Skip to content

שעור רביעי

הסבר מעמיק על דוחות צילוק יתרות משכנתא, סוגי מסלולים, ריביות, עמלות פירעון מוקדם וחשיבות מטרת ההלוואה.

Key Takeaways

  • דוח צילוק המשכנתא הוא הכלי המרכזי לבדיקה ושיפור המשכנתא.
  • מטרת ההלוואה משפיעה משמעותית על הריביות והאפשרויות לשיפור.
  • הבנת סוגי המסלולים והריביות חיונית לייעוץ נכון.
  • עמלות פירעון מוקדם יכולות להשפיע על כדאיות מחזור המשכנתא.
  • תקופות שנטרו הן פרמטר קריטי לתכנון החזרי המשכנתא.

What the video covers

  • הסבר על דוחות צילוק יתרות משכנתא וכיצד לבדוק משכנתא קיימת לשיפור או פירעון מוקדם.
  • חשיבות זיהוי מטרת ההלוואה (דיור, כל מטרה וכו') להבנת הריביות והאפשרויות.
  • הבדלים בין סוגי מסלולים: קבועים, משתנים, צמודים ולא צמודים, והשפעתם על הריבית.
  • הסבר על ריביות נומינליות ואפקטיביות וההבדלים ביניהן.
  • התייחסות לעמלות פירעון מוקדם והשפעתן על החלטות מחזור המשכנתא.
  • חשיבות תקופות שנטרו וההשפעה שלהן על תכנון ההחזר והמחזור.
  • הבדלים בין הלוואות לדיור לבין הלוואות לכל מטרה והשפעתם על הריביות.
  • הגבלות על סכומי שיפוצים במשכנתא והחשיבות של תיאום עם הבנק.
  • הצגת דוחות ממשכנתאות אמיתיות והדגשת פרמטרים חשובים לעבודה.
  • המלצות לעבודה עם לקוחות ולבחינת אפשרויות חיסכון ושיפור המשכנתא.

Chapters

  1. 00:00 הקדמה לדוחות צילוק יתרות משכנתא
  2. 10:00 מטרת ההלוואה והשפעתה על הריביות
  3. 20:50 סוגי מסלולים וריביות במשכנתא
  4. 32:17 הבדלים בין ריבית נומינלית לאפקטיבית
  5. 42:25 עמלות פירעון מוקדם והשפעתן
  6. 52:32 חשיבות תקופות שנטרו בתכנון המשכנתא
  7. 61:48 הלוואות דיור לעומת הלוואות לכל מטרה
  8. 74:15 הגבלות על סכומי שיפוצים במשכנתא
  9. 85:00 סיכום והמלצות לעבודה עם לקוחות

Answers

Questions about this video

מהו דוח צילוק יתרות משכנתא ולמה הוא חשוב?

דוח צילוק יתרות משכנתא הוא דוח המפרט את מצב המשכנתא הקיימת, כולל יתרות, ריביות, עמלות ופירעון מוקדם. הוא חשוב כדי לבדוק אפשרויות לשיפור המשכנתא או מחזור.

כיצד מטרת ההלוואה משפיעה על הריביות?

מטרת ההלוואה (דיור, כל מטרה, שיפוץ וכו') קובעת את טווח הריביות האפשריות. לדוגמה, הלוואות לדיור לרוב נהנות מריביות נמוכות יותר מהלוואות לכל מטרה.

מה ההבדל בין ריבית נומינלית לאפקטיבית במשכנתא?

הריבית הנומינלית היא הריבית השנתית כפי שנקבעה בחוזה, בעוד שהריבית האפקטיבית כוללת את ההשפעות של תשלומים חודשיים וריבית דריבית, ולכן מייצגת את העלות האמיתית בפועל.

Full Transcript — Download SRT & Markdown

00:02
Speaker A
יאללה, דוחות צילוק יתרות משכנתא בעצם הדוחות צילוק של היתרות משכנתא זה הדוח למשכנתא קיימת. אם אנחנו רוצים לבדוק אותה, אוקיי, אנחנו רוצים לבדוק מה יש בה ולדעת אם יש לנו אפשרות לשפר אותה או לחילופין אם ללקוח שלנו יש שם פירעון מוקדם, כן, לא קנסות, דברים בסוג הזה.
00:18
Speaker A
אז כל הפרמטרים האלה נמצאים בדוח הזה, ואם אנחנו לוקחים, מגיע אלינו צריך שתוק את המשכנתא. יש דוח שאנחנו נבקש ממנו, אבל רק אותו. הדוח סוגרות משכנתה, כל דבר אחר לא טוב. כל דבר אחר יהיה חסר לכם נתונים, יהיה חסר לכם, אתם לא תוכלו לעבוד
00:34
Speaker A
איתו. תקפידו עם הלקוח שיהיה לכם דוח סילו כדרות משכנתא ולא צומי מסך ולא כל מיני גרפים חמודים שיש להם. זה רק את הדוח הזה. אז בוא נראה שנירה, הפרמטרים העיקריים שיש לנו, קודם כל זה מטרת ההלוואה. מטרת ההלוואה היא סופר קריטית כי אנחנו יודעים
00:47
Speaker A
שלפי מטרת ההלוואה גם יהיה הקצה ההון, נכון? כל הדיור יושב בין 35, 50 ל-60, ואם זה כל מטרה זה 75. זאת אומרת אם לקוח בא אליי ואני עורר ביעות מאוד מאוד גבוהות, אם אני לא יודע אם זה כל מטרה או דיור, אז
01:02
Speaker A
אני לא יודע אם אני רואה נכון או לא. יכול להיות שהריביות שלו הם טובות כי הוא בכל מטרה יכול להיות שהוא בדיור ואז הם בריבית גבוהות, אוקיי? יכול להיות שוב לי כל מטרה ואני רביות פנטסטיות אפילו לדיור ואז יגיד לו תשמע יש לך רביות כנראה מתקופות מאוד
01:13
Speaker A
מאוד זולות, אל תיגע בזה בכלל. אז אנחנו חייבים לראות את מטרת ההלוואה כי היא תכתיב לנו האם מה שאנחנו רואים פה מעיד על ריביות גבוהות או ריביות נמוכות. שתיים, סוגי המסלולים כמובן אנחנו יודעים שיש לנו כל מיני סוגים של מסלולים קבועים או משתנות.
01:27
Speaker A
ובקבועות יש לנו גם יש לנו צמוד, צמודות, לא צמודות, נכון? משתנות צמודות לא צמודות, ואיזה סוג של משתנות יש? את המשתנות הלא צמודות אמרנו של הגחים, יש את הפריים, יש את המקם א, יש גם את המשתנות הצמודות, משתנה צמוד. אז אם אנחנו רוצים לראות רמה של
01:42
Speaker A
ריבית, אם אני לא יודע איזה מסלול משויכת, אין לי מה לראות פה מסכנים. ואם אני רואה את המסלול אבל לא יודע איזה ריבית, גובה ריבית יש לך, גם לא עשיתי כלום. אני חייב לראות את המסלולים האלה. גובה הריביות כמובן הוא קריטי. הנומינלי זה השנתי, זה
01:54
Speaker A
בעצם מה שמשלמים, זה בעצם ה... סליחה, הריבית השנתית ההשוואה, והאפקטיבית זה מה שמשמים בפועל, איזה טיפ טיפ טיפונת מעלת ה... השנתית הנומינלית בעצם הריבית כאילו שהבנק קבע בינינו בחוזה הלוואה. זה מה שהוא קבע בינינו, 5%, 5% זה הריבית שלך. בפועל בתשלום אתה תראה
02:12
Speaker A
נגיד 5.2, כן, משהו מה זה? זה בעצם זה לא, לא, לא, לא, לא ממש לא. כשאתה קיבלת חמש, קיבלת ארבע פלוס 1, זה חמש, המרווח כבר נמצא בתוך הריבית השנתית. התוספת זה באיזה סוג של תכשיב מורכב אתק בתחילת שנה בפרסות, בגלל שהבנק אומר תשמע הריבית שלך ריבית
02:31
Speaker A
שנתית. אם אני עכשיו לוקח את ה-5%, סליחה, ומחלק אותו ל-12 חודשים, אז יש לי ריבית כאילו 1 וחצי, 1.25, זה לא ריבית שנתית של חמש. משהו פה לא הגון לי. אז מה אומר? אני צריך כאילו לחשב שאתה נגמר מההתחלה על כל ה-5% ובמשך שנה תשלם את הכל. אז אם אני
02:46
Speaker A
עושה איזה פריסה באמת באמת מתואמת, אתה תשלם לי גם טיפונת יותר, איזהשהו כמו זה, כמו ריבית, ריבית שמצטברת במשך התקופה עד לסוף השנה. לא, אל תיכנס לזה, כן? כי בזה אתה כן רואה כל פעם אתו. אז אני אומר בריבית האפקטיבית שיש לה עוד
03:04
Speaker A
איזה אפקט. האפקט הזה הוא אפקט ריבית דרבית, זה ריבית מתואמת שעשו לו התאמה לתשלום מפועל כדי שהריבית תצא לא ריבית חודשית אלא ריבית שנתית. לכן הבנק אומר אני לא לוקח 5% מחלק אותו ל-12 פרוסות, שלם כל חודש כאז יצא לך ריבית של יודע מה, לא רב%
03:19
Speaker A
משהו קטן, זה לא נכון. אין לך ריבית חודשית, אתה ריבית שנתית. אז מה אומר? אני כאילו משאל לך בחודש הראשון משהו אבל רק ברמה של הכמות החודשית שצריך תשלם, שזה חלק קטן, ובחודש הבא אני גם רוצה שתשלם לי כאילו גם על מה ששלמת בחודש הראשון כדי שסתכל בסוף
03:33
Speaker A
במשהו של שנה שלמה. תחשיב מאוד מסובך, עזוב כספי מסוים ש... בגלל שאתם משלם לי חלק מהריבית בחודש 12 בדיוק. אז זה תכשיב מסובך, כאב ראש, לא זוכר אותו אפילו בעל פה. תחפשו עליו בגוגל, תקרו עליו, לא מעניין כל כך. בפועל אנחנו תמיד
03:47
Speaker A
עושים משוואות, אנחנו משווים את השנתית הנומינלית זה הזה האפקטיבית, משהו ישלם בפועל, אבל זה תמיד תמיד ובכל בנק יש את הטיפ טיפים את הנוספות האלה. טוב, אמר עמל תיוון, אם יש להם לא תיוון בפרעון מוקדם, אז אנחנו נראה אותם כמובן בדוח ואנחנו צריכים
04:00
Speaker A
להתייחס לזה. לפעמים זה יכול לנטרל את הקדיות של המחזור. תשמע, בחור פה עם עמלות מאוד מאוד גבוהות, עדיף אולי לא למחזר ולא לא לחטוף את האמלות האלה, או לחילופין לחכות עם זה. דיברנו על האמלות פירות מוקדם, נכון? כן, דיברנו, סיימנו.
04:18
Speaker A
לא דיברנו בכלל על פירעון מוקדם? לא, לא למדנו. למה יש? רגע, יש מוקדם, יש לנו ביבו, מה זה? כמה? מה זה? רגע, רגע, רגע, לא, לא דיברנו, אתם צודקים, לא דיברנו. חכו, זה בעתיד, בעתיד, בעתיד. חכו, צודקים, בעתיד זה לגמרי, זה נושא בפני עצמו בעתיד. לא זוכרת אם דיברנו או לא, בסדר גמור.
04:37
Speaker A
נמ, זה בעתיד. טוב, הלאה. עמלות פירות מוקדם, תקופות שנטרו. אז זה מאוד מאוד חשוב לנו לדעת, מכיוון שאם אני יודע היום שהממוצעים היום זה 4.6%, ובא לי לקוח ויש לו ארב שש, אני יכול להגיד את עצמי שנייה, רגע, אין לי מה לעשות איתו. מצד אחד לא מדבר על מרווחים,
04:55
Speaker A
להגיד שהמרווחים שוד, מצד שני אני רואה שיש לו תקופה של 10-12 שנים. רגע, התקופות פה הם סופר קריטיות, אולי יורדת הריבית, נכון? אז יכול להיות שהיום 4.6 ב-30 שנה, אבל שנייה, גטווח של 10 שנים, יכול להיות שאני יכול למצוא בנק שיתן לו אפילו ב-4%. אז התקופות
05:11
Speaker A
נורא חשובות. נבר אם הכוח בא ואומר אני רוצה לעשות מחזור כי כבד לי החזרים, אני רוצה להקטין החזרים, אני חייב לדעת תקופות שנטרו לו. אם הוא פרוס גם ככה ל-3 שנים, אין לי עוד מה לפרוס, אין לי עוד מה להעריך, אבל אני לא יכול לתים את החזרים. ות
05:25
Speaker A
אם אני רואה שהוא פוסל תקופה קצרה, אני יכול להגיד לו תקשיב, אני רואה שהחזירים שלך מאוד גבוהים, כי אתה פוסל קצר, בוא נפרוס את זה יותר ארוך. אוקיי? אה, הרבה פעמים אנשים רוצים לקחת תוספת הלוואות, תוספת אשראי, תוספת משכנתאות, אבל אומר תשמע יש לך
05:36
Speaker A
כבר החזר מאוד גדול על המשכנתה הראשונה, איך אני עוד דוחף לך עוד החזרים? אבל אם אני מחזר לך ואפרוס לך את זה לתראת התקופה, יראה לך החזרים במשכנתה הראשונית ואז אני יכול לתת לך עוד משכנתאות. אז התקופות כמובן הם מאוד מאוד מאוד חשובות. תשובות הרבה
05:48
Speaker A
פעמים יכול להיות שהכוח להגיד תקשיב תשאיר אותי באותו תקופה, זה נוח לי, וכמה אתה יכול לחסוך לי בחודשי, בכלל יכול להיות שוא יגיד לך תשמע תשאיר אותי עם אותו החזר, אבל אולי תקצר לי, כן? כי הריביות יותר טובות, אני יכול לקצר לך שנים. קיצור זה אחד
06:02
Speaker A
מהפרמטרים שאנחנו נשחק איתם כדי לעזור ללקוח שלנו. הזכאות, אתם זוכרים מענק אם יש, זה וכולי. בוא נראה שנייה ג, זה סיכום תרד סוג של כל המשכנתא, גם נראה את זה מופיע בדוח. בוא נראה את זה שנייה, גע, איך זה נראה בדוחות בפועל? זה שתי דוחות, אחת של
06:18
Speaker A
דיסקונד ואחת של תפחות. אני אנסה רגע להגדיל לכם את זה. שנייה רגע. אתם רואים מה שרציתי שתראו פה? רישת דירה יד שנייה, דיור היו. אז אם אני חושב לעצמי רגע, הריביות האלה 3.99 תהם גבוהות לדיור, אז אני יכול
06:38
Speaker A
להגיד לו תקשיב, אני יכול לחזיר לך כי אני יודע שאתה בדיור מצוין, אמ, אבל איך אני רואה פה את ה... אגב תראו את זה פה, פה זה פורמט אחר. הלוואה לדיור תמיד תמיד לא שונים מהפורמט. איזה בנק? תמיד תחפשו את המטרה. המטרה חייבת להיות כתובה
06:52
Speaker A
מעבר לא היו כותבים את זה, ובנק ישראל הכריח את הבנקים לכתוב את זה. למה הכריח אותם לכתוב את זה? כדי שידע תוכל איך הכלי לעבוד איתו. זה כלי חשוב לעבודה. בהלוואה לדיור הריביות הם פחות מהלוואות רגילות מכל מטרה, כן?
07:04
Speaker A
בטח ויש משהו שיותר זול מדיור בריביות? לא, אין. יש דיור הקצה הכי נמוכה. אז ודאי שאנחנו נשארים על הפר של הלב לדיור. אז אם אתה רואה ריביות מסוימות ואתה מתלבט אם זה גבוה או נמוך, קודם כל תראה את מטרת ההלוואה. יכול להיות שתגיד תשמע לדיור
07:19
Speaker A
זה גבוה, לכל מטרה זה נמוך. אתה חייב לראות את מטרת ההלוואה. הלוואה שאמרת, אז 75% לשיפוץ הדירה. נו נכון, זה גם הריבית שלה, גם יותר גבוה. דיור שיפוץ דיור אותו דבר, אותו דבר, נכון? הבנקים לפעמים שיפוצים, לפעמים הבנקים מתמחירים את זה קצת יותר יקר,
07:35
Speaker A
אבל, אבל לא, אבל לא בסיבה אמיתית, סתם בשביל המשחק אם מתמחירים יותר יקר. אבל ברמת כל מטרה, שיפוץ כי לא תמיד אפשר לקחת לשיפוץ. שיפוץ אתה א... לא, קודם כל יש סכומים שבשיפוץ זה לא יעבור טוב בבנק. דבר שני, כאילו יותר מדי גבוה גם
07:54
Speaker A
השמיים. בסוף צריך להסכים איתך על כמות השיפוצים שאתה רוצה לעשות. נניח יש לי לקוח עכשיו, יש לי... אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה. יש לי לקוח עכשיו שלו דירה 100 מטר שווה מיליון, לא ממושכנת. הוא ביקש 800,000 שקלים שיפוצים, הוא ביקש מיליון. אמרתי לו אני
08:08
Speaker A
מקווה שאני אעשיג לך 800. בא השמי שהוא שמיים. עשיתי חברמן מפרגן כזה, אחד שמתייעץ איתי לפני שהוא שולח לבנק, מדבר איתי על הכל פתוח, אומר לי תקשיב, יותר מ-650 אין מה לדחוף פה, אין מה לדחוף פה שיפוצים יותר מ-650, כאילו יש להם איזשהו כמוציות.
08:23
Speaker A
יש להם, אנחנו נדבר על זה בשיפוצים, אבל יש להם איזשהו סוג של כמו כלל, צבע תכשיב כזה על כל מטר שעד 6,000 שקלים. כן, המפריזים שמים שבע, מפריזים שמים שבע. מה? אבל מטבח למד יכול להוציא 200-300. בסדר, בשקלול הכולל איפשהו הדבר הזה עכשיו
08:42
Speaker A
תראה גם, יש, תראה, אין ספק שאם אתה מדבר איתי על דירות יוקרה במגדלי יוקרה, יכול להיות ששמה יהיה לך יותר יד חופשית. אוקיי? דירה ששווה 20 מיליון שקל, אז הגיוני שתרביץ עליה מיליון שקל, מיליון וחצי שיפוצים. אני אזרום איתך. בדרך כלל גם דירות
08:57
Speaker A
של 20 מיליון שקל הם הם לא 100 מטר, נכון? בדרך כלל. כן, אז אז יש איזשהו היגיון.
09:11
Speaker A
השלמה אני אקח לך בכל מטרה או אופציה אחת האופציה הראשונה לגמור את זה באותו בנק ולחפש בנק אחר הבעיה שהבנק אחר ישע אותך רגע אני רואה שהרגע לקחת משכנתא ל לשיפוצים עוד פעם שיפוצים הם עלולים לסרב הפתרון של הדבר הזה בדרך כלל הוא
09:29
Speaker A
לקחת את המשכנת הראשונה שקחה לשיפוצים לעשות לה מחזור בבנק אחר בבנק אחר לא לא יהיה כתוב שיפוצים יה כתוב דיור ואז אני יכול ללכת לבנק אחר ואגיד לו תקשיב היה שמה דיור החזרתי אותו כי היה לו דיור מה שהוא קנת הדירה החזרתי אותו זה
09:44
Speaker A
הרביות שיש לו היום פנטסטי אני רוצה אמך 350 נגיד תוספת לשיפוצים זה יכול לעבור זה יכול לעבור אבל א שוב פעם בין עמלות הרבה עמלות כל ה בתקופה קצרה לא ך עמלות רצ להיות לא התכשיר דריבית כמו שצריך
09:59
Speaker A
מה זה איפה זה אני ראיתי פה אתה אומר איפה צריך כתוב סוג הלוואה כתוב לי פרטית זה דירור הבאה פרטית זה כנראה קבלה הלוואה של הבנק זה דיור הלוואה של הבנק ולא הלוואה של המדינה מסובסדת כאילו לא מקו פריים
10:16
Speaker A
לא לא זה זה הלוואה מהכסף של הבנק הוא הביא לך מהכסף הפרטי שלו בנק הוא גוף עסקי פרטי הוא לא גוף ממשלתי אז אם כתוב פרטי זה אומר שזה גוף שבנק נתח הלוואה פרטית אם זה היה דרך המדינה זה הייתה כתוב מסובסדת כאילו להסגור
10:31
Speaker A
לא כך זה נקרא פרטי או לא נקרא פרטי שוב פעם אם אני מגייס כסף מאיזשהו משקיע בחול ומלווה לך זה פרטי או לא פרטי אם גייסתי את זה משוק הון פרטי או לא פרטי יופי אם הלכתי להביא את זה מהממשלה וממשלה
10:44
Speaker A
אני צינור ומעביר אליך כי אתה זכה מטעם המדינה לקבל את זה אז מה זה אז זה לא פרטי אתה מבין זה ההבדל זה הכל אוקי אבל ההורגים גם חכו מה חכה רק התחלנו את המצגות אז קודם כל דיור דיור זה ברור לנו שתיים
10:59
Speaker A
המסלול פה אנחנו רואים ריבית קבוהה לא צמודה שפיצר נכון המסלול מאוד מאוד ברור פה מה יש לנו פה דיסקונט אתם יכולים לראות איזה סוג ריבית משתנה כן צמוד למדד אתם רואים את זה תמיד תחפשו את המסלולים שלום וברכה
11:13
Speaker A
מה נשמע הנה יש פה כיסא יש לך קש הוא התחיל איתנו בירושלים עבר לפה טוב אני סומר לך שאתה משלים את הבן לבין מצוין כל הכבוד לך אוקיי אחלה טוב אז עכשיו כשאנחנו מדברים על ה אני צריך קצר קצרה אנחנו מדברים עכשיו על דבר שנקרא
11:31
Speaker A
דוחות צילוק יתרוות למשכנתא כשאנחנו רוצים לאבחן משכנתא לראות האם המשכנתא הזאתי יש לנו מה לשפר בה יש לנו מה לטפל בה אוכל לעזור לכוח שלנו בין אם זה בפריסה ארוכה ובין אם זה הוא רוצה יודע לפעמים אני שואל את עצמי האם משכנתה כל כך טובה ואני רוצה
11:44
Speaker A
לגרור אותה או שאני רוצה לסלק אותה כי לא מי יודע מה שווה וחבל על כאבי ראש הד זה זה הדור שאנחנו נבדוק איתו דוח סילוק יתרות למשכנתא אמרנו שהפרמטרים שאנחנו נראה פה יהיו אחד מטרת ההלוואה אם זה לדיור או לא עוד רגע דוגמאות סוג המסלולים
11:58
Speaker A
אם זה קבוע לא צמוד משתנה לא צמוד או פריים אוקיי זה המסלולים שאתם מכירים גובה רביות הנומינאית והשנתית אבל בוא נראה שנתית אומינית זה מה שחשוב לנו כי זה אנחנו נשווה בין הדברים עמלות מיפרון מוקדם תקופות וזכאות סיכום יש בסוף בוא אז
12:13
Speaker A
היינו בדוגמאות אז היה לנו פה דיור רגע נו פה בדיור אז ראינו את זה שזה נראה הרשת דירה יד שנייה אנחנו רואים ישירות שזה לדיור אגב גם אם אתם רואים שכתוב פה שיפוץ הרחבה כל זה חוסה תחת דיור בסדר אל תבלו הכל הכל זה דיור וזה
12:30
Speaker A
דור לא משנה לא משנה שיפוט הרחבה מטרה העיקר שזה לא יהיה כל מטרה יש לפעמים שכתוב דיור בשיעבוד נכס קיים דיור בשעבוד נכס קיים דיור בשעבוד נכס קיים זה אומר שאני נגיד משכנתי את הבית שלי ולקחתי מפה כסף והעברתי את זה למטרה אחרת נניח לקנות לילד שלי דירה מותר מותר
12:52
Speaker A
צד ג מצוין לי להשקעה אסור לילד שלי מותר, לאח שלי מותר, לאבא שלי מותר, לי אסור, לי אסור למשכנת את הדירה שלי כדי לקחת לי פה אעון עצמי לקנות את הדירה הבאה בסדר רק אם אני עושה את הכל בקומפליט אבל
13:07
Speaker A
אם אני לא עושה זה צורק אותי ל עון עצמי זה אסור אז אם אני ממשכן סליחה את הדירה שלי עבור רכישה של א בן משפחה א או מקרה אחר נניח שאני הצערתי חליפית בסדר יש לי דירה קטנה אני רוצה לשדרג דיור לבוא
13:24
Speaker A
דירה גד גדולה אני לוקח מהדירה שלי עד 50% גישור זה בעצם משכנתית הדירה קיימת לטובת מה דירה אחרת כל משכון שהוא דירה ממושכננת אבל היא לא לטובת עצמה לקנות אותה לשפץ אותה להרחיב אותה אלא זה יוצא החוצה זה
13:42
Speaker A
כבר הולך למחוזות של הקצת עון 75% זה כבר הולך למחוזות של כל מטרה אוקיי עכשיו תגידו לי כתוב דיור לא כתוב כל מטרה נכון אבל מה שקשור מה שחשוב באמת זה הקצאת העון כשאתה ממשכן בית דירה לא שהכסף לא למטרת הוא עצמו אלא
13:58
Speaker A
יוצא לטובת משהו אחר אוטומטית אתה בקצה גבוהה 75% זה כל מטרה שאתה מפזר את זה איחוד חובות זה יכול להיות שקנית את האוטו יכול להיות שקנית דירה לילד שלך יכול להיות שקנית דירה לעצמך אחרת זה לא לעצמה דירה עצמה ואז אמרתי הדבר הזה בהקצעה
14:15
Speaker A
גבוהה עכשיו יכול להיות שלא תראו כתוב דיור בשבות נכס קיים איך זה דיור בשבות נכס קיים התשובה היא כן קניתי נגיד דירה חדשה וזה היה העון העצמי שליו זה מותר כי אם אני מצרי חליפית נכון זה מותר אבל למה זה יהיה גבוה
14:28
Speaker A
כי ברגע ש עוד פעם קח כלל בחיים ראש בקיר כשאני ממשק את הדירה והכסף הוא לא לטובתה אלא לטובת משהו אחר הקצה גבוהה יוותה חליפה לא אבל זה דירה שלה זה הדירה אני קולל דירה שמ לעצמי נכון כשאני ממשכן עוד פעם כלל כשאני ממשכן
14:47
Speaker A
את הדירה שלי הקיימת והכסף הוא לא לטפל בעצמה הוא לא לקנות אותה הוא לא לצפץ ולא להרחיב אותה אלא לטובת משהו אחר הקצת יהיה 75% זה הכללים למה אפשר עכשיו אפשר לחשוב על ההיגיון אבל זה הכללים עכשיו יכול להיות תראו שכתוב דיור בשבות נכס קיים
15:07
Speaker A
הכוונה היא שהדירה שלי שהוא עבדה לטובת דירה אחרת באופן המותר נניח בזה אני בעצם בהקצת הון גבוהה תשאל אותי מה נפקמינה נפקמינה אם למשל אני ארץ אחר כך מחזור אני אקבל רביות גבוהות גם עכשיו גם בגישור עצמו אני אקיבל רביות גבוהות גם אם אבא
15:23
Speaker A
לקח הלוואת נדוניה על הנכס שלו כדי לקנות לילד שלו אה דירה הריביות יו גבוהות יותר כמו שכל מטרה אבל למת אז שהסתם בפועל זה לא הריבות לא משת בדיור בדיור בין ה-35 ל-60 שמה הבגי כבר לא ממש זה אבל כשאתה קופץ ל-75 או ל-100 חבל על הזמן זה משמעותי שוב
15:49
Speaker A
הכל לפי העסקה והעניין הב תמיד יכול גם בעסקה שמה קצתון נגיד אני רוצה צת פה רביות ממוכות כי אני רוצה את הלקוח שלי בסדר זה הכל יכול להיות אבל כעיקרון טוב אז אמרנו שהמטרה חשובה מאוד המסלולים אתם רואים זה חשוב מאוד קבוע לא צמוד משתנה
16:03
Speaker A
משהו הכל הכל נמצא שיעור הריבית אז פה אנחנו יכולים לראות את הריביות פה שיעור הריבית בחלק זה 399 היה לנו פה קבוע לא צמוד 399 ראינו המתואמת זה מה שאני אשלם בפועל זה 406 אמרנו זה בגלל שו תכשיב פנימי של הבנק
16:19
Speaker A
אני מסתכל מסתכל על רק על 399 כן והוא הוא באוח שלם 46 בפועל הוא שלם 406 כמה היה עוגים וכמה מרוחזה בקבוע קשה לנו לדעת מכיוון שברגע שלקחת את הקבוע אין לך מנגנון זהו זה נקבע כל החיים נכון לי אני לא יודע מה היה עוגה מאז
16:35
Speaker A
אין לך עניין גם אין לך עניין יש לך עניין בקבוע לדעת את זה 30 שנה מה אתה צריך לדעת את זה אם הוא פותח את זה שוב בוא נגיד את זה קצת יותר מדויקת אם אני לוקח עכשיו את כל הסכום בבת אחת
16:49
Speaker A
קיבלתי 399 זה לא מעניין אם אני מחזר הכל מת הכל מחדש אין לך עניין זה לא קשור לאוגן מרווח כב טוב קיבל טוב יש לך 399 היום אתה יכול לקבל יותר טוב תמחזר אתה לא יכול לקבל יותר טוב תמחזר 406 זה המטואמת שהבנק לוקח לו עוד איזשהו
17:05
Speaker A
טיפ טיפונת עלות בגלל שזה שלא יהיה רבית חודשית אלא רבית שנתתית לא לא לא לא בלי מקרה ובלי שיעלה גם אם הרביות יעלו לשמיים ל-100% אתה תמיד תישאר עם 399 זה קבוע הוא לוקח את זה בתור עלות נוספת כדי שלא יוצותר מצב שאתה משלם 399
17:21
Speaker A
חלק חלקי 12 שזה אומר% חודשי זה לא ריביות חודשיות של % אני נתתי לך 399 שנתי אז כדי שתיכנס לתחשיב שנתי מסודר אז הבן כאילו לוקח עוד איזשהו תוספת בסוף בסוף זה יוצא 406 את זה על הכוח כן תמיד משם את זה אם אני עושה
17:39
Speaker A
שווה לי אם אתה רוצה אם אתה רוצה לבדוק אחזורים ולבדוק רביות מקבילות בהצלעות מתחרות אתה לוקח תמיד את ה399 תמיד תיקחו את הרבית השנתית זו ריבית להשוואות אותו דבר בכל הבנקים כן זה תכשיב קבוע זה זה מנס מרווח שמה ש
17:56
Speaker A
אז את המרווח המרווח כבר נמצא פה בפנים עכשיו יש רק מקום אחד שאני כן אחזור לכם אזכיר לכם את זה שגם בקבוע יכול להיות שיש משמעות לאוגן ולמרווח שלנו אמרנו נניח שבן אדם קיבל 399 אבל לא משך את הכל בבת אחת משך חלק ואחרי חמישה חודשים רוצים למשוך
18:15
Speaker A
עוד פעם ואז הבק אומר לו איזה יופי עכשיו זה לא 399 377 איך זה קרה סיכמנו קבוע תשובה היא האוגן ירד נכון העוגן ירד אז יש כן אוגן ומרווח בפנים אבל כיכרון זה לא מעניין עכשיו ברגע שזה יושב פה בתוך
18:32
Speaker A
מה בפניסתומים זה במשיכות לפעימות במשיכות לפעימות זה יכול לקרות עכשיו תראו ברגע שזה נמצא בתוך הדוח זה שזה כבר נמשך אם זה נמשך זהו זה כבר מקובל לכל חיי משכנתה זה כבר לא רלוונטי זה כבר לא מעניין אוקיי א
18:46
Speaker A
יש עוד כ תגידו שלמה אני לא אומר לכם אז יש עוד מקרה שאם אדם היה לו אישור ש עקרוני על 399 והאוגן ירד אז אמרנו שמפועלים תקבלו אפילו שעוד לא משכתם את הכסף בכלל תקבלו את יותר נמוך ובפועלים אם זה עלה לא א נראה לי שיש אבל בנק מרכנטייל
19:03
Speaker A
אם אני זוכר נכון ששם זה גם יכול לעלות זוכר נראה לי שזה שזה תקף ל24 התוקף של שמיר התוקף של שמירת ריבית התוקף של שמיר ריבית לא אני אומר שוב פעם אם אני לקחתי לקחתי קבועה בפועלים היה לי הוגן שתיים ומרווח ביחד 3 וח והעוגן ירד
19:22
Speaker A
פועלים יתנו לי יותר נמוך כן עכשיו בכל הבנקים זה יהיה אם אני משפעימות אבל מה קורה בתוך 24 יום ירד הרבית ועוד לא ביצעתי את המשכנתה בכלל פה פועלים אומרים אפילו שעוד לא ביצעת בכלל מהמשכנת כלום ירד לך בתקופת האישור העקרוני נוריד לך את
19:40
Speaker A
הריבית עלה לא נעלה לך כי זה כאילו האישור שומר עליך מה הבנקים החינו לא רוב הבנקים לא עולה ולא יורד מה שיש לך בשור קוניים זהמה שתקבל אבל אמרנו זה אבל אמרנו זה במשתנות כשאתה לוקח במשתנות כאילו הבנק אומר לך בוא לקח את המנגנון כשאתה לוקח קבועה אתה לא לוקח מנגנון זה
19:58
Speaker A
פועלים פועלים יש להם איזשהו קטע שאף על פי כן בקבוע מלגנון מתחיל עד שאני לוקח מאז שאני לוקח אז כאילו אין אף פעמין למלגנון אבל כן רגע המלגנון אומר שכל השני לא לוקח אני עדיין צמוד אבל שנייה כשאתה לוקח קבועה אנחנו לא מדברים איתך בשפה של מנגנון אנחנו מדברים
20:14
Speaker A
איתך בתרבית קשיחה לא משנה מתי זה מפק שאני משך שלא משכתי אני כפוף לנעלים שאם זה עולה עולה יורד יורד איזה נעלים מי קבע את הנעלים האלה מה אני לא אני לא קבע נהלים לא ש לא הנהלים לא הנהלים האלה אלה קבועים על ריביות שבהגדרה הם משתנות
20:32
Speaker A
הם יכולות להשתנות במלך הים משכנתא בתקופות שיש תחנה וגם באישור העקרוני הורך הכי אתה קנית מראש מנגנון ובתור מנגנון ככ בחשבון שאם עוד לא תמשוך יעלה או ירד זה בשקר אבל בקבוע לא קניתי מנגנון קניתי ריבית קבוהה הקשיכה 399 זה מה שקניתי ממך
20:50
Speaker A
זה מה שאני סיכמתי איתך אז תן לי בבקשה 399 בראש לא הלכתי למגנון זה קבוע לא צמוד לא לא משנה קבוע לא צמוד לא קבוע צמוד זה לא דבר משחק שיגידו לפועלים יגידו שר פז אם כן אנחנו לפועלים גם יוד זה מה שאתה רוצה אתה יכול להגיד לבן ישר
21:04
Speaker A
אתה יכול להגיד מה שאתה רוצה למי שאתה רוצה זה אם אני שכנע אותם הכל בסדר אבל כאילו הבנתם את העיקרון טוב יאללה בוא נתקל אז אמרנו הריביות הנה פה זה נמצא לבנק פועלים לבנק פועלים בוא נראה את זה אתם רואים שימו לב יש פה א רבי ביטה
21:17
Speaker A
הנומינלית ליום מכתבינו זה אגב אתם יכולים לראות גם שפה זהפ זה פריים מינוס חצי ויש לו פה 575 זה עוד מהתקופה שהפריים היה 6 קיבל פה 5 רבי הנה זה הריבית עצמה אז זה ה אנחנו מבינים שבעצם הריבית המלאה היא 625 פח מינוס חצי זה המרווח שלה וזה מה שהתקבל
21:36
Speaker A
פה יש ריבית מתואימת ליום הביצוע כשהוא לקח את המשכנתא לפני שנים אוקיי לוקח את המשכנתה לפני הנה זה לא זה מד ש קרוב 2023זה דוח ישן הוא לקח לכם משכנתה הרבה לפני כן ואז א היה 1. 105 כי הפריים
21:56
Speaker A
היה כמה? 16 חמש נכון צודק אם הריבית שלו הייתה ביום הביצוע 1. 105 אז כמה אז כמה אז כמה היה הפריים בזמנו? 2 גו 55 לא 1.1 אחד ועוד חמש הרי שימו אה שימו לב הרי זה מופח נכון זה מופח נכון חצי זה אח אז אז אז אח
22:28
Speaker A
נכון יופי המטמת זה מה שהסברת קודם בדיוק נכון נכון המתואמת עזבו אתכם זה לא מעניין אותנו מה זה 16 165 אוקיי מצוין אז זה היה ביום הביצוע שלו הרבית המתואמת אוקיי והריבית הנומינלית השנתית להיום יום היא זו אחרי ההפחתה של הזה 65 פח ה5.
22:50
Speaker A
זה באמת משהו לא מובן. זאת אומרת יש פה עוד אחד כשהוא לקח עוד פעם חברה כשהוא לקח את רק צי להות לכם איך זה נראה כשהוא לקח את המשכנתא הפיים היה 1.6 ש המתואמת האפקטיבית הייתה עם עוד טיפ טיפט
23:03
Speaker A
הייתה 165 יופי זה היה ביום הביצוע זה לפני שנים שנתיים שלוש אחורה עכשיו יש לנו פה שיעור ריבית נומינלית ליום מכתבינו זה עכשיו שביקשת את הדוח ליום מכתבינו זה מה הריבית היום 575 זה הרבית המשולמת לא בפועל כי יש עוד את הטעמה אבל זה הרבית
23:23
Speaker A
הנומינלית השנתית להשוואות עכשיו איך זה הגיע לפה אני יודע שהורידו חצי מהפריים והגענו לפה. אז אם אני אקח את זה ואחזיר חזרה את החצי אני אגיע ל6 ובקופה הזאתי הפריים היה 6 6 פח הגעתי לריבית שלו בפועל מה היה ביום
23:40
Speaker A
הביצוע אז פועלים תורכים לכתוב הפרים זה וחצי לא לא לא לא לא לא לא הפרים זה ח לא הפריים פלוס ריבית בנק ישראל הפריים עלה לו כאילו יר יש את הבנק ישראל ויש את הפריים הפריים זה התוספת הריבית בנק ישראל שבנקים מכנים פריים הם מקנים בנ מכנים מן
23:58
Speaker A
בנק ישראל ואת המרוח של 1 וח ביחד יפה מאוד עכשיו איך איך איך זה נהיה א ש א זה 15 ואני אוריד לו חצ שזה יהיה אחד לא לא לא בוא בוא נעשה שרגע סדר עוד פעם זה בהתחלה
24:09
Speaker A
זה בנק אחר קודם כל הדבר זה פועלים כן מה מה היה מקודם לפצה בצד ימין מה הראתי לכם לכם מזרחי אוקיי זה אמור להיות אותו דבר זה מזרחי הרעיון אותו רעיון רק רוצה שתראו דוחות שונים כדי שתלמדו לקרוא אותם אז מזרחי כותבים את זה בצורה כזאתי ופועלים
24:24
Speaker A
כותבים את זה בצורה כזאת עכשיו בוא בוא זה גם תמיד שם בגל צמוד מדה לא יודע מה אז ש צמודים בוא בוא הפריים לא צמוד בכלל. הפריים לא צמוד בכלל. הקבוע פה היא גם היא לא צמודה וגם המשתנה פה היא לא צמודה. מה הפריים תמיד צמוד?
24:36
Speaker A
אף פעם לא צמוד. פריים אף פעם לא צמוד. אין הצמדה בפריים. פריים לא צמוד. לא משתנה רבי.
24:42
Speaker A
פריים הוא לא צמוד למדד.ד אל תבלבלו חבר'ה דיברנו על זה כבר מדד זה נזק הקרן. ה השינויים של האוגן של הפריים יכול להשתנות לבנק ישראל. אבל פריים הוא לא צמוד.
24:56
Speaker A
אוקיי. אז רגע עוד פעם שימו לב פעם. הפריים בתקופות הנמוכות שלו היה 1.6. ממה זה מורכב? רבית בנק ישראל הייתה אפס 1 פלוס 1וח מרווח הגענו ל16 נכון? יופי. מאז ב-2021 זה היה בזבנו 16 ואז עלה עלה עלה עלה עלה עלה והגיע ל6 ורב במקסימום של
25:20
Speaker A
עליות התקופה האחרונה. יופי 6 ובחור כשנון את הדוח הזה אצלו איך אזה אמור להיות הריבית של הבנק ישראל היה היא הייתה א הייתה א ריבית בנק ישראל הייתה א אחר כך היא עלתה לרבי החוס בתחתה בפ כן הייתה א רבי בנק ישראל עצמה הייתה אפ ועליו מרכיבים עוד 1 וחצי זה נהיה 1.6
25:44
Speaker A
הלוואי שיחזור היום לא הלוואי הכל אבל אבל רגע אז זה היה 1.6 שש זה מה שהיה לו כשהוא לקח את המשכנתאי ידעת ואז איך אני יודע את זה ואז הוא קיבל לא את ה1.6 שש גם נתנו לו עוד מה שנקרא מרווח
26:00
Speaker A
מינוס חצי אז כמה היה לו בפועל 1.1 1.1 עכשיו אמרנו שהמתואמת זה תמיד עוד איזה משהו טיפו שהבנק מוסיף בדיוק אז זה 1.15 105 עכשיו שיעור ריבית מתואמת ליום הביצוע אז ברגע שאני רואה את זה אני יודע מה היה המרווח אני יודע מה אני מוסיף פהזה מה היה
26:22
Speaker A
הנה המרווח שלו שהורידו לו כן כי הרי המרווח הזה ישאר איתו לכל חיי המשכנתא הוא לא שתנה יעשי אחזור נכון יופי אז יש עוד פי מינוס חצי זה המרווח שלו אז אם זה גם פריים מינוס חצי זאת אומרת שכמה הפריים היה עז ביום הביצוע 1.6
26:38
Speaker A
אבל איך אני יודע שבאיזה תקופה היה הריבית של המדינה ומעל זה שמו את ה זה לא כל כך זה לא משנה זה לא משנה לך אתה יכול לדעת רק דבר אחד ביום ביצוע מה היה הריבית שלו אם אתה יודע שיש לו ברווח של מינוס חצי תרכיב את זה על
26:56
Speaker A
מה שיש לו ביום הביצוע מה שהוא קיבל ואז תדע מה יהיה הריבית הפריים ביום הביצוע אח למה זה מעניין אם חזור לא יודע למה זה כלך מעניין הם שמו את זה בדור לא יודע למה זה כזה מעניין אולי כ אתה רוצה לראות כמה קפץ לו קפץ
27:16
Speaker A
זה משכנתה אמיתית עלה לו פי וחצי עלה לו עלה לו הרבה כן עלה לו הרבה בוא פה עלה לו הרבה עלה לו כמו שצריך כן בהחלט עלה לו בהחלט כמו שצריך מהכל הפרים לכולם עלה הפריים כן לו פלוס בכלל הבנו עכשיו תשימו לב פה יש לו קבוהה לא
27:35
Speaker A
צמודה 43 א חבר'ה אתם איתי שיעור ריביתנו מנק מכתבנו זה זה 43 והמתואמת שלו זה 4386 ה86 האחרונים האלה זה 086 זה מה שהוסיפים לו בתור מתואמת ופה זה קבוע לא צמוד ופה יש לנו מה יש לנו פה משתנה גם כן שהוא לא צמוד אנחנו יכולים גם לראות את התאריך של
27:57
Speaker A
השינוי תחנה הבאה שלו התחנה הבאה שלו תהיה ב27 שימו לב שפה הפריים התחנה הקרובה הייתה מאוד מאוד מהירה כן אוקיי ואיזה ריבית יש לו אז יש לו מרווח של 284 זה C זה הסוג של מסלול סוג של מסלול שמשתנה לו צמוד
28:18
Speaker A
משתנה כל חמש כן אם אתה יכול לראות באיזה קפיצות זה 2017 2042 2027 אתה ישר קולט שזה בקפיצות של חמש שנים אוקיי אבל זה לא רק זה יש לך פה את ה-60 60 חודש יש לך פה את התדירות של השינוי תדירות של השינוי פה זה באחד כי
28:32
Speaker A
זה פריים ופה זה 60 חודש ואז אתה אתה רואה את זה בקיצור כאילו כתוב מה אגב שימו לב שנייה פה יש לו ריבית של 484 היום אפשר לקבל גם קצת פחות אבל נניח שהיום 484 היה רבי טובה הוא עם רבי טובה
28:49
Speaker A
לא נניח ש484 היה תקין לתקופה שהוא נמצא בה עד 42 עוד כמה שנים זה 16 שנים ונניח אוקיי בדיוק ביולי נניח 16 שנים נניח ש 484 ארבע שר כך הכל ריבית סבבה לכות אבל יכול להיות שזה ירד זה לא טוב לא חיב
29:11
Speaker A
שזה טוב זה 10 שנה קדימה כן ירד מה הפירוש ירד אמרו אמרו בעזרת השם לרדת אני שואל אותכם אבל האם הריבית הזאתי נרשבת טובה או שהיית הולך לחזר אותה לי טובה כי הולס 484 זה בסדר לדעתכם אבל עכשיו נניח שאתם יודעים נכנס לבק הבק אומר לך
29:29
Speaker A
יותר פחות מ8 אף אחד לא מקבל היום שכח אז מה תעשה מצוין מצד שני תראו מה קורה למרווח ש יש לו מרווח של 284 כמה האוגן אם זה 284 ו שתיים עכשיו כמהנים היום האוגנים היום הם באזור 3.34 שלוש של 3 ארב שחוש את תלות בבנקים
29:50
Speaker A
מי יוריד ולא הוריד זה מצוין זה מצוין לא מצוין זה מאוד לא מצוין כי המרווח שלו מאוד מאוד מאוד מאוד גבוה אבל אם אני עכשיו מקבל גבוה לקבל אוגן גבוה ומרווח נמוך ומה יהיה שיהיה ומה יקרה כשיהיה ירידת ירידת
30:05
Speaker A
אורגנים לך אורגן מרווח לא בטוח 27 במה אתה לא בטוח עכשיו במה אתה לא בטוח יכול להיות שבחמש שנים הראשונות אני נשארים יותר יקר כי האוגן מה זה חמש אתה יודע שהוא במאי 2027 הוא פחות בשנה נגמר האוגן הוא עכשיו אחוז וחצי יותר.
30:21
Speaker A
נו אז אתה יודע אתה יודע שפחות משנה הוא ישלם את אותו גובה ריבית למה הוא ישלם את אותו גובה ריבית בסדר כי גם היום אתה יכול להשיג לו רק 484 אז הוא לא מפסיד כסף כי הוא משלם את אותו גובה ריבית שנה
30:36
Speaker A
מה יהיה עוד שנה יהיה תחנה מה יקרה בעוד תחנה הזאתי אם אם נניח שהעוגנים בכל הבנקים יהיו סביב השלוש ה2 ש והצלחת להשיג לו עכשיו רווח של 08 אז באיזה ריבית יהיה לו יהיה בריבית של 3.6 3.8 ש לעומת זאת אם הוא תקוע עם כזה דבר עם כזה מרווח תוסיף
30:54
Speaker A
את ה-28 על השלוש על ה28 אתה גרת לו6 הוא פתאום יקפוץ לו אז הרבית הזאת היא מאוד לא טובה בגלל המרווח הגבוה הזה אוקיי טוב תמיד צריך לדול למרוח זה אתם דברים בוודאי אז אם בא אליכם לקוח ורוצה לבדוק לכם רוצה לבדוק את המשכנתה אתם חייבים את
31:11
Speaker A
זה את הדוח הזה כי הדוח הזה מפרד גם את המרווחים שלו ואז אתה יכול לג תקשיב קודם כל גם מרווח פרי מינוס חצי אפשר להשיג היום יותר טוב אפשר להשיג 067 78 לא מופקע בכלל יכול שאני יכול להילחם עליך להשיג לך במיוחד שזה לא עוד הרבה שנים אם אנחנו ב
31:25
Speaker A
עוד 15 שנים נכון 2041 זה הצפי לסיום אז נשאר לנו מהיום 15 שנים אני יכול לעשות לך הרבה יותר טוב מזה זה אחד שתיים הברווח הזה הוא מאוד מאוד מאוד גבוה ובלי קשר גם 4 הזה אפשר להשיג אותו היום בטח ובטח שם מדוברים בתקופה של כמה 10 שנים שזה תקופה
31:44
Speaker A
קצרצרה בקיצור אם ה מגיע אלי לקוח עם הדוח הזה היום זה דוח לפני לא יודע כמה שנים סכום מה כמה סך כל הסכון של לא יודע אני כי זה לא בפועלים זה לא מופיע בדוח הזה בפועלים יש יש את העמוד העליון איך מסגים פועלים את המסמך הזה
31:59
Speaker A
תבקש בו שהוא צריך את זה באתר לא בפועלים מה זה המקורי אבל אתה לא יודע מה היום אתה לא יודע מה זה אוחז היום אתה יודע שכנראה לא הרבה כי גם המקורי לא היה הרבה זה גם היה שדירות היו יותר זולות היה מספיק משקות צטנות לא משנה אבל אתה צריך
32:17
Speaker A
צריך את העמוד הראשון של בנק פועלים הזה שהטבלה היא לא כזאתי אלא כזאתי שוכבת. פה נמצא הטרות הסופיות של המשכנתא ואז אתה יכול לעשות חשבון הסכומים האלה ביחס לרביות האלה מה שאני יכול להוזיל לו כמה כסף חסכתי לו אם אני
32:33
Speaker A
יכול לחסוך לו כסף אז אני אקרא לו שיעשה מחזור טוב בוא נתקדם רגע א עמלות פרעון מוקדם אז ספציפית פה אין עמלות פרעון מוקדם רגע זה ברח לנו עמלת יהיה הודעה מראש אין פיצוי מדית אנחנו נלמד את כל הדברים האלה בהמשך
32:47
Speaker A
בקיצור סכום ההפחתם מעמלת עיוון הפרשי ריבית פה זה במינוס כאילו הבנק אם הוא מחזר הבנק חייב לו כסף למה מה הבנק חייב לו כסף? כי בעצם הוא עושה מחזור מריביות נמוכות ולוקח מהבנק את זה בריביות גבוהות אז הבנק כאילו מרוויח אז הוא לא יעשה
33:03
Speaker A
מחזור ברור אבל אבל יכול להיות שהוא כן רוצה לעשות שרוצה לפרוע או שרוצה להתקדם בחיים לא משנה מה אבל בעיקרון אם הבנק אומר לו תקשיב אני את הכסף שלך יכול למכור היום אם נפלו עם רווח של 5817 אוקיי אז כאילו רואה אם לקחתי את המשכנתה
33:19
Speaker A
כשהיה הרבים מפעה ועכשיו אני מחזיר אותה כשהרבים גבוהה כן אז הבנק אז הבנק לוקח את הכסף הזה אומר סבבה מגיע עשיתי את זה בזמן זול. בוא נמכור את זה היום למישהו בתקופה יקרה. אני ארוח יותר נכון רק מצד שני הם לא מקבלים בדרך כלל
33:32
Speaker A
עיוון שלילי רק מתקז על אולי על העמלות אחרות אם יש פה פה ספציפית אין גם פה פה ספציפית עמלת פירון מוקדם אין חוץ מ-554,000 וזה יושב על 554012 טוב אני אמר אתכם מה זה בהמשך כשנמד על אמלות פרעון מוקדם אני לא רוצה להתעכב זה בתוך פמנת
33:50
Speaker A
מה זה תיתכן עמלת פירון מוקדם זה בדרך כלל מסלולים כאלה שיכול להיות ממלה אבל הבנק עוד לא במקום לעשות אתחת את התכשיט מסב באישור עקרוני בדרך כלל יכולה כתוב אתה תיקח איזה מסלול שיכול להיות לו מות פירות מוקדם כמו קבוע לא צמאוד של בפריים לא יהיה כתוב כזה משפט במקם לא יכול להיות
34:07
Speaker A
כתוב כזה משפט משתנה כל שנה של בינלאומי לא יכול להיות כתוב כזה משפט כי כל מה שהוא פחות משנה לא יכול להיות עליו עמ פירות מוקדם אז אין לי מה כאילו להציף ללקוח תיתכן עמלת פירות מוקדם אם היא לא תיתכן
34:19
Speaker A
בישורים עקרונים אמור להיות כתוב דוך זה דוח צילוק יתרות לא פרעון מוקדם כתוב לך כסף זה נכון זה 1400 שק א לא פירון מוקדם נכון זה מה שיש לך מלה פיר מוקדם שקל כן זה לא קרב בטח כי הקרב זה יותר מה זה לא משנה עכשיו את המס אבל קודם כל
34:36
Speaker A
באישורים עקרוניים הלכות אם אני מגיע להנחה כי אמרת שניש לא זה מחושב אחרי בדרך כלל זה מחושב אם יהיה זה יהיה מחושב אחרי אבל באישור עיקרוני כשהבנק מציף לך כל מיני דברים תחזיטיים כל מיני דברים כאלה אויב זה שמה גם יהיה כתוב אם תיתכן עמלת
34:53
Speaker A
פירון מוקדם מדבר על הסילוק בתוך הסילוק לא אמור להיות כתוב תיתכן אם יש יהיה כתוב לך מה הוא יהיה כתוב מה הוא אין לי אני אגיד לך תיתכן אני יודע בדיוק מה הוא תעשו חשבון תגידו לי כמה הבנק יש
35:05
Speaker A
לו מחשבון אני אגיד לך בדיוק כמה זה מאוד פשוט זה גם הדוח סילוק זה הוא גם דוח סילו קטרות כן פה הנה זה אותו ריבן קבועה לא צמודה 399 פר מוקדם זה אותו דבר פה אגב כתוב אם אתם
35:18
Speaker A
רואים יטרת קרן מדויקת זה החשה של הדירה שנייה שראיתם אוקיי יטרת קרן מדוייקת כתוב 169,000 שק אה א סכום הסילוק בחלק זה ב 69750 נוסף לו פה ריבית של 37 אל שק שהוא לא שים אותה עדיין קיצור זה כתוב בצורה מסודרת
35:35
Speaker A
ופה יש לנו את העמלות פרון מוקדם יש פה 554 ש₪ עמלת פירות מוקדם זה מסול פריים אבל אני נדבר על זה כשנדבר על עמלות פרון מוקדם מה עוד יש לנו א זה ראינו זה ראינו פה יש לנו את התאריך כמו שהראיתי לכם מקודם גם התאריך ביצוע הוא סופר קריטי כי
35:49
Speaker A
אנחנו צריכים לדעת א מתי לקחת את המשכנתא ומה הסיום שלה אוקיי אה א בעיקר בעיקר חשוב לדעת מה הסיום שלה כי אם אני רואה שלסיום שלה לא נשאר הרבה שנים ואני רוצה לעשות לו עכשיו השוואה אני לא אעשה לו השוואה בין משכנת ה-30 שנה משכנת ה-20 שנה
36:04
Speaker A
שנשארה לו אין פה השוואה נכון אני אעשה לו ל20 שנה גם עכשיו כדי לשות לו את אותה תקופה כמו שיש לך תראה בכמה אני יכול לחסוך לךות כמה שניים כן בעיקרון כן כן זה משהו משמעותי תלוי זה זה אמרתי לכם עד 15 שנה כל הבנקים מורידים משמעותי יותר משמעותי פלאכות
36:22
Speaker A
תוריד לי כמה היקר היום אבל עד 15 אה שנים כאילו מ-30 לכיוון ה-15 רוב הבנקים משפרים קצת את הריבית ברגע שירדו מה-15 כלפי מטה חלק מהבנקים כמו פחות למשל כבר לא משפרים את הריביות כי עליות ג שלהם עולות מהם לעלות למי שיותר
36:40
Speaker A
כן זה חשובים כלליים של הרווחים שלהם אז לכן מ15 ומטה הריביות הם הקטנות מה לשחק כאילו בעיקרון הגרף הולך שמשלים בהתחלה את הרביות אז כאילו פחות יש לו עניין במה בשפיצר כן אבל יש פה יש פה גם את המודלים של
36:55
Speaker A
הסיכון וככל התקופה ארוכה יותר כביכול הסיכון גבוה יותר לכן הרבית אמורה להיות קרה יותר אבל אבל אבל יש פה גם את המודל של החשיבה של כמה בנק לרוויח מהפ מהעסקה הזאתי אבל בטפחות עד 15 שנה בדרך כלל מוריד את הריבית כשיורדים ב-15 שנה ומטה
37:09
Speaker A
הרבית כבר מפתיקה לרדת ואפילו מתחילה לעלות לאומי הוא בנק שעדיין ככל מורידים תקופה הוא מוזיל עלויות יש בנקים שגידו לך תשמע מתחת ל 10 12 אם תחת ל 12 או 10 שנים אני כבר לא מרוויח פה בעסקה זה לא יכול להוריד את הרביות כאילו לא אז זה לא יעזור
37:22
Speaker A
לך לקצר חמש שנים חמש שנים יכולים להיות מאוד יקר לא אז הכל לפי העניין אתה צריך לעשות חושבים עם עצמך מה אתה עוזר ללקוח וכשאה עושה לו את המחזור הזה לתוך העניין אבל רגע נדבר על זה רגע בצוע הזמן שקיבלתי את הלוואה או שמ
37:35
Speaker A
כן כן פה גם הם הם קוראים לזה בלאומים הם קוראים לזה תאריך מתן מתי הוא קיבל את ההלוואה אז את המשנה אחד מסלול אחד הוא קיבל ב-2023 ספציפית זה ריבית קבוהה הריבית שלה 469 אוקיי משני שתיים גם קיבל אותו באותו תקופה 15 הוא משך את זה כנ
37:50
Speaker A
שישה ימים אחר כך יש פהשפיצה אני יכול להגדיל את זה קצת כן רים תריך 200 זה קצת לא ברור מועד השלום ראשון סוג הלוואה תאריך סיום א שנוכל לעשות את כל הזה גובה החזר חודשי ריבית שלטית להלוואה שיטות פרון ההלוואה זה
38:05
Speaker A
שפיצר בקיצור קבוהה אתם יכולים לראות פה את כל הפרמטרים האלה א ברגע שיש לכם את הדוחות אתם פשוט תקראו את זה וזה מאוד מאוד מאוד ברור לאומי הכי מסוד מה לאומי הכי מסעודה לאומי הכי מסודר יכול להיות פה למטה
38:17
Speaker A
פה למטה זה סך הכל לתרוות את הסילוק שני פעול לא יודע זה אבל זה זה נורא קטן כזה בעצמים מלאומים ב לפחות סך הכל זה שרוצה אני יכול לך זהו יש לי דחות שזה רגע אז בוא נראה שנייה בואנה פה יש לנו מענק שימו לב יש פה שם הלוואה מענק מותנה
38:32
Speaker A
והמענק הזה בעצם אומר שהבחור'יק הזה צריך לגמור את תקופת המענק שלו פה זה היה 10 שנים היום זה חמש שנים הוא חייב מה שנקרא לא למכור את הנכס בתוך תקופת החמש השנים כי אם הוא מוכר וכביכול מנסה לסלק את המשכנתא המענק הופך להיות הלוואב והוא
38:45
Speaker A
יצטרך לשלם אותה הוא צריך להיפרד ביותר כסף לשלם את המענק המנק זה אמרנו שהיום פריפריות בכל מיני אזורים היום רק במחמים מקבלים אותם אבל הרעיון הוא מאין מענק של המדינה ליישב פריפריות. אז א בדרך כלל אופקים, גליל, כל
38:59
Speaker A
מיני מקומות כאלה ויש לנו בסוף גם סיכום סופי, קרן ורבית והצמדה סך הכל סילוק. אז אם אני רוצה לדעת מה הסכום הכולל לסילוק אם הבנקאי אומר לי אוקיי בוא נעשה לו מחזור מה הסכום הכולל לסילוק אז אני יכול לראות את זה היטב פה בצורה מדוייקת
39:15
Speaker A
מה סכום שש כן זאת אומרת זה קולל בתוכות העמלות זה קונה בתוכות הכל אם הוא יתן את זה את הסכום הזה הספציפי 530 הבנק ישחרר אותו לדרכו זה יכול להיות יותר עם הצמות מדד הכל יהיה כתוב פה כי אם יש פה עצמוות למדד יהיה כתוב הכל הכל יופיע פה זה 557 הכל
39:34
Speaker A
יופיע ברגע שיש יש לנו כל מיני דברים עצמדות עניינים והכל הכל יופיע אתם תראו את הכל אוקיי אין לי פה א דוחים עם הצמדה אבל הכל מופיע גם למשל פה בוא נראה שנייה אצלך יש לך הצמדה הנה בוא נראה פה יש שתיים צמודים
39:53
Speaker A
כן אבל זה הסיכום הסופי שלהם נמצא פה אתה רואה יש לנו פה קרן קרן זה הקרן נוכחית זה לא קרן חדש זה לא קרן מה שהוא לקח בפועלים זהזה זה דוח די מעפן, תסתכלו רגע, יש את העמוד הראשון ויש טבלאות אחר כך
40:09
Speaker A
מסודרות בתוך הראשון נופיע פה קרן קרן וסכומים זו הקרן הנוכחית נכון להיום לא כמה שהוא לקח לא מה שהוא מה שהוא לקח נמצא פה פה יש קרן שהוא לקח אז אם אתם רוצים לעשות חשבים כמה הוא לקח כשהוא לקח תסתכלו בעמוד הזה אבל אם אתם רוצים לדעת כמה הקרב שלו נכון היום
40:28
Speaker A
אז היא פה אחר כך יש לנו אם יש לו הצמדה אז פה כיוון שהמסלול צמוד יש לו פה 15,000 שק 770 הצמדה פה יש לו 38 אלף שק הצמדה זה התוסף על הקרן אוקיי שהיו מה זה כל השנים שהיו כן הוא לא נגע בזה בינתיים הוא לא עשה
40:43
Speaker A
כלום עם המשכנתה אז ההצמדה מצטברת ומצטברת ומצתברת אז טוטל הקרן שלו 746 טוטל הצמדות שלו 54,000 שק פיגורים ברוך השם אין אוקיי ריבית והצמדות ריביות דברים כנראה שהוא עוד לא הספיק לשלם אותם אם שמאז שהוא שלם את השלום האחרון ואז שהוא צ את הדוח הוא עוד הצטברה איזשהו יתר ריבית שהוא צריך
41:00
Speaker A
לשלם אותה אה נתחיל ח לא היה נלבים אין פה דברים מעניינים ואמלון פרעון מוקדם אז פה מצוין למעלה פירון מוקדם אתם רואים יש לנו שתי סוגים של פרעון מוקדם ויתרה לסילוק והתשלום החודשי יתרה לסילוק זה התרה לסילוק כוללת אז פה כתוב לי למטה
41:17
Speaker A
מה היתרה הסופית שאם אני אתן אותה לבנק פועלים בנק פועלים משחרר לי את המשכון בסדר זה ברור זה זה למשל בבנק פועלים הנה יש לנו פה את זה בבנק לאומי השורה התחתונה היא השורה הטוטל אבל גם הפירוט הוא הפירוט המלא פה אתם יכולים לקרוא אותו כמו שלמדנו
41:33
Speaker A
אוקיי כל מסלול נקרא משנה אגב גם בתפחות וגם בלאומי זה נקרא משנה כי מי שהקים את מערכי המשכנתאות בשתי הבנקים היה אותו אדם אז קוראים לזה אותו דבר אז זה משנה משנה משנה זה מסלולים סוג של מסלולים פה כתוב לזה משתנה קבוע משתנה משתנה מה
41:50
Speaker A
בעמוד הראשון איך זה עצמוד מדד או לא איפה בפועלים כתוב לך אם יש הצמדה על המדד כתוב לך פה יש לך קרן והצמדת קרן יש הצמדת קרן כנסה כתוב המפורש קרן ויש ריבית והסמדת קרן הצמלת קרן זה במדד בראשם אני לא אומר 50 אלף שק
42:09
Speaker A
לא מה שאתה ראית אנחנו לא תודה זה לא זה משהו אחר מישהו אחר שונה אבל אבל לא משנה פה אתה רואה את זה למטה כאן התור הראשון שומר פה גם כת קרן הכוונה זה על ה הצבת קרן זה
42:25
Speaker A
טוב בסדר עד פה היה ברור תראו ככל שתקראו יותר דוחות אתם תלמדו אותם יותר בטוב טוב, זאת אומרת תפשפשו בהם, תסתכלו, תבינו בסוף אבל זה זה העקרונות, זה מה שאנחנו צריכים ללמוד פה ואז אם מישהו רוצה להגיד לכם, תשמע, אני
42:40
Speaker A
רוצה שתבדוק את המשכנתה שלי, קודם כל אתם יודעים לקרוא את הדוח, אתם יכולים, אני לא יודע איזה ריבידות אפשר לקבל היום, אני אבדוק אחרגע מה אפשר לקבל בבנקים היום, אבל אם הבנקאי יכול להגיד לך, תשמע, איזה ריבית יש לך, אתה אומר לו, תשמע, יש לי
42:50
Speaker A
בקבוע, יש לי פריים פריים מינוס חצי הבק יכול להגיד לך, אני יכול לך יותר טוב, יש לי קבוע 491 ברור, אני יכול לשפר לך את זה לכמה שנים עוד נשאר לך אני עד 2053 כמה כמה שנים זה מהיום? סדר גול של 27 אוקיי 27 איזה רבי אתה יכול
43:07
Speaker A
להביא? כביא לך אפילו 4.4 וואלה 4.5 ח אז אני יכול לשפר את הלקוח את הריביות שלו נכון פה יש לו גם משתנה יש לו פה עוגן פלוס אחד א הרבית כול שלו זה 51 להגיד לך שזה זול אפשר במשתנה כמה
43:22
Speaker A
518 זה זול זה לא הכי זול בעולם כמה אפשר לקבל המשתנה הוא גם עם מוגנים יקרים יחסית הוא עם מוגנים יקרים כמה אפשר לקבל מראשנות ארבע ארבע איך תדע מה עוגן הם כן א איך תדע מה העוגן אז קודם כל אתה יכול
43:40
Speaker A
שברנק עצמו יגידו לך כנס לבק זה לא שני לאחוב 10 שנים לא שנים לא אתה אבל לקרוא את ההפרישים בכמה עוגן עלה וכמה הוא ירד לך מסוב חז כבי ראשי מה זה הריבית ממוצעת זה לא עוגן התכוון עכשיו שקראת את זה ואמרת לו
43:59
Speaker A
לאזיק ואתה בודק לא אני אגיד לך איך אני יודע איך אני יודע שהאוגן שלו יקר כי המרווח אני רואה שכתוב לי אוגן פלוס א והרביצות על 1.1 5.18 אז כמה בעצם המרווח שלו אחד כמה האוגן שלו 4.08 8 נכון
44:17
Speaker A
העוגנים היום אני יודע שהם בזור 3 א 33 זה יקר זה איך אני יודע הצלמוד עוגן שלוש הצלמוד פה סופר זה סופר יקר סופר יקר נכון מאוד יקר חובה למחזר לא ש למחזר חובה למחזר זה 100,000 שק אבל כן זכות שעשה לנו 100,000 שק דברים אחרים
44:35
Speaker A
יותר זוזים אבל עדיין ועדיין הכל יקר פה עדיין זה יקר כן קיצור זה משקת למחזור מה שני כל בנק האגן יכול להיות שונה.
44:47
Speaker A
כן כי אמרנו זה תלוי לפי ימי המסחר שהבנק בדק. מתי שהוא הם כולם מגיעים לאותם מחוזות, לאותו סביבת עוגן, אבל כיוון שיכול להיות שבנק בודק תחילת החודש ושמה היה איזשהו יודע מה ירידה ובנק אחרי בודק סוף החודש ושמה הייתה משהו יותר מתון,
45:06
Speaker A
יכול להיות שבהם שינויים קצת. כולם על אותו על אותו כולם בודקים בניירות ערך הגחים ממשלתיים כולם בודקים שם אבל אבל ימי המסחר הנבדקים הם שונים בין הבנקים באותו הגח כלים באותו הג באותו הגח ממשלתי אבל אבל הבדיקות שונות קצת כמה שהבדיקות שונות קצת יכול להיות שהבדלים
45:26
Speaker A
קטנטנים ביניהם אבל בסופו של דבר אם יש ירידות אז כולם יחבו את הירידות כולם יחבו את הירידות לדעת בלות כולם יחבו את העליות אז אז אחד רואה שהוא שהב קורא אלו קורא הוא לא יעל את האוגן של עצמו כי הוא לא יכול כי הוא פרסם עוגן ותך פרסום האוגן
45:42
Speaker A
הבא שלו זה ביום מסוים אז מה הוא יעשה עד אותו יום מסוים הוא לא יכול לפרסם עוגן חדש בוא אתה אתה אז מה הוא מעלה אתה מרווח אני יכול להכנס לשו לבדוק באג כך משתים כמה הוא נותן 30 שנה חמש ש אתה לא תראה עוגן אתה אתה תוכל לראות
45:58
Speaker A
אתה יכול לראות בכמה התייקר אם תוכל לראות בכמה התיקר תוכל לזהות יותר טוב בכמה השתנה מהחודש הקודם או בכמה הולך להשתנות אחד הוא ע ואז אתה יכול ואז הרי יך יותר קל להגיד אוקיי אם זה היה בחודש הקודם אז עכשיו
46:09
Speaker A
חודש שזה שאני יכול להד בדיוק עם האורגנים של כל הקורות יש יש את הסמרט שמה מפורסמים האוגנים את יכולים לראות את כל הבנקים את האוגנים שלהם וגם הקבוצות של היועצים א מתפרסם שמה הכל אני גם הקבוצה שלנו בספרים
46:22
Speaker A
קבוע לפרסם את האוגנים מסלול מהעוגן כן אתה יכול לבדוק לפי בנק לפי סוג מסלול מה העוגן סמרצת ב תוכנה כאילו זה סוג זה לא תוכנה שאתה מתמיע במחשב שלך זה יוזר שאתה נכנס לדרכם אתה קונה מנוי חברה שהרימו את הפרויקט הזה שלעשות סימולציות
46:40
Speaker A
וכל הבדיקות של המשכנתאות והכל שלמוביץ שאתה יכול לראות בעיך מה אפשר לקבל עכשיו כבוד לך מ47 עד 43 כאילו קרה קודם כל זה בבחים גדולים מד שלא יודע אם זה אומר לך הרבה אבל גם גם במערכת סמרט יש מאות כאילו אישורים שאנשים מזינים כל הזמן
46:56
Speaker A
ואתה יכול לקבל אינדיקציות הבעיה שלפעמים זה כאילו אתה לא תמיד יודע איזה טיב עסקה זה דיברנו על זה כל עסקה והטיב שלה עסקות טובות יותר יקבלו מרווחים טובים יותר כן אתה לא קשה קשה להשוות בין זה אתה צריך כאילו להיות יותר אצלך כאילו מה שנקרא לגש
47:11
Speaker A
לבנקים להתחיל לראות מה אתה יכול לקבל נגיד בנק אחד נתן לך משהו ואתה לא יודע אם זה יקר או לא לך לבנק אחר אם אתה רואה שבקלות הוא בחיוך הוא אומר לך בטח אני יכול לפר לך אתה מבין שכנראה היית יקר אני יכול לשלוח פעם אחד בכל הבנקים כמו
47:20
Speaker A
שצי אתה יכול אבל זה חרפן את הבנקים נדבר על זה כשנדבר על איך איך הם מתנהלים מול בנקים אי אפשר אי אפשר גם להטריף את המערכת בסדר נדבר זה כשנדבר על בנקים זה אתה תאבד את זה והם יעבדו את זה ויבדו
47:32
Speaker A
אותך ואתה לא תרצה לבד איתם לא רוצה לבוא איתך בנק פחות ממה שאתה מציע כל מה שאתה מביא לו להגיד סבבה אומר אני לא יודע מה אפשר לקבל תן לי מה שאתה יכול מה הוא יתן לך לך משהו יקר
47:43
Speaker A
יקר מישהו אחר הוא י לך בהתם יזיל לך תחזור לראשון מה הראשון יעשה יוריד אם הראשון מסכים להוריד כנראה שגם השני יכול להיות שסכים להוריד אני חזור לשני אין בעיה אם אתה יודע לפתוח להגיע זה הכי טוב בעולם עכשיו לפעמים אתה קשה לך לדעת
48:01
Speaker A
את הדברים האלה כי אתה לא מספיק מישהו פה מבין ראית איזשהו אישור של מישהו עכשיו הבקה אגיד לך מה אתה מקיש משמה אליך זה הייתה פצצה לקוח זהבסות בשמיים מה הלקוח שלך עברי חמוד כאילו חוזים אימון מקסימליים כאילו בוא אל תשווה והרבה הם גם
48:16
Speaker A
צודקים הם גם מתעצבנים שאומרים ראיתי חבר שלי או לי פעם היה איזה עסקה אי אפשר לעבוד ככה יש לך עסקה שהליה עצמה בנק אחי נתן לך יותר נמוך תן לי להתחרות רוצה אני אתחר לא רוצה אני לא אתחרה לך בזה אבל התחיל להביא לי עסקאות שראית את זה אצל
48:29
Speaker A
שהוא יועץ ולך תדע מה היה שם בכלל ומה ומת להתחרות או שחטות אופן כאילו בשלב מסויםזה אומר לו לך לך כאילו לא לאחת לך את זה מצוין אז או שאתה יודע שהגעת לרצפה או שהמנג הזה לא רעב לא רעב הסניף הזה לא רעב
48:46
Speaker A
הסניף הזה לא רעב תחפש מקומות אחרים אם שלושה ארבע מגיעים שמע לא יכול אז אתה יודע שהגעת כנראה לרצפה של מה שאפשר להגיע היום תשמח תסגור את זה מה זה סגור את המזגן רגע עכשיו בסדר טוב טוב יאללה אז אז זה היה הדוח הזה שנקרא דוח סלוק גיטות משכנתא נראה לי
49:08
Speaker A
שהבנו אותו הבנו את הרעיון שלו א בוא נתקדם הדוח המקביל שהוא די דומה לו אבל פשוט אל תתבלבלו בין הדוחות זה דוח שנקרא אישור עקרוני אישור עקרוני זה כשאנחנו מבקשים מהבנק אני רוצה משכנתא בבקשה אדון בנק תוציא לי בבקשה א אישור א
49:27
Speaker A
אז הבנק נותן לנו אישור האישור הזה הוא נקרא אישור עקרוני או שאנחנו נבין גם למה אבל זה לא דוח על משכנתה קיימת זה דוח שהבנק נותן לי מה אני יכול לאשר לך סכומים וכ זה אז בוא נראה יחס תגיע זה באורקני של מה זאת אומרת ביית עסקה סיפרת לבנק אני
49:46
Speaker A
מרוויח ככה וכה יש לי התחיבות כאלה וכאלה הדירה שלי ככה וככה הבגלך אישור בלי להוכיח אני רק מספר לבנק בעיקרון זה על בסיס סיפורים כי אני פעם גמרו לי לעשות פגים בשקבל הצה יותר זולה אתם צריכים להיות מביח 30 אלף
49:57
Speaker A
שק בחודש נכון וזה על פסי סיפורים בשביל לקבל יותר טוב בוא לבק רוצה להות זה רק בשבילי שאתה כאילו עצמזר בנק הפועלים אומר לי לך לבנק פג תגיע להם שאתה מג מי אמר לך את זה בנק פועלים אמרו לך לעשות
50:09
Speaker A
את זה לא יש פשו טוב בוא נראה יש לי רגע את הדע הזה מה מופיע באישור העקרוני אז באישור עקרוני א מופיע סכום הלוואה אגב דיברנו על התמילים נכון שלושת התמילים מה היחידים אתם זוכרים דיברנו על זה לא אל תגידו שאני כבר לא זוכר מה דיברנו לא לא דיברנו עדיין ו טוב
50:28
Speaker A
נדבר על זה עוד מעט אז מה מופיע באישור העקרוני כשאנחנו מגשים בבנקור עקרוני אני בעצם פונה אומר תקשיב יש לי עסקה אני מייצג לקוח הוא רוצה לרכוש דירה עולה מיליון שקל אני רוצה משכנתא של 750,000 שק הבעל מרוויח בכוהל ככה אשתו עובדת מרוויחה
50:41
Speaker A
ככה בסדר הכל בסדר תוציא לי בבקשה אישור עקרוני שהם ידעו שהם יכולים לגשת א לעסקה כל בעל פה נכון בינתיים בינתיים זה יכול להיות ברמה בעל פה חלק מהמקים אומרים בוא נעיף בבת רגע למספחים נראה שהכל באמת תקין שאתה לא טועה
50:53
Speaker A
במשהו וחבל כי איך אנחנו סתם נעבוד לחינם א וגם הרבה פעמים זה מומלץ כי הרבה פעמים המסמחים לא ממש תומכים בסיפור הלקוח לא תמיד יודע בדיוק מה קורה הורה היועץ לא הבין את זה מדויק אז הוא בנה סיפור הבנק הוציא לו אישור עקרוני על כוח היה ממסוד
51:07
Speaker A
על החתם חוזה בסוף שמביאים מסמכים זה לא מתכתב אחד עם השני ואז הבק אומר מצטער דיברנו על משהו אחד אתה מביא לי סיפור אחר יש פה הפרשים לא יכול להגיע איתך לסכים שאתה רוצה להגיע אליהם הור כבר חייב את הכסף אז לכן הרבה פעמים יש כן א היגיון
51:23
Speaker A
כן מה שנקרא כבר להוציא להביא את המסמכים להוציא את האישור על בסיס מסמכים ממש ולא על בסיס א נייר בעלמה טוב אז באישור קרוני חייב להופ פי קודם כל סכום ההלוואה המבוקש המסלולי הלוואה שאנחנו מבקשים אנחנו הרי בחרנו את התמיל אמרנו אני רוצה שליש קבוע
51:37
Speaker A
אני רוצה פריים רוצה משתנות אני רוצה תמודות אנחנו בוחרים זה אמור להופיע בתמיל ריביות סיכמתי הבנק אתה יודע איפה מגמגן אהנים בכניסה יש שמה שתי מתגים בכניסה פה בכניסה למשרות יש שתי מתגים לבנים כאלה תסתכלים שתיהם למעלה אחד ודאי למעלה
51:56
Speaker A
השניים גם צריכים להיות למעלה אה הריביות איזה גוב הריביות סיכנו לי בבנק עשינו גם אולי איזשהו סוג של מסע ומתן קיבלתי רביות נהדרות זה חייב להופ בשור עקרוני ההחזר ראשון מתן קרוני גם עושה מסתן כן חכה אנחנו נדבר על הכל החזר ראשון והחזר בי אז אני אראה לכם עוד רגע מה
52:11
Speaker A
מדובר תוקף אוקיי תוקף לריביות יש תוקף של 24 יום למרות שהאישור עצמו תקף גם ל90 יום אראה לכם אסביר לכם התניות והפניה לשמאות עוד רגע נדבר על זה. בוא נראה שנייה גדורמות.
52:32
Speaker A
בוא נתקדם. שימו לב, מרכנטיל אישור עקרוני להלוואה לדיור. פה מופיעים בשמות של הלקוחות. אם השמות לא מופיעים, לא שווה כלום, לא עוזר. הכוונה היא אתה לא יכול לבוא אפילו לעשות מסה ומתן, להגיד לבנק, תשמע, קיבלתי אישור נהדר לאדון
52:48
Speaker A
ויכל. איפה האישור שלו? כתוב פה שפיצר. מה קשור אחד לשני? אתה לא יכול להביא אישור אחד לשני. אתה רוצה, אתה חייב שיהיה כתוב את השמות שלהם. גם הבנק עצמו אתה אומר תשמע נתת לי בזמנו אישור מה עם האישור לא התכוונתי שתתי לי לחבוסה שלושה אותו תנאים
53:04
Speaker A
לא לא עובד חייב להופיע בנק לבנקים האישור עקרוני כן זה אישור של משכנתה זה אישור עקרוני כתוב לך אישור עקרוני ללוה לדיור אוקיי אז השמות חייבים להופיע שתיים הנכס לא תמיד מופיע הנכס א פה ספציפית כן מופיע הנכס איפה זה נמצא
53:23
Speaker A
והשובי שלו אה יכול להיות שב יגיד לך תשמע על הנכס הזה זה נתתי את ההלוואה עם התנאים האלה על נכס אחר לא יודע תן לחשוב יכול להיות שזה נכס בעייתי יכול להיות שאחוזבים הרבה יותר גבוהים אני לא יודע מה תן לי לחשוב אבל פה זה מופיע הנכס הספציפי סך
53:38
Speaker A
ההלוואה המבוקשת הוא 550 אלף שק כמובן שחייב להופיע באישור הסכום והתאריך תוקף אישור עקרוני פה זה היה ה-13 לראשון 2024 התוקף הרביות שקיבלתי יש לי תוקף של 24 יום א לממש אותם לקבל אותם במידה ועברו 24 יום מהיום שהוציאו את זה אתם רואים שפה זה
53:56
Speaker A
20 שתי 12 2023 24 יום אחר כך זה 13 לראשון 2024 נכון אם עברו 24 יום ולא הגעתי לשלב ביצוע המשכנתא הגעתי לשלב שבו הבנק יכול להעביר את הכספים אז בעצם תוקף הרביות פג עכשיו אנחנו זוכרים שהמשתנות גם ככה יכול להיות להשתנות לי תוך כדי האוגן
54:18
Speaker A
שלהם נכון מה לא יכול אבל מה לא יכול להשתנות לי במרווח אז אם עברו עבר ביום אני מפסיד גם את המרווחים אז כאילו ישרו מחדש עכשיו לא יצטרכו בהרך להביא מסמכים חדשים או להשרר אותו מחדש המן כבר יישאר אותו למשך 90 יום הבנקוד צומך על מה
54:32
Speaker A
שהראנו לו מספחים שהראנו לו הכל אבל ה התוקף רבי זה 24 יום גם מרווח וזרו איתי או שלא לא יודע זה תלוי אם תייקרו המרווחים בבנקים ועכשיו הם הולכים ומתייקרים אז יכול להיות שלא יזרו איתך תשמע מה היה לך
54:46
Speaker A
אז בריביתי היה לך 4 ארב קח גם עכשיו 4 תגיד לו כן אבל אז זה היה 4 עם הרווח של 8 היום זה 4 עם הרווח של 1.1 אחד מה אני מבין בזה וזה לא טוב לי הוא לא חייב לך
54:58
Speaker A
הוא יכול להגיד לך תשמע כאילו בוא תקראת עונכים החלטות של הכלכלים הבנקים מה שנראה לו שהוא יכול למכור כסף אם הוא רוצה למכור הרבה בקלות ובמהירות הוא יוריד מרווחים אומרים עכשיו לעשות מחזור ולא לחכות עם זה ככה עכשיו כי המרוחים
55:12
Speaker A
כי עכשיו המרוחים נמוכים למה מרווח נמוך כי האוגן כל כך יקר וכדי למכור הבנק נלץ מה שקרה לשים מרווח נמוך להרוויח מעט אבל כשהרביות ירדו הוא עדיין ימכור עדיין בסבבה נכון אז הוא גם אם אתם המרוחים עדיין ימקור בסבא אז הוא לא בשביל מה למה
55:26
Speaker A
לבוא לקראת את הלקוחות הנה ראית מרוח שתיים נקודה משהו איך קיבלו כזה מרוחים בזמנו ההוגן היה הנמוך מתקדם זז עבד טוב יופי בוא נראה טיפה דגשים אה לא דגשים נושא נוסף החל מ-2022 בנק ישראל הכניס לתוקף דבר שנקרא רפורמת
55:46
Speaker A
השקיפות רפורמת השקיפות יש עליה אפילו הם עשו לזה אתר מאוד נחמד זה מש משכנתא זה בנק ישראל אתם יכולים להיכנס לראות את הדבר הזה. רפורמת השקפות היא בעצם בנק ישראל כשהוא א ראה אנשים שהולכים השכנתאות והוא הבין שאנשים לא באמת מבינים מה הם
56:01
Speaker A
לוקחים, אנשים לא באמת מבינים מה רשום למשכנתא כאילו אתה מגיע לבנק, הבנק נותן לך איזה מסמך, אומר לך נו זה בסדר, אתה לא יודע לקרוא את זה אפילו, אתה אתה לא יודע אם זה בסדר או לא בסדר, אין לך אפילו עם מי להתייעץ. א גם אז לא היה את כל הפורמים
56:13
Speaker A
ואת ה לשאול אותו מה הוא אומר הדבר הזה. לא שהוא יודע על מה שהוא מדבר, כן? אבל א אבל א קיצור, אנשים לא היה להם מה לעשות עם המסמך הזה. זה היה לא רלוונטי המסמך הזה. אז בשביל מה אתה נותן אותו לבן אדם ישראל אמר לו אני רוצה לפשט את כל המושגים
56:27
Speaker A
כדי שלכוח שלי כוח שמדינת ישראל יוכל להבין היטב מה הוא עושה לא רק להבין אולי גם יוכל להשוות בקלות רבה זאת אומרת שיהיה לו א איזשהו פורמטים דומים אחד מול אחד המספרים מאוד מאוד ברורים כולנו יודעים מספרים למדנו בגן אנחנו יודעים ששמונה זה
56:42
Speaker A
פחות מתע אז אם יש לי שמונה מקום אחד ותשע מקום שני אני אלך לשמונה נכון שבע לשבע מצוין אז מה קצת אומר אני רוצה שיהיה מצב קדש שכולם יוכלו להשוות ולעשות לעצמם החלטה נבונה ומוסכלת, אבל על הדרך הוא גם דחף פה עוד הרבה דברים
56:56
Speaker A
תוך כדי אז אז מה מה הוא הכניס ברפורמה הזאתי עד אז היה פשוט עמוד אחד הומלל ומסכן עם טבלה של האישור עקרוני קצת רואות למטה תדעו שזה קישור עקרוני והתניות וזהו זה היה עמוד אחד בלבד מאז זה כבר נהיה חבילה
57:11
Speaker A
אז קודם כל יש לנו שלושת צדדים אחידים אוקיי נסביר את זה עוד מעט אני מדלג על זה רגע בסדר אבל אני אסביר לכם את זה שתיים אם יש תחזיות לפי בנק ישראל שריבית שיכולה לעלות עם הזמן נניח שיש לי ריבית משתנה כל שנתיים שבנק ישראל אומר תשמע האגחים
57:27
Speaker A
המשלטים האלה נכון אנחנו עכשיו בתקופה שזה אולי גם הולך ויורד אבל לדעתי לפי איך שאני מבין ברמה הכלכלית עם ברבות השניים זה גם יכול מאוד מאוד מאוד לעלות אני רוצה שהלקוחות שלי ידעו מי זה מראש ויהיו מודעים לזה קנה לפריים הוא בגבוה הוא הולך
57:41
Speaker A
לרדת אבל הוא גם יכול לעלות היו שואלים שזה אתם יודעים שזה נכון כמו הרים עולה ויורד אני חייב שהכוח שלי יהיה שקוף לזה אז אני רוצה לכתוב מראש דבר שיקראה ריבית כוללת חזויה. אוקיי עכשיו מה התחזיות? בנק ישראל נותן את התחזיות ואז הוא גם יכול
57:57
Speaker A
להגיד לך שצריך את שומעים החזוי. אולי עכשיו אתה קיבלת הבנק אמר לך שיהיה לך נגיד 4,000 שק באחזר החודשי אבל זה לא בהכרח שישאר לא אורך זמן יכול שהוא ירד ויכול שהוא יעלה אם ירד אתה כמובן תהנה ואני אשמח בשבילך אבל אני חושש שעבורך מה
58:11
Speaker A
יקרה זה מאוד יעלה ואתה תתקשר לשלם את זה אז אני רוצה שמראש יודע שזה יכול להגיע גם אפילו לא ארבע זה יכול להגיע גם ל7000 שק תהיה מוכן מראש מה מופיע באישור הכל מופיע באישור הבנק רוצה להכין אות כאילו בנקס רוצה להכין אותך שתדע זה עלול להגיע לשמה שלא תתפלא או
58:26
Speaker A
שתתארגן מראש או שתחשוב שאתה הולך למסלולים אחרים שהם קבועים ולא יכולים לעלות שתהיה חכם מראש, תדע לקראת מה אתה הולך, שלא הכל יהיה לך כזה מה שנקרא כאילו אתה יודע כל מיני כאלה סימנים, גרפיים של אנליטים בבורסה שאתה בכלל לא יודע איך
58:39
Speaker A
לקרוא מה קורה שמה. זה אמור להיות מאוד מאוד שקוף. אוקיי, עכשיו אישור עקרוני, בנק ישראל הכריח שתוך חמישה ימים א מיום ההגשה של הבקשה חייבים להוציא ללקוח אישור שלא יוצר מצב של לקוח מחקה שבועיים ושלוש וארבע וחמש לאישורים שלו. לא תקין חמישה
58:56
Speaker A
ימים חייבים. במקרים חריגים אפשר להגיע לשבע. א אגב זה סעיף מאוד חמור בעייתי מה שקרה שכשבנקים לא זה חלק מהבנקים התקשרו ליועץ או ללקוח אמר תשמע אנחנו עובדים על זה או משהו וזה וחלק מהבנקים א פשוט כמו בינלאומי פשוט היו מוצאים סירוב כי אני חייב לתת מענה אני חייב לתת מענה אני לא
59:17
Speaker A
חייב לתת תשובה אחריבית לכל לקוח יש לקוחות שאני לא רוצה אותם אבל אם נתתי סירוב נתתי מענה עכשיו זה לא שבאמת הוא נותן סירוב כאילו למה סרב לכוח לקוח מקסים אמה מה אני חייב לתת מענה אז קח סירוב עכשיו זה מיד אני יומודים לא זה לא באמת
59:29
Speaker A
צירוף חכה אני אשי לך בהמשך אישור בקיצור כל הסעיף הזה היה סעיף מאוד מאוד מאוד מאוד לא לעניין המנקים היום נכון היום לא מיישמים אותו בכלל זה לא מיוסם קצת אחרי שזה דבר הזה יצא יסמו את זה אבל בפועל למרות שזה מופיע
59:43
Speaker A
בנבת 451 זה לא מיוסם גם סעיף מספר שתיים שהלקוח מתחיל לראות כל מיני מספרים ורביות גבוהות מאוד ותחזיות מפציצות ומלחיצות ווואי מה אני יכול לשלם כזה הרבה כסף ולמה זה וכמה זה והוא מתחיל להילחץ רגע הרבית שלי באמת היא שבע או ארבע תגיד לי אני לא
59:59
Speaker A
מבין כאילו זה כל מיני מידעים וכל מיני אבל הכל לא יודע מה לעשות עם זה בסוף ומרוב אוסף מידע הוא נכנס לפניקה ללחץ והנה עוד יותר שחור בעיניים אז לפעמים עדיף היה מסמך הכשוט תשאל יסבירו לך ותגמור וזה ולא כל התוספת המידה המפגרת
60:18
Speaker A
הזאתי א עוד דבר שהוא הכניס זה את הנושא שאפשר להכניס את זה באופן מקוון דיגיטלי או באמצעות בוקדים טלפונים למרות שבעידן הi כל הבנק כבר היו בדרך ך לשמה כמו שבלי שבנק ישראל יגיד לנו כל הבנקים בדרך לעשות חתימות בזומים כבר לא יצטרכו להגיע אפילו
60:34
Speaker A
לשבת פרונטלית פיזית בבנקים יהיו לעיז פיזי סניפים מיועדים לאנשים שרוצים להגיע פיזית לפגוש את הבנקה שלהם אבל בגדול הבנקים היום ככה כולם לאומי פועלים לפחות הם כולם בדרך לעשות חתימות דיגיטליות א ובזומים אז אז גם הבקשות המקוונות האלה
60:53
Speaker A
כולם היו בדרך שם גם ככה ואישורים עקרונים יהיו בנוסח הכי לא הבנק זה דווקא בשורה טובה. זאת אומרת הפורמט הוא יהיה זהה לכל הבנקים. בנק ישראל גם שם בנבת ב451 פורמט כזה ראה וקדש. זה הפורמט שכולכם חייבים לעבוד איתו. ככה אתם לא
61:12
Speaker A
יכולים לעבוד בפורמטים שונים כי אני רוצה שם לוקח קיבל פורמט מבנק אחד והפורמט של בנק אחר הוא זהה לחלוטין. ההבדל ביניהם הוא רק מספרי. הוא יכול להשוות זה גבוה זה נמוך. אז אני בוחר בנמוך וזה גם יגרום לבנק עם תחרות טובה יותר כי עד היום הם
61:28
Speaker A
היו פשוט מערבבים את זה לכוח מה שנקרא בחוסר הידע הידע שלו זורקים לו את זה זורקים לזה הוא לא ידע להשוות והבנקים חגגו על זה זה לא נתן אפשרות לשוק פתוח שוק חופשי ברגע שהפורמטים אחד על אחד קל מאוד להשוות ואז אין לך ברירה אתה רוצה
61:42
Speaker A
לקבל את הלקוחות פשוט תוריד את הריבית אוקיי זה נושא רפורמת השקיפות עכשיו באישורים העקרוניים כמו שאמרתי יש שלושה סלים אחידים מה זה שלושה סלים אחידים אז תראו אני אתן לכם רגע הקדמה קצת צרה הדבר הזה שלושה סלים אחידים בנק ישראל בעצם אמר לה לקוח קטן תראה אתה לא יועץ
62:00
Speaker A
אתה לא יש כלקלה אתה לא מבין משכנתאות ריביות וזה אני אבחר עבורך שלושה סלים מומלצים כדאי זאת אומרת שלושה סוגי תמהילים שלושה סוגי משכנתאות תבחר לך אחד מהם המנתה שלי אחד עם שלושתם וסבבה עד היום לא היה שום תמיל זאת אומרת לקוח היה
62:17
Speaker A
מגיע למשכנתא לבנק הבנק היה תופל אותה תמיל שאותו בנק חשב שהוא הכי כלכלי עבור הבית היו נותנים לו את זה וזהו נכון הכוח לא יודע הוא שואל את הבנקה זה הכי טוב הכי טוב בשבילך בטח הכי טוב בשבילך ככה אתה
62:28
Speaker A
תפנק אותנו אנחנו נאהב אותך זה מה שהיה עד אז עכשיו אף אחד לא יודע להגיד לבנק לא תשמע אני חייב על פי חוק מינימום זה ותן לי ככה ותן לי משתנות ואני חושב שהאוגנים הולכים לרדת בנק ישראל הולכת לרדת אנשים לא באמת יבינו במקסימום הבינו בריבית
62:43
Speaker A
הפריים שהוא לא הולכת לרדת במקסימום אבל אנשים לא באמת ידעו מה הולך באב בנק ישראל אמר אני כן מבין אני אבחר לך שלושה אפשרויות ותיקר בשלושתרויות מתי זה מה מתי ממתי זה היה ב-2022 בכל אישור עיקרוני שתוצי נכון להיום אתה תמצא אדוש אפשרויות האלה אוקיי לא אה אם לא ביקשת
63:07
Speaker A
רגע אם לא ביקשת יהיה שלוש אם ביקשת יהיה מה שנקרא סל רביעי הוא סל מוצע סל מוצע זה על פי בקשה לא ביקשת סל בבקשה תקבל שלוש יש לי נותן את אותו שלוש וכולם כולם שזה פר לקוח כולם לא אותו צורה מנ אותו שלוש סלים אצל כולם
63:26
Speaker A
אצל כולם א אם לא תבקש משהו מיוחד לא תקבל פשוט משהו מיוחד אוקיי מצוין אה שתי מה אני בוחר משלושתם הבנק יכול להגיד לך מה אתה בוחר בשלושתם מה אני יכול לעשות 100% קלץ על כל המשכנתה כן אמרתי שאי אפשר על מתייחץ
63:41
Speaker A
חייב שליש מה אמרתי מינימום שליש קבוע אבל מקס מקסימום לך על 100 הנה כן למה לא אבל מה טוב בזה יקר פעם זה היה טוב רגע אז בוא נדבר על זה שנייה אז בנק ישראל בחר לנו מסלול ראשון תלמיד ראשון 100%
64:02
Speaker A
קבוע לצמות למה הוא בחר את זה אגב אתם יודעים א בטוח יודע מה 30 שנה נכון גם אני חשבתי ככה אבל התשובה הייתה שהוא ראה מה קורה בארצות הברית וא אמר אם כולם בארצות הברית עובדים ככה אז גם אני
64:13
Speaker A
אעבוד ככה כי מה שטוב לדוד אמריקה טוב גם לנו עכשיו למה זה לא נכון למה זה לא נכון לא, אולי גם, אבל לא כל השיטת עבודה של עמלות פירון מוקדם באמריקה הם שונות לחלוטין מאיתנו, לחלוטין פה אנחנו נדבר על זה עוד איך איך איך איך נבנה החישוב של
64:33
Speaker A
עמלת פירות מוקדם אבל פה היא מאוד מאוד יקרה משכנתה של מיליון שקל הדבר הזה יכול להגיע גם לבר בריבית של נגיד ירידה של אחוז לגם 80 אלף שקנס שזה טירוף אוקיי אז אז זה לא נכון עבורנו לסיפור הזה גם אם כן זה נכון לאמריקה אבל לנו זה כנראה לא נכון
64:49
Speaker A
אז יציבות זה טוב אבל יציבות יש תופעת לבית דירה שנקראת עמלת שנקראת עמלת פרעון מאוד מוקדם שזה מאוד מאוד קשורה דווקא בקבוע כי דיברנו חוזה ארוך טווח שאתה שובר אותו אתה פוגע בעסקה גדולה חוזה קצר טווח פגעת בעסקה קטנה
65:06
Speaker A
מה תחנות בקבוע איך יהיה תחנה זה קבוע אם בן אדם לא ישבור את זה אז מה אבל בן אדם שלקח את זה היום בריבית של 48% 47% למה שלא תרצה מחזק שהיה הכל יהיה בשלוש נכון מפגר טוב הלאה תמיד מספר שתיים שליש פריים שליש צמוד משתנה כל חמש שנים ושליש
65:27
Speaker A
קבוע לו צמוד חמוד מה זה זה חמוד חמוד למה בנק ישראל בחר את זה שאלנו אותו שאלנו אותו באחת הכנסים הגדולים שהיינו איתו בדיו שאלנו אותו למה אבל התשובה הייתה בדקתי מה התמיד שכי רובח מרחים לנפוץ לקחתי את זה למה זה היה התמיד
65:46
Speaker A
של הכי נפוץ כשהוא בדק אותו אז בשנות 2020 לא למה זה היה תמיד תמיד הכי נפוץ כי כשהבנקים נתנו לאנשים בלי יועץ זה מה שהם נתנו כולם אז נהיה תמיד הכי נפוץ עכשיו אתם מבין את האבסורד שבזה זה הכי נפוץ כי זה מה שטוב לבנקים אז הית בוכר
66:04
Speaker A
טוב את הלקוחות זה פסיכי עכשיו למה תמיד הזה לא כזה חמוד הוא לכאורה הוא מטמל סיכונים נכון אבל שימו לב קבור לצמוד שליש סבבה יש לך 60% מהמשכנתא בצמוד יש לך 60 יש לך 66% משכנתא בסיכון וזו סיכון דומה כי הרי
66:22
Speaker A
הפריים והאינפלציה הם תמיד יש להם קשר אחד עם השני נכון אם האינפלציה עולה הוא חוטף וגם הוא חוטף 66% אנחנו מצמידים לסיכון אחד זה לא נכון אם אני כבר הייתי זה שאמר בעוד חמש שנים אני אכין כסף אני אדע שמעוד חמש שנים
66:38
Speaker A
הקרן פה תעלה אליך הנשמה זה צמוד זה צמוד צמוד צמוד מה אחרי חמש כמה שנים שתי על אבל הקרן תגדל לך כל הזמן הקרן הקרן כל הזמן עולה זה היה לא צמוד זה היה אם כבר הייתי בוחר הייתי עומד על כוח את ההצמדה רגע אז שימו לב פה יש לי שליש עם
66:58
Speaker A
סיכון לעמלת אייוון פה יש לי שליש עם סיכון להצמדת הקרן ופה יש לי סיכון לעליית הפריים מה אם כבר הייתי עושה הייתי מושך אולי את הצמדה ושם אותה פה על הקרן הקבועה על הקבוהה ואז גם הייתי ממזר מפה עמלת עיוון ואם כבר להחזיר שליש צמוד הייתי שם
67:15
Speaker A
אותו פה ופה הייתי זה קבוע לא צמוד וזה משתנה כן צמוד הייתי לוקח את המשתנה הצמוד הופך את הקבוע לקבוע צמוד ואת המשתנה לא הצמוד ללא צמוד שיהיה משתנה אותו דברזת את המשתנה זאת ואז מה הייתי מרוויח כי הרי הקבועה לא צמודה יש לה חיסרון של עמל פרון מאוד גבוהה נכון
67:34
Speaker A
ובקבועות הצמודות יש משמעות של פרון הרבה הרבה יותר נמוכות פעם לא תבוננים כי הרבית יותר נמוכה כי הרבית נמוכה יותר והפרשים יהג בכבוד צמוד ובמשנה צמודה זה לא צמודה וזה הרבה יותר חכם חם נכון אמ מה למה בק ישראל לא עשה את זהו לא בנק ישראל הוא לא מרוויח מהכסף של
67:51
Speaker A
הבנקים לא סיבה מאוד פשוטה על דעתי כי כי אין שמה מישהו שבאמת מבין במשכנתות למה לעשות כבוד חמוד מה למה לא לא אני לא צוחק אני מדבר לא צמוד לא אני אמרתי רק בקוריוז בקטע קטן אמרתי אם כבר הייתי אם כבר הייתי צריך שליש צמוד
68:05
Speaker A
הייתי שם אותו בקבוע ואז הייתי מוריד מפה את הרכיב הסיכון של העמלת העיוון לא יהיה שמספיק נכון אבל בקבות צמודות בגלל שרביות גם ככה מאוד נמוכות ומקבלים אותם מתחת הממוצעים בדרך כלל הקב כבד בן שמהות פירות מודם חסיד לא משנה עזבו אותכם
68:19
Speaker A
כן זה לא תמיד מומלץ זה תמיד שהיה תמיד קראנו לו תמיד בית ספר ותמיד בית ספר זה מה שהבנקים אהבו אף אחד מהיועצים לא עושה אותו אף אחד מהיוצאים לא ממליץ עליו אמ הנה עכשיו הייתי בזה אמרתי לכם הם ההוא
68:32
Speaker A
שב בחנות שנתן לי לראות את המשקט שלו הוא הלך לבד לבנק זה מה שהוא קיבל כשאני ראיתי את זה אמרתי לו יש אתה הלכת לבד לבנק נכון ראיתי אתה ראיתי את זה שלישי שלישי שליש אמרתי לו בסדר בסדר זה אתה צמוד אין לו אומר
68:46
Speaker A
יהיה מזריות יותר נדבר על זה בעתיד גם למה בסדר אני אראה לכם בעתיד גם מה תזכור את זה אסביר לכם בצורה טוב התמין השלישי הוא 50% יציבות 50% לא יציבות ואין פה הצמדה נכון לא נכון לדעתי לא נכון למה לא נכון כי פה יש לנו המון יותר מדי עמלת פירון
69:00
Speaker A
מוקדם מיותר גם אם אתה לא רוצה לשים פה אתה רוצה כאילו לתת לי יציבות אז תן לי קבוע קבוע לו צמוד שליש ומשתנה לו צמוד כל חמש שנים זה ציווט של חמש שנים של 10 שנים יש משתלות ל10 שנים תן לי ציבות ל1 שנים אבל אל תיתן לי פירות מוקדש 30 שנה על כל
69:15
Speaker A
וחצי. קיצור אני בבנק ישראל לא חברים בקטע של משכנתאות אני לא מבין את הזה אבל אבל זה תקוע לנו בכל אחד מהאישורים עכשיו תראו עברנו את זה יש לנו טבלה ראשונית משוה הטבלה הראשונית משוואה הזאתי היא בעצם צל אחד ריבית קבועה לו צמודה שאתם
69:32
Speaker A
מכירים של שתיים קבוע לו צמוד שליש ריבית פריים ושליש משתנה צמוד נכון זה העיגול האמצעי ויש לנו ריבית קבועה לא צמודה 50% ו-50% משתנה על בסיס הפריים זה ראיתם את זה גם ופה יש סל מו מוצע הסל מוצע זה בעצם מה שכאילו היועץ בחר ללקוח יש פה משתנה לא
69:52
Speaker A
צמוד כל שנתיים אוקיי וזה מכל הסכום המבוקש 365% זאת אומרת מתוך ה-100% בשכנתה שליש מתוכה משתנה כל שנתיים מה 2 + 2 זה הסוג של המשתנה ככה זה נקרא פריים כל שנתיים אבל כל שנתיים פריים 15% אוקיי מהסכום המבוקש
70:13
Speaker A
אז יש פה גם פריים יש פה רבית קבוהה לא צמודה תמודה שזה שליש ויש פה צמודה משתנה כל שנה שזה המקם בעצם וזה 15% בקיצור אין פה הצמדות יש פה משתנה כל שנה משתנה כל שנתיים פריים וקלץ עכשיו אפשר להתווכח אם תמול לזה נכון לא נכון מתאים ללקוח לא
70:31
Speaker A
מתאים לכוח אבל זה היה התמיל עכשיו פה למטה בנק ישראל נתן לנו מין טבלה משוה בין כל ה א סלים האלה כדי לעשות להשוות אז תראו בתקופה בחודשים 25 25 25 300 חודש פה מכיוון שהמסלולים שונים בתקופות שלהם אז
70:49
Speaker A
לא היה אפשר לכתוב מה התקופה של המשכנתא למה זה שמסה החודשים כי שיחקו עם החודשים שמה קלט יותר נמוך להקל מעל העמלת פרון מוקדם סיחקו עם הדברים האלה יופי הרי פה רבית הכוללת החזויה כולל עמלות בתחזיות אז אם אנחנו
71:05
Speaker A
בקבועה אנחנו בח 12 זה לא ישתנה למה זה לא ישתנה כי זה רבית קבוע יופי אם אנחנו בשל שליש שליש שליש אז כלל הרביות פה א יכולה להגיע ל-489 סוך העין ופה בשתי הסלים האלה זה 5 39 יש פה כנראה פריים ובממוצע המשוקל את זה יכול להגיע כאילו ל539 ופה ל497 זה
71:31
Speaker A
כאילו משוקל על התמיל א למה משוקל איך אני יכול לדעת מה קיבלתי על כל דבר בשביל לא תפתח תפתח את הדעישור בהמשך יש עוד הרמה של דפים איפה באישורי יש עוד דפים יש הרמה של כל אחדות ש חברה בדיוק כזה דבר בלי שום דבר בלי לפני
71:46
Speaker A
לא אז אז אני אני אצא מהמצגת אני אעלה פה אישור עקרוני על הזה ואני אראה לכם איך זה נראה מבחינת הזה בסדר אני אראה לכם את זה אבל בעיקרון לכל אחד מהסלים יש עמוד בפני עצמו שמפרט אותו לחלוטין אוקיי מפרט אותו לגורמים כמו בדול ממה שראינו פה אני אראה
72:00
Speaker A
לכם את זה מה זה יש מישהו שפחות ש אישור עקרוני זה אישור עקרוני לא ככה נראה אישורני לא לא זה לא זה לא ישר קרוני קלאסי שלפחות לא אין בלאגן לא יש לי פורמט אחר אני אראה לך אותו אחר כך
72:19
Speaker A
זה זה הסקים הלוואה על זה חותים הבנק צין פה יש מקום לחתימות אבל לא חשוב האישור עקרוני חייב להיות בפורמט אחיד לכל הבנקים אני אראה לכם אותו עוד מעט א אוקיי אז ריבית משוקלת שכלל הסלים פה זה יותר ככה זה ככה זה ככה זה
72:36
Speaker A
ככה אגב איפה זה הכיזול שתיים נכון הרבית המשוקלת החזויה של כל הסלים ביחד בסעל שתיים הוא יהיה אחיזול סוף הדבר שלא מה הכללי יצא לי כמה ריבית 489 איזה אית אם הלקוח בודק ריבית איפהזה באיזה מסלול לא היה בוחר שתיים יופי סכום החזר הרחות הראשון פה 11691 זה גבוה פה 10 580 ופה
73:01
Speaker A
11596 10 167 במה הייתם בוחרים ברביעי לכורה ברביעי נכון זה אחרי זה בבר אתה החזר אז רגע אז אם הבן אדם עכשיו רוצה לשאול את עצמו איפה כדאי לי הרבי ביט פה ככה ופה חזר ככה שנייה סוכזר החודשי הגבוה
73:15
Speaker A
ביותר צפוי על פי התחזית אם הבנק רוצה להכין אותך שיכול לקפוץ לך החזרים פה הוא תמיד ישאר אותו דבר פה הוא יכול להיות ל-13 פה 12 233 ופה 10 903 אז במה היינו בוחרים גם פה אז יש לנו שתי שתי פרמטרים טוב זה אבל שר כל התשלום שצפוי לשולם עד
73:31
Speaker A
לסוף תקופת ההלוואה 3 מיליון 507 פה ו19 פה 621 ופה 3 מיון 845 חברים מישהו היה בוכה בכזה מסלול 200,000 מישהו בוכר בתמיל הזה יכול להות שכן אם אני רואה בן אדם שיכול להיר 10 שק הדברים הכי טובים כבולות הדברים הכי טובים
73:51
Speaker A
כמה בקבות הדברים הכי טובים אבל זה למצב הנתון זה באמצע בונה על זה ש לא זה במצב הנתון במצב הנתון הוא הגיע בסוף עצמו הזה ת הבנק ישראל לקח בחשבון רבית קולת חזו שפריים יל וירד ילד החשבון הסיפור הכי קט לוקח תראה בסופו של דבר
74:11
Speaker A
תרצה להסתכל שנים קדימה על איזה תחזיות תסתכל לא נראה לי שתחשוב את ה20 שנה קדימה על מה שאתה חושב כ תראה מה מה אם בן אדם אומר לי שיש לו 10 לשחזיר ב חודש זה הכסף שלו אז אני כן מסוזה נכון אז קודם כל יכול להיות שבאמת אז יכול
74:24
Speaker A
להיות ש בדיוק אבל אני שואל אתכם שאלה אבל איך אבל אני שואל אתכם אבל אני שואל אתכם שאלה אני שואל אתכם שאלה איך זה יכול להיות יכול להיות זה מפער שני זה מפער לא יכול להיות שני מסלול של יועץ 300,000 שק יותר מ 350,000 שק יותר מ
74:43
Speaker A
360 חודשים יכול להיות יכול להיות שרוב במשכנ שזה 360 חודשים איפה פה 300 אז כן אז קודם כל זה יכול להסביר לנו למה גם זה קצת יותר נמוך נכון וגם וגם הרי בתחס משלם יותר הרבה כסף בגלל זה כי אז אז במים פשוטות אז אתה היית אומר אני
74:57
Speaker A
לא בוחר בזה תלוי אם האפשרות לשלם רק כמו שאמר 10 אז אני צריך חייב לתפוץ את זה ל-360 חודשים ואז אני אין מה לעשות זה זה מה שנפטר שלם אז למה הבנק בחר למה הבנק ישראל בחר עושה פה פה 300 חודש ולא 360
75:11
Speaker A
כן מה ש אה בנק ישראל בדרך 300 בכל התמינים לא יש אורים 360 הוא רק הוא ביקש על לא פה הוא לקח הוא לקח הוא לקח הוא לקח את איזשהו סוג של ממוצע אינדיקציה מפה כמה כמה רמת החודשים הממוצעת כנראה פה ולפי זה גם שם פה
75:28
Speaker A
יכול להיות זה גם מתכנן לפרוח אבל אבל פה פה זה מאוד מאוד פשוט פה בוודאות יש פה איזשהו חשיבה על פירוענות מוקדמים עכשיו פה הפרעון מוקדם עם העמלת יוון שלו אם ניקח את הדבר הזה זה כמה יש פה אין פה את הסכום אבל זה זה יכול לצאת
75:43
Speaker A
לו זה המשכנת הגדולה אבל זה יכול לצאת לו עשרות אלפים בצפון פרון מוקדם גם פה פה יש את השליש ושאר הזה זה מטומל בצורה קצת יותר חכמה אם הוא היה יכול לשלם את המחיר הגבוה הייתי לוקח את המחיר הגבוה למסלול של
75:59
Speaker A
היועץ הייתי מקצר תקופות נכון אני מסכים אבל אבל לא משנה לא אבל מה מה שאני בא להראות לכם רק דבר אחד עזבו אני לא לא זוכר אפילו מה בכל בין נבחי התמיל ההוא רק דבר אחד מאוד ברור הטבלאות
76:14
Speaker A
האלה עושות בלאגן הם לא באמת משקפות דברים שנותנים לנו משהו להבין אותם זאת אומרת מזה ליוצ לקוח הפט וגם ללקוח בעיקר לקוח אני אתה מבין אתה מסתכל נכון נכון אבל נכון אבל לרגע אחד זה כאילו עושה בלאגן תביא לדוגמה שיש שם מספר חודשים מסתבר ש
76:32
Speaker A
התמונה ת אגב אגב יש קטע שהרבה פעמים אנחנו רוצים לעשות כל מיני תמילים ו נגיד אנחנו אני רוצה לעשות מחזור ללקוח אוקיי מתקשר למוקד אני אומר לו שלום אני רוצה ללקוח שלי מחזור טוב איזה תמיד אתה בוחר אני בוחר ככה וככה וככה וככה ואז הוא מכניס את זה אסטו במחשב ובודק מה היה לפני
76:50
Speaker A
ואני ביקשתי מחזור אומר תשמע אני רואה שזה לא כדאי ללקוח זה זה בשבילו זה להיות נזק תשמע אני יועץ זה מה שאני רוצה לעשות כן יש לי כל הכבוד לא יש בנקאים אומרים אני צריך ליד את הלקוח שידע שיש לו איזשהו סוג של א נזק עכשיו תשמע כל הכבוד ניה יועץ
77:08
Speaker A
עכשיו יש בנקים שבאמת קיבלו להוראה לא התבקח עם יועצים אבל יש בנקים עדיין שלא אם רואים לנכון שילו להיות פה נזק הם זה לקוח שלהם הם צריכים להגיין עליו ואז הם רוצים להותקו שידע אתה סומך על היועץ תעשה מה שאתה רוצה אבל אני אומר לך בתור בניקאי
77:23
Speaker A
נזק ואם זה נזק נזק כי הוא אומר לך תקשיב בעלות ריבית כוללת אני רואה 3 מיליון 845 מ 3 מיליון וחצי זה נזק עכשיו אבל עכשיו אתה מי את הלקוח לפני כן ברור אבל כשהוא מקבל כזה טלפון מבלקי לפעמים הוא מערב לו את הביטחון שלו אומר
77:40
Speaker A
לא לא יודע יוץ בטוח שהוא יודע מה הוא עושה לא יודע איפה הוא למד מי ההכשרה שלו לא יודע אולי אולי הוא לא יודע כאילו הבנק יש לו מערכות לבנק יש מערכות חכמות עכשיו אני תמיד שואל את את הבנקיים אני אומר לו סבבה תעלה את מי שאתה רוצה תעלה הוא מעלה
77:52
Speaker A
אותו ואז אני אומר בנקה תעשה רק בדיקה קטנה פשוטה ובזה נקבל החלטה האם אתה יודע להגיד לי עוד חמש שנים מהיום כמה יהיה העלויות ריבית והצמדה שלו במה שאני בחרתי או במה שאתה בחרת תוך חמש שנים היום לא 30 שנה עכשיו התשובה
78:07
Speaker A
שלהם היא אין לי דרך לבדוק לך את זה כי אין המערכת דרך לבדוק את זה אמר תקשיב הוא עוד חמש שנים עושה מחזור או מוכר את הדירה שלו אז כל משכנת רמד לחמש שנים אם אתה לא יודע לבדוק את זה אז איך אתה יכול להגיד לי אם אני זה נזק או לא נזק לך אין לך
78:19
Speaker A
לבדוק לי יש מערכת שבודקת את זה במערכת שלי בוודאות חצחתי לו הרבה הרבה כסף אז אם לך לך לבדוק אתה אל תדבר אפילו על מה שאתה לא יכול לבדוק אותו כי אתה מדבר כאילו באוויר אתה אתה רואה שחורות כ אתה רואה 30 שנה קדימה אבל ביני לבך אני שואל אתדוק את
78:32
Speaker A
זה אין להם מערכת שבודקת חמש שנים קדימה יכול לבדוק רק לסוף תקופה אתה בוא ללקוח שלך תבוא אלי עוד חמש שני סך זור אז שנד קודם כל קודם כל אתה יכול לשים לעצמך ביומן תזכורת עוד חמש שנים יפלות אליו או
78:45
Speaker A
שנתיים מי ש עושה את זה חבל לך על הזמן מלא מלא עושים את זה מלא זמן יכול להיות קשר לא יודע אבל יש הרבה שעושים את זה וזה מומלץ מאוד כי זה יכול לגרום לך מה שנקרא למחזור לקוחות שוואי הנה אתה חוזר אליי אתה בודק אם אני חוזר לכולם לא תמיד יש לי
79:00
Speaker A
זמן אומר לך את האמת ברוך השם אבל שולח אה האימון שולח אבל אה א בוא נגיד שאני בקטע דיגיטלי עם כל מערכות הזה שאני עכשיו נכנס אליהם כל מיני מערכות ai וזה אז אז שכן שיהיה דבר כזה ששנתיים אחרי שלכוח קיבל אז כן הוא יקבל ממני משוב בוא לבדקה את המשכנתה עוד
79:16
Speaker A
חודש יש לך תחנית א כאילו תקופת שינוי א תחנת שינוי בוא נבדוק לך את המשכנתא אבל א ואז יכול להגיד לי ש אני שול לך את הדוח תסתכל על זה שנייה יכול להיות שאני אפילו יודע מה יש לו כי אני הרי עשיתי לו את זה אני יכול להגיד לו תשמע בודאות אני יכול
79:27
Speaker A
לוזר לך את זה בהרבה הרבה כסף בוא נעשה את זה מהר כן א שלחתי רק מסמחים נגיד שזה אני עושה לו איזה בסר מתן קדן הוא ישלים לי איזה 2000 ש אפילו שמה מה הוא משלם לי ואני מוריד אותו עם מרווחים טובים לנדר תשמעו זה זה גרום לכם כל הזמן לשמור על
79:40
Speaker A
איזשהו מאגר לקוחות פעיל כל הזמן אז ה העסק שלכם כל הזמן יפעל כל הזמן זה מדהים אני אני מכיר יוצים שעובדים את זה בצורה סיסטמטית מאוד מאוד טובה זה מטורף זה מטורף אפשר להחזיק ככה משרדים עם הרבה מאוד עובדים להחזיק את כל הצטדיון ללקוחות
79:53
Speaker A
שלכם מאוד מאוד טוב אבל בסדר לא חשוב אבל אני אומר הרבה פעמים כשמשוקף לנו ל-30 שנה זה לא אינדיקציה נכונה כי זה הנה אתם רואים פה למשל פה ברור שהיועץ כנראה ידע מה הוא עושה ומול את התמילים האחרים. אין שום ספק בעולם שפה יש כוונה לפוע הרבה
80:08
Speaker A
הרבה הרבה קודם, כאילו לשמור על הלקוח א ממלות פירות מוקדם וכולי וכולי. לכן גם כשבנקאים א מעלה לי לקוח על הקו, אני תמיד שואל אותו שאלה שאני יודע שהוא לא יכול בודד איתה. אומר לו, אתה לא יכול לבדוק את זה חמש שנים קדימה, אז אל תתערב. עכשיו
80:23
Speaker A
ברגע שהוא אומר, נכון, אני לא יכול לבדוק את זה אז אומר לו לקוח, אנחנו הבנו אחד את השני, אנחנו בודקים חמש שנים, אנחנו לא בודקים 30 שנה. אגב, גם שאני בודק ללקוחות שלי עם מחזורים, אני בודק רק בחמש שנים קדימה כמה הייתבתי לך. אלא אם כן נתתי לו
80:36
Speaker A
מרווחים מאוד מאוד נמוכים כי מרווחים מאוד נמוכים זה נכס לכל החיים אלא אם כן הוא יעשה מחזור אבל אם הוא לא עושה מחזור יש לו מרווחים מאוד מאוד נמוכים נכון זה נכס זה זה ודאי ש יכול להגיד לו תקשיב זה בוא נבדוק אם זה ככה כל חיי המשכנתא שלך אבל
80:49
Speaker A
רביות ספציפיות כאן ו זה אני בודק לו נגיד חמש שנים קדימה איתה אהבתי איתך שיפרתי לך כמה חסכת בחמש שנים הקרובות יש איזשהו היגיון שלו של חמש שנים כבר רביות מאוד מאוד ירדו והוא ירצה כבר גם ככה לעשות מחזורים אז אם רק על המחזור של יהשנים לי
81:02
Speaker A
כמה אלפים וחסרתי לו חמש שנים האלה לא מספיק כדי לשלם לי את מה שאני צריך ואני יודע שממילה הוא יפנה לי אחזורים אז א קיצור אוקיי אז לכן אני תמיד בודק את זה חמש שנים קרובות אה טוב הלוני ה-300,000
81:17
Speaker A
מקסימום החזר החודשי של ה של שת הוא הוא 13 זאת אומרת הוא תמיד ישר על 10 הוא הגיע בסוף ל300 הוא ישלם פחות הוא מצב שהגיע ל1 הוא ישלם פחות משהו בע איפה 36 בעצם משתה בעצם בש בין שתיים לשר המוצר איך יכול להיות שבשרים שלו יהיה 10 והוא
81:40
Speaker A
יגע במקסימום ל-13 כי אז שלו יה 300 אני אגיד לך למה כי יש פה השתנויות של מסלולים המסלולים האלה השתנו במהלך החיים נכון פריים שתנה צמוד שתנה ופה ופה זה עובד בצורה שונה לחלוטין פה ופה ש כן אבל בשול כל המסלולים של זה בשול כל המסלולים של זה פה הגיענו ל-10 וגם
82:02
Speaker A
במקסימום שלהם הגיע ל10 אז אני אומר לך פה הוא גם פוס לתקופה יותר ארוכה פה זה 360 פה פוס תקופה 600 מחשבנים שם את הרביעית משתנה צמוד כאילו מחשבנים לכמה זה יכול להשתדל במהלך המשכנתה את העליה של בטח
82:21
Speaker A
יאללה בוא נתקדם שתייה בוא בוא נתקדם שנייה אני א אני אראה לכם אחרי המצגת אני אראה לכם בעזרת השם אישור עקרוני כל הסעיפים שלו אני צריך להכנס את זה למצגת יהיה יותר בוא טוב אישור עקרוני חבר'ה לכל אישור עקרוני יש התניות.
82:33
Speaker A
כל אישור עקרוני יש התניות. תבקשו את זה מהבנקאי שיראה לכם את זה, שלא תהיו מופתעים. אוקיי? כי כל העסק פה הוא על תנאי, מה שנקרא תנאי בני גד ובני ראובן.
82:45
Speaker A
לא התקיים התנאי, הלך על האישור. אתם חייבים לוודא שאתם מבינים את כל התניות ויודעים לקיים אותם. במידה ויש אחד מהתניות שהבנק יתנה ואתם לא מסוגלים מתמודדים מהתניה, האישור לא שווה כלום. לא שווה כלום. פר לקוח מה משתנה פר לקוח יש דברים גנריים שהבנק
83:01
Speaker A
מוציא אבל יש הרבה פעמים סוג העסקה משתנה למשל ערבים פה זה ללא ערבים לקוח שישרו אותו רק באמצעות ערבים יהיה כתוב שיש ערבים לא הבאת ערבים אין תוקף לאישור זה ברור לנו נכון יופי בטחונות נכסים שיעבוד הנכס המוצע כביטחון אוקיי זה מובן לנו
83:19
Speaker A
מתחונות נכסים רשום השכנדה בפועל לפני הביצוע פה הייתה שיבוד הנכס המוצר בביטחון אז קלול שמה כל המסמכים של הנכס אי שהב יכול לבקש ממני לא אזה זה מסכים פורמליים כאילו מהגיד לך אני מבקש אותו סבא מבקש סו מבקש נכות כאלה
83:35
Speaker A
זה דברים פורמליים רשומיים כדי להתביט על הנכס זה זה כל תס שהוא רוצה זה דברים נורמליים כאילו שצריך להיות בלטכניק להכיל משכון אין לו מה סתם ניפול עליך השמיים אם הנכס הזה הוא נכס בר שעיבוד אז מצוין אם אתה לא בטוח אם הוא בר שעיבוד תברר יש לי עכשיו נכס יש לי עכשיו
83:52
Speaker A
נכס יש לי עכשיו נכס יש לי איתו החוזר חירה שלו נעלם מרמי בחברת זה שחתה בו נורמלי צ לבקש מותמחים אין לו הגיון הוא לא יבקש ממך מה העניין שלו הוא רוצה להכיל משכון אם זה ילך בקל אז הוא גיד לך
84:08
Speaker A
העורך דין משדר משכון נתה בו משדרים את המשכנתא בשלום ישראל זה לא בעיה אבל אם יש בעיות רישומיות יכול להיות שצריך לדבר על זה אם אתה כיועץ חושש שלנכס הזה תהיה בעיה לעשות עליו רישומים תברר מראש תביא את הנכס לבנק תפתח ללקוח בקשה תגיד רוצה
84:23
Speaker A
משכנתא אישור עקרוני ואני רוצה להביא כבר שם שמים הראש אני רוצה שתבדקו אם הנכס מתאים לכם לפני זה שר כוח שלך לא ך תתו חוז יש לי עכשיו כוח כזה יש לי גם כזה שאני מבקש מל מבקש טוב בצ מבקש שוב זכיה במח משתכן
84:39
Speaker A
בסדר זה דברים פורמליים פעם מבקש עוד משהו אז תגיד לבנקי תעשה טובה אז תגיד לבנקה נשמה תעבוד מסודר תן לי את הכל בבת אחת אני אטפל בבת אחת אל תיתן לי כל פעם עוד משהו הבנקה כד לא מספיק מסודר הוא לא מספיק מאורגן עם מה שהוא צריך לבקש ממך
84:52
Speaker A
יכול להיות שהוא חדש קצת אה יכול להיות שהוא בגן חדש קצת בדרך כלל הבנקאים עובדים מסודר יש להם צ'קליסט יש להם רשימה מעבירים לך אותה מסודר תוב איתה בנקאים חדשים לפעמים קצת מאבדים קצת שוכחים ואז פתאום נזכר תחיל להריץ לו את זה מהר בדרך כלל בנקים עובדים
85:09
Speaker A
מסודר נותן לך אין לו אין לו שוב אין לו אינטרס להיכנס בך סתם משגע אותך יש לו עניין רשימת מספחים שהבנק צריך כדי לעשות את הראשום תורה מסודרת נראה בעתיד גם על מה מדובר אבל יש רשימה מסודרת שצריך לעבוד איתה זהו
85:23
Speaker A
אוקיי שתיים אתה בייחס מה שאתה מה שאתה קונה במש כן ראשום זה רישום משכנתא בפועל בדרך כלל נדבר על זה בעתיד הבנק לא רושם לפני שהוא מעביר כסף משכנתא בפועל הוא ברכישות הוא רושם הערת הזהרה פה הוא ביקש לרשום משכנתא
85:38
Speaker A
בפועל לפני הביצוע זאת אומרת לפני שאני מב כספים כבר תהיה לי משכנתא שלי על הדירה רשומה כמשכנתא נדבר על זה בעתיד אתה תביא את זה הרבה יותר בסדר כשנדבר על ביטחונות למשהו לא בעתיד זה ינפקם להרבה דברים אבל בנקדים
85:51
Speaker A
בסדר יש בהמשך אנחנו נדבר על זה שמאות לפי הנכס בתוח סיבות רצון הבנק פה ביקשתי את יוצי ירוש מים מאוד מאוד נוח לעבוד איתו אז ישרו לי אותו כבר מראש אז כבר יש לי פה אותו שהוא מעלה יותר בערך הדירה בהכל
86:05
Speaker A
אז גם גם בעלות השמאות שלו נכון הכסף מקבלן לא כן שלו כמה שנים כן כ כל בנק יש לה שמ יש הרפונים חכו חכו אתם מקדימים אותי חבל על הזמן חבר'ה תחיל להתקדם מה השעה וואו שמונה שמונה כמה שני זה תקף סדרה חדשה כל עוד רכש מהקבלן חוזה גמרת לרכוש בדירה
86:26
Speaker A
שלך בום אה חייב שמה עוד מע ברור עד א שישה חודשים עד שלושה חודשים שמי יסקים עד שישה חודשים בנקים מכונים זה לפעמים עד שנתיים תלוי תלוי בגדול צריך יאללה הסברים טוב א מהצ כן כן מחזור לבנק אחר צריך שמיים מחזור
86:50
Speaker A
באותו בנק באותו בנק לא צריך בבנק אחר צריך בנק אחר לא יודע מה כמה דרך שלך שבה הלאה הסמכת למטרת הלוואה צגת הסמחת למטה דבר שיעור המימון שהושר ישמבר בכל שלבי הביצוע שהי התניה כאילו שלא יווצר מצב שפתאום א
87:06
Speaker A
דיברנו על 60% ולא יותר כי אני לא רוצה לעבור את ה-60% פתאום קרה משהו ועלה מדד או משהו ועכשיו אנחנו פתאום מוציאים את עצמנו מעל זה או ביקשת שיתנו לך איזשהי הקלה קטנה או תוספת כסף דחפו לך עוד צת כסף וזה עובר את ה-60% מדובר אז לא 60%
87:20
Speaker A
נעו בסדר איזשהי התניה הבנק כשהוא ישאר את זה כנראה תיק בסיכון ולכן הוא אמר אני רוצה לנעול כאילו את השיעור מימון בסיפור הזה אסמחת למטות הלוואה אתגת הסמחת למטרת הלוואה מוצרת אמרת שזה איכות חובות תראה לי אותם חובות
87:35
Speaker A
אמרת שיפוצים אני רוצה לראות על זה שיפוצים מדובר סמחתאות ביטוח אשראי זה היה פעם אין צורך א בתנאי הצרה נהנה בחשבון זה סתם זה חוק עלבנת אעון מביא סמטה בשיפוץ יצרת מחיר מקבלן חכה נדבר על זה גם חכה חכה חכה אוקיי אה א חיווי דוח אשראי סיבות
87:52
Speaker A
רצון הבנק ללובים ולערבים אוקיי לראות שההתנהלות האשראי שלהם הדרוג השראי שלהם תקין וביטוחים פוליסת חיים פוליסת נכסתם עברתי אתכם על הרשיבת הזה הבנו אותם שאין הרבים כתב ערבים לא איןלאים אין אם יאר ערבים אז זה עיקר ערבים אבל אין לך ערבים אז לא צריך שתראו זה יחסית גנרי
88:11
Speaker A
כמעט אבל תעברו כל פעם שיש לכם התניות תעברו על זה תראו שאתם מבינים את כל התניות כי לפעמים מגיעה רשימה מאוד מאוד ארוכה ושם יכול להיות שגם הבנקאי יפרט לכם עוד דברים שחסרים לו בתיק מי דברים תראו שאתם יודעים על מה מדובר הבנתם ואתם
88:26
Speaker A
יודעים איך לבצע את כל אחת מהשורות מצוין אתם לא מבינים משהו תגשו לשאול את הבנקאי מה זה אומר מה אתה רוצה ממני בזה אם הוא גם הוא לא יודע יש לו מנהל או מנהלת בסניף תגשו אליהם תשוב מה זה אומר המשפט הזה אני רוצה להבין היטב רוצה ליישם את זה יכול
88:41
Speaker A
להיות שהוא יגיד לך תשמע עזוב אותי ישים לך פס על זה יגיד לך תתעלם קיבלת אישור להתעלם אבל אם לא קיבלת אישור להתעלם תבדו מה הכוונה כי אם לא בדתם מה הכוונה והיה תנאי שלא לא לא טיפלתם בו האישור הוא לא בתוקף אוקיי עכשיו תראו האישור העקרוני
88:54
Speaker A
כשישמו כן הוא שר עקרוני על פי המידה שנמסר לכם אני ציצתתי מתוך האישורים העקרוניים אישור עקרוני הוא מספר שהבק מנפיק עבורכם ושבו הבק נהנה באופן עקרוני לבקשתכם בבע לדיור מתבסס על נתונים שבסרתם אז פצי זה היה אישור אם נגלה שנתונים לא
89:10
Speaker A
יהיו מדויקים מסרת נתונים כוזבים כלום אני לא חייב לכם כלום זה המציאות זה מה שקורה באמת מה ברור מה השאלה בכלל שלחתי מה כן שני 30 אל שק והייתי רוצה להמשיך איתו באותו מבי שקיבלתי לא יכלתי להמשיך איתו בסוף היית חייב לוקח אותו 30 אל שק
89:25
Speaker A
אבל הוא רואה שאין לי את זה אז הוא הורס לי את הישון יכול להיות שהוא היה אומר טוב לא נורא גם געם עם האכנסה של 5,000 שק הזה לא צריך לך את 40% חס של 40% ברור שהוא לא היה יכול איך הוא יכול מה
89:34
Speaker A
קרה לך הוא היה תחיל לוקחות לראות שאתה יכול לעמוד בהם לא באישור הקולי שקיבלתי אחרי זה יש את ה 40% אם הוא רואה שעברתי מביא 10 וזה 40% מהחסר של ההלוואה שנמצא ככה 40% מותר לא שרשאר לי את הריביות אותו דבר כמו שרוח לא לא בטוח לא בטוח בכלל ההגיון אומר שלא
89:52
Speaker A
נכון למה לא היחס לא עד עד 40% זה אותה הקצה עד 40% זה אותה הקצה אבל אתה סיפרת שאתה לקוח פצצה עם 30 הכנסות פתאום הוא גור שרקים 10 ז אתה אומר הוא עדיין ברמת 40% יחז החזר הוא יכול
90:07
Speaker A
להשריר לך את האישור והוא יכול גם להגיד לך אני מעלה את הרביות כי אתה בלחץ הרבה בחוץ אז אני מעלה את זה אז דוברנו עלעל יחס החזר נמוך אתה עכשיו חזר יחס החזר גבוה תיק בסיכון קצת יותר ואני מרא לך את הרביות זכותו מלאה טוב דיברנו על זה שתוקף
90:21
Speaker A
הרביות 24 ימים קלנדרים לא ימי עסקים אם יש לכם אם יש לכם באמצע שבתות חג חול המועד ועניינים הלך עליכם כן ב-24 ימים האלה אתם צריכים לבצע הרבה פעולות שאנחנו נלמד עליהם בעתיד מחזירים פנימיים אגב זה רק 12 יום כיוון שם מחזור פנימי אין הרבה
90:36
Speaker A
מה לעשות אתה מתאים עם הבנק תמיל חדש מסלולים חדשים ורביות חדשות ברמתיקון חותמים את זה בעיום במייל שולחים לך קישור אתה נכנס לקישור עושה קשקוש וזהו נגמר ככה אז אין מה לעשות עשות אז אתה לא צריך 24 יום אין לך מה לעשות עם ה-24 ימים האלה גם
90:51
Speaker A
אם תצטרך להגיע פיזית לסניף מאיזשהי סיבה כי אתה אין לך מחשב או כי אמור לך לבוא לסניף עדיין לא צריך 24 יום מספיק 12 מקסימום ימים אתה תגיע לסניף תקבע הפגישה יתנו לך לחתום על המסמכים האלה ובזה יגמר הסיפור
91:03
Speaker A
צריך לעשות אחזור בסניף אחר באותו בנק בסניף אחר כן כן זה ישפה לי בריון לא אין קשר לה תוקף האישור אפשר להעריך את זה מה אפשר לבקש למק להעריך כל פעם עוד 12 ועוד 24 אתה נכון כל הערכה היא פותחת 24 חדשים במרחז
91:20
Speaker A
כן כל הערכה פותחת מחדש את קל כאילו להרי את זה מה זה קל זה להרגיש בקשה יעריכו לך לפעמים יגידו לך שהריביות תשתנה אבל לא ש לך את הריביות האם הם משתנה לך את הריביות מרווח שאר אותו דבר
91:32
Speaker A
לא בהכרח בכלל גם המרווח יכולים להות לך אם אתה רוצה אישור חדש אתה רוצה אישור חדש אני חייב לך שתשאיר לי את זה אני רוצה להמשיך אז לפעמים אתה יכול להגיד לבנק תקשיב היה איזה אירוע לא בהשבתך לא בהשבתי מלחמה
91:43
Speaker A
עניינית תעשה טובה תשאיר לפעמים גם בנק ישראל מכריח אותם גם להשאיר אבל לפעמים גיד לך תקשיב נגמר לך הזמן אתה רוצה שאני אשאיר זה מחדש אז מה העניין להעריך יש חדש לא כי אתה אומר לפעמים בהערכה לפחות בוא
91:56
Speaker A
נתפוס מה שיש עכשיו יש לי עוד זמן לטפל בזה כי אם אני צריך לאשר את זה יכול להיות שאני כבר לא אקבל גם אז מה שיהיה מי יודע מה יהיה אם קראתי שאני רוצה עוד חמש שנים לשמ לעשות בזו אני לא רוצה לעשות את זה
92:08
Speaker A
אל תעשה את זה אה אז אל תעשה את זה לא הבנתי אה בשביל ככה לא איפה מי מכריח אותך לעשות מחזור לא אם כבתי שאני רוצה מה אני עושה סחמ לא לא יודע משתנה כל חמש משתנה כל חמש זה לא אוטומטי אופציה זה לא גישור אופציה לשינו אז
92:24
Speaker A
זה לא גישור גישור אין לך ברירה הבנקי יגיד התפוצץ הבלון בוא תפל בו טוב תוקף האישור הוא בין 45 ל90 יום אני חושב שתלוי בבנקים אבל בגדול יש בנקים שעד 90 יום האישור של הלקוח תקף הריביות לא אבל האישור תקף לא צריך להביא מחדש מסמכים לא
92:38
Speaker A
צריך להשר את הלקוח מחדש האישור עצמו תקף הריביות צריך לרענן אותם ודיברנו על זה שאין מה להשוות בין אישורים לאישורים אתם זוכרים ים הכל בהתאמה לעסקה, בהתאמה ללקוח, בהתאמה ליום בחודש, לבנקאי, לסניף הרעב, לחבר שלך. יש לפעמים שמנהל בנק יגיד
92:54
Speaker A
לך יאללה בשבילך קח עליי רביות מאוד מאוד טובות מותר לו. כי הרי אמרנו יש לו סוג של רופחיות ומרווחים, נכון? אם הוא רוצה לעצמו לתת לך ריביות טובות זה זכותו. יכול להיות שאחרי שהבאת כמות בגר של תיקים, תשחט לך איזה תיק יפה ככה
93:09
Speaker A
בשבילך. זה בסדר. אז אין מה להשוות. אין מה להשוות. הרבה פעמים שיועצים שופים אישורים יפה יפיים זה אישור אחד יפה פה אחד יפה שמה אבל זה לא זה לא המדד העיקרי המדד העיקרי זה מה שתצטרכו בשטח להשיג אוקיי תעשו מסר ומתן טוב נמד גם אנחנו
93:21
Speaker A
עושים אותו מה שתשיגו בשטח זה המדד העיקרי אוקיי א אמרנו דבר של ימים בודדים יכול להיות שהרביות יזוזו לכאן או לשמה וזה יכול להיות מאוד משמעותי א טוב הגענו עכשיו לנושא שנקרא מחזורים אתם רוצים להתחיל אותו עכשיו או שאתם רוצים אצל רגל
93:37
Speaker A
הפסקה ואז אז נעשה הפסקה הפסק טוב יאללה מחזורים מחזורים זה בעצם דבר שמדברים עליו הרבה והרבה פעמים כאילו יוצאים מה שנקרא מציאים ללקוחות וכולי שרביות מאוד מאוד יורדות בבנקים אז גם הבנקים בעצמם מקדים את זה ללקוחות שלהם א
94:02
Speaker A
וזה אחד מה שנקרא אפיקי העבודה החזקים שלנו כי לא צריך לחפש עסקאות רכישות כל אדם יש לו משכנתא אפשר הרבה פעמים לעזור לו אה וכמעט לא למי אין משכנתא רוב המשפחות היו מחזיקות משכנתא לכן לפחות לבדוק לרוב המשפחות המוחלט יש לנו מה לבדוק ותגלו שגם לרבים עוד דברים הם יש גם מה לעזור להם אז
94:28
Speaker A
בוא נדבר שנייה רגע על מחזורים בצורה מסודרת נבין את המשמעות של הדבר הזה אז קודם כל מה זה מחזור קודם כל מה זה כן מחזור בעצם זה לקחת את ההלוואה אוקיי ולשנות לה את את התנאים שלה. אוקיי? זאת אומרת אם היה לי תקופה של שנים x כמו
94:44
Speaker A
שראינו בדוחות אני יכול לשנות את השנים אני יכול להעריך אני יכול לקצר ריביות גבוהות נמוכות אני יכול לשחק איתם מסלולים אני יכול להחליף מה לקבוע צמוד אני יכול לבוא ללו לא צמוד כל המסלולים נותנים לשינוי אני כמובן חייב שישאר שליש קבוע זה
94:58
Speaker A
אני לא יכול לברוח מזה אבל מעבר לזה הכל פתוח גובה ההחזר יש אנשים שהחזר נמוך להם רוצים להחזר הרבה יותר נגמור עם זה מהר יש כאלה שגבוה להם רוצים להשתקל מעליהם אנחנו ים משחק מהחזרים אם היה הצמדה למדחו ש מבסוט מזה עולה לך כל הזמן הקרן היא לא
95:14
Speaker A
יוריד לך אתה רוצה למחזר תוריד את הקרן א אין בעיה בעצם כמעט כל דבר אפשר לשנות במחזור מחזור בעצם לקחת את המשכנתה הקודמת לסגור אותה ולקחת את המשכנתה החדשה במקומה זאת אומרת המשכנתה החדשה פורעת את המשכנתה הקודמת ויש לנו היום משכנתה חדשה מה זה
95:31
Speaker A
לומ אי אפשר לעשות עם אזור הגדרת הלוואה ראינו באישור בתוך יתרות שיש הגדרת הלוואה אז משכנתה שמראש הייתה לכל מטרה אי אפשר להפוך אותה פתאום לדיור אני לא יכול למחזיר לסוף איזה דיור זה בהגדרה של כל מטרה זה להישאר באותו הגדרה גם דיור לא
95:47
Speaker A
נהפוך אותו לכל מטרה נכון זה מטורף יש לנו משכנתה שיש לרביות טובות אנחנו ניקח את זה למקום אחר אז את ההגדרה אי אפשר עוד דבר שאי אפשר זה גם את הסכום אם יש לי סכום מסוים בעל כוח וצי תוספת אז אני לא עושה לו מחזור לסכום גדול יותר אני ממחזר את
96:03
Speaker A
הסכום הקיים ואם רוצה תוספת אז יהיה עוד תיק משכנתא תיק נוסף חדש תיקח לעצמך עוד סכום אבל זה תיק בפני עצמו קר לכל זה נקרא לכל מטרה זה ת מה הוא יקח עוד תיק תלמה הוא יקח אם קח לכל מטרה זה
96:17
Speaker A
כל מטרה אם כך זה שיפוצים זה שיפוצים מה שתרצה זה תיק בפני עצמו נפרד סול זה תיק לא תיק או תמהיל או משכנתא זה בעצם סכום שעליו חלים לך כל הכללים בדיקות יחס החזר שליש חייב להיות קבוע משכנתא שמחולקת לשלוש מחולקת לשלוש תקים משכנתה משכנתא לא
96:38
Speaker A
אוקיי, מתחיל בהתחלה אה כל מה ששכנתה אתה יכול לבחור בה בין מסלול אחד ל100 מסלולים זה לא משנה אתה תבחר כמה תכשיר הגיון תכיר שכל שבנקד מה אתה רוצה לעשות פה אבל אין אין התניה כמה מסלולים יש בכל תיק משכנתא יש תניה אחת שאנחנו כן מכירים אותה
96:58
Speaker A
שליש קבוע עכשיו נניח שהיה לי משכנתא מקורית עשיתי את המחזור וכבר לא נשאר שמה קבועות הקבעות נגמרו או שפרעתי אותם מוקדם לא משנה מה אין בהם קבועות עכשיו אני רוצה לקחת עוד מחזור עוד שיפוצים בתיק החדש שיפוצים היא חייב להיות
97:11
Speaker A
שליש אגב נכנס עוד מעט חוק חדש שכשאני אעשה א משכנתה חדשה על אותו נכס ואין לי שמה מספיק שליש קבוע אני חייב שבטוטל של כל מה שיהיה לי יהיה שליש קבוע חושב שהדבר הזה כבר נכנס נראה לי שהוא כבר נכנס בראשון לשביעי אם
97:31
Speaker A
אני זוכר נכון עוד פעם נניח שהבן אדם הזה היה לו פ 900,000 שק משכנתא 300 מזה היה קבוע הוא סילק את הקבוע סילק אותו גמר איתו היה לו כסף מיותר סילק אין קבוע היום שאר לו רק משתנות ועכשיו הוא רוצה לקחת לעצמו 300 חדשים לשיפוצים ברמת
97:49
Speaker A
עיקרון עד לחוק החדש יכולתי להגיד אוקיי זה תיק חדש בתוך ה-300 החדשים 100 יהיה קבוע ושליש משתנות החוק החדש בא ואומר לא אתה חייב שהשליש מכל המשכנתא הכוללת על הנכס יהיה שליש קבוע. זאת אומרת שכל ה-300 חדשים יצטרכו להיות בעצם קבועים. נכון? אחרת
98:11
Speaker A
נכון. זה משכנתה מיק אחר. זה ירד ברורת קבע. אפילו זה ברורת קבע אחרת. אתה יכול לקחת את זה מבנק אחר. אין בעיה. אבל א בעיקרון בסכום הראשוני כאילו בסכום הכולל של המשכנתא שתהיה על הנכס עכשיו בכולל של מה שיהיה עכשיו על המשכנתא. שליש
98:29
Speaker A
צריך להיות קבוע. אז אז מה שרעתו ולא רק על התיק החדש כי בסוף מסתים על הציאות של אם הוא פרעה את זה אז זה יצא לו ממש לרעתו כי נכון נכון זה יצא לרעתו החוק החוק החוק הזה לא הוא לא מקל בכך הוא לא מקל הוא לא
98:44
Speaker A
בא להקל עלינו מה היה לו 900 פרה 300 נכון עכשיו הוא הולך עם ה-600 הזה לבנק אחר צריך 39 לקח עוד אם זה אותו נכס הבנק צריך לבדוק שבטוטל המשכנתא שלך יש לשבוע אז אם הוא יוצא עוד 300 אז הוא צריך תחס
98:59
Speaker A
כל ה-300 שיקח הוא עוד פעם כן עכשיו אני לא 300 צריך לראות שיחד עם התוספת של המשכנתה שתיקח עכשיו כל הטוטל הזה ביחד צריך לא צריך כלום אז כתבתי רגולציות שהיו בעת מתן ההלוואה המקורי שמרו למשל משכנתות שלי
99:18
Speaker A
תנו בשנים שהיה מותר לקחת את כל משכנתה רק בריבית משתנה לפני 2012 לפני 2012 ה מותר לקחת את הכל רק בריבית משתנה לא היה צריך בכלל קבועות אז היא אפשר לחזר אותם בלי קבועות אבל אם ה לוקח משכנתאות חדשות ה החוקים נכנסים כש אני לא זוכר החוק הזה
99:35
Speaker A
נכנס כבר שהוא יכנס בעשירי לא זוכר ב 100% להגיד לכם מה של יולי כן עכשיו באוקטובר הקרוב באוקטובר הקרוב מה באוקטובר הקרוב לא בסרילי יולי באוקטובר הקרוב מה קבוע במשכנת חוטי שחציבות אם אני מחזיר למישהו משנת 2010 אז אני אומר אז ברמת עיקרון שורים לך
99:54
Speaker A
לרגולציות של הדבר הזה עוד דבר מעניין שיש במחזורים וזה גם במחזורים חיצוניים. ניח בן אדם שלקח משכנתא של 75% וזה הצמוד למדד והקרן גדלה וגדלה וגדלה והדירה לא התייקרה. עכשיו הוא כבר אוכל ב-80% ווא רוצה עכשיו לעבור עם זה לבנק אחר.
100:13
Speaker A
קוד תגיד לי רגע בנק אחר מקבל את הסכום אז הוא אומר תשמע הדירה שלך שווה מיליון המשכנתא שלך בהתרות שלה זה 800 לא יכול לקבל את זה נכון משכנתה חדשה כאילו נכון אבל כיוון שאני במחזור בין הבנקים זה אפשרי אם הייתי מחוץ לבנקים אין לזה
100:28
Speaker A
משמעות מה שבחוץ לבנקים לא קיים כאילו זה כסף חדש משכנתה חדשה הכל חלים את כל הכללים אבל אם אתה בן בנקים ואפילו אם אתה אחוז היום ביותר מ-75% אני יכול כאילו לקבל אותך במחזור פנימי בין הבנקים אוקיי כיוון שהבנק ההוא יכול אז אני גם יכול טוב
100:43
Speaker A
זה הבנו מה זה הרעיון של המחזור משכנתא אז משכנתא מחזרת שנים רביות מסלולים מחזר הצמדה הכל חוץ מסכום והגדרה סכום והגדרה היא לא יכולה למחזר גם לובים לו גם הלובים בעיקרון אותם לובים כאילו אם זה לובים אחרים זה הלוואה אחרת זה משכנתה אחרת
100:58
Speaker A
אם היפוך לובים לא שיך לעשות עכשיו אם אתה עושה היפוך לובים זה לא במחזור זה תהיה משכנתה חדשה הבנק יכול להגיד לך תקשיב לא יודע בוא נראה מחדש כאילו יכול להיות שגיד לך טוב אני כן יכול יכול להיות שאני אגיד לך אני כאילו קח משכנתה מקורית
101:12
Speaker A
הכניס לתוכה לובים חדשים זכותי ואז הוציא את הלובים הראשונים ואז נשארתי רק עם לובים חדשים יכול להיות שהוא יכול לשחק את המשחק הזה יכול להיות שהוא יכול לשחק את המשחק הזה אבל בעיקרון אתה אומר בוא נעשה מחזור בדיוק מישהו ישאל אותי את זה אני
101:25
Speaker A
רוצה לעשות מחזור לטובת לובים אחרים במקום הלובים הראשונים זה משכנתה חדשה זה לא היה משכנתה מקורית לא על זה דובר אם היה ערבים אני יכול לצי אותם כן כן כי ערבים זה בסך הכל כאילו משהו שקשור ליחס החזר שלך
101:38
Speaker A
לקחת את הרבים חמש שני אתה יכול להוציא אותם לפני מחזור כל הוצאת ערב עושים הוצאת ערב אפשר להוציא אותו גם לפני מחזור זה לא זה לא מחזור זה לא מחזור אתה פונה לבנק ואתה אומר לבנק עד היום היה צריך
101:51
Speaker A
אותם היום יש לכנסות מספיקות לבד מוצאים את הערב זה לא זה לא מחזור טוב זה הבנוכשב רק לס לא בעיקרון כל המשכנתה רשומה על שמו כערב אבל הבנק לפי החוק חייב שלפחות 20% ירד מהחשבון שלו אם הוא רוצה חושב גם 100%
102:10
Speaker A
בחשבון שלו אין בעיה עכשיו אבל ברמת העיקרון אם תסתכל בדוח נתונים שלו אתה תראה שהוא ערב על משכנתה גדולה לא רק על ה-20% מהכי ה 20% משלם אז שלו זה לא שהוא אם הוא אם הנו המקורי לא ישלם הרב יפגע ואם כמו שאמרת ש%
102:27
Speaker A
הוא רק ל% לא הוא בעיקרון הוא בכל המשכנתא הוא שותף אבל שותף לא השותפים כל המשכנתה עליו אלה אם כן כ 5% רק אלה לא משנה אלא אם כן פיצ פיצלתם משכנתאות יש דבר כזה שנמד את זה בעתיד
102:42
Speaker A
לפצל משכנתאות זאת אומרת אני נגיד יש לי דירה ששכת לשתי שופצפים לקחו מיליון ביחד עכשיו יכול להיות שכל המיליון הוא לכל אחד מהם ואם אחד מהוראות קבע לא קובדה שתיהם נרשם על שתיהם שהמשכנתה לא קובדה הדוחות אשרי ששתיהם יפגעו כי המשכנתה ששארת לך לא
103:00
Speaker A
שולבה מה לעשות נכון שזה מפוצל שתי אורות קבע נפרדות אפילו שהעורות כן אין מה לעשות זה זה אחד החסרות הגדולים אתה בו משותף כן שאם אחד מהצדים לא שילם אתה חוטף את זה בדוח שלך יש בבנק ירושלים גם בבנק תפחות אופציה שאנחנו מפצלים אתה משכנתא אחת ואתה משכנתא שנייה וביחד קונים
103:21
Speaker A
את הדירה אותו משות נכון זה הכי חכם לבדוק את הבן אדם שאני קונה איתו ביחד לדירה כאילו אני עושה איתו שידוך עכשיו נכון בגלל זה גם אחד מהדברים לא רק בגלל זה להיות הרבה דברים מה עוד אם יום אחד הוא רוצה לעזוב להביא לך במקום
103:40
Speaker A
מישהו אחר אתה רוצה שיתוף פעולה טוב לא יודע מה אתם בסוף שותפים אתם שותפים לכל דבר אתם שותפים בנכסף את המשקל מה אתה יודע מה שותפות מה שפצ בוא נברתיד שנדבר על פה בשותף בסדר חבל על הזמן טוב יש דבר שנקרא בחזור פנימי
103:54
Speaker A
זה בעצם לפלות לבנק שאני נמצא בו ולעשות בתוך הבנק בפנימי מחזור פנימי כמו שדיברנו אוקיי יש דבר שנקרא מחזור חיצוני זה בעצם ללכת לבנק אחר והבנק אחר מסלק את המשכנתא של הבנק הראשון אוקיי הבנו את הרעיון מחסור חלקי יכול להיות אופלי מי חיצוני זה
104:08
Speaker A
לא לסלק את כל המשכנתא לסלק חלק ממילא נניח אני יש לי שלוש מסלולים אחד מצוין שתיים גרועים אני רוצה את השתיים הגרועים אותם למחזר אז אני יכול למחזיר רק את השתיים הגרועים ולהשאיר את הקבוע הטוב זה יקרה באחזור חלקי אני יכול לזר את זה גם
104:24
Speaker A
בתוך הבנק שלי אני יכול לפנק אחר ואלה גיד לו תקשיב תשאיר את הקלץ בבנק הראשון לא רוצה לגעת בו אבל את השתי המסלולים אחרים אני רוצה למשוך לבנק אחר באזור 2022 באמצע ככה כשהבנקים היה קשה עם המשכנתאות מד כי הרביות מאוד עלו ואנשים לא לקחו משכנתאות
104:40
Speaker A
אז הבנקים מה שקרה היו צריכים הרבה עבודה והיו צריכים למצוא פתרונות ולמצוא עסקאות אז הם אומרים אנשים אין בעיה תבואו אלינו רק עם החלקים הגרועים שלכם בסדר תשאירו בבנק הראשון את החלק הטוב ואנחנו נהיה דרגה שנייה לחלק מהמשכנתא
104:56
Speaker A
שתי בנקים מה שאנשים שלהם חורות בשתי בנקים כן למה לא הבעיה עכשיו תראו זורמים מה זורמים דבר כזה עדיין עדיין יש עדיין יש פחות בכיף.
105:07
Speaker A
בלאומי כבר עושים כל כך הרבה הגבלות, אין לי עם מה לדבר איתם. בינלאומי מראש לא נתנו את זה אף פעם. אה זאת אומרת הם לא היו נכנסים לדרגה שנייה אבל הם הם לא מסרבים שמישהו אחר יהיה דרגה שנייה. זאת אומר לך בבן לאומי מה
105:21
Speaker A
את כל ה מה בין החיצים הפנימים חלקי אין אין זה מאוד פשוט מחזור חלקי אני מחזיר חלקי המשכנתא אם זה בבנק שלי זה מובן לך? יופי. אם זה בבנק אחר אני פונה לבנק אחר תקשיב יש לי קבוע לא צלמוד מצוין לא רוצה לגעת בו אני פונה אליך עם
105:36
Speaker A
התוספתיזה 800,000 שק שמשתנות יקרות קח אותם ממני אני אחייב לך 800 לבנק ההוא 400 אני אשלם לך על ה-800 ולא הוא על ה-400 ותיתן לי תנאים טובים ע על ה-800 שתה שנכס משובד כשהבנק הראשון נחשב הראשון אם צריך לקחת את הנכס אז הוא הראשון שיש לו זכויות
105:56
Speaker A
הבנק השני יקח בתור ממשק שני מה שישאר חצי הבנק הראשון קיבלת חלקו בוא אני אקח את חלקי הם לא אוהבים את זה פחות אוהבים את זה היום טוב עכשיו תראו אם אנחנו רוצים לשפר את העמדות שלנו במחזורים לבנק ברמת עקרוני אנחנו עושים את זה בתוך
106:09
Speaker A
הבנק עצמו כאילו אין לו סיבה לבוא לקראתינו כי אנחנו כבר בתוך הבנק נכון עכשיו אנחנו כן רוצים לשפר עמדות אם נוכל להביא א הצלעות מתחרות לוח לבנק שאנחנו לא שבועים אצלו א אז זה מומלץ פשוט להביא הצעה מתחרה גם
106:24
Speaker A
אם אנחנו לא בטוחים שאנחנו רוצים לעבור בנק תמיד כדאי להביא הצעה מתחרה הצעה מתחרה מוכיחה לבנק אני לא שבוע אצלך לא תשפר לי תנאים אני אמצא לאיפה ללכת ואז זה כבר מה שקרה מחלקת שימור מלקוחות שימור לקוחות כבר בכם משברים הרבה יותר טוב
106:39
Speaker A
אוקיי טוב מצוין עכשיו מתי שווה למחזיר משכנתה קיימת אם שיעור הדירה עלה צריך מכיר הדירה עלה ושיעור המימון יורד היום אמרנו שזה קצת פחות מהותי אבל א עדיין אני יכול להתמכח עם הבנק תקשיב אז הדירה הייתה 7 מיליון היה לי 750 היום דירה שבע ש
106:55
Speaker A
מיליון מה זה אחוז מימון קטן סבבה אבל במחזור פנימי זה לא עובד את הדבר הזה אין שינוי בהקצעת האון ומחסו פנימי רק אם אני הולך לבנק אחר אם אני לוקח תוספת על התוספת אז בוודאי יהיה קצת עון חדשה לפעמים אני יכול לקחת את התוספת ולסכם את
107:12
Speaker A
החלק הראשון אפשר לעשות כאלה דברים לפעמים לזה אני קח תוספת נגיד היתי חייב 500 אני אומר לבנק תן לי 500 בבקשה שיפוצים מקסימום מסלק איתם את הראשון הבנקים לא אוהבים שעושים לב את זה אבל זה האופציה זה אופציה
107:25
Speaker A
אה ואז אני כאילו זה נשאר עם רבות הרבה יותר טובות בנגים לאבים את זה אבל זה אופציה אבל בעקרון מחזור פנימי לא משנה הקצת און.
107:32
Speaker A
זאת אומרת במחזור פנימי אם אני אומר לג תקשיב היום אני בקצת עון הרבה יותר נמוכה כי השיעור מימון נמוך מאוד ביחס לשובי הדירה זה לא ישנה את הקצעתון ואם אז הייתי בהקצעה גבוהה אני אשאר בהקצעה גבוהה ולכן הרביות לא אמורות להשתפר שבת בנק אחר
107:43
Speaker A
נכון חד משפעית עכשיו אם הבאתי יצאה מבנק אחר שיודע שאצלו אני כן משנה הקצה יכול להיות שהבנק הראשון יגיד טוב אפילו שאני לא אני אתחרה עליך כי שווה לי אני ארוויח פחות אבל עדיין כל הסוכר שהם פה בסכירות להם מיליון ש
107:58
Speaker A
נכון תוך ברגע שם קלים את הדירה נכון בדיוק אבל שוב אז בבנק עצמו יכול להיות שהם לא יראו שום משמעות אבל בבנק אחר חד משמעית יכול להיות שגיד תשמע אני יכול הרבה יותר קטן ואז כן ואז אפשר לחזור
108:09
Speaker A
עם הבנק הראשון ולהגיד לו אתה רוצה לה תתחרה על זה אתה רוצה להתחרה לא צריך לה תתחרה אני הולך מאוד פשוט בסדר טוב הלאה אם הריביות במשק יורדות אז כמובן שווה בדיקה פעם בשנה פעם בשנתיים שווה בדיקה אם הרביות ירדו יש לנו הרבה אפשרות לעזור
108:23
Speaker A
ללקוחות ולמחזיר להם משכנתאות שםוצמודו למדד או למטבע החוץ ויש צפי לית מדד או מטבע החוץ כמו עכשיו המטבע חוץ כנראה בעלייה הדולר נראה שהוא הולך להתחיל לעלות אז התחיל להיזהר ממנו אז כל מי שצמוד לדולר הקרן שלו צמודה לדולר זאת אומרת זה
108:38
Speaker A
כמו במדד שהוא הקרן צמודה גם הדולר מצמיד לקרן ובעצם מה שקורה אם ה דולר יעלה הקרן יכולה לעלות אם היא צמודה אז מי שיש לו כזה משכנתא כדאי לו אתמירה בדרך כלל אנשים שמרוויחים בדולרים מחוץ לארץ ואז אומר לא אכפת לי גם אם הקרן תעלה
108:55
Speaker A
לי אבל גם כאילו הכנסות שלי מול השקל עולות לי אז אני היום מרוויח הרבה יותר מול השקל אז זה מתאזן גם הבנקים בדרך כלל נותנים את זה לקרע כסף ישראלי המשכנתה בסוף היא בשקלים אבל היא צמודה כאילו למדד הדולר למדד המטבע החוץ מי מר מה העניין כאילו למה
109:12
Speaker A
יש אנשים שזה שווה להם למה אנשים מתמידים את עצמם למדד מי שעשה אפ שנה להביח הרבה כסף מי שעשה אפ שנה הרבה כסף הדולר ימון ירד כן אז בקיצור אבל אם אנחנו חושבים שהדולר הולך לעלות אז זה סיבה לברוח מהדולר או אם
109:25
Speaker A
אנחנו נחשוב שהמדד הולך לעלות אז זה סיבה לברוח מהמדד נכון מצוין אם כנסות גדול בשולות להחזיר זה גם הזדמנות לבדוק אולי לקצר מאוד מאוד את התקופות ואתם זוכרים ככל בתקופות קצרות יותר העלות ריבית והצמדה תהיה הרבה יותר נמוכה
109:40
Speaker A
ההחזר יהיה יותר גבוה החזר יותר גבוה עלות ריבית והתמדה תהיה יותר נמוכה בטוטל כי זה כמו שכירות רכב כמה שאני סוחר אותו בפחות אני אשלם כמובן לחברה פחות הקרן היא יותר חזקה יותר מחסה לי את ה אני כן אני אוכל הרבה יותר קרן כל חודש אני אוכל יותר קרן כל חודש אוכלות לי זה
109:55
Speaker A
הכל אני אוכל יותר קרן כל חודש כבר שנה הבאה זה תבטא בזה שיהיה הרבה פחות קרן אכפיל את הרבית בוודאי. עכשיו אני אומר כמובן אני לא יעץ השקאות, אבל אם לקוח יש לו 2000 שק מיותר שישקול מה שנקרא ללכת להשקעות אחרות. כי בסוף הריביות של המשכנתא סביב ארבע, סביב
110:13
Speaker A
חמש זה זה בסדר. כאילו בחוץ בשובקי הון אפשר לפעמים בהשקעות ארוכות טווח להרוויח הרבה יותר. לקחת את כל מטרה בשביל להשקיע. לא מעץ על זה אבל כיכרון אם זה יוצא רווחי בר חשיבה הלאה א טוב זה דיברנו א
110:40
Speaker A
יש הרבה הרבה חבר'ה תתם איתי יש הרבה מקרים שבהם הלובה במצב שהוא חייב להוריד החזרים אין לו ברירה הוא חייב להוריד החזרים אז אנחנו עושה מחזור אין לנו ברירה זאת אומרת זה זה לא כל כך כדאי כלכלית כמו שזה כדאי עבור הצרכים האישיים של הלקוח.
110:53
Speaker A
אוקיי? אז אין לנו מה להתווכח איתו שזה לא כלכלי. אם זה מה שמתאים לו עכשיו ש צריך לעשות את זה, אני נסה לעזור לו מה שהוא צריך. והנושא של המרווחים נמוכים, אתם זוכרים את המרווחים נמוכים? כמו שהראיתי לכם מהאישור של פועלים, הריבית 484, יכול
111:05
Speaker A
להיות שיחסיתי הייתה סבבה לפני חודש, כן? אבל אם אנחנו חושבים על המרווח הנורא נורא גבוה שיש שמה, אז זה נורא. כי אם העוגנים יורדים, הוא עדיין תקוע עם מרווח של כמעט 3%. אם אני יכול להוריד לו את המרווח ל-08 והאורגנים ירדו בוודאות תהיה לו ירידה
111:21
Speaker A
הרבה יותר גבוהה ולאורך הרבה שנים הוא ישמור על עצמו עם הרווח נמוך חשוב להתמקד על כאילו המרווחים על המרוחים חד משמעית מאוד כדאי להסתכלים תדפו תגיד את כל הרי שאפשר לבלקים קבל עכשיו תוך תוך יתרות אני אוכל להגיד אבל אבל זה משתנה כל יום איך אני יכול
111:38
Speaker A
להגיד לך את זה איך אני אדע מה זה יקר או לאך לשאול את הבנק האם הוא יכול לשפר לך את אני אכנס לבנק עם כל דרך מבי לא עם כל דוח אבל לא עם כל דוח אבל בכללי אתה יכול לקפוץ לאיזשהו בנק להגיד לו שלום אני רק
111:53
Speaker A
רוצה לוודא לקוח טוב א מניח באמת הכנסות פיקס אחוז במימון נמוך איזה ריבית אתה חושב שאתה יכול לתת לי במחזור חיצוני מדובר על מיליון שקל לא יודע מה אתה יכול לתת לי יכול להיות שזרוק לך אתה נכנס לבנק כאילו מגיע לבנק
112:08
Speaker A
תראה יכול להיות שגיד לך אני באמצגישה אני הזמן לך אתה יכול לקבוא את הפגישה אז אתה תהיה פנוי או שול יועצים מה אפשר לקבל פחות או יותר היום כאילו אין דרכים אי אפשר להגיד בזה במצגת משהו זה כל הם משתנה צריך לבדוק את זה כל הזמן
112:21
Speaker A
נכון להיום ארבע ארבע זה יפה יפה ארבע חמש מצב טוב מאוד מה לא משנה כב משתנה כך קח את זה כדבר אב כן חופשי במשתנה אין שום עם זה תלוי באיזה בנק יש בנקים שהקבוע קצת יותר יקר מהמשתנות ויש בנקים שזה אותו דבר אבל זה יושב במקרון קרוב אחד לשני לך על בתור
112:39
Speaker A
4 וחצי היום משתנות כבוות אפשר לקבל היום בבנקים אפשר בין 4 חמש אה בין 4 ארב ל45 אפשר לקבל תרא יש בנקים ב שקת בין אר ל45 בין 4 ארב ל45 4 ל45 אם אתה בתקופות מאוד מאוד קצרות יכול להיות שיכול לדרדר אפילו לכיוון הארבע גם כן לא מופקע אבל תקופות
112:58
Speaker A
יותר קצרות 10 שנים 12 שנים שוב תעשה מסומתן תדע אי אפשר אי אפשר לזרוק ככה כאילו שוב גם את לא מה אתה יכול לא אפשר להגיד שלבנקה מהזה הכי טוב הכי טוב או תרים טלפון למוקדים אתה יכול לרים טלפון למוקד בבנק ויגידו לך גם
113:21
Speaker A
לא בטור לכוח כאילו של דבר אתה יכול להגיד אתה יכול לא משנה אתה יכול להגיד שלום אני רוצה להגיש בבקשה על מחזור אני רוצה להבין על מה מה אני אוכל לקבל אני אותך טוב על מה התיק מדובר תסביר על התיק שלך הדירה שווה ככה ההכנסות שלנו ככה
113:34
Speaker A
והטרת משכנתא היא ככה אני רוצה קבוע לא צמוד ומשתנה לא צמוד איזה רבות אני יכול לקבל יגידו לך אם זה יהיה לך לא מספיק נמוך או שלא תדעם זה נמוך או לא נמוך לפני לעוד בנק לפני למוקד הטלפוני שלא עוד בנק יגידו לך גם אם יש לך זמנות לקפוץ איזה
113:48
Speaker A
סניף יש שמה בנקאי שהוא יחסית פנוי רגע אפשר לדבר איתו תגיד לו מה הכיוון מה איפה איפה זה עומד היום תחשבה למה שיש לך ככה בחשבון שהוא לא יגיד לך את החינ נמוך שלו כן לכן איך אני יכול להתח נמוך אז ברגע שאומר לך משהו ככה ש אפשר גם קצת
114:02
Speaker A
פחות נמוך בזה כזה יותר נמוך בזה ואז תגיד טוב אני מגיש לך את התיק אני אשמח מאוד שלראות ממך שתן לי את הכי טוב שלך אבל אני קיצור עוד נדבר על זה איך עושים מסר ומתן טוב אנחנו קצת מקדימים חבל. טוב, הלאה. א דגשים, חבר'ה, דגשים למחזורים. תראו, יש
114:17
Speaker A
הרבה חברות לצערי שמא מאוד ככה חברות מפורסמות, יפות כאלה, בכל מיני בניינים גבוהים שמבטיחות ללקוחות שלהם הרבה מאוד מחזורים עם חיסכון של מאוד אלפי שקלים וכל מיני דברים כאלה. זה הרבה פעמים מה שנקרא על הקרח, הבטחות לא קיימות. אה, צריך
114:34
Speaker A
להזיר את הלקוחות מאוד מאוד לא לא להתפטות. מחזור צריכים לעשות באמת בגלל שהלקוח לא באמת יודע מה רמת החיסכון. הרי הוא לא זה לא שכאילו הוא מביא לי את זה אני מחזיר לו את זה עם עוד איזשהו 20 א000 שק ביד נכון 100,000 שק ביד זה הרי ברמת
114:47
Speaker A
בעתידות אתה תחסוך מה הוא קיבל עכשיו כלום ביד מה כן הוא היה שלם כסף ביד זה ברור זה ברור אז אז לכן הרבה פעמים החברות האלה כאילו נות כל מיני דוחות מראות לקוח כל מיני גרפים מסבירות לו כל מיני מספרים הוא לא
115:00
Speaker A
באמת מבין בזה כלום הוא סומך על הידע שלהם הם מספרים לו שיש להם הרבה קשרים וכוח והם עוצבתיים וכאלה וכאלה מד שקל צמוד לו בת חודשי הוא היה מוציא כן כן הוא עושה ככה הוא אומר תחסוך 100,000 תחסוך 100
115:13
Speaker A
נכון לכן לכן לכן עכשיו יוצאים בדרך כלל יותר אגונים יותר אגונים לצערנו יש חברות שאין מה לעשות צריכות גם לממן את המשרדים שלהם את העובדים שלהם חייבות לדפוק עסקאות בשביל זה לפעמים גם מוכרים לקוחות שלהם ועושים נזקים מאוד מאוד גדולים בדפירים ספר לו שביא לך 3% ולא ספר לו שזה צמוד
115:31
Speaker A
למדד בסדר דוגמה אבל יש מרוויח של קשר לא משנה אבל מרוויח בזה שהוא נותן חוצ של כאילו החברה שילמת לו החברה לוקחת הבק אכפת לו מה שתרצה תן לך החברה מה מרוויח כאילו שהוא מספר לך ש יותר זול עכשיו
115:49
Speaker A
ש יותר זול ואתה משלם לו זה דמי ייעוץ 30 40 אלף שק 50 אלף שק מה זה הכל מאוד פשוט צריכים מאוד מאוד להיזהר עם זה וגם תצירו את הלקוחות שלכם שיזהרו מזה רק אנשים שהם רציניים מקצועים ירא שמיים מקובלים לא לא לא ללכת לכל מי שמפמפים שטויות זה לא
116:03
Speaker A
מומלץ אוקיי עכשיו אני גם אומר תמיד מחזורים תמיד צריך לבדוק את זה רק לתקופות שרלוונטי זאת אומרת אל תיקחו עכשיו 30 שנה קדימה אף אחד מאיתנו לא מתכוון שיום המשכנתה 30 שנה קדימה אנחנו גם לא יודעים באמת מה יהיה 30 שנה קדימה אנחנו יודעים
116:15
Speaker A
חמש שנים קדימה זה מה שאני יכול לחשוב כאילו ברמת התוכניות של כל אחד מאיתנו חמש שנים קדימה נעשה מחזורים לא נעשה מחזורים אבל אבל איך את ה 30 שנה מה אתה יודע מה עוד 30 שנה אנחנו כבר נהיה כולנו כנראה זה שיער מה שנקרא נכון לבן וזה אבל אז לכן
116:30
Speaker A
איך אומרים קחו את זה בצורה נכונה וגם תשקפו ללקוחות שלכם אה כמה שנים קדימה זה החסכון שיהיה מה אפשר מחז אפשר מחזיר כל יום לא כאילו אין אין הגבלה אין הגבלה אין הגבלה אבל שוב תשקפו ללקוחות הרא תוך כמה ככה שנים לפי המערכת לפי הצפי שאני עובד עם מערכת מסוימת
116:50
Speaker A
שמוזנת נתונים של בנק ישראל או של מה שאני חושב נחשוב ביחד אני משקף לכוח אני חושב שהפיים ירד במחשנה קרובה חצי% הגיוני מאוד גם לא זה הגיוני ואז אני יכול לשקף לו ברמת מערכת מה אני יכול להשיג עבורו חיסכונות להות להסביר לו קצת במרווחים כמה
117:04
Speaker A
זה חוסך עבורו השגנו חיסכון יפה לדווח של חמש שנים קדימה הוא שווה לו לשלם על זה בפחות שנים לא קח חמש שנים קדימה כמה הוא חוסך במח אבל יצא לו שהוא יודח עכשיו כאילו מה בכל זה הוא הרוח משהו מה הוא הרוח לקחת את זה
117:20
Speaker A
לאחזר החודשי אז הוא יכול לבחור לקחת את זה לחזר החודשי או להוריד את זה בשנים או להוריד בשנים או שאתה רואה לו דמי התשלומים הסופיים שלך בסופו של יום הנה למשל נגיד שהוא היה צמוד למדד עכשיו אתה אומר לו תקשיב אני לא מוריד אותך בשנים אני לא מוריד לך את האחזר חודשי אבל אני
117:34
Speaker A
מוריד לך את המדד תסביר לו את המשמעות תראו שברבית כולל לת עם המצמדות והמדד בזה הוא שלם הרבה פחות הוא שלם הרבה פחות בשנים הקובות הוא שלם הרבה פחות כי לא יהיה עצמות למד שיתקפו ל הדבר הזה נכון אתה תראה לו מה אתה עושה לו
117:47
Speaker A
בחמש שנים הקרובות או משהו כזה וזה סבבה אם ניצלחת האם שווה למצב בכלל עכשיו בתקופה הזאת שול חכה חכה מהשאלה הזאת חכה זה השקופית הבאה רגע עכשיו תראו רגע עכשיו תראו גם אם אנחנו מראים לו זה לקוחות לא תמיד מבינים
118:00
Speaker A
אבל אנחנו מבינים גם אם אני יכול מה שנקרא לשפר לו את המרווחים הוא לא מבין את המשמעות זה היה 484 נשאר 484 מה עזרת החזרו אותו החזר בדיוק זה 484 לא קיצרתי שנים לא הורדתי החזרים לא הורדתי גובה ריבית מה עזרת לי
118:15
Speaker A
אבל אני עזרתי לך שיש לך היום מנגנון הרבה יותר בריא וחזק נכון זה אנחנו צריכים להסביר לו ולהגיד לו תראה האוגנים ירדו בעזרת השם זה די ברור וכשהעוגנים ירדו אתה תתחיל ללהנות מהפירות האלה גם ברמת האחזר החודשי וגם ברמת העלות הכוללת אז שוב
118:30
Speaker A
תבדקו מה זה אומר בטווחים של השנים הקרובות ואם באמת יש פה חיסכון מהותי האמת רווחים זה זה זה זה זהזה זהזה זה נכס לכל חיי המשכנתה זה לא רק שנים קרובות אבל שוב מה שקרה תהיו מאוד אגונים וישרים הדבר הזה לשקף ללקוח תשמע תוך 30 שנה תחסוך 100,000
118:44
Speaker A
שק אז תשלם לי זה עכשיו 7,000 בסדר 1007,000 שמע לא נורא אבל אבל מצד שני 100 שנה א 30 שנה זה המון זמן 100,000 שק 30 שנה אם זה מתכתב החמש שנים הקרובות ב-20,000 שקשל את זה היום שבע אני לא יודע אם יוצא לכזה אירוע מה גם שתוך כמה שנים
119:00
Speaker A
הוא כנראה בכל מקרה ירצה לעשות מחזורים היום הריביות מזור 4וח כשיו באזור השלוש ש בודאי ירצה למחזר אז בשביל מה עוד פעם ועוד פעם ועוד פעם ועוד פעם אלא אם כן לפחות אוזלתי לו את את המרווחים ואז המרווחים אומרים שזה לא עוד פעם ועוד פעם
119:13
Speaker A
ועוד פעם ועוד פעם כשירדו האוגנים אז הוא יורד באוטומטית איתם נכון זה סבבה אוקיי טוב עכשיו שאלת האם יש במנו סיכוי לעשות כדות למחזור אז קודם כל התשובה היא כן הפריים מאוד מאוד התייקר 4 זה שלח תקופה קודמת קצת אבל
119:28
Speaker A
איך שלא יהיה הפעם היה ב1.6 6 והיום אנחנו בחיום אנחנו 5 2 5 נכון מה ההפרש בין 5 ל6 3 זה רק הריבית ההפרש בריבית אז הפריים מאוד מאוד התייקר הרבה אנשים היה להם פריימים לא במינוס טוב בפלוסים אפילו זאת אומרת שיש להם מסלולים
119:53
Speaker A
יקרים יש להם פרים לא טוב אחרי שבנ ישראל והרבה אז אז אז אז כל מי ש את כל הפריים שלו בוודאי שתיים יש הרבה אנשים יש הרבה אנשים שהגיעו כבר לתחנות שינוי שלהם עם מרווחים מאוד מאוד מאוד גבוהים קפץ להם הרבית לשש
120:07
Speaker A
שבע זה נראה להם הזוי זה דיור אבל כן היית פשוט בתקופה שלוש מרווח היה דבר נפוץ והיום אנחנו בכמה אנחנו באזור של עכשיונו באזור של שלוש ארבע שלוש שש עוגנים אבל היינו גם באזור של עוגנים של ארבע מי שבאוגנים של ארבע בדיוק היה לו תחנת שינוי
120:24
Speaker A
אז זה שלוש מרווח פלוס ארבע אוגן הגענו לשבע זה פסיכי זה מאוד מאוד גבוה אז בודאי שאנחנו נשפר לו את זה כדי לפחות להוריד את המרווח ואם הזמן הוא ירד לו למה מרוח כי היו אנשים בתקופות של 2022 מרווחים של 3%
120:37
Speaker A
הראתי לכם פה בדוח לאכז גם עכשיו נמוך עשו ככה גם הוגן האוגן עוד לא נמוך עוגן הוא 3.46 א 3.6 הוא עוד לא נמוך הוא ירד בעזרת השם עוד ירד המרווחים שקלים היום זה אזור היה 08 1 בין 08 ל1חד אפשר לקבל מהטוב נכון איך עשיתי טוב בתקופותם בוודאי הלאה
120:57
Speaker A
הצמדה למדד יש אנשים שיש להם הצמדה למדד בכמות גבוהה למה לקחו את זה בזמנו קשה לדעת לפעמים כי היה צריך החזרים נמוכים לפעמים כי המדד היה מאוד נמוך והם שמחו עליו שהוא ישאר תמיד נמוך לא יודע מה בקיצור
121:10
Speaker A
אין למחזר מי שרוצה קיצור תקופות זה יכול להיות תועילת כלכלית עבורה נכון גם עם הריביות הגבוהות של ימינו בוא נקצר לך את התקופות אוטומטית שלם הרבה פחות ומי שחייב תועלת אישית להנמיך את ההחזרים כי הוא צריך לקחת על עצמו עוד הלוואות או כי הוא
121:23
Speaker A
נחנק או אני לא יודע מה אז פריסה ארוכה הערכה של תקופות זה גם מחזור ובסופו של דבר זה יכול להיות גם תועלת יש הרבה סיבות למה לעשות מחזורים בכל הזמנים גם הזמן שלנו בטח כשהרביות ירדו אבל גם לא כשהרביות ירדות תמיד יש דברים שאפשר לעשות
121:40
Speaker A
אותם אוקיי גם כשהריביות מאוד עלו ואנשים היה להם פריימים בכמויות הדירות והפריים קפץ להם כולם הלכו למחזורים אז הדבר הזה שלמחזורים הוא קיים כל הזמן כל הזמן תבדוקו את הדקים של הכוחות שלכם כל הזמן תבקשו מאנשים מסביבכם תראה לי את המשכנתא אני אבדוק לך אם יש מה למחזר אני אסביר לך תרצה אני
121:56
Speaker A
אעזור לך לא תרצה זה שלך תשים זה מה שאתה רוצה אבל בוא בוא נבדוק שתדע תהיה מודע מה אכפת לך להיות מודע זה בדיוק כמו אדם שיש לו איזשהו סל ביטוחי וסוכן פונה אליו ואומר לו בוא אני רק אבדוק לך את הסל שלך אם אני יכול לוזל לך ותרצה אותי אני אעשה
122:10
Speaker A
לך באהבה אם אתה לא רוצה לך לסוכן אחר או אל תעשה עם זה בכלל אבל לפחות שיהיה לך מושגים כי הרבה פעמים יכול להיות שאתה משלם כסף סתם לחינם כאילו מתוך תחושה המשכנתא זה גזירת גורל אין לי ברירה אני חייב שיראה לי כל חודש הכסף הזה מי אמר מי
122:23
Speaker A
אמר גם שכמות השנים שעוד נמצאת אצלך במשכנתא חייבת להיות יכול להיות שנקצר לך אותם אז כאילו אין סיבה לא לבדוק בשכנתא יוצאים בדרך כלל כולם עושים את הבדיקות האלה בחינם בכיף אנחנו נכנסים למערכת נלמד עליה בדקות אנחנו יכולים להגיד ללקוח
122:36
Speaker A
תקשיב ככה וככה אפשר לחסוך לך אתה רוצה להשקיע את זה באחזר חודשי אתה רוצה להשקיע את זה בעלות הכוללת תעשה מה שאתה רוצה רוצה אבל חבל חבל לשלם כסף אותה לבנק וזה קיים בכל הזמנים אוקיי אז תזכרו את הנקודות האלה עכשיו יש דבר שנקרא אמנתון
122:49
Speaker A
עמלה אייוון שאנחנו נלמד עליה עוד מעט זה זה מצב שבו לקוח קיבל ערביות בתקופה יקרה ועכשיו הוא פונה לבנק ואומר לו תקשיב א אני רוצה למחזר הרביות זולות ואז יכול לחטוף עמלה תיבון לפעמים יכול להיות מצב שבו עמלה תיבון היא כל כך גבוהה שהיא מתבס
123:06
Speaker A
עכשיו מה שקורה עמלה תיבון היא כאילו מתבספת לקרם זאת אומרת בוא נניח היה אדם שהיה לו משכנתא של 900 וירדה ל-800 אוקיי עכשיו הוא בא כבור שלוש שנים, לא יודע מה לעשות מחזור. המשכנתא שלו ב-800 היא לא תהיה אבל בוא נניח ואז אמרו לו כן אבל אתה
123:19
Speaker A
יודע שלוש שנים האלה הרבית מאוד ירדה ועכשיו יש לך מנהל טיוון של 50 60 אלף שק יכול לקרות יכול לקרות א עכשיו עם כמה משכנתה הוא יהיה במקום 800 עם 850 860 נכון אה זה עולה בקרם בטח זה כאילו הבנק מבקש עכשיו הבנק מבקש את זה שם לך את זה על הקרם וזה
123:37
Speaker A
המשכנתה חדשה שותה אתה במחזר זה התרה לסילוק זה לא בקרה בד זה כמו לפור חלק מהמשכת במזומן לא זה אז זה לא משנה לא זה לא משנה דבר במזמן את העמלה או דבר הסתבל אתה משלם על זה 5% את זה מה
123:53
Speaker A
לא הבנתי מה זה משנה הבק אומר לך תקשיב אתה משלם אות אז מה אתה רוצה להביא את זה במזומן תגיד שכן אז כל חלק במשכנתה אתה יכול להביא במזומן מה זה משנה אם זה קוראים לו עמלה או קוראים לו חלק מהמשכנאה זה לא משנה לקחת אתנדה באמנות בריבית גבוהה ועכשיו זה
124:09
Speaker A
ריבית מוה אז אני אז אני חכה אנחנו נדבר על פעולות מוקדם בהרחבה מחכה עם אני נגעתי בזה בגדול אני רק רוצה שתבינו שנייה משהו לפעמים כשאדם מתבוצף איתו פתאום עמלת עיוון מאוד מאוד גבוהה צריך להסתכל על זה כי יכול להיות שיהיה
124:22
Speaker A
מצב שיגיד לך חדשה המשכנתה החדשה עכשיו אני אתחיל לאכול אותה מחדש יקחתי עוד שלוש שנים לפחות רק כדי לאכול את הקרן של התבוספה לי מהעמלה נכון ואז אני נמצאת את עצמי במצב שרביות עוד יותר דמוחות בשוק מה אני אעשה עוד פעם אחזורים אז אז למה
124:35
Speaker A
שילמתי בשלוש שנים האלה את אותו עמלתיוון זה היה מיותר יכול להיות שלא שווה בוא נחכה עם זה לפעמים תצטרכו לבחון את זה עכשיו יש את זה אחרי זה את מה את העמלת העיוון עכשיו נכון אבל לפעמים יש א דבר שנקרא הנחות בהמלות הפרון המוקדם אז
124:56
Speaker A
לפעמים שווה לחכות לראות אם יש הנחה במלות פרון מוקדם מה קורים יש הנחות יש יש הנחות הנחות הנחות מובנות כדיברנו על זכאות דיברנו נו אז זה הנחות לא חוץ מזה ש לא גם מי שין לו זכאות יש לו אחרי שלוש
125:13
Speaker A
שלוש שנים 20 אחרי חמש שנים 30 אז לפעמים שווה לחכות לראות אם יש לו הנחה ואז יכול מאוד להוזיל לו א טוב צריך ככה רק בחשבון התעמלת פרון הזאת כי לפעמים זה פשוט הופך את המשכנתה למשכנת משהו אחר כבר סיפור אחר טוב א מה עוד יש לנו לפעמים לקוח
125:30
Speaker A
א גורם לעצמו מצב שבו הבנק לא בהכרח ירצה לתת לו משכנתא חדשה אין לו הכנסות היום חיווי השר שלו נדפק לו לא יודע מה יכול להיות שיש לנו בעיה עכשיו איתו ואז זה יכול למנוע את הבעיה של המחזור כאילו זה למנע את הקדיות של המחזור יכול להיות
125:45
Speaker A
שהבנק לא יתן לו בכלל מחזור כות שתנו זה בריבות מאוד גבוהות לא יודע מה זה דברים שיכולים לפגוע לכם במחזור אוקיי ובמחזור פנימי אם מסלקים את הזקות אפשר לאבד אותה עכשיו אם מסלקים אותה עצמם בוודאי מאבדים אותה זה מסלק זה רק שאני רוצה מתפסבנק
126:00
Speaker A
לא זה מכור לא אבל אם לא קב אחר זה זה מכור מכדור זה שאתה לוקח כזה וסלק את המשכנת ש מצב שניתקע באמצע כאילו הבנתי אתה חכף עושה מחזור כן לקחתי לאומי מעביר למזרחי יופי אבל אם לאומי לא ישאיר לי אז גיע למזרחי
126:16
Speaker A
לאקה באמצע לא אני במצב שלוש כשאתה כן עושה אתה כן עושה מחזור מה קורה את הכל ואז הולך ללאומי לא יש לך משכנתא היום בלאומי עם זכאות יופי עכשיו הלכת לפועלים נתנו לך משכנת החדשה אז הכות מתה איבדת את העצה השתמשת כאילו השתמשת בזה אז על הליה כבר ש פירות
126:36
Speaker A
מוקדה כבר לא יהיה לך פחד פעמים יש את הדבר הזה וגם על ההנחה למסלולים הנלבים אפילו אם לא פרת אותה עצמה אבל מחזרת את המסלולים הנלבים שלה זהו הם חדשים הם כבר לא עם ההנחות של המלת א של הזכאות שעל פה כל אחד יש
126:54
Speaker A
מה זה שעלפ כל אחד יש את ההת נכון אבל אם החזרת אותם גם משכנתה חדשה כן אבל אם זרת אחד מהם עדיין ישח בקסור הבא באחרים נכון טוב אמרנו אם שנחה אז כדאי לראות לאן נחה א שימו כשאנחנו עושים אחזור ועולים בהחזר החודשי.
127:13
Speaker A
אוקיי, זה נכון לינואר, אבל נראה לי שזה די די תקף גם היום. במזרח התפחות, אם אנחנו עולים בהחזר החודשי עד 5% לא יבקשו ממכם לראות הכנסות נוספות. עוד פעם במחזור פנימי, אני רוצה לעשות מחזור פנימי ואני אומר לבנק, אני נשאר עם אותם
127:28
Speaker A
הכנסות בעיקרון לא אמורים לבקש ממכם אשראי אושב הכנסות, אין מה. עד היום שילמת, תמשיך לשלם אותו דבר זה אין לי סיבה לראות את ההכנסות שלך. אם אני עולה מעל 5% ביחס בעלייה בהחזרים שלמתי 100 ועכשיו אני הולך לשלם 106
127:44
Speaker A
ם בקשו מסמכים חדשים אוקיי עוד פעם אני עד היום שילמתי 100 ש₪ בהחזר כל חודש עכשיו אני אומר לי בוא נעשה מחזור אז אם ההחזר עלה ב-5% ובנק מזרחת לפחות תבקשו פועלים 500 ש₪ עליה לאומי 5% או 500 הנמוך מביניהם דיסקונט 100 100 אבל מה זה
128:02
Speaker A
משנה אם זה מה שאתה אומר אתה אומר שהוא יכול לשלם אבל תס כל זה שזה עליו הוא משלם שם את הסכום עכשיו אבל אם סכום יותר גבוה כבר אני לא יודע אם אתה יכול לשלם את שני אתה רוצה אתה רוצה יותר גבוה איך אני יודע
128:13
Speaker A
איך אם אתה יכול לשלם את זה מבקש ג לא שזה על טוב זה דיברנו ככה על מחזורים פנימי חיצוני חלקי כדאיות כדאי לא כדאי וכולי וכולי עכשיו בוא נדבר על נושא שנקרא אמנות פירות מוקדם כי הוא דבר שהוא מה שנקרא
128:28
Speaker A
מיידית מושלך מהמחזורים בוא נדבר על הדבר הזה אנחנו חייבים לסיים את הנושא הזה לפחות היום בוודאי גם אה א טוב בוא נג שנייה אני בקורס אני יוצא עוד שעה אדבר איתך אני בקורס עוד שעה אני מסים אני אדבר איתך
128:48
Speaker A
ביי טוב עכשיו תראו עמלות פרעון מוקדם עמלות פרעון מוקדם זה בעצם מצב שבו אדם עושה פרעון מוקדם ומקבל עמלות יש חמש סוגים של עמלות פרעון מוקדם שיכולות להיות אוקיי העמלה הראשונה נקראת עמלה תפעולית עוד שנייה נסביר אותה עמלה השנייה היא עמלת אי הודעה מראש שלוש פיצוי מדדי ארבע עיוון זה
129:09
Speaker A
העמלה הגדולה והיקרה שכולם מדברים עליה ועמלת הפרשי שער בצמוד למתח לא נפוץ לא כל כך מצוי אז סביר שלא תיפגשו בזה כל חיי המשכנתאות שלכם אוקיי כי זה כמעט לא קיים טוב בוא נדבר על המנת טיפולית המתפעולית זה סוג של 60 ש₪ פעם הם היו לוקחים על זה
129:25
Speaker A
יותר בנק ישראל קבע להם ש60 ש₪ זה יהיה הסכום שהם לוקחים עמלה טיפעולית זה מה שנקרא עמלת שורה תשלום לפקיד שעשה את העבודה בסדר זור כל פעם שאתה עושה פעולה במשכנתא יש המלה טיפולית של 60 ש₪ נחזור 60 ש₪ יופי זה המלה טיפולית
129:42
Speaker A
הוא עושה עבודה שלם לו יופי עכשיו יש עמלה נוספת שנקראת עמלת אי הודעה מראש עמלת אי הודעה מראש זה שבעצם כאילו מצב שבו הבנק אומר תשמע הפטעת אותי אני לא יודע מה לעשות עם הכסף הזה אני עכשיו אקח לי זמן להתרגם ולחשוב מה אני עושה עם הכסף הזה אה
129:56
Speaker A
בינתיים אני מפסיד כסף אז אז תודיע לי מראש אני אתארגן כשתחזיר לי אני אדע מה לעשות איתו אל תפתיע אותי ותתן לי את זה וככה. אוקיי? העמלה הזאתי היא 10% אוקיי? 10% זה בסכום שאנחנו מבקשים להחזיר.
130:12
Speaker A
עכשיו העמלה הזאתי לא נגעת אם המשכנתה הזאתי לוקחים משכנתא מבנק אחר או מהבנק עצמו מחזור בתוך הבנקים אז לא משלים אותה. מצוין פורים משלים אותה רק במידה ואני פורע בכסף מזומן או מוציא לחוץ בנקאי. אבל אם אני לא אם אני לא מוציא החוצה אלא שאני
130:30
Speaker A
מחזר א בתוך הבנק או לבנק אחר לא משלים את המלאה הזאתי אם הבעל משכנתא נפטר ולכן הביטוח משלים את כל הכסף שלו או היורשים משלים את כל הכסף שלו גם אין את העמלה הזאתי כי לא יכולתי להודיע לך מראש זה לא לא צפוי ואם בעל המשכנתא נותן לבנק 10ה
130:46
Speaker A
ימים התראה מראש סבבה אחרי 10ה ימים יש לך עוד 35 יום לבצע את הפרעון ומשך 35 יום האלה כאילו הבנק מה שנקרא היה אמור להתארגן על עצמו היה אבל לא ביצעת את זה באותם 35 ימים א חמש חצי שנה קדימה עד שגע את השכל תחזור עוד חצי שנה א זהו איך שלא
131:04
Speaker A
יהיה עשירית האחוז אתם מבינים לבד שזה משהו נורא נורא נורא מזרי בדרך כלל העמלה הזאתי אתם תראו אותה דווקא בפריים דווקא במסלולי הפריים תראו את העמלה הזאתי מסלולים אחרים יש להם רביות יותר גבוהות או שמשהו אבל בדרך כלל זה יהיה בפריים טוב
131:18
Speaker A
זה גם כן המלה יחסית תניחה בדרך כלל היא בסדר גודל של 100 שקלים זאת אומרת אפילו משכנתה של מיליון שקל 10ית% יוצא 1000 שק משכנתה של חצי מיליון זה 500 שק זה די זניח זה לא מאוד מעניין המלה הזאתי מי שרוצה רגע לרגע 10 ימים
131:34
Speaker A
אם אתה נותן אם נותן 10 ים מודעה מראש שיחקת אותה מקום אחר לחוץ בנקאי או או פה רעית המשכנדה נכון לכן אומר זה מביא את הכל בבד לכן אומר לכן אומר בדרך כלל זה זה עמלה לא זה עמלה לא מעניינת הלאה עמלת פיצוי מדדי היא
131:51
Speaker A
בהחלט עמלה יותר מעניינת וחשוב נכיר אותה קודם כל אם זה פיצוי מדדי מדד אתם מבינים לבד שזה הולך רק על מסלולים צמודי מדד מה שלא צמודי מדד כמובן שאין את העמלה הזאתי עכשיו העמלה הזאתי היא הרעיון שלה בא ואמר שנייה הרי הערך של הכסף כל
132:07
Speaker A
הזמן יורד כי האינפלציה אמרנו שיש לנו טווחים שכל הזמן אנחנו רוצים להיות ב סביב ה-2% שנתי אז בעצם הערך של הכסף כל הזמן יורד עכשיו אתה עכשיו המדע מתפרסם כל פעם ב-15 לחודש נכון עכשיו תמיד הוא נמדק ביחידות של חודש מהראשון עד ל-30 שבועיים
132:24
Speaker A
עיבוד נתונים ו-15 לחודש הוא מתפרסם אבל זה יחידות של חודש. עכשיו אתה בא איפה שהוא באמצע בין פרסום לפרסום פורע לי את הכסף. מה אני עושה איתך עכשיו מהבחינה הזאתי של ה שנייה רגע לא נעים ממנו. וואי סליחה אני אני יוצא מפה ב-10
132:42
Speaker A
מאיזשהו קורס ואני יכול לדבר איתך בשמחה. בסדר? כן. 10 אפילו טיפה אחרי 10. תכ 10 20 וואי אפ שאני אחזור אליו לא נעים. אוקיי אז העמנת פיצועי מדדי הזאתי היא בעצם היא באה להגיד ככה הרי הכסף הערך של הכסף נשחק
132:57
Speaker A
עכשיו ב-15 מתפרסם המדד יופי פרט לי לפני ה-15 מה אני עושה עכשיו אתה מחזיר לי את הכסף הזה אז ב-15 שמתפרסם המדד הוא תמיד מכפיל את הקרן של כל המסלולים הצמודים אבל אתה פרטת את זה עוד לפני שמדה להתפרסם והכפיל את הקרן
133:12
Speaker A
יש מצב שזה חל גם שזה יראה הכל יכול להיות אבל אני רוצה לעשות עם זה משהו כן לדבר בעצם רק על הפריים כי לא פריים נשמה צמוד מדד איך לא סליחה כי אם זה אבל זה משתנה כל חמש או
133:25
Speaker A
שנתיים אני לא יכול בכלל לפי זה רגע יש לי מסלול צמוד מדת עזוב את התקופות שינוי שלו בסדר בוא נגיד קבוע בלי תקופות שינוי בלי תקופות שינוי בלי תקופות שינוי לא משנה התקופות שינוי לא רלוונטיות פה יש פה עכשיו בעיה שערך של הכסף של הקרן יורד נכון יופי עכשיו הוא
133:42
Speaker A
התפרזם רק ב-15 אתה באת ופרעת את זה לפני ה-15 עכשיו אני יודע בוודאות שאיך שהכסף נשחק עם הזמן רק שעשע עוד לא הגעתי לפרסום אם לא הגעתי לפרסום הזמן מה? אז לא היה לי את היכולת להכפיל לך את הקרן בעלייה של המדד, נכון? אז אני אז אתה
133:59
Speaker A
מחזיר את הכסף, אתה כאילו בורח מהמדד. עכשיו שנינו יודעים שרך שהכסף ירד, אתה לא יכול לברוח משמה, אתם מסכימים איתי? יופי. פה הבנק אמר, אני חייב שיהיה איזשהו סוג של פיצוי. תפצא אותי על ירידת הערך של מה ששנינו עוד לא יודעים מה יהיה בפרסום הבא
134:13
Speaker A
של המדד. תפצא אותי על זה. זה הרעיון. תלוי כמה יותר קור ל 15. רגע רגע בא בנק ישראל ואמר אני אתן לכם כלל תלכו איתו כולכם וזהו אוקיי אני אתן לכם את הדבר הזה והכללים יעבדו בצורה כזאתי אם הבן אדם פרה עכשיו קודם כל לפני כן מה גובה ה העמלה של
134:34
Speaker A
הפיצוי המדדי אני לא יודע מה אבל אני יכול לקחת דבר הגיוני ולהגיד לעצמי רגע בוא נסתכל 12 חודשים אחרונים כמה היה וניקח ממוצע מביניהם נכון אני לא יודע יעלה ירד בכמה יעלה בכמה לא יודע אבל אני יודע שעים 12 חודשים אחרונים היה שנה שלמה ממוצע
134:51
Speaker A
שלהם הגיוני שזה מה שאולי יהיה בעתיד טוב אז לוקחים ממוצע של אחד כאילו אחד מ-12 חודש אחרונים זומרת לוקחים כל 12 חודש האחרונים ממוצע יופי עכשיו הממוצע הזה אני לא משלם את כל הסכום של חודש מלא כי אני גם לא בהכרח הייתי פה חודש מלא אני הרי
135:10
Speaker A
פורע אולי באמצע חודש אז אמר בנק ישראל אז אתם יודעים מה אם ככה תשלם לי חצי מחודש ממוצע מחצי מחודש ממוצע ואז בבנק ישראל בא וקבע את הדבר הבא אם אתה פורע את המשכנתא צמודת מדד בן ה-15 שהתפרסם במדד והכפיל כבר את הקרן עד סוף החודש אז אתה
135:33
Speaker A
פטור מהעמלה ב-15 כבר ממילא הוא הכפיל הקרן שלך כבר גדלה בהתאמה אז כל חצי חודש הבא אתה פטור מהעמלה אבל אם פרעת בין הראשון ל-15 אתה חייב עמלה על כמה עמלה אמרנו חצי חודש ממוצע של 12 חודשים אחרונים
135:52
Speaker A
לא אמרתי זה הרבה יום מעט קודם כל נלמד מה העמלה אוקיי זו העמלה לפעמים זה יכול להיות גם הרבה היה לי לקוח שיצא 7,000 שק העמלה הזאתי אפילו 8000 אם יש לו מיליון שקל צמות לא לא שמה זה היה ת מיליון צמות נכון אבל
136:08
Speaker A
לא בסדר בת זה מיליון במיליון צמוד שק שלך צמוד מדד בוא נגיד המדד עלה 2 וחצי בשנה האחרונה שזה אבל מה הממוצע של כל ה-12 חודשים ספציפית ספציפית עכשיו אנחנו ב-12 חודשים האחרונים אנחנו ב1.9 כן בוא נעשה 1.9 לחלק ל12
136:26
Speaker A
1.9 לחלק ל-12 זה 0.158 אוקיי זה חודש ממוצע ואת זה תחלק לשתיים תחלק לשתיים אז ב0.079 079 אפילו אם תכפיל את זה במיליון שק רגע מיליון לא לא לא שנייה יצא לי הוא איבד את זה במחשב שני מיליון כמה אמרתי לך אפס כמה לא עוד פעם 1.9%
136:53
Speaker A
רגע בבל עכשיו 1.9% 6% לחלק ל-12 לחלק ל2 07 079 079 079 מיליון שק לא מיליון שק כפול 0.079 079 790 לא לא זה יכול להות ש0 ש₪ משהו כזה קצת זה זכוים קטנים בסוף זה זכים קטנים טוב אה
137:22
Speaker A
במחזור מה אני אעשה אם אני אגיד לבנק כאילו הוא רוצה לקחת במחזור לא משנה אותו דבר מה רגע אבל תקשיבו פעם תהיו תהיו תהיו תהיו תהיו רגע מסודרים אז בין ה-15 לסוף החודש אין תעמלה ובין הראשון ל-15 ישעמלה זה
137:36
Speaker A
יש חצי ממוצע ב להגיד את הכסף רק אחרי 15 כדי שאלה שאלה טובה חכה איתה אני אלחד במשך אבל קודם כל הבנו את הרעיון של עמלה הבנו את הכללים שלה והכל עכשיו אם תשאלו אותי רגע מה ההיגיון למה בין הראשון ל-15 אני
137:47
Speaker A
משלם על חצי מלא כי כבר השתנה התפרסם כי מה השתלם רגורות להתפרסם ואז מה אבל סיס פרסמתי את זה אבל אני אבל אז למה אז למה אני שב אבל חצי חודש כאילו בעצם אני החזקתי הרי פרתי את המשקנתא עד הראשון לא בסוף כי מתי אני אפר
138:03
Speaker A
את המשכנתה רק ב-15 לחודש אתה לא נותן לי תמיד לא אם אני פור את המשכנתה ב בוא נלך פורק בתו 15 אני יכול לו לקבל את הפיצוי שניה גם לא שבועיים 115 זה התשובה אבל אומר מקום מה נשאר לי הרי מה אומר לך אני מפסיד כזה אז מה נשאר לי רק
138:18
Speaker A
יום אחד תו תהיו איתי שנייה רגע אם אני פורע את זה אם אני פורע את זה בראשון לחודש אז אומרת שכל החודש הקודם היה לי משכנת צמודת מדד נכון נכון יופי כמה אני אמור לשלם לא על חודש מלא על חצי למה על חצי
138:37
Speaker A
כי ככה בנק ישראל קבר. עכשיו שאל אותך משהו יותר מעניין שנייה רגע יש הבדל אם אני פורע את זה בראשון לחודש או ב-14 לחודש לא אבל יש לי עוד ימים שאני עובר עם המשכנתה והיא צמודת בדד מה זה בסדר מה זה
138:50
Speaker A
גזרת הכתוב אז גזרת הכתוב אזה חוק צבנקאות כזאתי ש זה הכללים הבנתם את הכללים זהו זה אחד ואחד מפסים אבל בסוף למה זה משתנה כמו אורגנ כמו שאוגנו משתנה כאילו סיכמנו איתו על 24 נו אז גם פה כאילו סיכמנו כאילו כל עוד שלא
139:05
Speaker A
השתנה אני מרוויח איזה רווח שלי כל עוד שלא פה לא זה לא נכון זה לא נכון לא זה לא נכון זה לא נכון זה לא נכון כי באגרות חוב אמרנו יש להם תאריך פדיון כל עוד היא לא נבדתה יש לה את התצואה הקבוהה שלה פה אמ
139:19
Speaker A
המדד כל הזמן מכה בקרן כל חודש הוא מכה בקרן זה לא משנה הוא כל הזמן מכה בקרן כל חודש זה זה לא באגרות חוף סיכמנו על השנתיים פה לא סיכמנו כלום זה כל חודש בקרן טוב בוא נתקדם הבנו את המסלול הזה נדבר על
139:32
Speaker A
זה קצת במשך מה אפשר לעשות עם זה יאללה העמלה הבאה היא עמלת העיוון היא עמלה יקרה מכולם אבל קודם כל רוצה שתבינו מה יהיה החישוב כי תהיו תהיו רכוזים חל הזמן תהיו רכוזים עמנת העיוון הרעיון שלה הוא מאוד מאוד פשוט מבחינת ההבנה שלה בוא ניקח
139:45
Speaker A
דוגמה אדם ששכר דירה ממישהו בסדר בוא נניח יש פה מישהו שיש לו יחידת דיור להשכרה יש לכם יופ או דירה להשקה לא משנה מה סבבה נניח אתם מסכים את הדירה את היחידת דיור הזאתי שלוש 4,000 שק בסדר יופי הסוכר עכשיו אומר לכם תשמע אני רוצה גם שיתן לי
140:04
Speaker A
את זה בראש שלו שנתיים אני רוצה ש לדעת שאני שנתיים מראש סגור חוזה סגרנו חוזה לשנתיים 4000 מחודש כבור שנה נניח בא סוחר ואומר לך תקשיב אני הבנתי שעכשיו המחים הרבה יותר זולים יש הצפה של יחידות בחי שתחר פה גם איזה פרויקט של דירות יפות אני
140:20
Speaker A
יכול ב-4000 לקבל עוד דירה חדשה או יחידה ב-3000 אני רוצה לעזוב רוצה לעזוב ככה הוא אומר לכם באמצע תקופה מה תגידו לו חוזה יש חוזה תשמע אתה לא אתה בורח אני לא יכול להביא מישהו במקומך נכון ואם אני אביא
140:33
Speaker A
מישהו במקומך כמה הוא ישלם לי שלוש באיזה איזה תנאים כן עוסקים שהוא ילךשלם את הל של את ה1000 הזה כל חודש נכון זה יהיה אגון זה יהיה אפר לשתי יוצים יופי זה בדיוק עמלת העיוון בעמנת העיבון הבנק בעצם
140:45
Speaker A
אומר שנייה היה חוזה סגרנו על הרבית מסוימת עד השינוי פה זה שינוי כל שנתיים חוזה של השכירות גם השינויים שמה כל שנתיים ואם זה 30 שנה בקבועות אז זה כמו אדם שצריך 30 שנה אוקיי יש חוזה ארוך עכשיו אתה רוצה לפרוש באמצע אני אביא
140:59
Speaker A
מישהו אחר במקומך הוא יכסה לך את מה שהוא יכסה אבל את מה שהוא לא יחסה אתה חייב לשלם לי אין מה לעשות זה היה חוזה מה עד השקל האחרון עד השקל האחרון אין ברירה אם זה בקביש רגע שנייה חברים שנייה אז קודם כל אנחנו מבינים מה משהו תיוון זה מלשון להוון
141:16
Speaker A
להיום זאת אומרת אני אומר תשקע אתה בורח לי בתקופה זולה היום ואני צריך לקחת את החוזה בינינו להבן אותו להיום של התקופה הזולה החוזה מול התקופה הזולה של היום אני חייב שתפצא את זה וזה מאוד מאוד אגון זה לא קנס
141:34
Speaker A
זה לא התעל עלות של הבנקים יש הגיון יופי עכשיו עכשיו בוא נחשוב שנייה רגע איך עושים את החישוב הזה בצורה מאוד מאוד פשוטה אנחנו נעשה את זה בצורה כזאתי מה היה הריבית שיש לי בחוזה 5% נניח יופי עכשיו אני פונה לבנק ואני אומר לבנק תביא סוחר במקומי וכמה אני יכול סוחר במקומך
141:58
Speaker A
היום ארבע הפרש אחוז אוקיי כמה זמן עוד נותר בתקופת החוזה נכון זה הגיוני אז תקופת החוזה אנחנו נכפיל אותה גם אחוז תקופת חוזה ובכסף שנשאר ברחוב אם נשאר מיליון אז בהכפלה של מיליון בתקופה ובאחוז סבבה אפשר חצי מיליון חצי מיליון אז שלושה פרמטרים נורא פשוטים הסכום הוא כמובן
142:18
Speaker A
עוד פעם יהיה ריבית ריבית לא קשור ריבית רבית הסכום הוא כמובן אחד שתיים שתיים טיוטי שתיים ההפרש הפרש ריבית שלוש אז תקופה תקופה תקופה הפרש ריבית וסכום הופה תקופה הפרש ריבית וסכום מובן מובן לג רגע מה זה אחד ש את כל ה אני לא מחזיק את זה את הכסף הזה
142:47
Speaker A
לא זה לא ריב רגע שנייה עכשיו אולי אתה מתכוון לזה אולי אתה מתכוון לזה אולי אתה מתכוון לזה פה היה הבעיה בחישוב הזה למה היו אנשים שהבנק תמחה אותם מראש מאוד יקר למה נגיד אין לקוחות בסיכון או לקוחות שלא הבינו טוב
143:01
Speaker A
בבנקים הבנק תפר אותם עם ברית מאוד מאוד גבוהה. הם הסכימו או כי לא הייתה להם ברירה או כי הם לא הבינו מספיק או מה שלא יהיה. הם קיבלו רבית מאוד מאוד גבוהה. בוא נגיד ככה את החבר'ה האלה שיש להם בדרך כלל סיכון אשראי והבנק מה שנקרא נתן להם במקום
143:15
Speaker A
החמש שש. כולם היו בחמש באותה תקופה והם קיבלו שש כי הם היו בסיכון אשראי. ועכשיו הם באים ואומרים שנייה רגע הרי מה זאת אומרת אני מחזיר לך את כל הכסף הכל xxxxx xxxx xxxxxx xxxxx xxxx xxxx xxxx מה שנקרא פרימית סיכון אבל אם הכסף חוזר
143:31
Speaker A
אליך אז אל תגווה לי על פרמיית סיכון תגווה לי על זה שאתה לא יכול למכור את זה באותו מחיר כמו אז לאדם בלי סיכון אז אוקיי אז בוא נחשוב כמה היית מוח לאדם אחר בלי סיכון כי הכסף חוזר אליך והמרכיב הסיכון כבר לא קיים כמה היית מוכר את זה
143:46
Speaker A
לאדם אחר לא בלי סיכון מול מה שאתה יכול היום למצוא קונים אחרים לכסף הזה במקומי ואת ההפרש הזה תיקח לי תקופה וסכום איך תדע את זה איך אפשר שאלה מצוינת עכשיו מי טען הטענה הזאתי בשנת 2015 היה איזשהו פרופסור שקורא לו
144:00
Speaker A
דנים בן שחר והוא בא ותען לפיכוח לבנקים תשמעו זה לא פייר הבנקים לקחו לכוחות שהיה להם ריבית מאוד גבוהה 6% 7% ותפרו אותם מול 4% הפרשים מדהימים אנשים קיבלו עומלות יוון שאין להם שום היגיון גם אין היגיון זה לא יכול להיות והבנקים הבנק ישראל קיבל
144:14
Speaker A
את זה ואז הוא נתן צב בנקאות ואמר לא לא בוא אנחנו נעשה כמו שאמרנו כלומר שאמרתי שהוא הגיוני. כמה נותנים לאנשים בלי סיכון בתקופה של לחכו את המשכנתא בזמנך? איך נדע? יש דבר שנקרא ריבית ממוצעת במשק. לא במשק במשכנתאות
144:31
Speaker A
סליחה. עכשיו הדוחות ה ה א מסתכלים על היד ממוצא בשנת לקיחה שנייה רבח לי המילה. בנק ישראל מפרסם יש פרסומים על הרביות הממוצאות בבנקים כל חודש הוא מפרסם מחדש. אז הולכים לראות מה היה בזמן אלקיכה. מתי לקחת את המשכנתה
144:46
Speaker A
לפני שלוש שנים. עוד בעיה אפלי שלוש שנים. מה הייתה הריבית הממוצת אז נכון כולם לקחו אז בחמש אתה היית בשש אבל אני רואה שהממוצא של כולם היו בחמש סבבה בחמש ו א היום זה ארבע אז איפה שהוא אחוז אז אני אקח לך רק אחוז לא ניקח שש שש היה עוד
145:04
Speaker A
אחוז לטובת הסיכון שלו כבר לא קיים אז עניין לקחת אותו אז 5 מול א זה אחוז אחד על הסכום שנשאר לנו ועל התקופה שנותרה שתיים מה אבל לא לקחו את השש אבל כאילו על זה שנתנו לו אבל את ה על התקופה שאני החזקת אותי בתור סיכון קח
145:18
Speaker A
את האורד אחוז ריבית אבל התקופה שכבר אין סיכון אין לך מה לחזור אז עד לפה הכל מובן אז לא לוקחים את הריבית שיש לי בחוזה אלא את הממוצעת בזמן הלקיחה מול הממוצעת בזמן הפראון שאותו הבנק יכול למכור למישהו אחר ההפרש
145:33
Speaker A
ביניהם על הזכום והתקופה עד פה הכל ברור אבל אז באו אנשים אמרו רגע שנייה לי יש משכנתא כשכולם קיבלו חמש אני קיבלתי ב4 וחצי הייתי לקוח פצצה עשיתי מסה ומתן הבנק ירד לקראתי עכשיו אני מחזיר את החוזה עכשיו הוא יכול למכור את זה בב במקום כמה?
145:50
Speaker A
במקום 4 וחצי. אל תספר לי על הממוצאות כי גם זה לא היה לך. היה לך 4 וחצי אצלי. זה שאני קיבלתי פחות ממוצעת זה כי הייתי לקוח טוב. אז מה שמרתי לך עכשיו בחוזה? 4וח אז חצי% אז ממילא נקבע הכלל או מה שיש בחוזה
146:07
Speaker A
או הממוצעת בזמן הלקיחה נמוך מביניהם נכון? כי אם יש לי יותר נמוך מהממוצע אני לא תן למק יותר מה שהיה אצלי בחוזה ולמט זאת אם היה לי גבוה מאוד והממוצע היה יותר נמוך ממני אז הולכים עם הממוצע אז הממוצע או מה שיש בחוזה הנמוך מביניהם
146:24
Speaker A
מול מה שאפשר למכור את זה היום אם היה רגיל חמש בוא היה מקבל 4 וח אז מה אז תגידי אתה בהיגיון נניח שהיה לך סוחרים שבאו לשלתיים והם היו סוכרים אנשים מדהימים מקסימים מדינים אתה רצית מאוד מאוד זה ו במקום למכור להם את השכירות
146:39
Speaker A
בארבע מכרת להם את השכירות ב3 וחצי והם עוזבים ועכשיו אפשר להזכיר בשלוש כמה כמה הם יפצאו אותך 500 500 למה לא 1000 כי מראש סיכמתם על 3 וחצי פשוט נכון אז גם אם אדם בא ואומר לי במשכנתא מראש היה 4 וחצי הבנק לא יכול להגיד לו תקשיב אבל הממוצע היה חמש והיום הממוצע
146:57
Speaker A
הוא ארבע ציפה הבן אדם ששי אותך זה מהצ בן אדם שציפה שם יפותרו לו על חצי אחז מי מי ציפה הבן אדם אתה ש אומר שמע אני לקח קצצה אתה מגיע לבית כל הכבוד שלך קצצה בסופו של דבר
147:07
Speaker A
לא הוא אומר דבר מאוד פשוט החוזה ביני לביניכם 4 ח והיום אתה מוכר אותו בכמה? בארבע אז חצי% צדת חצי% לכל חצי % כמה רביות היו אז לא אבל יוצא רק שהנוסחה היא הנוסחה שיוצאת היא בעצם הממוצע או מה שיש לי הנמוך מביניהם חברים הנמוך מביניהם למה הנמוך מביניהם כי אם יש לי
147:31
Speaker A
בחוזה נמוך מהממוצע ככה כיוון שעלנו בחוזה בינינו אתה לא תגח יותר מזה נכון גם לא היה לך בחוזה יותר מזה אבל אם החוזה היה לי יותר מזה אבל הסברנו כי היה לך בגלל איזשהו פרמית סיכון שלא פ לקחת אותה עכשיו אז הולכים עלי הממוצע ממוצע או מה שיש לי
147:45
Speaker A
הנמוך מביניהם מול הממוצע העתידי שאותו אפשר למכור לאנשים בשוק הריביות נמוכות אם אני מסתכל על פעם תמיד יצא לכז נו אז אם אדם בא הוא קנה בתקופה של 2% והיה לו שלוש כבר היום המקוכר את זה בארבע יהיה עמלה טיוון
148:01
Speaker A
לא אני אומר הוא היה בסיכון המחורה לממוצע אז עכשיו מה היום מה יש ומה היום אם מה שיש היום קור זה יותר ממה שיש לך יותר יקר אז היום אפשר למקור יותר יקר לא הוא נמצא בד יותר קרה הממוצע 2 וח המוצר ה נגיד שלוש הוא קיבל
148:19
Speaker A
בחמשק זה היום בארבע כן אבל אז הוא קיבל את זה שזה היה צמוד למד או אל תרבב בודקים צמודות מול צמודות ולא צמודות מול ברור מה לא נערבב פה אבל קודם כל הבנו את הרעיון נכון אם הממוצע אם הממוצע היה יותר הוא קיבל יותר מו הממוצע
148:36
Speaker A
אוקיי עכשיו כשהוא בא למכור את זה הוא בא לפרוע את זה לבנק הבנק ימכור את זה למישהו אחר הבנקיד אני מכור את זה במחיר נמוך של מה שיש היום בממוצעים היום נכון אז אני אפצר אותו ממה שיש בחוזה שלי למיש
148:47
Speaker A
בממוצעים היום ואם זה יותר אז הבנק חייב לא כסף כביכול אבל בנק לא אבל בנק לא אבל בנקז זה הוא לא מחזיר את הכסף מה אם יש עמלות אחרות עמנת פיצוי מדדי או עמנת הודעה מראש שהבנק יקז לי אותם שאני
148:59
Speaker A
לא צריך לשלם אותם אבל הבנק לא מחזיר לי כסף בעקבות זה ש שכאילו פרעתי אומר לך אל תפר לי ביקשתי מך לפרוע לי לא ביקשתי לך לפרע לי מה אתה פה אתה עושה דילים ורוצה כסף חזרה אל תפר את עושה דיל אתה היה רוצה לפרוע תביא את הכסף
149:13
Speaker A
השאלה גם אם זה לא משהו קבוע בבנק הבנק מבקש ממנו נט למשכנתה מחץ שם אתה כלום שהוא רוצה אומר לי זה מה יש בנקים בואו בנקים זה לא תשמע מה אתה תשמע בנק בנק זה לא משפחת על פירון הוא לא עושה מה שהוא רוצה יש כללים ויש
149:31
Speaker A
פיקוח של בנק ישראל והבנק ישראל מחתים לו בדיוק איך לעבוד וככה הוא יעבוד היה ותפסת והבנק עשה דברים בעייתיים תלונה אני יכול להגיד לך שהיו הרבה תלונות אין דבר כזה זה וכשויש יש לפעמים יש יש אחד יש אחד שהוא קורא יוני ברלינר הוא פרק שהדברים האלה
149:46
Speaker A
פים מוצא את הבנקים שבכישובים מדדים זה כל מיני דברים שאתה בכלל לא מבין מה הוא רוצה מהחיים שלך הוא תופס את הבנקים כל מיני פיפסים ומכרח את הבנקים דרך בנק ישראל לשונות דברים נדיר כאילו דברים מאוד מאוד אזה אבל ברמת העיקרון בנק לא דוחף מה שהוא
149:58
Speaker A
רוצה אף פעם בנק עושה חישובים מאוד פשוטים שאנחנו מכירים אותם ואני גם מלמד אתכם את החישוב החישוב הוא פשוט היה לך חוזה שאתה שברת אותו אם הבנק לא ניזוק כי הוא יכול למכור את הכסף באותו מחיר אז אין עמלה אם הוא ניזוק בוא נראה בכמה נזקת אם היה לי
150:10
Speaker A
גם ככה מעט מעט מעל מה שאתה יכול למכור היום אז בא מעט מעט הזה למרות שתגיד לי ממוותה בזמנך אבל מה אכפת לך ממותה בזמני גם ככה בחוזה בינינו היה לך טיפ טיפונת יותר חצי % קח את חצ ושתוק נכון זה מובן לך מה קורה כשהיה מישהו של כוח גרוע שהיה
150:23
Speaker A
לו הרבה מעל פה אמר אותו פרופסור חבר'ה זה לא פייר הסיבה שאני לא אומר בגלל הפרימ סיכון שהוא היה צריך לקחת כ לקוח מסוכן לא בדוח ככתבו לך את הכל רגע עוד שניה עוד שניה אני גם אתכם עוד שניה אני גם אתכם איך לחשב את זה חכו שניה
150:37
Speaker A
תק לגמור את הנושא הזה זה יכול זה יכול להגיע לשרות חכו שנייה אני רוצה כמות הנושא תדעו גם איך עכשיו את זה מצוין טוב את זה הבנו נכון עכשיו איך יודעים מה מה הריבית הממוצעת כי אמרתי לכם שאנחנו צלים לדעת מה הרבית ממוצעת אז אתם
150:49
Speaker A
יכולים להקש בגוגל הרבית הממוצעת לדיור בנק ישראל מי פה עם מחשב רק אתה אתה היחיד פה לא משנה עזבו נו יאללה הרבית הממוצעת לבנק ישראל אוקיי ברגע שנקבל רבית ממוצעת לבנק ישראל ה ה מה שהגוגל יתן לנו מיאטרית חיפס
151:07
Speaker A
רבית ממוצת לבנק ישראל הדבר הראשון שהוא עושה לנו זה הרבית המוצת לבנק ישראל זה בנק ישראל בעצמו אוקיי מועדי פרסומם רבית המוצת המשכנות לבנק ישראל אחר כך אנחנו נכנסים לאתר של בנק ישראל עכשיו אנחנו צריכים לבחור ממוצעת שקליות צמודות או לא
151:20
Speaker A
צמודות תלוי מה אני רוצה לבדוק אל תתבלבלו זה שתי טבלות נפרדות אוקיי אל תערבבו בין הטבלאות עכשיו אם אנחנו ניכנס לאתר אנחנו נגלול טיפה למטה יהיה כתוב בכחול כי זה קישורית הרביות הממוצאות לא זוכר מה מגזר של כלי הצמוד נקליק על זה זה פשוט יורד
151:37
Speaker A
אלינו למחשב אקסל טבלת אקסל בלות צלמוד ירד לנו אוטומטית לאקסל המחשב ושמה יש לנו את כל 20 שנה אחורה כל מודי הפרסום של רביות הממוצאות נראה את הלקוח מתי לקחת את המשכנתא אני רואה את זה בדוח סילו קטרות שלך או שאתה יכול לספר לי אני בודק את
151:51
Speaker A
הרבית הממוצעת שלקחת אז אני יכול לבדוק את הממוצעת מהיום ואז אני יכול לשבות ביניהם אם היה לך בזמנו יותר גבוה ממוצע אז ממוצע מול הממוצע אם היה לך פחות ממוצע מה שהיה לך מול הממוצע היום שמן נראה כולן מרווח כאילו
152:04
Speaker A
לא לא ריביות ממוצעות אין מרווחים אין כלום ריביות ממוצאות הבנת שקיבלתי קבוע צמוד קבוע לא צמוד קיבלתי ב5% רביות ממוצעות כוללות את כל הרביות כולל הכל הממוצעת בפועל לתשלום לא מרווח ולא עוגן עזוב אל תיכנס לשם ריבית ממוצעת מה בפועל אנשים קיבלו ושילמו
152:24
Speaker A
מה שמו קבועה קבוהה או לא קבוהה הכל יכול להיכנס שמה ולראות מה ריבית היום למר שצריך להכנס אתה יכול לראות את הממוצעת האחרונה חבר תהיו שניה בוא בוא נתקדם אני אל אני לך את זה עוד שנייה טוב חכה עכשיו תראו זה
152:37
Speaker A
טבלה של רבית מוצא אתשקות בגלל שקי הלא צמוד טבלה לא צמוד אני רוצה שתבינו את הטבלה פה יש את התקופה לפיראון 31 לראשון 2026 כאילו אז הוציתי את הטבלה זאת אומרת הוצאתי את הטבלה אחרי ה-31 לראשון יותר נכון אחרי ה-11 לשני כי בודקים את זה כל
152:55
Speaker A
חודש וזה מפורסם אחר כך אוקיי כמו המדד בודקים אותו חודש מלא והוא מפורסם נכון גם פה יש פה איזה ימי איבוד ומפרסמים אותם אוקיי כי באים כל כך לא זמן הרי מחכים שחודש שגמר ואז בנק ישראל מתחיל לעסוף מכל הבנקים, מכניס לאיזשהו בלנדר כזה,
153:12
Speaker A
סימולטור שלו ואז הוא מוציא את התוצאות שלו החוצה. אז אז אז הפרסום אז אני הוצאתי את זה אחרי ה-1 לשני, נכון? אבל לפני ה-1 לשלישי, נכון? כתי את זה הפרסום האחרון, הפרסום הבא אמור להתפרסם עכשיו למה זה 11 14 זה? כי יכול שיש פה ימי שבת או ימי חג
153:30
Speaker A
מפל לפרסם בהם אז זה מקבל דילוג. לא משנה. עכשיו תראו יש תוקף רביות החל מ זה הרביות הממוצאות. יש לנו רביות שהמסלול שלהם מוגדר עד שנה כמו פריים מקם משתנה לכל שנה נכון? אז זה הממוצע שלהם במהלך התקופות ב-31 לדצמבר מה
153:49
Speaker A
שהתפרסם ב-15 549 זה הייתה הממוצעת כל שנה שנה פריים התקופות שינוי שלו הם עד שנה נכון אז כשכתוב לך פה עד שנה תקופות השינוי של אותו מסלול זה עד שנה לא כמה שנים לקחתי את המשכנתא מה תקופת השינוי של אותה תחנה מי שלוקח היום של 549
154:10
Speaker A
זה הממוצאות זה ממוצאות זה ממוצאות ממוצאות ממוצאות כול בתוך גם כל מטרה ממוצאות כול בתוך גם לקוחות גרועים ממוצאות קולים בתוכו את כל המדינה כולל כל מטרה לכן זה כזה לא הכי הכי משקף באמת זה קצת כן משקף
154:26
Speaker A
בתחס הבנק צריך לעבוד לפי זה העמלות פורות מוקדם בוודאי בוודאי שעובד עם זה זה הטבלה שעובד איתה מבסו לא אם אתה רוצה לדעת אתה נכנס אתה מסתכל בטבלה כמה ממוצעת לה היום אתה בודק אתה אומר זה זה אתה יכול לקבל את זה יותר זול
154:42
Speaker A
אתה מבין אוקיי אז כאילו הטבלה היא לא הכי הכי עדקנית שיש תוציאו לבד הטבלות הכי עדקניות אבל אתם רואים עד שנה מעל בין אחד לחמש זה כל פעם זה עד ועד בכלל עד חמש שנים כולל חמש שנים כולל 10 שנים אוקיי וכולי פה בדרך כלל כשאנחנו עוברים 110 לעד
154:56
Speaker A
15 אנחנו כבר נכנסים לקבועות אין משתנות כל 15 יש עד כל 10 אז כשעברנו מהטבלה הזאתי לזאתי כבר עברנו לקבועות אלה הטבלות הקבועות כבר נכון זהגרות חוב ארוכות וזה קבועות יופי עכשיו בוא נעשה שנייה ג איזשהו א בדיקה אגב זה השכלי
155:14
Speaker A
צע הסופיות כל חלק במשכנתה לפי מה שהוא מה זאת אומרת שנייה אגב שניה ש לא כל חלק משתנה ישון כל חלק במשכנתה גם המש משתנה יכול להיות מובן בודאי יש בהכל א במשתנה כמה תקופת כמה תקופת הזה מצוין אוקיי שימו לב זה צמוד וזה צמודות
155:30
Speaker A
אז ראיתם זה הלא צמודות וזה כן צמודות אל תתבלבלו בין הטבלאות אוקיי זה קריטי עכשיו בוא נעשה שנייה רגע איזשהו א א כאילו חישוב שלנו גס נניח שהלקוח כוח בא אליי הוא מספר לי שהוא לקח את המשכנתה שלו א
155:47
Speaker A
לפני ה-31 ל-2025 אז בעצם הפרסום שלה הממוצע שלה היה ב-15 לראשון מה היה ווא אומרים שהוא לקח את זה ל-30 שנה בעצם הממוצע שלה היה מה 49 יופי עכשיו אני שואל אותו באיזה ריבית יש לך אומר לי גם יש לי 49 אז קיבלתי ממש את הממוצע נחמד לך עכשיו הוא בא ואומר אני
156:10
Speaker A
רוצה לפרוע עכשיו אני רוצה לבדוק לו אם יהיה לו עמלתון ונניח שהתקדמנו בשנים ונניח שאני עכשיו נמצא פה זאת אומרת אני היום זה 11 לשני תפרסם נניח שאני אוחז ב18 לשני שישה ימים אחרי הפרסום ואני בודק אותו עכשיו אני אם עבר לו כמה יש פה שנים
156:27
Speaker A
בין 24 ל26 בקושי שנתיים אז באיזה עמודה אני עדיין אהיה מעל 25 כי הרי אנחנו נשאר 28 שנים אני עדיין באותה מודה אני בודק את זה פה אני אומר לו אחי רצה לקחת 495 יהיה עמלה לא תהיה עמלה בכלל נכון
156:42
Speaker A
אם עברו כבר חמש שנים, אוקיי? הוא היום נמצא ב-25 שנים, אז אני בעצם עכשיו צריך לבדוק, אתה לקחת את זה ב49, אבל היום אני צריך לבדוק לך לפי יטרת משכנתאות של תקופות צאות יותר. עדיין לא יהיה לך. אם עבר 10 שנים
156:59
Speaker A
אז כבר יהיה לך לטיוון קטנה אבל יהיה משהו. אם עבר 15 שנים כבר יותר גבוהה.
157:06
Speaker A
נכון? ממוצע ממוצע. עכשיו הוא אומר לי תקשיב אני לקחתי את זה אז אבל לא היה לי 49 מה פתאום זה אני היה לי המשקת הפצצה לי יועץ תותח הביא לי ב47 אז אני מחפש את עצמי פה אני אומר לעצמי תשמע אחי אין מצב שיש חבל טיוון איך שלא
157:19
Speaker A
יהיה נכון לא משנה באיזה שנים אתה אבל גם אם יגיד תשמע אני נשאר לי שלוש שנים ברור שלא יהיה לך כי יהיה לך גם ככה הרבה פחות בממוצע ואם הוא יגיד לי לא היה לי 49 היה לי 6% כי הייתי לקוח גרוע בכל שהסכמו לתת לי משכנתא אז אני בודק לו את הממוצע מול
157:32
Speaker A
הממוצעים כן אבל לא עשה בכלל מה אם אם המשכנתה של יותר מוח זה בכלל לא עושה אם המשכת השלומה אם יותר גבוהה גבוהה הוא קיבל שש הוא היה כוח גרוע לא אמרתי שמה בשבע אז זה לא אז אם אני לא יכול למחזב אז לרבות יותר
157:47
Speaker A
טובות בודאי שלא אבל אניח שהבנקים אומרים לי תקשיב אני מוכן לתת לו הרבה פחות מהממוצע של היום הוא לקוח כל כך טוב אני מה שאני מתאבד עליו עכשיו העבונים תמיד נבדקים פר ממוצעים או מה שיש לי או ממוצע מול הממוצעים מול הממומצעים אין עמלה טבול
158:03
Speaker A
כוכת לי עוד יותר נמוך אז עמלת פרון מודם לא תהיה הבנו איך חוזים לחשוב לא מורכב קל ופשוט אם תהיו הצלדים צריכים לעשות כל שיש בדוחות קודם כל שזה בדוחות אבל אם תרצו אבל אם תרצו אין לכם מה לפעמים אם תרצו לשקף
158:16
Speaker A
ללקוח למשל משכנתא והלקוח מתלבט לקחת יותר קבוע פחות קבוע קבוע לא צמוד קבוע כן צמוד אומר לך אני מבין שהיום הרביות יחסית גבוהות הבנתי שבעתיד כנראה שיהיה א עמלנות פירועי מוקדם אתה יכול לעשות לי איזשהו חישוב מה יהיה בעתיד אז תראו אין לנו
158:34
Speaker A
טבלות עתידיות טבלות עד עכשיו אז איך אני אדע מה יהיה בעתיד? יהיה לי קשה לעשות לך את החישוב הזה. אני כן יכול לנסות לחשוב ברמת נגיד אחוז פחות.
158:46
Speaker A
זאת אומרת קיבלת 449 וזה גם היה ממוצע ובוא נחשוב שזה אתה היית פה ועוד שלוש שנים נגיד אתה כבר תראה לעמודה הזאתי ואז אני חושב לעצמי שבעוד שלוש שנים בעמודה הזאתי הממוצע כבר יהיה ארבח אם אני מאמין בזה או שאני חושב שאפילו לא יהיה 4 חמש
159:03
Speaker A
הוא יהיה ארבע אז אני כן יודע להגיד יהיה לך 9 ואז אני יכול להתחיל להבין שיש לך עמלתון גבוהה ואז להכפיל את זה בסכום ובתקופה ולנסות להבין מה יהיה משמעות העיוון שלך אבל xxx xx xxxx xxx xxx xx xxxxxx xxxxx xx
159:20
Speaker A
יכולים אין נבואה מה אני יכול לעשות כאילו לא אתה יכול לשקף לו איזה עמלת פירות מוקדם יכולה להיות לו וזה יכול כאילו בסל ההתלבטות שלו יכול לקחת יותר קבוע פחות קבוע צמוד לא צמוד גישור לא גישור כל מיני
159:33
Speaker A
דברים שהוא יכול לקחת עצמו בחישיבה לדוגמה יש לי לקוח יש לו 3 נקודה א משהו א קלץ 3% הוא מתלבט אם לפרוע את זה או לגרור את זה או לקחת משכנתה חדשה אני רוצה לנסות להבין הרי פה בוודאות לא יהיו לאמנות פירות מוקדם משכנתה אחרת כן יהיה אז כמה אני לא
159:51
Speaker A
אעמלות פירות מוקדם במשכנתה חדשה אני רוצה להבין את זה כי אני רוצה להבין מה אני מפסיד אם אני כן משמר את זה או לוקח לו חדשה אני עכשיו רק אידי תקשיב אם אתה משמר את זה שער המשכנתה תהיה יותר יקרה אם תיקח חדש כל המשכנתה תהיה יותר זולה ככה זה
160:06
Speaker A
יכול לקרות כן אגיד לך גם למה כי אם אתה משמר את זה אתה די תקוע בבנק ואם אתה הולך לבנק אחר אז יכול להתת לך את כל החבילה מחדש ואני רוצה להבין לעצמי שנייה רגע אם אני משמר את זה לא יהיה לי עמלות פרון מוקדם ופה כן יהיה לי אז כמה פעון מוקדם
160:19
Speaker A
יהיה לי פה וכמה אני מפסיד כי אני נשאר פה אני רוצה לנסות לעשות חישובים כדי להבין מה נכון יותר ללקוח בסופו של יום אבל הבנו איך עושים את זה עכשיו תראו אם אתם רוצים דרכים קלות והמערכת סמרט שאני אוב איתה שניתן לכם גם כן נפתח לכם אותה בעזרת השם
160:31
Speaker A
אפתח לכם אותה כבר מחר תזכירו לי אני נפנה אליהם שיפתחו לכם אותה א פה יש אפשרות יש להם כזה מין כמו סימולטור כזה אתם רואים את המסלך יש פה מקום להכניס את המילים מסלולים קלץ מסלול אפשר לבחור בו בחץ נגיד משתנה או פריים או משתנה צמוד
160:52
Speaker A
מה שאתם רוצים אתם יכולים לבחור פה אתם יכולים לבחור שפיצר או קרן שבת אתם זוכרים דיברנו על זה כל מיני דברים מצוין שמתי לו פה 100,000 שק בקלץ סכום הגול שפיצר א קרן שב מדרגות א שפיצר מדרגות שפיצר מדרגות זה לפי תקופות אתה צם 360
161:06
Speaker A
חודשים 300 חודשים 240 חודשים אתה פשוט שותטל את החודשים ואוטומטית יצא לך מדרגות טוב הוא הפוך אתה יכול להתחיל מ100 120 אותו דבר אוקיי עכשיו פה שמתי לו 100,000 שק שמתי לו תקופה של 30 שנה ברבית 49 ריבית
161:21
Speaker A
ממוצעת כמו שראינו מקודם 49 שמתי לו עכשיו פה המער אומרת לי אני יכולה לנסות לעזור לך לעשות חישוב של המלות פרון מוקדם אז מקליקים פה פנימה ופה המערכת אומרת הגעת ל מין מסך של חישובי עמלנות פרון מוקדם יש פה שתי דברים יש פה את הלמעלה ויש פה למטה
161:40
Speaker A
אב אני אסביר לכם איך זה עובד הדבר הזה זה נורא מעניין פה או היא שואלת אותי אם אתה רוצה עם תחזיות שלי עם תחזיות מה שאת חושבת כאילו סך הכל זה בנק ישראל חישובים עתידיים משהו לחקות כן מעניין אותי לשמות את התחזיות של המערכת במסלול קלץ זה מה
161:54
Speaker A
שבחרנו זה לא ניתן לשינוי כי על זה אנחנו מדברים הסכום היה 100,000 שק מה שבחרנו פה זה לא בר שינוי תקופה 360 חודשים מה שבחרנו ורבית 49 עכשיו המרכת שואלת אותי תגיד הפחתה מהרבית הממוצעת כמה אתה חושב שהרבית הממוצעת תרד מהיום למשך תקופה של
162:10
Speaker A
עוד שלוש שנים כמה נראה לך אין נבואה אתה יכול לחשוב כמה שאתה רוצה אף אחד לא יכול להתווכח על זה כי אף יכול להתווכח מה יהיה בעתיד נכון על שום דבר אנחנו יכולים להתקח בעתיד מישהו יכול להתווכח בעתיד מה יהיה מלחמה באיראן מחר
162:23
Speaker A
כלום נכון אז אני אמרתי אני חושב שעוד שלוש שנים אחוז אחד ירד בוא ננסה תרחיש כזה זה נשמע הגיוני אז סכום הפיראון יהיה 95 264 למה כי במשך השלוש שנים האלה המשכנתה קצת ירדה הקרן נאכלה כמה נשאר אחרי שלוש שנים 95 אז בעצם
162:40
Speaker A
כשיבדקו עומדת פירות מוקדם על איזה איזה סכום יבדקו? רק על 95, לא על 100, נכון?
162:44
Speaker A
אומרת לי המערכת תראה אם באמת ירד 1% בממוצעים העמלה שלך תהיה 8861 על 100 על 100 על 100 על 95 כן על 95 זה יותר ממה שהיית מצלם כן מה זה 100000 כן אתה המשקט שלי תגדל מעל תעבור את ה100 אחד שביעית עכשיו תראו זה יכול להיות אבל
163:09
Speaker A
למה זה רק זה לא אני שאלתי את המערכת כמה המרכת שאלה אותי כמה לדעת תראה את הרבית הממוצעת מי שהוא הגיע ל39 הבנתי מה אתה אומר אתה מאמין שהוא הגיע ל39 אני לא יכול פחד משמעית ב-2021 היינו ב-29 לא בממוצאות בממוצאות היינו בשלוש הנה אז
163:27
Speaker A
תראה אז כדי לדעת לכמה אפשר לשאוף אז פה המערכת שמה לנו דבר נורא מעניין היא כתבה ככה תראו יש פה ריבית ממוצעת אתם איתי חבר'ה תהיו א תשאלו אותי כל בסוף חבר'ה אני וואי יש לנו 20 דקות מוצה תעושה לי טוב
163:40
Speaker A
שנייה אנחנו חייבים לגמור ממוצה צמודה או לא צמודה אנחנו צריכים לבחור אם אנחנו מדברים על הצמודה או לא צמודה אתם מפריעים לי אני חייב לגמור יש לנו פה ריביות ממוצאות והמערכת נותנת לי כל מיני אינדיקציות מהעבר אז יש ריבית ממוצעת
163:52
Speaker A
נוכחית להיום בין שנה לחמש חמש ל-10 אנחנו הרי מעל 25 שנה נכון כי הרי גם אחרי שלוש שנים אנחנו נהיה מעל 25 שנה אז 484 זו הרבית הממוצעת זו הרבית הממוצעת בזמן שצילמתי את המסך לצורך העניין לא זוכרים מתי זה היה אז היה 484 במוצת נוכחית היום עכשיו הרבית ממוצעת הנומינלית
164:14
Speaker A
המינימלית שהמערכת מצאה בטבלה של בנק ישראל עד 20 שנה אחורה כמדומני אז תקופות תקופות תקופות תקופות תקופות ב-11 לשל32021 זה היה הממוצע הנמוך אוקיי 3 4 5 3 4 5 ההפרש ביניהם כמה הוא 14 אני אמרתי למערכת לא יודע אם זה ירד
164:40
Speaker A
למינימום כמו שהיה 2021 הלוואי וזה ירד לשמה למה? אבל בוא נגיד שזה לא ירד אפילו לאחד ארבע, זה ירד באחד. תעשי לי חישוב, חישוב עלות פירות מוקדם. חישבתי וזה יצא 8,861 שק אז דרך המערכת הזאתי אתם יכולים הרבה פעמים לנסות לעזור ללקוח שלכם
164:54
Speaker A
חישובים. לא לקחת מה זה לא שווה אח לא יתה שווה לא שווה קודם כל תהיה מודע עכשיו אם הלקוח יש לו 400,000 שק כל 500,000 שקלט אז תכפיל את זה בדבר הזה וכ יכול להתחיל להיות עשות אלפים וצפונה אנשים היום בקלות
165:11
Speaker A
לוקחים משכנתאות של מיליון שתיים שלוש כן אנשים לוקחים היום חבל על הזמן אז ברגע שמדובר על שליש קלץ בסכוים גבוהים עמלות פירות מוקדם יכולות להיות בשמיים ממש בשמיים היום המשכנתה הממוצת עומד על סדר דרגון של מיליון 100 משהו כזה זאת אומרת שהממוצע של השליש קבוע הוא בערך באזור ה-400,000 שק
165:30
Speaker A
350 400 אז תכפילו את הדבר הזה בערך ב3ח 4 ותגלו לאיזה סדר גודל לאיזה סדר גודל של עמלת פירות מוקדם יכול להיות אם ירד רק באחוז אחד קבוע צמוד יש עכשיו קבוע צמוד זה שונה ועוד שאנחנו נדבר על קבוע צמוד מה
165:46
Speaker A
אם יורד הריבית אז כבר לא שווה למחזר כ מה כי אתה אומר אני בעצם משלם את את ה הכל מראש זה מצד אחד אבל זה לא לגמרי נכון קודם כל כי יש לפעמים הנחות ודבר שני הרבה פעמים אם אני ממחזר ואני אקבל רבית נמוכה יותר
166:01
Speaker A
אני אוטומטית אמנם אספוג אני אספוג אבל יהיה לי עכשיו החזרים יותר נמוכים מה אני יכול לעשות לתקופה לקצר אותה מאוד אם אני מקצר אותה מאוד אני ארוויח הרבה כסף אתה מבין אז לכן בדרך כלל כן שווה למחזר אבל אנשים יחטפו לפנים
166:20
Speaker A
עמלות פרעון של עשרות אלפים וצפון גם 100,000 שק שק לא יהיה מלהגסה וזה לא שהבנק עשה מה שהוא רצה תקף אותנו שהגיע זה יש מחשבונים נורא נורא נורא נורא מסודרים בעסק הזה בסדר יש איזה 40% אבל בפריימן כל מה שהוא עד שנה אין עליונות פרעון מוקדם
166:41
Speaker A
ובמשתנות הקצרות תמיד בודקים עד לתחנת השינוי כי בתחנת השינוי ממילה זה משתנה אחרי חמש שנים יש 40% אבל אתה לא לא כמה 30 אה רגע מי יש לך משתנה כולם שנתיים כן גם מי שאין לו עצקות אם יש משתנה כל שנתיים אז אבל רגע אבל שנייה אם אנחנו הבנו את
167:00
Speaker A
הקונספט הזה אם הבנו את הדבר הזה אם אני מחכה להנחה בוא נניח סתם לצורך העניין שהיה לי משכנתא בין 15 ל-20 זאת אומרת אני חתי אותה מראש ל-20 שנה בסדר יופי הממוצועות שלי היו 495 מדובר ולא לא משתנה בכלל כאילו 20 שנה
167:20
Speaker A
כן קבוע לא צמוד קבוע לו צמוד 20 שנה ועכשיו אני רוצה למחזר ואני היה כוח ואני ואני יודע שיש לי הנחה כבור חמש שנים של 30% ואני אומר להיות שלי אולי נחכה בוא נחכה מה אתה אומר חכה חמש שנים אקבל
167:36
Speaker A
הנחה אבל אז היות שלמני לא כדאי לחכות להנחה למה שימו לב אם אני לוקח את 495 ומשווה אותו א ל477 יש פה הפרש של 0.18 ל-18 לא מבוטל תוסיפו עליו את ההנחה יצא סכום לעומת זאת אם אני הולך בן
167:59
Speaker A
א לחמש אניח שחודש לפני שהגעתי לחמש שנים אני כבר רץ למחזר באיזה עמודה הבדקו אותי בעמודה הזאתי כי אני עדיין מעל 15 אני 15 בחודש אז בדקו אותי 486 495 עמדתי הרבה יותר קטנה סביר שה-30% עדיין צה כמה מאשר הדבר הזה אז יכול להיות
168:21
Speaker A
אם יועץ חכם יגיד לך לא לא אל תחכה עכשיו אנחנו מחזירים את זה הבנתם את הקץ' פה צריכים להיות חדים בעירים לדבר הזה עכשיו תצרכו איך תדעו לחודש תוציאו את הטבלה תוציאו את הטבלה ותבדקו מה קורה מה נראה שהולך לקרות עכשיו תראו
168:35
Speaker A
נכון זה עוד חודש וכפה ושם וחוד חודש גם יהיה פרסומים חדשים נכון אבל יהיה לכם את הכללים את האינדיקציות את ההבנה כותב את התאריכים לבד זה ספר מי המערכת אני כותב את התאריכים לבד זה קפה כעיקרון כן היא גם יודעת להכניס לך את ההנחה שצריך היא מורידה לך הנחה אבל אבל
168:53
Speaker A
תהיו חכיון לדבר הזה כי יש למשל בין פה לפה אין אין משמעות זה לא מעניין אדרבה תחכה קבל את ההנחה בין פה לפה זה כבר מחי להיות יותר מעניין צריך לבדוק את זה ובין פה לפה זה כבר נהיה ממש קריטי מסכימים אגב גם בין 493 ל486 כן לפחות אבל בין פה לפה
169:13
Speaker A
זה כבר נהיה ממש דרמטי אז אז אז אתם צריכיו על זה חדים ולהבין את המשמעות של הדברים האלה ותדעו לעשות את זה כמו שצריך טוב אני רוצה אתקדם לכם לדבר הבא והשאלה שאנחנו הולכים לשאול אותה עכשיו אוקיי עמלת הפרשי שער זה צמוד מתח כמו שיש במדד
169:25
Speaker A
הפרשים הבנק רוצה שניתן לו הפרשים א סכום העמלה מחושב בהתאם לגובה הפרש שבין השער של מנבע החוץ אוקיי ביום הפירעון המוקדם לבין שר מנבע החוץ שהיה יומיים שיהיה יומיים לאחר הפרעון המוקדם משהו שעזבו לא קשור אלינו אנחנו גם לא נמצא את זה וזה
169:41
Speaker A
אני רוצה לדבר איתכם אבל איך למנ פירות מוקדם איך למנה מעמנות פירות מוקדם זה כן קריטי לנו כי אנחנו רוצים לעזור ללקוחות שלנו אז בוא נדבר על זה שנייה קודם כל ככה עמלת טיפולית אין איך להימנע עזבו אותכם 60 ש₪ תשלמו לפקיד באהבה שיקבל המלת
169:56
Speaker A
איודעה מראש אמרנו אפשר 10 ימים מראש ולבצע בין היום מספר 11 ליום מספר 45 זה התנאי של הפרעון הזה נכון האם דבר הנכון לשלם 10ה ימים עד הפרעון זאת אומרת האם כדאי להחזיק משכנתא עוד 10עשה ימים חי הפעילה עם ריביות העיקר להימלט מאותה עמלה
170:17
Speaker A
לא בדור בכלל בוא בוא נעשה חשבון. שימו לב. שימו לב. הרי העמלה היא 10% נכון?
170:25
Speaker A
הרבה כסף. אם העמלה שאני אשלם באותם 10ה ימים היא גבוהה מאותו 10% אז עדיף לספוק את ה-10 האחוז ולא לספוק את את ה נכון? עדיף לספוק את העמלה של העשרית ולא לספוק את המשכנתה שהיא יותר יקרה מ-10%. נכון? עכשיו בוא
170:40
Speaker A
נעשה שנייה חשבון. אם 10% 10 ימים זה בערך 0.3 ל-30 יום נכון? יופי. במילים אחרות לשנה זה יוצא 3.6 0 * 0.3 כפול 360 ימים או אם תרצו 10% כפול 360 ימים זה 3.6 זאת אומרת שאם המשכנתא שלי גבוהה בריבית שלה מ-3.6 השש
171:05
Speaker A
תפרו תפרו עכשיו מהר מהר מהר וא ותספגו את העמלה העמלה תהיה פחות כסף לשלם מאשר המשכנתה על 10ה ימים מאיפה אתה לוקח את הכסף בכיס איפה אני קרא לו לא אם את אם אתה מחזר הזה מבנקט אחר אהר לא משמי לא
171:24
Speaker A
אם אתה ממחזר עם מק לבנק אתה גם ככה פטור ממנה את אין עמלה אם אתה ממחזר עם בנק לבנק אתה פטור אין עמלה אין עמלה אם אתה מתכוון לפרוע הג שלך מתכוון לפרוע כי הוא מכר בדוק דירה חלפית והוא מתכו לפרוח משכנתאות הוא לא רוצה ש כל המשכנתות לא
171:36
Speaker A
משנה מה תעצור חשבון במידה ואתה עם ריביות של מעל 3.6 תפריעו את זה וזהו הלאה הבנו נכון זה קלת פיצוי מדדי אז אמרנו שאם אנחנו רוצים למנוע את זה פרעון בין ה-15 ל-30 בין ה1 ל-15 יש עמלה חצי חודש ממוצע בין
171:54
Speaker A
ה-15 ל30 אין עמלה עוד דך להימנע מזה פשוט להימנע ממסלולים צו מדד יופי עכשיו האם נכון להמתין ל-15 לחודש כי בין ה-15 ל-30 אין עמלה או עדיף לפרוע את זה לפני שהם אדם מתפרסם ולחטוף את העמלה אז זה מאוד מאוד תלוי אז אתה צריך להיות
172:14
Speaker A
לחשוב על הדבר הזה אם האינפלציה באמת תהיה גדולה במשך השנה נכון יש חודשים שאנחנו יודעים מראש הנה כמו חודש יודעים שילך לרדת ומה שיתפרסם במאי על הפריל שיהיה גבוה בשמיים אז בוודאות היה עדיף לספוק את העמלה ולא לספוק את מי כי מי היה מאוד גבוה ועכשיו כשירד היה עדיף לחכות שהוא
172:31
Speaker A
ירד וכי הוא לא לספוג את העמלה אז בוודאות צריך לעשות את החישובים האלה א קיצור פשוט להפעיל את הראש חברים בשביל זה אתם האנשי מקצוע אוקיי הם לא טיוון אז קודם כל כמה שפחות קבועות באו לנו כי אמרנו שהשבירת חוזים הארוכה טווח היא הקשה משתנות ארוכות
172:49
Speaker A
או קבועות כמה שפחות מהם שליש במקסימום הלוואת זכאות אמרנו שיש עליה פטור מלא לכן זה די סבבה לכן אני היום מצד שאם היום באמת ה המדד הוא 1.9 שעה לא אני כן בעד לקחת את המסלולים האלה למרות שזה צמוד למדד עדיין עצם זה שיש איזה פטור מלא ממדד
173:08
Speaker A
זה מצוין והנחות אמרנו אם זה הלוואה משלימה בזכאות אז עד שנה 0 10 20 30 40 נכון זה אתם זוכרים את זה זה בזכאות לעומת איפה שאין זכאות רק אחרי שלוש שנים יש 20 אחרי ארבע שנים עדיין 20 ואחרי חמש יש לנו 30%
173:26
Speaker A
אין הנכון מהחמש אני מקבל גם הייתה הנחה מכל מה זה גם פה בגשבות יש לך 40% אה 70% אתה רוצה לא לגמרי 70 זה 30 על 40 בסדר נו 68 מה לעשות לא לא לא לא לאלא לא לא לא לא נו התשובה היא שלו חבל על זמן לא התשובה שלו זה זה חמוד ומצחיק אבל התשובה
173:44
Speaker A
היא שלו הלאה הלאה הלאה הלאה מה עוד אפשר לעשות חבר'ה הקטע עם הירידה בעמודה אתם זוכרים את הירידה בעמודה יראתי לכם את הירידות בעמודה אם אני רוצה לעזור ללקוח שלי ואני יודע שהוא עומד לפרוע אני אומר לו תקשיב אח שלי אתה פה
174:00
Speaker A
תפרע את זה מהר לפני שאתה עובר לעמודה הבאה אלה אם כן אנחנו בעמודות האלה ואז נגיד 49 מול 495 תחכה להנחה שלך תהיו חכמים עם הדבר הזה נכון כי זה יכול מאוד מאוד לעזור ללקוח עם המלות פירות מוקדם שלו
174:16
Speaker A
איפה היינו פה ויש עוד תרגיל אני אנסה להסביר לכם אותו תנסו להקשיב יש מצב שבו בן אדם בא נגיד כמו כולם היה לו 400,000 שקלץ יופי הוא בא לבנק אומר יש לי 200 עכשיו הוא רוצה לפרוע הוא לא רוצה למחזר אבל זה לא משנה גם אם הוא היה רוצה נגיד למחזר הוא
174:35
Speaker A
בא לבנק אומר אני עכשיו רוצה חיים רוצה לפר קיבלתי 200 אל שק מתנה מאבא אני רוצה לפרוע את ה-200,000 שק טוב אז אתה שם 200,000 שק עמלת פירות מוקדם עלות 200,000 שק מה שתהיה עמלה על לפי העניינים 200,000 שק עמלה מה קורה ל-200 האחרים שלא פרתי
174:49
Speaker A
אין עמלה נכון כי לא פרטי אבל קורה משהו הבנק אומר לי תקשיב עד היום שלמת לי 5,000 שק על עמשכנתא המשכנתא היום ירדה ב-200,000 שק אז החזר אמור לרדת. אז אתה מעדיף שאני אוריד לך את ההחזרים או שאני אשאיר לך את האחזרים ואני אקצר לך את
175:04
Speaker A
התקופה. אני יכול לבחור לקצר תקופה. קיצור התקופה בקטע הזה לא חשב מחזור. אם אני בא סתם לבנק ואני אומר לו תקשיב אני מפחד במעמלות פירון מוקדם אני יכול להחזיר חזרים מאוד מאוד גבוהים. עדיין לי משקטה של 30 שנה תקצר לי אותה נגיד ל15 שנים
175:21
Speaker A
ונגיד איך שאני יכול להחזיר את זה. הבאתי הרביעי מלא מלא מלא כן בעיה. הורידו לי את זה ל 15 שנים. עכשיו אני מבסוט כי משקנתי ל 15 שנים כמובן שעמל פירות מוקדם של תהיה הרבה יותר קטנה כי רק 15 שנים אבל מה קורה כשמחזרתי מ-30 ל-15 אני אחטוף פה גם לא
175:36
Speaker A
פרות מוקדם כי בעצם זה מחזור לכל דבר אמת אבל אם פרתי 200,000 עליהם חטפתי על ה-200 האחררים שיורדים מ-30 ל-15 זה לא מחזור עליהם אני לא אחטוף פמנת פרון מוקדם עכשיו אני יכול להביא עוד 200 אלף שק לסלק אותם בקטע של 15 שנה נכון ועכשיו עומד פירות
175:56
Speaker A
מוקדם לא תכשב אבל כמו של 30 אלא כמו של 15 או כמו של 10 זה לא אפשר לפרק לתת 50 לפוע 50 ואז חקות אפשר להתחיל לשחק עם הדברים האלה אבל הבנתם את הקץ הבנתם זה גאונות הדבר הזה
176:10
Speaker A
שאלה אם הפרקים כאילו לא עניינו זה מערכת ממוחשבת אין לו מה לזרום אתה פונה למוקד אתה בת אין פקיד גם עזוב זה לא עניין בקשר לא קשור אליו זה לא מעניין בוא אתה צריכ להבין זה לא שהפקיד זה העסק הפרטי שלו וכל שקל שזה הוא מבין מרגיש מחשב זה לא
176:29
Speaker A
לבר שמה אנחנו נדבר ב שבוע הבא מה אנחנו עושים פקידים או לא פקידים אבל ברמת עיקרון יש מערכת של הבנק אתה פוען למוקד המשכנתאות אומר יש לי כסף אני רוצה לפרוע אין שום בעיה יש חשבון של אליו אתה מעביר את הכספים אתה שולח נגיד את הסמחתאות על
176:43
Speaker A
פיראון אנחנו תגיד לנו מאיזה מסלול להוריד נפרע לך את זה תקבל אישור של נפרע במשכנתה שלך קטנה יותר היום זה לא משהו כאילו שמישהו אכפת לו מזה זה ככה עובד עכשיו מה שקורה שברגע שישאר לי רק 200,000 הבנק יכול להגיד לי אתה רוצה
177:00
Speaker A
להוריד החזרים או להוריד תקופה. אם אני אומר להוריד תקופה אוטומטית התקופה יורדת והיא לא ממוחזרת ל-200 שירדה להם התקופה. אוטומטית ה-200 האלה עכשיו מוצאים את עצמם משכנתא של 15 שנה. אז גם עמלת האיוון על ה-200 הנוספים עלולה להיות לי חצי.
177:19
Speaker A
שאני שם כסף אז אין לי מזהשים לנו לתיבון. לא הבנתי. ברור שיש לך שילמת 200 בוא נעשה בוא נעשה שנייה רגע חשבון היה לי 400,000 בוא נעשה רק במספר אז זה יורד ברגע שאני מקצר את השני יורד לי הגולה ברור
177:36
Speaker A
אז אני יכול למחזר אחרי שצ כן כי כי זה מתקצר באוטומט שאני לא מקבל הרי בדרך כלל אם אני עושה מחזור ומקצר אם אני מקצר בידיים עצם הקיצור הוא מחזור עצם זה זה זה זה זה זה מחזור נחטוף על זה עמלה
177:51
Speaker A
אבל אם הבנק אומר אני מצידי רוצה לקצר לך את התקופה אני לא אשמח אני אשמח איך אני עושה את זה מחזיר חלקי הבק מקצר את זה מצד עצמו לא לוקח את זה עמלה על עצם הקיצור ואחר כך אני פוגש עמלה רק על 15 שנים אם אדם מתקשר
178:04
Speaker A
מי לא הבין את הרעיון לא זה פשוט זה חייב להיות ככה כי את ה-200 אל הראשונים כן כי פרתי שנה הכל טוב רגע הכל בסדר מובן יופי זהו מה השאלות לא כאילו מהגינים בזה לא הגיונים בזה כי אנשים ברגע שיש להם
178:17
Speaker A
400,000 לא פורים ב חכים שהמסלול הוא ירד ב-15 שנה ואז פורים את השני רק על 15 שנה פורים את כל ה-400 בבום נכוןסים ואז אתה מפסיד ואז אתה על כל ה-400 חוטף עיוון של 30 שנה או של 28 שנה ועכשיו יכול להיות שתחתוף על
178:31
Speaker A
ה-200 הראשונים אין ברעה לא יהיה לך חיית לספוג א תעשה את זה על 100 תספוג ועל האחרים יהיה חמ תיבון הרבה הרבה יותר נמוכה תחסוך הרבה כסף אבל זהו אבל כמה משחק נעשה 100 100 כאילו תעשה מה שאתה רוצה כיכון תעשה מה שאתה רוצה
178:44
Speaker A
תעשה מה שאתה רוצה אף אחד לא יכול למנוע ממך כלום כן אבל מה כאילו מתי זה הבאים את אותו משתלם אני לא יודע זה זה כבר צריך לעשות איזשהו חישוב לשים 100,000 זה לא ישלם כי 100,000 לא יצניח לך את כלל המשכנתה לתקופה מספיק קצרה 20 שנה
179:00
Speaker A
אבל עדיין אבל הבנתם את הרעיון יופי מצוין טוב עמלת הפרישי שער אין לך למנה בזה כל כך רק רק אם מודיעים יומיים לבנק לראש אבל זה לא כל כך מעניין טוב שבוע הבא בעזרת השם אנחנו מתחילים נושא שנקרא הגשת תיק לבנקים זה כל
179:15
Speaker A
הנושא של הגשה של התיק של הבנק איך מגישים לבנק בצורה נכונה אה אה אחר כך נדבר על הגשות דיגיטליות והבדלי מדיניות בין הבנקים. למה אנחנו נעדיף בנק מסוים דווקא ללכת אליו בסיטואציה מסוימת?
179:30
Speaker A
כל ההבדלים בין כל הבנקים זה מה שנקרא בשבוע הבא אנחנו מתחילים ממש שיעורי פרקטיקה א תיאורים. עד עכשיו כמה שיעורים עברנו? ארבע.
179:37
Speaker A
עד עכשיו זה היה ארבע שיעורים באמת יותר ככה של חומרים אה כן נקרא לזה מקרו מקרו א זה אבל עכשיו אנחנו נרכס לפרקטיקות ואחר כך נדבר על מכרז ריביות. מה חשוב לבנקאי ואחר כך אנחנו נדבר גם על תמילי משכנתא ואז אנחנו
179:52
Speaker A
בעזרת השם קיצור נתקדם ש הרבה עבודה לפני כן ‏je
Topics: משכנתא דוחות צילוק ריביות מסלולי משכנתא פירעון מוקדם עמלות מחזור משכנתא הלוואות דיור תקופות שנטרו שיפוצים במשכנתא

Get More with the SozAI App

Transcribe recordings, audio files, and YouTube videos — with AI summaries, speaker detection, and unlimited transcriptions.

App Store Google Play
Or transcribe another YouTube video here →

Free tools: TXT to SRT · SRT Validator · Merge SRT · Subtitle to Text · All tools

More from קורס יעוץ משכנתאות

View All
שעור 11 — Transcript 2:44:34
שעור 11 — Transcript
29,068 1 Iw
שעור 10 — Transcript 2:44:24
שעור 10 — Transcript
28,269 1 Iw
שעור 9 — Transcript 2:41:38
שעור 9 — Transcript
27,604 1 Iw
שעור 8 — Transcript 2:24:26
שעור 8 — Transcript
23,401 1 Iw
שעור 7 — Transcript 2:39:08
שעור 7 — Transcript
27,237 1 Iw
שעור 6 — Transcript 2:43:34
שעור 6 — Transcript
27,250 1 Iw
שעור חמישי — Transcript 3:00:48
שעור חמישי — Transcript
31,793 1 Iw
שעור שלישי — Transcript 2:36:53
שעור שלישי — Transcript
26,178 1 Iw
שעור שני — Transcript 3:10:53
שעור שני — Transcript
32,720 1 Iw
وثائقي صادم❌ هل تم صلب المسيح؟الإجابة الصادمة من إنجيل … — Transcript 1:15:33
وثائقي صادم❌ هل تم صلب المسيح؟الإجابة الصادمة من إنجيل … — Transcript
8,191 1 Arabic
【神回】スプラ実況者6人で匿名で質問し合ったら放送事故になりましたww【スプラトゥーン3】 — Transcript 16:48
【神回】スプラ実況者6人で匿名で質問し合ったら放送事故になりましたww【スプラトゥーン3】 — Transcript
14 1 Japanese
40대 동안의사가 꾸준히 맞는 동안시술 보톡스 황금스팟 3곳, 이것만 해도 지금보다 젊어집니다 — Transcript 8:41
40대 동안의사가 꾸준히 맞는 동안시술 보톡스 황금스팟 3곳, 이것만 해도 지금보다 젊어집니다 — Transcript
1,314 1 Korean