Банки и небанковские кредитные организации (лекция 1) — Transcript

Лекция о банках и небанковских кредитных организациях: роль банков, финансовые инструменты, безопасность и цифровой рубль.

Key Takeaways

Банки являются основным финансовым посредником в России и критически важны для экономики.
Финансовая грамотность и знание рисков помогают защитить сбережения от мошенников.
Кризисы 90-х показали необходимость стабилизации банковской системы и развития страхования вкладов.
Современные технологии меняют банковскую сферу, включая появление цифрового рубля и дистанционного обслуживания.
Знание законодательства и качественных учебных материалов важно для глубокого понимания банковской деятельности.

Summary

Введение в тему банков и банковских кредитных организаций, построение базового каркаса знаний.
Краткая биография лектора с опытом работы в банковской сфере и надзоре.
Исторический контекст банковской системы России, включая кризисы 90-х и 98-го годов.
Роль банков как ключевых финансовых посредников в экономике и их влияние на социальные программы.
Обзор других финансовых посредников: страховые компании, пенсионные фонды, микрофинансовые организации.
Основные функции банков: сбор депозитов и предоставление кредитов, принцип ценообразования через процентные ставки.
Современные вызовы: интернет-мошенничество и необходимость финансовой грамотности.
Рассмотрение инструментов вложения денег, кредитов, электронных платежей и дистанционного обслуживания.
Обсуждение цифрового рубля как новейшего финансового инструмента.
Рекомендации по источникам для изучения банковского дела и финансовой грамотности.

Full Transcript — Download SRT & Markdown

Speaker A

[музыка] Здравствуйте. Добрый день. Сегодня нам предстоит разговор о банках и банковских кредитных организациях. Тема необъятная. Будет что делать. Несколько лет в нашем же распоряжении 4 академических часа. Что мы сможем успеть за это время? Думай построить некий каркас, который вы

Speaker A

сможете монтировать ваши последующие знания по банкам. Строительство — есть такой термин фахверк. Это сооружение каркаса здания с последующим заполнением всем доступными материалами. В разные времена, в разных странах это были песок, камень, кирпич, дерево. Сегодня масса современных теплосберегающих материалов. Полагаю, в качестве вашей долгосрочной

Speaker A

цели — полноценное овладение банковской премудростью. Приступим к сооружению каркаса. Пару слов о себе. Закончил Московский финансовый институт, сегодня это Финансовый университет при Правительстве России, аспирантуру института мировой экономики международных отношений Академии наук, Академию банковского дела Финансового университета. Проработал 15 лет в

Speaker A

системе Академии наук, 7 лет в банковской сфере, включая ВТБ. В конце 1996 года был приглашен в Центральный банк и проработал 23 года в банковском надзоре. Почти 25 лет преподаю при изучении вопросов денег и кредита. Раз в институте шутили, с тех пор как человечество придумало деньги, перед ним

Speaker A

неизменно стоит вопрос: какой, где их взять? Понятно, что накопить деньги честно во все времена было трудно. Но 90-е годы оказалось, что заработанные деньги очень легко можно потерять. Знаете, в советское время в качестве окончательного аргумента в споре люди говорили:

Speaker A

про это же по телевизору сказали или так газете написали. Потом те люди, которым вы положить в эпоху рыночных преобразований, к началу не очень-то подвергали сомнению информацию, которая буквально обрушилась на них из телевизора и газет, включая заманчивую рекламу, а она очень часто была из той же

Speaker A

оперы, что кот Базилио или Саалеса, исполняли бедным Буратино. Это потерять. Те из вас, кто помнят эти веселые 90-е годы, когда возникавшие как грибы после дождя банки также быстро исчезали с нашими деньгами. Привет! Сегодня новая напасть на наши сбережения — набросились орды интернет- и

Speaker A

телефонных жуликов, искусство которых растет с пугающей силой. Иногда могут несколько раз в день позвонить якобы из банка, инвестиционной компании, даже из газа, с целью увлечь себя разговором этой задолженности, кредита, карт, всевозможных бонусов. А реально им нужны твои идентификационные данные,

Speaker A

чтобы выжить и не пострадать. Нам с вами нужно знать противника, понимать, как вести себя в нестандартной ситуации, знать, на чью помощь нужно рассчитывать. Логика нашей беседы сегодня такова. Пару слов о том, где подчеркнуть информацию о банках. В основной части мы поговорим сначала об

Speaker A

организациях, с которыми мы с вами имеем дело, решая свои денежные вопросы, затем о инструментах вложения денег. Значительную часть беседы посвятим кредитам, уделим время микрофинансовым организациям, также поговорим об электронных платежах и дистанционном банковском обслуживании, и о последних двух лет — о цифровом рубле.

Speaker A

И завершение — как англоговорящие люди говорят, последний по счету, но не по значению — вопросы безопасности, а также решение проблем, которые могут возникать в наших отношениях с финансовыми организациями. Какие источники можно рекомендовать по нашей теме? На первое место я ставлю материалы федерального центра по

Speaker A

финансовой грамотности. За годы работы центра накоплен огромный массив информации, специально заточенной под преподавателя финансовой грамотности. Ну просто грех не воспользоваться этим. Безусловно заслуживает внимания материал по финансовой грамотности, а также по защите потребителей финансовых услуг на сайте Центрального банка.

Speaker A

Законы, по крайней мере обязательно три из них: закон о банках и банковской деятельности, закон о Центральном банке Российской Федерации, банки России, закон о страховании вкладов в банках Российской Федерации, и плюс отдельные разделы статьи Гражданского кодекса. Причем изучать законодательство я

Speaker A

советовал бы с статьейными комментариями. Может быть, не сразу это осилите, но на последующих этапах работы, освещающимся, вы это безусловно оцените. Помимо лучшего понимания банковских проблем вами, в комментариях масса практических ситуаций или, пользуясь модной сегодня калькой с английского, кейсы. Некоторые из них можно использовать на

Speaker A

занятиях. Найти закон из комментариев можем, например, в базе данных Консультант плюс. Учебников их немало. Исторически первый в своем роде и фундаментальный — «Банковское дело» под редакцией Лавруши. О пользе хороших популярных изданий, удачно дополняющих фундаментальные источники, приведу пример из собственного опыта. В 1992 году появилась

Speaker A

книга «Бухгалтерский учет», известно на западе, автора Фрэнка Вуда, под названием «Бухгалтерский учет для предпринимателей». Книга в четырех частях. Первая часть — это замечательный базовый курс, простое ясное изложение в этой книге основных бухгалтерских понятий. Лично мне позволило быстро упорядочить обширное, но

Speaker A

плохо структурированное познание моего учета. Сначала был советский, потом постсоветский, зарубежный. Сегодня огромное количество сюжетов популярных, излагающих сложные вещи в интернете. Проблема одна — за качество материала в сети, как вы понимаете, никто ручаться не может, в отличие от изданий советского еще

Speaker A

обществознания, которое я упоминаю на складе. Хоть и говорили тогда, что это брошюры для домохозяек из-за простого изложения непростых вещей, но эти брошюры писали крупные ученые, авторитеты в своих областях знаний. Сегодня в новых условиях предпринимается серьезные усилия по перезагрузке этого

Speaker A

общества. Я привожу ссылку на одну из полезных лекций в обществознании, а недавно, 29 ноября 2021 года, там появился интересный материал по финансовой грамотности. Посмотрите, не пожалеете. С кем мы имеем дело на рынке банковских услуг? Но судя по названию, это прежде

Speaker A

всего банки. Можно без преувеличения сказать, что для экономики банки — как воздух для человека. В обычной жизни о нем не думаем, дышим и всё. А когда воздуха не хватает, падает сатурация, и заметьте, это уже нельзя без надежной банковской системы.

Speaker A

Невозможно успешное проведение государственной политики, реализация социальных программ. При дезорганизации банковской сферы резко усложняется жизнь каждого человека. Это в полной мере мы ощутили в 90-е годы. Тогда влияние банков и других финансовых посредников было во многом со знаком минус.

Speaker A

Чего стоило обновление 90-го года банковских счетов, когда грянул кризис 98-го года. Стало ясно, что без стабилизации банковской системы всей экономике России грозит коллапс. В 2000-е годы появились примеры позитивного влияния банков на нашу жизнь: при снижении инфляции, усилении банковского надзора, развитии системы

Speaker A

страхования вкладов появился огромный объем денег, который ушел из матрасов. Хабаровские счета выросли, вклады начали развиваться, ипотека, которую ранее изучали только по зарубежным примерам. Порядочились платежи. Банк — лишь один из семейства финансовых посредников, но в России, как и в других европейских странах, это основной

Speaker A

финансовый посредник. Другие участники российского финансового рынка — это страховые компании, пенсионные фонды, микрофинансовые организации, прочее. Это даже по нашим меркам небольшие компании. Активы их всех вместе взятых примерно в 10 раз меньше. К тому же наиболее значимые из этих компаний входят в банковские группы. Так

Speaker A

что в конечном счете сфера финансового посредничества в России — всё зависит от банков, поскольку стержнем любых банковских операций является депозит и кредитные. То можно сказать, что задача банка как финансового посредника проста: собрать временно свободные деньги предприятий и граждан и направить их в кредитные

Speaker A

инвестиции. Сильно упрощая ситуацию, я бы сказал, что банк — это магазин, торгующий деньгами, так же как другие торгуют овощами или компьютерами. Купили дешевле, продали подороже. При этом у банков цены — процентные ставки низкие по вкладам, высокие по кредитам. Но поскольку в обыденном представлении

Speaker A

посредник — это скорее пятое колесо в телеге, то может задаться вопросом: а нельзя ли в денежных делах обходиться без посредников? Без них граждане, предприятия, имеющие свободные деньги, вместо того чтобы нести их в банк, давали бы эти деньги в займы другим гражданам или...

Speaker A

напрямую цифровой экономикой это организовать очень просто для такой схемы юридическая база например глава 42 Гражданского кодекса заемный кредит оттуда следует что граждане тоже могут выдавать займы абсолютно законно и возможно движение денежных средств без посредников выиграли бы все и владельцы

Speaker A

денег они получили бы выше процента чем сегодня по банковскому депозиту и нуждаешься деньгах для них стоимость прямого заимствования была бы ниже чем при банковском кредитовании Ну как вы догадываетесь вопрос провокационный правильный ответ на него отрицательный так не получится Почему

Speaker A

обусловлено это прежде всего рисками с которыми нужно уметь оперировать кто-то скажет сложно Но об этом нам могут много интересно рассказать те кто уже пробовал кредитовать родственников друзей соседей всевозможные компании предлагавшие соблазнительные условия У некоторых из таких кредиторов есть

Speaker A

интересный опыт управления рисками например один мой коллеги по Академии Наук 90 года стал серьезным бизнесменом и завелся внушительную охрану мы долго не виделись а когда встретились на Тверской Это рядом контролировались ситуация накачанные ребята от кого защищайся спросил и навсегда

Speaker A

запомнил и ответ от должников им легче убрать меня чем возвращать долг вот так человек управлял своими кредитными рисками банк профессиональный управляющий рисками именно на этом банк зарабатывает когда он привлекает деньги для последующих кредитования но зарабатывать банк сможет только при

Speaker A

наличии у него эффективной системы управления риска те же банки у которых такие системы по каким-то причинам не складывались неизбежно лишались лицензии вопрос был лишь времени и увеличение потерь потерь клиентов потерь государства Ну и еще одна важная вещь Во время моей учебы американского

Speaker A

университете преподаватель повторяли как мантру Бэнкс а стешу то есть банки особой организации о чем же их особенность том что в отличие от промышленных предприятий компании оперирующих главным образом собственными средствами банки работают преимущественно с чужими деньгами и уже по этой причине

Speaker A

государстве любом государстве должен быть Особый порядок регулирования и надзора за банками и другими финансовыми посредниками Есть выражение двухуровневая банковская система которая начала складываться в нашей стране В самом конце советского периода когда сначала параллельно а потом и вместо госбанка СССР заработал

Speaker A

ЦБ РСФСР Советский система которую можно назвать одного уровня Газбанк десятилетиями занимался всеми осуществлял и денег крититовал предприятие населения например для строительства жилья и наверняка кто-то из вас живет в ЖК Советской постройки ЦБ РСФСР стал верхним уровнем новой банковской системы а этажом ниже

Speaker A

разместились сотни коммерческих банков терминологии закона кредитных организаций причем и Это принципиально важно в отличие от газбанка СССР ЦБ как институт рыночной экономики с предприятиями и населением не работает по определению Это ниже зарезервировано за кредитными организациями центральному банку который

Speaker A

Согласно закону даже не вправе вмешиваться сероперативной деятельности кредитных организаций Кого кредитовать Вот какие проценты центральному банку меняется осуществление надзора за теми кто привлекает деньги для последующих кредитования за 30 лет существования двухуровневой банковской системы произошло существенное расслоение организации населяющие Нижний уровень

Speaker A

сегодня основная их масса это банки свои универсальной лицензии таковых на 1 декабря прошлого года было 232 и среди них выделяется так называемые системы значимые кредитные организации регулирование надзор за которым должен быть более жестким сравнительно недавно появилась категория банков с базовой лицензией их сегодня

Speaker A

103 это банки с небольшим капиталом с несколько облегченным регулируем который призваны подтолкнуть их к работе с малым бизнесом и населением Мы видим что на Нижнем уровне банковской системы образовались своеобразная Матроны коробочка в коробочке раз в год осенью на основе публичный

Speaker A

критериев ЦБ определяет перечень система значимых кредитных организаций действующие сегодня перечень утвержден 11 октября прошлого года него включены 13 банков я уверен что каждый из вас мог бы не глядя на этот список легко назвать десяток основных банков работающих в

Speaker A

нашей стране эти 13 Костяк нашего банковского сектора на них приходится 77 процентов совокупных активов российского банковского сектора кстати в этом перечне ЦБ приводит банки не по значимости банковской лицензии поэтому Сбер оказался на шестом месте многие эксперты считают что картина

Speaker A

нашей банковской системы была бы более полной Если помимо уже известных ЦБ кредитах организаций были представлены и другие важные организации Какие агентство по страхованию вкладов из него наша банковская система осталась бы такой же примитивной как 90-е годы платежная система аудиторская

Speaker A

организация рейтинговые агентство при развитых операциях социальными бумагами не обойтись без депозитарии ведущих учет ценных бумаг характерная чертано шабанского сектора доминирование большого числа крупных правда это нередкость и других странах А как говорит Экономическая теория в ситуации доминирования возможно злоупотребление доминирующим положением

Speaker A

чтобы не допустить этого ситуацию постоянно мониторит антимонопольное служба у нас это фас и Центральный банк дополнительно беспокойства многих и теоретиков банкируют практика вызывают тот факт что крупную банку сильного влияния банка с государственным участием Судя по этому слайду 2021 году у них было

Speaker A

три четверти укладываем населения Они же выдавали 3/4 кредитного предприятия до 80 процентов прибыль заработанная всеми российскими банками также у госбанк по ряду причин привлекаемые этим банком деньги дешевле Почему хотя бы потому что некоторые ключевые российские предприятия обязаны держать свои деньги

Speaker A

банках строго соответствующих определенным критериям Как вы догадываетесь госбанке соответствует Да и мой вкладчики Особенно тех кому завод как я люди консервативны они считают что добра добра не ищут невысокий процент госбанках нас не смущает надежность важнее более молодые вкладчики тоже прекрасно

Speaker A

понимают что размещать более 1,4 миллиона рублей безопаснее госбанк Даже если он не так щедро плане процентных стал и еще в одном деле преуспели именно газ банки это дело продиктовал им закон об участии в долевом строительстве квартирных домов госбанке оказались числе первых кто

Speaker A

начал открывать счета скром и криптовать по новому строительной компании которые строили жилье здесь сказалось накоплен госбанка преимущество получая львиную долю прибыли бородку сектора они могут направлять больше средств на свой технологическое развитие информационной безопасности это чрезвычайно важно но и дорогостоящие

Speaker A

вещи ситуация похожа на более сильное конкурентную позицию выпускников школ крупных городов по сравнению сверстниками деревня по-прежнему рождается ломоносовым Но их путь Московской ВУЗы сегодня легче чем 18 веке мелкие и средний банки А количество они у нас преобладают Говорят что в условиях

Speaker A

концентрации ресурса у крупных прежде всего государственных банков мелким трудно выживать не на чем зарабатывать прибыль жалуются что банковское регулирование специальных заточена под крупнейший врагов честно говоря это не совсем так мировая практика показывает что в норме ниши для маленьких банков есть всегда

Speaker A

надо уметь работать с клиентами после академии в США я стажировался маленьком банке в штате висконса банк хорошо заработал на ипотеке перед вами мало бизнеса фермеру висконно хозяйственный штат и это в стране где действует монстры крупнейшие банки мира наша беда о том что бизнес который

Speaker A

складывался в России первый постсоветские годы не очень-то ориентироваться на освоение каких бы то ни было Ниш многие банкиры искали легких денег они в лучшем случае оказывались в серой зоне я тогда работал коммерческом банке там регулярно обращались с фантастическим предложением

Speaker A

всевозможные отечественные зарубежные ну так скажем эксперты с предложением заработать приличные деньги на рынке светилась масса кавычках специалистов Как сделать деньги из воздуха и сейчас помню некоторые схем с использованием векселей банковской гарантии залогом драгоценных камней и даже картин Одна из

Speaker A

таких На мой взгляд заведомо сомнительных схем но исходивших очень уважаемых экспертов даже обсуждалось помощника президента Ельцина Я уже перешел в ЦБ был направлен на обсуждение этой схемы ситуация начала меняться с 2013 года когда ЦБ взял курс на освобождение рынка

Speaker A

воинских услуг любитель серых и просто незаконных операций в России идет активная консолидация банковского сектора который я понимаю резкое сокращение количества банков и одновременно увеличение их размеров развитие технологического уровня бизнеса так от максимального количества 2385 кредитных организаций это было в

Speaker A

середине 95 года это были основном мелкие плохо управляет организацией снова понятно не стратегическими установками декабрю 2021 года мы пришли к 370 кредитных организациям сокращение больше чем 6 кратно и одновременно идет сильный рост объемов бизнеса только за 10-летия с 1 января 2010 по 1

Speaker A

января 2020 года актив российских банков реальным исчисления то есть с корректировкой на инфляцию выросли полтора раза завершение обзора банковского сектора небольшой терминологическое уточнение кредитные организации и банки понимание Федерального закона О банках и банковской деятельности в чем их разница

Speaker A

согласно статье 1 этого закона кредитная организация это юридическое лицо которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции закон также определяет виды кредитных организаций Банк это кредитная организация которая имеет исключительно

Speaker A

право осуществляется совокупности три блока банковских операций при лечении по вкладу денежных средств физических юридических лиц размещение привлеченных средств от свое имя и за свой счет и ведение счетов граждан и бизнеса а не банковская кредитная организация это тоже кредитная организация но

Speaker A

имеющая право осуществлять отдельное банковские операции предусмотрены Закон и допустимые сочетания банковских операций для банковских кредитных организаций устанавливается центральным банком поднимемся на верхние этаж здание банковской семьи поговорим о роде Центрального банка закон о Центральном банке говорит что он реализует свои задачи независимо от

Speaker A

органов государственной власти помните даже президент на декабрьской пресс-конференции отвечает на вопрос касающийся деятельности ЦБ подчеркивал его независимость почему это важно считается что в рыночной экономике Чем более независим проведения своей политики тем больше его вклад в развитие экономики страны

Speaker A

постулат во многом теоретически подтвердить его цифрами не просто все годы существования ЦБ новой России среди ученых и особенно среди политиков не утихают дискуссия по поводу того Каким должен быть наш ЦБ и чем он должен заниматься одни считали что ЦБ должен

Speaker A

непосредственно участвовать в инвестиционных процессах На мой взгляд приближаясь при этом плохому в кавычках госбанка СССР другие же говорят что главное дело ЦБ создание стабильных макроэкономических условий для участников рынка обеспечение долгосрочной ценовой стабильности низкого уровня инфляции А уже часть

Speaker A

некие рынка дисками смогут распорядиться имеющиеся в их распоряжении ресурсов при этом наш цикл Центральном банке других стран реализуя свою политика не должен зависеть отбирать на циклы 7 минутных экономических задач правительства к примеру США совет управляющих Федеральной резервной системы это их ЦБ

Speaker A

состоит из семи человек назначаются они президентом затем их утверждает сенат на 14 лет без права продления полномочий при этом каждый два года один из членов совета заменяется главное цель такой процедуры отделить денежную кредитную политику Центрального банка от политики

Speaker A

конкретных партий находящихся у власти на слайде цели деятельности Центрального банка как они определены в статье 3 реально закона о Центральном банке для достижения этих целей Центральный банк страны наделен примерно 20 функциями они перечислены в статье 4 этого закона

Speaker A

эти функции инструмента достижения перечислены на этом слайде цели к сожалению мы не сможем рассмотреть все функции ЦБ это тема отдельного большого разговора остановимся лишь на банковском надзоре конечно выделение надзорной функции никакой мере не означает что менее значимых деятельность ЦБ например

Speaker A

управление золотовалютными резервами эмиссия наличных денег функция кредитора последней инстанции ЦБ как надзорный орган поддерживается стабильность банковской системы реально защищает интересы кредиторов и укладчиков но при этом нигде не сказано что ЦБ должен спасать отдельно взятые банки пусть даже крупные

Speaker A

Как говорится известным произведению все животные равны и в этом утверждении как и отношение по отношению к животным так и банков есть одно лукавство можно не спасать отдельные банки Пусть рынок все расставит на все места рынок научит А кого-то и проучит но регулятор не может

Speaker A

не считаться с тем что банкротство крупного банка способна серьезно нарушить устойчивость системы в целом за что собой отвечает и уже по этой причине спасать крупнейшие банки Иногда приходится такая противоречивая ситуация получила английское название дословно с английского слишком крупный

Speaker A

чтобы можно допустить его банкротства после глобального кризиса 2008 года эту проблему в мире стали решать путем более жесткого надзора за крупнейшими финансовыми институтами которые стали называться всем на значимыми о них мы говорили рассматривать структуру нашей банковской системы еще одно противоречие связано именно с

Speaker A

надзором за банками при наличии в стране системы страхования вкладов которые дает возможность вкладчикам спокойно спать а главное стабилизировать ситуацию банковской системе многократно возрастает роль надзора Почему дело в том что наличие любых страховочных сеток в банковской сетки играют страхование вкладов как бы

Speaker A

парадоксально это не звучало может стимулировать безответственное поведение отдельных банков и укладчиков возникает проблема так морального риска пример вкладчики ищите выше процентная ставка по вкладам а она высшего банка проводящий бой рисковый кредитную политику но и теоретически менее устойчивы вкладчик может сказать

Speaker A

обоснован я отнес деньги в банк обладающий государственной лицензией насколько он хорош не зная и не моё это дело дело ЦБ чтобы на рынке не было плохих банков Поэтому нужен эффективный банковский надзор слово эффективно я употребил не для красного словца какой надзор

Speaker A

эффективный тот который а способен заранее выявлять банки которые только могут стать плохими ибо в рамках которого меры надзорного реагирования принимается до того как ситуация станет критической плохой банк говоря на профессиональном жаргоне пропылесосить рынок укладывал завершение разговора о целях

Speaker A

деятельности Центрального банка обратимся к статье 3 закона ЦБ которая посвящена целям деятельности Центрального банка в ней также говорится что получение прибыли не является целью деятельности в отличие от цели кредитных организаций их задача извлечение прибыли прямо написано в законе поэтому

Speaker A

я 26 это же закон говорит что ЦБ должен направлять 75 процентов Прибыли которая остается по итогам года у него государственный бюджет на деле же лежат направляется до 90 процентов прибыли поговорим об операциях банках законы банка и банковской деятельности статья

Speaker A

устанавливает исчерпывающий перечень операций которые относятся к числу банковских из этого обширность списка Я бы прежде всего выделил упоминавшийся ранее классическую Триаду операции которые отличают банк от небанковской кредитной организации напомню Это привлечение средств предприятий и населения Это размещениях от своего имени за свой

Speaker A

счет и открытие ведения счетов для граждан и бизнеса из действующих на начало декабря 2021 года 370 кредитных организаций банков 335 но на них приходится практически весь объем банковского бизнеса Чуть более одна десятая процента приходится на 35 не банковских кредитных организаций это в

Speaker A

основном небольшие организации занимающиеся расчетами пару слов валютных операциях банку соответственно с полученной Банка России лицензии кредитная организация может проводить операции как по рублях так иностранных валютах в 2014 года курс рубля по отношению к иностранным валютам всецело определяется спросом предложением на валютной бирже

Speaker A

и таких случаях говорят о плавающем курсе а ежедневно публикуемый Центральный официальный курс лишь транслирует результат торгов вопрос нельзя зафиксировать курс и дальше как говорит молодежь не париться пробовали ничего хорошего из этого не получилось можно разбазарить валютные резервы а

Speaker A

курс не выдержать Оказывается это и невозможно в условиях открытой рыночной экономики свободно международное движение капитала поэтому и в мире преобладает плавающая валюта здесь уместно вспомнить Восточную мудрость о невозможности удержать в одной руке два арбуза применительно к усилиям ЦБ Это означает что одновременно

Speaker A

управлять и валютным курсом и инфляция нельзя избрал политику таргетирования инфляции то есть контроля собрание избежно должен был оставить курс рубля на волю рынка среди факторов влияющих на курс рубля я назову три основных движение капитала цена на нефть инфляция

Speaker A

приток капитала в России из не повышается спрос на национальный валюту рубль укрепляется напротив приток капитала курс рубля снижается тоже вроде Понятно чем больше цена нефти тем больше у России доллара растет спрос на рубли и наоборот при высокой инфляции интерес к рублю

Speaker A

снижается у держателя руля возникает желание защитить свои сбережения а иностранные валюта рассматривается при этом как одна из безопасных Гавани рядос банковскими операциями статья 5 закона об оплате банковской деятельности определяет что кредитная организация вправе осуществлять ряд сделок и в

Speaker A

принципе могут осуществлять и другие юридические и даже какие-то операции физические лица то есть речь идет о том что в отличие скажем от производственной или торговой деятельности которая кредитная организациям запрещены эти сделки например доверительное управление или лизинг могут осуществляться

Speaker A

перечисление банковских операций сделок которые разрешены банкам звучит Скучновато могут выполнять Пусть выполняют А если кто-то думает пополнять банковские операции без лицензии Банка России это скучно не будет такая деятельность может завершиться для физических лиц уголовным наказанием статья 172 УК России незаконная

Speaker A

банковская деятельность предусматривает числе прочих опций лишения свободы на срок до четырех лет плюс крупный штраф а вот с запретом на производство на торгового и страховой деятельности что-то непонятно вроде бы проясняет ситуацию статья 15.26 кодекса административных правонарушениях который говорит

Speaker A

осуществление кредитной организации производства торговой и страховой деятельности Влечет наложение административного штрафа в размере от 40 тысяч до 50 тысяч рублей цель запрета ограничения рисков финансовой устойчивостью в конечном счете защита интересов кредитора и укладчиков Давайте откроем ваше мобильные устройства что мы видим на

Speaker A

экране сбермаркет который кстати более 23 миллионов активных пользователей А как же свыше упомянутым запретом А здесь речь идет о формировании в нашей стране экосистем А из шести крупнейших 73 формируется как раз вокруг Тинькофф и ВТБ экосистеме по моему традиционной для

Speaker A

банка финансовой составляющей со сбережениями кредитами ипотекой страхованием правления активной платежами присутствует еще три блока электронная коммерция вещи относящиеся к образу жизни блок информационных технологий уверен что многие из вас не погружают тематику Всем уже прочувствовали преимущество развитие экосистем по ряду

Speaker A

направление уже приводит к улучшению качества жизни услуги стали доступнее товары благодаря конкуренции поставщиков дешевле а выборы товаров шире С установлением платформы правил для поставщиков повышается надежный сервисов и защищенность потребителей Сравните качество и цену услуг на такси сегодня и

Speaker A

каких-то 10-15 лет назад но в то же время возникает новая до конца не изученные у нас не за рубежом риски деятельности экосистем Привет Сегодня лишь изучается подходы к регулированию экосистем которые в принципе могут посягать не только на наши кошельки но наиболее чувствительные

Speaker A

составляющие нашей жизни некоторые опасаются что от проникновения экосистем нашу жизнь недалеко и до Орловского старший брат смотрит на тебя офисах банк по-прежнему не торгует лекарствами Не показывает кино банк инвестирует компании экосистемы с этим собака подчеркивает что вложение банков компании экосистемы связывают

Speaker A

Капитал Банка снижает его способность абсорбировать убытки в конечном счете могут пострадать финансово устойчивость банка его кредиторы и укладчики тем не менее похоже экосистемы к нам надолго всерьез скорее всего она всегда только Будем надеяться что государство широком смысле слова будет делать все и в плане

Speaker A

регулирования плане развития технологий чтобы деятельность экосистема была во благо всем нам о сущности экосистем их развитие и будущее рассказывает руководитель крупнейшего российского банка Сбербанка можно все-таки тогда вот сейчас простыми словами человеческими Что такое слышишь люди столько всего вот от

Speaker A

экологии до не знаю чего вот что с вашей точки зрения экосистема Сбербанка или чего она нужна мы наверное недаром назвали это словом экосистема потому что это создание вокруг человека очень удобный системы оказания для него всего Спектра услуг которые необходимы

Speaker A

для его жизни так же как в экосистеме вы потребляете воздух пищу удовлетворяете свои нужды в воде идея и так далее и так далее так вот это такой же набор сервисов которые совершенно бесшовно очень удобны для вас минимальными потерями времени очень

Speaker A

высоком качестве из-за маленькие деньги Может оказывать одна компания тогда можно еще раз экосистема Сбербанка это система для Сбербанка или система для клиентов это система Где клиент является главным лицом и главным дирижером этой экосистемы мы являемся вторичными по отношению клиенту

Speaker A

найти ваша проблема Это наши возможности если мы видим что у вас появилась какая-то проблема мы тут же придумываем как ее решить вернемся к вещам основополагающим с точки зрения банковских услуг потребность экономики социальной сферы вызвали в жизни целую вселенную

Speaker A

банковских счетов стремясь удовлетворить многообразие клиентских запросов подстраиваясь под клиентов банковская практика выработала десятки видов счетов на схеме приведены лишь некоторые основные виды считал А из них мы рассмотрим сегодня только 4 текущие счета расчетные счета по вкладам депозитам текущая счета открывается физическими

Speaker A

юридическим лицам для совершения операции подчеркнем Это не связано с предпринимательской деятельностью или частной практикой расчетная счета открывается юридическим лицам а также индивидуальным предпринимателем и гражданам занимающимся частным практикам и новое явление в наших банковской практике это счета скро которые могут

Speaker A

открываться как физическим так и юридическим лицам основные положения такие счета закреплены статьи 860.7 Гражданского кодекса Российской Федерации остановлюсь чуть подробнее на новшества последних лет на scrow щитах на западе не существует дамы у нас использовало в жизни проблема обманутых

Speaker A

дольщиков при долевом строительстве я скажу счёт это специальный счет банки и банк при этом называется искруагентом на котором замораживаются деньги дольщика на период строительства дома покупаю квартиру в новостройке заключает договор долевого участия дольщик после регистрации договора должен оплатить

Speaker A

приобретение жилья на деньги Он передает не строителям как раньше она специально счёт банки деньги блокируются и только после сдачи дома и передача квартир дольщикам застройщик получает доступ к деньгам на искрущего Если же он не выполнит своих обязательств обанкротился заморозил строительство то

Speaker A

банк с этого счета возвращает деньги дольщику таким образом для нас скромный счет это гарантия сохранности денег они не приносят дохода но и не тратятся до получения ключей от квартиры но и при этом безусловно более безопасное для граждан системы финансирования

Speaker A

строительства жилья нужно помнить по крайней о двух очень серьезных вещах связанных с этими замечательными счетами первое деньги размещенные на счетах страхуется в агентство по страхованию вкладов в размере всей депонированной суммы Но не более 10 миллионов рублей То есть при

Speaker A

покупке более дорогой квартиры риск возникает Но заботиться о надежности придется уже не строительная компания как раньше банка и второе на деньги размещены на искру счете может быть обращено взыскание по исполнительным документам другие сегодня это становится мечом для многих

Speaker A

граждан налоги штраф алименты и в случае принудительного списания средств скролсчета дольше будет считаться не исполнившимся обязательства по дду соответственно квартиру может не получить все зависит от объема списаний поведения банка и Тогда зря немало его деньги не приносят дохода пролежали в

Speaker A

банке Итак счета защищает покупатель жилья Давайте подумаем кому еще может быть выгодно это нововведение верно банку он выдает ипотечный кредит покупателю новостройки и будет получать За это проценты затем при покупке квартиры деньги падают на счет scrol процентов не

Speaker A

начисляет более то за открытие такого счета платить банку комиссию в размере от 0,7 до 1% а потом по сути этими же деньгами банк кредитовит компанию застройщик на строительство дома естественно под проценты И за что банкам такая награда За их согласие взять на себя риск

Speaker A

кредитование компании-застройщиков а там до введения нового порядка публика была очень разная теперь предлагаю Вашему вниманию вопросы для самопроверки всем чтобы убедиться что материал вами усвоен как следует и вы полностью можете ответить на эти вопросы Посмотрите на них на этом я прощаюсь с

Speaker A

вами Спасибо за внимание [музыка]

Topics:банкикредитные организациифинансовая грамотностьбанковская системакредитыдепозитыинтернет-мошенничествоцифровой рубльмикрофинансовые организациибанковский надзор

Frequently Asked Questions

Какая основная роль банков в экономике России?

Банки выступают основными финансовыми посредниками, собирая временно свободные деньги и направляя их в кредитные инвестиции, что обеспечивает стабильность экономики и реализацию социальных программ.

Какие современные угрозы для сбережений обсуждаются в лекции?

Современные угрозы включают интернет- и телефонное мошенничество, где злоумышленники пытаются получить личные данные для кражи средств, что требует повышенной финансовой грамотности и осторожности.

Какие источники рекомендуются для изучения банковского дела и финансовой грамотности?

Рекомендуются материалы федерального центра по финансовой грамотности, сайт Центрального банка России, законы о банках и банковской деятельности, а также учебники и комментарии к законодательству, например, база данных Консультант плюс.

Get More with the Söz AI App

Transcribe recordings, audio files, and YouTube videos — with AI summaries, speaker detection, and unlimited transcriptions.

App Store Google Play

Or transcribe another YouTube video here →