לקחת קבוע גם ככה לא אוהבת ת לי משהו בחצי% פחות מהממוצע אם אני לקוח סבבה יכול
38:25
Speaker A
להיות שגם הבנק יפנק אותי אם זה גם ככה צריך להגיע לזכאות הזאתי אבל יש לזה כן מעלות מאוד חשובות שסימנתי אותם מצאות מצאות שנמצאות רק במסלול הזה הדבר הראשון זה דבר שנקרא גנת לווה במקרה חדלות פיראון אם לווה מגיע למצב שהוא לא יכול לשלם את
38:39
Speaker A
המשכנתא שלו מה עושים בדרך כלל התראה ראשונה התראה שנייה קוראים לו לבנק הוא עדיין מתקשה בהחזרים בסופו של יום מה עושים צה לפועל קינוס נכ נכסים במקרה הזה אין דבר כזה עושים איזשהי ועדה בין משרדית של הבנק משרד הרווחה ומשרד הבינוי והשיכון או
38:58
Speaker A
משרד הכלכלה אני לא זוכר בדיוק אחד משניהם עושים איזשהי ועדה ובוועדה הזאתי מנסים א לראות איך לעזור ללקוח שמעתי פעם על מישהו שפרסו לו את זה ל50 שנה כאילו מה זה הדבר הזה זה פסיכי אבל מנסים בכל דרך לבוא
39:10
Speaker A
לקראתו כדי שלא לא לוקחת לו את הבית אז זה הגנת לווה מאוד מאוד חשובה עושה את זה 5% מכל הצורות שלה כן אז תמיד הכניס פילו אחוז נכון נכון עצם זה שזה מופיע לך במשכנתא עצם זה שזה מופיע לך
39:26
Speaker A
במשכנתא אתה כבר עם הגנה אז לכן מה על כל המשכנתה הייתה עם הגנה אתה בעצם הגנה לבית זה כבר לא משנה אז אוטומטי כבר לא הפריעו לך את המשכנתא כי פורים משכנתה אם לוקחים לך את הבית אבל אם לא לוקחים לך
39:36
Speaker A
את הבית אז הכל נשאר אבל אז הבנק יכול לעבות אחרות הוא לא אין לו אין לו טעם גם במיוחד שיושבת פה ועדה בין משרדית של משרדי ממשלה הוא לא הבנק לא לא חפש להתעלל בך הוא לא יחפש להרוג אותך בסוף באים לעזור לך
39:48
Speaker A
לא בשאר המסול לא משנה יש פה יש פה ועדה בין משרדית שבאה לקראתך זה לא מקום של עכשיו להתעלל בך אוקיי אפשר לקחת אתזה 100% מסכרת לא יש סכום מוגבל עוד שנייה נדבר עליו טוב עכשיו תראו הסכום הזה לא נכנס להקצעת הון
40:05
Speaker A
אתם זוכרים את ההקצאות און אם אני עולה מעל 45 אני בהקצעה קצת יותר גבוהה זה אמור לגרום לריביות שלי קצת לעלות נכון הסכום הזה לא נכנס להקצעת עון זאת אומרת שהבנגי חשב לי רק את המסלולים האחרים במשכנתא בשביל הקצעת אעון שלו למה הוא לא נכנס
40:19
Speaker A
לקצת הון נכון זה כסף של כי זה לא כסף שלו אז הוא לא מסוכן יופי אין איזה עמלות טבעון על המסלול הזה אתה יכול לפרו מתי שאתה רוצה בכל קבועות דיברנו שיכול להיות עמלות פרעון מוקדם אתה שובר עסקה באמצע הדרך באמצע הזמן שלה אז
40:34
Speaker A
מה גיד תפצע אותי אם היו ירידות ריבית אני בבעיה תפצע אותי פה אין עמלות פרות מוקדם על המסלול הזה זה דווקא יכול לעבות לנו איזשהו קו חשיבה לקחת כן סכום גבוה מהמסלול הזה כי אין עליו על פירות מוקדם
40:47
Speaker A
ואם אנחנו בעידן שיש יש חשש על כל הקבועות שהם חשופות מאוד למנות פרעון בעתיד כשירדו ריביות במסלול הזה לא יהיה עמלות פרעון מוקדם אז יש באמת בהשכולות של היועצים יש יש די איזשהו קורא לזה מחלוקת או שיטות חלוקות האם לקחת הרבה מהקבוע לא מהקבוע
41:05
Speaker A
הזה מהמסלול הזכאות בגלל להגן על הלקוח מהצד של העמלות העיוון הפירון מוקדם או לא כי אתה חושב אותה למדד אז אני לא יודע אם יש אמת אחת זה דברים שאפשר לחשוב עליהם אולי אפילו לחשוב עם הלקוח ביחד מקבל
41:19
Speaker A
החלטה מוסקט מה אנחנו רוצים לעשות מהצל אני חושב שאני כן בכיוון יותר של ה לקחת הרבה מזה לקחת מזה הרבה כן בת שהוא מחזיר את זה אם לא הקיון שלו בסיכון כן לא ברור שהוא מחזיר לחזיר את זה מד
41:34
Speaker A
אה לפרוע את זה כן כן תראה כיוון שאנחנו מאמינים שהיום אנחנו בעידן יחסית גבוה אתה מסתכל ברייה ההיסטורית אחורה של 20 שנה אחורה אנחנו בעידן גבוה הריביות היום גבוהות בריא היסטורי אחורה אנחנו בריביות גבוהות לא הכי גבוהות שהיה נכון אבל אנחנו
41:47
Speaker A
בעידן גבוה אנחנו אנחנו די בגובה אז הסבירות והתקווה שיתחיל לרדת אגב אתם לא מחוברים לבנקים אבל תחיל לדרדר בנקים כבר מוודטים שתיים פה אפס פה שמה כבר מתחילים לדבר על ירידות זאת אומרת שאם הכל יהיה בסדר ולא נתחדש מלחמה ולא יהיו בעיות
42:01
Speaker A
במדינה והכל יהיה בסדר המשקיעים יתחילו להירגע עליות הגיוס יותר נמוכות ירדו ריביות יגיעו תחנות שינוי יה כל האלה סבבה גם אם לא יגיעו תכנות שינוי יכול להיות שאני עדיף לעשות מחזור בטח במסלולי המשתנות שלי שאין עליהם הרבה פירון מוקדם
42:17
Speaker A
אבל גם בקבות יכול להיות שיהיה שווה למחזרה על זה בנתק נכון נכון כי אמרתי כשאתה מסלק משהו אתה הורג אותו נכון אבל קח את זה פעם אחת בתקופה טובה שירדו הרביות ואין עליו עמלות פעולות מוקדם אז אני חושב לעצמי אני יודע שיש
42:33
Speaker A
סיכון למדד מצד שני אני לא חוסף אותו לאיוון ואז אני שואל את עצמי אז מה אם בין השלכונים יהיה יותר יקר בסוף בכיס איפה הוא ירוויח יותר איפה הוא יפגע פחות בוודאי אבל אנחנו מנסים לקחת איזשהו קו חשיבה כי בסופו של יום אנחנו מנהלים לו את
42:49
Speaker A
המשכנתא לא למחר. אנחנו מנעלים לו משכנתאה להרבה שנים קדימה. כנראה שיהיו תמורות ושינויים בתקופות השנים. ואנחנו מנסים לחשוב איתו ביחד. היום אנחנו מקבלים החלטה שתשפיע על העתיד בוא בוא בוא בוא בוא ננסה לחשוב מה אפשר לעשות איתך. עכשיו תראו אני
43:02
Speaker A
אגיד לכם את זה באופן הכי ברור, הכי מוחלט, הכי חד משמעית. אף אחד לא נביא. אף אחד לא יודע מה יהיה בעתיד. אף אחד לא יודע. אוקיי? חד משמית. אממה אנחנו עובדים עכשיו עם דברים שהם פרוסים הרבה שנים
43:15
Speaker A
קדימה ולוקחים כל מיני כלים ועושים כל מיני דברים שישפיעו על העתיד אנחנו מנסים לעשות ככל יכולתינו בכלי חשיבה שהם הכי הגיוניים שהם הכי נעירים לנו אחרי שהבנו את המשמעויות אחרי שנכנסנו לאובי העניין ואנחנו מבינים את המשמעות שלו אנחנו מנסים
43:27
Speaker A
לחשוב מה הכי נכון עכשיו יכול להיות שישב יועץ ויגיד יש לי קו חשיבה אי ולידו יושב יועץ יגיד קו חשיבה אחר והבדלים ביניהם יהיו מהותיים ואין אין אין מישהו אחד שיכול להיות שהוא ודאי צודק והוא ודאי טועה יכול להיות שמישהו יגיד, חבר'ה אני מטמל
43:43
Speaker A
ביניכם, אני לוקח באמצע גם מזה וגם מזה, סיכון מפה, סיכון מפה, מה שנקרא ניהול סיכוני מחושב. זה גם בסדר, זה גם סבבה.
43:52
Speaker A
אוקיי? אבל להגיד לכם בסופו של יום, מי יכול להיות שהוא צודק אם ירדו בעתיד ריביות או לא ירדו או קשה. היה לי פעם סליחה עם אבא של הכוח שהתקשר אליי למה אני עושה לו משתנות קצרות ועניינים? א זה נורא והיום קח את הכל
44:04
Speaker A
בקבוע. אז הסברתי לו הרביות ימים יקרות זה באזור החמש 48 49 לא זוכר כמה זה היה ויכול להיות שאנחנו נגיע לתקופות שיהיה יותר נמוך לא יקרה אף פעם לא ירד יותר נמוך ואם ירד יותר נמוך שוב לך להתווכח אי
44:16
Speaker A
אפשר להתווכח כיף לא אני נביא ולא הוא נביא אנחנו כן יכולים לקחת כלים מסוימים א' לראות חשיבה מה שנקרא של הרבה מאוד אנשים לא לקרוא לזה חוכמת האמונים או זה אבל אבל כן לראות אפילו כלכלים מה הם נראה
44:30
Speaker A
להם שזה לחשוב ברייה היסטורית לנסות להבין מה המשמעויות למה הם היום אנחנו בעידן גבוה. איך קרתה העלייה? העלייה קרתה בגלל חוסרות שנכנס למשק כשהאינפלציה קפצה ב-2021 קפצה האינפלציה בצורה מטורפת ואחר כך גם היה את המלחמות. כל הדברים האלה
44:45
Speaker A
אלו. אם אנחנו מבינים שזה מה שיכול לגרום לעלייה ואנחנו חושבים שהגיוני שלאט לאט העניין האינפלציה נרגעת, אנחנו במקום טוב.
44:53
Speaker A
מעבר לזה גם המלחמות נראה שלאט לאט גם נרגעות וגם אנחנו מכילים יותר טוב את המלחמות היום. כן. עידן 2026 החלת המלחמות היא לא של 2021. אנחנו יכולים להכיל את זה הרבה יותר טוב כבר אחרי מה שעברנו אז התחושה היא שהיציבות הבטיחות וההרגשה גם
45:09
Speaker A
של המשקיעים היא פחות לחוצה אוטומטית הגיוסים יהיו יותר זולים אז יש סבירות לירידת ריבית אז אני רוצה לקחת לו משתנות עם תחנות נכון בקיצור כל הדברים האלה זה כלי חשיבה שאנחנו יכולים לנסות לחשוב אותם ולעשות אותם וזה חשוב ונכון אבל אף דבר לא
45:25
Speaker A
יהיה אף פעם חד משמעית אף דבר לא יהיה נבואה אוקיי אז כשאנחנו חושבים על כל דברים כאלה קדימה אולי נדבר על זה עוד בהמשך. אולי תחשבו על זה גם בעצמכם.
45:35
Speaker A
בקיצור, הנושא של עמלות פרעון מוקדם הוא מהותי בהבנה של מה שאנחנו בונים כיום. אם אנחנו מאמינים שבעזרת השם בעוד תקופה קצרה יהיה ירידת ריבית ונרצה לפרוע קבועות.
45:47
Speaker A
אוקיי, חבר'ה, אתם אתם כותבים לי את המחשבות, אני פשוט בסדר. אוקיי, טוב. אז דבר ראשון הסברנו שזה לא ללא עמלות עיוון ללא עמלות פירות מוקדם על המסלול הזה וזה פנטסטי. יופי. יש אבל עוד תוספת שופר גם על המסלולים הנלבים לקחתי חלק בזכאות
46:05
Speaker A
מה שהמדינה אפשרה לי סכום קטן עוד רגע נראה בדיוק מה הסכום אבל אני צריך משכנתה הרבה יותר גדולה אז מה קורה ממני טוב קח כמה אתה עוד צריך קח ממסלולים רגילים אתה רוצה פריים קלץ מלץ מה שאתה רוצה קח תוסיף
46:17
Speaker A
לכל הסכום שאתה זקוק לו כל מה שאני אקח במעמד תמיד שבו בניתי גם זכאות יקראו לזה הלוואות משלימות לזכאות זה התחיל מזה שבעבר כשהמדינה בנתה את המודל שלה לקחת את הזכאות היא נתה זכוים שיחסית לפני 20 שנה היה בהם משהו נורא ממשי כדי לקנות איתו
46:36
Speaker A
דירה כן כשדירות עלו 600 או 400,000 שק אז המדינה כאילו שמה לך סכום שהוא יחסית יכולה לקדם אותך כיום זה זכוים קטנים שמגיעים לאזור ה- 160 אלף שק זה לא דרמה בחל משכנתאות של היום אהזה כמה אחוז הזכאות בסכום עוד שאני אראה שתי נקודות
46:51
Speaker A
זיכוי זה זכות שקורת את הסכום אבל בגדול בדרך כלל זה מגיע ל-160 א חרדלניקים שגם גם משפחות גדולות וגם משותים בצבא יכולים גם להגיע ל-230 או משהו 1000 שק זה פחות או יותר עיקרון החרדים שלא משרטים בצבא בדרך כלל מגיעים לאזור ה-160 161 זה פחות
47:08
Speaker A
או יותר הסכומים מה שמה פחות מה בהרבה מה בהרבה חדשים יש תוספת לעולים אבל לא לא בדרמות יש מחשבון חבר'ה אתם עוצרים אותי נמצא של כן כן כן חבר'ה אתם עוצרים אותי אתם מפרים להמשיך נו הלאה שאלה כן יש פיראון חלקי במסלות משק
47:36
Speaker A
יש פרון חלקי אז אפשר כאילו לפוע את זה ולהשאיר 1% לא רק להתחיל ולתתחיל החוץ אשכו תישאר טוב כן כן ואתה אומר בעצם כל שער ישאר עדיין כהלוואות משלימות אני חושב שכן אני חושב שכן אני לא סוגר על זה 100% יותר ב-95%
47:56
Speaker A
אבל בוא נראה ככה כל מסלול אתה ודאי יכול לפוע אותו חלקי זכאות אני לא זוכר במיליון אח לפעית יש לי בראש שכן אבדוק לך אותו בסדר שאמרת 16 זה משתנה לפי העסקה זה משתנה לפי הבן אדם איזה נקודות זכאות
48:12
Speaker A
יש לו לקבל את הסיפסוד לא אבל זה לא קשור לכמות למחיר העסקה זאת אומרת אם לקחתי מיליון אומח שום קשר קשור לבן אדם עוד נראה יש מחשבות שעושה את זה חבר'ה תראה איתי שנייה רגע אוקיי אז יש הנחות על פיראון מוקדם על שאר
48:25
Speaker A
המסלולים אחרי שנה 10% שנתיים 20 3 30 4 40 זה גם על שאר המסלולים יש להם את ההנחה הזאתי זאת אומרת זאת אומרת לקחתי עכשיו בתחילית 2026 משכנתא אז לקחתי המדינה אמרה לי אתה יכול לקחת דרכי מסלול זאת אומרת סכום כמה
48:44
Speaker A
אתה צריך אתה צריך מיליון בדקנו את הנקודות ולכ מגיע נגיד 160,000 שק אז 160 כך דרכי לא דרך הבנק אוקיי זה כמובן מגיע דרך הבנק אבל כאילו זה המדינה בסדרה אותו 160 לקחת. אגב, הוא יכול להיות חלק מהשליש. אם אני צריך במיליון 340 אלף שק
49:00
Speaker A
שליש אז 160 מתוכו הוא הזכאות שלי. ואני צריך להשלים עוד כמה? 100 80 180 להשלים עוד 180 קבוע אחר.
49:14
Speaker A
זה לא 300 כי מתוך מיליון אתה לא 330. אתה קר 340 33.33 333 הבקים בדרך כלל מעלים את זה ל-340 להג בוא נלך על הגול 340 לקחתי 160 נגיד בזכרות אז התחיל לי 180 בעוד קבוע צמוד לא צמוד החלטה שלי יופי שאר
49:29
Speaker A
המסלולים לקח את המשתנות נחמד עברה שנה ירדו הרביות אני רוצה למכור את הבית רוצה לצלק את המשכנתא אומר לי הבנק תקשיב אתה יודע שיש מושג שנקראות פירות מוקדם כי אתה פרת המשכנתא באמצע הדרך כן אבל יש לי זכאות אז אני עליה לא אשלם שום פרעון
49:46
Speaker A
מוקדם ועל כל המשכנתה הנלוות 10% הנחה מהעמלה שהיא תהיה הבנק יחשב את העמלה כמובן לפי הריביות מה אנחנו נלמד בעתיד אני לא נוחים על זה הרגע אבל נקבל 10% הנחה שנית זה יותר מקבל יותר הנחה זה אמור להיות ההפך
50:02
Speaker A
למה כישלם יותר מהר לא כי אם החזקת יותר שנים את המשכנתה תקבל יותר הנחה זה זה הקביעה זאת הקביעה אגב אם אין לי זכאות אם אין לי זכאות אחרי שלוש שנים אני אקבל 20% ואחרי חמש שנים אני אקבל 30%
50:21
Speaker A
פה אחרי שנה אני כבר עם 10 שנתיים 20 בינתיים במשכנתה רגילה אם אין לי זקות אין לי הנחה עדיין אוקיי אחרי שלוש שנים אז משכנתה רגילה זה 20 פה אני ב-30 אז יש לי תוספת של 10% אחרי ארבע שנים פה אני עם 40% ובמשכנתה
50:38
Speaker A
רגילה אני עם 20 אז כבר הפרש גדול 20% הפרש ואחרי חמש שנים אני אשאר עם ה-40 ושם אני אעלה ל-30 זה עוד תוספת שופר למה כדאי כן לקחת מהמסלול זקאות אוקיי טוב זה 40 מה כן זה נצר ב40 בוא נדבר שנייה רגע על
50:53
Speaker A
פרמטרים קובעים לצורך העניין אפשר לקנות כמה שרוצים שקת 10,000 שק של זקות כן כן ואת ההנחה על המסלולים האחרים אני אקבל נכון אז אם אתה חושש מהמדד קח סכום של 10,000 זה מה שהרבה מאוד יוצאים עושים לוקחים 10,000 יש לי זכאות בתוך המשכנתה
51:10
Speaker A
שלי השלמתי זה עם קבועה אחרת על ה-10,000 שק לא יעמלה אבל זה לא כלום כלום 10,000 זה לא משמעותי אבל אין לי הנחה על כל המסלולים אחרים וזה היה סבבה ויקר שאני לא יהיה חסוף למדד בגלל שהמסול הזה הוא קבוע
51:20
Speaker A
צמוד יש הרבה יוצאים שעושים את זה שאפילו מגיעים לפיראון מוקדם אנשים עושים מה פירוש פירון מוקדם פרעון מוקדם זה אם תרצה עוד שלוש ארבע שנים לעשות מחזור אתה תהיה בפירון מוקדם אגב אגב באופן סטטיסטי לפי על המס 60% מהמשכנתאות בישראל בטווח
51:38
Speaker A
של עד 10 שנים טופלו 60% מהמשכננתאות בטבח של עד 10 שנים עברו שינו שינויים גדולים מה שינויים תמיד הם גדולים אה כן יש שינויים גדולים אנשים הולכים לעושים דברים אני זוכר ב21 שם שומעים אני זוכר 2021 כשהרביות היו מאוד נמוכות
51:56
Speaker A
והבנקים רצו לקרוא לאנשים בואו למחזוריםזה זהזה זה לא היה סתם בז פרסומות זה היה בז פרסומות שכל בנק תקף את הבנק השני עם הפרסומות שלו אנשים הבנקים קנו עמודים שלמים באמצע העיתונים מרכו את עצמם על שני עמודים פרצומות חוצות זה היה מטורף עכשיו
52:11
Speaker A
כל אחד גם עשה פרצומות שעקצו את הבנקים האחרים זה היה קרחנה מה שהלח שמה לא כמעט לא היה מצב שבן אדם לא הגיע לך סיפה בוא תמחזר בטח ובטח אנשים שיש להם איזשהו גישה לאיזשהו לא יודע משהו כלכלי איזה מדיה
52:23
Speaker A
איזה מישהו שזרוק להם טיפים סטטוסים דברים א יודע הוא מקבל איזשהו משהו לא יודע אנשים כל הזמן דובר זה השיח ברחוב אז אנשים באו למחזר ומי שהגיע למחזר ב-2021 אני זוכר את התקופה הזאתי אנשים לקחו משכנתאות ב-2016 17 רביות היו מאוד מאוד
52:40
Speaker A
גבוהות 18 19 רביות היו גבעות אנשים באו למחזר רבק אמר בסדר גמור רבי זולות טוב שבאת אבל יש דבר שנקרא ממלט פעון מוקדם אנשים חטפו שמה עשרות אלפים בתור התחלה בלי מצמץ אנשים פתאום גילו 50 60 70 אלף
52:53
Speaker A
שק ראיתי גם 100,000 שק בום מה החישוב אנחנו נלמד אותו אתם תדעו גם להגיד ללקוח מה מה עלול להיות לו העמנות פירות מוקדם שלו אבל זה היה המצב אז מי שיש לו עמלות זקות בתוך המשכנתא לפחות יחטוף איזה הנחה
53:06
Speaker A
טובה נכון מי שאין לו אז יש לו רק עבור שלוש שנים או קבור חמש שנים טוב מה הפרמטרים כדי לקבל את ה זה אז רגע אז קודם כל זה לטובת רכישה של דירה או בנייה עצמית או הרחבה או התמה לצרכים מיוחדים בדרך כלל
53:20
Speaker A
זה נחים אמרנו שזה ריבת קבוע צמוד למדד יש קטריונים שהמדינה קבעה אה שיפוצים גם שיפוצים אפשר לקבל את זה אה סליחה שיפוצים לא לא לא סליחה שיפוצים לא רכישה בנייה עצמית רכישה הראשונה בנייה עצמית אם לא בנייה עצמית
53:37
Speaker A
באיזה מקרה באיזה מקרה קובי רגע באיזה מקרה תדבר לא זה הכאות זה קאות אז אמרתי שיפוצים לא שיפוצים לא שיפוצים לא שיפוצים לא יכול להיות שיפוצים לא שיפוצים לא מקבלים שיפוצים לא הרחבה אה אם לא לקחת עד עכשיו
53:52
Speaker A
אם לא לקחת עד עכשיו זכאות ואתה רוצה עכשיו במשקעת להרחיב את הבית בסדר אבל אתה רוצה להרחיב את הבית הזה עצמו אפשר דיור לצורך זה לצורך ההרחבה רוצים לא הרחבה כן כן זה מופיע אגב בבנק ישראל בכל זכות זה
54:08
Speaker A
תיכנסו לנבק של 451 כמדובני זה מופיע תקראו את הכל אין זה לא המצאות הכל מופיע אם טעיתי תגידו לי אני אמחק אבל לא נראה לי לפי מה שאני יודע זה ככה אבל זה כתוב בסדר זה דברים כתובים זה זה נמצא אוקיי
54:21
Speaker A
אמרנו שזה קבוע צמוד אמרנו שזה חצי% פחות פעמים ממוצע בזמן הלקיחת משכנתא עד 3% והזכאים יכולים לבחור תקופות של 5 10 15 20 עד 25 שנה אה אולי 30 גם לא זוכר מדויק בוא נראה מה כתוב 30 כתוב 30
54:40
Speaker A
עוד 25 שנה 30 שנה 30 שנה עד 30 שנה יכול להיות בקיצור אני כבר לא זוכר האמת כבר לא זוכר בוא נראה שתיג בטבלאות כן אפשר גם לזה אפשר גם מל אפשר גם 30 נכון אתם צודקים שימו לב יש
54:52
Speaker A
טבלאות שאפשר לראות בהם מה הרביות לזכאות אפשר לראות את זה מבק ישראל אני חושב שראתי את זה מבנק ישראל אני לא זוכר בוודאות אולי הראתי את זה ממערכת החטא אבל יש טבלאות זאת אומרת אם אנחנו עכשיו אם יש
55:03
Speaker A
עדכון כל חודש אוקיי 30 ל1 30 ל12 31 לראשון אוקיי כל סוף חודש יש עדכון ואז אנחנו בודקים אם אני אקח את המשכנתא עד 10 שנים קבל ריבית של 2 4 6 עד 15 2 3 9 20 254 עד 253 ומעל 25 כבר יעלה גבוה וזה
55:24
Speaker A
יהיה 272 זאת אומרת אני יכול לראות כבר מה יהיה הריבית שלו אוקיי אז זה זה טבלות שאיפה לראות אותם הם חשופות לצפיעה מזכאי אז בהפחתה שלו כן כן זה הריבית זקאות זה נקרא ריבית הזכאותם מקבלים את זה כמו שג גם בקבוע צמוד שהוא
55:41
Speaker A
לא זכאות. קבוע צמוד זה היה צמוד. לא קבוע צמוד זכאות. ואתה אומר אם אני אגיד הבנק תן לי קבוע צמוד שהוא לא ממסלול הזקאות מכספים שלך אתה אומר אפשר לקבל את זה גם? יכול להיות יכול להיות. לפעמים כן
55:53
Speaker A
לפעמים לא יכול להיות אבל לא מופקע בכלל. אוקיי. א מי זכאי? אז קודם כל זוגות נשואים צריכים להיות זה תנאי או ידועים בציבור. יחידים אם נחים מעל גיל 21 עודים חדשים משפחות חדוריות יחידים מעל גיל 30.
56:08
Speaker A
אוקיי? שלא נלה אותכם בכל הזה בעלי שירו צבאי מקבלים עוד נקודות יש חשוב נקודות לפי סטטוסים מסוימים נעשה לכם את זה קל יש מחשבון זכאות משכנתא אתם יכולים לכתוב אפילו בגוגל א מחשבון א ריבית זכאות או מחשבות זכאות ואז תראו את כל הפרמטרים
56:25
Speaker A
להזין שנות נישואין מכניס יפה מאוד כל ילד עוד 50 נקודות הריון מעל שבוע 20 מכניס כמו עוד ילד עוד 50 נקודות שירות צבאי כל הדברים האלה יכולים להיות את הנקודות וככל הנקודות לא אנחנו נקבל זכוים קצת יותר גבוהים. המינימום של נקודות צריך להיות
56:41
Speaker A
600. אם אדם צבר נקודות ולא הגיע ל-600 אז הוא לא זכאי. אבל אם הוא עבר את ה-600 הוא זכאי וככל והוא עולה בנקודות שלו יהיה לו יותר סכום. אמרתי בציבור החרדי זה מגיע בדרך כלל עם כל הכמויות הילדים והתוספות.
56:55
Speaker A
אגב אחים ואחיות של ההורים כאילו הבעל והאישה שלוקחים אותה ללוואה כן הזוג הצעיר יש להם אחים ואחיות זה מוסיף צריכים להביא ספחים אולי של ההורים צריך שהאחים ואחיות יגרוו בארץ. שם לא גרים בארץ לא מתחשבים בהם וזה מוסיף נקודות מוסיף מוסיף בציבור
57:10
Speaker A
החרדי זה בדרך כלל מגיע ל-160,000 שק אוקיי אז א תראו הילד הראשון 350 כל ילד נוסף 150 יש את כל הפרמטרים האלה קו אימות עדיפות לאומית שירות צבאי הדברים האלה יכולים להוסיף נכויות ובקיצור יש מחשבונים מאוד מאוד קל להגיע אליהם רק תכתבו בגוגל
57:27
Speaker A
יש מחשבון פשוט תכניסו תגידו לכוח תן לי רגע את הפרמטרים שלך אני נכנס למחשבון כמה אחים יש לך לאשתך ילדים יש לכם כמה שנים אתם נשואים בודקים את כל הדברים האלה אוקיי כמובן שלצורך כל מה שאני צריך להצעיר כמה אחים ואחיות יש לו שפחים כמה
57:41
Speaker A
שנים ה נשואים תעודת נישואין אם היא בהריון אישור רופא נחות א תעודת נחות כל כל הדברים צריכים להביא אתמספחים התומכים מגיעים איתם לבנק הבנק מזמין עבורנו את תעודת הזכאות היא מגיעה לבנק ובהטעמה לזה נקבל מסלול זכאות במשכנתא אוקיי זהו מתנהל
57:59
Speaker A
מול הבנק בעצם כן אנחנו פונים לבנק ואמרים אנחנו רוצים להזמין דרכך את התעודת הזכאות והוא מזמין והיא מגיעה אליו הוא מזמין את זה דרך משרד בנו בשקון והיא מגיע אליו אה בלאומי אפשר גם בלי להגיע לבנק עצמו שאר הבנקים חושב שצריך להגיע ממש פיזית
58:14
Speaker A
לבנק נחות היא בוסיבה בניקוד לא זה מישהו במשפחה לא לוקח לא אחד הילדים לא זוכר נראה לי שלא לא זוכר תכנסו למחשבונים אני באמת לא זוכר על פה אבל נראה לי שלא טוב אוקיי א מסמכים אז אמרתי צילות צות זה ספר של הרוכשים אם יש אישור
58:30
Speaker A
צבאי תביאו ת זה ספר של האחים אז אמרתי זה די ברור שצריך אותם אה שירותחי כנראה שלא אבל שוב פעם יכול להיות שגם דברים משתנו אתה יודע מה מה יכול להיות שדברים גם שתנו עם הזמן תיכנסו תראו את כל הפרמטרים במחשבונים האלה יכול שאני
58:45
Speaker A
אפילו לא זוכר את הכל בעל פה א תעודת נישואים או תעודת הרשמה נישואים כדי לראות כמה שים אתם נשואים הצרה ידועים בציבור כאלה שהם לא נשואים אישור הריון אמרתי אישור נחות תעודת גירושין למי שהתגרש וכולי אלמנים עולים חדשים תעודות עלייה כי
58:58
Speaker A
תור מי שזה רלוונטי אצלו אוקיי זה עד עכשיו דיברנו על הלוות הזכאות הבנו את הרעיון של זה עוד מסלול במשכנתא מעבר הזה יש דבר שנקרא מענק מקום. מענק מקום זה עוד תמרית של המדינה שנותנת כסף ואת הכסף הזה
59:10
Speaker A
שהמדינה נותנת היא נותנת אותו בעצם לאנשים כי היא רוצה לתמרץ אותם לגור באזורי פריפריה שהמדינה רוצה שתהיה שמה התיישבות בעבר קיבלו מענקים אפילו פה בירושלים בשכונות נידחות כמו נבי יעקב וכאלה אני קיבלתי פה 20,000 בעבר נכון היום זה נשאר בפריפריות הרחוקות
59:27
Speaker A
יותר סוג רפקים אולי דימונה אולי בגלל איפה שהוא שמה זה ממש פריפריות מאוד רחוקות הסכום אה א הוא או 40 או 60 אחד מהשתיים היום יותר הרווח ה-40 פחות רווח ה-60 יותר הרווח ה-40 אלף שק אבל באופקים זה מאוד
59:44
Speaker A
מצוי יש פרויקט ענק ענק ענק באופקים שאנשים שזכו שמה א במחיר המשתקן ושמה הם מקבלים את המענק שלהם 40,000 שק עכשיו ככה זה רגע רגע אני אסביר אני אסביר בדיוק מה זה מענק חברה תנו לי רגע אני אסביר מה זה
59:57
Speaker A
מענק מענק הוא בעצם כסף שהמדינה נותנת לנו אבל היא נותנת לנו אותו בצורה שהיא כאילו מכניסה אותו למשכנתא והיא משלמת אותו זה כאילו מסלול במשכנתא שהיא משלמת אותו כל הזמן. עכשיו יש תנאים כדי לעמוד בתנאים של המענק. אז קודם כל כיום אני יכול להגיד
60:15
Speaker A
לכם כאילו קחו כלל אצבע שהוא אמיתי שרק במחינה משתכן יש היום מענקים. מי שלא במבחי המשתקן אין מענקים. בעבר היה גם לא.
60:22
Speaker A
היום זה רק בבחינת משתקן. זה הכלל. זה הכלל. לא תמצא מענקים לא בבחי המשתקן היום. זה אחד. שתיים אסור למקור את הדירה בחמש שנים הראשונות כדי לך מנק כני תישב את הדירה. אני לא מחפש תעשה שמה מסחר תביא לי לא יודע מי
60:36
Speaker A
לגור שם אתה צריך לגור שמה מחר דוד לפני אתה מאבד את ההזכאות של המענק מה המשמעות שאיבדתי את המענק שבעצם ההלוואה שהייתה במשכנתה והמדינה שלמה עכשיו היא תזכף עליי ועכשיו אני אשלם אותה אז לכן יכול להיות שאתם תראו במענק במשכנתא ריבית של 2% עם
60:55
Speaker A
אפס תשלום אפס תשלום כי אני לא אומר שם כמדינה משלמת אבל ריבית ש% כי אם אני אפגע בתנאים זה יושט עלי עם 2% ואז אני צריך לשלם את זה לבד אוקיי מהב רטרו לא רטרו בעיקרון כן רטרו בעיקרון
61:09
Speaker A
רטרו היה לי פעם מאבק עם לקוח שהוא היה עוד בתקופה שהחובה הייתה לו חמש שנים אלא 10 שנים והוא שמונה שנים שילם ואז מכר את הדירה והיה לו 60 א000 במנק זה היה בגליל ואייכשהו הצלחנו לשכנע את הבנק דרך משרד
61:26
Speaker A
הנוי בשיקון שהתחשבו לוכאילו במוצ שנים שעבר לו אבל בעיקרון זה רטרו לא חמש שנים לא החזקת את הדירה ומחרת אתה מעב את המענק וזה רדרוט אתה תחשם את 40,000 שקל לבד אוקיי טוב זה בגדול המענק עכשיו תראו זה
61:39
Speaker A
לא כל כך קשור לזכאות אפשר לקבל את זה אם לוקחים זכות אפשר לקחת את זה בלי זכות אין קשר לזכות למענק מענק הוא אנשים שכדנו מכינה משתקן בפריפריות אוקיי זה יופיע באישור העקרוני אה אם יש לנו א גרות משכנתא אמ האמת היא אי אפשר
61:57
Speaker A
לגרום משכנתה בכלל מנכס לנכס כי הוא מיועד לנכס אחד אלא אם כן עברה התקופה אבל לא איך איפר סליחה אני אני לא אני אגיד את זה עוד פעם א אני גיד בדקת מענק מקום שקיבלת אותו כתוצאה מזה שקנית
62:13
Speaker A
דירה במקום מסוים אי אפשר לגרור אותו לדירה אחרת זה באותו מקום אני חושב שכן אם אני עושה מחזור נניח שאני רוצה לעשות מחזור זאת אומרת הייתי בבנק תפחות קיבלתי את המענק והכל בסבבה ועכשיו אני רוצה לעבור לבנק אחר
62:28
Speaker A
אוקיי עכשיו מה קורה המענק מי שבזמנו זהרם דרכו אליי המענק היה בנק תפחות אני עכשיו רוצה פועלים עכשיו איך זה יעבוד בנק תפחות כבר היה הצינור מה נחזיר ניקח את זה זה לא עובד ככה נכון אז מה שעושים הוא משאירים
62:41
Speaker A
את המענק בבנק הראשון בבנק תפחות ואומרים לפועלים שים תתעלה מזה אתה מקבל המשכנתא ואתה תהיה עדיין בדרגה ראשונה כאילו אין מענק תתעלה מהמענק בדרך כלל אם אני משאיר שעריות של משכנתא בבנק אחד והוא היה ממשכן הראשון הבנק השני יגיד רגע עכשיו כשני נכנס אני
63:02
Speaker A
ממשקה מספר שתיים לצורך העניין זה תבטא ב שאם אני צריך לקורות את הדירה כ לקחת את המשכנתא בחזרה הבנק הראשון יקח את מה שמגיע לו כי הוא בכל אופן היה הראשון הבנק השני יקח רק מה שישאר לו כתור בנק ממשכן
63:13
Speaker A
שני זה נקרא דרגה שנייה בסיטואציה הזאת זה לא עובד ככה אלא בבנק טפחות יישאר המענק בנק פעולים יחשב דרגה ראשונה ואם צריך למכור את הדירה אז בנק לפחות יגיד רגע אני צריך להסדר עם המענק אני עברתי את הכספים אבל נכון זה גם
63:29
Speaker A
כך קשור אליו אבל אוקיי שתיכם דרגה ראשונה זה לא משנה כאילו בנק פועלים לא יפגע מזה למען שתיהם יהיו בדרגה ראשונה זה נקרא פרי פסו זה נקרא דרגה שווה הזה לא יכול להישעצמי שלך רגע אני אדבר על זה כשנידבר על מחיר משתקן
63:42
Speaker A
סגור אני אדבר על זה כשני דבר מחתקן זה כאילו כן נכנס לעוון העצמי שלי זה נכנס כאילו לעונה עצמי אבל זה לא באמת כן אבל זה כשדבר מכתן גשב זה רק כלפי המענה לא אבל זה יושב כמסלול זה יושב כמסלול
63:53
Speaker A
הלוואה במשקטה שאתה לא משלם אותו זה יושב כ אתה לא מקבל את זה בס לא תבין משהו אתה לא מקבל קבל את זה במזוודה ומעביר את זה למוכר שלך שנייה אתה קבל את זה למוכר אבל דרך הלוואה שומרים לך את זה כמו על הלוואה
64:10
Speaker A
המשקנתה לא יורדת ממיליון 960 אלא משת מיליון ו בעצם בעצם כאילו בעצם כאילו קיבלת משכנתא עם עוד 40,000 משכנתא שאתה לא משלם עליו זה נמצא באישורי משכנתא אתה תראה את זה בפנים המשכנתא שלך זה מה שאתה לקחת 40 א000
64:26
Speaker A
שצייפו אותך עם מאוד תוספת שהמדינה משלמת בסדר אתה לא משלם על זה בכלל לא אכפת לך זה עוד הרבה מא שלא משם עליהם אחת ה1% עצמי כל הדברים חכה עם זה חכה חכה חכה עם זה אל תכניס אותי את זה זה פרשיה בפני עצמה מכיל למד
64:37
Speaker A
עליה בסדר ואז אני אעשה לכם בסדר בדיוק איך זה משתלב אין מושג שנקרא 10% אנחנו נדבר על הכל אבל כשנגיע אליו בסדר לא רוצה להריב פרשיות אבל קודם כל בענק הזמנו הוא לא קשור לזכאות מקבלים אותו בצורה של
64:47
Speaker A
בסלול למשגנדה אנחנו לא משלמים אותו אם פגעתי בתקופת תני המענק שזה חמש שנים אני אספוג את זה ואני זה הפוך להיות הלוואה שאני אמור לשלם אותה אי אפשר להעביר את זה לדירה אחרת כי הוא מיועד שתגור בדירה היא
65:00
Speaker A
אבל אם עברתי בנק הבנק השני לא יחשב דרגה שנייה על הבנק הראשון אלא הם יחשבו דרגה שווה זה נקרא בצרפתית פרי פסו וככה מכנים את זה במערכת הבנקאית פרי פסו דרגה שווה זה מענק מהשון מאשר לך הוא לא יכול לא להשרה הוא לא יכול לא להשר
65:16
Speaker A
בסיטואציה הזאתי אגב גם זכאות גם זכאות נניח הבן אדם אומר תשמע יש לי לבד זכאות והיא סבבה לא רוצה לגעת בה אבל אני רוצה למחזר את שר המשכנתא למה אני לא רוצה לגעת בזכאות כי היא מגינה עליי כי אין להמלות
65:29
Speaker A
פירות מוקדם לא רוצה לגעת בה אני רוצה אבל למחזרת שרמשכנתא בבנק אחר בבנק אחר אני יכול ללכת לבנק אחר ואלהגיד תקשיב דון בנק שני בבנק הראשון השארתי את הזכאות אולי גם את המענק עזוב זה לא יש שמה איזשהו סכום
65:42
Speaker A
150 אלף שק אתה קח את כל המיליון האחר תן לי עליו רביות טובות חדשות כדי שלא יגרה מצב שבנקים לא ירצו לא ירצו להיות דרגה שנייה ואוטומטית הבן אדם יאבד את המעלות של הזכאות שלו פה בנק בנק ישראל ומשרד בשיק מחריכים את
66:01
Speaker A
הבנקים שגם הבנק השני שנכנס ונותן לי עכשיו רביות חדשות לשאר המשכנתא כמחזור חיצוני לבנק אחר הם יהיו בדרגה שווה ואז לאף בנק לא יהיה סיבה להגיד לא רוצה לקבל את המיליון האחר הזקות אז הכלות תשאלת בבנק הראשון לא אבל היא תימשך לבנק השני עדיין אני
66:19
Speaker A
אהיה מוגל לא אם תעביר אותה לבנק אחר אתה תפרע אותה והיא תמות היא תהיה משהו אחר אתה משאיר אותה בבנק הראשון ואתה בג בבנק ישר המסלולים אתה מוגן שמה מבחינת לא כי זה לא הלוואה נלו זה כבר משכנתה
66:33
Speaker A
חדשה וההנחות הלך את החלק הנחות הלך על ההנחות עליה עצמה אז מה מה אתה צריך להש כי הוא אומר לך אין עליה עמלת פרעון מוקדם וזה הוא אומר לך אין על זה המלת פרעון מוקדם וזה גם הגנה של הלווה שתם מה כל הכסף קשה
66:49
Speaker A
לא הגנת לווה דיברנו שאם הלווה מגיע לחדות פרעון מוקדם לא יוציאו אותו מהדירה זה טוב אז גם הוא אז גם על הבנק השני זה השאלה שלו לא ההגנה היא בוודאי הגנה היא הגנה ברור שלא יוציא אותי מהבנק השני כי לא יוציא
67:06
Speaker A
אותי מהדירה לא זה ברור רק מהבחינה הזאת בחצות קפירות שער המסלולים הקצרת רגע שאר המסלולים שאר המסלולים במקרה של אחדות פירון לא יבואו ישו קינוס נכסים בגלל שאני מוגן אבל אבל את ההנחות של ה-10 30 40 לא יהיה
67:23
Speaker A
ב בסדר אבל ההגנה קיימת ההגנה בוודאי כי אם לא מוצאים אותי מהדירה אז לא מוצאים אותי מהדירה ואם ואם ה המחסור מושתה נעשה באותו ב גם גם הלך מחזור זה הולך זה מחזור זה אמרתי זה פיראון מחדש פרעת ולקחת מחדש זה משהו
67:40
Speaker A
חדש זה כבר לא הלוואה משלימה לזכאות זה כבר משהו חדש הגנה זה לא רק אם אני לא משלם את הזכאות אני לא משלם את כל המשכנתא אה ואז זה יוצא שכאילו השתבשת כבר בזכות נכון תקרא לזה ככה תקרא לזה ככה אוקיי טוב
67:53
Speaker A
זה הנושא של המענק הנושא הבא הוא נושא מאוד מאוד מרתק וחשוב והוא המשך למה שדיברנו מקודם על מסולי המשכנתא אני כן רוצה שאנחנו נמשיך לנושא הבא אוקיי עוד לפני ההפסקה אני טיפה אתן קצב כי אני רוצה שאנחנו נספיק קצת יותר היום כי א עשיתי
68:06
Speaker A
טיפה איתי אז בואו תהיו מרוכזים איתי תנו לי לדבר אני אסביר את הכל בצורה מאוד טובה אל תדאגו אתם תבינו אותו כל היטב תהיו מרוכזים הנושא הזה הוא סופר חשוב ובוא ניכנס אליו הנושא הבא נקרא מרווחים והוגני ריביות בבנקים יש דבר שבלקסיקון בשפה
68:20
Speaker A
הבנקאית בשפה של המשכנתאות יועצים בנקאים והכל יש דבר דבר שנקרא מרווחים. מרווח. מרווח. אוקיי? מה זה מרווח? מה זה? מה זה אומר מרווח? מאיפה לאיפה? מי הוא ומה הוא?
68:35
Speaker A
יש כמה דברים שמכנים אותם. ואני רוצה שאנחנו נדבר עלים בצורה מדוייקת ומסודרת שאתם תדעו היטב לא תתבלבלו בכלל. עוד דבר שנקרא עוגני הריביות. עוגני הריביות. מה המשמעות של עוגני הריביות? אגב התחלנו כבר לדבר עוגני הריביות נכון?
68:52
Speaker A
בעצם כבר דיברנו אבל לא שתם תבינו היטב למה כבר דיברנו עליו אוקיי מרווחים ואוגני הרביות בבנקים אז קודם כל אני אתחיל שנייה רגע מהעוגן מהעוגן מה זה אוגן תראו אמרנו שהבנק לא מוכר כסף בהכרח שיש לו בכיס אוקיי הבנק מגייס בדרך כלל גם אם הוא
69:10
Speaker A
מגייס את זה מכספים ששוכבים אצלו בפקדונות הוא גייס כסף לפעמים זה פגדונות שהוא משלם בעצמו ריבית פגדונות הוא גייס מאותו מקור כסף הפקידו אצלו הוא משלם שם ריבית והוא מעביר אלינו ברבטות גבוהה כמובן הוא גייס כסף בטח אם הוא עושה את זה מבנק ישראל או
69:27
Speaker A
משווקי ההון הוא גייס כסף אוקיי עכשיו כשהבנק מגייס כסף הוא בעצם אומר רגע הרי כשאני גייסתי נגיד דרך אגרות החוב לאגרות חוב יש תאריך פדיון בעצם הכסף שלי עכשיו הולך להיות לו שינוי בגיוס נכון יש מנגנון המנגננון הוא קודם כל אנחנו יודעים מהו
69:48
Speaker A
התקופה כ אנחנו יודעים אם ביקשתי כל שנתיים אז סוג הסביגות של שנתיים ביקשתי חמש חמש נכון אז אנחנו יודעים מה היה התאריך גם ביקשנו לנו אותו מראש אנחנו מבינים את המנגנון בתקופה אבל אנחנו גם יכולים לנסות להבין מה יהיה גם לנסות
70:03
Speaker A
להבין או לנסות לחשוב צפי מה יהיה כשתיגמר התקופה כשיגיע תקופת הפדיון של אותו מסלול תקופת השינוי אוקיי לחילופין אם הב אם ביקשתי ממנו שיגייס לי כספי פריים מהפקדונות מהעובר ושר עם בנק ישראל אני גם יודע שיכול להיות מנגנון שבנק ישראל שולט
70:21
Speaker A
בו. אמת. יופי. מצוין. אז יש לנו כספי אוש שזה פריים. בנק ישראל שמגייס כסף רק בפריים. יש לנו אגרות חוב של בנק ישראל שזה העצם המקם ויש לנו אגרות חוב ממשלתיות שזה האגרות חוב היותר נפוצות, יותר קלאסיות. שוב פעם הבנק גייס את הכסף. הכסף
70:42
Speaker A
גוייס ממקור שבעצם בונה לנו מנגנון הבנה שיש שם שינויים. כנראה אם אמרתי לבנק שאני רוצה קבועה אמרתי לו תן לי עם מנגנון שינוי בסוף התקופה 30 שנה אבל אם לא אז יש לי מלגנון שינוי יופי זה אנחנו מבינים
70:57
Speaker A
ברגע שאנחנו מבינים את הדבר הזה אנחנו מבינים גם שלפי קביית סוג ריבית אם אמרתי לו תן לי משתנה לא צמוד כל שנתיים אז יש לנו מנגנון שהוא משתנה כל שנתיים בריבית הפריים המנגנון הוא בנק ישראל מקם פעם בשנה נכון אגח לפי התקופה של הפדיון של
71:13
Speaker A
האיגרות נכון זאת אומרת שבעצם בצ כל ריבית היא גם בעצם מנגנון. המנגנון הוא האוגן.
71:21
Speaker A
עכשיו תראו אני אגיד לכם קצת טיפה יותר בטוב. אגב, יש לי פה טבלה באיזה בנקים יש איזה סוגים של משתנות בעצם איזה מנגנונים והוגנים. בפועלים יש נגיד משתנות לא צמודות כל 18 חודשים, כל 36 חודשים, כל 60 חודשים. למה? הוא מאמין שזה מוצר נכון וזה
71:40
Speaker A
מוצר שכיר טוב וגם זה נותן לו איזשהו בידול קצת מבנקים אחרים שאין להם את המוצר. ואז הוא בחר במוצרים האלה. באותה מידה הוא יכול היה לגייס גם כל א 12 חודשים מקם כמו לאומי הוא החליט שזה כנראה לא מוצר מספיק חכם ושווה.
71:55
Speaker A
אוקיי? לאומי יש לו גם לא רק כל 12 יש לו גם כל 24 חודשים זה התחדש אחרי שהטבלה הוכנה. אז יש גם כל 24 חודשים כמו שבתפחות יש 24 חודשים כמו בדיסקונט כמו במרכנטיל כל שנתיים שהוא מאוד נפוץ היום. והסיבה
72:10
Speaker A
שהוא נפוץ היום כי הרבה מהחשיבה של רובנו שעוד שנתיים יהיה מצב סבבה. רביות כבר יהיו ממש בירידה טובה אז בוא נפנק את הלקוח שלי עוד שנה אני לא מספיק לוקח כאילו מספיק בחשיבה שהמדינה תגמור את המלחמות או משהו אז אבל עוד שנתיים זה
72:24
Speaker A
סבבה לכן רוב הבנקים אוהבים לסחור בזה כי זה מוצר ממש טוב הבינלאומי החליט שהוא הולך שנה שנתיים שלוש הוא אוהב כאילו כל שנה תבחר לך זה בא לו בטוב בראש בקיצור זה מוצרים מדף שנמצאים בבנקים השונים אוקיי משתנות צמודות זה קצת שונה אבל אותו
72:37
Speaker A
עיקרון עכשיו ה הדברים האלה אנחנו ולכים לבחור אותם לפי מה שנראה לנו כלכלי נכון ללקוח או תקופה שהוא ירצה לעשות בשינוי נבחר לו את המוצרים האלה זה משתנה בין הבנקים א בוא נתקדם שנייה רגע במצגת אמרנו שלפי התקופות של המסלול יש לקחת את הקפיצות של
72:55
Speaker A
מרווחי התחנות כל שנתיים כל חמש יש שמה שינוי ויכול להיות שזה יעלה או ירד לדוגמה משתנה כל חמש אז אמרנו א או רגע שנייה זה אני אתה להסביר את זה עוד רגע שנייה רגע א לא לפני זה בוא נסבר שנייה גם במידה
73:13
Speaker A
ואני אומר לבנק שאני רוצה לבחור עכשיו משתנה שיש לה שינוי כל חמש שנים אז חייב להיות שיחידות התקופה שאני מבקש יהיו כל חמש שנים נכון אמרתי לבנק תן לי אורגן כל חמש שנים או תן לי משתנה כל חמש שנים בעצם
73:26
Speaker A
אמרתי לו תן לי משכנתא או לחמש שנים או ל1 או 15 או ל 20 או 25 או 30 כי חייב להיות תקופות שינוי אני לא יכול להגיד לו תן לי ל-13 שנים כי אחרי 10 שנים איך הוא יגייס
73:36
Speaker A
את זה הוא לא יכול אחרי 10 שנים פתאום צריך גרת שלוש נכון אבל זה לא מה שקבענו מראש זה לא בחתימה, זה לא בחוזה בינינו. אז הוא יתקע. לכן התקופת שנים חייבת להיות מחולקת חלקי התחנות שאני בוחר. ותשימו לב לזה. כי אם
73:55
Speaker A
אתם רוצים נגיד כל שנתיים רק בקבוצות שלתיים אל תגידו לו בגטלי 25 שנים כל שליים זה לא עובד. תחליט 24 או 26. אז את זה אנחנו מבינים מצוין גם נכון צריך לשים לב לזה פעם לא מתבלבלים ו זה מצחיק.
74:07
Speaker A
הפריים אין בעיה איתו. אם השינוי שלו כל חודש אני יכול לבחור גם ברמת חודשים נכון בקם הוא כל שנה צריך להיות בקבוצות של כל שנה והקבועות א לכל שנה אפשרית כי אפשר לבחור לפה שתרצה אנחנו נגייס לך תן שנה ונבחר
74:22
Speaker A
חיגרת בתאימה אוקיי אז זה זה הדבר הזה עכשיו אמ בוא נתקדם טוב אני אני אני פש שיש כל מיני דברים בראש להסביר האחרונה מה אכפת לי שיכול באמצע לא כי אחרי ארבע לצורך העניין ולקחתי ל-26 שנה אין אין גד אגב אין אין אין מוצר כזה
74:42
Speaker A
בבנקים של כל ארבע למרות שבשוק יכול להיות נגיד כל שנתיים כל שלוש ולקחתי 13 שנה יופי עכשיו אחרי שלוש שנים שלוש שנים שלוש שנים הגענו ל-12 שנה שנה בתוך העניין איך הוא יגייס כסף עכשיו אחרי 12 שנים הרי
74:56
Speaker A
אתה עדיין חייב לו כסף איך הוא יגייס עכשיו לשנה מה מה תגיד לו כך עכשיו היא גרת לשנה זה לא מה שחתמתם בחוזה ההלוואה אתה אמרת לו שאתה רוצה רק בקביצות של שלוש במילים אחרות איגרות של שלוש שנים הוא לא יכול
75:11
Speaker A
פתאום לגייס זה אז למה בחוזה אתה לא יכול לעשות את זה אין אין אין שם בטוחה תגיד לו תקשיב קח לי תקופה מסוימת כאלה ואחר כך זה לא עובד אין אין אין אין אין בנייה כזאתי הבנק עובד עם סוג כאלה ש
75:25
Speaker A
לא הבנק הבנק עובד הבנק עובד עם חוזה הלוואה תבין הבנק עובד עם חוזה הלוואה מסודר תבחר מנגנון כל תקופה אני בעצם אפרע וקם מחדש אני אומר גם אם הבנק לא עובד עם הקם אז מה תז לא נניח בנק שכן עובד עם הקם. בסדר?
75:39
Speaker A
בנק שעובד עם אני אומר לו, "תקשיב, אתה נגיד בנק לאומי, יש לך גם מקם כל שנה וגם משתנה כל שנתיים אני רוצה, אני רוצה משקתה ל-13 שנים, אני רוצה שבתחלה יהיה כל שנתיים ואחר כך יישאר לכל שנה, אבל זה
75:51
Speaker A
מסלול שפתאום ישנה את עצמו תוך כדי תנועה. המסלול לא יכול לשנות את עצמו תוך כדי תנועה. הוא לא יכול. אתה בעצם משנה את המסלול. אי אפשר קבענו מסלול, חתמנו חוזה מסלול, זה יהיה המסלול. הוא חייב להיות כל שליים. ובפעימה האחרונה אני אגייס עוד פעם
76:07
Speaker A
לשנתיים אבל אתה חייב רק שנה אז אני תקוע אתה מבין אתה שם אותי במקום שאני לא יכול לגייס ככה כסף ולא יכול לעבוד ככה משהו במגנון שלך לא יכול לעבוד אוקיי מצוין הבנו את זה עכשיו בוא נתקדם שנייה הלאה
76:20
Speaker A
בוא נתקדם שנייה רגע הלאה כל ריבית שאנחנו קונים מהבנק אז קודם כל יש את האוגן בעצם האוגן הוא אנחנו מבינים את המשמעות של המנגנון שהוא בעצם הבנק שגייס את הכסף באותו מקור על בסיס אותו מנגנון אבל בק אומר, רגע, אני לא מגייס כסף כביכול במחיר
76:38
Speaker A
אי, עולה לי נגיד 100, 100 ש₪ ואני אכוח את זה ב-100 ש₪, כי אז אני לא הרווחתי כלום. אני חייב גם רווח, מה שנקרא דמי תיווך, נכון? עמלת מתווך. אחרת מה עשינו בשביל מה אני פה? בשביל להיות א גמך
76:52
Speaker A
להעביר מפה לשמה בחינם אז אני חייב להרוויח. ואז מה שהבנקים בעצם שמים, הם מעלים מעל הריבית עוד דבר שיקראה מרווח.
77:03
Speaker A
מרווח זה תוספת על הריבית על הריבית זאת אומרת אנחנו בודקים עכשיו לצורך העניין הנקרא לזה ככה אתחיל גדל בשפה המקצועית הפשוטה עוגנים עוגנים זה בעצם כשאני בודק בבנק נניח משתנה לא צמוד כל שנתיים כמה האוגן היום אומר לי מה קרה
77:25
Speaker A
היום נניח של המשתנה כל שנתיים היום הוא 3 ש אוקיי אתה לא תקבל בחיים ב3 שש כי אני חייב להרוויח אז אני אתן לך עוד תוספת נגיד שאמרתי לך כך תוספת של עוד אחוז אז כמה עכשיו תהיה הריבית ביחד
77:39
Speaker A
4 ש מצוין בעצם הבנק הוסיף לי בוא נתקדם שנייה רגע א התוספת שהבנק מוסיף לי היא מעל האוגן והיא כמובן משתנה בין לקוח ללקוח כי אם הלקוח עושה לקוח מאוד חזק שהבנק רוצה אותו אז הבנקסים לבוא יותר לקרט ואם הוא לקוח שהבנק לא רוצה מקסימום
77:59
Speaker A
תלך זה המחיר שלי לא רוצה אותי אל תיקח את העסקה נכון אם עסקה פחות טובה הבנק התמחר אותה יותר יקר עסקה ועסקה וגם בתוך התמיל אי אפשר לשחק ועוד שאנחנו נדבר על זה גם קצת יותר ואז לכם גם קצת יותר
78:10
Speaker A
מה זה האוגן המנגנון כאילו שהוא לוקף אז רגע בדיוק אז אז תראו העוגן בעצם אנחנו יכולים לחשוב עליו במילים פשוטות כאילו עלויות הגיוס של הבנק כי אם אמרתי לו לך תביא לי עוגן של משתנה כל שנתיים נגיד משתנה לא צמודה כל שנתיים בנק ישראל הבנק
78:27
Speaker A
שלי יפנה לשווקי ההגח יחפש אגרות חוב לא צמודות שתאריך הפדיון שלהם הוא כל שנתיים אבל תעזבו את זה זה נורא תיאוריה כזאתי כאילו זה נורא מאחורי הקלים בוא נדבר שנייה רגע על העסק עצמו הוא יחפש אוגן כל שנתיים הוא יפנה לחפש לרביות שהעוגן שלהם
78:45
Speaker A
הוא כל שנתיים לא צמודות כי זה מה שביקשתי הוא יגיד תקשיב היום האוגן הוא 3 וח לצורך העניין אני רוצה להרוויח עוד 08 ביחד יצא 43 דף כמקום העוללות לא שאלת עכשיו ש פצצה לא גם האוגן שהוא כן
79:07
Speaker A
גלוי ומפורסם לציבור ובכל בנק יכול להיות שיהיה עוגנים גם טיפה שונים או שני גם אסביר לכם למה אבל כל יום כי כי הוא משנה כל יום במסחר והבנקים כשהם בודקים בכמה למכור כסף ובודקים במסחר הבדיקות שלהם שונות אחד מהשני חלקם בודקים
79:28
Speaker A
סופי חודש חלקם גם בודקים את זה ביחידות של פעם בשבועיים. כל אחד בודק בעצמו שונה. וכיוון שהבדיקה שונה, יכול להיות שהם יפלו במסחר עלויות שונות. וא עכשיו זה יהיה בדרך כלל מפרשים מזריים. עכשיו גם השינוי אוגנים בבנקים יכולים להיות שונים. למשל בנק
79:50
Speaker A
טפחות משנה את האוגן שלו כל פעמיים בחודש. פעם ב-11 בחודש ופעם שנייה ב-26. כל 11 ו26. למה?
79:59
Speaker A
מה? הכל מסלו את האוגנים את האוגנים את האוגנים של משתנות לא צמודות כן השתיים השלוש לחמש כן יש לו שתיים ויש לו חמש הוא בודק אותם בעצם פעמיים בחודש אוקיי עכשיו ככה ללקוחות שנטלו כבר או שרק מי ש
80:14
Speaker A
רגע אז חכו שנייה חכו שנייה אני אגיד לכם גן את זה בדיוק שיעור בוא נגיד שאני עוד לא לקחתי ואני עכשיו רוצה לכת לקחת משכנתא ואני שואל את הבק מה האוגן אז הוא יש לו בדיקה בבנק תפחות בודקים בין ה-26 ל-11
80:26
Speaker A
ובין 11 ל-26 את המסחר ומודעים ב-26 יותר נכון יום לפני מקבלים תוצאה יש יום איבוד וב-26 מתפרסם האוגן החדש לפי מה לפי מה שיום קודם ה-25 שהוא היה יום האיבוד הבין מה היה המסחר עד ל-11 הקודם המקודם הזה בדק כמה בעצם השתנה
80:51
Speaker A
עלות הכסף בשווקים ואם הוא עלה או ירד בתקופה הזאתי הב יגיד תקשיב בדקתי וכל התקופה הזאתי זה העלה בכמה אם אני יודע מה האוגן הקודם אני יודע בכמה הוא ראש העלה האוגן החדש התפרסם עם העלייה שלו כולם הם
81:07
Speaker A
כולם בקים את זה פעם אחי כן אבל לא באותו ימים בחודש וימים בחודש נורא שונים ביניהם במסחר עליות ירידות עליות ירידות הרבה פעמים זה מגמות אז אם בבנק אחד יש עלייה יכול להיות שאלה שמפרסמים את הספי ואת התרחישים יגידו לך
81:22
Speaker A
אנחנו מזהים מגמה אז המגמה אתה יודע שהיא תקרה גם בנקים אחרים כנראה אבל היא לא תתפרסם באותו מועד סבבה עכשיו הבק אומר תקשיב בדקתי בין ה-1 נגיד ל-25 הבנתי שהיה לצורך העניין בוא נחשנו נקראת ירידה ירידה אז אני יכול לתת לך את זה אם עד עכשיו
81:42
Speaker A
נניח הוא היה ב37 גיליתי שירד ב0.2 שתיים העלויות גיוס עכשיו הוא עומד על 3וח אז בין ה-26 ל-11 הבא האורגן נקבע על 3וח נניח בבנק תפחות כי הוא בדק את הימים האלה יופי עכשיו בעצם כשאני פונה לא רק אני כל
82:00
Speaker A
הלקוחות הטעיקונים הכי גדולים אנשים פשוטי העם כולם עלות הגיוס של הבנקי בעצם אותו עלות גיוס הוא נקבע ומתפרסם באוגן והוא נקבע 3 וחי יכול להיות שיש ל כוח מאוד חזק שם יד לו תקשיב זה 3 וח ולכן אני נוסיף תוספת
82:19
Speaker A
קטנטנה כי אני נורא רוצה אותך אני רוצה את העסקה שלך אז אני נוסיף תוספתנה וקח את העסקה ויכול להיות שבוא לכוח חברה נגיד לו שקיב 3 וח ועוד 2% למעלה למה וואלה כי העסקה שלך לא באה לי וטוב ואני רוצה
82:30
Speaker A
להרוויח אז הוא יצא עם 5 וחצי והוא יצא עם ארבע וקצת סבבה זה גם ביני עסקאות משתנה מצוין המרווח הוא יהיה פשוט התוספת מעל האוגן עכשיו שאלתם אותי האם אני יודע מה עלויות הגיוס זה לא להיות הגיוס מה שנקרא טהור, נקי,
82:49
Speaker A
אבסולוטי. זה לא. האוגן הוא בעצם הדבר שהבנק שם לי כאילו בתור כלי עבודה. קח את זה. כביכול זה עלויות הגיוס שלי, אבל זה טומן בלכו עוד דברים. זה גם עליות גיוס, זה גם על להיות תפעול, זה גם על להיות של
83:04
Speaker A
איזה רווח מינימום בסיסי שהבנק חייב לד כשהוא עושה איזשהו פעולות, יש לו אותו בתוך בסיס העסקה. ואז הוא אומר תשמע 3 וח זה הפתיחת מסחר שבינין לבינך אוקיי אני לא יודע באמת כמה בנגס אני גם לעולם לא יודע
83:20
Speaker A
גם בנק לבנק לא יודעים אחד על השני זה נורא נורא נורא מידע עסקי פנימי יכול להיות שיש בנקים שעלויות גיוס להם טובות יותר למה חזקים יותר טובים יותר אבר יכול להיות שהם גם עוד בודקים את ימי המסחר הקודמים ושמה היה יותר יקר או יותר זול
83:35
Speaker A
ואז כאילו הם עדיין ב גישה של עלות זולה יותר אני לא יודע אני יודע אתה און שהבנק אומר לי וא אומר לי תקשיב נכון להיום אתה רוצה משתנה לא צמודה כל שנתיים כי בא לך בטוב תחנות של שנתיים ירד
83:50
Speaker A
זה אתה רוצה אותו אז אוקיי יש לזה עוגן האוגן שאני מפרסם נכון לעכשיו כל בנק ובנק הוא מפרסם את האוגן שלו 3 וחצי אגב בטבלה הזאתי הקודמת יש גם את התאריכים של השידקונים של האוגנים האלה אוקיי נניח בנק
84:04
Speaker A
טפחות ב-11 וב-26 יש את השינויים בנק בודק אחורה אמרנו יש יום איבוד שזה העשירי עצמו בחודש ואחר כך הוא בודק עד ה-26 אחורה. מה השתנה במסחר? עלה יעלו בכמה שעלה. ירד יורידו בכמה שירד. וכן על זה הדרך כל אחד
84:22
Speaker A
מהבנקים האחרים חמש בין השלישי בחודש לחמישי בחודש תלוי מתי זה התפרסם. מתי התפרסמו ה התשועות של ה של אותם הגחים. אוקיי? הפרסום בבנק ישראל צורות כך זה הפרסום שבעצם המסחר הזה שלב בנוי הגיוסים כי אמרנו כי אם המסחר עכשיו
84:40
Speaker A
נמכר ביקר בעצם מה שהולך לקרות שהגיוסים של הכסף יהיו יקרים אז בעצם זה יתפרסם והבנק יגיד אוקיי קלטתי אני מעלה את הבחירים אוקיי אז אז זה משתנה בין הבנקים זה משתנה בין הבנקים יש לכם פה את הטבלה הזאתי אבל זה לא כל כך מעניין אותנו מה
84:57
Speaker A
שמעניין אותנו כשאנחנו ניגש לבנק אחיד לו תקשיב מה האוגן שלך והשאיפה שלנו תהיה לצמצם ללקוח ח את מה את המרווח בזה אין לי סיכוי לגעת בנק הזה אבל בכמה בנק כמה יכול להיות נכון יכול להיות שבנק אחר אני
85:13
Speaker A
נמצא שהעוגן על משתנה לא צמוד כל שנתיים זול יותר מבנק אחר שהמשתנה לא צמוד שלו כל שנתיים נכון אנחנו מדברים לא אנחנו דברים עכשיו על על האוגני האגחים עוגני האגחים עוגני האגחים מה איזה איזה סוג פערים של אחרוז
85:29
Speaker A
לא לא הגונים מן האגחים הם זעירים כי זה רק בדיקות שיטות בס זה מאוד מאוד א זה וגם הבנקים ביניהם גם מנהלים את האירוע הם בודקים מה קורה בבנקים אחרים כל הזמן זאת אומרת הם הם זה לא שבנק אחד פתאום יקפיץ
85:41
Speaker A
את זה יכול להיות שבנקים בחירים יגידו אתה יודע מה אני יכול לתת לך במרווחים הרבה יותר נמוכים או אם באמת היה דרמה דבר על המוח על העוגן אז אז תראה שוב אם היה דרמה במסחר שבעקבותיו בנק אחד תקעו עדיין עם מסחר זול
85:54
Speaker A
ואוגנים זולים ובנק אחר כבר העלה את זה מאוד כי הוא כבר בדק את המסחר היקר בוא נניח באחד 11 בחודש בנק פחות בדק וגילה שהיה עליה בנקים אחרים אומרים לא חכה לסוף בחודש ואז אני אגיד לך מה החדש בינתיים לך
86:09
Speaker A
על הישן הישן יכול להיות שהוא גזול הוא יקר יכול להיות שיהיה הפרישים יכול להיות בהחלט שיהיו הפרשים לא חושא תראה אחוזן מה הממוס של המנק יודע שעכשיו מחורה לא נכון יכול להיות יכול להיות לא תמיד יכול להיות לא תמיד יכול להיות לא תמיד במה זה
86:25
Speaker A
תלוי במה זה תלוי אם הכלכלנים של הבנק מתחילים להיכנס ללחץ לחרדה יכול להיות שהם יעשו את זה יגידו לבנק תקשיב תתפור מראש יותר את המרווחים כי אנחנו צופים שתהיה איזשהו קפיצה באוגנים. אגב, אני אגיד לכם גם יותר מזה. הרי כשאני לוקח משכנתה חדשה
86:40
Speaker A
ואני קובע בנק אני רוצה מסלול שמשתנה כל שנתיים. אני אוהב את העניין, אני חושב שזה עוד שנתיים ירדורים ביות, רוצה את המסלול.
86:46
Speaker A
הבנק בעצם פונה לגייס לי כסף משמה מהשוק הארגח. ואמרנו שזה סוג של מגנון, נכון?
86:53
Speaker A
והכל טוב והבנק בודק את המסחר. עכשיו א מה רציתי לומר? בודק לא לא לא עלי משהו א אוקיי ואז הבנק אומר סבבה אתה רוצה ממני א א משכנתא אני יוציא לך דבר ראשון אישור עקרוני זאת אומרת אנחנו נתאים בינינו רביות קיבלת אישור
87:15
Speaker A
עקרוני שאנחנו עוד נלמד עליו ונראה את הדוגמאות שלו והכל קיבלת רביות יש לך 24 יום לריבית צא לדרך צא לדרך אמ ב-24 יום האלה שקיבלתי מהבנק ריביות הבנק עוד לא גייס באמת את הכסף.
87:33
Speaker A
הוא יגייס כסף רק ביום שאני אמשוך בפועל משכנתא. למה? כי אולי אני בכלל לא אסגור איתו. אולי אני אעשה מסע ומתן פינג בונג בבנקים בסוף יקח בכלל מג אחר. אז הוא לא יגייס לי. כל עוד לא לקחתי.
87:46
Speaker A
יכול להיות שכשהוא קבע לי כך אתה רוצה משנה לו תלמוד כל שנתיים זה אוגן של 3 וח לתוך העניין ונניח שהוספנו לך עוד 08 או 1 קיבלת 4וח ובינתיים עד שביקשתי למשוך כסף האוגנים עלו האוגנים עלו אז הבנק הולך ביום המשיכה
88:07
Speaker A
לבדוק בעצם גם אצלו באוגן כי כבר אצלו כבר הוא בדק ביום שינוי שלו 11 26 בטפחות בנקים אחרים בתקופות שלהם הוא בדק הוא אומר רגע אצלי כבר עלה האוגן אז יכול להיות שאם אני בהתחלה אמרתי לך ש 3ח + 1 4
88:21
Speaker A
מצר אדוני זה עלה מוח ל3 ש7 +וס 1 עכשיו אתה תהיה ריבית של 4 אה סיכמנו נכון סיכמנו 4 וח האישור העקרוני זה רק על המרווח האישור עקרוני על המרווח האוגן אם לא משכתי כסף יכול להשתנות לא רק זה אני קיבלתי שתי פים של יום
88:39
Speaker A
רגע רגע רגע תקדמו אותי אני אני יודע את הכל אני רוצה קד כל שאנחנו הדברים ישכו טוב ובצורה מאוד מסדרת ואורה בפח של יום כי נכון כי נכון חד משמעית נכון ואז יכול להיות שבן אדם יגיד רגע אבל מה לא פייר
88:52
Speaker A
הלקוח יגיד לך תקשיב תפתחת לי 4 וחצי אז למה זה עכשיו 48 מה כאילו הרבק לא עומד במילה שלו אתה יועץ לא במילה שלך לא אנחנו צריכים להבין מה שסיכינו לי עם הבנק זה על המנגנון המנגנון הוא האוגן ואת זה הבנק
89:07
Speaker A
השאיר לי המרווח הוא נשמר ל-24 ימי שמירת ריבית של האישור העקרוני אבל אם האוגן יעלה יעלה ואם ירד ירד. לכן לפעמים יש הרבה יועצים ששואלים בקבוצות ובודקים מה הולך להיות בשינוי האוגן בעוד יום יומיים שלוש ארבע יעלה או ירד כי אם
89:26
Speaker A
ירד מה אני ארצה לעשות לחכות ואם יעלה יעלה במשתנות זה ממש ככה גם בפריים זה ככה בעצם פרים זה לא פריים אגיד לך מה ההבדל בין הפריים לבין זה בוא נחזור שנייה ג אחורה הרי אמרנו שהגעניים משתנות אם קיבלתי את המשכנתא
89:43
Speaker A
משכתי את הכסף העברתי אותו למוכרים או אלי לעצמי לא משנה הכסף כבר אצלנו עכשיו מה ברגע שאני משכתי את הכסף הרי אמרנו שיש תחנות רק כל שנתיים ה מה השתנה בעוד שנתיים האוגן האוגן זאת אומרת שכשאני מושך כסף
90:02
Speaker A
קיבאתי את האוגן נכון פריים אי אפשר לקבע אותו גם כשהמשכנתה כבר פעילה בנק ישראל שולט בה מרחוק עם שלט אין לי דרך להקבע עוגן של פריים בנק ישראל יכול לשלוט בו וזה החוסר ביציבות הסיכון של יציבות היחזרים הפיים היא מאוד גבוהה כי תוך כדי
90:21
Speaker A
חיים אין לך שום דבר יש לך תחנות שנו תקרא לזה כל חודש וחצי אתה מבין כן קלץ קלץ הוא אמרנו הוא קבוע לכל חי המשכנתא שאתה לוקח את המשכנתה אתה אומר בתוך ה-24 ימי ח זה אה רגע קלץ בעיקרון ל-24 יומים נשאר הוא
90:39
Speaker A
נשאר אבל הוא יכול להשתנות במקרה שאני מושך בפעימות למצו בוד בקבלן אם בקבלן אומר לי תביא לי סכום ואחר כך עוד סכום ואחר כך עוד סכום ובינתיים עלויות הגיוס השתנו גם הקלץ יושב על האוגן אם האוגן עלה הוא ירד פתאום תגלו שיש לכם סכום קלץ
90:58
Speaker A
בריבית 47 ואחר כך סכום קלץ בריבית 49 ואחר כך 51 שרתי איך זה יכול להיות מה מה קשה איתנו צחוק זה קבוע לא כן קודם כל זה קבוע ברגע שמשכת את הכסף הכל קבוע לא משכת אם עבר ה-24 יום או אם אתה בפעימות בעצם
91:16
Speaker A
אבל לא בתוך 24 לא בתוך 24 תוך 24 זה שמור לך אחרי זה זה יכול להשתנות לך גם שם זה בעצם כאילו אוגן ומרח כן רוב הבנקים חוץ ממברכנטיל כמדומני לא כשאתה תראה את האישור לא תראה אוגן פלוס
91:31
Speaker A
מרווח אני אהיה לכם עוד רגע דוגמה מרכטיל גם בקלץ מדווח מה היה האוגן ומה היה המרווח אבל אם משכרתי כבר את הכסף זה לא רלוונטי כבר קיבלתי את הכל הבנקב לפרסם כל שנתיים או למשל למעשה כל תקופה שלשת שתנה מהאוגן
91:45
Speaker A
הבנק לא מפרסם אותו אז איך אני יכול לדעת אם הוא לא מרג כי א' אתה יכול להגיד שבנק של אותו אדוני מה האוגן והוא יגיד לך אבל אין הבנק הוא לא לוח פרסומות הוא גם לא רשות השידור מה
91:57
Speaker A
עכשיו כנס כנס כנס אז תשאל אנשים שמתעסקים עם זה בדרך כלל כל היוצא משכנדות יש גם קבוצות אתם בעזרת השם יש מערכת שנקראת מערכת סמרט שאתם תקבלו אותה אם תהיה לכם על זה מנוי תוכלו לראות איפה זה הולך המערכת נותנת
92:13
Speaker A
פרסומים ואתם תדעו איפה זה הולך? אז יהיה לכם מידע שוטף כל הזמן על הדבר הזה. מי שמחו לקבוצות וואטסאפ או לקבוצות מייל גם עולים אצלנו הפרסומים לאיפה הדברים האלה הולכים כשיש פרסומים לקראת מה זה הולך הבק לא מחויב לפרסם את זה אין לו שום חובה אם
92:26
Speaker A
שו דודי מה העוגן שלך עכשיו הוא יגיד לך אבל מה האוגן שתנה לך עוד יומיים הוא לא הוא לא חייב להגיד לך הוא אגיד לך אני לא יודע משתנה אם זה משתנה הרבה פעמים אני יושב מול בנקאית ואני אומר
92:36
Speaker A
לה אני יודע שזה הולך לקפוץ בס2 והיא אומרת לי טוב אם אתה יודע אתה יודע כרגע יוצאים מדרך יודעים הם לא יודעים הם לא יודעים וגם לא מפרסמים את זה כשיקרה יגידו לך מה האוגן אבל הם לא יודעים לפני שניכם
92:47
Speaker A
וגם לא אמור לפרסם אותו זה לא תפקידם בוא בוא בוא רק נתקדם שנייה נגמור את הנושא הזה שנייה רגע אז אני רוצה שיהיה ברור יש לנו את האוגן ריבית פלוס המרווח וזה הריבית המשוקלת שנשלם מהמשכנתא אז האוגן זה בעצם המנגנון קביית הריבית
93:00
Speaker A
ובסיס הריבית וזה נגזר מגיוסי הכסף של הבנק אבל זה לא הגיוסים עצמם זה כולל בתוכו עוד דברים זה כאילו האוגן זה הבסיס של מה שאפשר להתחיל לדבר עליו בכלל אוקיי יופי המרווח הוא התוספת תמחו לפי העסקה והלקוח וביחד יש לו את הריבית הסופית
93:18
Speaker A
התשלום. בוא נראה איך זה נראה שנייה אגב בדוחות. שימו לב זה דוח של משכנתא לי מסלול אחד קבוע לא צמוד יש לי ריבית אחת 498 משתנה לו צמוד כל חמש שנים על בסיס אגח ממשלתי שהבנו מה הדבר הזה אומר. לקחנו את
93:36
Speaker A
המשכנתה ל-360 חודשים מראש בפריסה 430 אלף שק הפריסה היא שפיצר כולכם יודעים מה זה 477 זה הרבית טוטל לתשלום כמו בקבוע אבל פה הבנק אומר לי משהו א' שזה אגח +וס 105 הגענו ביחד ל47 זאת אומרת כמה האוגן
94:02
Speaker A
477 - 15 36 יופי בתוך ה7 בתוך 477 הגלום האוגן והמרווח שהוא 105 זאת אומרת ברבות החמש שנים הגענו לתחנה של חמש שנים אם אני יודע שהאווגן ירד אני יודע לכמה הוא ירד נניח שזה יוסיפו תמיד את ה15 וזו תהיה ריבית לתשלום אם הוא יעלה
94:25
Speaker A
יוסיפו את המרווח של ה15 וזו תהיה ריבית לתשלום רק אחרי זה תחנה של חמש זה תחנה של שנה זה מקם תחנה של שנהגן זה משתנה והמרווח זה נשב נכון המרווח הוא תמיד מקובע האוגן יכול להשתנות כי האוגן הוא המנגנון
94:41
Speaker A
והבנק אמרה לך מראש אדוני אתה יודע על מה אתה חותם זה מנגנון אתה תקבע כמה שנים אתה רוצה מנגנונים לי לא אכפת מה שתקבע אני אגייס משמה בסדר יותר קע פחות יקר נראה מה יהיה המסחר אבל קבעת שנתיים קבעת חמש קבעת שנה שתנה תוסיף
94:57
Speaker A
את המרווח ולפי מה שישתנה האוגן שזה בעצם לפי הגיוסים זה מה שיהיה הריבית שלך לשלם האוגן החדש פלוס המרווח יותר או פחות לא יודע מה יהיה בעתיד מה שיהיה עתיד זה מה שתשלם לי עכשיו הבק לא מתערב בזה אתה
95:12
Speaker A
הכלכלן תעשה אתה מה שאתה רוצה אני אגייס מאיפה שתבקש ממני אוקיי פה יש את זה אגב זכאות והיא קבועה זה 289 אין עליה עוגן ומרווחם זה זה מקם מקם מם זה מקם מקם זה מלווה קצר מועד פעם בשנה משתנה ויש
95:29
Speaker A
לו פלוס 075 בעצם אנחנו יכולים לראות שבעצם האוגן של המקם הוא גבוה יותר. קיבלתי עליו מרווח יותר זול. נכון? פה המרווח היה יותר כי האוגן היה יותר יקר.
95:40
Speaker A
אז הבנק בסופו של דבר, תשימו לב, דבר מדהים. 477 47 מה מה הולך פה? יש דבר מדהים בקטע הזה שאנחנו צריכים להבין אותו.
95:49
Speaker A
הבנקים בסופו של דבר מוכרים כסף. לפי מה הם מתבכירים את העלות של הכסף? אתם יודעים לפי מה הם קובים ריביות?
95:55
Speaker A
מה שהם יכולים להרוויח. מה שהם יכולים להרוויח. אם אתה תשלם הם יקחו. אם לא תשלם הם ישדו לבוא לקראתך שתשלם את זה בסוף נכון וכמו כל מסחר בשוק אדם רוצה למכור נעליים הוא קובע מחירים שמה שאנשים מסכימים שלם אם הוא יקפיץ
96:11
Speaker A
מכירים למקומות שלכם אנשים לא שנים לא יקום ממנו אז הוא את המחירים אותו דבר עם הבנק שימו לב דבר מדהים פה הבנק כאילו הוא שם לעצמו עוגן עם מרווח יותר נמוך כי הוא אמר 477 זה מה שהכוח שלי מוכן לשלם אז אני
96:22
Speaker A
אקח את זה ופה אני יודע שאני יכול לקבל 477 האוגן שלי יותר זול אז אני אקח לו מרוח יותר גבוה כי הוא מוכן לשלם את זה למה הסכ הסכמנו לשלם את הדבר הזה. כי אם הגענו למסקנה שזה ריביות פנטסטיות בשוק
96:36
Speaker A
לתקופה הזאתי ואני לא רציתי להגיד לקחת רקים בסלול בקם כי אני לא רוצה פעמות של פעם בשנה על כל הסכום אלא אני סכום קטן ואני רוצה לקחת א כל חמש כי אני מאמין יותר בכל חמש אז הבנק אומר סבבה 477 אתה
96:50
Speaker A
תשלם לי אז זה יתבטא באוגן כזה ומרווח כזה אם הייתי חושב שזה יקר הטוטל הזה הייתי אומר לא זה לא טוב לי או שאתה מוריד במרווח או שאני פונה לאפיקים אחרים אז אז אז זה הכל בסוף שאלה של גם כמה אנחנו
97:01
Speaker A
מכנים לשלם ואנחנו נשלם בהתאם למה שאנחנו חושבים שזה יהיה מחיר טוב מאיפה הוא לוקח את הכסף במקום זה אגרות חוף של בנק ישראל זה מסחר בגרות חוף של בנק ישראל אז למטה זה המרווח למטה זה המרווח פלוס משהו פלוס מה פלוס
97:15
Speaker A
האוגן פלוס המקם פלוס האגח זה בבנקלאומי לא מה זה זה בבנקלאומי זה נראה ככה אז אמרת מקם זה רק בבנק נכון זה בנקלאומי נכון גם ירושלים אבל זה בנק לאומי ספציפית נכון רגע זה נכון לומר שבפריים העוגד זה כאילו
97:29
Speaker A
בד בנק ישראל נכון מאוד ומרווח זה מה שהבנק יקבע לי. זה לא ריבית בנק ישראל עצמה, זה רבי הפריים. ריבית בנק ישראל הרי זה היום 375 פלוס 1 ח. זאת אומרת רבית בנק ישראל 375 פלוס 1ח זה נהיה
97:43
Speaker A
רבית הפריים. האוגן הוא הפריים הוא ה525 זה האוגן. ואז הבנק אומר לך גם על הפריים אני יכול לעשות לך עוגן 525 ומרווח תגיד מינוס חצי אז כמה קיבלתי? 475 עוגן פריים 525 מרווח מינוס חצי הפרים ואם ירד הריבית
98:02
Speaker A
בנקרא ואם ואם הפריים ירד כי בנק ישראל דר את ריבית בנק ישראל בבחז אז אצלי זה ירד ב7%צה שהרבה פעמים יותר שב לקחת משכנתה דווקא שלו להיות גבות כי בעצם הבנק לא יכול להתמכר שמשכנתא בשבע אמרתי עכשיו דבר פנטסטי מדהים כי בעצם אם
98:21
Speaker A
אנחנו מבינים שבנק יכול מוכר כסף רק ברמה שהוא הוא יכול למכור אותה אז בעצם מה קורה להעוגנים בתקופות יקרות קטנים למה כי הבג אומר חבר'ה אני מוכן לוותר לוחיות שלי הכרתי כלום ממני כסף המרווחים כי אם יוותר מצב שאנשים יגידו
98:36
Speaker A
תשמע אתה גם רוצה פינוק במרווח 3% וגם ההוגן שלך גבוה הגענו לרביות שאני לא יכול לעמוד בהם אנשים לא יקנו כסף אם אנשים לא יקנו כסף מה יקרה לבנקים הם יחבו את האורות אז הבנק אומר אתם יודע מה זה יבוא
98:47
Speaker A
לחשבוני אני אוריד מרווחים המרווח מתקבע לכל חיי המשכנתא אז אם הבן אדם אומר תשמע אני יכול עכשיו למשוך משכנתא או עוד שלוש שנים בעסקת 59590 שלי כן מה עדיף לקחת משכנתא כבר היום או לפחות לעשות משיכה ראשונה כדי לקבל
99:05
Speaker A
המרווחים או בעתיד כרגדו רביות שיכה ראשונה מקבלים כן כל היום שת כן כן זה הכללים חבר'ה זה הכללים רק העוגן משתנה זה הכללים אז אם אני יכול אם אני יכול לעשות תרגיל ולקבע מרווחים גזולים נמוכים אני ארצה לעשות את זה זאת אומרת בא אליי
99:27
Speaker A
בן אדם אני בודק את המשכנתא אני רואה שיש לו במשכנתא שלא משתנה עם עוד כמה זמן 46% ריבית יפה אני אומר לו אח שלי אני יכול להביא לך 46% שווה לו לבוא אליי לא כי אני לא משנה כלום אז בשביל מה לשלם לי אבל אם
99:40
Speaker A
אני בודק ואני רואה שיש לו עוגן נמוך ומרווח גבוה ועוד שנתיים יכול להיות שהאוגן שלו יגדל ואז הוא לא יהיה ארבע שש הוא יהפוך להיות שש ואני נותן לו מרווח מאוד נמוך ואנחנו חושבים שבעתיד זה ירד אז אם אני נותן לו מרווחים נמוכים אז יכול
99:54
Speaker A
להיות שעזרתי לו מאוד נכון כי בעצם בניתי לו מנגנון זול בעיקרון שלו מסכימים איתי איך יכול להיות שהעוגן משתנה והמרווח לא הרי זה כללי המשחק אל תנסה לחפש זה זה הכללים המרווח הוא בעצם תמחור העסקה אני עכשיו יושב עם הבנק
100:11
Speaker A
ועושה איתו עסקה תמחרנו את העסקה עכשיו אתה יכול להגיד לי יש תמחור אחד אנחנו עוד אנחנו נדבר עליו על דבר שנקרא תמחור בנקאי אבל בעיקרון תמחרתי את המסלול הזה במרווח כזה זה התמחור לכל חיי המשכנתא וזה וזה המרווח הזה תמחו לכל חיי המשכנתא זהו זה
100:25
Speaker A
נקבע הוא לא משתנה שכמה שהמרווח יותר נמוך יוצרים עכשיו להפסקה כשהלקוח בא אליך מה אתה אומר לו כמה ארבע שעש שכן טוב אז ראינו את הדוח הזה של הרווח והעוגן איך זה נראה באישור העקרוני אה מה יש לנו פה רגע
100:43
Speaker A
אה אוקיי עכשיו אמרתי דגשים באישור העקרוני זאת אומרת שעוד לא משכתי את המשכנתא העוגן יכול להשתנות במועדי די השינוי. זאת אומרת אם קיבלתי מהבנק אישור עקרוני נחמד וטוב ב-15 לחודש הגיע 26 בתפחות או כל בנק ובתחנה שלו בשינוי האוגנים שלו האוגן
101:05
Speaker A
השתנה לי. המרווח שקיבלתי לא השתנה לי. הוא נשמר לי 24 יום. אחרי 24 יום גם הוא הלך. אבל ב-24 יום כאילו זה תמחו העסקה זה נשמר לי. אוקיי? עכשיו קבועות אז אמרנו שבאמת הם לא משתנות ב-24 יום חוץ מפועלים.
101:21
Speaker A
פועלים גם קבועה יכולה לרדת אם ירד האוגן של הקבועה ופועלים בתוך ה-24 יום אני אקבל קלץ יותר זול ממה שכתוב לי באישור מה אם יעלה לא יעלה לי רק אם ירד אוקיי מצוין א 24 ימים זה בדרך כלל בעסקה רגילה במחזור
101:40
Speaker A
פנימי שזה עסקה מאוד מהירה ואין הרבה ביטחונות לעשות תמ זה בעתיד אז האישור תקף רק ל24 רק ל-12 יום נדבר על זה בהמשך בעזרת השם אוקיי אחרי המשיכה הראשונה אמרנו אם ישכתי כסף מהבנק אפילו אם ישכתי חלק בעצם העסקה מה שנקרא יצאה לדרך ברגע
101:56
Speaker A
שמשחתי אפילו סכום קטן כל העסקה יצאה לדרך אם העסקה יצא לדרך בעצם המרווח שהוא התמחור שלה מתקבע האוגנים כל עוד לא משכתי אותם הבנק עוד לא גייס את הכסף הזה אז ממילא הוא יגייס כשאני אבקש אז הוא יבדוק מה האוגן
102:13
Speaker A
ואם האוגן השתנה ביחס למה שהיה באישורים אז יכול להיות שישנוים למעלה או למטה חייב לגייס את כל הסכום או אפילו חלקי הבנק מג שאני מבקש לא הוא הלך הוא הלך על מסלול ש במקום לקחת אה לא חייבים לגס את כל מסלול לא חייבים
102:26
Speaker A
לגס לא חייבים אפשר אז הבק יגס 100 והאוגן ישאר 100 האוגן יהיה ביחס לאותו 100 אה ואז ואם אני רוצה אחר כך תשלים לי עוד 400 בוא נראה עכשיו את האוגן עכשיו נגייס לך שאם אני לוקח נגיד פריים והוא עכשיו עוז
102:40
Speaker A
אז נותן לי מינס עכשיו עוד שלוש שנים נניח הפריים לאחוז 1.6 ש כמו שהיה בזמנים היפים נו אז עכשיו 1.
102:52
Speaker A
שהפריים הוא 1.6 מ8 אני אהיה בריבית של. 8 אז מה את מפסיד? הוא לא מפסיד הוא לא מפסיד אל תדאג לו כי אמרתי כי גם בתוך הרבית עצמה גלום לו כל מה שהוא צריך כדי לא להפסיד תסמוך לו הוא מספיק בדק את
103:05
Speaker A
התוכנית העסקית כדי שהוא לא מפסיד לך הוא בנה איזשהו מודל חשיבה וכלי עבודה ואומר תראה תיקח את זה ככה כי זה ריבית מאוד מאוד נמוכה אבל זה לא יש לו שמה מספיק בשרה אל תדאגו לו הלאה בואו אמרנו שאפשר לשחק עם הריבית
103:21
Speaker A
אבל רק ברמת מרווח ברמת האוגן אין לנו מה לגעת זה מוצר מקובע עליו אני אשחק עם המרווחים יופי.
103:29
Speaker A
א טוב זה דיברנו על זה א עכשיו אפשר לשחק עם האמת סם אני יכול ללכת באמצע המשכנת מה אפשר לשחק עם ריבית אם אני רוצה להוזיב ריביות אם אני רוצה להוזיב ריביות אם אני רוצה להזיב ריביות עכשיו בוא בוא נראה עוד עוד נקודה מעניינת
103:51
Speaker A
עוד נקודה מעניינת היא נניח שהרי כל משכנתא יש בה כמה מסלולים בדרך כלל כאילו מינימום אחד חייב להיות שהוא קבוע בדרך בדרך כלל אנחנו לא נרצה לקחת את הכל בקבועות כי יש לנו חשיפה לעמלות פרון מוקדם אנחנו גם נשלב משתנות אם אני מאוד
104:03
Speaker A
מאמין שהפריים הולך לרץ מהר מהר למטה אז אני אכתוב פריים עכשיו במרווח יפה כי הרי אמרנו הבנק מוכר כסף ברמה שהוא יכול למכור אותה אז הבנק כדי למכור לי היום פריים שהוא יחסית יקר נותן מרווחים יפים 07 מ8
104:17
Speaker A
מרווחים יפים ואתה אמרת טוב כשהפריים ירד מאוד מאוד מאוד מאוד אנשים ישארו עם רביות תפסיות נכון מדהים אז אני עכשיו מבקש מהבנק שיתן לי יותר ממסול אחד עכשיו אני אומר לבנק תקשיב שב אתה בסוף בסוף מה שמא אותך זה להרוויח ובסוף בסוף יש בזה עוגה
104:32
Speaker A
אני מבין שבכל אחד מהמסולים אתה תוקע מרווחים אבל בוא קח את העוגה בצורה ככה במבט כללי בוא נשחק קצת פה במרווח קצת פה במרווח בוא נשחק עם זה לא באוגנים זה מקובע אבל במרווחים אנחנו יכולים לשחק אותו לעלות אותו להוריד פה לשחק עם הדברים
104:47
Speaker A
האלה בסוף תצא לך איזה רמת שומן מכל העסקה רמת רווח מכל העסקה שתהיה מבסוט ואז אני יכול להגיד לבנק אתה יודע מה פה תיתן לי מרווח יותר גדול כדי שפה תוזיל לי נניח ח שיכול להיות שיש מסלול שאני רוצה אולי
104:59
Speaker A
לפרוע אותו מוקדם ואז ישאר עם מסלול אחר שהוא במרווח מאוד נמוך אז יש משהו גם פנימי במרווח אבל אני אדבר איתכם על זה גם בהמשך עוד קצת אבל שוב פעם המשחק שלנו תמיד הוא ברמת מרווח הוא לא ברמת עוגן אוגן אין מה לעשות
105:14
Speaker A
תשאלו את הבנקיד לכם מהוגן זה לכולם גם אם יבואו אליו אנשים הכי העשירים בעלי עסקים והוא בוחר להם עם האוגנים זה אותם האורגנים זה לא משנה רק הר מברך יכול להשתנות אוקיי בוא נדבר שנייה עכשיו על דבר נוסף
105:29
Speaker A
מרווחים. אז התחלנו שיש את המרווח של הריבית תוספת לאוגן וזה מה שדיברנו הרגע. יש עוד דבר שנקרא מרווח בנקאי שאותו אנחנו חייבים להכיר אותו גם כי בשיח, בשפה המקצועית הוא מאוד מאוד א קיים. ויש מרווח שוק. אז מה זה מרווח מעל האוגן? הבנו זה
105:47
Speaker A
התוספת של הבנק מוסיף מעל האוגן כדי למכור את העסקה. מה זה מרווח בנקאי? בעצם הבנק הוא גוף עסקי וגוף עסקי חייב להרוויח מהעסקאות שלו. נכון? אמר זה משתנה בין עסקאות עסקאות עסקאות פחות טובות יהיה להם תבחור יותר יקר עסקה שהוא לקוח עובד בנק
106:01
Speaker A
יכול להיות שהבנק יגיד לו אני רוצה לתת לך בכיף כי אתה אתה עובד שלי נכון רכישה של דיור בדרך כלל מתומךות זולות יותר כי גם הקהקצות או זולות יותר א אם האדם עושה מחזור פנימי והוא ממילא בתוך הבנק יכול
106:14
Speaker A
להיות שהבנק יגיד בראש תשמע הוא כבר פה אז אין לי סיבה לרדת מי יודע מה נכון הוא כבר ככה יש לכוח שבוי נכון אלא אם כן תוכרח שאתה לא שבוי אתה שיש לך יכולות לצאת אבל אם אתה לא בוכר יכולות לצאת אז אין סיבה
106:25
Speaker A
מי יודע מה לבוא לקראת ך לכל הדברים האלה בסופו של דבר יש איזה מינוח שהבנק קורא לזה מרווח לעסקה נניח בוא נתחיל מחזור פנימי יש מרווח למחזורים הפנימיים שאם הלקוח בא לבנק ואומר תשמע היה לי ריביות אני רוצה שתוזיל לי קצת אני לא מתכוון
106:41
Speaker A
לצאת אין לי יכולות אין לי רצון אין לי זה תוזיל לי קצת אז מה אומר ניתן לך מרווח עסקה שהכוונה היא שאני רוצה לעשות אליך סכום יפה אני לא רוצה לבוא להיות קרתך יותר מדי אז נקרא נקרא לזה מרווח של מחזור פנימי
106:54
Speaker A
שהמשמעות שלו רביות יקרות אוקיי עסקה א יקרה יותר יכול להיות שהבק יגיד אני רוצה לתמחרות היקר איך זה תבטא בריביות טוב זה תלוי תלוי איזה מסלולים הוא יקח איזה תקופה מה תקופת הריביות היום יש תקופות גדולות יש תקופות יקרות אבל כמרווח כהבנה
107:14
Speaker A
שאת העסקה שלו אני הולך לתפור יקר זה נקרא מרווח בנקאי לעסקה אוקיי עכשיו תראו לא תמיד א רגע יפה שני מקדים. בוא אני אראה לכם את הדבר הבא. תראו את הסקלה הזאתי.
107:29
Speaker A
אתם רואים את זה? את הסרגל הזה אפס עד שלוש. בעצם בעצם הבנק רוצה להעלות את התמחורים של העסקאות כמה שיותר יקר כדי להרוויח כמה שיותר כסף. אז אם הוא אומר לעצמו המרווח של תמחור העסקה אני שאיפת הבנק למשוך את זה למעלה כמה שיותר על הכוח
107:44
Speaker A
השאיפה שלו כמה שפחות. נכון? עכשיו ככל הבנק יכול לשכנע אותי למה העסקה בעייתית ולמה הוא בא לקראתי ועושה לי טובה מה הוא יקרה? יעשה יעלה את זה כלפה פה נכון? וככל ואני אומר תשמע אני לקוח פטצה רבים עליי
107:57
Speaker A
בבנקים זה נזקה של דיור קלאסי שכולם מתים עליה אני אמשך אותו כלפי מטה אז זה בין אפס לשלוש אפס לא תראו לא תפגשו אפס זה כאילו הרצפה של הרצפות לא שלא יכול להיות אבל זה הרצפה של הרצפות מבחינת הרבחיות של
108:10
Speaker A
הבנק הבנק תמיד שואיף להגיע כלפי מעלה בדרך כלל העסקאות סטנדרט יכול להיות אחד ומעלה קצת קצת פחות וכולי תלוי עכשיו תראו זה את הסרגל הזה אתם לא באמת רואים אוקיי אוקיי זה כאילו שייך לבנק הבנק אומר לבנקה תספר לי על העסקה
108:28
Speaker A
והוא כותב לבנק מה העסקה רכישה של 45% דיור הכנסות של הלקוח מאוד גבוהות ויפות ההחזר שלהם הוא פחות מ-33 פחות משליש החזרים הלקוח הזה דורג מצוין וכותב פרמטרים הבנק אומר לו אתה יודע מה שים אותו פה נניח קח לו נגיע נגיד אחוז
108:48
Speaker A
הבנק אומר כאילו פניתי אליך כאילו באתי לך בצורה טובה נתתי לך ריביות יחסית יפות כי תבחרתי אותך זה עכשיו מה מה זה אומר אחוז בתמכור העסקה? אז הבנקאי במחשב אוטומטית מתחיל להזין ריביות. נניח הוא שם 48 ו48 קלץ 48 ומשתנה לו צמוד 48 ואז המערכת
109:07
Speaker A
אומרת לו אוקיי אתה פחות או יותר על אחוז וזה בסדר יכול להיות שמערכת תגיד לו אתה יותר גבוה ואז הוא ינסה לגשש אם הלקוח זורם הוא יזרים ויכול להיות שמחתי תגיד לו לא ירד אתה תעלה בריבית הוא יעלה בריבית
109:19
Speaker A
שזה בעצם תמחור העסקה ואז הב תגיד לו אוקיי הגעת לאחד כי בעסקה הזאת אתה אמור למוד על אחד יכול להיות שהלקוח התחנן על נפשו יהיה יועץ מקושר אם יפילו לחץ יראו שיש לי יכולות לצאת הבנקאי יבקש אישורים ויגידו לו אתה יודע מה נכון כאילו במערכת
109:34
Speaker A
הפשוטה היינו אמור להיות באחד תן לו גם בפ זה גם יש לך אישור לזה זאת אומרת קיבלנו אישור מה שנקראת בחרת העסקה קצת יותר בזול ואז המכה יכול להוריד קצת בריביות ולראות שהוא עדיין עומד על הפ תמחור עסקה אתם
109:47
Speaker A
מבינים את המשמיות מחשבון מחשב את זה מחשבון של בנק עכשיו למה אני מספר לכם את זהצקנות מה אומר לו את המצלסק בסוף כן איך זה מחשבון של בנק זה מערכת בנקאית פנימית עוד שיהיה לכם את הדוגמאות במסך שנייה אני
110:04
Speaker A
איך נראה מסך של בנקאית אומר אל תמכור עכשיו הרבה מאוד מהבנקאים יגידו לך דבר איתי על ריבית שאתה רוצה ואתה תגיד לו אני רוצה להגיד ארבע שש אמרת לך לא יכול לא יכול להרות לסכום בזה לא יכול נמוך לי אין
110:16
Speaker A
לי אישור אם אתה רוצה זהות לחיתום גבוה בחירים בבנק אולי נקבל מהם אישור אני אומר לך לא יה יכול להיות לא יקרה זה אתה מבקש רבי להיות נמוכות מדי מה המשמעות במילים פשוטות שהוא כנראה בתמחור של העסקה הוא
110:29
Speaker A
קיבל שהריביות אמורות להיות יותר גבוה כדי לעמוד בתמחור עסקה ברמה מספיקה על הבנק מה שהבנק רוצה לקבל בעסקה כזאתי וכן הבנק אומר אני לא יכול אני ניגע זה מתחיל יקרה דבר שנקרא מרווח שלילי אתה מבקש מיני רביות שבעצם אני כאילו עם שליליות בעסקה
110:44
Speaker A
כי רמת הסיכון מול רמת מה שהבנק רוצה להרוויח בעסקה אתה מכניס אותי לשליליות מסוימת כן עכשיו זה זה מצחיק כי הרבה פעמים הבנק אומר אני ממרווח שלילי הוא כאילו עכשיו הוא מרוויח מלא גם ממרווח שלילי אז מה אתם
110:57
Speaker A
יהלילים הבקים אוהבים להליל מרוח שלילי. מה הכוונה מרווח שלילי? כאילו אני נכנס למקומות שמבחינתורי העסקה אני פחות ממה שבק חושב שמגיע לו או רוצה להיכנס לעסקה.
111:08
Speaker A
עכשיו יכול להיות שאני אפנה לאיזשהו חיתומים בכירים יותר והם כן יאשרו. אוקיי עכשיו גם בזה ההשכלה היא משחקים עם זה איך אפשר לדמן מרווח הנורמלי? תראה בין יועצים הרבה פעמים זה שיח אני מקבל בבנק הזה נגיד מרווח 06 לכל העסקאות שלי או
111:25
Speaker A
בשיפוצים מרווח אחד בדרך כלל שיפוצים מוחר קצת יותר יקר אחד זה שיח שיכול להיות בין יועצים וגם לפים גם בין בנקאים ואז אתה יכול לשאול אות תגיד איזה מרווח יש פה בעסקה יכול להות שגיד לך תשמע אנחנו מרווח
111:35
Speaker A
06 אתה יועץ אתה יודע ש זה מאוד נמוך גם ללקוחות מאוד טובים עכשיו מה הכוונה 06 מעל האוגן לא קשור מעל האוגן אתה רואה בדיוק באישור זה אמרתי לך זה 07 08 04 05 כשאני אומר לך שאתה בעסקה במרווח 06
111:49
Speaker A
הכוונה היא פה בסקלה הזאתי בתמחור של העסקה אתה מתומחר בעסקה מאוד מאוד בזול כי שלל הפרמטרים אתה יכול להגיד לו איך יכול להיות אתמול היה לי עסקה פצצה ריביות יותר טובות ואמרת לי שאני בפ את אומר לי שאני בפ 06 ואני ברביות יותר
112:09
Speaker A
יותר קרות איך זה יכול להיות אז התשובה היא כי שלל הפרמטרים שכל שכל העסק הזה קובע איזה איזה איזה מרווח אמור להיות פה העסקה. אוקיי? ואם המרווח קובע שאנחנו צריכים להיות באיזשהו מרווח מסוים, יכול להגיד לך, "תשמע, זה המרווח שאנחנו אומרים
112:23
Speaker A
להיות בו. פחות מזה מבחינת הבנק זה לא טוב, זה שלילי, אני לא רוצה להיכנס שם, לא יכול להיכנס שמה, אולי נעשה גישור, אולי לא, תן לי את זה. אם תתן לי את זה, אני יכול להתקדם בעסקיים. לא יכול להגיד לך,
112:34
Speaker A
לא יכול לא יכול לתת לך את זה. ואז זה כאילו לא מתקדמת. כך הבנתי מהח לאן מרוך לקיים.
112:40
Speaker A
עוד פעם הם משפיעים אחד על השני באופן מובק. א בוא נראה לכם רגע סתם דוגמה של צילום מסך של בנקאית אתם רואים את זה טוב אני אנסה טיפה להגדיל את זה בעצם אנחנו לא חשופים לזה מה אתם לא כל כך חשופים מזה אבל אני רק
112:55
Speaker A
רוצה שתבינו את המשמעויות שתכירו את השפה ואת השיח כל שמות שלוש סוג של בות נכון נכון נכון נכון נכון אבל למשל אני יכול להגיד לך שיש לי בנק שאת איתו המון שמראש מראש קבעתי איתם איזה כאילו דיל לי
113:10
Speaker A
יש מרווח עסקאות מאוד נמוך וכל העסקאות שלי אני אפילו לא צריך לרוץ על זה כאילו בסע ומתן לא צריך פינג פונג מראש אני מקבל במרווח שלי מאוד נמוך ואני אומר לבנקאים מראש אתה יודע הוא יודע את זה גם בעל פה אבל לא משנה גם אם
113:24
Speaker A
אני אפנה לבנקאי אחר באותו בנק אני אומר לו יש לי מרווח שלי כיועץ נמוך אפס משהו גם בלקוח מזכר עכשיו עכשיו בלקוח א א בעייתי כדי להגיע למרווח הנמוך הזה צריכו לק רביות יותר גבוהות כי כעסקה יותר בעייתית או שגיד לי
113:40
Speaker A
אני לא יכול כוח כזה להביא א לך את זה אני לך למרוחים הנמוכים שלך בלקוחות סטנדרט אבל בכללי יש לכל עסקה איזשהו סוג של תמחור מרווח שלה ויכול להיות שמגיד לך אני מרווח מאוד נמוך או אתה תגיד לו למה אתה
113:53
Speaker A
מתכוון שאתה אומר מרווח מאוד נמוך בתוספת מעל האוגן אמרת לך לא לא לזה הכוונה אז למה הכוונה הכוונה במרווח שלי בסקלה של תמחור העסקה כמו שאני יכול לתת לך ברביות עליה עסקה של כל המסלולים ביחד כן כל העסקה שלך לפי הנתונים שנזנו
114:12
Speaker A
לפי שקלול שלו שקלול שכל נתוני העסקה שיקלול שכל נתוני העסקה איך שהבנק חושב שהוא אמור לקבל רביות כדי שיהיה לו מתאים העסקה הזאתי שהוא יהיה מספיק רווחי ברמת הסיכוןמת הצורך שלו הוא ממיד איזשהו מרווח איזשהו תמחור לעסקה ואז הוא בא ואומר נניח אני
114:29
Speaker A
רוצה 06 הוא שואל את המערכת תגידי לי 06 איזה רביות זה יוצא הוא משחק איתם קצת ומגלה אומר זה הרביות שאני יכול לתת לך אני יכול להתחנן ויגיד לו תבקש אישור לתת לי מרווח קצת יותר נמוך ואז יכול להגיד לך
114:42
Speaker A
אני כבר במרווח מאוד מאוד נמוך גם ככה אין מאיפה לרדת גם לקוחות סופר סופר טובים לא מקבלים כזה מרווח נמוך למה הוא מתכוון לאוגנים התשובה היא כן זה התבטא בסוף במרווח על האוגנים כי הריביות קובעות איך העסקה מתובחרת אם הייתי בא עכשיו עם עסקה
115:01
Speaker A
רגילה שנגיד כולם מקבלים באזור 47 ברכישה והוא דפק לי 5 וחצי הוא דפק לרביות מאוד מאוד גבוהות תמחרר אותי מאוד מאוד יקר אוטומטית אתה מסכים איתי שהסקלת התמחור של העסקה קפצה אז אני כאילו מתומחר בממרוח מאוד גבוה אני אומר לו מה זה המרווח
115:17
Speaker A
המטורף הזה תוריד תוריד במה זה התבטא כמובן בריבית כי הריבית היא בעצם העסקה רק שכמה ריבית לתת זה תמחור לפי המרווח של העסקה לפי הרמת מרווח שבו הבנק קבע שככה העסקה אמורה להיות מתומחרת התמחור משפיע על ה על המרווח להוג
115:35
Speaker A
כן המרווח הבנקאי משפיע על הרביות הכוללות והמשפיעות על המרווח של האוגן כי באוגן לא נוגעים אז במה נוגעים זה אז אם אני הצלחתי לשרות מרווח יותר טוב בכללי של העסקה כי הצלחתי להוכיח של כוח פצצה נוגע רק במרווחים של כל המסלולים
115:53
Speaker A
נכון זה תמיד נוגעים רק במרווחים של המסלולים אבל אם אני הצלחתי לשכנע את הבנק שהוא לקוח מצוין נפעלתי קשרים אני מוריד כאילו את המרווח של העסקה שירצו לקחת עליו פחות רווחים אז יורידו בסוף במרוחים של הגנים מה שהבנקאי יקבל בל לא יגידו נותן
116:08
Speaker A
לו א שחמש לא יהיה שמה הוא יגיד אני רוצה שתמכירו את העסקה הזאתי בפחות תמחור גבוה תורידו אותו מ8 ל-06 איזה משפ אם היועץ לא יודע זה זה כבר יותר רחב זה כבר שד שיש שמה אז איך זה משפיע למרווח של ההורגן
116:26
Speaker A
המרוח יהיה יותר נמוך מאשר אם הייתי במרווח של8 הולכים לכל עוגן של מסלול אני יכול לשחק עם זה כי זה מרווח עסקה כולל זה תמחור כולל לעסקה אני יכול להגיד לבנק תקשיב ואתה הבנתי שאתה צריך להרוויח x מהעסקה הזאתי אם הייתי אומר לך שתרוויח
116:40
Speaker A
פה 3 מהx ופה רבע מהx זה גם בסדר נכון כי הרווחת את הx למה זה טוב לי למה טוב לי כי אולי אני אסלק איזה איזה מסלול בוא למשל בוא ניקח בוא ניקח את השקופית הזאתי אבל אתה מ שהיועץ לא יודע את השקלול של
116:53
Speaker A
הבנק הזה ב מה פירוש לא יודע את השקלול לא יודע א מה תראה רגע רגע אתה מדבר על זה אתה מדבר רגע שניה אז רגע בוא נעצור שניה בוא נסביר את זה שנייה עוד פעם קודם כל אנחנו כי יוצאים
117:06
Speaker A
יודעים היטב ומצוין מה העסקאות שהבנק אוהב ומה העסקאות שהבנק פחות אוהב. נכון? אם אני לוקח אחוזי מימון גבוהים מאוד הבנק בסיכון יותר גבוה גם הקצה שלו גבוהה יותר אם הלקוח הזה מחזיר צפוף צפוף ל-40% שלו של ההחזרים יכול להותחזר נכון אז זה סיכון
117:22
Speaker A
יותר גבוה אם הוא החזיר פחות מהרמי הזה שמרוויח הרבה מאוד ומחזיר מאוד מאוד מעט 10% מהכנסות הוא מחזיר זה מצוין יש פרמטרים שאנחנו מבינים אותם אם זה לקוח שהוא אדור גשי פנטסטי זה גם יותר טוב נכון יש לו הכנסות מאוד גבוהות אינטקיסטים
117:37
Speaker A
ודברים כל הפרמטרים הא כל הפרמ מטרים מלי אנחנו מבינים אותה מצוין. אתה מבין טוב מה זה עסקה טובה ואתה מבין מה זה לפעמים עסקה רעה וגרועה נכון עכשיו ככה אני אני יודע להציג לבנק באור הכי חיובי את העסקה ואז הבנק אומר אוקיי
117:54
Speaker A
הבנתי את העסקה היא נראית לי חיובית הבנק בעיקאון רוצה לתמחר את העסקה כמה שיותר יקר לפור לי תג מחיר כמה שיותר יקר נכון ואז הבנק אומר לי טוב בוא נדבר על הרביות איזה רביות אתה רוצה להגיע ואז אני גיד
118:07
Speaker A
אגיד לו איזה שביות יכול שהרב בנק יגיד לי זה נמוך לי מדי לפי מה אבא בן קי קובע אם זה נמוך או גבוה לפי מה מסוים ש לפי שכל לפ לפי מה הוא לא שולף מהבטן לא מהשרבול הוא
118:19
Speaker A
לא מתקשר כל רגע לשאול את הכלכלן של הבנק יש מערכת שקובעת את זה מה המערכת אומרת לבנק לבנקאי תסבירי לי על העסקה על כל הפרמטרים אחוז היה מימון הכמות של המשכנתא ההכנסות של הבחור כל הפרמטרים שקובעים את העסקה העברנו את את האירוע אנחנו רוצים
118:39
Speaker A
שכדי שהסיכונים בעסקה היו כדאיים לקבל עליה איזשהו רווחיות מסוימת שתהיה שבת הסיכון שלה. איך קוראים לרווחיות שהבנק רוצה לתפור לעסקה הספציפית הזאתי? מרווח.
118:52
Speaker A
המרווח תמיד ינוע בין אפס לשלוש. עכשיו הבנקאי לא יגיד לי עכשיו אם הוא יהיה חבר הוא יגיד לכם תשמע אני כבר נמצא ב06. זה אומר אנחנו כאילו בתמחורים מאוד נמוכים גם לזכורות מאוד מאוד טובות.
119:06
Speaker A
מה אתה רוצה שאני אעד איתך? לאיפה? אף אחד לא ישר לי כזה דבר כל ביזנס דוקא בהלבה נכון אני רק רוצה שאנחנו נבין זה סלנג אני רוצה שאנחנו נבין את השפה כי יכול להיות שבנקי יגיד לך אני מרווח נמוך
119:19
Speaker A
בעסקה אני רוצה שלא תתבלבלו תגידו לי רגע מה מה שכתוב לי באישור עקרוני מעל האוגן לא זה לא קשור כב כשהבנקאי אומר אני מרווח נמוך אומר תמחור נמוך כי ברמת הפרמטרים אנחנו אמורים להרוויח יותר איך המקרוח יותר ויותר בריביות אז בוודאות אם המק
119:36
Speaker A
אומר שצמ אין לי ברירה אני חייב להעלות את המרווח אז הוא בעצם כאילו מה הכוונה להות את המרווח הכוונה היא שהעסקה שלך היא מרווח גבוה יותר זה תבטא ביותר מרווחים בריביות כי באוגנים האוגנים הם משהו נתון הוא לא
119:48
Speaker A
משתנה בין לקוח ללקוח מדבר עם בנקי שואל אותי כמה ריבית אני רוצה איתו רק על המרווח הריבית אתה יכול לדבר איתו אתה יכול לדבר איתו על מרווח ריבית תן לי אוגן מלץ פלוס אחד ואתה יודע שזה בערך אב שש ויכול לה יגיד לך
120:01
Speaker A
בסדר שמתי במחשב הגעתי למרווח שהבנק בעסקה שלך זורם טוב יכול שגידי לך אתה יודע מה זה קצת נמוך אבל אני מאמין שאני אקבל על זה אישור כי אתה בפרש קטן הוא ירים טלפון יארגן את האישור יגידו אתה יודע מה תן לו
120:15
Speaker A
בסדר אבל שוב אתה נגיד ירדת ברבחיות מאוד מאוד למה אתה תגיד לך אני לא יכול להגיע לשמה אז אתה רוצה עוגן פלוס אחד אני לא יכול אני צריך לך פלוס א חצי לתוך העניין דוגמה אתה מבין אז המרווח העסקה בוודאות
120:29
Speaker A
ישפיע על המרווחים של האוגן זה לא אותו מרווח הוא פשוט מושפע ממנו כי הוא קובע איזה גודל מרווח תכסים מעל האוגן כי זה בסוף עלות העסקה שמה רק רוצה להרוויח בסיכון של העסקה הזאת.
120:40
Speaker A
אמרת שיש בנקים שנותנים שאתה מדר שמה מרווח יותר טוב. כן. אז אמרתי יש לפעמים כשהבנק כשהוא עושה ביזנס הוא אומר ככה אני רוצה להרוויח רווחיות מעסקאות אז ככל סיכון גבוה יותר אני רוצה יותר רווחיות שתיק את הסיכון ולפעמים כשיש לי מישהו שהוא מה שנקרא א אך
120:58
Speaker A
בתור יועץ אז רגע אז אמרתי לפעמים כשאני מה שנקרא משווק טוב של עסכאות אני מביא לבנק הרבה עסקאות אני סוכן עסקאות יפה אז הבנק אומר אתה יודע מה אני מוכן שאצלו נרוויח קצת פחות כי הוא מביא ספק עסקאות גדול אתה
121:11
Speaker A
מבין ואז איך אם אם הוא אומר ש מוכן להרוח על העסקאות שלי קצת פחות כי העיקר שאני אביא הרבה עסקאות מה הוא בעצם אומר תן לו מרווח נמוך לעסקאות שלו כי קמור את העסקאות שלו שווה לי את מה שאני שהוא רוצה
121:22
Speaker A
לקבל אתה מבין ואז יכול להיות שהוא יגיד לי אם הבנקאים חברים ובאשא של טוב יגיד לי תשמע יש לך כבר מרווח מאוד נמוך אל תלחם על זה אפילו אתה מראש מקבל את זה במילים אחרות אל תעשה אפילו פינג פוק בנקי בוא
121:32
Speaker A
ישר אלינו וזהו תקבל את זה בדיפאולט בהתחלה תמיד עובדו על זה אני תמיד יכול לוודא אם עבדו עליי או לא כי אני שנייה מסתכל מה קורה בבנק אחר ומבודא אם קיבלתי באמת טוב או לא ואני יודע את האמת וגם יודעים שאני אני לא מפגר
121:44
Speaker A
אתה מבין הם יודעים שאני לא אני לא ידעתי אתמול ואנחנו לומדים את זה אז אנחנו אז לכן אני אומר זה דבר שנקרא מרווח בנקאי עכשיו תראו תראו עכשיו בדבר הזה שימו לב נניח שלקחתי שלושה מסלולים פריים קלט ומשתנה צמוד אוקיי
122:03
Speaker A
הבנק קונה את זה כאילו ב-08 ומוכר את זה ב11 כביכול יש לו מרווח פנימי של 03 זה מרווח מעל האוגן כאילו נכון קלץ נניח שהוא קנה את נגיע שזה היה עוגן מכר לנו את זה מתוספת שלה יש לו 05
122:20
Speaker A
ואותו דבר במשתנות צמודות שמשתנות צמודות הרמת רווחיות של הבנקים היא מאוד מאוד מאוד גבוהה עכשיו המרווח הכולל של העסקה אני יכול לטפור אותו כעוגה ואז אמרתי שאני יכול להגיד לבנק תקשיב שים לי פה הרבה מרווח ופה תקטין מרווחים בכדי שאני אחר כך
122:37
Speaker A
אסלק את זה ולדבר הזה קוראים בסלול פיטוי אני אומר לבנק הרי אתה רוצה בסוף להרוויח את כל זה ביחד לא קריאתי לך מאיזה מהמסלולים להרוויח העיקר להרוויח אהורף נכון נכון נכון לא לא זה נכון זה נכון הבנקים הבנקים
122:53
Speaker A
היום לא פריירים בעבר יהיו פריירים היום לא פריירים כשיוצים שעושים את זה יותר מפעם פעמיים הבקים לוקחים את זה לא טוב זה נכון אני מסכים לכם אבל זרקתי לכם סתם בשביל המושג שתדעו שיש את המושג מתי אתה סוגר אתה סוגר את זה גם אחרי
123:05
Speaker A
שלקחת אותו נניח אני סוגר את זה מיד אחרי שלקחתי את המשכנתא פורע את זה כחודש אחר כך אתה תקבל טלפון מהבנק שנה שנה שנה נו תגיד הוא בדיוק קיבל ירושה קיבל עזרה מההורים אחרי שנתיים אחרי שנתיים כבר כנראה לא תקבל טלפון כי זה הולך לאיזשהו
123:20
Speaker A
מחלקה עורפית שהיא כבר לא בדיוק יודעת מה היה הדיל המקורי והיא פחות ערה על זה אבל עד שנתיים הרבה מהבנקים בוא נגיד בריבעון הראשון בוודאות אם אתה עושה תרגיל כזה אתה תחטוף טלפון מהבנק אני חייב להתקדם שנייה אחריץ
123:33
Speaker A
היועץ מ מי עושה את כל התרגילים עכשיו שימו לב שנייה אני רוצה להראות לכם פה מסך מחשב של בנקאי בפועלים שימו יש לי פה סוג הלוואה בנק בנק בנק הכוונה היא שזה לא זכאות אוקיי סוג ריבית קבוהה משתנה משתנה אוקיי תקופה 360 חודשים
123:51
Speaker A
בשלושתם הריבית בטוטל 532 491 ו262 אז היא כנראה משתנת צמודה אם זה כל כך נמוך יופי תוספת ריבית אוקיי זאת אומרת המרווח מעל האוגן כנראה הוא אפס ה4 פה הוא המרווח מעל האוגן הפ אז יודע כבר גם האוגן יופי מרווח כולל להיום
124:13
Speaker A
עשה בנק חשבון הוא בעצם אמר הרי שלושת המסלולים זה גם לא אותו סכום אז אם אני בודק ברמת סכומים אוקיי ברמת רווחיות של העסקה כאילו אני נמצא על מרווח כולל של 025 זה המרווח של הבנק זאת אומרת אני יודע
124:31
Speaker A
למשל שבקבוע שלו אם הוא בפ 3 כאילו הוא כמעט לא מרוויח על זה כלום במסלול של המשתנה הוא פה מרוויח מאוד יפה ופה הוא מרוויח פחות וביחד הוא הגיע 25.
124:46
Speaker A
אם זה מניח את סביעות רצונו של הבנק אז הבנקישר את הבקשה אז נניח שבעסקה הזאתי הבנק אמר לי תקשיב 2 אתה מקבל את המרווח הזה אוקייך מקבלים זה אגב זה זה המסך של המחשב אתה לא אמור לראות אותו ואתה גם לא מקבל את זה אתה לא
125:02
Speaker A
אמור לראות את הדבר הזה אבל רק רוצה להראות לכם איך איך בנקאי רואה את הדברים איך הוא איך זה זה תמיד שהוגש כאילו מה זה זה תמיד שהגיש אני הגעתי את המיל קבוע משתנה ומשתנה וברביות זה היה הריביות
125:15
Speaker A
עכשיו הוא הזין ריביות רגע רגע אז בוא נראה לכם הוא הזין את המסלולים הוא הזין תקופות הוא הזין ריביות בפועל המר אמר לו אוקיי אני יודעת שהאוגן הוא זה פחות 40% זה פח 07 כ 04 זה פחות הא1 אוקיי זאת
125:33
Speaker A
אומרת שהריבית טוטל עם האוגן עם המרווח שלה מעל האוגן זה ביחד זה זה הטוטל וזה אומר שבמרווחיות כמרווח בנקאי לעסקה אתה במסלול הזה אתה באפס כמעט. זאת אומרת לצורך העניין אם הייתי אומר לבנק אתה מוכן להוריד לי בקבוע
125:50
Speaker A
לא צמוד התשובה הייתה אין לי מה לגעת שם את אתה תחפור מתחת דמה הייתי אומר לו תוריד לי פה ותעלה לי פה הוא היה אומר לי כן למה לא עשיתי את זה כי רציתי ריבית החיני מוחרה בקבוע כי יש ללות
126:06
Speaker A
ועלמשתנות לא אז אמרתי לו תעמיס פה כמה שאתה רוצה ועוד יותר פה באחד הזה ואז המגשה לעצמו חשבון בטוטל איזה מרווח הגעתי כי זה בעצם מתבחר אותי ככה ככה לאיזה מה הגעתי 25 בוא נראה לכם עוד דוגמה זה ממרכנטיל
126:24
Speaker A
זה מאוד נמוך לא זה נמוך כן זה נמוך זה ממרכנטיל תראו במרכנטיל מרכנטיל עוד פעם יש להם את הסכומים בוא נראה שניה את טיפה יותר טוב יש להם פה אני טיפה זה אסדר את זה שימו לב א מסלול מכירון זה סתם זה מספרי המסלול
126:40
Speaker A
כאילו כשהוא כותב את המספר קפץ לו למסלול מסלול קבוע לו צמוד שתיים משתנות א כנראה לא צמודות, לא צמודות ופה יש לי עוד צמודות א גם כן כנראה משתנות מסלול שונה זה שנתיים זה חמש אולי לא זוכר אולי זה לא
126:52
Speaker A
זוכר אוקיי דיור דיור דיור סכומים 450 50 490 זה הסכום הכולל ריבית בסיס מה זה עוגן מרווח מעל האוגן נכון ריבית ביחד זה הריבית שאתה תקבל באישור זה הריבית שאתה תראה נומינלית היא שנתית זו הריבית שאתה הולך לשלם לבנק ריבית הנומינלית הריבית
127:13
Speaker A
שאתה תראה באישורים זו הריבית שאתה בנק אומר לך כשהוא ידבר איתך יגיד לך אדוני נתתי לך הרב 457 קיבלת מרווחלוגן 45 בקלץ פה הבנק גם כן כותב איזה רמת רווחיות יש לי במסלול הזה אז תראו את ההפרשים בקלץ
127:28
Speaker A
כנראה כן כמעט מה לגעת עוד פעם הורידו את הקלץ פה למינימום ברווחיות של הבנק כדי לדעת שגנו הריביות הכי נמוכות תמיד כדאי שמקבול לא צריך זה לעוד כמה שיותר בוודאי כדי שהריבית יהיה כמה שפחות כי בסוף זה יתבטא בימים לא טיוון אוקיי זה
127:41
Speaker A
מרווח המסלול שלו ואז הבנק משקלל את הדבר הזה ואומר לעצמו בסבבה אם זה עובר לי את הסקלה של רציתי בעסקה אז אני יכול לאשר את העסקה ואם זה נמוך מדי הוא יגיד לבנקי תעשה מה תעלה איפה פה תעלה בברכבחים
127:56
Speaker A
האלה זה יקבע עלייה פה נכון כי הרי בזה אין מה לגעת נעלה פה זה יקבע עלייה פה וזה אוטומטית יקבע עלייה פה נכון אבל כל הרווח הוא על 50 א000 איפה שהרווח העיקרי של הבנק הפ 39 הוא 50,000
128:11
Speaker A
נכון נכון נכון ועדיין בטל אני את מה שרשום שם בעצם לא לא הבנק משקלל שזה סכום קטן יותר הבנק יודע הבנק יודע אבל פה היה 03 פה 039 זה בפועלים זה זה היה מאוד בלט הבנק משכלל את זה הוא יודע הוא יודע איזה סכום הוא יודע
128:30
Speaker A
הכל והוא אמר לעצמו אוקיי אז אז אני מבחינתי זה סבבה העסקה הזאתי אני יכול להתקדם איתה אם לא אני אעלה רביות במרווחים ואז אני אתקדם עם העסקה קבוע לפני שיהיה הכי נמוך כי אין כי העמנות פרעון מוקדם יושב אותו
128:41
Speaker A
לקבוע אנחנו נלמד את זה בעתיד אני מבטיח ללמוד את זה בטיל שני אם זה מאפס עד שלוש יכול להיות שהסגת ויש לי הזכרות במוח מאוד קטן שפ אם אתה נאבק ונלחם ויש לך קשרים אז אתה יכול להיות שאתה תקבל דברים טובים למה
128:53
Speaker A
זאת או שהבנק היה סופר רעב זה גם יכול להיות היום הבנקים עוברים עובדים על סופר רעב היום המנקים עובדים על על מרווחים מאוד מאוד נמוכים מאוד מאוד נמוכים אין להם ברירה הם חייבים למכור כסף בזוליך עכשיו תראו גם באפס הוא עדיין ברווח הוא
129:12
Speaker A
לא באמת בפס סיד אבל הוא אומר לעצמו תשמע אני לא יכול כאילו להיות איזשהו רומט רוחיות כאילו אני חייב תמיד את זה אז עכשיו ישמר טוב קצת מטריץ את העסקה זה גם טוב לי אגב הוא משקלל עוד דברים שאנחנו
129:24
Speaker A
נלמדנו אותם בעתיד אבל הבנו איך הדברים האלה נראים פה בסדר את זה הבנו נכון כי אני לא יכול לדעת באמת מה זה מסכים של מחשב שאתה לא אמור לראות אותם אלא אם כן הבנקאי חבר שלך יתן לך לראות
129:36
Speaker A
ברמת עיקרון אסור לו להראות לך את המסך הסכים לצל אסור לו אסור לו בטח שאסור לו זה מידה פנימי קיבלת אל תשאל שאלות. אם הוא ירך אתה אם הוא יראה לך אתה יודע מה להתמק?
129:46
Speaker A
כן. אסור לך לראות את הדברים האלה. אסור לך לראות את הדברים האלה. אגב, שימו לב, שימו לב, דבר מטורף. מרווח בפועל ומרווח מומלץ. אני רואה פה מה הבנק ממליץ לבנקאי לקחת לי ומה בפועל. אתם מבינים? אז כאילו זה זה מסוג הדברים ש שברור שבנקאי
130:06
Speaker A
לא אמור להראות לי אותם. אוקיי? יש פה גם שמות והכל. לא חושב מחקתי מה מה שהיה צריך אבל זה מסך של הבנקאי אם תהיו חברים מאוד טובים יתנו לכם להציץ בעקון אתם לא אמורים לראות קודם המשתנה הצמודה הייתה המרווח
130:21
Speaker A
שלה היה כזה גבוה כי משתנת צמודה הבנק קונה את הכסף הזה מאוד מאוד מאוד מאוד בזול מאוד וגם אם הוא מוכר את זה בשב זה עדיין יכול להיות מחיר סבבה והוא מרוויח על זה המון המון שומנים עכשיו הרעיון שלי להגיד לבנק תקשיב אני אין לי
130:37
Speaker A
בעיה קח שומנים מאיפה שאתה רוצה בעסקה זאת אומרת ההפך אני אגיד לכם איפה לקחת את השומנים בעסקה במחשבה שיכול להיות שבסו לזה הוא צלק יום אחד אבל פה אמרת שהלקוח הוא המאמר במשתמנות מדעת פתאום יכולות המדע את יכולה לעלות
130:51
Speaker A
כן נכון אבל אם אני יודע שתקופה לא ארוכה אז האימור הוא קצר תקופה אז זה לא נורא זה זה כאילו זה זה מאוד מאוד תחום בזמן זה סיכון תחום סיכון סיכון בשנה סיכון בזה אני לוקח אותו בחשבון לדתי המדד לא יקפוץ בשנה הקרובה לא
131:05
Speaker A
יקפוץ ולכן אם אני יכול להמיס פה זה מרווחים ולהגיד אחר כך איך שהוא יקבל כסף והוא יסלק ממשהו ומאיפה שיהיה לו מכירת דירה הוא יסלק את החלקים האלה זה יהיה בסבא לגמרי אגב אם באמת יהיה מקור סילוק טוב הוא מכר דירה וסילקט את המשתנות
131:17
Speaker A
הצמודות אני לא חושב שמישהו יכנס עליכם הוא מכר דירה היה לו כסף מיותר למה שהוא לא יסלק את הצמודות מה יותר ברי מהרעיון הזה הבנק לא יכנס הבנקועס כשעושים לו את תרגילים מה שנקרא מהמקפצה בפריים שלוקחים בדרך כלל מינוס איפה שו
131:31
Speaker A
קודם כל ריבית בנק ישראל המקורית היא 375 +וס 1ח ה1 חזה הוא גם משהו הוא גם משהו זה א' אבל אל תשכח שהבנק לפעמים לוקח את הכסף הזה חינם מהחשבון הזה עובר בשב של הבני אדם יש אנשים שאפילו לא טורכים עשים את זה
131:45
Speaker A
בקרן כספית או משהו משאירים את זה שיעלה אבק מה הבק עושה אם זה לוקח ומוכר עכשיו אין לו בעיה זה בכלל ברמת מחשב אתה רוצה את הכסף סדר לך משיכה זה לא אין לי בעיות כן יש אריזרבות יש קופות הכל טוב אבל הבנק
131:57
Speaker A
יכול לפעמים למקור לך את זה אתה מבין אין לו בעיות באמת עם הפריים טוב בוא נתקדם אז ראיתי לכם איך זה נראה ברמת מחשב הבנו את המשמעות של המרוחים והמרוחים האלה בוא נדבר עוד דבר אחד שנקרא מרווח שוק המרווח
132:06
Speaker A
שוק הוא בעצם איזשהו רעיון קשור למערכת שאנחנו נלמד עליה סמרט הוא לא מינוח רובח בשוק אף אחד לא מכיר את המ זה חוץ ממי שמתעסק עם המערכת הרעיון היה בשתי מילים שתוכלו להביא איזה עסקה להזין את הנתונים שקיבלתם את הריביות שקיבלתם ואז
132:21
Speaker A
המערכת תגיד לכם לפי מה שאני מכירה עסקאות והמערכת מכירה מאות ואלפי עסקאות שמזינים אליה כל הזמן אני יכולה להגיד לכם לפי הנתונים שהזנתם האם קיבלתם מרווח טוב או שעבדו עליכם קיבלתם מרווח מאוד יקר לפי מה איזשהי סטטיסטיקה מכלל העסקאות תכתוב לי
132:36
Speaker A
כמה היה נגיד אחוזי ימים אימון תכתוב לי קצת תיאור לעסקה או דברים כאלה ואני אגיד לך אם קיבלת מרווח טוב או מרווח לא כל כך טוב סימולציה שלק זה זה סימולציה פנימית במערכת אז אז זה נקרא מרווח שוק אני לא כל כך משתמש בה כי
132:50
Speaker A
בסופו של יום אנחנו צריכים ללמוד להכיר את הלקוח ומה שאנחנו חושבים שאפשר להשיג עבורו אוקיי אז יכול להות שהמערכת לא זיעיתה נכון את העסקה כן זהיתה נכון לכאן או לכאן אני לא מתעסק עם זה איפה זה מצוין הדבר הזה
133:02
Speaker A
במערכת מערכת של הבנק לא זה במערכת של יועצים של הסמרט כן במערכת של הסמרט יש דבר שנקרא מרווח שוק פה היא אומרת לי למשל תשים לב הצעה מתפחות שקיבלת אתה בפ4 ובהצאה בבני אומרת ב91 זאת אומרת שהצעה של הטפחות היא הרבה
133:15
Speaker A
ארבע הרבה יותר זולה אוקיי גם רואים את זה בהפרשים אז כאילו היא אומרת לי תקשיב אם אתה בהפרשים אתה יכול לדעת אוטומטית שההצה שלך לא טובה בסדר אז זה זה מה שהמרווח הזה נותן אני לא מתעסק עם זה כל כך כי אני
133:28
Speaker A
אוהב את השטח אני אוהב לראות מה אפשר לקבל אני מכיר את העסקאות אני מכיר את הלקוחות אני יודע מה אפשר לקבל בבנק אני פונה לבנקאים לסיק הכי טוב בוא לקוח ופחות מישה שדבר הזה אבל אה א אוקיי בוא נדבר טיפה
133:39
Speaker A
דגישים על הרווחים זה מתלבש על מרוח בלכי זה כאילו דומה אבל אבל כאילו אבל אבל זה כאילו המערכת רוצה המערכת רוצה להגיד לך אני אעזרך לעזור לך שים אצלי ואני אגיד לך קיבלת מרוח טוב יכול המערכת תגיד לך קיבלת
133:53
Speaker A
מרווח פנטסטי אז אתה רוץ תסגור תיקח וזהו תהיה רגוע יכול להיות שאתה תראה שקיבלת מרווח מאוד מאוד לא טוב ואז תשאל את עצמך או למה או תנסה לשפר אותו בוא נבר טיפה דגיש גישים כל עסקה מרווח שלה אין מה
134:05
Speaker A
להשוות בין המרווחים בין העסקאות אוקיי אין מה להשוות כי עסקה אמרנו זה לפי שכלול לנתונים לכן מתמכירים אותך יקר ואם א חברהל קיבל X ומישוה אחר קיבל Y וזה נורא שונה ביניהם ושניהם נראה להם שהם מאוד דומים יכול להיות שיש ביניכם הבדלים
134:21
Speaker A
מאוד גדולים אוקיי אגב זה גם יכול להיות לפי האוגנים אבל את זה אתה יכול לראות באישורים שלהם אבל גם אם האורגנים אותו מאותו יום יכול להיות שאחד תמכיר אותו יותר יקר כי הכל הכנסות שלו היו פחות טובות כי קרה לו משהו משהו בדירוג האשראי
134:37
Speaker A
כי אחוזי המימון שלו היו גבוהים יותר לא יודע מה יכול להיות כל מיני נתונים אז קשה להשוות כדי להשוות אנחנו צריכים ממש לקחת את הפרמטרים ולראות שת אחד על אחד אחד על אחד ואז לנסות לחשוב אם היה אפשר גם
134:47
Speaker A
להוזיל עבור הלקוח הזה גם או לא בהכרח ברוב המקרים זה לא יהיה ככה אוקיי המרווח פנימי של הבנקאים הרבה בנקאים לא מדברים עליו הוא איתך תקשיב איזה ריבית אתה רוצה זה הוא יבדוק אם זה מתאים למרווחים שהוא אמור לקבל אותם הוא לא ידבר איתך על
134:59
Speaker A
הערבית על המרווחים אבל היום נתי המון בנקאים כשורים יוץ מקצועי שמבין מרווח זורמים הוא אומר לך תשמע אני היום ב6 אתה אמור לדעת אם 06 נחשב מאוד נמוך אוקיי הלאה אמרנו שלבנקאיש עם רווחים שבסמכותו לאשר ומעבר לזה הוא צריך אישור מיוחד
135:15
Speaker A
אישור בכיר אוקיי כשהבנקאי נמדד בסופו של או הסניף נמדד בסוף חודש או בסוף ריבעון או משהו על ההישגים שלו הוא נמדד גם ברמת המרווחים כי אם אתה תחבחר את כל העסקות שלך בזיל הזול אכלת את הבנק הרגת אותנו
135:33
Speaker A
נכון אבל אם אתה יודע את הבחיר מאוד מאוד יפה ולמכור עסקות יקרות אז הבנקים מבסוט עליך אז אז זה חלק ממה שהבנקאי נמדד עליו אנחנו סליף באותו ב תראה בגדול כל הסליפים המבוקש מהם כמה שיותר להביא רבחיות לבנק נכון כולם עכשיו
135:50
Speaker A
יש סליפים שבבחינה מסוימת הם כבר מכו הרבה כסף וגם יקר ואתה בדיוק נופל עלים איזשהי עסקה ואתה רוצה מרווח מאוד נמוך ואומר את עצמו אתה יודע מה תן לו מה אכפת לי לפרגן לו גם ככה אנחנו בוחדת מרווחים בסדר יכול
136:01
Speaker A
להיות שתגיע לאיזהו ספ מסכן שבקודושי עשה משהו חשמ אין לי סיכוי לא יכול, אני חייב להיות מרווחים אז זה יכול להיות שינויים בין סביב גם לא תמיד אתה תדע כי אתה לא תמיד תדע איזה סתיף כמה הוא מכר עד עכשיו
136:12
Speaker A
ובאיזה מרווחים הוא מכר עד עכשיו אתה מבין אתה כן יכול לזהות שיש סתיפים שפחות נמדדים או בנקים שפחות נמדדים על המרווח הזה של התמחור הזה והם ממזורים יותר טוב בריביות ואפילו אתה מדבר עם הבנקאי בכיף בחברות יכול להיות שהוא יגלה לך את זה לא
136:26
Speaker A
לא לא בודקים אותי אני לא נמדד על זה אני יכול להת לך זה מה שמכת מאפשרת לי כמובן אני יכול לתת אותך בכיף ויש כאלה שכן א לך כן בטח שאני נמדד אני חייב אגב, כספים של כל מטרה יש עליהם רבחיות
136:39
Speaker A
מאוד גדולה לבנק כי זה רביות מאוד מאוד גבוהות ואז הבנקה יכולה להיות הרבה פעמים להגיד לך תקשיב אתה רוצה מיני מרווח נמוך אתה בעצם רוצה שאני כאילו עשה עסקות גזולות בנקה ואני עוד אקבל הערות מגבוה אחי מה אתה מוכר את הכסף שלנו בזילזול אבל
136:54
Speaker A
אם תביא לי שמנת יפה באיזה עסקה טובה של כל מטרה אז זה מאזן לי את זה מחרתי עסקה ככה גדולה אבל הוא היוץ שפינק אותי גם אם הוא אחד כל מטרה אז אז הזנתי למרווח הסניפי בעצם או למרווח הבנקאי כבנקאי
137:08
Speaker A
הזנתי אתם רואים אני הבאתי אתכם בסוף תקופה ריבעון חודש לרמת רוחיות של מרווחים טובה פה היה זולקות מה הרבה עסקות נכון אבל הרבה גם בהרבה עסקאות בסוף הבנק רוצה לראות איזשהי רווחיות אבל נכון בק שעוד הביאו המון עסקאות יכול להיות שבו
137:23
Speaker A
הרבה יותר נקראתו במרווחים שחררו לו כי בסדר כי בסוף אנחנו לא מרוויחים לבנק אין מחסור בכסף אין לו מחסור בכסף הוא תמיד מגייס אותו זה לא כאילו חברה שיש לה קופה כמו תערי שהיה לקופה ויום אחד זה נגמר
137:34
Speaker A
בקופה זה לא מה שתרצו נגייס לכם אז אם אתה באמת מוכר בכמויות אדירות אז גם הרביות נמוכן זה יכול להיות שיזרימו איתך אז הדברים האלה קצת משתנים בין בנקאי לבין בנק לבין כל איך הוא מקבל את את ההוראות
137:47
Speaker A
שלו אוקיי טוב יכול להיות גם בנק דיברנו גם על סניף מה יכול להיות שגם בנק לא שווק הרבה משקנתות אז גם הוא מחפש את הזו אם בנק לא שיוק הרבה משכנתות יכול להיות שוא יקבל הורה מגבוה חברה אתם צריכים
138:00
Speaker A
למכור בזול תביאו עסקאות כן ברור חד משביט העיקר תמכרו אם לא נמכור כלום מה נעשה אנחנו לא אנחנו לא מצליחים את עצמנו אתה משחק עם לקוחות מה אתה יכול לשחק עם לקוחות עם לקוחות כן אתה רואה לקוח שהוא יש לו מחד אתה נותן
138:13
Speaker A
לו משהו קצת יותר גבוה כדי לתת ללקוחות אחרים זה פר לא זה פיר זה מה שאמרת זה לא תמיד פיר לא אבל אני אומר עם השמנת אבל אני אני תראה אני כל מטרה הוא גם ככה הוא יקר זה לא יעזור גם אם לקוח טוב זה
138:26
Speaker A
יקר מרוויח יפה נכון נכון נכון אז אם אני לא פוגע בלקוח אתם צודקים אתה יכול להגיד לבנק תקשיב עשיתי איתך עכשיו כמה עסקאות באמת לא דיברתי מילה על הריבית קיבלת וחד מרווחים יפים קיבלת תגידו לו מרווחים יפים כן
138:42
Speaker A
קיבלת הרבה כסף מרווחים יפים לא הכוונה ברמת מעל האוגן מרווחים יפים שהעסקה הייתה מתומכרת מרווח יפה אז עכשיו תפונג אותי עסקה אחת מגיע לי וזה ככה וזה ככה אתם יכולים ללכת למנהל עזבו את המקי שנייה לכו למנהל תגיד לו תקשיב היה פה כמה עסקאות
138:57
Speaker A
עכשיו באמת מרוכים ואים מגיע לי עכשיו עסקה אחת קצת צת פנק תפנק אם יש לכם לקוח שאתם חפצים בעיקרו שוטו עליו נגיד אח שלכם אבא שלכם אתם רוצים באמת פנק תגידו לו בקה תקשיב עד עכשיו לא נלחמתי כי צוב לא לא
139:10
Speaker A
בקטע לא טוב כאילו בקטע פושע כאילו אני לא נלחם כדי בסוף לפנק את אבא שלי אלא כי בסוף הבאנו את מה שהיה נכון לעסקאות האלה עשינו את הכי טוב שיכולנו בשביל אותם לקוחות אבל לפועל קיבלת מרוחים גבוהים אז
139:20
Speaker A
עכשיו הזדמנות שלך לפנק אותי והרבה מאוד מהפעמים אתם תקבלו את זה אוקיי אתם תתקבלו כי זה שוב זה סוג של עסקאות ודילים ומסע ומתן ומסחר שלנו עם הבנק אנחנו בסוף סוחרים הבנק אנחנו עוזרים למקורות את הכספים התפקיד של זה להוריד את הכמח לכמה שיותר
139:35
Speaker A
זה התפ בחד משמעית לא מה התפקיד של זה חלק מהתפקידים חלק מהתפקידים חלק מהתפקידים זה לעזור ללקוח לקבל את העסקה בצורה מוסכלת בדרך כלל הוא גם רוצה שבנק שהבנקים שהבנקים ירצו לסחור איתו בוודאי אז הוא לא עשה הכל בשביל הלקוח
139:50
Speaker A
אז אז זה בעיה אז זה ניגוד אינטרסים בעייתי אנחנו נלמד בעתיד איך לא להגיע למקום הזה בעתיד בעתיד בעתיד נלמד איך לא להגיע לפינה הזאתי איך עדיין אנחנו ממקסימים ללקוח מה שמגיע לו ולא פוגעים באינטרס של העבודה מול הבנק כי אי אפשר
140:04
Speaker A
לפגוע קשה כי רוצים אני מבין אתה צודק ואנחנו מתי מהדרך זה בוא נבר שנייה רגע מה משפיע על החלטת הבנק להוריד את המרווח בעצם ריביות מוזלות הצגה נכונה של הלקוח אם הבנק חפץ בעיקרוכרו אותו יותר בזול עובדי בנק ובני משפחות יש
140:18
Speaker A
להם מרווחים פנימיים הבנק מפנק אותם עובדי חברה הצגה הנכונה של העסקה אם הבנק חפץ בה מתלהב מהעסקה הבנק יתן לכם מברוח יותר זול עסקת דיור אוקיי אגב פה שמתי שבבנקים רבים אפשר לקבל יותר טוב מרווח של העובד בנק
140:31
Speaker A
בעצמו מרכנטיל עובדי בנק לא מקבלים מספיק טוב אפשר להביא להם יותר טוב ממה שמקבלים עצמו בלי לקחת את המרווח שלהם אוקיי גם תפחות אני חושב למרות שהתפחות היום לא היום בתפחות הייתי מקבלים מרווח פצצה א עסקת דיור היא תהיה נמוכה מזקת כל מטרה
140:47
Speaker A
אוקיי אפשר לשפר מכאן לשם אמרתי לכם את זה א הצעה נגדית מבנק אחר היא תגרום לבנק לרדת אוקיי וסניף ובנקי רעב שלא הגיע ליעדים לפעמים גם הוא יסכים לרדת ודיברנו גם על הטבלה הזאתי שאני יכול למשוך מרווח ממסלול
141:04
Speaker A
למסלול ואז אם יום אחד אני יודע שאני יכול לסלק את המסלול ההוא אז בסוף נשארתי עם שתי מסלולים סבבות יאללה בואו נתקדם לנושא הבא אני רוצה גם לגמור אותו הוא נושא קל לא מורכב פשוט להבנה אתם גם מכירים את
141:16
Speaker A
נושאים עכשיו טוב נשות על זה מהר בוא נראה את זה שנייה ביחד הדבר הזה זה דבר שנקרא דוחות צילוק יתרוות משכנתא בעצם אם אנחנו עכשיו לקוח יש לו משכנתא והוא רוצה שאנחנו נבדוק את המשכנתא שלו האם המשכנתא שלו היא
141:27
Speaker A
משכנתא טובה או שיש מה לשפר פר אותה האם הריביות שמה גבוהות מדי מסלולים לא נכונים האם אנחנו יוכים לעזור לו לפעמים זה לא רק לשפר את הרביות הוא רוצה נגיד החזרים נמוכים יותר גבוהים יותר לא יודע מה הוא
141:41
Speaker A
רוצה שאנחנו נבדוק את המשכנתא שלו הדוח שאנחנו צריך לבקש מהבנק דוח שנקרא דוח לסילוק יתרות הכוונה היא אני רוצה לסלק את כל לתרו המשכנתא תביד הדוח בדוח הזה יש את הכל סתם דוח משכנתא הרבה פעמים מגיעים דוחות עם נתונים חלקיים נורא אין לנו את
141:55
Speaker A
כל מה שאנחנו רוצים לראות זה לא טוב תבקשו מהלקוח תביא לי את הדוח סילוק רוות משכנתא שמה יש את הכל וזה יתן לי את היכולת לבחון לך את המשכנתא שלך כמו שצריך בכל הפרמטרים שאני צריך לבדוק אותם אז בוא נראה איזה
142:08
Speaker A
פרמטרים יש לנו בדוחות צילו יתרוות משכנתא כל קודם כל מטרות ההלוואה כי אם זה דיור אנחנו בבריות יותר זולות אם אנחנו בכל מטרה אנחנו יותר יקרות אז אני לא יכול לראות ריבית וישר גד אני יכול להוזיל לך לפני שאתה יודע מה המטרה בכלל שתיים הסוג
142:24
Speaker A
מסלולים אני חייב לראות איזה מסלולים יש לו כדי לדעת אם אני יכול את המסלול הזה כיום לשפר או לא שלוש גובה ריביות נכון יש גם שנתית וגם אפקטיבית בעיקר אותנו מעניין הנומינלית השנתית המתואמת לא מעניין כל כך עמלות יוון בפעון מוקדם אם יש צריך להסביר
142:40
Speaker A
ללקוח על מה מדובר תקופות שנותרו זכאות מענק אם יש בוא נראה את זה בסיכום היתר סידוק של כלל משכנתא אוקיי בוא נראה דוגמאות רגע של דוחות אני אגדיל טיפה את המסך מטרת ההלוואה אם לקחתי לכל מטרה ואני מחזיר זה נשאר לכל מטרה
142:57
Speaker A
אחד ממש מעית בוודאי כזה דבר שלא לא שימו לב פה מטרת הלוואה רכישת דירה יד שנייה גם אם אני מחזר את זה לבנק אחר זה ישאר עדיין דיור כל מטרה במחזור לבנק אחר ישאר אותו מטרה בדיוק זהו אי אפשר עד הערך היחידה היא לפרוע את
143:17
Speaker A
זה ולהביא כספים חדשים ממטרה אחרת הבנת הבנת זהו אמרתי לכם מה לעשות אם אני ממחזר בבנק אחר והבנק אחר אומר תביא את המשכנתה משם את הדוח והוא רואה שכתוב כל מטרה אני אקבל גם הבנק החדש רביות של כל מטרה אבל
143:34
Speaker A
אם אני לוקח כסף במקור אחר ופורע את המשכנתאי ממשכנתה חדשה שהיא היא לדיור פשוט צריך להוציא משכנתה חדשה צריך להוציא משכנתה חדשה כאילו לדיור כמו בשיפוצים ואז אם פרדתי את המשכנתא הראשונה של הכל מטרה אז היא תהיה בדיור אבל מחזור
143:54
Speaker A
למחזור ההגדרה והמטרה תישאר אותו דבר בדיוק בדיוק גם בבנק אחר. בסדר בוא נתקדם שנייה. אז אתם רואים פה יחזור לבנק הראשון הוא יוריד לי את הכל מטרה?
144:04
Speaker A
לא הוא לא יכול. לא יכול אבל הוא רואה שההוא עומד לקחת אותי. אין אין קשר.
144:11
Speaker A
מה אתה שמה אתה לוקח משהו אחר? אתה לא אתה לא מחזיר. שים לב. אוקיי.
144:15
Speaker A
רגע אני רוצה לגמור שאת המצגות הזה ואז נדבר על הכל. קודק כל אתם רואים את מטרות ההלוואה?
144:20
Speaker A
רכישה של יד שנייה נראה. אני יודע שזה דיור. אני עכשיו בעיניים הולך לבחון האם הרביות האלה נראות לי טובות לדיור. אם אני אראה שהם גבוהות לדיור אני כבר יודע אני בדיור בסדר אז המטרה היא חשובה היא קריטית אגב בנק ישראל אחרי את כל הבנקים לרשום את
144:32
Speaker A
המטרה לא כל הדוחות דומים אחד לשני אבל בכולם זה יהיה כתוב אז פה בנק בנק לפחות כתב את זה בצורה מאוד מאוד יפה למעלה אוקיי בוא נראה למשל בנק אחר שימו לב פה הלוואה לדיור הלוואה לדיור זה חייב להופיע
144:47
Speaker A
ואז אני פוחן את הריביות טובות גבוהות נמוכות לדיור אז זה המטרה הראשונה שתיים סוג המסלול אז פה הבנק תפחות כתב לנו את זה פה למעלה ריבית קבועה לא צמודה למדד בשפיצר זה לא בוליט זה לא קרן שווה שפיצר
145:04
Speaker A
קבוע לא צמוד ואז אני מסתכל האם הריבית הזאתי נראית לי טובה או לא יופי זה לפחות לצורך העניין בוא נראה שנייה רגע בדיסקונט סוג הריבית משתנה צמוד מדד סבבה אז אנחנו רואים את המסלולים כי כל מסלול יש לו את
145:19
Speaker A
התמחור שלו כמובן ואנחנו רוצים לראות אם אנחנו יכולים לעזור ללקוח שלנו שתיים של זה הגובה של הריבית השנתית והמתואמת.
145:27
Speaker A
שימו לב, הגובה של הריבית השנתית היא 399. המתואמת זה 406. השנתית זה בעצם הריבית שאותה קבענו בחוזה והיא הריבית שעליה אתם תעשו נגיד מסע ומתן או תגידו ללקוח זה הריבית שיש לך. מתואמת זה איזשהו תוספת קטנטנה שהבנק לוקח ואז
145:45
Speaker A
כאילו כשהוא מגלם את התוספת הקטנטנה הזאתי הוא קורא לזה שהרבית המתואמת מה שמשולמת בפועל היא 406. התוספת הקטנטנה שהוא לוקח כי הוא בעצם אומר אם הייתי לוקח הרי ה399 הוא שנתי אבל ההחזר ההחזר של המשכנתא הוא חודשי אז
146:03
Speaker A
רגע מה אתה מתכוון שאני אקח 399 וחלק ל-12 חודשים ואתן לך איזהו 1 ח 12 לא כי אז היה לי ריבית% אם אני ב4% ואני מחלק את זה ל-12 אז כמה הייתי צריך לקבל 3% חודשי אבל זה לא ריבית
146:18
Speaker A
חודשי של 3% זה ארבע שנתי אז מה יש לו איזשהו תכשיב נוסף כמו ריבית ריבית שאומר שאני צריך כאילו להוסיף לך עוד משהו כדי שבגילום הכולל בסופו של דבר יצא לי ששנתי שילמת לי על זה 4% אוקיי ולא גוויתי לך רק 3% על ההתחלה
146:34
Speaker A
לא אני רוצה שזה בסוף כאילו ש מההתחלה גבויתי לך 4% אז הוא מגלם עוד איזה משהו פיצפון שבסוף עושה את הטוטל הזה אבל כשאנחנו נדבר על המסע ומתן או הצגת ריבית ללקוח תמיד נדבר על השנתית תתעלמו מהמתואמת תמיד תשמ
146:50
Speaker A
בוודאי היא תמיד תהיה טיפ טיפה יותר ממה שאני זה אבל בגדול הרבית לחלק זה יהיה 399 יופי זה מצוין אגב בוא נראה שנייה אגב פה בנק ישראל שם פה עוד דברים נורא מעניינים הרבית הכוללת החזויה בעצם עלות הממשית של האשראי מה
147:09
Speaker A
הכוונה לקחת מסלול אתה חושב שקיבלת אותו ב-399 אז אני אגיד לך שיכול להיות שבסופו של תקופה של משכנתה אתה תשלם יותר הרבית ממשית הכוונה כמה תשלם בסוף בסוף בסוף התקופה כי אני בנק ישראל יודע שיכול להיות שינויים פה ספציפית זה 406 כי זה קבוע אז
147:27
Speaker A
זה רק המתואמת זה רק הטיפ התוספת הזאתי לא יהיו שונים דרמטיים אבל אם נלך למסלולים אחרים מסלולים משתנות שאולי עוד רגע נראה לכם אותם שמה יכול להיות שהרביתה המשית תהיה הרבה יותר גבוהה כי הבנק כבר התחיל לשקלל הלו יהיו שינויים בעתיד ואני צופה
147:43
Speaker A
שהשינויים יהיו גם גבוהים מעבר לזה יכול להיות שגם יהיה לך מדד במערכת ואז בכלל יהיה לך עלויות גבוהות יותר אז כדי שיהיה לך אפשרות לשקלל זה מול זה אני אתן לך מה בעצם טוטל כל העלויות הנלבות הריבית הממשית לתשלום
147:58
Speaker A
בסופו של יום כולל כל הנלוות מול מה שאתה מסלול אחר שהוא עם כל הנלוות שלו ואז תוכל להשלים להשוות כי אם אתה רואה עכשיו 2 399 אז מסול אחר נותן לך 2 וחצי נהיה לך סבבה 2וח מול 399 אבל זה לא נכון ההוא מדד ההוא
148:15
Speaker A
משתנות ההוא בממשית יכול להיות להגיע להרבה יותר עם כל הקפצות שמה לעומת הקבוע לא צמוד שם 399 עד סוף התקופה זה ככה והבנק ישראל עושה איזשהו שקלול ואומר לך שמה הממשית היא הרבה יותר גבוהה אז נכון על פניו זה נראה יותר נמוך אבל אל תטעה זה
148:30
Speaker A
מה שבנק ישראל שם לנו פה אוקיי זה אחד הצמדה פה זה לא צמוד טוב ריבית ממוצעד במועד הסילוק א זה הסוף התקופה למה למה הוא שם את זה כדי לדעת למה זה תופס בעוד אה ש איפה מה בס ממוצד במדילוק זה איזשהו צפי
148:52
Speaker A
תחשיב של הבנק ישראל מה יהיה הרביות בעתיד אם תסלק אני לא מאח יודע גם הם דחפו את הדבר הזה לפה א רמיד מצד מתועד הסילוק אם אתה מסלק אותו עכשיו זאת אומרת אם עכשיו אתה מסלק הרי רוצים לנדור סילוק יתרות נכון אם
149:05
Speaker A
עכשיו אתה מסלק במועד הזה ואתה רוצה לבדוק את העמל תיוון זה העמלות טיוון מפה נגזרות העמלות בדיוק עכשיו אם הריבית שלי יותר גבוהה אני לא יהיה לי עמלת אייוון כי העמלת אייוון אומרת שברת העסקה בבנק לא יכול למכור את זה במחיר הזה זה
149:19
Speaker A
אבל אם הוא יכול למכור את זה ביותר אז הוא ישמח תביא את הכסף למכור אותו יותר קר נכון אז פה הבנק ישראל כבר אומר לך שים לב הממוצעת במועצלוק הוא 435 המתואמת שזה עם התוספת הקטנטנה הזאתי זה כבר עולה ל4 ארב
149:31
Speaker A
קביית ריבית לאחרונה שלוש א ריבית ממוצעת במת קביתת ריבית לאחרונה כי הרי לוקחים ממוצעת לא ממה שיש לי ממוצעת מול ממוצעת של הסילוק וא מתואמת אוקיי אותו דבר הבנו את מה שהולך פה מישהו לא הבין פה משהו של מיד רוע האש
149:48
Speaker A
מרווח נכונה מהש אמרנו שיש הוא לא מצוין הוא לא מצוין אבל יש בוודאי אוקיי בוא נראה שנייה גע את זה יש את זה במספרים כאילו אני לא כן בוא נראה את זה שנייה גע בפועלים זה דוח של פועלים זה דוח של פועלים שימו לב
150:05
Speaker A
דוח דומה שונה בוא נראה שנייה הגעה שיטת הלוואה שפיצר אוקיי חבר'ה אותי שיטת הלוואה שפיצר שפיצר שפיצר ריבית משתנה קבוהה משתנה זה המסלולים הריבית פה היא פי מינוס חצי זה פריים פחות חצי פה זה קבוע אז לא כתוב לי מרווח ופה יש לי c + 28 זה
150:26
Speaker A
משתנה מסוג c של בנק פועלים + 284 יופי כמה בטוטל 484 זאת אומרת שהעוגן היה 2 לא 284 פלוס האוגן שתיים יופי מצוין המתואמת היא טיפונת יותר נכון יופי פה זה שיעור ריבית נומינלית לי בכתבינו זה הריבית בגלל שפה בדוח הזה הפריים היה 6
150:52
Speaker A
מינוס חצי ירדנו ל 575 היום שהפריים הוא הרבה יותר נמוך אם אני אוציא ללקוח את הדוח אני אראה ריבית כמובן הרבה יותר נמוכה נכון יופי עכשיו זה הריבית מתואמת ליום הביצוע בשלושת המסלולים ריבית מתואמת ליום מכתבי ינוזה עם התוספת הקטנטנה זה
151:10
Speaker A
עולה מ575 משמים בפועל 594 904 בוא נראה אה עוד קצת דברים תדירות שינוי הרבית בחודשים בפריים כתוב לי כל חודש נכון יופי כי זה יכול ברמה שקור כל חודש ופה זה כל 60 חודשים ובקבוע אין לי את הדירות שינוי
151:26
Speaker A
בכלל מועד שינוי הריבית הקרוב זה בנק ישראל אז היה עשירי ל-11 2023 ופה אחרי חמש שנים יעברו זה יהיה ב-2027 משמע יש עוד זמן סוג ההצמדה לא צמוד לא צמוד לא צמוד מדד אפס כי זה מסולים לו לא צמודי
151:42
Speaker A
מדד בוא נראה מה עוד יש לנו פה ופה יש שיעור ריבית כוללת חזויה המשמעות שלה בנק ישראל אומר את הדבר הבא אתה קיבלת היום משהו שנראה לך ריבית מסוימת דע לך שאם אני אחשוף שנייה רגע על כל תקופת המשכנתא שלך
151:59
Speaker A
ובמסלול הזה יהיו שינויים אני אומר לך יהיו שינויים אז איך אני אמור לחשוב עכשיו מה אני אמור לעשות עכשיו אני הלקוח הפשוט התמים שלא מבין כלום באסה מה אני אעזור לך אני אעזור לך קח את המסלול הזה למשל בוא נשמע אותו
152:16
Speaker A
למסלול הבא שים לב שברבית פה קיבלת 575 ופה קיבלת 484 איזה יותר זול 484 נכון אומר חבק ישראל אבל אם אני מסתכל על כל הכוללת החזויה לאיפה זה יכול עוד להגיע במהלך תקופת המשכנתא ואני אפילו בודק מעין ממוצע כזה אז עד פה
152:41
Speaker A
אתה תהיה ב52 442 כי זה יכול להיות שיעלה וירד יעלה וירד אבל כן כממוצע אני חושב שזה יהיה הריבית שלך כממוצע עלות תשלום על הדבר הזה ופה אתה תגיע ל71935 אז איזה מסלול יותר זול בסופו של דבר לא
152:59
Speaker A
הפריים הפריים נכון למה מראש נותן לי את זה מי מה פירוש מראש אתה בוכר מה שאתה רוצה לא אתה 52 א זה רק חז לא כי הוא יודע לך מה שיש היום כשירדו ריביות במק ישראל צופה שבחזון ירדו ריביות
153:14
Speaker A
כשירדו ריביות ובק צופה שירדו אז הוא אומר לך הממוצע המשוקל יהיה 52 יכול לעשות שהוא עושה כדי להג מה הצפי שלו של הקלקנים שלך הוא בונה את הצפי הזה יש לו כלכלנים יש לו כלכלנים לבק ישראל יש לו כלכלנים הוא שם מה שהוא חושב ומקי
153:32
Speaker A
לוקח ובקי לוקחים ממנו צודק בדרך כלל שבזה לא הוא לא צודק בדרך כלל אבל זה משהו עכשיו לכן הרבה פעמים מה שקורה לקוחות לזה יהיה בדרך כלל הוא לא יודע יש יותר סיכוי גונים שמה כי זה זה אבל הרבה פעמים בים
153:47
Speaker A
לקות אומרים תקשיב מה זה הדבר הזה מה זה 1935 הזה מה זה זה מטורף זה יהיה הריבית שלי עכשיו חבר'ה זה משתנה אם הריביות ירדו אנחנו ניקח אותו לא הורודת ריביות נמחזר אותו נכון אז לא זה לא יהיה הזה שלך זה
154:00
Speaker A
יהיה הזה שלך אם ירדו יעלו ירדו ירדו יעלו לא יודע מה יקרה אך בעתידות למה הוא כותב את זה שוכנתי לקחת עכשיו כדי כדי לתת לך כאילו איזשהו אפשרות השוואה בין סוגי מסלולים שונים שזה מה לבחור אתה טועה שזה מידע שעושה בלאגן בראש
154:13
Speaker A
אני איתך אני חושב שהרבה דברים שפקר דחף פה הוא שיגע לקחת עכשיו כי זה פה לא משנה הבנת את הרציונל נכון אני רוצה לג שנתקדם לגמור את הנושא הזה א ארבע עמל טיוון מפורון מוקדם אז זה יופיע בדוח פה
154:27
Speaker A
למשל בבנק מרכנטיל שימו לב יש לי רק 554 שק עמלת פירוען מוקדם אנחנו נלמד את זה כשנדבר על עמלות פרעון מוקדם אבל זה מופיע בדוחות גם פה בנק תפחות כותב לי עמלות פרעון מוקדם אי הודעה מראש אין פיצוי מדד
154:42
Speaker A
אין כי זה לא צמוד הפרשי עיוון אפס בגלל בגלל שהם הרביות יקרות יותר ממה שיש לך אז אין הם לא כאילו הכל כתוב יש אם יש אם יש מינוס זה אומר שכאילו מגיע לך כסף חזרה לא מקבלים אותו לא מקבלים אותו
154:56
Speaker A
למה אתה מבי מה חוק חוזים אחידים נכון אבל לא מקבלים את זה אין מה לעשות זה יכול אולי לקזז לי באמלות אחרות אם היה לי כן עמלות אחרות שיכולות להיות אז היה מתקזז אבל לא מקבלים אותו טוב בוא נתקדם שנייה רגע עוד רגע א
155:08
Speaker A
חמש זה התקופות שנותרו סופר חשוב לנו אני מגדיל את זה בו סופר חשוב לנו התקופות שנותרו כי אם אני רוצה להשוות לו משכנתא למשכנתא אז אני אקח משכנתא בתקופה זהה למה שיש לו כי אמרנו השפיצר נורא נורא חשוב
155:20
Speaker A
בתקופה נכון ואז אגיד לו תקשיב שכה 20 שנה אם אני בודק עכשיו ששכנתא ל-20 שנה אני יכול לקבלות פנטסטיות אני יכול להוזיל לך שח שנה עוד יותר טוב ולחילופין אם הוא בא ואומר לי אני חייב שתוריד לי את ההחזירים
155:32
Speaker A
האלה אני לא עומד בזה ואני רואה שהוא כבר על 30 שנה אני יודע שאין לי מה לעשות איתך אבל אם אתה על 15 אני יכול לראות לך את החזרים בצורה דרסטית נכון אז התקופות פה הם סופר חשובות לראות מה התקופות פה זה
155:42
Speaker A
דוגמה של מענק פה יש פה מענק מותנה ל10 שנים. בעבר היו עושים 10 שנים היום זה חמש שנים. שימו לב שזה סוג סילוק מלא מענק וכולי וכולי. שמה זה 60 אלף שק. מה?
155:56
Speaker A
זה היה מענק מהמדינה. זה היה מענק מהמדינה. היום זה חמש שנים. אז היה 10 בגליל בטבריה. לא משנה. בגדול הרעיון הוא אל תעשה מחזור. אם אתה פוגע במענק הוא מפסיד את את המענק.
156:08
Speaker A
אתה יכול חלק מהמענק? לא. אתה יכול אבל לא לגעת בו. ומה עוד? יש לנו סיכום בכלל המשכנתא יש לנו סיכום עם כל דוח בסוף בסוף יש לו את הסיכומים שלו ואז אנחנו ולכים לראות מה טוטל הסכום שאתה היום צריך כדי למחזר בגדול ראינו את
156:22
Speaker A
הדוחות א סילו קטרות פחות או יותר ככה הם נראים כשיגיע לכם דוח תעברו לפרמטרים האלה שדיברתי איתכם עליהם מטרות סוג הלוואה מסלולים גובה ריבית בל תיוון תקופות זכויות וכולי הדברים האלה תסתכלו את הדברים האלה ואז תוכלו לקרוא את זה יותר
156:37
Speaker A
טוב ולדעת האם יש לנו מה לעשות עם הלקוח או אין לנו מה לעשות עם הלקוח זהו בעזרת השם שבוע הבא אנחנו נתקדם לנושא הבא שהוא אישורים עקרוניים נלמד גם עליהם יום חמישי משהו יום חמישי יש כנס מי מגיע לכנס מישהו מגיע
156:50
Speaker A
לכנס
Topics: משכנתא ריבית מסלולי ריבית ריבית קבועה ריבית משתנה ריבית צמודה ריבית לא צמודה עמלת פרעון מוקדם בנק ישראל תמהיל משכנתא

Get More with the SozAI App

Transcribe recordings, audio files, and YouTube videos — with AI summaries, speaker detection, and unlimited transcriptions.

App Store Google Play
Or transcribe another YouTube video here →

Free tools: TXT to SRT · SRT Validator · Merge SRT · Subtitle to Text · All tools

More from קורס יעוץ משכנתאות

View All
שעור 11 — Transcript 2:44:34
שעור 11 — Transcript
29,068 1 Iw
שעור 10 — Transcript 2:44:24
שעור 10 — Transcript
28,269 1 Iw
שעור 9 — Transcript 2:41:38
שעור 9 — Transcript
27,604 1 Iw
שעור 8 — Transcript 2:24:26
שעור 8 — Transcript
23,401 1 Iw
שעור 7 — Transcript 2:39:08
שעור 7 — Transcript
27,237 1 Iw
שעור 6 — Transcript 2:43:34
שעור 6 — Transcript
27,250 1 Iw
שעור חמישי — Transcript 3:00:48
שעור חמישי — Transcript
31,793 1 Iw
שעור רביעי — Transcript 3:00:00
שעור רביעי — Transcript
31,106 1 Iw
שעור שני — Transcript 3:10:53
שעור שני — Transcript
32,720 1 Iw
وثائقي صادم❌ هل تم صلب المسيح؟الإجابة الصادمة من إنجيل … — Transcript 1:15:33
وثائقي صادم❌ هل تم صلب المسيح؟الإجابة الصادمة من إنجيل … — Transcript
8,191 1 Arabic
【神回】スプラ実況者6人で匿名で質問し合ったら放送事故になりましたww【スプラトゥーン3】 — Transcript 16:48
【神回】スプラ実況者6人で匿名で質問し合ったら放送事故になりましたww【スプラトゥーン3】 — Transcript
14 1 Japanese
40대 동안의사가 꾸준히 맞는 동안시술 보톡스 황금스팟 3곳, 이것만 해도 지금보다 젊어집니다 — Transcript 8:41
40대 동안의사가 꾸준히 맞는 동안시술 보톡스 황금스팟 3곳, 이것만 해도 지금보다 젊어집니다 — Transcript
1,314 1 Korean