Skip to content

שעור שני

שעור שני בקורס יעוץ משכנתאות המתמקד בתרגול מעשי של רכישת דירה מקבלן, חוק המכר, ערבויות ותכנון משכנתא.

Key Takeaways

  • רכישת דירה מקבלן מתבצעת על פי חוזה המחיר בלבד, לא לפי הערכת שמאי.
  • חוק המכר מגן על הקונה באמצעות גוף מלווה שמפקח על העברת כספים לקבלן לפי התקדמות הבנייה.
  • הכנסות המשפחה וההתחייבויות משפיעות על סכום המשכנתא שניתן לקבל.
  • ניתן להשתמש בגישור כספי לתשלום ריבית בלבד עד למכירת דירה קיימת.
  • בנק ישראל מאפשר התחשבות שונה בהחזרים קצרים כדי להקל על לקוחות.

What the video covers

  • הסבר על תרגול מעשי בנושא רכישת דירה מקבלן במסגרת קורס יעוץ משכנתאות.
  • החשיבות של חוזה המחיר ברכישת דירה מקבלן וההבדל בין הערכת שמאי לבין חוזה.
  • הסבר על חוק המכר והערבויות הנלוות לרכישת דירה מקבלן, כולל תפקיד הגוף המלווה.
  • הגבלות חוקיות על העברת כספים לקבלן לפי התקדמות הבנייה בלבד.
  • הבדלים בין גוף מלווה לבנק שנותן משכנתאות והפרדת תפקידים בין חטיבות בבנק.
  • הסבר על מימון רכישת דירה חדשה לעומת דירה קיימת, כולל מגבלות מימון והכנסות.
  • הצגת מקרה לדוגמה עם משפחת פוק פוקס, חישוב חובות, הכנסות והחזרי משכנתא.
  • הסבר על גישור כספי, תשלום ריבית בלבד והשלכות על ההכנסות וההחזרים.
  • ההתייחסות של בנק ישראל לשיעור ההחזר והקלות במניעת התחשבות בהחזרים קצרים.
  • הדגשה על חשיבות תכנון נכון של המשכנתא בהתחשב במצב הכלכלי והחוזים.

Chapters

  1. 00:00 הקדמה ותחילת תרגול
  2. 11:44 הסבר על ערבויות חוק המכר והגוף המלווה
  3. 23:00 הבדלים בין גוף מלווה לבנק המשכנתאות
  4. 33:00 מקרה לדוגמה: משפחת פוק פוקס ורכישת דירה
  5. 47:00 חישוב חובות, הכנסות והחזרי משכנתא
  6. 59:00 הסבר על גישור כספי ותשלום ריבית בלבד
  7. 73:00 התייחסות בנק ישראל להחזרים קצרים
  8. 83:00 סיכום ותכנון המשכנתא

Answers

Questions about this video

מה תפקידו של הגוף המלווה ברכישת דירה מקבלן?

הגוף המלווה מפקח על הפרויקט ומעביר את התשלומים לקבלן לפי התקדמות הבנייה, ומגן על הקונה מפני סיכונים כמו בריחת הקבלן עם הכסף.

כיצד משפיע חוק המכר על תהליך התשלום לקבלן?

חוק המכר אוסר העברת כספים לקבלן לפני התקדמות הבנייה ומחייב העברת תשלומים בשלבים בהתאם לאישורים של שמאי או מהנדס.

מה ההבדל בין הערכת שמאי לבין חוזה המחיר ברכישת דירה מקבלן?

ברכישת דירה מקבלן, החוזה הוא הקובע את המחיר ואין משמעות להערכת השמאי, בניגוד לרכישת דירה קיימת שבה יש לקחת בחשבון את הערכת השמאי.

Full Transcript — Download SRT & Markdown

00:00
Speaker A
יאללה אז מצוין אז אנחנו בעצם עכשיו א חוזרים לתרגול נכון חוזרים חזרה לתרגול יש לנו תרגול לעשות עכשיו וא נשים את זה פה זה לא יפריע לך ככה שאני אוכל לראות את המסך ויאללה בוא נעשה את התרגול ואז אנחנו מתקדמים יש לנו הרבה מה ללמוד היום וד מהים
00:23
Speaker A
את זה פה ככה טוב אז יאללה אז בואו אנחנו מתרגלים ביחד עוד פעם משפחת פוק פוקס רכשה דירה הדירה עלתה 3 מי650 מול הקבלן כשאנחנו עובדים מול קבלן אנחנו נלמד על זה תמיד אנחנו נעבוד מול חוזה המחיר הוא החוזה הוא הקובע הבלדי אין משמעות לשמעות גם אם משפחה חששה
00:46
Speaker A
הביאה שמיים מתעמה רצתה לוודא שהשובי אמיתי שמיים נתן הערכה יותר גבוה יותר נמוכה זה לא רלוונטי הדבר היחידי ברכישה מקבלנו תמיד החוזה למה נדבר על זה אנחנו נלמד יש דבר שנקרא ערבויות חוק המכר בעצם בעצם כשאתה קונה מקבלן יכול להיות שאתה
01:01
Speaker A
אפילו בשלב התחלתי מאוד זאת אומרת קושי שש סודות אולי קצת שלד אין פה אין פה דירה והבנק מצד מוכן לשים את כל המשכנתה כאילו במקום להעביר את הכסף איך על מה הוא נשמח תמיד יש נכס בטוחה סבבה אבל עדיין אין בטוחה אפילו אז על מה נשמח שהוא כבר שם כל
01:14
Speaker A
כך הרבה כסף התשובה היא בקצרה אנחנו נדבר על זה אבל שיש דבר שנקרא ערבויות חוק המכר יש בדרך כלל גוף מלווה שמלווה את הפרויקט ולוקח אחריות חסות על הפרויקט זה אגב זה חוק שנחקק במדינה חוק המכר הוא נחק אחרי שהיה את הסיפורים עם חפציבה אם אתם זוכרים
01:30
Speaker A
ששמה הוא ברח עם כל הכסף השאיר את האנשים רק עם השלד של הבניין ונעלם עם הכסף ומאז נחק החוק שאין דבר כזה לתת לקבלן את כל הכסף לפני שיש בניין לפני שיש בטוחה אז מה עושים מעבירים את הכסף לאיזשהו גוף מלווה זה יכול להיות בנק זה יכול להיות חברת
01:44
Speaker A
ביטוח גדולה או גוף מימון אחר רציני שיש לו את היכולות וההרשאה לעשות את הדבר הזה והוא נותן פיקוח וליווי לבנייה והוא מעביר את הכסף לקבלן רק לפי ההתקדמות ואז ככל שיש התקדמות קיבלת כסף אז אנחנו בטוחים שהכסף שלנו יגיע לקבל רק לפי התקדמות. זאת
02:00
Speaker A
אומרת מה שכבר יש לו בטוחה. יברח הקבלן יש את השלט וישאר הכסף אצל הגוף המלווה וזה בסדר. הגוף המלווה זה יש לו כסף הוא ישלים את הבנייה והכל יהיה בסדר. במידה אגב בסוגריים כנו אני פותח סוגריים אבל במידה ובאמת אין גוף מלווה ויש מעט קבלנים
02:16
Speaker A
שעובדים ככה אז באמת לפי חוק המכר אסור להעביר כספים לקבלן בין לאדם הפרטי ובין לבנק שנותן משכנתאות או לא משנה מה. אסור להעביר רק לפי התקדמויות. צריך להביא מדי פעם שמאי באמצע או אישורי אדריכל מהנדס כשהתקדמה הבנייה ואז יש פעימות לפי מה עוברים כסף יסודות שלד חוץ פנים תיח גמר יש יש שלבים שלפיהם
02:39
Speaker A
מעבירים את הכספים ואז אתה יודע שכל כסף שלך ניתן בעבור בטוחה זאת אומרת קודם משלמים את השלב ואז משלמים אותו הקבלה משלים ומשלמים לו נמד את זה בעתיד עכשיו כיוון שאנחנו צריכים לוודא שיש בטוחה מאחרי הכסף אז אם יש גוף מלווה אפשר
02:52
Speaker A
להעביר אליו את כל הכסף עכשיו הגוף זה אל תיכנסו לזה חכו שלא אבל אם יש גוף מלווה לפרויקט אני סומך על הגוף המלווה הבנק אומר אני גם סומך על הגוף המלווה זאת אומרת הגוף המלווה נותן כאילו איזשהו אחריות איזשהו נכון ליווי וחסות לא בל
03:10
Speaker A
הבנק הוא לא הגוף ומלווה לא הבנק שנותן משכנתה הוא לא הגוף מלווה בכלל יכול להיות במקרה שבנק פועלים ילווה פרויקט ובמקרה גם תיקח משכנת בנק פועלים אבל זה לא תלוי זה בזה אתה לא חייב דווקא לקחת פועלים אין קשר בין דברים יש חטיבה
03:24
Speaker A
בבנק יכול להיות שלפעמים זה יהיה כדאי כי זה יהיה לא נוח לבנק אבל יש חטיבה בבנק שהיא חטיבת ליווי קבלנים משקיעים ירזמים וכולי ויש חטיבת משכנתאות שתת לאנשים משכנתאות זה חטיבות נפרדות עכשיו בחטיבה הזאתי ש שמלווה היא נותנת ליווי ואחריות רק על סכום החוזה היא לא נותנת מעבר לסכום החוזה שום ליווי
03:45
Speaker A
ואחריות סיגרתם עם הקבלן על מליון 400 נניח שזה העסקה פצצה אתה מביאים שמיים אומר וואי הדירות פה התייקרו מאוד כזה דבר כבר שווה מליון 800 וואלה אז סבבה של א רכישה ועסקה נכון אבל בעצם איזה אחריות יש מצד הגוף המלי סכום
04:00
Speaker A
רק למיליון 400 הוא יוד הוא מכיר את הסכומים האלה נכון אז אז בעצם בנק אומר אז במה אני מוגן במיליון 40000 אז רק שם אני יכול לתת את המשכנתה בסכום הזה אני לא מתחשב בכלל בשם האוריות בשונה בן אדם שקונה דירה ש כבר קיימת מאדם פרטי ושמה אם
04:14
Speaker A
הדירה כבר קיימת מהאדם הפרטי שמה אפשר להביא שמאי לא שאפשר גם חייבים להביא שמאי ושמה כן אי אפשר להתחשב בשווי שמעות אבל שמה הכלל הוא ששווי של שמאי או חוזה נמוך מביניהם תמיד אגב אגב נדבר על זה גם בעתיד אבל עכשיו אנחנו מתעסקים עם דירה מקבלן
04:30
Speaker A
חכה אל תכניס אותי חפרשה בפני עצמה נלמד עליה בפני עצמה ימד עליה בפני עצמה מבטיח יש לי חתיכת א נושא בשפני עצמו אוקיי אתם איתי אז עכשיו בחוזה עכשיו בקבלן רק החוזה קובע ופה בחוזה העסקה הייתה 3 מיליון 650 אז בעצם זה הסכום שהלקוח מביא כדי לסגור
04:48
Speaker A
את העסקה ככה הוא סקם עם הקבלן וגם הבנק מצידו הסכום שהוא אה מכיר זה 3 מ650 טוב אמרנו אמנו שיש להם נכס ששווה 2.3 מיליון והוא לא ממושכן.
04:59
Speaker A
אמרנו גם שההורים נתנו מליון 150 כדי שיהיה להם בינתיים לצאת את הדרך עד שהם ימכרו עד שהם יסיגו כסף לא משנה מה יש לנו אפשרות להשתמש בזה גם. אז כמובן שעון העצמי הזה ניתן כבר בהתחלה בשלבים הראשונים של העסקה מול הקבלן העבירו לקבלן
05:12
Speaker A
כבר מיליון 150 זה מאוד מובן סיכיתי נכון אז אם ככה כמה הם חייבים היום לקבלן 2וח מיליון עכשיו ההכנסות של המשפחה הם 15.ח חצי א000 שק אמרנו אין אפשרות לערבים אין אפשרות לעשות היפוח לובים אין אפשרות ההכנסה שאנחנו נצטריך להתמודד איתה היא 15,000 שק אוקיי עכשיו הם לא מוכרו את עדיין את
05:31
Speaker A
הדירה הראשונה כי אם הם היו מוכרים אותה לא היה לי בעיה היה להם ש 2.3 3 מיליון ביד להעביר לקבלן אז מה נשאר חוב לקבלן 200,000 שק זה זה שום דבר נכון אבל הם לא מכו עדיין אז הדירה היא נכס אבל היא לא נזיל היא לא כסף אוקיי אין התחייבויות
05:45
Speaker A
נוספות שאני צריך לקזז מההכנסה והנקודת הנחה שהכל 100,000 שק משכנתא משלמים 500 לחודש עכשיו השאלה הייתה איך לפתור להם את העסקה יש שתי פתרונות עוד שתיים בדרך בוא נתייחס רגע לפתרון הראשון שאנדבר עליו במסגרת המקרה הזה אז נתחיל עם הפתרון בוא נלך תחיל מהפתרון אז אמרנו ככה המשכנתה המבקשת
06:07
Speaker A
2וח מיליון כי מיום 150 שילמנו הדירה הוצרה חליפית בחליפית אתם זוכרים שהכלל 70% נכון יופי אז 70% על החדשה על החדשה אז יכולתי כאילו לקבל 103 650 70% והיתי יכול לקבל רשמית בב גם כזה מספר אם היה לי מספיק הכנסות הבעיה היא שהכנסות
06:28
Speaker A
לא מספיקות על הדירה הקיימת גישור עד 50% מימון מותר לי בחליפית אז לקחנו עוד גישור של מיליון 150 אוקיי רגע שאלת שאלה טובה אז קודם כל אם לקחנו גרישור 150 מיליון 100 בוא נליון 150 אגב פה זה לא יחושב 500 על כל 100 למה
06:49
Speaker A
גישור המשמעות שלו רק את הריבית רק את הריבית אני לא משלם את הקרן בינתיים בשפיצר הולך ויורד אני משלם רק את הריבית ותשאיר את הקרן כמו שהיא וכשאני אמכור אות הדירה אני אחזיר לך את הקרן כמו שהיא מיליון 150 לקחתי מיליון 150 אני אחזיר ובינתיים את הריביות אני אשלם לפי התקופה
07:03
Speaker A
נלמד על זה היום בהמשך בעזרת השם אז אוקיי אז עברתי לקבלן עוד מיליון 150 דרך כסף שקיבלתי מגישור על הדירה הקיימת אז כמה אנחנו חייבים עכשיו לקבלן מיון 350 את זה צריכים להעביר לו כדי לסגור את העסקה יופי עכשיו ככה על ההחזר
07:19
Speaker A
של המליון האלה הם שולמים 4,000 שק למה לא 500 *פ 11 כי אמרנו כי זה רק ריבית אז הם שים זה על 4,000 איך עושים או אז בעבר עד לפברואר האחרון נכון? תמיד היינו לוקחים את האכנסות 15 וחורדים כבר 4000 יש להם כבר התחייבות ראשונה נכון אז
07:40
Speaker A
הבנקורה התחייבות מוריד מה 4000 מה15 4000 אומר יש לו עכשיו 15 אל שק לעבוד איתו מה לעשות יש לנו כבר התחייבות שאני לא יכול להתעלם ממנה נכון נפלא אז ואז היינו ציל לקחת 11 חסות להתמודד איתו זה היה עוד יותר קשה
07:54
Speaker A
עכשיו בא ב באנק ישראל ואמרתם יודעים מה אני מוכן להבין שמכיוון כמו שראינו בנועל שמכיוון שהדירה הזאת עומדת עם אחר. זה בעצם מקור הסילוק והפראון של אותה הלוואה וזה הולך להיות בטווח שהוא יחסית מהיר.
08:08
Speaker A
תתעלמו מההחזר הזה. הוא קצר טווח הוא לא מעניין, הוא לא רלוונטי, תתעלמו על מה שיושב על הדירה. טוב, אגב, זה לא רק אם זה גישור, גם אם היה לי משכנתאות מהעבר הרחוק שיש לי על הדירה הזאתי והיא עומדת לי עם אחר, אפשר להתעלם מהם. לא רק הגישור עצמו
08:23
Speaker A
אפשר להתעלם ממנו. כל המשכנתאות שיושבות על הדירה היא מכיוון שזה דירה שומרת לי אחר וזה עצמו יביא את הסילוק של אותם משכנתאות מוכרים, מסלקים משכנתא. אז כל מה שיושב לדירה ההיא אין משמעות להחזר שלו אבל יורידו יורידו מהר כאילו 50%
08:38
Speaker A
כן נכון אנחנו ב-50% נצטרך לכלול את כל מה שכבר יש לא נוכל עוד חצי מהדירה דוספת לזה נכון כי בטוטל צריך להגיע לך 50% זה נכון אבל כהחזר כיחס החזר ככנסות אז אנחנו א ביחס מימון באשור מימון של דירה הקיימת אני חייב להגיע עד 50% כולל הכל מהחזרים
08:58
Speaker A
אבל בהחזרים אני לא צריך לקחת את זה בחשבון מבחינתי זה לא קיים כאילו זה סולק בסדר יופי אז עכשיו יש לנו 15,000 שק נכון חבר'ה תהיו אטי עכשיו יש לנו 15,000 שק נקי ומליון 350 חוב לב לקבלן אמרנו אם 500 שק על כל 100 אז זה 13
09:20
Speaker A
פעמים 100,000 כל בכל מליון 350 670 בול עכשיו אם אני לוקח 15 נגיד שאני מגיע לפסגה על הטופ של מה שאפשר להוציא משמה. כמה אפשר להוציא בטופ מההכנסות? עד 6 מה זה באחוזיות? 40 40 62 אבל 62 670 לא הולך ביחד חרגנו אז יש לנו פה בעיה נכון אוקיי אז אז אמרנו
09:48
Speaker A
חסר עדיין מ 350 על הדירה נרכשת הנסות שלהם לא מספיקות אז ואז עשינו פתרון כזה המשפחה אמרה אני אמרתי למשפחה רגע רגע רגע רגע אני ברור לי שתמדכו את הדירה שלכם נכון זה אתם הצרתם חליפית אתם לא רוצים לספוג מס רכישה אתם גם חייבים לסלק את
10:02
Speaker A
המשכנתא הזאתי של הגישור אז ברור לי שתמכירו את הדירה ומה תעשו עם מטרת הכסף תשמרו אותו בכיס, תשקיעו אותו במקום אחר, מה תעשו איתו? אז אמרו לי תראה אנחנו באמת מתכוונים חלק מהכסף שעל הדירה החדשה של המיליון לא יש להם דירה ש מ300
10:20
Speaker A
יש עליהם מיליון 150 כשהמכרו אותה כמה ישר להם בידון יש על מיליון 150 מיליון 150 שרם ביד אז שאלתי אותם מה אתה עושה עם הכסף הזה זה מיועד להשקאות זה מיועד למה ש אה אבל נראה ש קונים כבר שילמנו לקבלן 2 מיליון 300 מיליון 150 מההורים מיליון 150
10:38
Speaker A
מהגישור 2 300 שילמנו לו ועוד נשלים לו עכשיו ששכנדה מיום 150 זה מה שיש להם ממאיפה כשהימכרו את הדירה הקיימת היא ממושקלת במיליון 150 אז הם סלקו את המשכנתה של מ50 כמה ישאר להם ביד מיליון 150 ישר להם ביד נכון
10:54
Speaker A
עכשיו שאלתי אותם מה תעשו עם הכסף הזה הרי לקבלן אנחנו כבר מסיימים את הרכישה עכשיו דרך משכנתא חדשה זאת אומרת הבאנו מההורים הדירה 3 מיליון 65650 הבאנו מיליון 150 מההורים הבאנו עוד מיליון 150 מהגישור שיסולק במכירה סבבה נכון מיליון לא מיליון 150 אבל למה שתי שעה להבין לזה השבות
11:17
Speaker A
הופע בואו זה נורא פשוט תוזבו תו להסביר לו תוזב מיליון 150 איך אתה רוצה לשח חבל שזה אותו מספר זה מבלנו אבל אבל בוא בוא נהיה מרוכזים הקבלן ביקש 3 מיליון 650 כדי למסור להם את הפנטאוז ברור יופי ההורים אמרו קחו מיליון 150 הלוואה
11:32
Speaker A
ללא הגבלת זמן האבא שלו עשיר מאוד קח מיליון 150 אבא שלו גם לא רוצה להיכנס הרב לא רוצה שהשם שלי יהיה בכל מיני הלבות שאני לא יודע מה איתם לא רוצה פתאום היא איזה משהו אני לא אני כי אם הוא היה זה לא מעניין אותנו בכלל כל
11:44
Speaker A
ה נכון אם הוא היה נכנס הרב היה פותר את כל הבעיות אבל אבא שלו לא רצה בשום פניב להיכנס הרעב אומר קח כסף ואל תכניס אותי ערב לגיטימי בעיניי בסדר עכשיו הוא אמר קח מיליון 150 אז מיליון 150 ראשון עברנו
11:54
Speaker A
לקבלן כמה אנחנו חייבים לקבלן עכשיו 2 וחצי לקחנו את הדירה הקיימת ומשכנו אותה במיליון 150 היא שווה 2 300 משכנו אותה במיליון 150 תגידי את זה במילים אחרות חצי שייך להם חצי שייך לבנק בסדר בסדר כי ממושקנת במיליון 150 את המיליון 150 שהבאנו העברנו גם לקבלן
12:15
Speaker A
את הכסף שלנו את הכסף של המיליון 150 שהדירה קיימת מושכנה הבנק נתן לי ביד מיליון 150 חצי של הדירה הבאתי לקבלן עכשיו כמה הקבלן כבר יש כמה הקבלן כבר יש בידיים אצלו 2 300 כמה אני עוד חייב לו מיליון 350 אם אני אביא לו מיליון 350
12:33
Speaker A
תסתיים העסקה ווא ימצוא לי את הבית בשמחה נכון רק צריך לגייס לו מיליון 350 עכשיו אנחנו אומרים לבנק תן לי משכנתא לדירה החדשה מל350 אומר לי הבנק באהבה רק איזה הכנסות יש לך 15 וחצי זה לא מספיק בשביל לקבל מליון 350 שוב אם הכל 500 אה
12:51
Speaker A
זה שעוד מעט נמכור אותו יהיה לו את המיליון 150 לחזיר בפעם את החצי שלות בעצם גם להגנ כרגע אני צריך להעביר לקבלן מיליון 350 כרגע הבנק אומר לי אדוני אתה רוצה משת המכנסות שלך לא מספיקות לי מה אני אומר מה
13:04
Speaker A
אתה רוצה שאני אגיד מאיפה אני אביא כסף על הקבלן יש דדליין גם בחוזה כתוב אל תעריך זה וזה אתה חייב לגס אני כל הדירה אז אמרנו אז קודם כל לקחנו עלי הגישור זה נחמד לקחנו גישור אז הבנק נתן לנו את המקסימום מותר לו על הפי חוק 50% בערך
13:17
Speaker A
הדירה שנתן לי לפי חוק קח מיליון קח מיליון 150 נתן לי כבר בגלל שאני עומד למכור אותה מה אתה רוצה יותר מזה אם הוא היה מוכר אז הכל היה נפטר נכון אבל הוא לא מחר ויש דיין בחוזה אז שואלתי אותה מה תעשו עם הכסף כל פעם שאתם מזים על
13:35
Speaker A
זהגב כזה אירוע שברור ששאל הרבה כסף שואל אותו מה אתה מתכנן לעשות עכשיו הוא באמת אמני אני לא מתכנן להישאר עם כל המשכנתה של מיליון 350 עליי ברור שלא אני רוצה ישאר בסוף רק עם 750 עליי אני אמכור את הדירה אני אקבל כסף לא יודע מתי אני אמכור
13:49
Speaker A
עוד שנה וחצי משהו שנתיים יכול להיות עד שנתיים כן אני אמכור כשאני אקבל כסף אני אפרע חלק מהמשכנתה של מיון 350 זה הגיוני לי אתה רוצה ש 750 אז אני אמרתי אוקיי סבבה אז אני פונה לבנק בו תראה כשאתה נותן לי
14:03
Speaker A
משכנתא של מליון 350 החדשה אני לא רוצה אותה בכולה בשפיצר רגילה שעל כל 100,000 שק מחזירים 500 בחודש אני רוצה שחלקה יהיה 750 משכנתא לכל החיים 30 שנה ששמה חזר באמת הוא 500 הכל 100,000 אבל הלקוחות מבקשים 600 להחזיר עד שנתיים נקרא
14:22
Speaker A
לזה תוך שנתיים 600 הם יחזירו כי זה מה שמספרים לנו אומר הבק אם הם מוכנים להחזיר לי 600 תוך שנתיים אז אני אבנה 600 בפריסה שמיעדת לו עוד שנתיים קוראים לזה הלוואת בלון בינתיים או גישור בינתיים כי תוך שנתיים הם ימכרו אז גישור אפשר לקחת
14:39
Speaker A
גם על הקיים עד 50% וגם על החדשה חדשה כמה אחוז מותר לי לקחת מהדירה חדשה 70 וזה לא משנה אם ה-70 האלה לצורך העניין הם יהיו בשפיצר פרוס ל-30 שנה או בהלוואה שאני מבטיח לסלק אותה מאיזשהו נכס שאני אמכור אי פעם50 פה
14:56
Speaker A
אז אמרתי להם תנו לי 600,000 בגישור כי את זה המשפחה רוצה לסלק תוך שנתיים מהמכירה של הדירה מה יתרה שיש להם מעבר למה שהיא כבר ממושכנת יש לנו הרי עוד איזה מיליון 150 שמה פנוי 600 משמה יסולק זה מה שהם ביקשו כי זה מה שהם ביקשו
15:14
Speaker A
זה מה שהם הם רוצים עוד 50 אבל לעשות את הכל בלצמה חג בעיקרון כן ככל ככל זה לא נישור בריביות ככל יש לי מקור סילוק אני יכול להשתמש בכל המקור סילוק אוקיי המשפחה ביקשה 750 ישאר משכנתא לאכול אותה קרן ריבית קרן רבית
15:32
Speaker A
כן כן כאילו לקחת את כל ה50ח בדיוק בדיוק הם הם רוצים הם רוצים ישאר בחיים עם משקנתה של 750 וממיליון 150 600 יפראו ו50 ישאר להם ביד מה הם יעשו עם זה עניין שלהם ישימו את זה בsnp ישמו יקלו דירה באשקלון יחזירו להורים חלק מההלוואה מה שאתם רוצים
16:03
Speaker A
זה לאזה זה זה לא אבל איך אתה ממשקן את הדירה החדשה הישנה מה הבעיה כי אתה מוכר אותה אבל זה זה לא הבנת לחזור אבל זה זה נכון אבל זה הלוואה של גישור עד שתמכורזה לא משכון זה משכון לכל דבר אבל איך יכול למשק את הדרך מכרתי לו אותה
16:19
Speaker A
לא הוא עוד לא מכר לא הבעיה שתמכור אם היית חותם חוזה עם מישהו לא היית יכול היית מוכר לא וגם לא היית צריך למשקן כי היית מקבל את הכסף לקוח מה הסיפור של חודש חודשיים שמביאים לך את הכסף נכון אז הבנתם את הרעיון
16:33
Speaker A
למה זה נקרא בלון בעיקרון כי הרעיון הוא שבעוד תקופה אתה חייב להחזיר את הכסף והבלון מתפוצץכל השם לשלם כלום אין לו פשוט אפשר לבקש לא לשלם כלום בדרך כלל הבנקים אומרים תשלים את הריבית בינתיים כן אפשר לבקש לא לשלם כלום אני לא אומר שזה יש לי עכשיו תיק יש לי עכשיו תיק מאוד מורכב
16:51
Speaker A
שהכנסות שם בעייתיות ובאמת הצלחתי להשיג אישור שעל הגישור א חצי ממנו שם מדובר בסכוים של מליון 750 אז חצי ממנו או או אפילו 60% ממנו זה יהיה בלון מלא בלי לשלם כלום וגם הריבית נצברת והקרן נצברת וחצי ממנו שלמו רק את הריביות בינתיים זה יותר
17:10
Speaker A
מורכב אבל בוא נדבר על מצב גישור קלאסי בבנקים גישור קור ראשון אמרת גם במחינת השיעור שלא מעניין אותי תכף את ההכנסות אפילו שהם הכנסות נמוכות אני פחות מתייחס לזה ברגע שיש לי כסף ביד לאנשים זאת אומרת שאם יש אם מגיעים מיליון שקל לא נצליח
17:25
Speaker A
נו מה אמרת אני פחות מתייחס להכנסות למ מה פתאום חסר כי יש לה בנק יותר על מה להסתמך ש מיליון שקל קורה משהו לוקח להם את כסף לא אין דבר כזה כסף מה ואם תברח את הכסף לחול תשקיע את זה עכשיו בנכס בחול על מה הוא הסתמך כסף נזיל
17:39
Speaker A
אתה יכול להבריח אותו איך הבן כוח סתמך עליו אני קונה הוא קונה אינדיה אני דברתי סתם באופן כללי בן אדם שרוצה הלוואות סולו הבנק מאמין בבן אדם עכשיו הבן אדם הבנק חושב לעצמו הבן אדם הזה כמה אני רוצה לסמוך עליו לתת לו הלוואות סולו
17:51
Speaker A
שאין מאחוריהם בטוחה ברור ברמת סולו בקומר תשמע אני רואה שהבן אדם הזה הוא יש לו נכסים יש לו פיננסי יש לו אושר יש לו מושקע אני רואה שהדם הזה הוא רציני אז מה קומצ יודע מפה לשם זה נראה לי אדם שאני רוצה לסמוך עליו. הוא גם
18:04
Speaker A
יכול לחשוב על עצמו, תשמע, אם חס וחיל לא ישלם, אני אגיע למצב של תביאה משפטית, כנראה יהיה לי לאיפה לפנות. זאת אומרת, יהיה לי נכנסים להגיע לבית משפט שמשם הם יעקלו ויעבירו לי חזרה את ההחזרים, אתה מבין? אבל לא ברמה שבן אדם אומר, "תשמע,
18:16
Speaker A
יש לי מזוודה עם כסף, תלוו מה שאני רוצה." ואדרבה זה מכשיט כאילו אתה מה היה עדיף אם במקום 600 שיחס להם אם היה חסר עליהם 400 היה עדיף שו סולו או שעשה שלחת סולו בעיה שלו שיחזרים שלו מאוד מאוד
18:27
Speaker A
גבוהים וזה הוא גם מוגבל והוא גם יותר קר הוא יותר מוכר והוא מוגבל בסכומים שלו ובאחזר בתקופה של כן אמרנו אמרנו לסולו יש את המגבלות שלו סולו זה מאוד נוח כי אפשר לחלץ אותו תוך שלוש שעות אבל סולו לא מוגבל סכומים
18:41
Speaker A
החזרים מאוד גבוהים יקר יותר בריביות שלו אמרנו סולו יש לו את המגבלות שלו אז צריך לדעת מתי להשתמש עם סולו משכנתות אז פה אמרנו לבנק קישור על ה-600 שק הבנק לא שואל 600,000 הבנק לא שואל מאיפה יש לך את ה-600 להחזיר
18:53
Speaker A
בטח שהוא שאל מה תסביר לו תגיד לי אתה תגיד לי אבל זה כבר זה כבר יותר מ50% מה לא משנה הרגולציה רק אומרת שאת הדירה קיימת אתה לא יכול משק יותר ב50% אבל איך זה לא במשקל לא אכפת לי אבל יודע מאיפה מקום הסילוק אגב אם הייתי
19:08
Speaker A
אומר לו שיש לי צורך העניין איזשהו א השקעה נזילה שעוד חצי שנה תשתחרר לי שיש שמה 600 אלף שק משהו רציני לא איזה קריפטו בסדר לא משהו באוויר משהו רציני אז זה גם יכול להיות מקור סילוק הבק אומר תה לי מקור סילוק עכשיו ברגע שיש לי דירה שיש בה
19:24
Speaker A
150 מיליון 150 לא ממושכן כן חצי עליון אז אז זה לא בעיה השתמשת בכל ה50 דירה ישנה ומה 70% דירה ש לקחת כמה אחזים בדיוק 600 600 כ נכון אבל זה הייתה בקשת המשפחה הבנתם זהו זה הפתרון זה אגב זה יכול להיות מאוד
19:43
Speaker A
העתיקים האלה התיקים האלה שמשפחה מוכרת כאילו יוצאת מדירה דירה ומשדרגת ועוד לא מחרה וכבר הולכת לדירה חדשה הם מאוד נפוצים מאוד נפוצים הרבה מאוד פעמים יכול להיות שמשפחה תגיע למצב שבו אומר לך שאני רוצה כבר לקרות דירה חדשה אין לי כסף נזיל
19:57
Speaker A
בכיס בכלל אולי כמה גרושים בשביל המתווך היועץ וכאלה אני חייב שתגייס לי את הסכום העצמו של הרכישה של העסקה אוקיי ואז אתה חושב לעצמך איך אני מגייס את זה הכנסות שלכם לא מספיקות אנחנו יכולים להשתמש בדירה הראשונה כשנפנה לדירה החדשה כל ההתחייבויות על הדירה הישנה לא נלקחות בחשבון נכון? אבל
20:18
Speaker A
יש פה כן קדר שאני כן חייב לציין אותו ולדייק אותו. כל הסיפור הזה ברמה הרגולטורית הוא פיקס. לפעמים קורה מצב שבנק אומר רגע שנייה אני רק רוצה להבין כמה החזר יהיה על 600 גישור. אז אמרנו אמרנו זה סדר גוד נגיד אם
20:34
Speaker A
500 על כל 100 זה 3000 אבל זה פחות זה בערך משהו כמו 2 2100 2100 נגיד 2100 כי האחוז של הריבית מתוך ההחזר הרגיל בקרן הוא בערך 70 80% כן אנחנו נראה את זה היוםזה לכם את הגרפים אבל בגדול
20:53
Speaker A
2000 כי אם אני זה רק הריביות מתוך ה600,000 רק הריביות תשלום ריבית הוא בערך 2100 בערך בסדר אמרנו 500 על כל 100 כמה מאות פעמים 100 יש פה 6 פעמים 100 500 כפול 3,000 3000 זה כולל בתוכו גם את רכיב הקרן כשאני משלם רכיב קרן ורבית אז
21:12
Speaker A
בשנים הראשונות עם פוסט ל 30 שנה בערך זה אחוזיות של משהו כמו 70 בין 70 ל-80% אכילת קרן של 30% ו-70% זה רק הריבית אז המג אומר טוב שמים בידיים רק את הריבית בלי הקרם אז כאילו אני משלם 70% בערך מה החזר אז זה בערך משהו כמו 2100
21:28
Speaker A
עכשיו עכשיו זה א 750 7 פעמ 100,000 נכון 750 7 וח פעמ 100,000 כפול 500 כמה זה יוצא 350 3750 בערך 2100 יוצא 5850 מצוין עכשיו הבנק אומר רגע אתה מחזיר את ה 850 אבל אתה גם מחזיר את ה-4000 עליו יכול להיות שבנק יבוא ויגיד לי
21:53
Speaker A
איך באמת תעמדו בשתם ביחד זה ביחד יוצא 9850 ואתם מרוויחים רק 1550 50 15,500 סליחה 15,500 ואתם מחזירים מתוך זה כמעט 10 יכול להיות שבנק יגיד תקשיב אני יודע שאני חוקית יכול לאשר את זה לא תמיד זה בא לבנק טוב בעין נקרא לזה ככה
22:11
Speaker A
זאת אומרת יש דבר שנקרא רגולטורית שזה מה שדיברנו עכשיו זה פיקס אבל יש דבר שנקרא אשרית אשראית זה עוד פעם לסמוך על הבן אדם המאשר בבנק צריך להחליט האם הוא רוצה לסמוך על הבן אדם ולתת לו את ההלוואות האלה יכול להגיד תשמע לא יודע 15 וח
22:23
Speaker A
למשפחה שתי ילדים כשמתוך זה 10 בחודש כבר משולם אני לא מת על הרעיון לא יכול להוריד מהכסף שהורים אבל יש קצת להם מיליון 150 מזה נגיד 50 א000 אבל 30 א000 ומתוך זה לחיות בינתיים מתוך זה את ה30,000 ואז יותר גדילו את ה-600 את הכסף
22:47
Speaker A
ואז החזרים יהיו הם הרב קורח יש להם ששב להם כסף שפשוט כל פעם מסובים אות או ואפשר גם להגיד לבנק אני רוצה להזכיר את הדירה הקיימת כי אני עובר לגור בד הדירה החדשה מידית ואת הדירה הראשונה עד שהתי מחי אני אזכיר אותה בינתיים יהיה לי
23:00
Speaker A
שמה יהיה לי שם איזה 4500 4000 משהו שקל חמ 500 נכון נכון וזה אגב אז אז בוא אני אגיד לכם ככה תראו בנק לאומי בעיקרון הוא די זורם עם כל מה שעשינו פה כיום כל הבנקים קיבלו הוראה שהם יכולים לזרורום עם זה טוב אלה שעדיין מתעגשים בעבר תפחות היה
23:18
Speaker A
משתמש עם השכירות וזה היה מניח את דעתו לפעמים הוא מוכן לקבל את זה גם היום א אבל היום זה שטח כזה שהוא לא חד משמעי בבנק זאת אומרת תלוי על מי נופלים קצת מה פר עסקה פר עסקה פר לקוח פר בנק פר מאשר זה כבר נורא נורא תלוי
23:35
Speaker A
לא כל כך אם הוא יכול לשכנע את הבנק תראו יש לו כבר חוזה שעות אותו כבר חותם חוזה עם מישהו על הדירה שהוא עומד למכור אותה תוך שלושה ארבעה חודשים כבר זה מאחוריו פים הבנק אומר אתה יודע מה אני רואה שיש פה כבר מזה
23:47
Speaker A
הבנק ירגע זאת אמרת זה משהו ברמה האשראית התחושה הפנימית של המאשר האם אני רגוע או שאני חושב שמכניס את הלקוח שלי למקום שהוא לא לא יתמודד עם זה הוא יקרוס יש לי שם אמרתי זה הבנקים פחות אוהבים איזה בנקים
24:00
Speaker A
פחות אוים הם רוצים שכן משהו ולם תהיה בתוך המערכת גם את הקרן זה מהר שריביות על הכן על גריסמלא בגריס מלא גריס מלא זה בעצם אומר שאתה צובר ריבית ואחר כך גם על הריבית שנצבר אתה תשלם עוד ריבית כן למרות שעל שנה וחצי לא יצבר כל כך הרבה כי זה רק שנה וחצי
24:17
Speaker A
שנתיים כמה מדובר פה זה לא פה הרבה שנים ועדיין המגים פחות מתלהבים בהלוואות אני לא משם אם לא קיימות הם קיימות באישורים מיוחדים אפשר להוציא אותם בהחלט א טוב קיצור צרכים להתקדם אבל נראה לי ששוב תשובה מה אם הוא מזכיר מכתחילה את הדירה לא צריך להיכנס לכל החשבונות הזאת תיקח מליון 350
24:33
Speaker A
מהבנן כמה אתה מזכיר את הדירה הקודמת 5,000 שק זאת אומרת שהכנסות שלכם כבר 20 20 וחצי אתה מבין אנחנו אבל מצד שני רגע שנייה אבל מצד שני מצד שני כעיקרון אין ניגיון לקחת הכנסות משחרות של דירה שת למכור אותה אוטוטו
24:51
Speaker A
יש כסף שאני כעיקרון כלל אין ניגיון לקחת צחיו של דירה שאתה עומד למכור אותה. אין היגיון. רק אם אני אומר זה שכירות שבאה לקז משכנתא שגם היא תסתלק וגם כאילו הם יסתלקו ביחד. אז נכון. אז אמרתי בנק פחות אהב את העניין
25:06
Speaker A
הזה והיה זורם זה די יפה. כיום הם פחות בגלל הרגולציה החדשה. אבל שוב כשמדברים על רמה אשראית רפרנטית אפשר לדבר על הרבה דברים. אוקיי? יכול להיות שאפילו אבא יכול להגיד אני אעזור להם מחייה עכשיו כל חודש תן להם 10,000 שק מחייה. זה יכול לפתור
25:21
Speaker A
בעיה. כל מיני דברים כאלה כשגיעו לצומת תנסו בהחלט אם אבא מתחייב יכול להיות שיקבלו את זה כן כן כתוב אני ואם אמרו שואדם זה יכול תחשבו בזה הרבה פעמים הרבה פעמים גם יכול להיות שאבא אומר אני אשלים את העסקה אני אעזור
25:34
Speaker A
לו הרבה פעמים כשורים נכנסים לתמונה ואומרים לי יש כסף בחשבון הוא מרגיש לו כסף בחשבון אמר אני אשלים את העסקה אז בקומר סבבה אז אני רואה שיש פה זה דברים שהבנק יכול כאילו רגולטורית זה צריך להיות בסדר עכשיו מבחינת המאשר בבנק האם הוא
25:46
Speaker A
אוהב את העסקה או לא דברים כאלה יכולים להניח את דעתו שוב תראו כל עסקה ועסקה תמצאו לה את הנישה שלה כי זה יכול להיות נקוד נקודה בסדר אל תקפצו למים כאילו בידיעה שזה פתרון מוחלט כי יכול להיות שברמה האשראית אני יכול להות לכם אפילו
25:57
Speaker A
כתבתי היום עם איזשהו מאשר מבנק מרכנטיל שאלתי אותו בדיוק את השאלה הזאתי והוא כתב לי רגול אותו תן לי בעיה אשראית אנחנו כן רוצים לבדוק מה הולך פה איך הם אפילו את ההתקדבות שלי איתו איפה הפלאפון שלי לא זה לא שלי זה בוא נראה לכם תראו בדיוק
26:12
Speaker A
התכבתי את זה היום קוראים לו יודה גורריה אה הוא מאשר במרכנטיל בכל אזור ירושלים אני שאלתי אותו ככה, כשמבקשים גישור על דירה קיימת עבור נרכשת חליפית. זאת אומרת אני רוצה למשקן את הבית הקיים וזה הולך להיות העון העצמי, הדירה
26:31
Speaker A
החליפית, מה שמותר לנו. יש צורך להוכיח השלמת עסקה מבחינת יחס החזר, כלומר לעמוד גם בגישור וגם בחדשה.
26:41
Speaker A
במידה וחדשה נניח בבנק אחר, שני בנקים. אז הוא כותב לי רגולטורית לא מה שלמדנו עכשיו מבחינת הבנק בוודאי נדרש לבדוק יכול לעמוד ביחס ההחזר אוקיי רגולטורית אין בעיה אבל הבנק כן רוצה לפעמים לראות שאתה יכול לעמוד בזה לא
26:59
Speaker A
רוצה לתקוע אותך לא רוצה שתגיד תשמע הבחור מחויח 15 וחצי 10 מתוך זה הוא מחזיר עכשיו משכנתאות אז שוב איך הוא יחי עשו אם אני יכול להוכיח שהדירה אפילו מוזכרת אגב פה במקרה היא באמת הייתה גם מוזכרת באמת מוזכרת
27:11
Speaker A
בכלל שחו מקום אחר אני יכול להיות היא כבר מוזכרת יש כסף שזה זמין לתוך החשבון כל הזמן 4וח אז כאילו זה יכול להניח את העתך אם היו בבעיה רגולטורית לא בטוח שיקחו את זה כג פתרון רגולציה כי יכול להיות שבחוק אני לא יכול להתחשב בזכיות של דירה שעומת
27:26
Speaker A
להסתלק אבל אם זה בא לפתור לי את ההבנה של הבנק איך הלקוח יעמוד לי בהחזרים זה יכול להיות בטוב כאילו זה הגיוני זה הגיוני שכאילו מבין שכאילו גם אם הוא לא יקר איזה ס יפול באיזה משחה לא משנה אבל אבל יש לו יאכל את זה איכשהו זה בדיוק
27:43
Speaker A
בסדר סבבה טוב א זהו זה היה אגב התכדבות בהיום מצחיק כי אני ידעתיזה קצת שונה בין הבנקים בנק לאומי הרבה יותר קל בזה בעסקות מסוימות אם אתה אומר שמע אותו אתה מוכר את אפילו מראה לו חוזתה עם מישהו שעומד כאילו לקנות ממנו פולים להרגן חוזה תטה יכול כאילו עומד לקנות ממנו כל
28:01
Speaker A
שעוד מה אז יאללה הוא כבר עומד למכור את זה בסדר אז אני לא בלחץ יאללה עוד אותו מוכר אם היה לך פותח מאוד כן יכול לקחת 50 ששלם כן אין בעיה סבבה למה לא טוב יאללה בוא בואו נתקדם עכשיו לנושא הבא הנושא הבא
28:14
Speaker A
נושא שקרה התמדה למדד הוא נושא סופר סופר סופר מהותי חשוב א יסודי מה שתרצו זה זה דבר שאין אין לא יודע אתם יודעים מה זה אגב הצמדה מדד וזה יאללה בוא נדסביר בוא נסביר לכם הכל בשביל זה יש לנו מצגת אגף הגרף הזה זה לא סתם בשביל הצחוקים זה
28:32
Speaker A
הגרף של בנק ישראל על הצמדה על האינפלציה בוא בוא נלמד על הדבר הזה קודם כל מה זה בכלל המדד מה זה מדד המחירים הצרכן יש שתי מדדים עיקריים כשבתחומים שלנו של משכנתאות ומימון עדלן יכולים להיות רלוונטים. יש מדד שק מדד
28:47
Speaker A
תשומות הבנייה שבשתי מילים אני לא עכשיו כי הוא לא הנושא העיקרי אבל הוא מדד שבעצם מודד כמה עולה העלויות בנייה לקבלנים. דירה בנויה כבר היא לא רלוונטית היא כבר בנויה. דירה שהולך היא בתהליך בנייה ויש עלויות של עובדים ברזל, מלת בטון מה עוד
29:06
Speaker A
יכול להיות? תגידו אתם כל החומרים של הבנייה כל היבוע הזה הרבה חומר מיובע מחל מחול בקיצור כל הדברים האלה כמה הם עולים ויש תקופות שהשינויים או היבועים יקרים יותר בתקופת הקורונה כל היבוע הגלובלי נהיה מאוד מסובך תקופת אוקראינה היה
29:21
Speaker A
חסימות בשמה מצרים פה מצרים שמה בסועץ לא יודע מה זה נהיה יותר יקר כשהתובלה העולמית יותר יקרה זה הכל יותר יקר אוטומטית מה קורה המחירים עולים כשנעסרה הכניסה של עובדים פלסטינאים מכל מיני מקומות היה צריך להשיג עובדים יותר
29:35
Speaker A
יהודיים או ערבים מקומיים המחירים עולים יותר הדברים האלה יש להם עליות ויכול להיות גם ירידות נכון זה יכול להשתנות זה תשומות הבנייה והקבלן כשהוא חותם איתנו חוזה הוא עשה לעצמו תכשיב יהיה עלה לי עלויות בנייה ככה וככה וככה הקרקע עלתה לי
29:50
Speaker A
ככה וככה אז הדירה תעלה לי בלי כקרן הבנייה כזה סכום אני רוצה לקבל רווח מסוים ככה וזה המחיר שאניתן ללקוח שלי נכון עכשיו אם פתאום הוא מתחיל לעלות לו המחירים אומר לו רגע רגע זה אוכל לי מתוך הרווח
30:06
Speaker A
אני לא יכול לספוג את זה יש מצב שאני אולי לא הרווח אולי אפילו אכנס להפסדים אני לא יכול להיות שמה עכשיו זה קורה כל הזמן יש הרבה קבלנים שזה הקבל עכשיו יש להם מצוקה אחרת יש להם מצוקת הזרמית כי אנשים לא קונים דירות
30:19
Speaker A
הפלתי פלפון אבל זו שנייה רגע את הקבלנים עז עזבו עזבו רגע שנייה תקבלני בצד בוא בוא בוא בוא נדבר שנייה רגע אתם איתי כן בוא נדבר שנייה רגע על הזה אז על מדומות הבנייה בעצם בוחן את עלויות הבנייה ואם ה
30:37
Speaker A
באמת עלויות בנייה עולות הקבלן פשוט שולח מגלגל את זה עלינו עכשיו יש מדד שמודד כמה עלויות עלו הוא בודק את זה ביחס לחודש הקרוב הקודם ודש הקודם המדד הזה של סל הרכיבים שקשורים לבנייה היה ככה הוא התייקר באיזשהו אחוז מסוים ואת אחוז
30:53
Speaker A
המסוים הזה אני מפיל על הלקוח ביחס למחיר של הדירה שלו בעבר הרחוק הם היו לוקחים את כל 100% עלות הדירה מה שנייה ששה בעבר החוק הכל 100% היה נכנס זה כל 100% אתה קנית נדרה נגיד במיליון עלה בחצי% היידה חצי% אתה צריך לשלם לי יותר כי עלה לי עלות בנייה רגע אבל אחר כך חוק
31:15
Speaker A
חוק אמר רגע שנייה הרי דיברנו על זה שהעלות של הקבלן היא קרקע פלוס עלויות בנייה אז בסדר עליות בנייה לו לך אבל מה קשור לקרקע עכשיו כשאתה נותן לי דירה במיליון אתה משקלל גם את רכיב הקרקע בפנים לא יכול להיות שעל רכיב הקרקע אתה תיקר לי
31:28
Speaker A
כאילו המדד על מהקרקע איך קשור הקרקע נכון נהיה סבבה קרקע לא קשורה ואז דרך כרקשה אמר הקרקע בחוץ התמונה. עכשיו, כשניעלו את החוק אמרו בעצם שנעשה את החישוב הבא. 20% בדרך כלל הלקוח גם משלם די בהתחלה.
31:45
Speaker A
אז 20% הוא כאילו לא בעסק. א מה שמעבר ל-20% אז 50% מהרת התשלום זה כאילו יוצא 40% בכולל. כי אם הדירה עולה מיליון והורדתי 20% החוצה נשארתי עם 800. 50% אז 50% זה בעצם 40% אבל עזבו את ה-40% זה
32:07
Speaker A
לא הגדרת החוק ההגדרה המדויקת היא 50% מטרת החוב לקבלן זה 40% 50% מטרת החוב לקבלן 50% מטרת החוב לקבלן אתה חייב כסף 50% ממנו תצלם הדד לא אבל על איזה כסף אני אשלםדד ה-50 האחרונים שאני אשלם לא משנה אתה חייב כסף מה זה משנה
32:24
Speaker A
אתה חייב 800,000 50% ממנו אתה תשלם עדד אתה חייב 650% ממנו עכשיו זה כל מה שאתה חייב כל פעם זה עולה לךקבל עשה לך חשבון וסיף לך את זה לליות א לעלויות לא כי אם עכשיו אני משלם 100,000 אז וזה מ-400,000 שאני לא צריך לשלם מצד למד
32:38
Speaker A
זה לא אין אין 400 ספציפי ש עליו לאח כן אה אין 400 ספציפית הקבלן פשוט יעשה לך חשבון יש דוף דוח שנקרא דוח תקבולים לקבלן כמה הוא קיבל וכמה יש חובה ובדוחות האלה הכל מראש אז אין אין אין אין נתרת חוב אין נתרם
32:53
Speaker A
טוב לפעמים הקבלן אומר אני מוכן לקבל כסף אבל לא פותר אותך ממדד עכשיו תלו אם הוא פתר אותך או לא פתר אותך הוא לא חייב לפתור אותך ממדד זאת אומרת זכותו לקבל כסף כאילו הוא אומר לך אתה נורא רוצה לשלם לי אני צריך כסף
33:04
Speaker A
כן זה יכול להיות סכומים גבוהים היה היה פעים שזה היה גם מאות אל שקלים על אנשים כן כן היה אנשים אבל חברה אני לא רוצה להיכנס לזה כי זה פחות ה שנו במה כאילו במאמר מוסגר לימדתי אותכם את הנושא הזה בוא נדבר שניה רגע על מדד מכירים הצרכן
33:17
Speaker A
הוא הנושא החשוב שלנו מדד למחירים הצרכן זה בעצם כשיש לנו בתוך המשכנתא צמוד מדד לא צמוד מדד זה מדד המחירים הצרכן מי הוא המדד המחירים הצרכן מה הוא מודד אז המדינה כל הזמן בודקת ומי שבודקת איזה הלשקה המרכזית לסטציסטיקה היא בודקת כל הזמן מה
33:33
Speaker A
קורה פה לעלויות המחיה? בעצם לוקחים סל מוצרים מה היא קובעת את שתיהם שני המדים כן היא גם בודקת את זה אבל בוא על המס על המס רשת תות לשקה מרכזית לסטיסטיקה אבל בוא בוא נתחס שנייה רגע למדד שלנו והיא בודקת היא לוקחת א 100 יישובים 1300 מוצרים ושירותים בודקים 3500
33:56
Speaker A
חנויות שקים משקי בית בודקים בצורה מאוד מאוד רחבה עושים מן איזה סקר חזק ובודקים סל מוצרים ספציפי אוקיי עם 1300 מוצרים שקולים אוכל, ביגוד, הנהלה, שכירות דירה, מלא מלא מלא דברים שקשורים למחיה שלנו. כמה הוא עלה בחודש ינו וכמה הוא עלה בחודש
34:14
Speaker A
פברואר? אם בחודש ינואר הוא עלה 100 ש₪, בחודש פברואר הוא עלה 105, בכמה אחז הוא עלה? חמש. בדרך כלל זה לא קופץ בכזאת רמה, כמובן, אבל בשביל בשביל ההגדרה. אוקיי? אז אז בודקים כל חודש כמה זה התייקר מהחודש
34:28
Speaker A
שלפניו. אחרי 12 חודשים אנחנו יכולים להגיד כמה זה יתקר ב-12 חודשים האחרונים ביחס ל-12 חודשים שלפניו אבל בגדול זה מדד של עמדד כל חודש עכשיו בודקים את זה במשך מהראשון עד ה-30 מהראשון עד ה-30 שנייה מוטי אני באמצע קורס שמה
34:52
Speaker A
בכיף אה בודקים ש12 חודשים ו 30 יום אני לא יודע בודקים 30 יום ואז יש איזה שבועיים עיבוד וב-15 לחודש זה מתפרסם כל 15 בחודש זה מתפרסם אם היה איזה חג ב-15 לחודש יכול להיות שפרסים את זה ב-14 לפניו או ב-16
35:10
Speaker A
אחריו לא נגיד בודקים את זה מהראשון עד ה-30 חודש מלא ואז יש שבועיים עיבוד מה30 לחודש עד 141 את החודש וב-15 תמיד מוד כמו שעושים את הכל כל פעם את הסל הכי משתלם זה אפילו זה הרעיון הזה אותו רעיון
35:27
Speaker A
עזוב אותי עזוב פה לוקחים סל מוצרי מבחר שהסוקרים שלהם, הסוקרים של הלשקה בודקים אותו ואומרים בדקנו וביחס לחודש הקודם הסיפור הזה עלה בחצי%חז בפעימה האחרונה שהמנדטד התפרסם הוא עלה בחוז.2 שזה המון אז הוא עולה בחוץ.2 ואז מפרסמים אותו סל עלה בחוז.2 שתיים ביחס לחודש שלפניו אם לפני כן אם
35:50
Speaker A
לפני כן יותר יקר אם לפני כן הוא עולם 100 גיל הזאת לא תהיה א נכון אז יש חודשים יותר יקרים חודשים פחות יקרים יש חודשים שכל הנה קשור לתיירות תעופה וכולי א מאוד יקר כמו חודשי אוגוסט כמו חודשים אוגוסט נכון זה מתכז
36:03
Speaker A
בשנתי באיפה שהוא אבל אבל יכול להיות שיש חודש אחד שהוא יותר קר ושמה כשהלשקה תפרסם איזה רכיבים עלוי תפרסם זה באמת יקר א זה שמאוד יתקר חודשי חגים אז כולם קונים בגדים לא רק הציבור שלנו כולם קונים בגדים ואז שם רכיבי הביגוד יכול להיות שיעלו אם
36:16
Speaker A
זה חודש סלים זה הכל נכון משתנה אתם יכולים לראות אגב בלשקה את כל הפירוט הם מוצאים פירוט מאוד מאוד מאוד מאוד יפה ומסודר אפילו צבעוני כל מיני זה אפשר לראות את זה זה מדהים אבל העיקרון העיקרון המדד הזה בעצם בודד אתם איתי המדד הזה
36:31
Speaker A
בעצם בודד כמה הסל מוצרים כמה המחיה שלנו עלתה מהחודש שלפניו אם בחודש א מרץ המחיהה שלנו עלתה 100 ש₪ בחודש אפריל זה עלה 101.2.
36:45
Speaker A
101.2 ש עכשיו זה התפרסם באמצע מאי על מה שקרה בחודש אפריל יופי עכשיו ב-15 ביולי ביוני סליחה התפרסם מה שהיה בחודש מאי זה הבנו אז זה בעצם המדד זה מה שהוא מודד את המחייה את הסל מוצרים הזה שנתים
37:04
Speaker A
אתה מפרסם שנתים כל חודש אתה יכול להסתכל 12 חודשים אחורה וכל הזמן בנק ישראל מפרסם מה קרה 12 חודשים אחורה תיכנס לבנק ישראל עכשיו תראה שבשנתי אנחנו אוזים 1.9 ל1 חודשים אחרונים וכל חודש יש לך 12 חודשים אחורה נכון
37:22
Speaker A
תמיד יש תמיד 12 חודשים בחור הדלק של כאלה בס כן כן כן כן כן הכל נסיעה הכל הכל תחבורה הכל הכל נמדד אתם יכולים להיכנס ללשקה לראות את הרשיבה של הדברים הלשקה המרכזית לסטצטיסטיקה מדד המחירים מצרכן על המס תיכנסו תראו את זה שמה זה זה מרתק כשם מפרסמים את זה הרבה פעמים גם בקבוצה
37:42
Speaker A
אני אני כאילו מעלה הרבה פעמים את כל ה א זה וגם את את ההסברים למה זה קרה במה הם התחשבו איזה דברים היו העיקר ואפים אתה יכול לעשות אצלך חושבים טוב זה היה ברור שהדבר הזה התייקר מאוד אבל בעצם הוא לא מעיד נגיד על מה יהיה בחודש הבא כי החודש
37:57
Speaker A
זה הגיוני נגיד שביגוד בחודשי החגים או א תעופה תחבורה בחודשי אוגוסט כאילו ואז אנחנו להתחיל לקבל מושגים מה מה משפיע על המדד ובאיזה חודשים אנחנו חושבים שהוא יעלה יותר או פחות המדד הם אותו שכול שנתי וחודשי חודש וחודש וחודש וחודש בודקים מחדש כן הבנתי אבל מה זה קשור לשנתים מה זה
38:16
Speaker A
משנה ג הם רוצים לדעתי גורם לו אותו אחד מתרדת כאילו לא לא לא הם בודקים כל חודש ואז אחרי 12 חודשים אתה יכול להסתכל בריאה היסטורית של 12 חודשים חודש 12 יופי עכשיו כשאתה רואה רייה של 12 חודשים אתה מקבל א מה שנקרא קבוצה גדולה יותר
38:32
Speaker A
רחווה יותר של בדיקה חודש בסדר סבבה אבל הנה זה יהיה כשתי משבצות שונות כמה זה עלה ב-12 חודשים וכמה זה עלה בחודשי כן מה זה שתי משבצות זה בדיקת של 12 חודשים בדיקה של חודש מה זה מנפקם זה מודח רגע רגע רגע שנייה ברור שזה מנפקם אם זה לא היה מנפקים היינו הייתי באמתכם
38:48
Speaker A
זה לא רגע בודאי זה מנפקים אותנו רגע לאט לאט אוקיי עכשיו תראו אנחנו צריכים עכשיו מה שאנחנו מבינים ככה כשהמדד עולה מה קרה למחירים שלנו הם עלו כי אם המדד אומר חבר'ה עשה למוצרים מתייקר המחירים עלו מה קרה לכסף שלנו הוא שווה פחות
39:04
Speaker A
פחות נכון אז בעצם המדד כשהוא עלה הוא מעיד על ירידה בערך הכסף אם אם המל המס דווקא אומר חבר'ה יודע פחות הסל עלה פחות הפעם זאת אומרת מה בעצם קורא לכסף שלנוזק הוא מתחזק יופי מצוין ואם הוא אומר לא קרה כלום
39:20
Speaker A
אז אז סבבה מצוין עכשיו תראו אינפלציה זה ביטוי למצב שבו ערך הכסף יורד נשחק כיוון שהמדד בעצם מעיד עלייה מעיד על עלייה אגב סתם עוד לפני שאני מתקדם שאלתי אותי מה אכפת לי חודש מול 12 כי אם אני מסתכל נגיד על החודש שעבר אני רואה 1.2 שתיים זה נראה
39:40
Speaker A
טירוף, זה התפרצות מטורפת של עליית מחירים אבל אם אומר שנייה, תעצור שנייה, בוא נראה ביחד ל-12 חודשים בחולים זה עדיין מאוד נמוך אז כנראה יש לנו מקום טוב חודש אחד היה חריג למה חודש אפריל הוא חודש של קניות או חודש של פסח אנשים עטים על
39:53
Speaker A
החנויות המחירים עולים יש נסיעות יש עניינים בסדר זה חודש חריג בריאה של 12 חודשים אנחנו במקום טוב במדינה אז זה כן חשוב לי ההבנה השנתית כן בהבנה כןש חכה אבל חכה עם ההמשך אוקיי אז היא לפלת צ זה כשהמדד עולה ואיך הכסף נשחק
40:16
Speaker A
שינוי א ודס כאילו זה שינויים כלפי מעלה כלפי מטה עכשיו דיפלציה הכסף ירד או נמצא עם זה זה אותו דבר אם הם לא לפי מה מסתכלים המחירים עולים זה הבדיקה שאנחנו בודקים ואז אנחנו מבינים מה קרה לכסף אם אני יודע אם אני יודע שבוטרים עלו אתה
40:34
Speaker A
יודע שהכסף שלך שווה פחות נכון כי אם אתה עד היום היית ניג ג תחנת דלק מתדלק 30 ליטר נותן 200 שק זה היה מספיק ועכשיו אומר לך לא לא מספיק לי 200 תביא לי עוד 20 אז הכסף שלך היום שווה פחות הוא לא קונה את ה-30 ליטר נכון דוגמה
40:48
Speaker A
מה שקורה בהרבה הזדמנויות פתאום הירקות ניים יקרים לא יודע פתאום כל מיני דברים אחרים ניים יקרים אז אתה מבין שהכסף שלי כבר לא קונה את אותו סל שהוא קנה לפני אם הוא לא קונה את אותו סל שהוא קנה לפני הוא פשוט שווה פחות אמת
41:00
Speaker A
יופי עכשיו המצב הפוך שיש דייפלציה בעצם הכסף נהיה שווה יותר והמחירים יורדים עכשיו זה שני המצבים עולה יורד עכשיו ככה אם הדברים האלה עולים בצורה טובה בצורה שבנק ישראל א רוצה נקרא לזה כן אז בכזה מצב בנק ישראל
41:22
Speaker A
מה שנקרא לא יעשה כלום הוא יהיה פסיבי ישב בצד ויצפה מהצד כנל המדינה המדינה ובנק ישראל לא התערבו ככל והם רואים שהדברים הולכים למקום נכון במידה ולדעתם משהו רק קורה הם התחילו להתערב גם המדינה יכולה להתערב תנו לי דוגמה איך המד יכול להתערב בדברים שקשורים לעלית מחירים
41:42
Speaker A
יבו שהוריד את כל המחירים של איזשהו ענף מסוים נכון זה מדיניות שנקראת מדיניות פיסקלית המדינה פשוט מכניסה פעילות במשק מורידה מכסים על יוו עושה כל מיני פעולות או לחילופין מעלה מכסים ביו כדי להוריד יוים כדי שמחירים קצת יעלו אם היא חושבת
42:01
Speaker A
שזה הדבר הנכון זה המדינה יכולה לעשות אבל בנק ישראל גם הוא יכול לשחק עם הדברים איך עוד רגע ניגע בזה מה זה עם הריבית נכון זאת שנייה אבל כשמדינה או הבנק מתעסקים עם זה ופועלים אקטיבית זה נקרא רפלציה הם פשוט פועלים לתוך ה משוק הם פשוט משתדלים
42:20
Speaker A
לגרום שינויים בתוך השוק פנימה כדי לאזן להביא את זה למקום חיובי אוקיי אז יש לנו דיפלציה אינפלציה ורפלציה עכשיו בוא נדבר שנייה רק ככה בנק ישראל קבע יעדים של עלייה שנתית של בין 1 ל3% בין 1 ל3% אחז מה הכוונה היא עכשיו שאלנו
42:39
Speaker A
אמרנו ש12 חודשים אחרונים זה כאילו ראייה שנתית כי ראיה חודשית לפעמים היא לא משקפת נכון יכול להיות חודש חריג הוא לא משקף מה משקף 12 חודשים אחרונים זה כבר נותן תמונה קצת יותר רחבה אמת אבל אז בג ישראל אמר אני לא עובד חודשי חודשי יכול להיות
42:51
Speaker A
חריגים אני רוצה לראות שברמה השנתית אני נמצא ביעדים מסוימים אני רוצה שהאנפלציה זאת אומרת שחיקת ערך הכסף שלנו תהיה בממוצע של שנה באזור שתיים שתיים זה מרכז היד כשזה בין אחד לשלוש 3% אם אני בין אחד לשלוש אני בטווחים בסדר המרכז יעד שלי אני
43:10
Speaker A
אוהב שתיים שתיים זה יהיה מושלם אגב יש מדינות כמו נורווגיה שה התחילה ראשונה לקבוע יעדים ולשים מספרים עוד בשנות ה90 או סוף שנות ה-80 הקודמות היא כבר שמה מספר שתיים היא קבעה 2% זה היעד הרצוי ולשמה המדינה והבנק המרכזי ישפו שח
43:29
Speaker A
שאנשים יעבו יותר חבר'ה קצת תנודו לדבר אני מבטיח לכם תדעו את הכל בקיצור אז קודם כל שנייה חבר'ה אני תנו לי להסביר את כל השיעור הזה אתם יודע את הכל זה סוג של מקרוכלה אני יודע שזה תאורטי אבל אתם תבינו בסוף את הכל בקיצור
43:42
Speaker A
בא כס כו הוא אומר אני רוצה שיהיה מצב שבו הכסף ילך וישחק הערך שלו ילך וירד ברמה של באזור ה2% שנתי אוקיי למה סבבה למה עכשיו המדד אמרנו שהוא מתפרסם ב-15 בחודש על ידי על המס זה הסברתי לך אבל למה בכלל צריך אינפלציה מה הקטע של הבנק בנק ישראל או
43:58
Speaker A
המדינות שרוצות שהערך של הכסף שלנו ירד למה זה טוב למי זה נותן יופי אז בוא נלמד על זה שנייה אז תראו יש כל מיני תאוריות ואגב א מה אמרתי לכם נורגיה זה ניוזילנד צריך התחילה עם השחז הזה לא נורגיה את הייתי א
44:18
Speaker A
יש כל מיני תאוריות אני חייב להגיד שיש בזה כל מיני תאוריות והבנות שכלנים והכל בבנק ישראל אגב אם תיכנסו לאתר של בנק ישראל ותכתבו שמה אינפלציה יש שמה המון נושאים כתובים יפה וגם פודקאסטים מאוד יפים להקשבה והאזנה מי שרוצה בדרכים להזין
44:32
Speaker A
לפודקאסטים מאוד יפים של בנק ישראל באמת מטריף כאילו יפה מקצועי ברמה כיף לשבוע אני מאוד נהניתי כשהקשבתי והכל אז אני ממליץ לכם גם תקשיבו אבל בגדול יש איזשהו מושג שהוא די מוסכם אני חושב על על רוב התאוריות זאת אומרת רובם זורים מושג שנקרא
44:48
Speaker A
האינפלציה זאת אומרת עליית המדד ירידת ערך הכסף היא שמן מגלגלי הכלכלה למה למה איך יכול להיות אז נבחן את זה שנייה ביחס לאצלנו אבל זה רוח בכל המדינות קודם כל יש איזה נתון ראשוני שאומר שבמדינה שלנו הקצב של האכלוסייה גם גדל ב-2% אוקיי תמות לשנה
45:11
Speaker A
תמותה הילודה גירה א שלילית חיובית באזור ה-2% בשנה האוכלוסיה גדלה פה אוקיי אני זוכר שכשהייתי ילד במדינה פה היה א ש מיליון נראה לי אנשים אני זוכר את המספר הזה היום אנחנו עושים כבר ב-10 מעל 10 אז המדינה גדלה והולכת עכשיו עכשיו כשיש יותר
45:30
Speaker A
אנשים מהמדינה דבר שצריך לעשות זה להגדיל את את השטויות ואת הפיתוח של המדינה בהתאם לגודל האוכלוסייה נכון אי אפשר להחזיק מדינה שמתאימה לשש מיליון להחזיק שמה 10 מיליון כאילו צריך תשתיות ערים פיתוחים כבישים מוסדות בתי חולים כל מה שתרצו אוקיי זה זה מצריך משבים זה מצריך א תכנון
45:49
Speaker A
זה מצריך הכל עכשיו זה עולה למדינה כסף איפה המדינה מביאה את הכסף הזה מהמיסים כמובן עכשיו כדי שיהיה מיסים מי משלם מיסים האנשים עכשיו בעב שהמדינה קמה היה כל מיני מיסים שמדינה הייתה דוחבת אנשים סתם מלוו מלחמה סתם כל מיני דברים
46:04
Speaker A
המדנה הייתה דוחפת אנשים תביאו כסף כי היה צריך כסף אבל גם לא היה אפשרות להגיד לאנשים על בסיס אחי מס הכנסה תשלם לי העם תשלם לי וזה וזה הספיק למדינה זה לא לא היה מספיק כי המדינה הייתה בחיטוליה לא היה מספיק אז המדינה הייתה דוחפת כל מיני
46:17
Speaker A
מיסים ומלוואות ועניינים והיה אפילו אפילו לוקחים רכבים של בני אדם מגייסים אותם היה דברים שהם לא תקניים במדינה מפותחת אבל המדינה לא הייתה מפותחת בעבר הרחוק כן בנגד שנות ה-70 או אפילו באזורים של ה-60 ודאי אוקיי ואז המדינה אומרת אוקיי אני
46:31
Speaker A
חייבת לפתח את המדינה כדי שיהיו כמה שיותר מיסים עכשיו אני לא רוצה להחביט במיסים על האנשים ולקרוע אותם עם מיסים כי זה יגרום לאנשים מה לעשות להים לא לא להעלים מה עוד לעבור מדינה לעבור מדינה אנשים פשוט יברחו מפה אז אתה
46:45
Speaker A
לא יכול לקרוא אנשים עם מיסים אתה חייב להיות נורמלי מצד שנייה אבל אתה כן רוצה לעודד עסקאות כי העסקאותם אלו שבסופי יביאו מה אז נכון מסכימים איתי אם אנחנו עכשיו עוסקים נסכה עם לקוח בא אלי לקוח אני עושה לו משכנתא לצורך העניין אני
46:57
Speaker A
מוציא לו חשבונית יש לי מעם יש לי מס הכנסה אני משלם. אז למדינה יש עניין לעודד עסקאות, נכון? יופי. עכשיו, כשיש יותר פעילות של עסקאות, אז גם מה יותר צריך?
47:11
Speaker A
יותר יש יותר ביקוש שירותים, יש יותר ביקוש לעובדים. אם אני מה שנקרא יותר עובד, מקבל יותר עסקאות אז אני גם אצטרך עזרה מעובדים, נכון? אני אשאלם לא עובדים הזכרות, הם בעצם יצטחו לשלם מס על המשכורת שלהם, נכון? עכשיו ככל שהעסק הזה גדל
47:28
Speaker A
ונהיה ונהיה יותר טוב אז יהיו יותר עסקאות יהיו יותר מיסים אז עכשיו אנחנו רק צריכים לדוג שמה יקרה יהיו יותר עסקאות כי אם יהיו יותר עסקאות בעלי העסקים יצטרו להחזיק יותר עובדים העובדים בעצמם ישלמו מיסים וזה יהיה מצוין נכון אז
47:44
Speaker A
אנחנו רק צריכים לדוג שזה יקרה עכשיו תראו בוא נראה איך זה עובד כשיש לי א ביקוש וצריכה במשק אז זה יגרום אם יש עכשיו נגיד חנויות שדירות חנויות לא משנה רבי עקיבא ירושלים עם כל החנויות ויש ביקוש אנשים באים לקנות אוטומטית מה קורה החנויות
47:59
Speaker A
נפתחות אם החניות נפתחות צריכים גם להשיג עובדים אז ואז יש עסקאות מה קורה כשיש עסקאות אנשים מרוויחים משכורת בתור עובד יש לו כסף מה הוא עושה עם הכסף שלו בערב יוצא עם אשתו לאיזה מסעדה איזה משהו נכון הולך וקונה לעצמו בגדים נכון הוא ניגש
48:12
Speaker A
לחילו של הבגדים הבעל החלו של הבגדים עכשיו מגיעים אליו אנשים מה הוא צריך לעשות א' ייש לו לזכות אבל הוא גם צריך להשיג עובדים כי הוא לא יכול לעשות את הכל לבד נכון מצוין ברגע שהוא משיק עובדים גם העובדים שלו יש להם משכורות וגם הם ילכו
48:23
Speaker A
להוציא את הכסף שלהם מסכימים איתי איפה הם יוציאו במקום שגם הוא עצמו כנראה יש להם את המיסים ובעצם זה יתחיל להיות מין איזה גלגל כזה נכון שמתגלגל מצוין שכל אחד מתחיל לקנות כי אנשים יש להם את היכולות כעסקים פורחים מסכימים איתי זה יכול להיות
48:40
Speaker A
משק חם ופעיל אנשים מרוויחים אנשים משלמים את המס תוך כדי אבל אנשים גם יכולים להוציא להוציא זה אומר לעודד עסקאות זה אומר לעודד עסקים זה אומר להודד עוד אנשים שיעבדו א ווזה מצוין יופי עכשיו שלב שני כשיש ביקושים
48:56
Speaker A
והשוק מרגיש שיש הרבה ביקוש מה קורה למחירים הם עולים כי אם אנשים מה שנקרא יש מושג כזה בת המסעדות מלאות אתם מכירים את המושג הזה מה קורה כשהמסעדות מלאות מה קורה לבעל המסעדה כשוא רואה שהוא כל הזמן מפוצץ כל היום מרא פה מלא שם בלי שאנשים
49:10
Speaker A
ישמו לב הוא מלא ומלא ומלא ומה עושים עם החנויות לידו המסעדות לידו גם הם יעלו נכון אז המחירים יעלו מה יקרה אם אנחנו ניקח עכשיו צד אחד אחורה ואין ביקוש מספיק אנשים החליטו שמסעדות מיותר מותר. מה יקרה לבעלי המסעדות? הם
49:27
Speaker A
יתחילו להוריד את המחירים כי אין להם ברירה ואז הם גם יורידו עובדים אוטומטית פחות עסקאות כל עסקה פחות כסף פחות מס פחות עובדים לעמובד אין משכורת הוא חוזר הביתה עצוב אין לו משכורת מה הוא יעשה בערב איך בעצמו למסעדה לקנות בגדים הולך
49:41
Speaker A
לישון הוא הולך לישון אז הוא לא מבזבז כסף אתם מסכימים איתי הוא לא מבזבז כסף נכון אז גם אין נסכאות עליו אם הוא לא מבז כסף חנויות בגדים אז גם חנויות בגדים הלכות ונסגרות בקיצור הדבר הזה גורם למה לפחות עבודה
49:54
Speaker A
פחות עסקאות פחות מס בקיצור המשק הולך אחורה של מהירות אבל אם זה ישאר אותו דבר שנייה שאלה טובה שאלה טובה חכה עם זה שנייה אבל קודם כל אנחנו מבינים שמשק חי ופעיל הוא משק שצריך לזרום טוב אנשים מרוויחים אנשים יכולים לעשות עוד דיסקות
50:10
Speaker A
בעצמם יש להם כיף להם אדרבה זה פותח עוד בעלי עסקים העסקים האלה גם העסקים עובדים גם העובדים שלהם יהיה להם כסף והם יכלו בעלי עסקים ישלמו להם זה יפתחו עוד עסקים משק חי מפעיל אחרת המשק מתקרר וזה נהית בעיה אוקיי עכשיו תראו עליית מחירים גורמת
50:24
Speaker A
לאנשים לפעמים מה להרגיש אין אין לי מספיק כסף, המחירים טיפה התיקרו ואז הם פועים לבוס ואומרים לבוס בוס תקשיב אני כבר כמה שנים מגיע לי זה ההלאה נכון יכול להיות שהוא יתן איזה הלאה קטנה חוץ מזה יגיד להגיד לעצמו זה לא מספיק לי הוא יבקש משלו
50:36
Speaker A
שתוסיף עוד איזה שעה שעה שעתיים שיהיה קצת יותר קל במשפחה נכון זה קורה חוץ מזה אנשים מחפשים עוד איזה אפיק נכון אני אעשה איזה דיל אני אתן מתווך איזה עסקה הוא ישלם לי איזשהו שהוא שטאפ משהו אנשים מחפשים דילים נכון עוד עסקאות עוד משהו
50:50
Speaker A
למה כי אם המחירים טיפה עולים אנשים מרגישים צורך לעוד קצת כסף זה מעודד מה תעסוקה, עסקאות כל זה בעצם מחמם את המשק ונותן פעילות בריאה אוקיי סבבה וזה בעצם בסוף בסוף מגלגל את המיסים שאנחנו צריכים וזה בעצם גורם למשק חי ופעיל עכשיו בוא
51:09
Speaker A
בוא נדבר על זה שנייה רק ככה אינפלציה שנתית גבוהה מדי אם הריבית זאת אומרת הסליחה המדד עליית המחירים תהיה מדי גבוהה מה יקרה אם המחירים יעלו באחדות ובפרעות אף אחד לא יבוא לקנות נכון המסעדות יסגרו חנויות בגדים ישארו עם כל המלא אצלם מה
51:27
Speaker A
שקורה בדירות אנשים לא יקנו מה קורה כשאנשים לא קונים השוק יקפע נכון כי אנשים לא יכולים לשלם את זה עסקים לא יכולים למכור מפתרים עובדים אוקיי מפתרים עובדים ואז מה חוסר יכולת לקנות כי אין לך כסף משכורת כי פיטרו אותך זה גם הבעל העסק
51:42
Speaker A
בעצמו מרגיש חוסר יכולת אין לו תזרימי אין לו זה קשה לו אין מספיק קונים בחנות עכשיו הוא בלחץ נכון השוק נכנס למקום לא טוב כי הוא לא הוא לא יכול לגלגל עסקאות זה רע מאוד עם קרה כזה מצב מסכימים איתי כי לא יהיו עסקאות אם לא יהיו עסקאות הרבה
51:55
Speaker A
אנשים יתקו עם בסחורות שלהם והעיקר מי שיפגע מזה גם יכול להיות המדינה כי המדינה תגיד רגע בסוף בסוף אם אין עסקאות איך אני קבע מס אבל אם זה עלה זאת אומרת שאנשים שילמו זה לא עולה בום זה עולה לאט לאט רגע אני לא מדבר על עולה לאט לאט אני
52:08
Speaker A
דיברתי על אינפלציה גבוהה שנתית רגע חודשי שניה רגע רגע שנייה שניה תזכיר רק שפטיש שלך יוחי כתבתי בכוונה שלתית כי חודשי לא מלחיץ אף אחד זה חריג אנשים שמים את זה בצד ומתקדמים. שנתי מתחיל להעיד על בעיה חמורה. אם המחירים עכשיו עזוב דירות דירות אנשים זה משהו שש שיקול נורא ספציפי. אם
52:34
Speaker A
אני נכנס לעסקת ענק או לא נכנס לעסקת ענק. אני קונה בית או סוחר בית, אני אשדרג דיור או אני לא אשדרג דיור. אוקיי, זה החלטה חשובה לחיים, אבל זה החלטה מאוד א בצד לשלמה. היא לא היא לא מרכז החיים היומיויים שלך. כשאתה מדבר על חיי היום
52:49
Speaker A
שלך, על האוכל, על הביגוד, על לצאת לבלות, הילדים רוצים שיקח אותם לטיולים, רוצים לטוס, רוצים פה שמה, אתה חושב כל הדברים האלה, אתה אומר שמ המחירים יקרים מדי, אנחנו לא עושים את זה. אז אם המחירים קופצים בחדות וזה ברמה שנתית, זה מעיד
53:01
Speaker A
עלייה חדה, חודש אחד הוא לא מייצג, עלייה חדה, אנשים פשוט נעצרים. כשאנשים נעצרים הם לא פונים לבעלי עסקים. אני לא קונה פתאום המון בגדים, נכון? אני לא פתאום טס, אני לא הולך לבתי מלונות, אני לא הולך למסעדות, אני לא אני לא מבז כסף. נכון?
53:15
Speaker A
אנשים מתכנסים למה שנקרא מתכונת חירום קונים רק מה שחייבים נכון יופי ואז מה שקורה כל מקומות האלה שהם באקסטר שאתה לא חייב אותם מה הם עושים מצמצמים פעילות כי לא קונים מהם אם לא קונים מהם אז אין להם אז זה לא קורה לאט לאט לפעמים זה קורה די
53:33
Speaker A
מהרעיין תקופת הקורונה שאנשים לא הגיעו לחנויות בום כולם יצאו לחלט אתה לא יכול להחזיק עובדים כשאתה תוך חודש חודשיים כוללט שאין לך איך לשלם את המסכורות שלהם כי אין פעילות נכון יופי ואז והכל למשק המשק מתחיל לקפור המשק לא זז וזה גרוע מאוד מאוד למשק שתבינו סתם את אתה רוצה לראות
53:49
Speaker A
עכשיו מאות אלפי אנשים עובדים לך בהבטלה כי פיטרו אותם מכל מקומות העבודה כי אנשים לא הגיעו למקומות הזה שלהם כאילו לא פנו לתחום המסדנות לתחום המלונאות לתחום התעופה לתחום הביגוד הקניונים אנשים לא בילו שם אז אוטומטית מלא אנשים פותרו
54:03
Speaker A
והמדינה עכשיו גם התחלה תתעסק עם הבטלה זה זה מקום שאסור להיות בו אז אינפלציה גבוהה מדי יכולה להרוג את המשק מהקטע של אנשים לא יקלו ויהי כיפאון מעבר לזה גם הנושא של המס אבל זה יכול לפגוע במשק חד משמעית עכשיו מה קורה בדיפלציה
54:18
Speaker A
מוכרים מרוויחים פחות נכון כי יש את החרות הקשה מאוד בין המוכרים כולם מוכרים מורידים מחירים המוכר הוא היה לו תכנון איזשהו מודל עסקי מסוים הוא אומר אני קונה בככה מרוויח ככה זה רמת רווח על ככה וככה מוצרים אוקיי אני צריך לעל להיות טיפעול
54:31
Speaker A
של החנות נגיד הטבו הארנונה שלי החשמל שלי החזקת עובדים וכל מה שקשור לזה סכום מסוים יהיה לי רווח בסופו של יום אם הוא עושה חשבון אין לי רווח בסופו של יום אני יוצא מפסד מה הוא יעשה מה אבל הם מוכר יותר
54:45
Speaker A
מה ירידת מחירים לא בהכרח למה לא לא לא תראה כשאתה במבצע יוחי כשאתה במבצח פעמי לפעמים אנשים קוראים בכמות כאנשים יודעים שמחים גם ככה הולכים לרדת למה לקנות בכמות מכירים יורדים סבבה על כולנו נכון ואז מה קורה מוכרים פחות פחות
55:00
Speaker A
מעסקים עובדים לא צריך כל כך הרבה עובדים נכון בקוש שנכנסים לאנשים בחנות אוטומטית פחות תעסוקה פחות עסקאות פחות מסקים מסים וגם המשק הולך ונחלש בקיצור אינפלציה גבוהה או דיפלציה שתיהם לא טובות מה קורה כשיש יציבות מחירים גבוהה? שאלת נכון אם
55:16
Speaker A
המחירים שארו אותו דבר פה הדבר הזה גורם להרבה מאוד מאנשים פשוט לשבת על הגדר הרבה פעמים כשמחירים של דירות לא עולים קורן דבר מדהים כולם חושבים עליית מחירי הדיור רגע ואם הכים משים אותו דבר אנשים רצים לקות דירות התשובה היא שלא למה כאילו כי
55:30
Speaker A
מה אנשים מחכים חכים שירד נכון מחכים שירד ואז מה קורה לשוק עוד פעם הוא קופא עכשיו ירידת מחירים היא לא טובה כל כך היא גם לא טובה לנו כמשק אנחנו בס אנחנו רואים במדינה חיים בתוך מדינה שמנהלת משק בריא כמו כל המדינות מפותחות. אנחנו לא חיים
55:46
Speaker A
באיראן עם איזה משטר שאף אחד לא יודע אם יש לו ערך, אין לו ערך. אריאל. כן. אנחנו חיים במדינה שחייבת שהעסק הזה ידפוק נכון. חייבים שלא תהיה אינפלציה גבוהה כי זה יהרוג את המשק מהכיפאון של אנשים לא יקנו כלום. לא יהיה ירידת מחירים גם כן אנשים
56:00
Speaker A
יחכו תוריד תוריד מחירים תוריד. אני אבוא עוד שבועיים נראה מה יהיה המחיר. נכון וגם לא יהיה יציבות מחירים קבוה כי זה גם יכול למתן את המשק מדי.
56:08
Speaker A
יציבות בכירים גורמת אנשים לשבת על הגדר ואנשים אומרים אין לי לחץ אין לי לחץ. למה שאני אקנה עכשיו בלחץ? מה בוא נראה בוא נחכה אם כולם באותו מחיר בוא נחכה שאנשים קצת יתחרו בנדי רידת מחירים רגע שנייה מה כן טוב
56:25
Speaker A
השאיפה שלה מה הכוונה תחרות כשהכולם באותו מחיר ומישהו אחד כן רוצה להיות יותר אטרקטיבי ולמכור מה הוא יעשה יוריד מחירים ההוא הרי אתה יודע שאם כל הזמן עושים בקרה חדשים הרי אושרד כל הזמן של הולכת שליחים לרמי לוי לראות מהמחירים
56:40
Speaker A
שמה כל הזמן יש להם סוקרים אתה יודע ראית את זה פעם יש להם ורמי לוי מה ורמי לוי לא כולם יש להם חגיגה כל הזמן יש להם סוכים אחד לשני מה המבצע שלו מה המצע שלי גם יש את זהרים אבל בגלל שאנחנו מרחים
56:56
Speaker A
שנייה שנייה שנייה שנייה מבצע חד פעמי אף רשת לא מתרגשת כששת אחרת עושה מבצע חד פעמי זה יעבור לה אבל כשאתה מעיד על מגמה ועכשיו רמי לוי שוברים את השוק באיזשהו מחיר מאוד מאוד מאוד זול הרשתות אחרות חושבות על זה מה אני עושה עם הדבר הזה הם
57:11
Speaker A
בודקות כמה זה מוריד להם מהנתחשוק מהרמת מכירות אם זה לא עדיין מוריד להם כי הסליף של נגיד שר יר לי אתקוע באיזה משהו אני לא יודע מה והרמת בחירות שלהם עדיין בסדר אז יכול להיות שהם לא יתפטו להוריד גם אבל אם הם רואים בחוש כאילו במדד בדוק שמוריד להם
57:24
Speaker A
את המכירות בצורה דרסטית הם יעשו חושבים נכון יופי אז אנחנו עכשיו גם היציבות מחירים גורמת לאלה שרוצים להיות כן אטרקטיבים בוא נוריד מחיר כי הקטצ'ופצ כולם אותו קטש'ופ נכון אז יכול להוריד מחירים ירידת מחירים היא גם לא בריאה לנו
57:37
Speaker A
היא אולי כפית אולי נחמדה למרית העין אבל היא לא בריאה למשק כמשק ואם אנחנו חושבים עכשיו רגע בראש של מנהל משק אנחנו רוצים ד שאנחנו עושים את הדבר הנכון. מה כן טוב ובריא? היא פה צהית של 2%. כשעליית מחירים היא מדודה ועדינה, זה לא מונע מהאנשים
57:54
Speaker A
לקנות כשהמחיר על טיפונת. אתה בקושי שם לב לזה. אומרים לך אומרים לך שהדלק במקום שבע עולה 702. מישהו ביקוי לזה לא קונה עכשיו דלק מרביץ את כל המיכל? גם אם זה עולה ל70 שבע ו10 אגורות זה נכון? אנשים מרביצים עדיין את הדלק שלהם
58:09
Speaker A
ולא חושבים בוא נמצא לאט יותר חסכוני יותר או פחות מסתובב עם האוטו. זה לא אם פתאום אומר לך תשמע במקום 7 ש₪ לליטר יעלה לך 15 תגיד סטופ אז אז ניסה את החבורה הציבורית או גם היא תקפוץ אגב או או לא ניסה בתחבורה ציבורית לא ניסע נכון אבל אם זה
58:26
Speaker A
הולך רק 7.1 או 7.2 שתיים זה לא זה לא כל כך מעניין כי עליי בחירים היא דוד א עדינה או עד רמה של 2% לא גורמת לאנשים א פחות לקנות מה זה כם גורם לאנשים לבקש הגדרת הכנסה אם זה מהבוס אם בעצמם להוסיף עסקאות או לפנות להפיקים נוספים כשאנשים יוצאים
58:43
Speaker A
מהדבר הזה א' הם יכולים עוד גם לצאת להשקאות או יותר יכול להיות קנייה כי יש להם יותר כסף כי הם הרוויחו יותר קניות עסקאות תעסוקה עדיין יהיו במשק תוסס חי ופעיל והמצב הזה מה שנקרא יכול לגרום במילים פשוטות שמן בגלגלי הכלכלה
59:00
Speaker A
ולמה דוקה שתיים כי שתיים כי שתיים שתיים זה זה רמה כזאתי שגורמת לאנשים להניע את עצמם לפעולה ברצון עדיין לעשות עסקאות ולנסות כן להגדיל את הה היקף תעסוקה ואת היכולת זה ש אחד הוא מדי נמוך ברמה שהוא כמעט שואף לחוסר עליית מחיר אנשים פשוט ימתינו אין טעם לקנות עכשיו אם מילה
59:25
Speaker A
מכירים כמעט ולא עולים אני לא בלחץ אז אז אני גם לא ביחד לעשות עסקאות אבל אז אנשים לפעמים ממתינים שמחירים ירדו מחכים שיהיה תחררות הנה זה פתח אצלנו בשכונה סניף הוא בטח התחרה בכולם אנשים מנסים לחכות לרידת מחירים כתוצאה מהתחרות אבל אם אנשים
59:38
Speaker A
אומרים זה לא יקרה גם ככה המחירים עולים טיפה פה טיפה שמה אז מה אני אחכה אני אחכה אז אני אקבל את אותו מחיר כמו היום כי נניח שהוא יעשה הנחה אבל זה עדיין ביחס לזה זה גם יעלה קצת נכון אם פה עלה קצת ואני מחכה שהוא יעשה הנחה אז ביחס לעלייה
59:51
Speaker A
הזאתי הוא יחזור לותו מקום שהוא היה היום אז אני לא מחכה שיעלייה אני כבר אקנה עכשיו ואז אני משק פעיל עכשיו אם יש הרבה ביקוש אין לי גם בעיה להות מחירים כי עדיין יש ביקוש. בקיצור 2% זה איזשהו רמה, זה איזשהו מקום שהמשק הוא חי, הוא פעיל,
60:03
Speaker A
זה לא גבוה מדי שגורם לאנשים לא לקנות, זה לא נמוך מדי שאנשים מחכים לירידת מחירים וזה לא גם הורג את המשק שאנשים אומרים, "חבר'ה, תריבו כולכם, אני אבוא בסוף בסוף לקושש את המה שכולכם הייתם הכי נמוכים ואז הרגת את הבעלי העסק כי יש גבול כמה אפשר
60:16
Speaker A
לרדת לפני שאתה הורג אותו. אתה מבין מה אני אומר? אז ה-2% הזה הוא בדיוק הסכום שהמדינות המפותחות כמעט כולם הסכימו שהוא המדד הנכון כדי לגרום שמן בגלגלי הכלכלה וזה נורא חשוב שהכלכלה ודינה תהיה יציבה חזקה עסקים יתפתחו אנשים יהיה להם כסף
60:32
Speaker A
לקנות כסף לבוא אליכם ליץ משכנתות לקחת משכנתא לקנות עצמם דירה לצאת לאיזה מינופים והשקאות כדי שהמשק יהיה פעיל אם אם מידי יקר המחירים אנשים יגידו תשמע עזוב עוד משכנתא על הראש שלי אני גם ככה לא לא חי איתה יום יום עזוב לא לוקח לו
60:45
Speaker A
משכנתא לא לוקח כלום שורדת מה שאני צריך וזהו כבר ברגע ברגע שזה לא ברמה הזאתי אלא המשק חי ופעיל אנשים עושים הרבה עסקאות הרבה עסקאות פותח עוד מקומות העסוקה עוד מקומות העסוקה עוד עובדים גם הם יכולים זה יוסיף על זה קיצור זה הגלגלים האלה ושם
61:00
Speaker A
המדינה מכוונת בנק ישראל שזה יקרה דיברנו שאחד מהתפקידים של בנק ישראל זה לדאוג ל פעילות במשק אז אז זה מה שבנק ישראל והמדינה שניהם אחראים עליו רוצים לוודא שהדבר הזה יקרה לכן נקבע 2% ברוב המדינות אגב מדינת ישראל קבע בין אחד לשלוש למה
61:17
Speaker A
היא לא קבעה שתיים אהח שכל לשחק עם זה אף פעם אני לא מפגר כי אם אני בין אחד לשני תמיד בתוך הזה שלי בסדר נכון אז שתיים זה אחלה יש מדות שראש כזה קטן אני צריך שתיים אני אעשה הכל שתיים
61:30
Speaker A
אני תמיד יהיה בסדר כי בין אחד לש שני בסדר אגב מעל שלוש כבר מתחיל להיות חריג מתחיל מטפל בזה בהחלט אז בנק ישראל ינסה להילחם המדינה תנסה להילחם אבל את את הנושא הזה למה צריך אינפלציה הבנו נכון זה פשוט ישמור לנו על מך חי פעיל עכשיו תגידו
61:44
Speaker A
לי לא עדיף לי שמחירים ירדו במדינה יהיה לי יותר קל לקנות דברים עדיף לי? לא, זה לא עדיף לי. אם המשק פה, הכלכלה פה תהיה במצב קשה, מי יודע, יום אחד זה גם תגלגל גם אלינו לעסקאות שאנחנו רוצים לעשות, לתעסוקה שלנו. אם יש לכם נשים עובדות, מי
61:59
Speaker A
יודע אם לא חלילה יקטינו להם את המשרה, אולי יאפלו פיתורין. אנחנו גם לא רוצים להיות שמה, אנחנו גם רוצים נשק בריא. אוקיי? אז האינפלציה חשובה ולכן היא חשובה על 2% כי זה הרב שאנשים עדיין מתגלגלים טוב בעסק מגדילים הכנסות מגדילים עכשיו
62:15
Speaker A
אגב זה גם משהו שהוא ברמה ההתנהגותית הכלכלה ההתנהגותית כשאדם יש לו יותר הכנסה אוטומטית הוא גם מרגיש שהוא יכול יותר לקנות לא משנה שהוא יודע שגם במחירים קצת עולים או יש לי יותר כסף בוא יאללה נשות יוצאים יותר לבילואים יוצאים יותר קניות
62:30
Speaker A
ככה זה וזה זה עצמו גם כן מה שנקרא נותן להגידול זה הנושא של המדד והנושא של האינפלציה מובן נקרא היום בריביות של הדיור סתם למה באמת חכה שנייה ריביות של דיור הגעת בהם דני לא אני מרות שוב חכה נגיע גם לריביות חכה נגיע רביות אבל נושא נושא הנושא הזה ברור נכון
62:48
Speaker A
הנושא הזה ברור הנושא הזה ברור יאללה בוא נתקדם טוב עכשיו בוא נראה מה בנק ישראל עושה כשהוא מגיע למצב שהמחירים גבוהים מדי או נמוכים מדי יש לו כמה דברים שהוא יכול לנסות לעשות כדי להילחם בערך של השקל אוקיי אבל יש לו
63:06
Speaker A
את הדבר המרכזי הבולט שזה קשור מאוד מודלינו חופשי שוק חופשי הוא סוג של מודל אבל רוב המדינות המפותחות לא דוגלות בשוק חופשי רק בשוק חופשי הם כן מצות לקחות את השוק לעשות את מה שהם יכולות אבל עדיין לפעמים
63:20
Speaker A
צריך התערבות כי לפעמים השוק יוצא מאיזון ושהשוק יוצא מאיזון יכולים הרבה דברים להיפגע עד שהשוק יתקן את עצמו אז מה בנק ישראל עושה בנק ישראל לוקח את הדבר שנקרא א ריבית בנק ישראל ומשנה אותה עכשיו ריבית בנק ישראל זה בעצם
63:36
Speaker A
בספר פה פשוטה זה הריבית הנהוגה במשקבנקים נותנים לנו הלוואות אשראי ברגע או יש לי מינוס ויש לי איזשהו ריבית על המינוס או אתם פונים אימון ישיר לוקחים הלוואה על הרכב בדרך כלל כל האשראים אלה סליחה חברות אשראי שותות לכם אשראים והדברים האלה בדרך
63:51
Speaker A
כלל יש ריבית אחת שמנועלת אצל כולם והיא ריבית בנק ישראל בנק ישראל קובע איזשהו רמה של ריבית שהיא בעצם עלות אחזקת האשראי אני רוצה אשראי כדי להשתמש איתו שזה העלות מה עלות בנק ישראל נותן מחיר קובע מחיר כשאנחנו מסתכלים בבנק ישראל הוא כותב
64:09
Speaker A
בדשבור הראשי שלו כבר מה יארי בנק ישראל נכון להיום היא 3.75 הלאה יש תוספת של 1 וחצי שזה מרווח והוא נקרא מרווח הפריים וביחד הם 525 מהיום נקרא לפריים 525 זה הפריים היום הוא הפריים הוא 525 ריבית בנק ישראל היא 1.5%
64:27
Speaker A
ח פחות היא 375 הפרימו כבר נהיה 525 כי זה 1 תמיד מעל ריבית בנק ישראל עכשיו מה זה הפריים בעצם הפריים זה עוד מרווח תוספת א מצד הבנק או מצד ה מצד בנק ישראל מצד בנק ישראל כשהוא מוסיף
64:40
Speaker A
את זה על זה ואומר לך א במכירה של כספים תמיד יהיה עוד מרווח בנק יכול להגיד אני כשאני קונה את הכסף יכול לתת לך הנחה בדבר הזה אני יכול גם אפילו לקחת עוד מעל זה עוד משהו אם כן זאת אומרת אם הפריים 525 הבנק יכול להגיד לך אני אתן לך הנחה של
64:55
Speaker A
חצי אח תקבל את זה ב475 ואם הוא גיד לך לא אני ותן לך הנחה אני נותן לך מעל זה עוד תוספת אז כמה שיתן לך תפילו מה שהאנשים בטוח נותן לך הנחה לפעמים אתה רואה אצלנו הלוואי יש לך במקום 5% א נכון זה הכוונה
65:09
Speaker A
בדרך כלל הם עובדים על הפריים אומרים לך תקבל פריים במרווח טוב זה המשחק של זה להכיר את הבנקים זה שוריר קטן מכל המערכת הגדולה אבל שו שואי לא לא שואי שואי חכו עם הדברים האלה בלי הוא לוקח ריבית בק ישראל הרשמית הפריים לנו אין רלוונטיות כי אנחנו לא ניגשים לבנק ישראל
65:29
Speaker A
תביא לי את הפריים את בנק ישראל המקורי בנק ישראל לא ילווה לך כסף לו לבנקים כשהוא מוכר את זה לבנקים הוא מוכר להם את זה באיזשהו צורה אם 1ח% ריבית או בלי לא יודע אבל הם כשהם מוכרים את זה הם מתייחסים 1 וחצי אם אומרים לך קיבלת את זה
65:43
Speaker A
בהנחה של חצי% אז אחרי הפלוס 1ח 5% אז כאילו רק עוד אחוז אחד זה 475 צופים אה זה כאילו המשחק של היד יש הר לא לא תחמות ביטוח יש הרבה משחקים עזוב שנייה רגע נדבר על משחקים שנדבר שני מה
66:01
Speaker A
ר מינוס ופלוס זה מרווח כן בדיוק אבל על מרווחים אנחנו נדבר בהמשך לא יודע אם נספק היום אולי השבוע הבא טוב בוא בוא נתקדם שנייה רגע אז קודם כל מה בק בנק ישראל בא ואומר אומר כזה דבר תראו אני רוצה אם אנחנו אני רוצה לתפוס שנייה עוד
66:15
Speaker A
פעם בוא נחזור שנייה רגע להבנה של השוק נניח שגילינו שהשוק הגיע למצב של כיפאון בגלל שהיה עליית מחירים מאוד מאוד מאוד גבוהה אה א משוק התחיל לקפו זאת אומרת אין עסקאות אם עליית מחירים מאוד גבוהה מה קרה לא אינפלציה עלתה או ירדה
66:32
Speaker A
עלתה בפראות נכון בחיים כל כך שמקפיע השוק זה היד מחירים גבוהה זה מה שקרה התפרצות אינפלנציונית כשיש התפרצות האינפלציה מאוד מאוד גבוהה מה ש 2022 כמדומני היה שנתי 5.3 אם אני זוכר נכון שזה מאוד גבוה מהונה זה 22 זה כבר היה אחרי הקורונה זה היה
66:48
Speaker A
מאוד גבוה נקוד זה בקבוד גם חושב מלחמה עם אוקראינה אולי זה התחיל אבל זה 5.2 שתיים זה היה מאוד גבוה ואז בנק ישראל אומר לא טוב לי לא טוב לי אני לא יכול שהשוק יקפע בגלל מצב של עניית מחירים כזאתי אני חייב א אני חייב שירדו מחירים עכשיו אמרנו
67:04
Speaker A
שמחירים יכולים לרדת אם אני אגרום למצב שבו הביקושים ירדו כי אם אין ביקוש מה המוכרים עושים כשהם רוצים בכל אופן למכור נלנצים להוריד מחיר באג ישראל אומר אז אני רוצה לגרום למוכרים להוריד מחירים איך אני אגרום לאנשים להוריד מחירים
67:23
Speaker A
אני אני אגרום לעלויות האשראי להיות יקרות ואנשים יגידו רגע אם כל כך יקר לקנות אשראי אז אוטומטית אני לא אעשה קניות אני אוריד את הביקושים בשוק אם אני אוריד את הביקושים בשוק אני גם אוריד את המחירים בכוח כי למוכים לא תהיה ברירה מוכרים
67:39
Speaker A
יעלצו להוריד מחירים נכון בנק ישראל אני רוצה להוריד מחירים איך אני יכול להשפיע עלמוכרים להוריד מחירים מה אני אדפוק אצלו בחנות בדלת אדוני להוריד מחירים זה לא זה על החלב אתה יכול לעשות מחיר מפוכח על הגבינה אתה יכול לעשות לעשות מחיר בפיקוח גם ללחם אתה לא יכול לב להגיד
67:54
Speaker A
שג'ינס או או בגדים או מה שלא יהיה אתה מוריד את המחירים שלו זה לא קשור אליך אבל אתה יכול לגרום לאנשים לא לרצות לקנות איך אתה גורם לאנשים לא לרצות לקנות אתה אומר לאנשים האשראי יקר זאת אומרת כרטיסי אשראי הלוואות
68:08
Speaker A
מינוסים יקרים היום מאוד מאוד מאוד ואז אנשים אומרים אם להחזיק אשראי מאוד מאוד יקר אז אני לא רוצה לקחת אשראי כי הוא יקר לי ואני פחות אקנה באשראי אני פחות אקח הלוואות אני פחות אכנס למקומות האלה שלמינוס אולי אוקיי אני לא רוצה להיכנס
68:21
Speaker A
לשם כי זה מאוד מאוד יקר אם אני פחות יקר אם זה יקר לי ואני לא נכנס לשמה אזומתי אני פחות קונה אם אני פחות קונה מה יעשו המוכרים יעלצו להוריד מחירים ואם המחירים יורדים אוטומטית זה עצמו מוריד את האינפלציה זה מוריד את האינפלציה
68:34
Speaker A
כאילו זה כאילו כיוון הדיפלציה שיעצמו להביא את האינפלציה ליעדים שאנחנו רוצים להיות בהם מה קורה בבצב ההפוך שהמחירים זולים מדי נניח לפני שהזה זה קפץ האינפלציה והיה הצפה מסין כל דבר אפשר יכול להביא מסין כמעט כבר אפשר להזמין
68:51
Speaker A
באלי אקספרס זול זילזול טירוף מה שהיה פה כן אין תוך שבועיים מסין נגיע כל דבר זילזול ואז מה קורה למחירים המחירים מאוד מאוד יורדים כיסים עם הצפה של המחירים הזול שלה גם ירידת מחירים מאוד מאוד קשה עכשיו אמרנו דיפלציה ורידת מחירים קשה מדי
69:07
Speaker A
היא גם בעייתית נכון כי אם אם המוכרים מרוויחים פחות לא טוב להם בסופו של דבר א יצמצו עובדים אם צמצבו עובדים זה יתפוק את השוק אנשים לא יכלו לקנות אין להם כסף לקנות בקיצור אז אולי כיף לצרכן הקטן שמרגיש בכיס לו יותר טוב כי הוא קונה יותר
69:22
Speaker A
מוצרים בזול אבל בסוף כמשק כמערכת זה לא בריא לנו אז מה המדינה עשתה כשהמחירים מאוד מאוד יורדים ובעצם יש דיפלציה קשה המדינה רוצה מה לעשות למחירים להעלות את המחירים איך היא איך היא מעלה מחירים איך היא חייבת לגרום שהמוכרים יעלו את
69:40
Speaker A
המחירים איך היא תגרום להם היא גורמת לאנשים לטעות שהשראים מאוד מאוד זול ואז כולם יוצאים בקניות בצורה וכשהמוכרים קולטים את הבום הזה שכולם באים לקניות מה הםכים אנחנו עושים הופה את המחירים נכון אז בעצם זה זה הגלגל הזה של
69:54
Speaker A
השוק עכשיו בוא נראה איך זה עובד זה נורא פשוט כשיש אינפלציה גבוהה מדי באה המדינה ואומרת הבנק ישראל סליחה בא הבנק ישראל ואומר יש לי אינפלציה גבוהה זאת אומרת שהמחירים מדי גבוהים אני רוצה לקרר את השוק אם השוק יתקרר למוכרים לא תהיה בריהם
70:08
Speaker A
יורידו מחירים ואז היא מעלת הריבית אנשים לא קונים כלום המשק מצטנן אם המשק מצטנן הביקושים יורדים ואז מה קורה למחירים המחירים יורדים זה הדיפלציה ואז כשיש דפלציה ו ערך של הכסף נהיה יותר טוב ואנשים מה שנקרא המחירים יורדים אנשים יכולים לצאת לקניות נכון אז זה גורם
70:25
Speaker A
אוטומטית שאפשר להחזיר ירידת ריבית המשק יכול להתחמם כי אם הריבית יותר זולה והאשראי בחוץ יותר זול המשק יכול להתחמם אנשים קונים וזה מחזיר חזרת העליית מחירים שהיא האינפלציה סביב הגלגל הזה כאילו אז זה אז בנק ישראל משתדל שהעסק הזה יהיה
70:41
Speaker A
מאוזן כל הזמן מאוזן כל הם בודק את עצמו כל הם בודק איפה זה ברכז היד אמור להיות פה 2% כאילו היית פה 2% איך הוא שולט את זה הוא שולט את זה בעיקר בריבית בנק ישראל ככה הוא שולט על העסק הזה המדינה יכולה להגיד להעלות מכסים מאוד יקרים על יבו ואז
70:55
Speaker A
יגרום שמחירים זולים שלסים לא יכנסו כזה מסה כי ליבוענים יהיה מס ואז אוטומטית זה לא ישפיע על המחירים זה המדינה יכולה לעשות אבל בנק ישראל הוא פשוט עובד עם הריבית למה היא לא עשה כמו שאמרת בניוזר 2% קבוע
71:08
Speaker A
במקום לשחק עם כל הגלג כי המדינה מאוד אוהבת לדעת כי המדינה הישראלי מאוד מאוד אוהבים אף פעם לא אוהבים להגיד שאנחנו לא שולטים מצב לפתור את המשחק לאור את המס זה ברור שזה לא יפתור את המח גיד שתיים או ש
71:20
Speaker A
זה מה שעושים שלגע שתיים אבל במקום לשחק הם יעשו לא תראה להעלות את הרביות זה תמיד כי תמיד ינסו להגיע למרכז הם בוז כן אם אתה אומר תקשיב אם אני אומר לא אכפת לי להשאר באחד אז אתה אומר לעצמך רגע אני
71:32
Speaker A
בסכנה שזה יראה מתחת לאחד ואז אנחנו במצב מאוד רע אם את אומר לא אכפת לי להיות על השלוש אז אתה אומר לעצמך ואם זה יעוף לי קצת למעלה אז זה כבר נכנס למקום לא טובזה צים נכון אז לכן תמיד בוא נגיע לכיוון ממרכז
71:44
Speaker A
הייום אנחנו ב1.9 תשע אנחנו ממשקים למרכז הי שזה נפלא אוקיי אז זה טוב אבל גם אם נגיע לשלוש אנחנו לא בקטע חריג מדי שאנחנו נכנסים לאיזה סחררה של השתוללות אבל כשהגענו לחמש אז היינו באמת במצב גרוע ואז המדינה הבנק ישראל הקפיץ את ריבית בנק
72:01
Speaker A
ישראל ובאמת צידן את המשק מאוד המשק הצטנן ביקושים ירדו ואוטומטית א המחירים ירדו זה אומר שהייתה את הדיפלציה מבוקשת ויחד עם זה היה אפשר להתחיל לאט לאט לאט להוריד את הריבית עכשיו לא מורידים ריבית בבת אחת כי אם תוריד לבת אחת מה יקרה לבקושים כולם
72:17
Speaker A
יסטרו על על האשראי ירוצו לקות רכבים ירוצו לפה ירוצו לטיסאות מעביר כטס אשראי פה שמה מהשוק אבל שוב פעם אם אתה בבד אחת מציף את כל השוק במסות של קניות מיקר לכל מחירים אתה לא יכול לשחק עם זה לוחז לא חז תשגע
72:34
Speaker A
את המשק המשק לך תגיד מה מה מה קורה מה הריבית אתה מבלבל אותנו תשחרר אתה רוצה פעם בכמה זמן להחריז על הכרזה של תיקון של רבע חו בריבית המשק יכול להבין תנודתיות קלה זורם בום אתה מוריד את הרביות למה הציבור השתגע הוא ירוץ לקניות ירוץ את
72:47
Speaker A
הקניות יקפצו לשמיים חזרת למקום גרוע אוקיי טוב זה הנושא שנקרא סקל כלכלי וזה בעצם הפעילות שמבנק ישראל יכול לעשות עם ה עם הדבר הזה בוא נתקדם טיפה כשאנחנו למה זה כל זה נושא שנוגע אלינו כשאנחנו קונים כסף מהבנק אנחנו יכולים להגיד לבנק תקשיב
73:03
Speaker A
אני רוצה לקנות כסף צמוד מדד מה הכוונה כסף צמוד מדד הכוונה היא כל כסף אמרנו שלא יש לו ערך אם המחירים עלו הכסף שלי קונה פחות אמת מת קונה פחות עכשיו אם הכסף שלי קונה פחות הער שלו ירד עכשיו לכורה זה מצב בסיסי נתון לכל הכסף של כולנו אין מה
73:21
Speaker A
לעשות יש עליית מחירים במדינה ירידות בחירים עליות בחירים כאילו מה ככה זה אין מצב ששוק אין בו עליות ומרידות נכון אז בעצם הקסב של כולנו חשוף למדד במחות צמוד למדד הערך שלא יכול לעלות יכול לרדת עכשיו יכול הבנק לבוא ולהגיד תקשיב אני נגיד
73:37
Speaker A
נתתי לך הלוואה בשנת 2000 צורך העין אני זורק 2020 21 אז האינפלציה הייתה מאוד נמוכה זאת אומרת הכסף היה לו ערך מאוד גבוה ואם הייתי פונה לבדוק כמה עולה סל מוצרים אי הייתי רואה שהסל מוצרים הזה נניח 100 ש₪ עכשיו אתה מחזיר את הכסף רק
73:55
Speaker A
מרבות השנים עובר תקופות ארוכות ובזמן הזה ערך כסף יורד כל הזמן עכשיו אם הוא יוריד כל הזמן ואני אתה מחזיר אותו כל הזמן אבל אוקיי נגיד ב-2030 אני אסתכל עכשיו מה מה אני עושים בכסף שהחזרת לי אני לא יכול לקנות עם זה את אותוסל מוצרים כמו אז
74:08
Speaker A
במיניין פשוטות הכסף שאתה מחזיר לי יהיה שווה פחות אז זה לא תקים אני לא יכול להתמודד עם הדבר הזה אני לא יכול גם לכול לספוג את הנזק מסכימים איתי ואז בנק אומר אם ככה אני צריך שתפצא אותי תתקן את הנזק אז איך
74:21
Speaker A
מתקנים את הנזקד שלא צמוד איך מתקלים את הנזק אומרים את הדבר הבא כמה עולה 10 מנוצרים היום שאז עלה 100 היום הוא עולה נגיד 150 תביא לי עוד 50 ש₪ על כל 100 נכון אני מזרח צו ערך של כסף לא מבקש ממך יותר מזה
74:43
Speaker A
את הערך של הכסף אנוכי מבקש בסדר זהו אגב בשנות ה-ש כשהיה את המצב שבו האינפלציה עלתה ב-400% 400% אז האינפלציה זינקה לשמיים ואז עצה מצב שהכסף איבד אתרכו לחלוטין ואז מה עשו שקל חדש שקל חדש אז נוצר מצב שאנשים הכסף שלהם כל כך נשחק הם הגיעו לבנק אחרי 15 שנה ששמו
75:06
Speaker A
משכנתא בנק אמר חברה אתם חייבים לי יותר כסף מ מה שלקחתם עכשיו אמרו לו אבל 15 שנים שלתי משכנתא אתה שקרן אתה רמאי אתה נוכל בתי דין בשביל משפט היה קטסטרופה כאילו עכשיו אנשים לא ממש הבינו בכלכלה כדי לדעת איך הדברים האלה עובדים כן 40
75:20
Speaker A
שנה אחורה אז א היה קטע רציני במדינה אנשים פשוט התעלפו אנשים לא יודע אולי התאמדו אנשים לא יודעו מה לעשות עם עצמם אבל אין מה לעשות לכסף יש ערך ואם הערך של הכסף נשחק אז זה המצב אז הבנק תמיד כאילו מנסה לבדוק את הערך של הכסף כל הזמן אז
75:34
Speaker A
מביח שף מטבע מה מהח שחליף מטבע כי בעצם הבנק שינה את כל שיטת העבודה עבודה עם כסף חדש שקיבל ערך ואז גם חוקח רחוק שהמדינה הממשלה לא יכולה להתערב יותר בהחלטות של בנק ישראל ומעכשיו מתנהלים עם הערך של הכסף הזה והוא הערך שייצג את
75:51
Speaker A
המדינה ונקבע נקבע שהערך שלו נקבע שהערך שלו 1000 שק ישר היה שווה שקל אחד חדש לא יצטרכו להכון פעם לא ברור זה בערך כמו כסף הונבריה איך שאתה רוצה תקרא לזה אבל זה קרה לנו אבל המדינה לא הייתה מספיק מפותחת בשנים האם זה לא הייתה מדינה כמו היום היינו זה
76:11
Speaker A
היה כמו איזה ילד בגדילה בשלבי ה נקרא לזה נערות שלו כשהוא עוד עושה שטויות אחר כך המדינה קצת התבגרה והבינה שהיא עשתה טעויות ואז המדינה יצאה לכסף חדש וקבע א כסף חדש ובוא נתייחס לזה מהיום אז אני חושב שסטנלי פישטר הוא זה שהיה אז הוא לא
76:27
Speaker A
היה אז הנגיד אבל הוא היה אז חזק מאוד מבנק ישראל והוא הביאו אותו מארצות הברית והוא ניל את כל המערכה מחדש קבע כסף חדש והמדינה יצאה לדרך חדשה כשבנק ישראל מנהל את המערכה שקשורה לערך הכסף ולמדינה אין שום גישה לזה היא לא יכולה להגיד לו שום
76:40
Speaker A
דבר שקשור לרך כסף לא לעלות ריבית לא להוריד ריבית לא להדפיס כסף לא אין להם שום גישה אסור להם להגיד לו מה לעשות אמרנו הדבר החיד שראש ממשלה יכול לעשות זה רק להחליף את הנגיד אבל מעבר לזה להחליף את הנגיד את הנגיד עצמו אתה יכול
76:52
Speaker A
להחליף אבל אם אתה מאמין שהנגיד הוא טוב אף אחד לא יכול להגיד לו מה לעשות הוא ראש ממשלה בבנק ישראל זה שלו לא משנה זה זה ההיסטוריה אבל מה שנוגע אלינו לכאורה כשהבנק אומר קיבלת ממני כסף הערך של הכסף תשחק אני צריך שתפצא אותי בירידת ערך הכסף
77:07
Speaker A
זה הגיוני אבל הבנק אומר אני מוכן לעשות איתך דיל אחר אני אתן לך כסף ובלי לדבר על ערך כסף זאת אומרת אני כאילו מוכן לספוג את ערך כסף עליי בסדר אני לוקח את ערך כסף עליי מהר שהכסף ישחק הפסד שלי אבל תפצא אותי
77:23
Speaker A
ממקום אחר שיקרה ריביות יותר יקרות זה כמו פרימית ביטוח אם אני למשל רוצה לנסוע עם רכב וחס וחלילה עם מקורה תאונה אני לא לא קשור אליי מישהו אחר יספוג את הנזקים זה פרמט ביטוח נכון באותו מידה אם יהיו נזקים לערך הכסף לא קשור אליי פרמת ביטוח שנקרא
77:42
Speaker A
ביטוי חוצים אינפלציה נכון מאוד יהיו נזקים ואני יכול גם להגיד לכם שבצורה מובנת כשמנסים לתמחר את עלות הנזקים מנסים לתמחרר אותם בהבנה של הצפי כמה היו הנזקים לפי 3% או לא לפי יותר לכיוון שתיים כי אז בעצם כי אז
77:58
Speaker A
בעצם כן כי אז בעצם כי אם נניח שאנחנו הינו עושים חשבון אני נגיד יש לי רכב ואני נגיד שאני עזבו רגע בתור חובה בוא נדבר רגע על מקיף בסדר או ג' ועכשיו אני נגיד רוצה עכשיו ביטוח ואני חושב לעצמי כמה סיכוי
78:11
Speaker A
שאני אחלי לעשות תאונה ואם כן מה היו המשמעויות הכספיות והחברת בתוך אומרת לי אתה צריך לשלם על פוליסה 100,000 שק בשנה אז מה היינו אומרים לעצמנו לא שווה גם 50 אלף שק שנה היינו אומרים לעצמנו לא שווה רמת הסיכון מול הסיכוי לא שווה זה לא
78:24
Speaker A
הגיוני נכון אז החברות ביטוח תמיד משחקות עם איזה משהו שהוא סיכון להם ברמת נהג ונכון ו בודקים את זה באותו מידה זה גם פה השוק כאילו בודק מה רמת הסיכון ההגיונית שיכולה להיות בערך כסף שישק ושיהיה נזק מהסיפור הזה ובהתאמה לייקר
78:43
Speaker A
את רכישת הכסף כאילו פרמת ביטוח כזאתי עכשיו כשקונים כסף מהבנק הבנק הרי לא גמח שנותן בחינם כשקונים ממנו כסף לא באמת קונים יותר מה שנקרא מלווים ומחזירים אתה קונה ואמור להחזיר גם את הקרן של הכסף נכון החזקת האשראי זה הריבית אז יש לנו
79:02
Speaker A
שתי אופציות או להגיד אני סופק את ערך הכסף אני סופק את הנזק הזה ואז הבנק ניתן לי את זה בריביות שטובות לו יכול להגיד הבנק תקשיב זה הריביות בוא נוסיף לזה כאילו עוד איזשהו תוספת שהיא בעצם הסיכון שאני מחשב פה כדי לתת לך את
79:18
Speaker A
הכסף הזה בכסף ש הערך שכאילו הערך כסף הסיכון של האינפלציה של המדד יהיה עליי הבנק ואתה תהיה רגוע ויש לך כאילו ביטוח לעניין הזה תוסיף לי את זה ברמת הריבית ברמת העלות של החזקת האשראי אשראי שהוא בטיחותי יותר הוא יקר יותר אוקיי
79:35
Speaker A
ברמת הסיכון פחות או יותר. עכשיו כשאתה תקש את הבנק אגיד לך תראה נניח אתה רוצה ריבית צמודת מדד זאת אומרת שאם לקחת נגיד 100,000 שק למשך כמה שנים ובמה שנים מערך הכסף ירד אתה תצטרך על הכסף של מה שהחזרת תוך כדי אז ברור שלא לא תשלם כי כבר החזרת
79:52
Speaker A
אבל מה שעוד לא החזרת תוך כדי מה שעוד נשאר לחלקים האחרונים אז זה מתבוסף אם מתבוסף המדד ככל באותם התקופות נכון אם זה יורד שם פחות איך אם יורד פחות אם יורד זה הרווחתי כי בעצם עלה ערך כסף
80:04
Speaker A
ברור הרווחתי אם עלה ערך כסף זה סבבה סבבה נכון מה זה יראה לי גם מהקרן לא מהקרן מהגיד הופה לקחתי 100,000 שק שנייה לקחתי 100,000 שק יה עכשיו את ה50 שלנתי 50 עכשיו 50 מות חייב על ה-50 האלה
80:17
Speaker A
הבדקו עכשיו בחודש שבא מה המדד קרה לו ואם הוא ירד נגיד ששלמתי עכשיו 3000 שק נשאר 47,000 שק אז בחודש אחר כך בגור מול 47 כל חודש בודקים היא תטרת הקרן בפרסום המדד לא ואם המדד ואם המדד פתאום עולה המדד יורד זאת אומרת שך שהכסף שלנו עולה אז אז כאילו אני חייב
80:35
Speaker A
פחות כסף לבנק כן כן כן אגב אני יכול להגיד לכם כבר דיברנו על זה בעבר הבנקים לא היו כאלה נחמדים היה להם דבר שהיה נקרא מדד בסיס מדד הבסיס אמר שטוב יש יש בסיס הכניסה שאתה נכנסת היה איזשהו נקודות ערך כסף אז אם המדד עולה
80:53
Speaker A
וערך כסף יורד תשלם לי אבל מה קורה אם המדד לא עולה אלא יורד והערך כסף כל הזמן עולה אז אני לא משפר אותך אני כאילו הולך על ה אני כאילו מקבע את זה אבל רק לרעתך ואז אז פנו לבנק ישראל אמרנו זה לא הגיוני יש דבר שנקרא חוק חוזים אחידים חייבת
81:08
Speaker A
להיות אחידות בעסקה לא יכול להיות שצד אחד תמיד יעשה עליי את הדיל עכשיו בנק יכול לעשות כל דיל שהוא רוצה ואנחנו יכולים להסכים לדיל הזה אם אנחנו רוצים ואם לא אז ללכת הביתה אבל פה יש משהו בחשיבה ובהבנה של ערך כסף אבל אם ערך כסף עולה אתה לא
81:21
Speaker A
מקבל בן יותר ואז בנק ישראל באמת תחיח את הבנקים אין דבר כזה גם אם ערך הכסף א עולה כי המדד יורד אז בעצם בעצם אני חייב להיום לבנק פחות כסף כן זה התבטא בשלום חודשים בטח כן כי אני פחות חייב כסף עכשיו ירד ששמו פחות שירד הריבית שינוי פחות טוב רגע
81:41
Speaker A
שנייה שניה שניה שניה שניה אם רבית שנייה אם ירד הרבץ זה נושא זה הנושא המקביל כאילו מצד שלי שמטבע אני לא רוצה שלא נתבלבל בזה אז אוקיי אז כסף צמוד מדד הכוונה היא שאני חשוף לכל הסיפור הזה איך כסף נשחק אני צריך לשת בתוצאות במילים
81:55
Speaker A
פשוטות אם המדד עלה בחודש הבא בחצי% בודקים אתה חיב לי 100,000 שק חצי% מ-100,000 שק כמה זה 500 נוספים לתוך תוך הקרן חוב עוד 500 ש₪ אם הוא עלה באחוז זה 1000 מתוך 100 נכון 1000 מתוך 100,000 זה 1000 מוסיפים 1000 לקרן החוב אוקיי ועכשיו
82:14
Speaker A
גם החזר החודשי יכול לגדולים אותו עוד פעם להתרת השנים כאילו שנשאר יתרת השנים לא משתנה כמה זמן חכה מוסיפים לכם לקרב חכה אה לכם את זה בגרפיים שאמרת כמה זמן מוסיפים כל חודש בפרסום המדד הבנק בודק מה קרה
82:29
Speaker A
לפרסום המדד מוסיפים לך לתוך הקרן ואם לחילופין המדד ירד אז מורידים לך מהקרם ואז ואז הבנק יכול להתקשר מזל טוב אתה חייב להם פחות כסף לא עשית כלום הרווחת אבל אמרנו יש יעדים של עלייה כל הזמן אז אז אל תצפו גם אם חודש אחד היה
82:44
Speaker A
איזה פיק של ירידה חמודה אל תצפו אל תנו על זה המגמה היא עלייה הסברנו גם למה הסברנו גם למה זה חייב להיות שווה ללכת לצבד כי הוא ירד אם אתה צופה תקופת מדד מאוד נמוכה יכול להיות אבל אבל שנייה אנחנו צריכים גם
83:02
Speaker A
להבין שהשוק גם כן מתמ מחר את ההפרשים בריביות בין הצמוד ללא צמוד בהתם לציפייה של המדד אתה מבין אז הרבה פעמים אתה תגיד לעצמך זה כמעט אותו דבר אם אני לוקח את זה בצמוד נגיד 3% ואני חושב לעצמי ש% שנתי זה די הגיוני כי זה מרכז היעד וגם זה נראה ככה לפי מה שבנק
83:25
Speaker A
ישראל מפרסם וגם אני ככלכלן שחושב לעצמי מה מעלה מחירים של של המדד על להיות יבו אני לא צופה איזשהו קטסטרופה בינלאומית מה עוד יכול להיות דברים אני לא צופה איזה משהו מיוחד נראה לי ש% פחות או יותר ישאר יעלה קצת יותר יעלה קצת פחות בסדר נו איפה
83:39
Speaker A
שהוא שמה זה נראה לי גיווני אז הבקיד לך קח 3% בצמוד ו5% בלא צמוד אז זה כאילו די דומה אה אתה מבין ואז אתה יכול להגיד לעצמך שנייה אז אני מעדיף לקחת לשלם מראש את הפוליסת ביטוח או לקחת לעצמי את הסיכון בסוף כאילו הכסף והכיס יצא כמעט אותו דבר
83:58
Speaker A
אפשר לתפל צודק צ אפשר אפשר א רגע לא רגע אל תדבל והוא צודק אבל אני אסביר את זה גם אני אסביר מה שאמרת אבל חכו עם זה חכו עם זה בסדר בעיקרון כסף הוא בבסיס שלו צמוד כי זה המצב של הכסף במשק הוא צמוד לעליות בחירים
84:13
Speaker A
ורידות בכירים ואני יכול להגיד לבנק בוא נשים לי איזה תעודת ביטוח אני לא רוצה להיפגע אני חרדתי אני משנות הש0 לא מסוגל לחשוב על מדד תצחוק של אנשים כאלה לא מסוגלים לחשוב על מדד לא יכולים זהזה בשבילם זה
84:25
Speaker A
רוצה לדעת שאני אני רוצה לדעת שזה העסק הזה יורד מוכן שלם יותר העיקר להיות חשוף למדד ואז מגיד לא אכפת לי תקנה לך כאילו את הביטוח אני אספוג את המדד אני חושב שזה באזור ה2% אני אני אתן לך את זה בעוד 2% בריבית ועם זה
84:37
Speaker A
תצלם את כאילו את המדד מה ש מהמז שתחסור לא שתחז כן אבל בעצם איך כדאי לשחק עם זה בעצם מה מה מצב הנתון בר חכה אבל חכה זה נתקדם עם זה ואני אדבר על זה גם המדד כשהמדד עולה ויורד אז הסח כולל עולה ויורד או שזה הולך קרם על חשבון הריבית בו
84:57
Speaker A
לא בעיקרון המדד פונה לערך הכסף לערך החוב לערך לך קרן רק באו מכה אמרת ש חושב ותן להתקדם אני אחתדד את זה בהגדרות יותר ברורות עם א זה שאלה רגע א רגע יש לי אגב תדו להתקדם אני חושב שכל יפתר לכם בסוף אוקיי אז מסולים שהם לא
85:13
Speaker A
צמוד למדד הכסף לא יושפע עליית המדד בכלל כי יש לנו איזשהו בטיחות הוא רק ילך וירד בסדר קרן ההלוואה חזרה א' תלך ותפחט בהתאם לחזרים שלנו לא תגדל לעולם לא משנה יש פייצר קרן שבה היא תלך ותרד מה קרן הלוואה
85:28
Speaker A
לא אלה כאן ש מסלולים שה מסלולים שלא צמודים על המדד זאת אומרת למדתי אני לא רוצה לקנות כסף צמוד למדד לא רוצה תן לי כסף רק לא צמוד ואז המדד לא ישפיע עליו בכלל ואני כל חודש משלם מה
85:41
Speaker A
יקרה קרן ההלוואה לחוב שלי ילך וירד ילך וירד ילך וירד לעומתי אם מישהו אחר נכנס לבנק ואמר אני כן רוצה כסף שהוא צמוד למדד כי אני חושב שהמדד יהיה מאוד מאוד נמוך והוא לא יעלה את הקרן במיוחד וזה שווה לי והרביות יותר זולות והמדד פתאום יקפוץ
85:56
Speaker A
מאיזה חצי % מה יקרה לקרן של ההלוואה שלו היא תגדל נכון הוא שלם והיא תגדל מהלי מחירים כן נכון הרי עליות מחירים קובות את ערך הכסף והבנק אומר תשמע הערך כסף יורד לך תוסיף לי עוד קצת כסף כדי לסדר לי את
86:12
Speaker A
התיקון ירידה נכון אז הוא יכול להיות שהקרן שלו פשוט תגדל ותגדל ותגדל ותגדל ושלי תלך ותרד נכון יופי מצוין עכשיו בסים של צמודים אז אמרנו ירטרת הקרן ההלוואה תשתנה ותעלל על פי מצב המדד אם המדד יורד הקרן תרד ואם המדד עולה הקרן
86:31
Speaker A
מצוין בוא נעשה חישוב לדוגמה נניח שיש לי תירת קרן הלוואה 300,000 שק ונניח וביקשתי אותה שהוא יהיה צמוד למדד אמרתי אני מוכן לקחת על שליט הסיכון שהמדד יעלה לא מפחד בסדר אוהב את זה אני אוהב סיכונים בוא נניח שהמדד יעלה בחודש בחצ%
86:50
Speaker A
אוקיי מה יקרה לקרן מכפילים אותה בשיעור העלייה של החצח% 300,000 כמה זה חצ% מ-300,000 1500 1500 יפה 300,000 כפ% 1500 ואז מה יוצא? ייתכן שהחזרנו בהחזר החודשי סכום של 1600 זאת אומרת אני לקחתי את ה-300,000 שק הבק אמר לי אדוני המשכנתא הזאתי ברמה החודשית
87:14
Speaker A
אם תפרוס 30 שנה 1600 אחזר חודשים מתאים לך מתאים לי בא לי טוב 1600 אז החזרתי 1600 שק מתוך המשכנתא כאילו כחזר משכנתא אבל בעצם הרי ה-1600 הזה קל בתוכו גם קרן וגם ריבית נכון חייבים הרי לשלם ריביות וקרן תמיד ואז השיעור של הריבית מתוך זה
87:33
Speaker A
אמרנו הוא בערך 1200 נניח אני לא מדויק אבל בהתחלה בשנים הראשונות של ה-30 שנה מתוך ההחזר המזה הגדולה זה ריבית למה אני אסביר לכם בצורה מאוד ברורה אתם תדעו את זה היטב ריבית בפנים או שברך מתוך ה-1600 1200 לטובת ריבית 400 יאכל את הקרן 400 יוריד מהקרן
87:56
Speaker A
איך זה עובד אני ראות שאני אסביר לכם את הכל פיקס מושלם אבל בינתיים תקבלו את זה ככה כמו שזה בסדר תורה מסיני עכשיו אז הקרן הייתה 400 עכשיו אז זה 300,000 פחות פחות 400 רק 400 ירד מהקרן ה-1200 הלך להחזיק את הריבית לשלם את הריבית כי צריך
88:11
Speaker A
לשלם ריביות לבנק אני לא מקבל כסף בחינם זה לא גמך אוקיי עכשיו אז כמה ישארנו אם הורדנו 400,000 מתוך 300,000 400 שק בתוך 300 29600 ואז עלה לי בחצ% המדד אוקיי עכשיו זה לא 1500 מדויק כי זה טיפה פחות אז תעשו חשבון זה יוצא 1498 ה-1498
88:31
Speaker A
הזה מתו לרן קרן של 299 600 אז כמה אני חייב להיום לבנק? 301 כמה לקחתי? כמה אני חייב? זה יכול להיות שיהיה מצב שאנשים יביאו לכם את המשכנתא תגיד לך תבדוק את המשכנתא שלי ואתה אומר לו אדוני כמה לקחת בזמנו אומר
88:47
Speaker A
לך ככה לקחתי 300 אומר איך אתה יכול להיות שאתה חייבים יותר רוב הסיכויים שאם הוא לקח בצמוד מדד אתם תראו את התופעה הזאתי הקרן גדלה לי ב20 א000 שקצ זה יכול לקרות 20 א000 זה עוד מה שנקרא מינורים הקטנה יש כאלה שקופץ להם גם בהרבה הרבה יותר מה אבל אבל הבנו את המשמעות של
89:07
Speaker A
המדד האחוז הזה מוכפל בטרות הקרן פה זה היה 29600 כי הוא כבר שלם 400 אבל אחוז של עלייה עכשיו זה כל חודש מחדש לא שווה לקחת מד לכאורה זה לא שווה נכון לא הבנתי אם הוא יחד לוק 400 מהקרן אז למה שיש לו 301
89:28
Speaker A
אה לכאורה לא שווה לקחת צמוד מלד אני מסכים איתכם אוקיי טוב התרג אחרי שוצית את החצח על הלה ני מה זה ה98 בעצם זה נהיה ה-1498 שמונה זה בעצם המדד שבדק מה הייתה שחיקת ערך הכסף של היתרת קרן שלי יותר טוב נכון הטרת קרן הזאתי נשחק לה הערך נכון
89:50
Speaker A
איך אם אני רוצה לפצות את השחיקת ערך ולהחזיר את המצב שהיא תוכל לקנות אני צריך להוציא את חצ% בכמה הוא מתבטא בסכום זה הסכום זה הסכום ש של החצי% שחיקת ערך ואני חייב להחזיר אותו לפה כדי שהערך של זה יחד עם
90:04
Speaker A
זה יהיה שווה כאילו לפני השחיקה בסדר על על 290 600 מחדש מה מחדש איך יכול להיות מחדש לא הבנתי כמה זה יצא שנייה אם עכשיו אני אמור לשלם 300 סגרת לי את זה אני משלם 300 דבר עכשיו מה שקורה זה החודש הזה ירד לי את ה-400 קרן המה
90:26
Speaker A
שהריבית לא מתחשבן בחשבון תכלס שאני משלם חודש שבא אם עכשיו עלה אני משלם יותר כי אני מחשבן פר כי עכשיו כי עכשיו זה הקרן שלך אז יכול להיות שגם האחזר שלך יהיה טיפה יותר אחזר חודש כי עד עכשיו בדקנו אחזר של 300
90:38
Speaker A
ועכשיו אנחנו בודקים אחז 300 בקיצור הזה זה יגדל רק גדל חדש בעיתם את הלב חדשית רגשית ב300 אותו בסכום 300 דרך כן בדיוק בדיוק עכשיו עכשיו איך זה ממשיך אז זה מתחלק ל3 שנה עוד פעם לאיך עכשיו חודש אחד ירד זהו חודש אחד ירד איך עכשיו הוא מגיע
91:02
Speaker A
נשאר לנו 29 שנים חודשים כמה הוא ישלם עכשיו סתם יכול להיות שחש יהיה בכמה גרושים לא זה לא מהות אבל אתה מ 300 ו31 זאת אומרת שסף את ה1000 שק את ה1000 שק הזה לכמה שנים הוא הולך מה
91:15
Speaker A
קורה איתו הרגע לא הוא יושב לך בקרן ההלוואה קרן ההלוואה שלך לפי חוזה ההלוואה שלך פרוש ל-29 שנים ועוד 11 חודשים עם גד הקרן איך זה יכול להיות כי אתה סיכמת שאת ההלוואה אתה תחסל טוטל ב-30 שנה עבר חודש מה שהצטבר לך לתוך קרן
91:33
Speaker A
הלוואה תצטרך לסיים אותם מחלקים האחזר יעלה האחזר יעלה בטח שזה יעלה כמה הוא עולה ודאי שהוא יעלה אבל איך הוא עולה הבנקרך החשבון הבנקר החשבון אם עד עכשיו 300,000 יצא 1600 כמה יוצא 301 98 נניח בן אדם נכנס לצל 30 שנה
91:52
Speaker A
זה לא לא נפרס מחדש ל-30 שנה בודקים 29 ו1 חודשים בסדר זה הבנו יאללה בוא נתקדם עכשיו עכשיו יש דבר מה חצ%ח מ300 זה המספר הזה זה לא חצי%ח שמוכפל ב-299600 כי הרבה 400 הוא כבר אכל ל מתוך ההחזר החודשי הראשון הוא
92:10
Speaker A
החזיר החזר אחד אז עד 400 שק אשרנו 299 600 ואת זה צריכים להכפיל בחצ מה זה החצ הזה עוד פעם זה עלית המדד המדד זה המדד עכשיו כאן אני חייב להדגיש לכם דבר אחד וזה דרבק אל תתבלבלו לי בזה כי זה פדיחה אפילו להתבלבל בזה זה באמת זה לא רציני
92:28
Speaker A
קודם כל אני אגדליק את ההגדרה ואז אני אן לכם המחשה מה שלך פסיכית אי אפשר לא להבין אותה בסדר אבל בוא נתחיל רגע עם ההגדרה יש הבדל מהותי בין הצמדה למדד לריבית אם אם לא הבנתם עדיין תחכו תראו את ההמחשה ואז
92:39
Speaker A
תבינו את זה היטב מדד מעלה את הקרן ואת ההחזר בקבות זאת אומרת המדד פונה לקרן רואה את קרן ההלוואה ואומר תקשיבו אני כל ה כאילו כאילו מדבר לקרן ההלוואה כולך ירדת בערך שלך ואז היא אומרת לו בגמה אומר לו חצי אחית חודש שחתן ואז ואז ואז כאילו
92:57
Speaker A
הבנק אומר וואלה חצי % זה ירד לי אני חייב לפצות את הירידת חצי % הזה במקרה שלנו זה היה 1498 נהל הוסיף הוא כאילו פונה ללקוח מכניס לו לדוח 1400 68 נוספים זה נטו קרן יופי הריבית היא בעצם התשלום של האשראי תשלום של החזקת
93:16
Speaker A
האשראי של ההלוואה גם היא כשאני רוצה לבדוק כמה אני צריך לשלם לבנק אני עכשיו בק אמר לי סכום עגול 5% וגם לחבר שלי אמר 5% וגם לשכן שלו 5% איזה יצא כל אחד תלוי כמה אתה חייב הוא חייב מיליון שקל 5% למיליון שקל
93:34
Speaker A
זה סכום מסוים הוא חייב רק 100,000 שק זה סכום חלקי 10 נכון וההוא שלקח חצי מיליון זה פי חמש ממנו וחצי מההוא שלקח מיליון נכון אז הסכום משתנה כי ה-5% גם פונה לקרן אבל בעצם הוא לא כאילו מגדיל את הקרן או מטפל
93:50
Speaker A
בקרן עצמה הוא רק חיוב חודשי שנמדד ביחס להתראת הקרן כי מה שאתה חייב בקרן עליה תשלם לקחת מיליון שקל אז החזר ריבית שלך הוא גבוה למרות שווה ב5% כי 5% כפול הלוואה גדולה נהיה סכום גבוה כפול 2 מיליון פי שתיים מזה נכון בהחזר חודשי סתם
94:09
Speaker A
אני זועק נניח אחד שלקח מיליון בריבית של 5% נניח שהחזר שלו 5,000 שק בחודש ההוא שלקח שתי מיליון יהיה לו 10 בחודש מסכימים איתי מבכן זה הדרך זאת אומרת הערבית היא לא היא לא מטפלת בקרן אבל היא שואלת את הקרן כמה נשארת תכפילי באחוז הריבית זה
94:25
Speaker A
יחזר תשלום חודשי של ההחזר של הריבית זה צמוד למדת הריבית יותר קטנה מה אם זה יר למדת הריבית יותר קטנה אם אם הקרן קטנה אם הקרן קטנה כן ישזר שנייה רגע עכשיו אני רוצה להראות לכם עכשיו את המחשב שזה יהיה ברור בצורה חלקה זה רכב קאיה פיקנטו זה מה שאנחנו
94:44
Speaker A
בשרת לא ספטז ספוטז של החתיכים טוב בסדר זה רכב סיטיקה סיטיקה זה רכב שאם אתם רוכשים כאילו לוקחים חיבת הסקרה כמה הוא יעלה ביום 150 150 זרקתי 180 לא משנה זה בן זמני בן הזמני בן הזמני 180 ואם אני לוקח כזאת איזה יפה
95:04
Speaker A
בא להסתלבט אז אני אשלם יקר, נכון? עכשיו לא קנינו אותו, נכון? רק מה? רצינו להשתמש בו, עשינו סיבוב, להנות בנסיעה. אז הדמי שימוש זה דמי שכירות. מסכימים איתי? ככל שלקחתי רכב ששווה יותר כסף, גם דמי השימוש שלי יהיו יותר יקרים באופן מובן, נכון? דמי השימוש משפיעים גם כאילו הרצון
95:28
Speaker A
של האנשים כאילו זה גם פי משפיע קצת למחירה, אבל עזבו את זה. בוא נדבר כאילו על הערך של המכונית. הערך של המכונית הוא הדבר הראשון שישפיע על חברת הזכרה. בכמה היא מזכירה את הרכב שלה וההשכרה אבל היא לא חלק ברכישה זה סוג של דמי שימוש
95:41
Speaker A
עכשיו נניח שקרה הדבר הנורא הבא תאונה מה קורה לרכב שק קורא לו תאונה ה הערך של הכסף הערך של הכסף מה קורה לו ברגע שהוא אה אה א זה יורד ערך של הרכב עכשיו נניח שאני עשיתי תאוונה ואני חוזר לחברת הזכרה עם הגרר אומר לי חבר'ה הנה
96:00
Speaker A
האוטו לא קניתי מה הם יגידו לי אין דבר כזה זה תתקן אנחנו נתקן אתה תתקן צריכים להחזיר את הערך של הכסף חזרה את הערך של הרכב חזרה נניח ניקח את זה למוסך מורשה מסודר אוקיי תיקנו את הרכב נכון אחרי תעונה יש לו ערך פחות אבל בוא נניח שתיקנו
96:17
Speaker A
אותו חזרנו את המצב לקדמותו מושלם סבבה זה יפתור אותי מהתשלום שכירות של ה-180 לא אין כן אין קשר אין קשר נכון אין קשר אותו דבר מרצד שולתי לכם עכשיו תיקון מלא או חילופין אני משל לכם 1400 שק ליום אני גם צריך לתקן את האוטו אותו אז קשור אין קשר
96:35
Speaker A
מ 1400 גם תחזיר את האוטו נקי נוצץ אתה צריך לת 1400 כזה שימוש הערך של הכסף הוא משהו נפרד אתה אמור לתקן את הערך של הרכב כי אתה פגעת בו אצלך הוא נפגע גם אגב אם לא התמשלמים בתונה לא התיישם נכנסו בי מאחורה נניח שטוב יש חברת בטוח אבל נח
96:53
Speaker A
שחברת בטוח לא היה דבר שאפשר להסב החברת הסקרית אומרת אדוני אצלך הרכב נפגע וירד לרך תתקן אותו תחזיר אותו בתוקן מושלם אם הספקת באותו אותו יום תשלם גם רק על יום אחד אם היה קח יותר ימים אז אני חייב איתך עוד ימים של כאילו החזקת הרכב
97:10
Speaker A
אין קשר בין התשלומים זה עד פה ברור לנו לגמרי נכון אותו דבר זה בדיוק הנושא של הריבית והמדד הריבית היא בעצם החזקת הרכב זו הריבית אתה מחזיק את הכסף שלי בחוץ אתה משלם החזקת האשראי בחוץ הערך שלו ירד הערך שלו לא ירד אין קשר גם אם לא יקרה כלום
97:27
Speaker A
מהערך שלו אתה תשלם ריבית השכירות זה הריבית כן מה זה שכירות החזקת שימוש מה זה זכירות רגע מה זה ריבית מה זה ריבית מה זה ריבית שנייה תתרו מה זה ריבית סף לו מה שהשתמשתי אני משלם עוד משהו רגע מה זה ריבית
97:42
Speaker A
שאני משלם יותר מה זה ריבית למה למה בנק מחייב אותי ריבית זוכר כסף למה גמח לא מחייב אותי ריבית ובנק כן מחייב אותי ריבית שתי התורות לא לדבר הוא ינ הוא לא יכול להשתמש בכסף מי לא יכול רבן אז זה עונש קנס לא זה בני שימוש אתה משתמש
97:57
Speaker A
לשלם על השימוש לא אתה יתן לאהרון הוא ישלם על השימוש אם לאגי ישלם על שימוש נכון הוא ישלם לי על שימוש מי ש לא 180 מה זה 180 על מה אני משלם 180 כשהרכב אצלי שימוש על מה אני משלם על השימוש
98:10
Speaker A
אני מחזיק ברב משתמש אני אשלם אם הוא היה זוכר הוא היה משלם החזקת כסף או נכס או משהו משלמים על החזקה שלו גם בדירה אתה מחזיק את הנכס תשלם על החזקת הדירה עד נכס ניהיה שלך לא אתה יכול לפגוע בערך שלו גם לא פגעת בערך אדוני תשלם את
98:27
Speaker A
הירידת הערך אין קשר אבל השימוש עולה כסף כי אף אחד לא חבר שלך וזה לא גמח חי חינמי גמח יתן לך תחזיק את הכסף בחינם תשתמש בו תהנה תחזיר אחר כך למה אני עושה כי אני עושה חסד הרווח יהיה בעולם הבא כיום אתה לא משלים להחזקת האשראי ועל השימוש זה
98:43
Speaker A
שימוש ואתה משלם 180 אתה מקבל את הכסף אתה משלם על החזקה שלו ועל השימוש שלו גם אם לא השתמשת בסוף גם אם לא תסוף חנה בחניה מהבוקר עד הלילה לא עשית כלום בעצם ריבית אבל להגיד ריבית זה מה שאני רוצה להרוויח ואמדד זה מה שאני רוצה
98:57
Speaker A
ריבית זה דמי השימוש שלך נכון שגלום בזה רווחים כמו שפה גלו היו רווחים לחברת ההשכרה אם אם היא לא הייתה מרוויחה מזה ש צריכה להשתמש באוטו היא לא הייתה מזכירה עליך אז גלו פה רווחים לחברת הזכרה מסכים אבל בעצם בהגדרה של התשלום זה בני השימוש
99:12
Speaker A
נכון בני בני השימוש זה ההגדרה של התשלום יופי אתה אומר על המיליון שהבנק נותן לי הריבית זה השימוש בעצם זה שאתה משתמש בכסף כן מזכירה לך את הכסף הריבית זה מה שבנקר אותו או שכל בנק את הריבית שלו הריבית זה מה שאתה מדבר כל בנק ובנק עכשיו שותה לך הלוואהם ריבית
99:29
Speaker A
ריבית היא דמי השימוש לא הבנתי עכשיו שאלה הכל אם זה משתנה בין הבנקים או חכה עכשיו קודם כל בהגדה אני רוצה שביד את ההגדרות הנכונות המדויקות של נתבלבל לעומת זה זה לא קשור מהשימוש גם אם לא השתמשת בכלל ברכב הוא היה כל יום חניה ודפקו אותו אז הוא צריך לתקן את הרכב
99:46
Speaker A
נכון וחוץ מזה שם גם את 400 1400 למה אני גבר גם זה וגם זה וגם זה כפל את ה תשלומים שתי דברים שונים ריביתי החזקת האשראי יופי והירידת ערך היא נזק של הערך של הכסף בדיוק באותה מידה יופי אז זה נבל המצוין אנחנו ולכים להתקדם כש שלא יהיה בלבולים
100:02
Speaker A
מלים. מצוין עכשיו שאלנו שאלה הרגע אז אולי לא כדאי להשתמש בכסף צמוד מדד כי מה קורה לערך של הכסף? מי שהכסף כל היום יורד מי מערך שהכסף כל היום יורד ברור מה אני רוצה רכב שכל הזמן פתאום מתפרק לו פה משהו מתפרק לו שם משך לתקן
100:18
Speaker A
אותו כל היום לא טוב לי נכון אז אבל יש הזדמנויות מה איך הערך של הכסף עולה הערך של הכסף עולה נשמה אם יש אם יש יד שנתי של ירידת א מדד עולה הירידת אז הערך של הכסף יורד אז זה לא טוב לנו
100:36
Speaker A
יופי אבל מתי אנחנו כן נרצה אולי להשתמש באינפלציה עד כמה ש אז זאת אומרת ככה בחשיבה הפשוטה אתם יכולים להגיד לעצמכם וזה כאילו רוב היוצא משכנתאות ורוב הבנקאים ורוב הזה כולם אומרים לא רוצה לגעת בכסף צמוד מדד עדיף לנו לקלות ל
100:49
Speaker A
עצמנו את הנקרא את התוספת מחיר בריבית שהיא בעצם מחזקת האשראי כי אני כאילו אחזיק רכב הרבה יותר בטיחותי זה כמו לקחת רכב מחמת הזכרה ומראש לשלם יותר פר יום העיקר שאני מנוטרל מכל מיני דברים שקשורים להשתתפות עצמית בתאונות לא רוצה שתחלה את
101:06
Speaker A
הדבר הזה דפקו אותי דפקתי אני לא משנה מה אני מנוטרל מזה? אני שלם יותר ביומית כן שווה לי אולי גם כן נכון הרבה אנשים יגידו אני מעדיף את זה כי הרמה של התשלום הזאתי היא לא כל כך גבוהה ואני מעדיף אותה סבבה אז אז אני יכול לקחת כסף לא צמוד ויכול
101:20
Speaker A
להיות יותר בטיחותי ויכול להיות יותר כיף אני מסכים איתכם חבר'ה אתם יודעים מה הגיוני מאוד והרוב הרוב נוטים ללכת להפיק הזה כי הוא באמת נכון זה רגוע יותר בטיחותי יותר והכל לפעמים כן נכון לקחת את הכסף עצמוד מדד והראיה והראיה קודם כל צח
101:37
Speaker A
קצר זה מאוד מאוד נכון מה שאתה אומר אבל הראיה היא הבנקים מוכרים את הכסף הזה כל הזמן אם אף אחד לא היה מבקש אותו הוא לא היה נמצא על המדפים או אם הוא נמצא על המדפים יש לו ביקוש מתי כן אנחנו נחליט שהוא הגיוני לקחת אותו שימו לב קודם כל
101:49
Speaker A
החזירים חודשיים דיברנו על זה שאם אני רוצה לקחת רכב ואני לא רוצה שהסיכון של התאונה תהיה עליי אז נשלם יותר נכון אז אם אני אין לי כסף ואני אברך אני רוצה תן לי את הזכרת רב הכי זולה שיש אז אז החברת בטוח תגיד לי אין בעיה קח את זה בלי
102:04
Speaker A
השתתפו כאילו עם השתתפויות עם הכל תן לך אתה הכי זול זה יהיה הבחיר שלך יהיה הכי זול גם כסף אם הסיכון עליי אני אקבל אותו הכי זול ואז אם אני אקבל אותו בזול בעצם הריבית שאני אשלם היא הריבית הכי זולה זה תבטא בהחזרים החודשיים בהחזקת האשראי חזקת
102:21
Speaker A
אשראי הוא בעצם החזר החודשי שלי כל חודש נכון אם זה מתבטא בהחזקת אשראי אחזיר חודש של כל חודש ואני יש לי איזשהו אינטרס להחזיר פחות כל חודש כי יש לי קושי ביכולות בהחזרים שלי יכול להיות שזה יהיה פתרון אני אוכל להחזיר פחות כל חודש
102:35
Speaker A
ועדיין לקבל את הסכום הגדול כי קניתי אותו בזול כי לקחתי לעצמי סיכונים סבבה כן אבל 10 שנים הוא היה רגע אמרת משהו טוב אבל אם אני חושב שאני לא אחכה את ה שנים סיכונים לא אבל הציפור בד ישר ביחד עם הקבוע אז לכן זה לא
102:52
Speaker A
לא קשור אז אז הוא קבוע משלנות אני לא דיברתי על זה בכלל אתם הגעתם לשלבים אני לכם קודם כל הבנה בערך הכסף שלנו מול הריבית ריבית היא תשלומי ההחזקה והשימוש ורך כסף הוא ערך כסף אז אם אני רוצה החזקת זולה עלות זולה שנתית וחודשית אני רוצה
103:08
Speaker A
שיקחו לי את הכסף הכי מזול בעולם אני לוקח לעצמי את כל הסיכויים האפשריים אז אני אקח כסף צמול מדד לפעמים אם הבן אדם בא קנה דירה צריך משכנתא אין לו יכולות של החזר גבוהות הבק אומר אם תיקח כסף לא צמוד כסף יותר בטיחותי יותר יקר אתה לא יכול לעמוד
103:24
Speaker A
בזה תיקח את הכסף עם סיכון עליך תוכל לעמוד בזה ואז יכול להיות שאנחנו נגיד לעצמנו אתה יודע מה זה מה שמתאים לך עבורך אבל מה יקרה נדבר על מה יקרה יכול להיות שזה מה שיקרה לא יקר כל כך קטסטרופלי ויכול להיות שאנחנו עוד תקופה קצרצרה נעשה
103:38
Speaker A
כבר שינויים במערכת נמצא פתרונות אולי אבל לפעמים זו יכולה להיות הפתרון מסכימים אחד שתיים ההפרש בעצם מול לא צמוד אמרנו שבעצם אני לוקח לעצמי תעודת ביטוח אם אמרנו דיברנו על זה שם התעודת ביטוח יקרה מדי זאת אומרת הם אומרים לי תשמע חברת בטוח
103:54
Speaker A
אומרת לי לבטח אותך ל 50 אלף שק תשמע זה מטורף אני לא מאמין שסיכון שווה את ה-50 אלף שק אני שם מאוד בזהירות לצורך העניין 50 אלף שק ביטוח לשנה לא הגיוני זה לא זה לא מתמחרת הסיכון נכון זה לא הגיוני הסיפור הזה אני מעדיף לקחת את הסיכון על
104:08
Speaker A
עצמי ולא לשלם את הפרמיה המטורפת. אם אנחנו נגיע למצב שבוא נראה שמה שהבנק מבקש על כסף לא צמוד בטיחותי הוא בהפרש שאני לא מאמין שזה ככה יקפוץ המדד זאת אומרת שאני תבקש ממני ביטוח יקר מדי לכסף אז אני לא לא עזוב אותי אני לוקח לעצמי את הסיכון
104:23
Speaker A
יעלה המדד אשר יעלה הוא לא יגיע למה שאתה מדבר איתי בלא צמוד אתה מבקש ממני כל כך הרבה הפרשים שאני לא מאמין שהמדד כל כך יקה בכסף אז גם אם אני אפסיד מעליית המדד כמו שראינו לא יהיה ברמות של מה שאתה מדבר כשאתה רוצה את הביטחון הזה של הלא צמוד
104:37
Speaker A
ואז הם אומר עצמי לא שווה לי אגיד לו לא צמוד מה כן את בעצם להגיד מתי זה שווה לקחת צמוד לא צמוד במצב כזה אני שווה לקחת לא צמוד תגיד אתה אם אתה רואה שהלא צמוד הוא מתומחר בהפרש הרבה מדי מעל מה שאתה מאמין שיכול להיות שיהיה נזק מצד הצמוד
104:53
Speaker A
אני רואה דורש ממני יותר מש% רגע לא אמרתי דוגמה אמרתי אמרתי שהסוק מתבחר פחות או יותר את ההפרשים אבל אם גיליתם שהבנק מכר לכם כסף שלדעתכם מתבחר בהרבה יותר יקר ממה שלדעתכם או מה שהתייעצתם והשוק בכללי אומר לכם תשמעו זה כנראה ילך לכיוון של השנים הקרובות באזור
105:12
Speaker A
ה2% והבנק בתחרת זה ב3% הפרש אז תגיד לבנק לא שווה לי אני מעדיף לחטוף מדד ולא מעדיף לחטוף את הריבית שלך נכון יופי זה עוד אופציה שיכול להיות אחד מדבר על מצב שהבן אדם אין לו אין לו אין לו ברירה הוא בבעיה הוא בעילוץ הוא
105:27
Speaker A
בהילוץ אז אין לו כסף להחזיר הרבה כאילו אין לו הרבה יכולת החזר חודשי אז הוא אומר לך תשמע אני חייב צריך לסגור את העסקה עכשיו עוד תקופה יש תקבל לעבודה עוד שנתיים לא יודע מה יכול להיות שיהיה לי
105:37
Speaker A
אפשרויות אחר אני מקורות את הדירה כרגע אני צריך לחלץ כסף במחירים הכי זולים מחזירים הכי נמוכים כי ההכנסות שלי קטנות זה יכול להיות פתרון עבורו כי הכסף הזה נמכר בזול אם הכסף נקר בזול גם החזרים חודשיים שהוא קטנים הוא בזול אבל הוא לא
105:51
Speaker A
אחראי תקרא זה לא אחראי אבל אנחנו מגדרים את הסיכון אנחנו מנסים להבין שנייה טוב מה יקרה במשך שנה הראשונה נניח שאני מאמין שהמדד יהיה 2% הקרן שלך היא מיליון כמה זה א א 2% ממיליון 20,000 אז תחתוף 20,000 שק
106:05
Speaker A
מדד אבל בריבית התעלות שלם הרבה יותר לא שווה את זה נכון או לחילופין אין לי ברירה תחטוף את זה במדד הריבית לא תהיה 20 יותר לא ברמת העיקרון אם באמת הריבית בשחז יותר כי אם הריבית באמת היא ש% יותר אז נכון אז הריבית תהלי 20 וגם המדד 20 זה כמעט אותו
106:26
Speaker A
דבר זה אז איז אז אין בר הרבה הבדל לכן על השנה אחת הרבה פעמים תגידו עצמכם תשמע זה לא מהותי זה לא משמעותי אם עוד שנה ה הוא עושה חיסול חשבונות אז הוא לא יצא עם נזק בכלל שוב אנחנו כן במקום של סיכון כי אנחנו לא באמת יודעים מדד ישאר על שתיים
106:39
Speaker A
אם פתאום לפרוץ מלחמה והמדד יקפוץ לשלוש אנחנו לא באמת יודעים אנחנו יכולים לנסות לשקלל צפי רעיונות כיוונים אנחנו לא נביאים אבל עכשיו אם הוא אומרים לך תשמע אחי אותו מחיר בסיכון אותו מחיר לא בסיכון זאת אומרת קח את זה ב-20 אבל אתה בטוח
106:53
Speaker A
ב-20 ולא יותר או 20 אבל אתה עם סיכון ליותר מה תעשה 20 בלי סיכון יופי בוודאי אז לכן אני אומר יש מקרים אבל הבנק אומר לך תשמע אחי אתה רוצה בלי סיכון זה לא 20 זה 30 או 20 בסיכון שעלה קצת לא יודע לכמה אולי לד 30
107:09
Speaker A
ומראש 30 גם אז נכון המשחקים לא גדולים אבל אתם תחיל לעשות עם עצמכם חשבונות מה אני חושב ביחד זה כי אם עכשיו הדדד הוא מדי גבוה אז איך אני עושה אני לא גורם לו להחזורים טובים כי זה לא משנה הוא יראה לא אבל תבין משהו
107:26
Speaker A
כשמדד גבוה בדרך כלל הריבית שלו נמוכה אז ההחזרים יהיו נמוכים כי ההחזרים נקבעים על פי הריבית החודשית הריבית קיבלת ריבית 5% אז אתה תשלם 5000 קיבלת ריבית 3% אתה תשלם 3000ד בסי של גם אם הוא בסי שלו הוא 3%
107:46
Speaker A
הקרן תגדל אולי עם הזמן בעוד 30 אלף שק במשך שנה בסדר אבל מצד שני אם הבן אדם מחזיר 3000 ואני יכול לבדוק את זה ב-40% מספיק לי שבחוץ שכזה מחזיר מרוויח שמונה נכון מרוויח שמונה אני כבר יכול לסדר במשכנתא לומד זאת אם הוא לוקח כסף לא צמוד ומרוויח
108:07
Speaker A
ויחזרו 5,000 אני צריך לדעת שהבן אדם הזה מרוויח לפחות 12 וח ונניך והוא מרוויח לך רק 10 מה אתה עושה עכשיו אתה מבין את הבעיה בן אדם בא לך אומר לך אני מרוויח 10 החלק הראשון ש מרוויח 10 אבל אבל הוא לא עכשיו אם זה גבוה אוי שזה
108:22
Speaker A
יהיה לו עזוב שניה אתה מדד בצד בן אדם מגיע אליך אומר לך אני מביח 10 אני צריך הלוואה מיליון שקל חייב אותה עכשיו בעסקה מיליון עכשיו אנחנו בודקים בבנק כמה עולה להחזיר מיליון אומר לנוב בנק אם תלכו על כסף
108:34
Speaker A
צלמוד מדד החזר יהיה 3000 בחודש. אם תכו כסף לא צמוד הוא יהיה 5,000 בחודש. זה המצב. ככה בק מספר לנו. ואני חושב לעצמי שנייה שנייה הבן אדם מרוויח 10,000. כמה הוא יכול להחזיר במקסימום?
108:47
Speaker A
4000. 4,000. אז את הלא צמוד הוא לא יכול לקחת. את הצמוד הוא יכול לקחת. אז אם אני אקח לו כסף צמוד אני אפשרתי לו משכנתא.
108:55
Speaker A
נכון? אז לפעמים אין לי ברע. אם אני חכם אני לא אקח את הכל בלא צמוד. בצמוד אני אגיד לו בוא נחזיר את ה-4000 במקסימום שאתה יכול להחזיר בהחזר המקסימלי שלך. חצי יצ חצי לא ואז אנחנו מסכנים אותך רק בחצי מהסכום
109:09
Speaker A
אתה מבין אז לפעמים אין לי ברירה עצמוד בד הוא פשוט פותח לי פתרונות אוקיי זה שתי הדברים האלה שלוש יציבות בהחזירים יש בני אדם שאצלם אני לא אומר כן או לא אבל יש בני אדם שהיציבות החזרים אצלהם היא קריטית ובכסף הלא צמוד אז החזירים הם יציבים כי
109:24
Speaker A
המדד לא יפגע לי לא יעלה לי את הקרן לא יגורים להחזירים להשתנות ויש אנשים שאצלם העיציבות באחזרים היא לא דרמטית הוא יכול להתמודד והוא אומר לך אני מראש רוצה להתחיל בחזירים נמוכים כי יש לי השקאות שאני משקיע כספים וזה לא רוצה למקסם את כל
109:36
Speaker A
הזה שיל לא צמוד אני יכול לסדר עם זה אז יכול להיות שהוא אצלו יתאים מדד ואצל חבר שלו שרוצה יציבות החזרים בוודאות שלא יעלה לו שום דבר יתאים לו עלו מדד תיקחו גם את זה אין לו בעיות יכולת מה זה יש לו כסף
109:49
Speaker A
אני אומר אם יש לו בעיות שיהיה לו שינוי בהחזרים אז אני בבעיה ואז אני חייב ללכת על הלא צמוד לעומת מי שאומר לי אין לי בעיה יכול להיות שאצלו גם אפשר לקחת בחשבון צמוד יש אנשים כמו שאמרתי לכם חידת מדד ואז אין לכם מה לדבר איתה בכלל אל
110:02
Speaker A
תנסו אפילו ויש דבר שנקרא מרווח לבנק. בנק כשהוא מוכר כסף צמוד מדד הוא מרוויח עליו יותר. כסף צמוד מדד אנחנו יכולים לקרוא לזה כסף רע. אוקיי? זה כסף בעייתי.
110:13
Speaker A
וכשהכסף הזה נמכר בשוק מוכרים אותו בזול. עזבו את הריבית שבקתי לכם. הוא מרוויח על זה כמו שצריך. למה ככה? בסדר הוא מרוויח על זה הרבה שמנת. והרבה פעמים אני אומר לבנק, קח לך חלק מהכסף בצמוד, אבל תפנק אותי ברביות של המסלולים האחרים. בסדר?
110:29
Speaker A
אתה מרוויח פה יפה. נכון? אתה יודע האמת? למה הוא מרוח יפה? תשיר לו תשיר לו אני בעתיד אני אבל בגדול הוא מרוויח יפה יותר ממה שהוא מרוויח בלא צמוד הוא מרוויח בכן צמוד זה רגוע כאילו אומר אני כל פעם זה לא בגלל שהוא רגוע הכסף כאילו עלך משמ
110:45
Speaker A
כסף רק את הקרן אם הוא עוד מתחזק לו את הקרן גם כ הפגיעה במדד היא התחזוקה של הקרן אבל הריבית של החזקת האשראי לא קשורה לתחזוק הקרן זה הריבית של החזקת אשראי זה דמי השימוש שמה הוא מרוויח יותר ממהשהו מרוויח בלא צמוד זה המצב אני יכול לפעמים להגיד לבנק אני רוצה לקחת כסף
111:08
Speaker A
צמוד אני לכם את זה בהמשך יותר אז אז בוא לא אתקב זה בין צמוד ללא צמוד הוא מביזה זה ודאי בוא נשאר את זה להמשך אה אז רגע אז אני רוצה שנייה לדבר איתכם על הפתרון שתיים בוא נדבר שנייה על המשפחה שלנו משפחת פוקס
111:20
Speaker A
אתם זוכרים משפחת פוקס שלנו כן זוכים מה היה לנו בעיה שאמרנו בחודש אז אמרנו ש מליון 350 זה 6750 אני לא יכולים לקבל את זה אבל אם הייתי אומר לכם שהם יכולים לקבל את הכסף הזה וחלקו יהיה צמוד למדד. מה היה קורה להחזרים? יורדים היו יורדים ואז הייתי יכול לסדר להם גם
111:40
Speaker A
מיליון 350 בהכנסות שלהם. נכון? נכון. זה לא הולך זה לא 500 זה פר זה היה יורד מ-500 זה היה יורד מ-500 ל-400. זה היה יורד מ 500 ל-400 בסדר אז זה אמרנו היה ש 750 ואם זה צמוד מוד זה כמה? 400 לחודש 400 על כל 100
111:58
Speaker A
הבנק לא אוחז את זה אוחז מה שעוד שנתיים יגיע לאותו נקודה ואין לו כסף למה למה הוא יגיע לותה נקודה הגירה הבק בודק עכשיו את החזר הראשון ולמרות שעוד שנתיים הוא לא יכול הוא בודק עשיו החזר ראשון עוד שנתיים יש
112:10
Speaker A
עוד הרבה זמן אבל זה יכול לפתור לנו את הביתה את הבנת את הפתרון עוד כמה שנים זה כבר יהיה זה בסדר יופי בוא נעצור פה שנייה רגע נעשה כמה טלפונים קירות צים מכירות נעשה קרות או שנשתה איזה משהו קר או חם א
112:27
Speaker A
אני רק אחזור לכמה אנשים שנייה אחת כ בוא תקשר אליו הוא בלחץ יש מישהו שב10 בא ליפול גבישה איתי א אני רק התקשר אליו שנייה להקשיב שאנחנו משוחר לא לא אתם משוחררים לחלותין אמרתי אמרתי שאתם משוחרים שנייה שנייה מתי מתי מתי שיעור שלא יהיו
112:47
Speaker A
מה עם מה מתי שיעור הבא 10 דקות מה אז הנו 2400 גב אנחנו פה תעצור באדום באדום יופי מצוין טוב לוחות צילוקים לוחות צילוקין זה מונח שאנחנו נשמע אותו הרבה הרבה ב מיני הלוואות לא דווקא משכנתאות א לוח סילוקין בגדול הלוח הפשוט שאתם מכירים
113:11
Speaker A
אותו בטח קיבלתם אם יש לכם הלוואה או משהו מקבלים את זה פעם בתקופה פעם בשנה מקבלים את זה מהבנק איזשהו כזה מין טבלה כזאתי שאתם מכירים אותה בגדול מה שהטבלה הזאתי באה לומר היא באה להגיד לנו להחזר הולה לפי החודשים יתרות
113:24
Speaker A
קרן שטר לא לא לא לא לא סתם זה לוח סילוקין לקחת הלוואה מהבנק אז הבנק אומר לך תקשיב יש לך ריבית תשלום של 3% איזה משבצ אתה נמצא עוד פעם לוח סילוקין זה מין דוח שכשיש לך הלוואה הבנק ותת לך איזשהו א
113:41
Speaker A
מצב תמונת מצב מה קורה מה ההלוואה שלך אז הוא מחלק לך את זה לפי חודשים כמה נשאר תשלומים הוא מחלק לך את זה א בריבית קרן כמה יודע אותך כל חודש ואז אתה יכול לד איפ אתה נמצא היום יום בעתיד מאוד פשוט החזר הלוואה לפי חודשים יתרת הקרן שנותרה
113:57
Speaker A
אחרי כל תשלום חלוקת התשלום חודשי לפי החזר קרן ותשלום ריבית סוף סכום ההחזר החודשי כמה ההחזר החודשי כל חודש בעיך נראה ככה פה יש ריבית של 3% האינפלציה 2 7% זה ברמה החודשית ואז אנחנו מבינים שהמסלול הזה הוא כמובן צמוד מדד כי אם היה
114:15
Speaker A
צמוד היה כתוב פה אפס כי זה לא מעניין קר תחיית תקופה היא 330 811 כנראה שהמדד כבר כבר עלה באיזשהו סכום קטנטן זה היה 330 גול ואז זה עלה כבר במשהו קטנטן בקבות המדד תשלום חודשי תשלום כולל סליחה זה 746 על חשבון קרן 917 החשבון ריבית זה 825 זו
114:34
Speaker A
הלוואה שהיא קצרה יחסית בטווח שלה ולכן הקרן והריבית הם כמעט באותו הפרש כאילו חצי חצי כמעט בהחזרים אוקיי יש פה עוד שתי שקל חשבון הצמדת קרן הצבדת ריבית עד שאל אותי עכשיו מה זה לא משנה וקרן סוף תקופה היא 329 892 וזה הולך
114:49
Speaker A
ויורד הולך ויורד עם ההחזרים הולך ויורד עם החזרים זה כסף חודש רגע מה זה מזל שלוש עמודות בסוף מה זה שלוש עמודות בסוף עזוב אותם עכשיו לא לא ציכנס לזה עכשיו אבל חודש ראשון חודש שני חודש שלישי חודש רביעי חודש חודש
115:03
Speaker A
בסדר מצוין יופי זה מאוד פשוט זה זה מספר פשוט קולים אותו בכל הלוואה אבל כשאנחנו מדברים במשכנתאות יש דבר אחר שאנחנו נקרא למונח הזה לוח סילוקין והכוונה היא פריסת הבנייה של התשלום אתה לוקח מהבנק א הלוואה אתה אמור לשלם קרן ורבית ואז הבנק אומר
115:21
Speaker A
בוא אני אפוס לך את זה לאיזשהו פריסה מסוימת והפריסה הזאתי אנחנו רוצים להבין אותה אוקיי אנחנו רוצים להבין את המשמעות שלה ואנחנו רוצים לראות אני רק שם לעצמי שעון שאני תזכורת שהזמןח לי אנחנו רוצים לדעת איך הדבר הזה הולך לעבוד כדי אולי
115:37
Speaker A
להבין איך אני יכול לבנות ללקוח שלנו תוכנית יותר נכונה מצד אכילת קרן יותר בריאה יותר מהירה יותר טובה מה עומד לפניי אנחנו רוצים להבין את המשמעויות של הדברים האלה אז הלוחות הסילוקים או הסוגי פריסה של התשל שלום שיש לנו ביחס לקרן ורבית
115:53
Speaker A
בבנקים בעיקר יש ארבע אחד קוראים לו שפיצר ה מפורסמת מכולם על שמו של היהודי באוסטרה הונגריה שחי לפני לא יודע מה 150 שנה לדעתי שתיים קרן שווה שלוש בולית ארבע כפי יכולתך הארבע הזאתי נמצאת רק בטפחות בעיקר זה השלוש האלה הם
116:13
Speaker A
העיקריות עוד רגע נדבר כתבתי פה בנב לשים לב יש דבר שנקרא גרייס גרייס הוא לא לוח סילוקים לפני עצמו. עזבו שנייה רגע את מה שאמרתי עכשיו. אני אסביר לכם זה יותר ברור. בוא ניכנס שנייה רגע נבין מה זה שפיצר בכלל.
116:30
Speaker A
אוקיי, שפיצר היה בעיקרון יהודי א מתמנטיקאי. הוא בכלל לא היה כלכלן. הוא לא עבד בבנקים והוא לא הוא לא בדק הלוואות וזה. זה בכלל לא היה התחום שלו לא עניין אותו. אוקיי? אבל הוא בנה איזשהו סוג של תכשיב שיכול לגרום שאני אקח הלוואה גדולה
116:47
Speaker A
מיליון מיליון וחצי. ואני אומר אני רוצה שבכל 30 השנה השנים יהיה לי החזר זהה זה טוב לי בטח לתקופה הראשונה שאני עוד חייב לבנק כמויות הדירות של כסף ונוח לי שאני אחזיר את זה בצורה נמוכה ושבה על פני השנים עכשיו יש פה רק איזשהי דילמה מה
117:05
Speaker A
הדילמה אנחנו יודעים שריבית זה עלות החזקת האשראי ישנו את זה לרכבים אז אם נניח בן אדם רוצה לזכור אה נגיד רכב מפנק נגיד בהתחלה הוא לא יודע מה הוא צעיר ואין לו הרבה הוצאות ומה שלא יהיה והוא אומר אני עכשיו סוכל לעצמי חבנק אז הבגי
117:24
Speaker A
לו אין בעיה זה 1400 שק בחודש נכון והוא אומר ל טוב ברבות השנים ירגה לי המה שנקרא הנערות הזאתי והשטויות שלי אני ארא אחר כך לרכבים סטנדרטים פשוטים וזולים אז אגיד לא אין בעיה אז באתי תזכור רכבים זולים באתי לשלם פחות אז זאת אומרת שאם אני מחזיק
117:39
Speaker A
משהו יקר אני אמור בהתחלה לשלם עליו יקר חודשית ואחר כך כשאני אחזיק מעט אני אשלם מעט חודשית נכון זה ההגיון כי ה עכשיו גם בהקבלה עלינו עם הריבית. הריבית היא החזקת האשראי דמי השימוש באשראי. אז אם אני חייב הרבה כסף
117:55
Speaker A
אני אמור לשלם הרבה כסף על החזקת האשראי הזאתי. ואם אני חייב מעט כסף ברבות השנים אחרי ששילמתי את רוב המשכנתא אני אמור להחזיר מעט על החזקת האשראי. נכון? אז איך קורה מצב שאני בכל השנים של אותו החזר? משהו פה לא יכול להיות נכון? מסכימים
118:11
Speaker A
הדילמה הבעיה קונפליקט לגמרי. לא יכול להיות שבשנים שאני חייב מיליון וחצי אני אחזיר כמו שנים שאני חייב 100 אלף שק אין בזה שום היגיון פה בא השפיטר ואמר אני אגיד לכם מה מה החשבון שלנו יהיה ותראו שזה מעניין
118:25
Speaker A
אבל בוא נבין שך עובד הדבר הזה אז קודם כל ה החישוב עובד בצורה כזאתי תשימו לב אנחנו לוקחים את את הקרן ההלוואה שקיימת אוקיי שימו לב אנחנו וקח את הקרן ההלוואה שקיימת נניח מיליון שקל הבנקוב לנו ריבית נניח של
118:43
Speaker A
5% ולניח שבכל חיה על המשכנתא 30 שנה יהיה ריבית של 5% בסדר? ריבית קבוהה לא משתנה כל חיה המשכנתה 5% 5% אם אני מכפיל את זה במיליון שקל כמה זה יוצא? 50 אלף שק הריבית היא תמיד ריבית שנתית
119:01
Speaker A
היא לא חודשית היא שנתית והבג אומר לי 50 אל שק אתה חייב לי לשנה עכשיו אני אומר לו תקשיב אני לא רוצה לשלם את זה בבת אחד במשך סוף שנה 50 אלף שק מאיפה יה לי פתאום בסוף השנה 50 אלף שק תפרס לי את זה בבקשה תעשה לי פריסה נוכחה פריסת תשלומים נכון
119:15
Speaker A
אז אם אני פורץ 50 אלף שק ל-12 תשלומים כמה יצא כל תשלום 4166 4166 עכשיו התשלום הזה הוא בעצם רק החזקת האשראי עצמו אבל רגע זו הלוואה שאני גם רוצה להחזיר אותה ואני לא רוצה יום אחד מאיפה לשלוף מיליון וחצי או מיליון ולהחזיר אותו נכון אני רוצה לשלם את זה
119:36
Speaker A
טיפין טיפין בפריסה ארוכה אז הבק אומר לי אז אין בעיה תראה אתה חייב לקחת מיליון 416 זה רק החזקת המיליון רק החזקת השראי רק הריבית אתה רוצה גם לאכול את הקרן אין בעיה אתה חייב גם לאכול את הקרן אז בוא נוסיף על 166 עוד סכום לטובת הקרן כמה אתה
119:54
Speaker A
רוצה להחזיר או כמה אתה גם יכול להחזיר לא כל מה שאנחנו רוצים אנחנו יכולים אז הבנק בודק את ההכנסות ואני בודק את עצמי וגם מסקנה שאני רוצה נניח להחזיר עוד 1000 166 בוא נגיד 5200 זה מה שאני רוצה להחזיר כל חודש אז אני כאילו 1000 הוא לטובת אכילת
120:10
Speaker A
הקרן וחמש ו4 166 זה השנה הראשונה של החזקת האשראי משימוש כמו בשרירות של רכב עכשיו 50 אלף שק זה הרבה כסף ושנתי אבל מה אני מחזיק מיליון אז זה כמו שאדם שמחזיק מרצדס הוא ש 50 אלף שק לשנה תשמע אתה מחזיק ממרצדס אח שלי נכון זה אמור להיות יקר
120:31
Speaker A
מסכימים איתי אז ההגיון פה עד פה היה בסדר עד פה הכל ברור מה קורה שנה מספר שתיים אנחנו מתחילים שנה מספר שתיים בק אומר בוא כאילו נעשה חשבון מחדש 900 כמה אתה חייב לי היום 988 כמה זה כפול 5% ריבית תעשו חשבון
120:48
Speaker A
פחות קצת פחות נכון 45 לא תעשו שנייה חשבון סתם כמה זה יצא לי ברביט למה שמ פעם? כי הרי אני בשנה הראשונה שתי בכל חודש 1000 אז ירד מהמיליון 12,000 מהשנה הראשונה אז כמה עכשיו אני חייב לבנק 388
121:04
Speaker A
494 494 זאת אומרת אם אני עכשיו אם אני אהיה מהר לבנק תקשיב אני עוד יכול ועוד רוצה להמשיך שלם 5200 אז כמה עכשיו יהיה לי לטובת קרן כבר יותר מ1000 וקצת נכון כבר יהיה לי 1100 ומשהו זה כבר יותר מהשנה
121:22
Speaker A
הראשונה אחלה אני עדיין באותו החזר מה אני עושה עכשיו השנה שנה שנייה אני משלים לו לכל השנה הזאתי 52 כש4 1094 ל טובת ריבית אבל כל ההמשך 1100 ומשהו טובת הקרן ואז כמה אני נמצא בפיתחה של השנה השלישית לא עם 12,000 שק
121:40
Speaker A
פחות מ-988 אלא גם קצת יותר מזה נכון יופי עכשיו תכפילו זה כבר יצא לי כמה זה יצא לנו תעשו שני החשבון יצא לנו 975 לצורך העניין או 974 משהו כזה נכון תכפילו את זה ב5% אח זה כבר יוצא לי 4 אולי אז עכשיו אם אני עדיין אחזיר 5200
122:01
Speaker A
גמלך שנה השלישית אז הקרן נכדת עוד יותר טוב נכון יופי עכשיו ברבות השנים מה קורה בעצם ברבות השנים הרכיב בהכזרה של הריבית יורד למה הוא יורד כי אני מחזיק את האשראי פחות כמו שאם הרכו הרכב הופך להיות ממרצדס ל
122:22
Speaker A
יודע לטויוטה ומטויוטה הוא יורד לשבולד ומשם לסוברו הוא יורד בערך שלו כאילו כי הסכום שאני חייב לבנק יורד אז אוטומטית גם ההחזקה שלו יורדת ואם אני עדיין מחזיר החזר גבוה של 5200 אז ברור שבהחזר יש הרבה יותר טוב בקרן ופחות לטובת הריבית זה נכון
122:41
Speaker A
יופי זה שפיצר מה קורה בשנה האחרונה כמעט רק קרם נכון לא רק כמעט רק קרם כמעט רק קרם כמעט רק קרם שר לי 10,000 שק תרום 5% 10,000 שק אם שאני באמת 10,000 שק כמה זה 5% על 10,000 שק 500 שק
122:59
Speaker A
500 ש₪ לשנה כמה זה 50 ש₪ לחודש ואני משל 52 אז זה כמעט כל הקרם זה הבנו את הראש שלפיצר מצוין אוקיי תראו את זה פה זה כתוב לכם פה מצוין מה קמה לקרן מה קמה על הקרן לא 1000 שק אמרת מי רוצה 1000 שק מי מחליף
123:17
Speaker A
קודם כל יש שאלה טובה שמעתם הוא שואל אז רגעז כשאני פותח שפיצר כמה אני מחזיר לטובת קרן ארב ארבע ב166 הבנו חייב להיות את טובת הריבית כי מיליון שק * 5% זה 50,000 לחלק ל-12 חודשים המינימום של הריבית רק של החזקת ההשראה היא 4166
123:33
Speaker A
כמה אני חייב להחזיר לטובת קרן אז יש את המינימום כדי שזה יגבר ב-30 שנה שהוא בערך ה1000 במקרה הזה אבל אם אני אומר על בק אני יכול להחזיר גם 8,000 שק יכול ורוצה יש לי אפשרות תבדקו את ההכנסות שלי הכל בסדר
123:46
Speaker A
אה עזוב עזוב עזוב לא אל תיכנס לשם שנייה יש לי אפשרות להחזיר שמונה מה הבאק גילי אין בעיה אחי תחזיר שמונה רגע שנייה לא אז בהחזיר של השנה 4 466 הולך טובת ריבית אין ברירה כי מיליון שקל כפול 5% ריבית
124:03
Speaker A
466 חודשי לטובת ריבית ה כמעט 4,000 שק נותרים בטובת אכילת קרן מה יקרה בפתח שנה השנייה אז כמה אני חייב כבר כמעט 50 50 אלף שק פחות כמעט נכון ואז שאני אכפיל 950 ב5% 45 אז 45 ח 12 חודשים אז אז זה כבר לא ב-466 אני כבר פחות מ- 104,000 ואז אוטומטית מה
124:25
Speaker A
יקרה עלה גם הקרן באותו החזר כבר עוד יותר גדולה ואז יהיה פחות שנים מה פחות שנים נגמור את המשכנתא אז רק יגיד לי אחלה אם אתה יכול לגמור בשמונה בוא נקצר שנים נפלא אם נקצר שנים אני אגמור את
124:36
Speaker A
זה הרבה הרבה הרבה יותר מהר בן אדם ששכר את הרכב לפחות שנים שלם פחות בסוף הם לאדים ריביות גם יכולים להוריד ריבית בכבוד זה שהפריסה יותר קצרה כן אז אני גם מרוויח בצד הריבית שאוטומטית אפילו בהכפלה לה הראשונית
124:52
Speaker A
הכפילו בפחות לא בחמש הכפילו ב4 וחצי וזה כבר אמר לא א 4166 יכול להיות באזור 4000 וקצת פחות ואז אני שם את זה את כל זה את הקרן ברור אני אגמור את המשכנתא הרבה הרבה הרבה יותר מהר אז אין ספק שאם אני יכול להמיס על הקרן כמה שיותר אני אגמור
125:09
Speaker A
את הקרן יותר מהר נכון זה מובן כי אם אני מחזיר מנות גדולות יותר לבנק זה כמו פיצה אם אני פורס את זה פרוסות קטנות אז יהיה המון פרוסות אם אני אומר לבנק שים פרוסות פרוס גדולות יו מעד פרוסות פרוסות גדולות זה אומרת החזר גבוה פרוסה גדולה מעט שנים
125:25
Speaker A
מעט שנים פחות שכרתי כסף מהבנק פחות החזקתי את השימוש של הכסף אני ברור שאני אשלם פחות לעומת זאת אם אני מחזיק את זה בהרבה שנים פרוסות קטנות אז כל פרוסה תהיה פיצית בהחזר שלה אבל היא המון פרוסות אז אני בעצם חי בבנק גר בבנק הרבה שנים מחזיק
125:39
Speaker A
את הכסף שלו ואני שני בסוף המון המון כסף לחזקת האשראי כי כל שנה יורד לי מעט מאוד הבנק אומרת שתקשיב יש לך פה מיליון יש לך פה עדיין חתיכת סכום שאני צריך להכפיל בריבית ואתה משלם על זה הרבה כסף כל 100 יותר
125:52
Speaker A
כל 100 ש₪ יכול להיות תוספת טובה נכון מצוין אבל את הראש הבנו הבנו עכשיו בוא נתקדם אמרתי כל שאדם חושב זה זה סבבה עכשיו א טוב את החשבו ננסה לעשינו ביחד אותו עשינו ביחד אתם מכירים אותו בוא נראה את זה בגרף
126:09
Speaker A
גרף כ יש לי איזה מערכת שבזרת השם אני אתן לכם להיכנס אליה להתחבר עליה כשאמד את המילים תקבלו אותה בחינם לקורס בעזרת השם אחר כך זה במחיר של סטודנטים במשך חצי שנה ואחר כך מי שרצה ישאר במחיר מלא אוקיי אבל במערכת הזאתי יוצה את הדבר הבא לקחתי
126:23
Speaker A
מיליון שקל אמרתי שפיצר זה 30 שנה הרביתי קבועה לו צמודה זאת אומרת ריבית שסיכמנו עם הבנק בחוזה ההלוואה 5% 30 שנה תשאירו אותי עם אותו ריבית בדיוק קבוע בלי שינויים בלי הפתעות החזר החודשי אומר לי הבנק יהיה המערכת
126:41
Speaker A
הבנק 5368 או פעם לקחתי מיליון שקל אמרתי בבנק פרוס לי את זה ל-30 שנה אתם רואים את השנים למטה 30 שנה למה כי הוא יותר חזר הכי נמוך כי כמה שאמרנו יותר פרוסות בפיצה פחות נכון פחות ההחזרים הקטנים ואז אמר קמטר
126:59
Speaker A
המינימום של האחזר שלך יהיה אם הריבית היא 5% והריבית לא תשתנה במהלך חיי המשכנתא כבנו שזה ריבית קבוהה ההחזר שלך יהיה 5368 זה החזר זה חשבון כי אמרנו כי 416 זה לטובת אכילת לטובת הריבית סליחה והקרן כדי שתאכל אותה בכמות כזאת שתיגמר ב-30 שנה חייב חייב חזר להיות כזה 5% כן
127:28
Speaker A
פחות הריבית 5% אז סמח מה הבנקל משהו מערכת מערכת בנקאית זה זה מערכת שגם לחיה אותה זה זה מחשבותי מגיע בודש אח אה אם הייתי לקבל את זה יותר נמוך כן תלוי בלויות שזיכרת עם הבנק אבל לקחתי דוגמה רק
127:43
Speaker A
בשביל להבין את החישוב של שפיצר אז למה קבעת להוציא את הלפון נותנים כי אמרתי שמ לא מה עם הקרן רק רק ריביות לא יה לך קרם איך אני קובע את הקרן כמה הקר אז יש את המינימום שהמערכת יש את המינימום
127:56
Speaker A
שכל מערכת שפיצר בין אם זה המערכת של הזאתי בין אם זה בנק בין אם זה מערכות אחרות כל מערכת שבנויה על השפיצר תגיד לך איזה מינימום אתה צריך לשים בקרן כדי שב-30 שנה זה יגמר אתה לא יכול לות 50 שנה אמרנו
128:06
Speaker A
פריסה הכי ארוכה הפריסה הכי ארוכה ל3 שנה אין יותר מזה בבנק אז אמרתי מקסים 30 שנה כי זה המקסימום כמה יצא לי בחודשי כדי שזה יאכל ברבות ה-30 שנה אמר לי הבנק זה יהיה אחזר הזה תלוי המשכנתא שלקחתי בעצם
128:19
Speaker A
מה המינימום תלוי במ המינימום של מה של ההחזר של הקרן יהיה בכמות של המשכנתה שלקחתי ברור לקחת מיליון ברור אני לא לרעיון אני אומר כי אם הוא אומר א000 אם לקחתי שתי מיליון אז זה חייב להיות 2000 זה לא יכול להיות פחות
128:32
Speaker A
ברור מה השאלה 30 שנה חייבים 30 שנהשבחשב כן מחשבון מחשב לכם את זה עכשיו תראו מבחינת הגרף תשימו לב האדום זה הריבית הכחול זה קרן פה זה שנתי הגרפים הם שנתיים זה כל הגרפים הם גרפים שנתיים ופה זה בעשרות אלפים אז אז שימו לב קודם כל החזר פה הוא מאוד אחיד לכל השנים אבל
128:53
Speaker A
זה חזרים שנתיים כן זה החזר שנתי לא חודשי החזר שנתי לכל השנים הוא מאוד מאוד אחיד האדום זו הריבית הכחול זו הקרן זה מאוד מאוד מובן נכון למה בשנה הראשונה אני חייב לבנק המון כסף אז הבנק לקח את כל הכסף שאני חייב לו והכפיל אמר לי תקשיב רק
129:07
Speaker A
הריבית שלך על החזקת מיליון זה זה אז כמה אתה יכול בהחזר כזה כבר עוד לדחוף לך קרן אין לי מה להכניס לך הרבה קרן כי אתה חייב לי המון כסף וכולו הלך לטובת ריבית אז דחפנו מעט קרם אבל ברבות השנים אני חייב לבנק הרבה פחות כסף כי כבר החזרתי עם
129:22
Speaker A
השנים ואז מה קורה גם הבנק שמכפיל את התרת החוב שלי רק זה יצא שחיוב שלי הוא ברמת ריבית והקרן בתוך אותו החזר כמו אז תהיה בגודל יותר גבוה כי יש יותר מקום פנוי בהחזר לטובת קרן וזה מה שיקרה ברבעות השנים אזור זאת אומרת ש
129:39
Speaker A
או עכשיו השאלה המדהימה הבאה האם זה נכון שכל פעם שאני עושה מחזור האם הפסדתי צריך להבין היום אתה תבין שזה טעות נורא ואני אסביר לך גם למה אבל לפני זה טעות נורא ואני אזר לך גם למה זה רורה נורא פשוט הרב יכול
129:57
Speaker A
טעות נורא טעות נורא תחשבו עוד שנייה קדימה ותבינו שזה טעות אבל זה טעות האם אדם שלקח משכנת ה 30 שנה שילם נניח 10 שנים הוא הגיע לפה 10 בסדר ועכשיו הוא עושה מחזור האם הוא הפסיד את כל הריביות האלה? כן כן ברור
130:19
Speaker A
חבר'ה זה 30 שנה חדש אמר 10 שנה לא יודע כמה לא אבל מסתכל על אני אשאל לכם שאלה סתם בצורה הזאת אדם ששכר רכב מרצדס 10 שנים נהנה היה סבבה החזיר עבר לתויות הפשוטה מהיום הוא משלם פחות הוא הפסיד את ה10 שנים הראשונות סימחתי אותכם אבל חכו שנייה חכו עם זה
130:41
Speaker A
שנייה חכו חכו חקו חכו חכו חכו עם זה רגע חכו עם זה רגע חכו עם זה רגע חכו זה רגע אני אז סביר לכם זה מאוד מוד פשוט זה טעות וסבר למה זה כל כך פשוט לפני כן אני רוצה
130:49
Speaker A
לראות לכם גרף מה קורה לכסף שהוא צמוד מדד הרי מה קורה זה זה הקרן שאני חייב לבנק נכון זאת אומרת זה תשלום הקרן אבל זה בעצם מעיד פה מעיד שיש המון חוב של קרן נכון ופה רכיבי החזר הקרן בהחזרים אבל בשנים הראשות אני חייב המון קרן נכון יופי ואחר
131:08
Speaker A
כך עכשיו מה קורה כשיש מדד כשיש מדד בעצם אז המדד מעלה את זה אבל בשנה הראשונה אמרנו זה עליה קטנה מיליון עלה למיליון 20 ההפרש במיליון מיליון 20 זה לא משהו שאנשים בכלל רואים בעין כאילו מה זה זה כלום נכון עוד שנה עוד 20 אבל בשנה שנתיים
131:24
Speaker A
זה כבר מתחיל להיות ה-20 גם העוצמום מוכפל במדד ואחרי שנתיים יש לך כבר 40 שמוכפל במדד אה ברבות השנים זה מתחיל להתנפח מה שנקרא ריבית דריבית אז שאנחנו מסתכלים על הגרף זה כאילו הקרן ועם הזמן ההכפלה של הריבית דריבית מעלה את זה בצורה דרסטית
131:38
Speaker A
עכשיו תראו מה קורה להחזירים השנתיים הוא התחיל מאוד מאוד בזול למה כי הבנק אמר לו אני לוקח את המיליון זה אותו מיליון 30 שנה בריבית קבועה כן צמודה 3% למה היא 3% ולא 5 כי מדד כסף צמוד הוא כסף זול נכון יופי מה יקחזר חודשי אוטומטית הוא
131:58
Speaker A
יהיה נמוך כי אם 3% ריבית ואני מכפיל מיליון בש000 30,000 לחלק ל-12 חודשים זה 2500 זה זכומים יחסית נמוכים מסכימים תימו נמוך כי כסף צמוד הוא כסף זול נכון זה אמרנו מקודם נו אם אמרנו קודם זה תקבל גם עכשיו לא השתנה כלום בין הסיגריות. אוקיי? אז אז
132:19
Speaker A
אני אומר אז הכסף הוא זול כבוד הצמוד 3% אם אני לוקח 3% מכפיל במיליון כמה זה? 30 א000 בשנה. כמה זה ברמה חודשית? 2500 אז הבק אומר תקשיב תן לי 2500 בשביות מה יעלה לך במדד אחר כך אתה תתקן את האוטו במוסך תחזור אליי אחר כך זה לא מעניין אותי אני
132:35
Speaker A
אוסיף לך את זה אל תדג אני אוסיף לך את זה כשזה יעלה אבל קודם כל בוא נדבר על החזר החודשי ההחזר החודשי בלוח שפיצר הוא 2500 לחודש עכשיו אתה מוסיף לי לטובת קרן כדי שזה יגמר עכשיו בחישוב עכשיו שלוסיף קרן לא מחשבים אתיות המדד הפסיכיות מחשבים
132:49
Speaker A
כאילו אין מדד כאילו אין מדד ואתה רק ב3% 25 את טובת הריבית ואתה מוסיף לי טובת הקרן אתה מוסיף לי עוד איזשהו סכום 1700 לא הבנתי משלם את המדד מה שבריות זה כבר עולה שבנק מחשב לך החזר חודשי בכסף שהוא צמוד מדד הוא לא חושב לעצמו מה יהיה בערבות
133:10
Speaker A
השנים עם מלית המדד הוא חושב לעצמו שנה הראשונה שנה הראשונה הרי זה כמעט כלום עם כלום בסוף שנה אני אבקש ממך לשלם את זה או להוסיף לך את זה לקרן שלך כרגע אתה נכון כל חודש אבל זה כסף קטן את זה לקרן אבל אני משלם את זה אני לא
133:23
Speaker A
משלם את המדד אני משלם את הקרן שעלתה אני משלם את הריבית שלוש 3% על מיליוןזה בדור שק למה אתה אומר 2500 שק זה בעצם 3% בעצם חודשי של 30,000 שק שנתי 30 א000 שנתי כזה 3% ריבית ממיליון לקחתי מיליון שואלת אמרת מה הריבית שלי 3% זה חודשי או
133:43
Speaker A
שנתי בוודאי שזה שנתי נכון ואז זה 30,000 שנתי נכון מיליון כפול 3% שנתי כמה זה יוצא לי אם אני אפרוס את ה-30,000 אלה ל-12 חודשים 2500 אז המגמרא באחזר שלך את הפ שם לי קודם כל רק בשביל לריבית החזקת האשראי דמי השימוש דמי השכירות עכשיו
134:01
Speaker A
תוסיף לי גם כדי שתחיל לאכול את הקרן שים משהו כדי לאכול את הקרן אחרי כט לאתר תראה אף פעם אז הבנק אומר לי תשים עוד איזה 1716 ש₪ לטובת אכילת הקרן יופי ביחד יוצא 4216 לחודש זה יוצא החזר נמוך כזה נחמד אבל מה
134:19
Speaker A
אבל מה הקרן צמוד על המדד בשנה הראשונה ההחזר יהיה קטן אחר כך גם בקושי נשים לב אתם יכולים לראות לראות שגם בשנה השישית עדיין מדובר בו בזה מתי זה מתחיל להיות דרמטי איפה שהוא שם בשנה 10 12 שמה זה כבר ההכפלה של ה גם הוא הרי מוצד למדד כל זה
134:34
Speaker A
גם חוטף הצמדת מדד כן הרי זה חוזר לתו כל הירוק שזה אדום זה הריבית זה דמי אחזקה היא לא מוצמדת למדד מה מוצמד הקרן וכרן ירוקה שהתבוספה על הקרן הכחולה גם היא נצמדת זה כמו רבי דריבית כי גם אם היא היום בתוך קרן החוב
134:54
Speaker A
מה דריבית ריבית ריבית ריבית ריבית שאם אני קיבלתי מהבנק נניח הפקדתי הפקדעתי מיליון קיבלתי 4% שנתי 40 אלף שק אני אומר לבנק תשאיר את זה אצלך ותתן לי שנה הבאה עוד פעם ריבית על מה הוא יתן לי רק עוד פעם על מיליון
135:08
Speaker A
על מליון 40 אז אותו דבר קורה גם הפוך אם הקרן שלי גדלה ואני חייב עליה מדד אז גם על מה שגדל אני חייב מדד שנה אחר כך זה גם זה אז גם זה מדד זה כמו ריבית ריבית מה זה הזוי מאוד בוודאי שזה הזוי מאוד ועכשיו הבנק יגיד תקשיב אבל 30 שנה חייב
135:24
Speaker A
להסתיים עם המשכנתא אין לי מה לעשות הקרן גדלה אני לא אפרוס את זה מחדש אם תבוא למחזור ותפרוס מחדש סבבה אבל אם לא תעשה כלום ותבקש לגמור את זה באותו תקופה המקורית זה מה שיקרה לקרן שלנו טוב זה נקרא הצמדה למדד עכשיו אני רוצה להגיד לכם
135:40
Speaker A
השאלה למה זה טעות נוראה לחשוב שאם אני אעשה מחזור אני אפסיד את הכסף בוא נחזור לפה רגע למה זה טעות אתם יודעים למה זה טעות כי כמו שאני אמרתי לכם ברמת עיקרון אני משלם ריביות אני משלם על החזקת הכסף. לקחתי שנה ראשונה מיליון שילמתי החזקת כסף
135:59
Speaker A
שילמתי שנה שנייה שילמתי עכשיו אחרי 10 שנים מה קורה לקרן שלנו אגב אחרי 10 שנים הקרן לא הקרן מה קורה הקרן ירדה כן כן שצר שנייה רגע קרן ירדה נכון כי שילמתי במשך 10 שנים קרן עכשיו בעצם בעצם מה אני אמור לשלם עכשיו על החזקת קרן קטנה יותר פחות כסף הגיוני
136:22
Speaker A
זה כמו זה כאילו שנמחתי מרכב יקר לר ערב דרגה פחות או שתי דרגות פחות אז אני אשלם עכשיו חודשית אמור להיות לכאורה פחות למה בשפיצר תמיד אני משלם גבוה כי שיחיד אבל לא סוף שיחיד כי בשפיצר בשנה הראשונה אני בעצם רוצה לשלם החזר מאוד
136:40
Speaker A
נמוך אז אני קובע שהיחזר במסה העיקרית שלו ילך לטובת ריבית ורק ארן תהיה קטנה אבל אני לא יכול להחזיק את זה לאורך 30 שנה מסכימים איתי כי המשכנתה תיקח ככה 100 שנה זה לא ילך וגם תמיד יהיה אמ א מסות של ריבית כי אני עדיין עם קרן מאוד מאוד גבוה
136:58
Speaker A
כי אני כל פעם משים רק טיפונת אני חייב שיוצר מצב שהקרן תתחיל להחל טוב לכן אני חייב שבות שנים זה ירד אוקיי אז יש לי פה קרן קטנה וזכום של יותר גדול של ריבית עכשיו אם אני נניח אחרי 10 שנים נניח אני פה עכשיו בעצם מה שקורה הבג אומר תקשיב
137:14
Speaker A
אתה חייב לי הרבה פחות קרן אז באותו החזר הריבית קטנה יותר והקרן יותר טובה בתוך ההחזר עכשיו אני אשאל אתכם שאלה נניח שאני לבנק אחר ואני אומר לבנק, תקשיב, אני נמצא בנקודה הזאת, אני רוצה לעבור אליך אבל ליתרה של 20 שנים ושזה יראה ככה. זה הגיוני שזה יראה ככה,
137:37
Speaker A
לא? כן. תחשוב שנייה, תחשוב שנייה אם אני הולך לבנק אחר ואני אומר לו, תקשיב, אני את זה הייתי זה לא משנה אצל מי זה נכון? מה זה משנה אצל מי זה? כי הסכום שאני חייב הוא סכום הריבית שננקוף בינינו
137:53
Speaker A
תהיה ריבית ואוטומטית שפיצה לחשב את הדבר הזה עכשיו תגיד לי אם אתה מחזיר ל-20 שנה תצטרך להחזיר החזירים גבוהים יותר מאחשר אחד שפורס ל30 שנה נכון כי אמרנו אם אני לוקח עוגה גודל הפרוסות ישפיעו נכון יופי אז אני אם אני הולך לבנק
138:07
Speaker A
אחר ובנק אומר תקשיב אח שלי אני אתן לך עכשיו ריבית יותר נמוכה מהבנק הראשון זאת אומרת שכשאתה מכפיד את יטרת הקרן שלך זה לא פה כי זה רק באחזר החודשי אבל יתעת הקרן נניח אחרי 10 שנים אני חייב במקום מיליון נניח אני חייב 800 נניח עכשיו הוא
138:22
Speaker A
אומר לי תקשיב עד היום הכפלת 5% ב-800 כמה זה? 40,000 ואת זה פרסת ל-12 חודשים יצא משהו 300 ומשהו 300 3000 ומשהו לחודש נכון עכשיו אני אומר לך עזוב תקשיב אני אתן לך את זה ב4.5% חצי אחוז ריבית אז אוטומטית
138:43
Speaker A
כל חודש בהחזר של הריבית שלו מה יהיה יותר קטן נכון בוא בוא נעשה אפילו מבחינת מחשבון בוא נעשה אפילו מחשבון שיהיה לנו ברור בוא נעשה ש מחשבון המגון אמר לי אתה ב800,000 שק אני מכפיל לך את זה ב5% שנתי אוקיי 0.05 05 40,000 שק עכשיו אני מחלק
139:03
Speaker A
על זה ל-12 חודשים אני עם 3,33 זה החודשי כשפרסתי את ה-40,000 ל12 חודשים עכשיו אם ההחזר שלי הוא כמו פעם נגיד 5 300 אז יש לי פה עוד 2000 לטובת קרם 2000 לקרן 3300 לטובת ריבית זה ברור לכולם ברור
139:26
Speaker A
עוד פעם כן עוד פעם עוד פעם נניח שאני אני הייתי אחרי 10 שנים אני קבעתי עם הבנק הראשון 5% אם קבעתי בבנק 5% ואנניח שאחרי 10 שנים אני שואל את הבנק כמה אני חייב לך היום 800 אז כמה אני חייב לך ברביות בסכום שנתי כולל כי הרבית היא תמיד שנתית אומר לי 5%
139:44
Speaker A
שמי על 800 האלה זה עד משימוש שלך אז אני עושה במחשבון 800,000 שק * 0.05 05 שזה ה5% קיבלתי 40,000 שק זה הדמי שימוש השנתיים שלי להחזקת השל 800,000 שק 40,000 שק אוקיי ואני אומר לו טוב תפרוס לי את זה בבקשה 12 תשלומים שווים שיהיה לי קל אז
140:06
Speaker A
הוא אומר לי זה יהיה לך 3333 לחודש טוב זה מה שאני יכול לעמוד בו אבל זה רק תשלומי ריבית רק החזקת ההשראי עצמה מה שלם לי קרן כדי לאכול את המשכנתא ואז אני אומר לו אין בעיה אני יכול לשלם 5300 תוסיף לי 2000 הוספתי 2000 ואני אוכל את הקרן נחמד ככה
140:23
Speaker A
זה ישאר 20 שנה כשבעצם הגרף ישחק את זה כמו שאנחנו מכירים עכשיו אני הולך לבנק אחר בנק אחר אומר לי אני אתן לך רבית יותר טובה הוא היה לך ב5% לך את זה ב4 אז אני לוקח את הם 800,000 שק שאני חייב לבנק כפול 0.045 045 שזה 4.5% ציר אחוז ריבית
140:42
Speaker A
36,000 לשנה לא 40 36,000 לשנה לחלק ה-12 3000 אם אני פה מוסיף עד ל-5300 החזר חודשי אז אוטומטית שילמתי אז אז אכלתי מהקרן לא 2000 כמו בבנק הראשון אלא 2300 מה יקרה אני יכול גם לקצר את התקופה כי אני יכול לתקן הרבה יותר מהר אני יכול
141:07
Speaker A
לקצר את התקופה כי אני יכול לתקן יותר מהר אני שם במקום 2000 כל חודש לקרן 2300 לקרן ברור שהקרן תיגמר יותר מהר נכון אותו מיד הבנק הזה החליט שהוא מוריד פתאום בסדר אין לי בעיה אני אומר בנק אחרי כי הרבה פעמים בנק אחר מפרגן יותר אבל גם אם
141:22
Speaker A
הבנק הזה יתן לי במחזור אצלו 4ח לאותה תקופה שיחקנו אותה אם אתה עושה רגע מה עם כל הרביות הקודמות הלך כפוט או לא הלך כפוט לא כיס אין קשר נכון אין קשר מה שהחזקת אזת אשראי אחי החזקת מה שאתה היום בוא נדבר על זה לא שזה מה שקרא אל חזור נזק שאיפר לתקן בלתי
141:45
Speaker A
הפיך זה לא שמה ריבית זה החזקת אשראי 10 שנים החזקת את הריבית את הכסף סליחה 10 שנים החזקת שילמת על ההחזקה שלו לא גידך זה רווח מהצד זה תשועה אונית שעשית יפה מהצד אתה יכול להגיד אתה גם יכול להגיד לי שגם הזכרת את הנכס וגם הרווחת שכירויות אני בסב גם על
142:03
Speaker A
זה אבל אפילו אם דירה לא עלתה לא אני אומר זה השוט השו של הקרן ההלוואה שלך הוא הסכום שאתה לקחת מיליון הוא הולך ועוד עם הזמן נכון אני אומר זה על זה אתה משלם על החזקת כסף כי אה כדירה הולכת ונהית שלך אפילו אם היא לא
142:20
Speaker A
עלתה אבל אפילו אם היא לא עלתה אבל הדירה לא אני אומר בגלל זה זה שווה לך בגלל זה שווה לך לשלם אם הדירה לא הייתה עולה אתה יודע שדירה לא עולה בכלל אז לא שווה לך למה לא אתה הולך אתה הולך וקונה אותה הולך
142:32
Speaker A
וקונה אותה אין לך יכולות לקנות פתאום להביא מיליון ולקנות אין לך מיליון בכיס אתה חייב הלוואה ממישהו בעיקרון מבנק לבנק נתונים לא השתנו חוץ מהחמש כן זה זה הכל בתנא ש הכל לא עכשיו אני אומר נניח עכשיו בנק אחר אני מצא בו מה העניין שהוא יצא לך
142:49
Speaker A
למה שהבנק שלה נמצא בו כי אם אני מביא לו הצעה מבנק אחר למה שהוא לא ירצה רוצה זה גם חוק לא כאילו הוא חייב הוא כן אבל הוא לא חייב לשפר אותי בריביות לא הוא לא חייב לשפר אותי בריביות
143:01
Speaker A
נכון ובג אחר בדרך כלל ירצה לגיז אותך ום בג הראשון היא ירצה לשמר אותך זה בדיוק הולך ככה אבל עזבו שניה רג אני רוצה קר שתבינו את החשבון של שפיצר אתם מבין למה זה טעות להגיד שאם אני עושה
143:11
Speaker A
מחזור אני מפסיד כסף אז בכל ש זה אפשר נכון גם נכון או אם אני פורס מחדש 30 שנה עכשיו מה קורה מסתבר רגע פחות עדיין רגע רגע רגע רגע מה קרה פרסי עכשיו חדש לו 30 שנה מה קורה קודם כל ההחזרים יותר קטנים
143:32
Speaker A
בטח יותר קטנים כי אם היה לי יוג פרוס 20 פרוסות הגודל של כל פרוסה היא ככה ואם 30 פוסות זה יותר קטן נכון זה בהתאמה זה מובן נכון יותר ממה שחשבת לשלם רגע עכשיו רגע שנייה רגע רגע רגע אני רוצה שנגביד אם פרסי את זה באמת ל-30 שנה מחדש ההחזרים
143:50
Speaker A
שלי יותר נמוכים עכשיו אם אני יודע שש את ההפרש בהחזרים הזה אני יודע להשקיע את זה טוב לניח בשוק ואני יכול לעשות שמה הרבה יותר ברווחיות ממה שאני אחסור במשכנתא אז אולי זה בסדר עכשיו נכון שאם פרסתי מחדש של 30 שנה אני
144:04
Speaker A
כאילו עכשיו מה שנקרא מתחיל חילמ חדש לשלם בפריסה נמוכה יותר אכילה פחות או יותר טובה זה פחות טוב מאכשר החזר חודשי גבוה אבל זה נכון בכל סיטואציה בא אליך זוג צעיר שואל אותך כמה לפרוס שנים את המשכנתא אתה אומר לו אחי כמה שפחות שנים יותר טוב
144:21
Speaker A
אבל לא עומד בזה לא יכול פרוס למקסימום 30 שנה נכון רוב הזוגות צירים רוצים 30 שנה נכון מה זה צד 35 לא יודע אולי אבל שנייה יכול להיות כמו שאני באמצע איזה קורס אני אחזור עליך טיפה יותר מאוחר בסדר ים לוחצים עלי כיסה
144:37
Speaker A
שיש 35 חוזר חוזר ביזרים יותר קטנים רגע חבר'ה תהיו שנייה תהיו איתי שנייה תהיו שנייה אם פרסי לי 30 שנה אז הורדתי את ההחזרים זה כמו שזוג יבוא אליי ויגיד לי אני רוצה עכשיו שיהיה לי הכי כלכלי נכון הכי הכי כלכלי זה 20 שנה 15 שנה כן
144:52
Speaker A
אבל איך אתה מתמודד עם האחזרים אתה לא יכול נניח שיש לך הכנסות יש לך גם כ משפחה גדולה ואז באה אליךמשפחה כבר מחתנים ילדים קושי לחוץ למטזרים אתה אומר לו אחי תפרוש לו 30 שנה יהיה לך יהיה לך קל בהחזרים אבל זה לא כלכלי זה להפסיד כסף אבל רגע אבל
145:06
Speaker A
אתה גם לא עומד בהחזרים כלכלי לא כלכלי איך שהוא צריך לחיות עם הדבר הזה שורת מה הכוונה זה לא נקרא רבי כלכלי 10 שנים הכי שיפ שנה אחת שנה אחת הכי שווה שנה אחת אין אין שנה ארבע שנים זה המינימום ארבע שנים זה הי מינימום אתה יכול לעמוד בזה
145:26
Speaker A
לא איפה יש אבל את הריביות הכי הרבה ארב ש 30 ארבע הכי טוב 30 אחי יקר אין אין אין באמצע ארבע הכי טוב 30 הכי יקרה להגיע לדירה בביצ אבל אתה יכול לעמוד בחזרים של ארבע שנים אתה יכול להחזיר כל חודש 250 אלף שק לא יודע אתה לא יכול לעמוד בזה משחק במשכן
145:42
Speaker A
אתה צריך להתחיל כל כמהכנסה שלך לפי זה אנחנו נשחק במשחק הכנסה ויכולות שלך גם בפרטיות אנחנו נדבר על זה בעתיד כמה אתה באמת יכול להחזיר לא ח מה שאתה רוצה להחזיר לגמור את זה מהר אני שך מה אחרי שטימבנת את כל החתימות זה מה שאמרת עזוב לקבל זה לא בעיה
145:58
Speaker A
לא אתה חייב לעמוד בזה בסוף ואני אומר גם זוגות צעירים אנחנו יכולים לעזור להם אבל זה לא אבל הח בסוף בסוף מישהו מישהו צריך מישהו צריך לשלם את הדבר הזה איך תחיל אז כלכלי לא כלכלי לפעמים כלכלי לא כלכלי
146:10
Speaker A
הוא פחות שיקול אבל אם תגיד לי אני יש לי יכול להיות אחזר גבוהה אז כן אז לכאורה עדיף להחזיר כמה שפחות שנים כי זה כמו שכירות של רכב כמה שיותר מהר תרד מהקלאס מרצד יש שלך לרכבים זולים יהיה לך יותר זול בחיים נכון מצוין עד לפה זה ברור איך
146:26
Speaker A
עובד שפיטר אז בוא נתקדם עכשיו עם ככה לקרן שווה עוד מעט נעשה גם א אפיטר בלא שווה בלא צמוד מה הרי המטרה של הפיצר שיהיה כמה שיותר קרוב כאילו אז המטרה היא שכמה שיותר החזרים בהתחלה יהיו נמוכים כדי כמה שפחות לשלם קרן ריבית אין ברירה ריבית אתה תשלם
146:45
Speaker A
אני אני בלא צמוד בלא צמוד בצמוד סליחה אוקיי אתה לא מחזיר אותו דבר כל כי מה שקורה לקרן הקרן שלי פתאום קופצת מה השפיצר עכשיו לא השפיצר אמר שאם לא היה בעצם קורה עלית מדד אז כן היית מחזיר באופן שווה כמו פה שפיץ שווה
147:04
Speaker A
כמו פה היית מחזיר שווה והיית מחזיר מתחיל לחזירים מורכים כי בהתחלה אתה מחזיר מעט מאוד את טובת קרן והרבה יותר טובת ריבית הוא לא רלוונטי אבל אה א הצמודם הוא חשבן בלי בדד אומר לך בלי מדד אתה קודם כל צריך להחזיר
147:20
Speaker A
את הריבית בהתאם לגובה הריבית שלך בהתאם לטרת הקרן שלך אוקיי וכיוון שהריבית פה היא 3% אז הריבית היא נמוכה וגם אכילת קרן היא נמוכה כי אתה רוצה לפרוס ל-30 שנה הטוטל של ההחזר יהיה מאוד נמוך הוא יהיה יותר מ1000ף שק פחות מאשר
147:37
Speaker A
בקבוע לא צמוד אז אין עניין בשפיצה בקבוע צמוד כאילו המטרה שלו הייתה זה שזה מספר יש עניין יש עניין יש עניין אם אתה יודע שתוך חמש שנים אתה מחסל את המשכנתא מסלק אותה אז המדט כמעט לא מה שאכל מצד שפיצר הרעיון שלו זה לא רלוונטי
147:54
Speaker A
שפיצר בכלל אמרתי לכם הוא לא טיפל בהלוואות הוא עשה חשבון מתמטי אנחנו כשאנחנו חושבים על זה אם אנחנו מסתכלים על המדד זה נראה נורא ו היום אבל אם אני אומר לבן אדם תקשיב אתה תוך חמש שנים אתה מוכר את הדירה ומסלק את זה אז יכול להיות שהוא
148:06
Speaker A
אומר לך אני עדיף לי להחזיר זרים התחלתיים יותר נמוכים מה השתמשתי פה בשפיצה שהכפלתי את הריבית בחוז בקרן בתרת הקרן אז זה היה ההחזר השנתי שאותו אני מחלק 12 חודשים הוספתי על זה מינימום קרן כדי להבין שזה יגבר ב-30 שנה
148:23
Speaker A
וזה היה ההחזר השנתי שלי לכן גם בחמה חודשית הוא החזר חסיד נמוך אני יכול לקחת 100,000 לצורך העניין ולעשות לו מס של חמש שנים בקבוע צמוד כן הרווחתי עושה מה שאתה רוצה עושה מה שאתה רוצה טוב זה שאלה א זה אומר כאילו שיוץ משכנתאות של נותן אדם קבוע צמוד הוא כאילו דופק אותו
148:40
Speaker A
ל-30 שנה הוא לא דופק זה הכל עניין של דיברנוזר עכשיו דיברנו על דברים למה לוקחים אדם הצמוד הצמוד תמיד יה דיברנו על הבן אדם מה מה טוב לו הצמוד תמיד יהיה דיברנו לפעמים אין לך ברירה לא אם אין ברירה אם יש לו ברירה והבן אדם רוצה אדם רוצה להחזיר זה חמש
148:56
Speaker A
שנים תלך תעשה משהו עם זה כי לא תדפק בו ל 20 שנה אז תגיד לבן אדם נכון נכון ככה צריך להיות שלי תמות בדעת אם לא ידעתי זה שאני הולך לשלם בסוף כאילו לדוגמה עוד 10 א000 שק אוקיי אז כדאי להגיד לבן אדם מסכים איתך טוב בוא נתקדם שנייה אני חייב להתקדם לכם
149:09
Speaker A
קרן שבע שניה בוא נדבר שניה קרן שבה קרן הספיצר בעצם מה שהוא אמר אני רוצה לקחת את כל הריבית קודם כל לפרוס ל-12 חודשים הריבית זה בעצם קרן תכפיל בריבית השנתית שלי אם זה 5% אם 3% ותפרוס את זה 12 חודשים קודם כל את זה תשלם קודם כל את זה
149:25
Speaker A
תשלם אחר כך נוסיף קרן כמה שאתה יכול וכמה שהמינימום כדי שזה יגמר אוקיי אם אתה רוצה יותר מהמינימום אז תוסיף אבל וזה קצר צנים זה כדאי אבל אם לא אז יש איזשהו החזר מינימלי לקרן אבל קודם כל הריבית השנתית שהיא הכפלה של נתרת הקרן
149:44
Speaker A
בריבית בריבית שיש לנו בהלוואה כרן שבה בא ואמר דבר אחר הוא ראש הרבה יותר פשוט הוא בא ואמר אני לוקח את ההלוואה נראה לכם את הגרף אולי זה יהיה עוד יותר ברור לוקח את ההלוואה פורס את זה לתקופה באופן שווה קרן
149:59
Speaker A
שווה 30 שנה פריסה שווה. אוקיי? של הקרן לוקח מיליון שקל פורס אותו ל-30 שנה הקרן הוא בהחזר אחיד כל ה-30 שנה זה הרבה יותר פחות אבל מה קורה בשנה הראשונה זה יראה ככה למה בשנה הראשונה זה ככה כי יש לך יש לי מלא קרן
150:19
Speaker A
כי יש לך עוד מלא קרן בחוב אז ברור שבשנה הראשונה זה יהיה ככה שנה השנייה ירדה קצת הקרן וזה ירד ועם הזמן זה הולך ויורד מגלצ'ה מגלצה זאת אומרת שפה שן פחות טוב אז בדיוק עשיתי עכשיו מצגת בוא נעשה עכשיו קרן שבה מול שפיצר מה יותר טוב נהוג כלומר שקרן
150:34
Speaker A
שבר חסכוני יותר משפיצר עשיתי חשבון במערכת מיליון מול מיליון אותו סכום אוקיי הריבית אותו דבר בדקתי שאלתי את המערכת תגידי כמה תשלומי ריבית בהצמדה יצא לו בטוטל למשך 30 השנים אם הוא הולך על שפיצר או הוא הולך על קרן שווה קרן שווה הכל
150:53
Speaker A
הריביות שיהיה לו על המיליון 752 83 ובשפיצר זה יהיה 932 558 ההפרש הוא 140 180,000 שק 475 לטובת מי כן כן של אז מה הייתם בוחרים אם היה לכם שתי אופציות כן ש מי שיש לו כוח החזר או מי שיש לו כוח החזר עכשיו אמרתם דבר
151:10
Speaker A
מדהים כי מה פה מה פה מה פה לו פרבדיקה ההחזר ההחזר בהחזר של השפיצר הוא החזיר הרבה פחות הוא החזיר 1600 שק כמעט פחות אז משהו פה במשוואה הוא לא הוא לא שווה נכון בן אדם יופי עכשיו אמרתי אז אם ככה אם זה לא שווה אז בואו נהפוך את המשוואה ונתחיל עם
151:32
Speaker A
השוואה שלהם זאת אומרת אני אתחיל שהבדם אומר לי אני יכול להחזיר הרי בקרן תשבה כמה הוא מחזיר כל חודש א 7,000 שק כמעט ובשפיצר 5368 אז בוא נתחיל ונגיד לבן אדם אז תחזיר בשפיצר כזה גובה של החזר ואז נעשה משוואה בן אדם אומר לך אין לי בעיה
151:48
Speaker A
אני יכול להחזיר 7000 שק בחודש יכול יש לי יכולת וגם הכנסות שלא מספיקות לזה והכל טוב ויפה מחזיר 7000 שק בחודש אז בוא נשים לו שפיצר עם 7000 שק בחודש לא 5 400 7000 שק בחודש זה בכלל לא יהיה סם פחות בספר בוא אז בוא נראה איך זה ראה ואז אמרתי
152:03
Speaker A
סבבה אז אני עכשיו העליתי לו את החזירים גם פיצר לכמעט אותו דבר 9 שק הפרש שזה זניח ואז שתי את המרכת אז כמה אתה שומר ביד והצמדה יהיה אז זה מינוס 222 לטובת השפיצר השפיצר יהיה שווה יותר ב-22 אלף שק איך זה יכול להיות
152:20
Speaker A
אבל זה קבוע זה לכל מההתחלה הוא לא הבין מההתחלה לגר מהתחלה קרן שבע קרן שווה מה מה הגיון מחור קרן שבע קרן שווה אמרת דבר הבא אתה לקחת מיליון מון שקל אתה רוצה פריסת השלומים כמו שאתה קונה מקרר אתה רוצה פריסת השלומים סך פריסת השלומים מיליון שקל פור עושים את זה
152:39
Speaker A
30 שנה תעשו עכשיו מיליון תעשו מיליון לחלק77 277 זה לטובת מה הקרן רק הקרן רק נכון רגע אבל בשנה הראשונה אתה חייב הרי מיליון אז 50% לטובת רק הריבית אז 4 166 הוא רק הריבית אנחנו יודעים נכון על מיליון שקל ב5%
153:01
Speaker A
466 פלוס 2700 7000 אז הגעתי קיבלת 7,000 נכון נו אז כמו שהזמנו פשוט שאם יש לך יותר יכולת למה צריך קר שבז רעיון רגע אז אני רוצה רציתי רק לעשות את בשוואות שנבין את הלוחות צילוקים ברגע שבנו את זה אפשר להתקדם בזה אין בעיה יש
153:16
Speaker A
עוד מלא מה ללמוד אל תדאג בסדר אז אני אומר אז הבנו איך למה זה נראה בשנתי ככה כי פה יש לי קרן תמיד אותו החזר 2700 ופה אני חייב בשנה הראשונה עם הרבה קרן חובה לבנק אז אני כאילו מחזיק מרצדס אז אני חייב לשלם את זה גבוה בהחזקה ואם הזמן זה
153:30
Speaker A
הולך ויורד כ אני מחזיק פחות קרן יופי ואז שאלנו את עצמי מחזיק אז מה עדיף קרן שווה או שפיצר אמרתם לכאורה קרן שווה יותר חסכוני נכון כי הגרף של הריבית תראה בסוף בשנים האלה תראה כמה מעט ריבית אני צריך לשלם זה סבבה אבל אז אמרנו נכון 180 אלף
153:44
Speaker A
שק זה יצא הפרש טובת הקווה אבל זה לא שזה לא פאר כי משהו במשבואה פה לא היה דומה כי ההחזרים של השפיצר הרבה יותר נמוכים אז זה לא עסקאות שאתה יכול להשוות ביניהם בוא זה אנשים שונים זה עסקאות שונות בוא נשווה משהו ששווה באמת כדי להבין את המשמעויות
153:58
Speaker A
אז אם הבן אדם אומר לי שהוא יול יכול להחזיר כמו בקרן שווה 7,000 בחודש אז אני אגיד לו אח שלי בוא תחזיר את זה בשפיצר כי אתה יכול להחזיר כי אם אתה לא יכול להחזיר אתה לא תוכל לקבל מיליון שקל בקרן שבע אתה לא יכול לקבל מיליון שקל בקרן שבוע לא
154:13
Speaker A
שווה במשו כי זה לא יורד אתה מבין זה לא יורד קרן שווה זה כן יורד ואז מה שח אני משלם מה בהמשך אני הולך יורד מחז אתה חוזרז אז אתה חוזר לפה אז אתה אומר לי בעצם הקרן שווה
154:27
Speaker A
היא פחות יקרה יותר טובה לא טובה כן כי בסוף זה יורד לי או בהתחלה או בסוף בסוף זה יורד לי אז מה אתה רוצה לומר שקרן שבה יותר חסכונית היא יותר חסכונית קרן שבה לא חשונית רגע אנחנו רוצים לנו האידיאל שלנו לגרום שהבן אדם ישלם כמה שפחות כסף ריביות
154:43
Speaker A
כמה שפחות כסף בריביות כן נכון זה האידיאל הגדול שלנו אגב אתה אומר לי שיש איזה מעלה בזה שהחזרים שלו הולכים ויורדים אני מוכן לקבל את הטענה הזאתי וחקו את השנייה קודם כל אני רוצה קרן שווה מול שפיצר אז אז קודם כל כן נכון יכול אתה יכול לעשות את הכל אבל אבל לפני כן יש גם
154:58
Speaker A
זה עוד פתרונות נחמדים אבל בוא נראה יש שניה רגע אמרנו לכורה קרן שוה יותר טוב אבל הבית שהמשוואה של החזר לא טובה ואז השבאתי החזרים אותו דבר העליתי פשוט את ההחזרים בשפיצר מה קרה אוטומטית לריבית והצמדה פה ירדה לא הבנתי איך זה להתהפך פתאום
155:15
Speaker A
שנה או כי מה קרה לזה כי מה קרה להחזיר שנים משפיצר אם אני יכול להחזיר 7000 תקצר תקצר ל1 ופה אני עדיין אתקו עם 30 למה אני תקוע עם 19 חודש 19 שנים שנים אבל פחות ש תקופת ההלוואה תקופת הלוואה
155:34
Speaker A
אז אם אני אשפיצר ברור שאני אחזיר פחות 11 שנה שמתי פחות 220 א000 אז הבן אדם בא אומר לך אני יכול להחזיר 7000 אתה תשים אותו בקרט שבע בשפיצר שפיצר אבל אם מה זה רגע מה רגע פעם הבאה לא אם בן אדם שאין לו את הכסף של הקרן שבה
155:54
Speaker A
אותו גם שפיצר לא אם הוא לא יכול להחזיר 7000 אז בכלל הקרן שבה לא רלוונטי הוא לא יכול להיכנס לאירוע הבנק לא יתן לו כזאת הלוואה בקרן שבה אפשר לעשות זה הפוך כאילו מה זה הפוך שיתחיל משמה אתה
156:06
Speaker A
איך אתה מפסיד כסף קרם בהמשך יש לנו את העיקר יש מצב אתה אתה מנכל חברת הזכרת רכבים הבן אדם סוחר ממך את המטז הכי יפה שיש מייבך והוא רוצה עכשיו לשם בהתחלה כמו על פי פיקנטו קטנטנטנה כזאת אתה סכים
156:24
Speaker A
לא אז גם הבנק לא יזכים אתה לוקח ממני מיליון שקל תשלם כמו מיליון שקל הם גבוהות אין אין דבר כזה אתה מחזיק מיליון שקל בחוץ שלם עליו אתה לא יכול לשלם עליו אל תבוא אל תיקח זכ אומרת אם בן אדם שאין לו
156:37
Speaker A
החזירים מאוד נמוכים אז כן יצטרך ללכת שווה פחות שווה לו אבל אם ההחזרים שלו מאוד נמוכים הוא חייב את שפיצר הוא לא יכול להתחיל את האירוע כי הבנק בודק את ההחזר הראשון הבנק בודק אחזר ראשון הבנק הוא לא יכול להיכנס לקרשבה אני אומר אבל אני עשם אומר אני יכול להיכנס לקרש יש
156:54
Speaker A
לי 7 שק בחודש אני יכול לחזור לחזיר את זה עדיין תעשה את זה בשפצ תעשה שפי זהקצר את התובה של השנים לכה קרן שטיבה לזוג צעיר שעכשיו יש לו להחזיר ואחר כך רגע עם זה קרן שבה אני באופן אישי לא יודע
157:07
Speaker A
לא מצליח למצוא את הקדיות שלה יש יוצאים שטוענים שהיא צריך לקחת את זה בצמוד מדד כן יש לזה כדאיות כי צמוד מדד מה קורה גם אם כך נגד את הגרף הזה רגע איפה זה היה לי גם אם לקחת נגיד את הגרף הזה הרי הריביות בצמוד מדד הם יותר נמוכות כי זה כסף יותר
157:23
Speaker A
זול אז אוטומטית ההחזר פה כן יהיה כמו בשפי פיצר נכון אבל זה יעלה מה יעלה המדד נכון מצד אחד מצד שני מצד שני אני כן אם אני כן יכול להחזיר 7000 אז אני גם יכול גם פה לקצר שנים כי הריבית זולה נכון הרי
157:39
Speaker A
אם הריבית זולה ואני יכול להחזיר הרבה אז אני אומר אז מה אני אומר תמיד שהרי זולה ואני יכול להחזיר הרבה קצר שנים אז אני מקצר שנים אז אוטומטית אוטומטית נכון שהקרן עולה אבל אני אוכל אותו מהר כי אני בקיצור שנים אני שנים
157:55
Speaker A
קצרות אני אוכל את זה יותר מהר אבל אני לא יודע כ בסופו של דבר שפיצר לפעמים נותן את המנה היותר נכון וגם בלי להצמיד לקרם עכשיו דיברתם את זה הבנתם נכון הבנתם את את ההבדלים בין הדברים האלה עכשיו דיברת לא ראיתי איפה הקרן שבה יותר
158:09
Speaker A
שבסופו של דבר אחרי שברת הכל אני גם לא מאמין בקרן שבה אני אגיד לכם יותר מזה 99% מהמשכנתות בארץ הם משפיצר הם לא בקרן שבה נכון קרן שווה זה בנק פחות דחף את זה באיזשהי הזדמנות ניסה לדחוף את זה לאנשים
158:24
Speaker A
הרעיון שלו אם זה בצמוד בדד הרבית נמוכה אתה יכול להחזיר החזר יפה הרי נכון אם בשפיץ היית מחזיר בלא צמוד היית מחזיר הרבה יותר גבוה בצמות אתה מחזר יותר נמוך אז אם אתה מחזיר את זה בהחזר ריבית נמוכה אתה יכול לקצר לך
158:37
Speaker A
את השנים אם קיצרתי את השנים אתה בעצם אוכל את הקרן יותר מהר כי הפרוסות יותר גדולות פחות שנים פרוסות גדולות פרוסות גדולות אתה מחזיר את הקרן יותר מהר אם אתה מחזיר את הקרן יותר מהר אנחנו בסבבה אז הם אומרים אז זה שווה לך את הדבר הזה אני לא
158:49
Speaker A
הבנתי את הקדיות של זה עכשיו אתם אומרים לי רגע יש מעלה בזה שאחזרים הולכים ויורדים ויש אנשים שמשפחה הולכת וגדלה אתה תעשה במחשב אמרת נותן לך את התוצאות לבד נכון אבל אבל בשפיצר אתה צודק אפשר לעשות את זה אבל בשפיצר אם אני יכול אוטומטית
159:03
Speaker A
לקצר ל-1 שנים משפיצר אז עדיף לי בלי להיות התמוד עכשיו אמרתי אבל לקרן שב יש את המעלה הגדולה שזה הולך ויורד זה נורא נחמד ככה בן אדם מרגיש כל שנה החזירים שלו יורדים איזה כיף לו הוא יודע שנה בזה עוד יותר ירד עוד יותר ירד
159:17
Speaker A
אז קודם כל אני אגיד לכם משהו קודם כל ברמת כלכלה התנהגותית לא בריא שאדם ידע שיחזים שלו הולכים ויורדים הוא ימצא כבר בזבפס את הכסף במקום שולים זה את המשכנתה ולגמור אותה יותר מהר אז לא בהכרח שהדבר הזה הוא חכם אבל גם נגיד שיש לו צורך
159:30
Speaker A
המשפחה הולכת וגדלה ילדים נכנסים יותר למוסדות לימוד וישיבות פתאום יקרות וסמינרים וחתונות ועניינים ואומר לך תשמע אני צריך זה ירידה הדרגתית הקרן שווה יש לה משהו כאילו סליחה שאני אומר הוא ירידה מפגרת היא היא כל הזמן יורדת עכשיו בני אדם ברמת יכולת החסר שלהם הם לא צריכים את זה מדורג כל שנה מחדש ממש
159:49
Speaker A
בירידה יש זה תקופות בחיים אני מוכן לחשוב שכל חמש שנים זה תקופה בסדר בסדר? אז אני אני יכול בשפיצר לקחת מסלול של חמש שנים ומסלול של 10 ומסלול של 15 ושל 20 של 25 ושל 30. המסלול הראשון עכשיו מה יהיה בתחילת התקופה החזר מאוד מאוד גבוה כי הרי
160:08
Speaker A
יש לו חלק מהמסלולים הם קיצרי תקופה גם כן ש וגם שפיצר אז כאילו אני מרוויח גם את הריון של שווה וגם את שפיצר למה אני מרוויח את שפיצר אני מרוויח את שפיצר כי בחמש שנים הראשונות הבחור משלם את מלא ההחזר שלו בוא נראה לכם
160:22
Speaker A
את זה לגרף אני הייתי צריך לעשות את זה בסימולט אולי אני שבוע הבא אני אעשה את זה בעזרת השם פה מה קורה פה פה הבן אדם אנחנו רואים את ההתפלגות של ההחזירים שלו נכון שנה ראשונה שנייה שלישית אתם אתם רואים כמה שהוא הולך משלם פחות כל הזמן? נניח
160:35
Speaker A
שהייתי קובע לו אחי אני סוגר לך כזה פינה ואחר כך כזאת פינה וכזאת פינה וכזאת פינה אתם אתם מבינים מה אני עושה איתו? כן הלכת איתו שפיציה הלכת איתו שפיצה עכשיו את כל היחידה הזאתי שהוא שילם אותה מעבר מה שהוא לא משלם קרן
160:51
Speaker A
שווה זה לא באמת מפריע לו כל כך ברמתחזר כי גם ככה היה ירד אבל הוא כן שילם את זה בקבוד זה בטוח שאני יכול לקצר לו איזה חמש עד 10 שנים ישפיץ אני יכול לשחק כ בטח אתה יכול לעשות מסולים כמה שאתה רוצה
161:02
Speaker A
רק שהבנק יבין מה אתה רוצה אבל אם את אומר לבן אדם הבן אדם הזה רוצה לתחל את עצמו קדימה אני קורא לזה תמהיל מדרגות אז אני יכול לעשות לך זה אם אתם רוצים לסי לכם זה מאוד מוד במערכת משהו 940 אני אומר
161:13
Speaker A
מה זה עוזר שחק כי אני אומר שתביא תביא משהו אם פה הרי זה הולך ויורד ההחזרים אם אני הייתי לוקח פס ושם לך ככה כל זה כל זה היה החזר ארחיד לתקופה של שבע שנים נניח בסדר כן כמה יש לי פה שבע שנים כל זה שבע שנים החזר נכון אז אתה רואה אתה מבין את המשולש
161:33
Speaker A
שעשיתי פה כן נכון אתה מבין את זה משלם יותר הוא משלם יותר וזה לא כל כך אכפת לו לשלם את זה אבל זה אכילה זה אכילת קרן זה אכילת קרן נכון כי זה מעל הריבית אה אתה אוסף את זה יהיה קרן
161:43
Speaker A
ברור את זה מספיק אז אכילת קרן זה יהיה סבבה ועוד מדרגה כזאתי גם תהיה סבבה מה יקרה המדרגות האלה כשהמצטרפו מה לאיפה זה צטרף xxxx xx xxx xxxx xxxx xx xxx xxxx xx xxxx xxx xxxxxx xx האשראי אז ברור שאני יכול להחזיר לו מה כזה דבר
161:59
Speaker A
מי שרוצה עושה תעשה לבן אדם מה שהוא רוצה איך זה נקרא איך זה נקרא מה איך איך איך מבצעים את זהפיצר אני קורא לזה שפיצר מדרגות אתה עושה מדרגות החזרים איך עושים את זה בפועל אני אומר לבנק תגיד מסלול אחד 30 שנה מסול אחד הוא ל-20 שנה אז הוא יגמר עוד 20
162:16
Speaker A
שנה אם הוא יגמר עוד 20 שנה ההחזר שלו ירד כי מסלול אחד ירד נכון נניח שקחתי מיליון ואני מחלק את המיליון ל-200 א000 200 א000 200 חמש חלקים כל חלק הוא 200,000 ברור שבשנה הראשונה היא לחזרים מאוד גבוהים כי חלק מהמשכנתה היא קיצרת טווח וחלק ארוכת
162:31
Speaker A
טווח אז בהתחלה משכנתת קצרת טווח הרי זה החזירים גבוהים נכון כי אני פורס לפרוסות גדולות אז ברור שהחזיר גבוה א יש לו כי הוא זוג צעיר וד ילדים וכולים אבל אחר כך קבור חמש שנים מסלול אחד פשוט ירד נאכל מהר וירד עכשיו הוא חייב פחות כסף לבנק
162:48
Speaker A
נכון אז אוטומטית מה קורה המסלול הוא ירד בהחזר ירד לי כל ה-200 הראשונים ירדו לי בהחזר הופ הוא צנח בהחזר ממסלול אחד קבור חמש שנים עוד עוד איזה מסלול מסתלק מהאירועים שלו הם קבועים הם קבועים ויורדים כל חמש שנים או כל שבע
163:02
Speaker A
שנים הוא ירגן בטח שהוא יודע זה הכי פשוט בעולם מרד ש אנשים לא רוצים שהיהם פחות כאילו הפוך שולים שם גם אנשים אומרים עזוב אותי לא רוצה שירד לי כל הזמן אני רוצה לשלם עכשיו נגיד 15 שנה אני אשלם במקסימום עוד
163:15
Speaker A
15 שנה או 10 שנים נחשוב נעשה מה נעשה אז לא יודע זה נשמע נחמד של בפועל כמה שנים אתה יכול להוריד ככה מה פה כמה שנים איזה מדרגות אני יכול לעשות כמה בפועל אתה יכול להוריד פה שנים במדרגות הא
163:27
Speaker A
כמה כסף אני יכול לחסוך שנים שנים וכסף הרבה אתה רוצה מספרים מדויקים אני אעשה לך חשבון במערכת בסיטולציה ואני אעשה לך את זה אבל אבל הבנו את העיקרון של הדברים אני רוצה שרגע להתקדם לדבר הבא שנקרא הכי שפ אני חושב ששפיצר הוא הכי נכון לבן אדם כי
163:41
Speaker A
הוא יכול להחזיר שיחס את זה בשפיטר אבל בוא בוא בוא בוא נדבר שנייה רגע על ע על בוליט בלון בוליט בלון הרעיון אני אומר לבנק תקשיב לקחתי ממך מיליון מחזיר לך מיליון בסדר לא רוצה לאכול את הקרן באמצע לא רוצה שיהיה לך תוך כדי לקחת מיליון אתה
163:52
Speaker A
תקבל מיליון הלוואת בלון זו הלוואה שאני משלם אותה בשלמותה גישור גישור בלון אותו דבר הכל בלון אני לוקח מהבק מיליון כבוד שנתיים אנחנו נפגשים לוחץ לו את היד מחזיר לו את המיליון אין הבדל מה עם ריבית הבק אומר אבל זה אני לא גמך כל חודש
164:08
Speaker A
אז אין לי בעיה אז או שאני אשאר לך כל חודש פימפום של ריבית אז חזקת האשראי כמו רכב אני לוקח רכב מחזיר רכב נכון זה כל חודש ששלח אותך כל יום אני כל חודש לך את החזקת הרכב סוף את הכסף או או שאני אסכם איתך אין לי כסף שלך
164:22
Speaker A
עכשיו תוך כדי אני אפגש איתך בסוף התקופה ואשלם לך על כל התקופה בבת אחת בלון מלא אני משלם לך גם את כל הקרן בסוף התקופה וגם על החזקת הכסף בסוף התקופה בבד אחת מה זה הריביתי אותו דבר בבלון
164:33
Speaker A
בעיקרון כן אותו דבר בעיקרון ברור שכן כי הקרן תמיד יותר לכסף מה ברור ש לא שואל אותי אם בבק מי יקר ריביות כשלוקחים עלות בלון זה שאלת כי עיקרון זה צריך להיות אותו דבר יש מקרים שלוקח את זה על הנכס הקיים ואז מראש
164:47
Speaker A
צריך להיות יותר זול אבל כיכרון אותו דבר עכשיו הבנתם את הרעיון אם אני לוקח את הכסף בשלמותו ומחזיר אותו בשלמותו זה נקרא בלון בוליט מה שתרצו גישור גישור זה בדרך כלל כשאתה מגשר על משהו ויש לך מקור סילוק אבל בעיקרון זה גם זה אותו דבר אבל זה גם
165:03
Speaker A
זה אותו דבר אתה מחזיר את הכסף בשלמותו את אותו סכום מה לקחת החזרת הריבית צריך לשלם אתה לא מקבל בחינם אז או שאתה משלם כל חודש את החזקת האשראי את הריבית התקופתית כל חודש או שאתה אומר לבק תצבור לי גם את זה לסוף ואז נצבר כל הריבית השנתית מחכה
165:19
Speaker A
לך לסוף ואתה מחזיר אותה בשלמותה גריסון זה רגע עכשיו גריס עכשיו אנחנו ולכים להבין גרייס שפיצר הבנו שבעצם הוא בנוי הוא בנוי בוא נראה זה שני רגע בגרף הוא בנוי ככה הוא בנוי קרן ורבית בא הבן אדם אומר לבנק תקשיב זה דבר הזה עם כל הכבוד קשה לי בשנתיים הראשונות עד שאני
165:40
Speaker A
קיבל את הדירה מהקבלן ואני מתים משלם שכירויות כבד לי תבוא לקראתי קריס בנגלית זה חסד הבנק עושה איתך חסד בא לקראתך ואומר לך אתה יודע מה אני יכול לבוא לקראתך שבינתיים לא תשלם את הכל אבל רגע החזקת האשראי אני חייב ששלם לי כי אתה
165:55
Speaker A
מחזיק לי אשראי קרן אני מוכן שבשנתיים הראשונות אל תשלם אז את האדום תשלם את הכחול בינתיים והשנתיים הראשונות אל תשלם בעצם 32 שנה בלון מה לא זהו בדיוק זה לא יכול להיות 32 שנה כי אי אפשר לקבוע ל-32 שנה
166:09
Speaker A
מה שמוריד לך שם בהמשך מה יקרה כבור שעתיים כאילו הכל נפרס ל-28 שנה ואז יכול להיות שאתם תראו פתאום פתאום בגרפים פתאום תראו שהחזר כבוד שנתיים פתאום קופץ לו איך זה קרה כי בשעתיים הראשות שם רק את הריבית זה מה שנקבע
166:25
Speaker A
בינינו בהסדר רק ריבית רק את העמודה האדומה ואחר כך אני פורס לך ל-28 שנה לא רדת את הקרן לא אכלתי קרן כלום כי ישמתי רק אחזקת אשראי רק ריביתזה כי שבשעתיים הראשונות יהיה לי קל יותר בלון בסוף התקופה
166:41
Speaker A
מחזיר פעם אחת בום פה בסוף התקופה זה נפרס ל28 שנהג זה לא זה לא שאתה קונה דירה ואז אתה אומר אבל אתה יכול לעשות את המשכן שלושה גרייס גרייס המשמעות שלו דחיית תשלומי הקרן בעקבות איזשהו קושי קושי שהבק יכול להבין קושי זה יכול להיות שהבק ש צריך להבין אותו ש עוד שנתיים זה
167:00
Speaker A
יתפתר אם הבא אגיד לך מה יהיה עוד שנתיים לא יקרה כלום אז למה שאני אעשה לך גרז מה תרוויח עוד שנתיים אומר יש כאילו יש מושג כזה לקחת בבן אדם קנה דירהנו אוקיי חצי שנה לא יותר מזה אומר הלבן תשמע
167:11
Speaker A
עדיין לא מוכן וזה תן לי להיכנס במקום של גם קלדה גם זה עוד חצי שנה מתחיל לשלם לך את המשכה לא תשלם בכלל אתם לא ראיתים אתה אומר א מה שנקרא גריס מלא כן זה גרייס מלא גריס מלא זה תחייה מלאה שעוד שנתיים שכל בבד אחד אחת יש דברים כאלה
167:25
Speaker A
בבנקים לא מקובל כחריג מאשרים כחריג מאשרים לא מקובל גם ממש לא משם ריבית הריבית נכון גם צווה לך כל הריבית שלךצלי שנה הראשונה או של השנתיים האלה תצבעו אותך פה על כל הדבר הזה הזה ואז כשפורסים לך ל-28
167:40
Speaker A
שנים אתה כבר עם הלוואה הרבה יותר גדולה והחזירים הרבה יותר יקרים גר זה לא גרוע זה פשוט איזשהו סוג של פתרון מה זה כאילו מציאות מציאות מה הכוונה מציאות כאילו הוא לא יכול אז אם מעילות מי שעושה יכול זה עושה את זה לא שזה סבבה
167:55
Speaker A
במה יוצה שהוא ישלם אותו בגריס בבלון בלון זה סוג אחר בלון אתה צריך לחזיר סכום בשלמותו בשלמותו מה ההבדל בין בלון סתם הלוואה של גרייס אתה גיס למה בלון מה יותר גרוע כלום אין הבדל אין הבדל אתה שלם אותו דבר החזקת
168:16
Speaker A
האשראי היפר הסכום שלקחת לקחת מיליון יש לו ריבית שלתית של 50 אלף שק זה ששלם בין אם קוראים לזה בלון ובין אם קוראים לזה שפיצר ובין אם דחית את השלומי הקרן הלאה זה לא משנה מה משנה מה משנה רק מה יקרה עוד שנה או שנתיים במנגנון האם עוד שנתיים
168:33
Speaker A
הבק יגיד אדוני עוד שתיים לא אתה ביקשת לדחות בגריז לא זה בלוקי לא לא משנה זה משת אין הבדל חוץ ממה שקבל בשתם הוא לא יתקל הבדל ההבדל היחיד יהיה מה יקרה בסוף השנתיים נכון אתה תקבל פורסים את זה ל-28 שנים הנותרות
169:03
Speaker A
או ל-27 הנותרות או ל29 שנותרות כמה שנשאר אם בן אדם עשה צמוד למד כן בלון כי השנים 28 הקרן תעלה לו לפני כמו עכשיו כן עלה לך באותה בשנתיים החזקת כסף צמוד מחוץ לבנק זה עולה לך קן יותר אתה תמצא איתך עם כן יותר גדולה גם כי לא
169:27
Speaker A
אכלת אותה וגם כי הלת בה במדד אז עדיף בכל ברור שעדיף מי שיכול עדיף הכל בסדר מה לא מובן? מה לא מובן? לא אני אומר שבפועל בבלון אתה תשלם הרבה יותר מאשר עם א אין הבדל בלון בוא שתבין משהו בלון אתה
169:41
Speaker A
משלם את החזקת הסכום החזקת האשראי גם גרייס אתה בעצם אני בינתיים משלם את החזקת האשראי ועוד שנתיים נפרוס את זה ל-28 שנים מה יקרה אני לוקח את שתי הכחולים של השנתיים הראשונים זורק אותם בתוך ה-28 כן אני מצלם פחות
169:55
Speaker A
אבל מה יקרה ב לא מה יקרה בבלון די כן בבלון פשוט בבלון זה אתה אומר קופון מהצד לא קשור למה שדיברנו זה אותו דבר אין הבדל למה אתה לא את שני את השנתיים האלה של הגרס אני זורק אותם בתוך ה זאת אומרת מה שאני אשלם אומנו זה אותו סכום אבל זה מהקרן
170:14
Speaker A
מה יוריד לי מהקרן שנתיים שעות אתה לא משלם מהקרן כלום אין לך אכילה איך אכילת קרם שנתיים שנתיים יורד לי השנתיים צריך לס מה קורה בן אדם שלקח בבלון בסדר שילם קופון של שנתיים שנייה תריבית של שנתיים קבור שנתיים הבנקו בלון עכשיו מה
170:28
Speaker A
מתחילים את ה-30 שנה או 30 או 28 יגיד 28 לא אז זה גרס אז פה משלם פחות הבן אדם לקח ח מראש בבלון בתור הגדרה ובתור הבטחה שעוד שנתיים הוא פורע את הכל בבת אחת אשתו החיתה לא מוכרים את הבית לא
170:41
Speaker A
מסלקים את זה אני רוצה עכשיו תפרוס את זה לשפיצר יופי פורסים לשפיצר ל-28 שנים הוא יהיה בדיוק כמו אותו בן אדם שעשה את זה בגריס ופורש ל-28 שנים רק שאצלו זה יהיה באוטומט ואצלו צריך לעשות מחזור להלוואה לבוא לבנק להגיד מצטער אני לא
170:57
Speaker A
פורע את הבלון בשלמותו בוא נהפוך אותו לשפיצר 28 שנים אצלו זה באוטומט ואצלו זה בידני אותו דבר אין הבדל ביניהם שניהם הם שלילמו שלים ראשונות החזקת מיליון שקל מחוץ לבנק 50,000 ועוד 50,000 את זה שילמתם כי שתיכם החזקתם אשראי מחוץ לבנק
171:12
Speaker A
30 שנה לא שהיה בסוף את גם ההוא שיהיה לו גרס יכול לפרוס מחדש לעוד 30 שנה ברור תעשה מחזור אם ירד הריביות גם תרוויח אם עלה הריביות הפסדת לא צריך לעשות בחזור מה פירוש לא צריך לעשות בחזור הפוך הוא הכי צריך לעשות אתה חייב להחזיר את כל המיליון אם ן לך את
171:27
Speaker A
הכסף לחזיר את המיליון את פה משכנתה חדשה זה משכנתה חדשה לכל דבר זה מחזור קומפלט מהשאלה בכלל טוב הבנו את הדברים האלה הבנו גם מה זה בלון חלקי ומה זה בלון מלא. בלון חלקי אני מחזיר בינתיים רביות בתקופה לא צוה רביות ואז בריבות התקופה יהיה לי
171:40
Speaker A
מיליון כריבית לא נצברה כי שילמתי אותה על הדרך ואם לא שילמתי אותה על הדרך שווה לי אני עושה מתי שהוא אגז לא רוצה לשלם עכשיו שקל אז מה יקרה הריבית תצט נכון בוא נראה את זה שנייה אגב מה
171:52
Speaker A
כמה זמן יכול לעשות בלון יכול להגיד ל עד חמש שנים אם הבנק חושב שזה הגיוני גם עד חמש שנים הבנק יתן לך גם בעיקרון כן כמה שהבנק חושב שזה מהגבלות בבלון מה איזה הגולות יש ב אין כל כך הגבלות בבלון
172:04
Speaker A
בלון חלקי בלון בלון חלקי הכוונה היא שאתה משלם את הריבית בינתיים בלון מלא שאתה לא משלם כלום גם הריבית נצברת לסוף התקופה בוא נראה את זה שנייה בדוחות הבנתי מה בסוף תקופה זה לוח צילוקין זה לוח צילוקין בבלון מלא
172:19
Speaker A
זאת אומרת שאני לא משלם כלום אז החשבון אפס תשלום בקרן בריבית בהצמדה אין פה כלום אפס מה קורה בסוף החודש הראשון במיליון שקל זה עלה לי למיליון ועוד 4167 זוכרים את 104000 הזה מה קורה כב חודשיים אה זהברכ שלוש הצטבר בסוף התקופה אני משלם מיליון ועוד 104 אלף שק זה הקרן פלוס
172:40
Speaker A
הרביות שהצתבו במהלך השנתיים זה היה 24 חודשים תשלו מספר 25 אני אמור לשלם את הכל בבת אחת 5% ריבית כן סתם בדוגמה לדוגמה אם אני הולך על חלקי אז החזר חלקי שימו לב הוא מיליון זה הקרן 5% ריבית תשלו 467 גם בחודשי אוקיי כן סוף תקופה תישאר מיליון מיליון מיליון מיליון
173:01
Speaker A
כי אני מסים את הרביות בינתיים הרי 20 24 חודשים כמה ריבית של אותו דבר אותו דבר נשמע אותו דבר בריבית זה אותו דברזה זה ה 104,000 שק האלה אותו דבר לא מה ריבית ריבית אז יש פה גלום בזה טיפונת ריבית ריבית בסדר שלי
173:20
Speaker A
זה עובד בלף שק זה גלום בזה זה המרכת המערכת עשה את החשבון הזה שק תעביר אחורה בוא נ זה 100,000 שק בשנתיים לא 50 אלף שק בשנה 50 אלף שק בשנה ובשנתיים זה 100 א000 ועוד קצת יכול להיות שה תצא לו כזה קצת לא יודע אתה תדג במערכת תראה לא משנה אבל
173:41
Speaker A
עזוב זה יהיה עוד קצת יותר לא חשוב טיפה יותר אבל תיקון הבנו הבנו יופי זה הבלונים בקצב שלך בוא נדבר ש בקצב שלך שזה לא שווה אז כל הבלון לא הבלון שבי א גריס כי לא שזה לא שווה מה שקורה שאתה בינתיים
173:54
Speaker A
לא אוכל את הקרן והקרן אחר כך נפרסת איתך ל-28 שנים ההחזר יהיה גבוה יותר ה החזר יהיה גבוה יותר אתה מבין כן וזה מחביד אנשים לפעמים לא שזה לא שווה ברור שתיף להתחיל לאכול את הקרן כמה שיותר מהר מה זה גבוה
174:07
Speaker A
כי תעשוב כי שנתיים ראשונות אתה שילמת כאילו לחינם רק אחזקת אשראי קופון לבנק לא חלתה מהקרן כלום ואם לא חלטה מהקרן אז אתה זוכר שאמרנו עשינו חשבון שבשנה הראשונה אני מוריד 12,000 ובשנה השנייה הריבית כבר תהיה פחות אתה מבין את המשמעות
174:23
Speaker A
כאילו הקרן מתפרסה בסוף ל-27 שנים 28 שנים 28 שנים הקרן אבל בשנתיים הראשונות שילמתי על מלא המיליון במקום שרק בשנה הראשונה אשלם על מלא לא היה מיליון בסוף ה-30 שנה אני שלם יותר ברור שנתיים ראשונות שילמת בלי אכילת קרן זאת אומרת שנה הראשונה 50 אלף שק מלא כי כל
174:40
Speaker A
הקרן הייתה עדיין שלמה בשנה השנייה גם כן כל הקרן שלמה שילמת את מלא הקרן גם כשאתה פותח שנה שלישית אתה עדיין תקוע עם מיליון מלא הקרן אז ברור שתשלם יותר מההוא שכבר התחיל לאכול את הקרן וכבר התקטנה 28 שנה לא 30 זה יפרץ ל28 כי זה מה שנשאר
174:55
Speaker A
במשכנתא שלך אבל והחזר יהיה יותר גבוה אבל שוב תבין זה גם בפתח השנה השלישית אתה עדיין לא המיליון אתה משלם יותר משלם כן כי החבר שלך שלא עשה שפיצר הוא כבר מחזיק רן קטנה יותר אז ברור שהריבצ'ו גם תהיה את השלים שלריבצ'ו יהיו קטנים יותר
175:10
Speaker A
כשם רוצים לעשות פינוס בשוק ארון לך תעשה את זה קריסו במן זאת אומרת שכאילו אתה רק משנה רק את הריבית כאילו רק את הריבית וכאילו יתראת הקרן תפנה אותה לכיוון איזשהו השקעה אז אם ההשקעה מניבה מספיק את מה שהקרן פה לא טובה ואנחנו
175:23
Speaker A
משמים יותר זה אז סבבה תרוויח אותה ואם לא אז לא חבר'ה בוא נדבר ש דבר שנקרא בכסף שלך אני רוצה לגמור את הדבר הזה היום גם בכסף שלך חז איזשהו א א מוצר שמי שהמציא אותו בנק תפחות הרעיון של המוצר הזה היה לתת לאנשים איזשהו גמישות משחק גמישות כמו
175:40
Speaker A
במסעדה שאתה יכול בכסף שלך אתה יכול גם פה בקצב שלך יש פה כמה פרמטרים וכמה דברים מעניינים שהם באו ואמרו אבל בגדול הם נותנים לאנשים גמישות נגיד אנשים שבתקופה ראשונה לא יכולים לשלם כלום ואחר כך יוכלו לחזר חזרים גבוהים או כל מיני
175:56
Speaker A
דברים כאלה יש אפשרויות משחק זה מאוד מאוד יכול להיות מוצלח לסל מה אתיקיסטיות שאין להם עכשיו ורוצות החזרים מאוד מאוד גבוהים למרות למרות שזה חוזר גם בשפיצר תן לי בהתחלה מסלול קצר ש יגמר עוד שבע שנים אבל פה
176:14
Speaker A
יכול להיות שיש אנשים ש סטודנטים עכשיו תקופת לימודים אין להם בכלל הכנסה בדיוק שבדם שלחות במשכנתה וזמניתחי משתקת יוצא בכל מיני מקרים בבחי משתקד שאתה משלים את המשכנתה גם לוקח זמן עד שאתה מתחיל לחשם אבל אתה משלים בתח קצת קצת אבל לא משנה בגדול
176:29
Speaker A
שח את זה נשאר על הכסף בגדול בגדול אם בן אדם אומר אני בהתחלה לא רוצה לשלם כלום פה בכסף שלך אומר כזה דבר אתה יכול בהתחלה בשנתיים הראשונות לשלם לי אפס שנתיים שניות 24 חודשים נוספים אתה יכול לשלמים לי רק 500 ש₪ לחודש החזרים ממש ממש נמוכים זה מאוד מתאים עכשיו בדיוק כדי לא
176:48
Speaker A
לכתוב את הבום זה מאוד מתאים למישהו שפתאום רוצה נגיד למכור דירה ואז יום אחד הוא יכול לקבוע החזר של 400,000 שק איפה 400,000 שק בחשבון אני יודע שאני בטווח של שנתיים קורבות חייב למכור דירה אז אז זאת אומרת עוד שנתיים שנתיים וחצי בוודאות
177:00
Speaker A
יהיה לי בחשבון מאות אלפי שקלים כי אני חייב למכור את הדירה בינתיים נכון אז אני אמכור אותה יכנס לי כסף חשבון מהקונים שלי אני יכול לקבוע שתשלום מספר 25 או 26 של 400,000 תשלום מספר 28 29 לא משנה מה אני כבר מקבל תשלומים נוספים על הדירה שלי עוד
177:16
Speaker A
400,000 עכשיו מה שמעולה שאנחנו קובעים לבנק את הלוח תשלומים ואז אם ירד סכום מאוד גבוה זה לא פרעון מוקדם כי קבעתי את זה מראש אמרתי לבנק תראה החזרים 1 2 3 עד 12 נגיד אפס תשלום. אחר כך החזירים של 12 עד 24 לצורך העניין 500 שק אחר כך ב-20
177:35
Speaker A
מספר 25 שים לי 400,000 שק כי אני אמכור את הדירה ויהיה לי סבבה קח עוד שלושה תשלומים של נגיד של אפס או לא משנה עוד תשלום קטן לא משנה מה ואחר כך עוד 400,000 שק אני בוודאי אקבל עוד תשלום מהכונים שלי ואז בעצם אני גם אקטין מאוד את המשכנתא כי
177:51
Speaker A
אני מחזיר פתאום החזרים מאוד גדולים של 400 מחזירים מאוד יפים ואין על זה עמלת פרעון מוקדם כי זה לא פרעון מוקדם כי זה קמתי עם הבק מראש מה הבחודש מה הבנק עושה מה הבש מרוויח פרביות שהוא תבין תראה הבנק הבנק מרוויח אל תד בוא בוא בוא לא נדאג לבנק בסדר בוא בוא בוא בסוא לא
178:09
Speaker A
נדאג לבנק בוא נדאג לבנק הבנק מרוויח הבנק מרוויח לא עזוב את הבנק הבנק מרוויח עכשיו תראו קודם יש איזה כמה הרעיון מגניב נכון עכשיו תראו אם החזרתי עכשיו החזרים מאוד גדוליםס את החודש הזה הוא אוכל אותה יהיה בעיה הוא יהיה חייב לרוץ לבנק לפני
178:22
Speaker A
ולהגיד בוא בוא נעשה מהר מהר מחזור א ואז אתה שובר את כל התוכנית עושה מחזורים ואז לך תדע איזה רביות יודע הוכיח הכנסות שאתה יכול לעמוד בזה שאתה לא יכול לוכך הכנסות מצטער לקרות את הדירה סיכון מחושב כן סיכון מחושב אוקיי עכשיו תראו בוא נראה
178:37
Speaker A
טיפה תנאים לדבר הזה א בגדול בשנים הראשונות עד למחצית הראשונה של תקופת ההלוואה אם ההלוואה הזאת הייתה ל-30 שנה אז מהק אומר בוא נכח 15 שנים ראשונות זה חצי התקופה שמה תעשה איתי משחקים כמה שאתה רוצה תחזיר לי כמה שאתה רוצה משחקים נגיד
178:52
Speaker A
עד 24 חודשים אפס תשלום עוד 24 חודשים המינימום זה 500 ואם יש לך ענק תדחוף סוף לי פה מה שאתה רוצה וכולי וכולי וכולי אוקיי עכשיו בזר קבוע דחיית השלומים חלקיתו מלאה החזר פעמים זכום גבוה וכדומה אוקיי בהתראת התקופת המשכנתא החזר היא
179:10
Speaker A
קבעה לפי לוח שפיצר הכולל ריבית נדחת אם היא ריבית כי לא שילמת אז אוקיי זה בחצי הראשון החצי השני הוא בעצם כאילו יקח את התרת התשלומים ויגיד אוקיי מה נשאר לנו אחרי 15 שנה בוא נפרוץ את זה לשפיצר רגיל כדי לודא שאתה גומר ב-30 שנה את המשכנתה
179:26
Speaker A
כמו שצריך אם זה 20 שנה שנה 10 ו10 אני רוצה שמחצת השנייה צריכה לחסל את המשכנתא כמו שצריך זה התוכנית העבודה שבם ש יותר אז בחודש אחר כך כן יכול להיות יכול להיות למרות למרות שאם אני יודע שיש לי כמה החזירים מאוד גדולים
179:40
Speaker A
מחיית דירה אז זה פנטסטי אבל מי שאין לו מי שאין לו אז פה העסק הוא קצת שונה בקטע הזה אבל זה אבל אבל זה מיועד למשחקים גדולים אתה מבין הראש יש מינימום כאילו שבנק ב-15 במחצית הראשונה במחצית הראשונה אמרתי 24 חודשים ועוד 24
179:57
Speaker A
חודשים זה 500 שק במינימום בחודש חצי שנה אחרי זה במחצית הראשונה זה המחצית של המשחקים שמה אתה יכול לקבוע איפה אתה רוצה שיהיה לך תקופות שבאים לא שלם כלום נניח שאתה יודע עכשיו ש בשנת לימודים ואחר כך אתה תהיה
180:10
Speaker A
שנתיים בארץ יהיה לך עבודה ואחר כך אתה נוסע לחול לעוד שנת לימודים אוקיי כמה זמן זה המשחקים עד 24 חודשים עד אז אמרתי מחצית ראשונה זה תקופת המשחקים בתקופת המשחקים מה עוד פעם חצי שנה ראשונה עושים משחקים מה אני יכול לעשות במחצית הראשונה של התקופה עם משחקים. מתוך זה 24 חודשים אתה
180:31
Speaker A
יכול לקבוע אפס תשלום תפזר אותם איפה שטוב לך אתה יכול לקבוע 500 עוד 24 חודשים ל-500 שק תפזר אותם איפה שבא לך איפה שטוב לך בראש איפה שנוח לך אני 24 יופי עכשיו רגע עכשיו אם יש לך איזה החזרשים אב שנים
180:47
Speaker A
רגע שנתיים ועוד שנתיים בסדר עשינו אז ארבע עכשיו אם אם יש לךזר מאוד מאוד גדול דחוף אותו איפה שאתה רוצה במערכת התקופה את יכול לדחוף אותו ומה שלא תדחוף אותו המערכת תבנה איתך איזשהו שהוא יחזר כלשהו בכדי לראות שאתה יכול לאכול את המשכנתא אוקיי אז זה בדרך כלל יהיה אז עוד
181:05
Speaker A
כמה שנים אני הולך לפגוש את הבנקאי שוב עוד ארבע שנים כעיקרון אתה לא לפגוש אותו אף פעם כי המערכת הזאת צריך לחסל את המשכנתא שלך מתוך עצמה אתה לא אמור לפגוש אותו כן אבל בעצם אתה אומר מצחת אתה אומר
181:15
Speaker A
המשחקים מחצית השנה אחרי אתה אומר לי זה במחצית הראשונה במחצית הראשונה תקשיב 15 שנה אתה לא 15 אומר לך ארבע שנה 30 שנה ש לקחת את המשכת 30 שנה מחצית הראשונה זה 15 שנים כן שמה נעשה משחקים לקחת את זה ל-20 שנה מחצית ראשונה 10 שנים לקחת ל1 שנים תע
181:35
Speaker A
שנים שמה נעשה משחקים המחצית השנייה מכניסה את הכל איזשהו איזון שגומר את זה בזמן כמו שצריך עכשיו אחרי ארבע שנים כאילו מה מה קורה אז אז אתה מתחיל שם קרן ורבית כמו שפיצר רגיל או אם יש לךזר גדול החזר גדול רגע
181:48
Speaker A
עכשיו תראו אם זה מתאים זוג שרחש דירה בקבלים ורוצה בהתחלה שכים נמוכים למי שחושבים דירה להשקעה ויה להם איזה אקזיט אחרי זה ימכרו אותה יפרו סכום גדול אוקיי לקחות שבשנים הראשונות קרובות אם הוצילו גמלאות רוצים להחזיר עכשיו הרבה ואחר כך
182:00
Speaker A
מעט כל מיני משחקים עכשיו את רק בריבת קבועה צמודה או לא צמודה למדד אבל קבועה רק בריבת קבועה לא במשתנה עד 24 חודשים אפשר לדחות את כל התשלומים אמרנו אחר כך 500 שק אחר כך בהחזר בלגמור את המחצית הראשונה ההחזר שהוא
182:18
Speaker A
מינימלי למחזר שפיצר המקורי אוקיי אני יכול לקחת גם קריס חלקי ריבית מחצית השנייה פורצת את זה בצורה שהיא א רגיל כדי לגמור עם זה השוס בדבר הזה שייחסר הוא יכול להיות מחושב לפי ממוצע אוקיי אגב פתח את זה עוד שני אסביר לכם דיור כולל
182:36
Speaker A
מחזורים כל מטרה א אבל לא שיפוצים בשיפוצים אי אפשר לקחת את הדבר הזה מה זה קד קצת לפחות בעתיד אני אמרת לכם מה הדבר הזה עכשיו תראו מה הכוונה איך חשב לפי היום הממוצע אם הבן אדם לוקח החזר אוקיי וקובע לעצמו נניח ש יכול להחזיר רק
182:51
Speaker A
4000 והוא קובע לעצמו שבחמחצית הראשונה של התקופה הממוצע שלו זה 3000 כי הוא קח מחזור א מסו אה החזרים בלי כלום וחלק החזר זה אבל יצא לו ממוצה 3000 ובמחצית השנייה המערכת חשבנה לו 5,000 עכשיו הוא בכלל לא חושב להגיע למחצית השנייה הוא חושב חוזר
183:05
Speaker A
הרבה לפני אבל המערכת אמרה אוקיי במחצית הראשונה שמת לי 3000 ואחר כך מצאתי שמת לי 6000 לא משנה אני לוקחת ממוצע מביניכם ואם הממוצע של 3000 ו5000 או 4000 אז זה יכול לעבור מסך אוקיי 15 ל-15 שנים הבאות כאילו
183:20
Speaker A
מחצית תקופה הראשונה 3000 מממוצע מחצית השנייה 5000 מממוצע המערכת עושה ממוצע המערכת אומרת שכמה דקות מסיים המערכת אומרת שבעצם הממוצע החודשי יצא על 4,000 אה זה אתם יכולים להיכנס א מהצד יש שמה מקומות השבת הדלת פתוחה סגורה שג
183:44
Speaker A
רק שנייה אחת מי שעומדים שמה מחכים לי רגע בוא בוא שנייה רגע אם איתך אז תגיד למה על הקטע של א שלמנות יציאה שזה עוד בקפותך כן התחלתי להגיד אבל הם לא מכיר את הזה יופי מו היושבו פה שתי דקות ואני עוד רגע אסים ניכנס לחדרו בסדר
184:15
Speaker A
סליחהם א אז מה מה היינו באמצע בקיצור אז לוקחים ממוצענו ממוצע עכשיו יהיה לכם קשה מסובך לחשב את הממוצע המערכת יודעת לעשות את החישוב של הממוצע ולהגיד לכם מה אפשר לעשות ב למה הממוצע א למה זה נסגר לי הממוצע רגע מצב
184:33
Speaker A
שהבטריות נגברו גם יכול להיות הממוצע של כלל ההחזרים של כל התקופה אז אמרתי לדוגמה אם אני בניתי החזרים בתקופה הראשונה ההחזרים הממוצעים של התקופה הראשונה 15 שנים הראשונות היו 3000 קורה בסדר לא מה יש פה זה שיש סובים בחדרים וזה זה
184:58
Speaker A
בעייתי אני לא יודע אם יש שם סמכים אתה יודע אמרתי להם ש פה בקורס פה בזה לא אין לי בעיה פה כן אמרתי שישבו פה אני לא צודק לא תשבו שנייה רגע על הקורסאות בסדר תשבו שבו רגע על הקורסאות פה בכניסה בסדר
185:12
Speaker A
הוא בסדר מצוין יש פה מסמחים א יודעים שאנשים פה תהיים הוא מפחד שגיעו לה בהם סליחה בסדר אני עוד שנייה איתכם אני ממש מסיים רגע זהו זהזי שלך שלך או בהתחלה או בסדר לא יודע מה מה קרה לדבר הזה לך בהתחלה אחרי זה 30 שנה אם אחרי באמצע 30 שנה אתה
185:31
Speaker A
מבי ש טוב בוא בוא נסיים רק את הנושא הזה א אוקיי אז בודקים ממוצע אז אמרתי אם בתקופה הראשונה זה 3000 ואחר כך בתקופה האחרונה זה 5000 הממוצע יהיה מה 4000 אז אם אדם יכול להחזיר רק 4000 ואני כמערכת יכול
185:48
Speaker A
לבנות לו ממוצע נמוך יותר זאת אומרת שאני כאילו יכול להגיד לבנק תקשיב ההחזר המייצג של המשכנתה של הבחוץ' 4000 כי בודקים עם מוצא אוקיי המוצה של ההתחלה כי אם מלא חגיגות עכשיו אני אגיד לך עכשיו אני אגיד לכם זה שוסר רציני הדבר הזה כי
186:06
Speaker A
כי בעצם אני אני יכול נגיד לקחת את הבן אדם הזה משכנתא ונגיד להחליט שהוא צריך עכשיו סכום וא אומר תשמע אני עוד שנתיים בוודאות עושה אחזור מה שלא יהיה לא משנה מה בסדר אבל כרגע אין לו יכולות להוכיח הכנסות נניח שאני בונה לו אני גם עשיתי את
186:20
Speaker A
הפכתי את זה גם במקרה של ה פתרון של המקרה של המשפחת פוקס בעצם היה לנו הרי בעיה של המל 350 שה לא יכלו לעמוד בו זוכרים ואז מה ש הלכתי הלכתי למערכת ואמרתי לה תקשיבי אני אם אני אקח מליון 350 ההחזר יהיה גבוה בשפיצר נכון
186:38
Speaker A
אם יכולים לחצי 6200 ואם הייתי לך שפיצר רגיל א בקלץ 5% המערכת אמרה לי שחזר כן פה יצא לי 727 לא משנה זה יצא קצת יותר גבוה א אבל כאילו 6750 זה יצא 350 נכון כי אמרנו 500 הכל 100,000 פה זה יותר מ-500 כל 100,000 פה 500 זה צ 520
187:01
Speaker A
לכל 100,000 או משהו פה זה 530 לכל 100,000 לא אבל עזבו שנייה פה זה קצת יותר מ-500 לכל 100,000 לכן זה יצה קצת יותר ואז כאילו זה לא עובר מסך ואז אמרתי למערכת אני רוצה לעשות בכפי יכולתך אמרתי למערכת שימי לב אני א אמרנו
187:15
Speaker A
600,000 א קלץ חילקנו הרי את המשכנתא נכון אמרתי למערכת שימי לב אני מחלק 600 750 כי זה שמשפחה וקשה 750 להישאר 750 הלכתי על משתנהל לא צמוד א כל חמש שנים לא משנה 4 8% חמש בקיצור והרבית הייתה פה 5.2 שים ואמרתי לה שימי
187:33
Speaker A
לי את זה בכפי יכולתך את ה-600,000 שק לא בגישור בכפי יכולתך ואז בניתי את הכפי יכולתך אמרתי למערכת בעצם לבג סיפרתי לו כזה סיפור הם ב-18 חודשים רוצים שלם אפס תשלומים אין להם לשלם אחר כך בתשלום 19 הם יביאו לך 230
187:49
Speaker A
אלף שק מאיפה יהיה להם את זה יש להם חוזה מה-10% מהדירה אחר כך תשלים 20 ו21 הם וצים רק 500 ש₪ כי עדיין הם לא יקבלו את המשך התשלומים מהמוכר אתם יודעים מה קונה אז זה לוקח זמן אנשים מזרים לך את המשך התשלומים שלו הוא צריך להביא את זה משכנת
188:01
Speaker A
אני לא יודע מה. אז בינתיים 500 מינורי. אחר כך תשלום 22 כבר יהיה להם 370 בוודאות מהדירה. אוקיי? אה ואת זה הם יפראו. אוקיי? אז 230+ 370 כמה זה? 600. ואחר כך שחת השלומים עד 88 שימו לב 1000 שק חודשי. משהו נמוך.
188:23
Speaker A
זהו. בגדול. זהו בגדול כשבניתי את זה ככה לא הבנתי במחצני. א ואז המסלול הזה נגמר המסלול הראשון של ה-600 אלף שק הראשונים של הקבוע והם ישארו רק עם ה-750 אלף שק נוספים אבל אמרת המשחק הוא רק על חצי שנייה אמרתי למערכת 600,000 שק ה-600,000
188:43
Speaker A
שק האלה אני רוצה שיהיה שתי תשלומים גדולים מאוד שיגמרו אותם אבל גם יש ריבית אתה לא משלם רק קרן אתה משלים גם עם ריבית אז בהתחלה אפס תשלום וואי בכלל צברנו נכון אחר כך שמתי 230,000 שקתי את החישוב רגע ואז עד כל ה-600,000 האלה שהלכו
188:59
Speaker A
למסלול ספציפי שקוראים לו כפי יכולתך הוא קבור 88 תשלומים נגמר נגמר מה נשאר נשאר לנו היחידה הנוספת של ה-750 שהיא תישאר איתם לכל החיים והם ההחזר שלה ישאר 4000 לצורך העניין ואז אמרתי למערכת אז כזה דבר איך יחושה והחזר החודשי הממוצע אז המערכת
189:20
Speaker A
אמרה לי שים לב במסלול כפי יכולתך אני אמר אותכם את זה כשנפתח את המערכת מה זה הל שם ה1000 כאילו הלגמור בעצם את התשלומי הריבית של ה-18 חודשים הראשונים כמה זמן? 88 חודשים 88 חודשים זה גומר כל המסלול הזה יגמר אז הקלץ הזה של ה-600,000 שק שמתי כאילו בראש 360 חודשים ריבית 52
189:40
Speaker A
החזר ראשון אפס כמו שראיתם והמסלול השני הוא בקבע 4000 במלץ והאחזר המייצג הוא 583 וזה עובר מסך אז בעצם פה יכולתי לייצר להם אגב אם אתם יכולים לספר לבנק שללקוח שלכם יש איזשהו אפשרות פיראון גדולה אתם יכולים לבנות לוקות מערכת ולהעביר אותו הרבה מסכים
190:01
Speaker A
הם מבקשים בקופר פירא הם רוצים להבין את הרעיון על מה אתה בונה כשאתה מספר לי שתחזור פתאום 230 ועוד 370 איפה יהיה לו פתאום שאני יכול לפר להקדים את התשלומים אתה יכול תראה פה שהגיע התשלום מספר 18 ויוריד 230 יורד בדוח לא מספר לך כלום כאילו החזר כמו של 5,000 שק יורד 230
190:18
Speaker A
אז זה לא משהו ששברתי פה שום דבר זה לא שברת כלום אין פה עמלות פרון מוקדם כי תמיד יש עמלות פרעון מוקדם שאני שובר תוכנית באמצע אבל זו התוכנית המקורית לא כי עשית 360 השנים הראשונות יש לך לא עשית 360 הריבית על השנים הראשונות
190:33
Speaker A
כן בסדר לא אין בעיה אבל עשית 3 זה אפס רביות אפ א תשלום אפס תשלומים את המצלמה היום אנחנו נעצור בדרך
Topics: משכנתא רכישת דירה קבלן חוק המכר גוף מלווה חוזה רכישה הכנסות החזר משכנתא גישור יעוץ משכנתאות

Get More with the SozAI App

Transcribe recordings, audio files, and YouTube videos — with AI summaries, speaker detection, and unlimited transcriptions.

App Store Google Play
Or transcribe another YouTube video here →

Free tools: TXT to SRT · SRT Validator · Merge SRT · Subtitle to Text · All tools

More from קורס יעוץ משכנתאות

View All
שעור 11 — Transcript 2:44:34
שעור 11 — Transcript
29,068 1 Iw
שעור 10 — Transcript 2:44:24
שעור 10 — Transcript
28,269 1 Iw
שעור 9 — Transcript 2:41:38
שעור 9 — Transcript
27,604 1 Iw
שעור 8 — Transcript 2:24:26
שעור 8 — Transcript
23,401 1 Iw
שעור 7 — Transcript 2:39:08
שעור 7 — Transcript
27,237 1 Iw
שעור 6 — Transcript 2:43:34
שעור 6 — Transcript
27,250 1 Iw
שעור חמישי — Transcript 3:00:48
שעור חמישי — Transcript
31,793 1 Iw
שעור רביעי — Transcript 3:00:00
שעור רביעי — Transcript
31,106 1 Iw
שעור שלישי — Transcript 2:36:53
שעור שלישי — Transcript
26,178 1 Iw
وثائقي صادم❌ هل تم صلب المسيح؟الإجابة الصادمة من إنجيل … — Transcript 1:15:33
وثائقي صادم❌ هل تم صلب المسيح؟الإجابة الصادمة من إنجيل … — Transcript
8,191 1 Arabic
【神回】スプラ実況者6人で匿名で質問し合ったら放送事故になりましたww【スプラトゥーン3】 — Transcript 16:48
【神回】スプラ実況者6人で匿名で質問し合ったら放送事故になりましたww【スプラトゥーン3】 — Transcript
14 1 Japanese
40대 동안의사가 꾸준히 맞는 동안시술 보톡스 황금스팟 3곳, 이것만 해도 지금보다 젊어집니다 — Transcript 8:41
40대 동안의사가 꾸준히 맞는 동안시술 보톡스 황금스팟 3곳, 이것만 해도 지금보다 젊어집니다 — Transcript
1,314 1 Korean