Speaker A
тема: електронні платіжні системи.
Огляд електронних платіжних систем: їх типи, функції, безпека та роль в електронній комерції, зокрема в Україні.
Key Takeaways
- Електронні платіжні системи є необхідною інфраструктурою для розвитку електронної комерції.
- Традиційні методи оплати менш ефективні та дорожчі порівняно з онлайн-системами.
- Безпека та правове регулювання є ключовими викликами для впровадження таких систем в Україні.
- Очікується швидкий розвиток ринку електронних платежів в Україні в найближчі роки.
What the video covers
- Електронні платіжні системи є ключовим елементом інфраструктури електронної комерції та базуються на новій формі грошей.
- Платіжна система — це сукупність нормативних актів, договірних відносин, фінансових та інформаційно-технічних засобів і учасників (банків, процесингових центрів, торгових підприємств, страхових компаній).
- Традиційні способи оплати (готівка, банківський переказ, оплата при отриманні, чек) мають недоліки: повільність, незручність, високі витрати (поштові послуги до 20% вартості замовлення).
- Виділяють три типи систем оплати залежно від моменту платежу: передоплата, оплата після отримання товару та оплата в момент підписання угоди.
- Електронні гроші (цифрова готівка) дозволяють прямі розрахунки між користувачами, обходячи банки, та забезпечують захист від підробок.
- Електронна комерція сприяє дезінтермедіації — прямим продажам від виробника до споживача, що знижує логістичні витрати.
- Електронні чеки, пластикові картки, смарт-картки та онлайн-системи (PayPal, LiqPay, Приват24, Інтерплат) є прикладами засобів розрахунків.
- Безпека (автентифікація, захист від несанкціонованого доступу, підтвердження платежу третій стороні) є критичною умовою функціонування систем.
- В Україні галузь перебуває на початковій стадії через слабкий розвиток ІТ та нормативної бази, проте очікується швидке зростання.
- Обговорюється регуляторне регулювання електронних грошей, зокрема обмеження сум обігу та правовий статус електронних грошей.
Chapters
- 00:00 Вступ: поняття електронних платіжних систем
- 03:00 Традиційні способи оплати та їх недоліки
- 10:00 Типи систем оплати та електронні гроші
- 22:00 Електронні платіжні системи в Україні та приклади (LiqPay, Приват24)
- 41:00 Регулювання електронних грошей
- 67:10 Пластикові картки та їх захист
- 90:00 Електронні чеки та автентифікація
- 114:00 Смарт-картки та національні системи платежів
Full Transcript — Download SRT & Markdown
Speaker A
нормативно-правової базою але в найближчі роки треба очікувати швидкого розвитку на українському ринку електронного бізнесу і нових електронних платіжних систем які є ще одним видом фінансових сервісів в інтернеті платіжна система в інтернеті - це система здійснення розрахунків між фінансовими установами
Speaker A
Сучасний бізнес швидко змінює традиційні форми розрахунків і переміщуються в мережу Інтернет. Це зумовлює появу та розвиток електронних платіжних систем і їхні різноманіття. В Україні вони ще тільки за початковою, що пояснюється слабким розвитком інформаційно-комп'ютерних технологій та нормативно-правової бази. Але в найближчі роки треба очікувати швидкого розвитку на українському ринку електронного бізнесу і нових електронних платіжних систем, які є ще одним видом фінансових сервісів в Інтернеті.
Speaker A
система досить складна в реалізації оскільки передбачає прямий доступ до внутрішніх даних банку для виконання операції з переказу грошей у потрібну мить оплату після одержання товару яка передбачає що покупець здійснює оплату після одержання товару або послуги для такого виду оплати можуть
Speaker A
Платіжна система в Інтернеті - це система здійснення розрахунків між фінансовими установами, бізнес-організаціями та інтернет-користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет в електронній комерції.
Speaker A
одержання товару основні властивості використання готівкових грошей показано на слайді в електронній комерції розрахунки готівкою здійснюються досить повільно і звичайно не використовуються у комерційних угодах між фірмами оплата банківським переказом є досить поширеним способом оплати яким користуються як приватні особи Так і організації разом з
Speaker A
Залежно від миті оплати при купівлі виділяють три типи систем оплати:
Speaker A
одержанні товару в поштовому відділенні вартість поштових послуг може сягати 20% від вартості замовлення тому такий спосіб є найзатратнішим для покупця електронна комерція дозволяє передавати запити роздрібного покупця безпосередньо виробникові у свою чи ланцюжки дистриб'юторів дилерів і реселерів цей процес отримав назву дезінтермедіація
Speaker A
передоплату, яка передбачає, що покупець одержить товари або послуги тільки після оплати;
Speaker A
комерційних відносин в єдиному середовищі електронної комерції платіжні системи є одним із основних елементів інфраструктури електронної комерції значною мірою - це обумовлено впровадженням надійніших зручніших та ефективніших платіжних систем платіжна система в сукупність нормативних актів договірних відносин фінансових інформаційно-технічних засобів а також учасників банків про
Speaker A
оплату на мить підписання угоди. Така система досить складна в реалізації, оскільки передбачає прямий доступ до внутрішніх даних банку для виконання операції з переказу грошей у потрібну мить;
Speaker A
функціонування платіжної системи необхідні спеціалізовані не фінансові організації що здійснюють технічну підтримку процесингові і комунікаційні центри центри технічного обслуговування і тому подібне в електронній комерції використовують системи розрахунків що спеціально розроблені для Інтернету електронні платіжні системи функції електронних платіжних систем як правило
Speaker A
оплату після одержання товару, яка передбачає, що покупець здійснює оплату після одержання товару або послуги. Для такого виду оплати можуть використовувати як готівкові гроші, так і кредитні картки.
Speaker A
банківські рахунки в готівковій формі здійснення трансакцій між рахунками клієнтів зберігання даних за транс-акціями гарантування безпеки рахунків запобігання несанкціонованому доступу і захисту інформації щодо клієнтів консультаційної підтримки клієнтів безперебійного функціонування програм багатоапаратного комплексу платіжної системи електронні платіжні системи базуються на новій формі грошей так
Speaker A
Засоби платежів поділяють на дві групи: традиційні та електронні. Традиційні платіжні системи включають такі засоби оплати за товар, як готівкові гроші, банківський переказ грошей, після оплати та оплата чеком. Готівковими грошима розраховуються після одержання товару. Основні властивості використання готівкових грошей показано на слайді. В електронній комерції розрахунки готівкою здійснюються досить повільно і звичайно не використовуються у комерційних угодах між фірмами.
Speaker A
найважливіших економічних категорій сучасної науки про гроші банки і Кредит усередині 90-х років їх почали активно вводити в обіг електронні розрахунково-платіжні системи та інші комерційні структури що функціонують в глобальній мережі Інтернет у режимі реального часу за останні роки електронні гроші набули поширення в
Speaker A
Оплата банківським переказом є досить поширеним способом оплати, яким користуються як приватні особи, так і організації. Разом з тим банківський переказ грошей незручний, не тільки передбачає, що покупець відвідає банк, заповнить потрібні квитанції, оплатить банківські послуги та відправить квитанцію про оплату факсом. При доставці товарів поштою оплату можна здійснювати після оплати, тобто покупець сплачує за товар та поштові послуги при одержанні товару в поштовому відділенні. Вартість поштових послуг може сягати 20% від вартості замовлення, тому такий спосіб є найзатратнішим для покупця.
Speaker A
шляху удосконалення платіжних систем що вже пройшли значний шлях від готівкового золота металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і пластикових карток під терміном електронні гроші цифрові гроші цифрова готівка в електронній формі гроші інтернету розуміють грошову Вартість яка зберігається в електронному
Speaker A
Електронна комерція дозволяє передавати запити роздрібного покупця безпосередньо виробникові, у свою чергу ланцюжки дистриб'юторів, дилерів і реселерів. Цей процес отримав назву дезінтермедіація. Він дозволяє знизити накладні витрати на логістику, продаючи роздрібним покупцям товари безпосередньо з підприємства-виробника. У зв'язку зі скороченням транзакційних витрат стає актуальною оптимізація процедури розрахунків і платежів. Проведення електронних розрахунків і доставки за допомогою Інтернету дозволяють здійснити повний цикл комерційних відносин в єдиному середовищі електронної комерції.
Speaker A
ступінь захисту і надійно захищені від підробок або викрадення системи електронних грошей дозволяють ввести прямі розрахунки між двома користувачами інтернету обминаючи розрахункові центри і банки цифрова готівка не є знеособленою одержувач може точно визначити джерело надходження грошей крім того розрахунок
Speaker A
Платіжні системи є одним із основних елементів інфраструктури електронної комерції, значною мірою це обумовлено впровадженням надійніших, зручніших та ефективніших платіжних систем. Платіжна система - це сукупність нормативних актів, договірних відносин, фінансових, інформаційно-технічних засобів, а також учасників: банків, процесингових центрів, підприємств сфери торгівлі і послуг, здійснюючих еквайринг, страхових компаній, які забезпечують функціонування системи фінансових взаєморозрахунків.
Speaker A
заповнення та пересилання квитанцій тощо Крім того в мережі пропонують цілий ряд товарів і послуг які можна придбати тільки за електронні гроші власники електронних грошей можуть одержувати кредит або давати гроші в борг цифрові гроші не прив'язані до одного банку та однієї національної
Speaker A
Електронною платіжною системою є сукупність потрібних програмних засобів, які забезпечують використання певних носіїв грошей: пластикових карток, смарт-карток, цифрових готівкових грошей тощо як платіжних засобів. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку: процесингові і комунікаційні центри, центри технічного обслуговування тощо. В електронній комерції використовують системи розрахунків, що спеціально розроблені для Інтернету.
Speaker A
PayPal стали чимось на зразок офіційних грошових валют мережі щодня через рахунки крупних фірм і простих користувачів у цих системах проходять сотні тисяч доларів за допомогою і Голд і PayPal купують устаткування автомобілі здають в оренду приміщення і так далі це
Speaker A
Електронні платіжні системи. Функції електронних платіжних систем, як правило, зводяться до такого:
Speaker A
комп'ютерів здійснюється за технологіями пейкаш і WebMoney Transfer на сьогоднішній день в мережі Інтернет Існує декілька десятків платіжних систем серед найпопулярніших систем виділяють такі як і гол пейпал пейкаш вебманітрансфер сіберплат і Gold американська всесвітня платіжна система яку 1996 року заснували Дуглас Джексон і бар
Speaker A
відкриття і ведення віртуальних рахунків клієнтів;
Speaker A
особливість робить і голду дуже ефективною для проведення міжнародних платежів оскільки рахунки користувачів не прив'язані до будь-якої національної валюти в мить розрахунку між сторонами коштовні метали змінюють свого власника фактично не покидаючи банку тобто фізично Вони завжди залишаються на незмінному місці у сховищі
Speaker A
надання клієнтам можливості поповнити свої віртуальні рахунки різними способами: банківським переказом, внесенням готівки, поштовим переказом, активацією спеціальних карток, емітує платіжна система і так далі;
Speaker A
еквіваленти вагової маси золота срібла платини та паладіому таке оригінальне рішення електронної готівки дозволяє зберегти гроші користувачів від інфляції або падіння курсів валют оскільки 100% грошових коштів в обороті системи забезпечено коштовними металами PayPal американська система електронних платежів яку в
Speaker A
надання клієнтам можливості виводу грошей із платіжної системи на банківські рахунки в готівковій формі;
Speaker A
лежить інфраструктура банківських рахунків і кредитних карток рахунок у системі PayPal асоціюється з електронною адресою користувача яку використовують як ідентифікатор рахунку платіжна інтернет-система Paper - це проект банку Таврійський відкрити акціонерне товариство корпорація аерокосмічне устаткування і групи компаній алкор Вона дозволяє проводити
Speaker A
здійснення трансакцій між рахунками клієнтів;
Speaker A
використовують грошові зобов'язання на подавача емітовані у формі захищених цифрових сертифікатів вони забезпечуються звичайними грошовими коштами втомить коли цифровоготівку подають емітантові фейкош є російською розробкою системи анонімних онлайн електронних грошей і єдиною системою яку офіційно просувають на українському ринку представництва системи відкрито в
Speaker A
зберігання даних за трансакціями;
Speaker A
ж в Україні здійснює свою діяльність під торговою маркою інтернет гроші і обслуговує понад 50 інтернет-магазинів у Латвії за технологією пейкаж функціонує система pay-кашлейтвія у Вірменії драмкаш А у Сполучених Штатах Америки всі Фермінг фейкаш у Росії система за технологією
Speaker A
гарантування безпеки рахунків, запобігання несанкціонованому доступу і захисту інформації щодо клієнтів;
Speaker A
продукту мережа розповсюдження наперед оплачених карток за допомогою яких відбувається введення грошей до системи налічує близько двох з половиною тисяч пунктів учасниками платіжної системи є банк компанія оператор системи і клієнти клієнтами можуть бути як фізичні так і юридичні особи а також роботи
Speaker A
консультаційної підтримки клієнтів;
Speaker A
не вимагають ніякого особливого статусу магазину всі свої операції в рамках системи пейкаш клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення гаманець учасники системи взаємодіють між собою за допомогою пересилання повідомлень інтернетом платіжна система WebMoney Transfer - це універсальна глобальна не банківська
Speaker A
безперебійного функціонування програм багатоапаратного комплексу платіжної системи.
Speaker A
користувачам здійснювати безпечні розрахунки в режимі реального часу клієнтами системи є продавці і покупці і товарів та послуг з одного боку це веб- магазини з другого користувачі інтернету за допомогою WebMoney трансфер можна здійснювати миттєві трансакції за оплати за товари та послуги і проводити
Speaker A
Електронні платіжні системи базуються на новій формі грошей, так званих електронних грошах. Поява електронних грошей обумовлена розвитком інформаційних і криптографічних технологій, які дозволили зберігати на технічних пристроях грошову вартість та передавати її, а також потребами систем електронної торгівлі, яким потрібний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів. Електронні гроші є однією з найважливіших економічних категорій сучасної науки про гроші, банки і кредит. Наприкінці 90-х років їх почали активно вводити в обіг електронні розрахунково-платіжні системи та інші комерційні структури, що функціонують в глобальній мережі Інтернет у режимі реального часу. За останні роки електронні гроші набули поширення в багатьох країнах світу, перш за все в Західній Європі і Сполучених Штатах Америки. Розвиваються системи електронних грошей і в Бразилії, Гонконзі, Індії, Сінгапурі, Ірландії та інших, причому в різних країнах використовують різні системи електронних грошей.
Speaker A
у системі WebMoney трансфер використовують також електронні гроші номіновані в доларах Сполучених Штатів Америки євро російських та білоруських рублях і узбецьких Сумах гарантами емітентами яких є установи на резиденти система WebMoney Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою електронних грошей
Speaker A
Електронні гроші - це черговий етап на шляху удосконалення платіжних систем, що вже пройшли значний шлях від готівкового золота, металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і пластикових карток. Під терміном електронні гроші, цифрові гроші, цифрова готівка, в електронній формі, гроші Інтернету розуміють грошову вартість, яка зберігається в електронному вигляді на технічному пристрої і яку можна використовувати для здійснення платежів. Сьогодні в Україні, як і в світі, для зберігання електронних грошей використовують два види технічних пристроїв: смарт-картку та пам'ять комп'ютера.
Speaker A
уай-гаманець еквівалент одного білоруського рубля бігаманець платіжна система сіберплат своє існування розпочала 1997 року як внутрішній підрозділ банку платина а в серпні 1998 року система здійснила першу транзакцію поповнення рахунку абонента стільникового зв'язку інтенсивний розвиток ринку електронної комерції привів до потреби змінити
Speaker A
Особливості електронних грошей такі: цифрові готівкові гроші мають високий ступінь захисту і надійно захищені від підробок або викрадення. Системи електронних грошей дозволяють ввести прямі розрахунки між двома користувачами Інтернету, обминаючи розрахункові центри і банки. Цифрова готівка не є знеособленою, одержувач може точно визначити джерело надходження грошей. Крім того, розрахунок цифровою готівкою дозволяє гарантувати захищеність фінансових розрахунків: поки покупець не одержить товар, переведеними грошима продавець не може скористатися, так звана угода з протекцією. Цифрова готівка надає відчутні переваги при купівлі в мережі, пов'язані з економією часу, зокрема на пошуки банку, заповнення та пересилання квитанцій тощо. Крім того, в мережі пропонують цілий ряд товарів і послуг, які можна придбати тільки за електронні гроші. Власники електронних грошей можуть одержувати кредит або давати гроші в борг. Цифрові гроші не прив'язані до одного банку та однієї національної валюти: за допомогою обмінних пунктів цифрового тіку обмінюють на потрібну валюту.
Speaker A
пріоритетними видами діяльності є процесинг платежів і закритий документообіг у режимі реального часу сіберпоспідсистема обслуговування платежів за пластиковими картками міжнародних і російських платіжних систем зокрема Visa aerocard MasterCard dinners Club jobi American Експрес Юніон Кард скетч-кард і порт astib Card яка не вимагає
Speaker A
На сьогоднішній день електронні гроші різних платіжних систем стали майже загальноприйнятим способом розрахунків в онлайн. На заході звичайно цей процес розвинутий набагато більше. Там, наприклад, гроші систем е-Gold і PayPal стали чимось на зразок офіційних грошових валют мережі: щодня через рахунки крупних фірм і простих користувачів у цих системах проходять сотні тисяч доларів. За допомогою і e-Gold, і PayPal купують устаткування, автомобілі, здають в оренду приміщення і так далі. Це вважається цілком нормальною практикою. Не кажучи вже про такі мережні операції, як купівля в електронних магазинах або оплата послуг хостингу. В Україні електронні гроші на смарт-картках представлені зок
Speaker A
підпису що дозволяє зменшити ризик шахрайства з боку не сумлінних покупців при цьому сіберпос ніяк не обмежує можливості утримувача пластикової картки все чого від нього вимагають це ввести її реквізити у відповідь на запит підсистеми як це звичайно роблять в
Speaker A
банкоматі послугами сібер посможе скористатися будь-який утримувач пластикової картки причому дані про картку та її власника стають відомі тільки сіберпос і недоступні ні для інтернет-магазину в якому оплачують покупку ні тим більше для третіх осіб оскільки всі дані передаються каналом захищеним за
Speaker A
допомогою протоколу ссл сіборчик підсистема обслуговування трансакції клієнтів покупців зареєстрованих у системі інтернет платежі всі виплат сіборчик забезпечує конфіденційність надійність і юридичну чистоту взаємодії сторін а також повну відсутність відмов від заявлених платежів це реалізується механізмами підтримки електронного документообігу який має юридичну силу із застосуванням
Speaker A
аналога власноручного підпису з довжиною ключа 512 бітів завдяки переліченим властивостям підсистему використовують у схемах класу бізнес та бізнес зареєстрований у системі інтернет-магазин має можливість приймати платежі з рахунків покупців у банках учасниках системи або зареєстрованими в системі банківськими картками
Speaker A
учасникам системи також надають традиційні банківські послуги з розрахунку лукасового обслуговування зареєстрований у системі покупець має можливість купувати в інтернет-магазинах і оплачувати покупки в режимі онлайн зі свого рахунку в банку або за своєю банківською карткою зареєстрованою в системі одержувати виписки і результати
Speaker A
платежів зареєстровані в системі клієнти покупці можуть безпосередньо через інтернет оформити платіжне доручення що дозволяє виконати банківський переказ на будь-який рахунок в будь-якому російському банку при цьому переказ здійснюється з рахунку клієнта в банку учаснику Таким чином можна переказати кошти з системи сіверплат на свій
Speaker A
рахунок в будь-який інший банк або сплатити типові послуги наприклад операторів мобільного зв'язку або інтернет-провайдерів інтернет-банкінг управління рахунком у банку учаснику системи через інтернет мультибанковість система сіберплат допускає участь в ній не обмеженої кількості банків відкрита для взаємодії з будь-якими іншими платіжними системами
Speaker A
і на відміну від багатьох з них підтримує безліч процесингових центрів універсальність система дозволяє використовувати різні платіжні інструменти пластикові картки міжнародних і російських платіжних систем зокрема Visa AirPay dinners Club JCB Амерікан Експрес Юніон Кард єдині картки і порт а також платежі
Speaker A
безпосередньо з банківських рахунків платників у банках учасниках системи на будь-який банківський рахунок зокрема зовнішній сіверплат гарантує повну конфіденційність транссекцій і недоступність платіжних реквізитів для сторонніх система сіберплат підтримує лише одну валюту are your це пов'язано з тим що система сіберплат орієнтована на
Speaker A
російський ринок її підтримує російська компанія сіберплат Сіон і вона працює за російськими законами сіверплат немає власних рахунків для користувачів усі рахунки відкриваються в реальних банках на початок березня 2002 року в систему було залучено 13 банків на чолі з Московським банком платина а
Speaker A
станом на жовтень 2006 року з системою працює 51 банк Вона просто надає електронний інтерфейс до операції з банківським рахунком клієнта зокрема при проведенні електронних платежів з усіх систем сіверплат має найбільший набір вимог до користувачів при реєстрації система вимагає від
Speaker A
користувача номер його паспорта військового квитка або посвідчення офіцера в цьому немає нічого дивного оскільки кожний зареєстрований користувач сіберплат має рахунок в банку розрахунки в платіжній системі сібар плот ведуться між трьома основними учасниками покупцем інтернет-магазином і банком електронна платіжна система mondex є
Speaker A
варіантом електронних грошей які діють за допомогою смарт-карток розробником системи виступив найбільший комерційний банк Великобританії на шинел остмінстер банк електронні гроші модекс Містер банк Промислова експлуатація системи mondex розпочалася в липні 1995 року в суєнтоні Великобританія з населенням 190 тисяч осіб
Speaker A
станом на березень 1996 року число магазинів що брали участь у випробуваннях в своїй доні досягло 750 а кількість власників карток 10 000 осіб на час випробувань було встановлено верхню межу електронної Суми в розмірі 500 фунтів стерлінгів 1996 року було організовано міжнародне
Speaker A
акціонерне товариство мондекс.international що стало володарем усіх прав на торгову марку і технологію системи mondex акціонерами компанії На сьогодні є MasterCard International 51% акцій компанія at it Сполучені Штати Америки найбільші банки країн світу зокрема Великобританії Сполучених Штатів Америки Канади
Speaker A
mondex International займається розповсюдженням франшиз них прав на систему і регулюванням усієї системи загалом відбором і ліцензуванням постачальників уста питання для обслуговування системи відстежує безпеку й управляє ризиками системи та здійснює глобальний маркетинг системи на початок 1998 року франшизи було продано в 50
Speaker A
країн світу власник такої франшизи один на країну має право здійснювати емісію електронних грошей modex у валюті цієї країни і розповсюджувати її серед банків учасників обмін на певній активи система mondex має тільки один організаційний центр що здійснює емісію електронних
Speaker A
грошей у валюті країни такий емітент здійснює в системі mondex функції розповсюджувача і забезпечує банки учасники відповідними електронними грошима mondex в обмінноготівку споживачі що є власниками карток мондекс завантажують електронні гроші на свої картки через банківські етм або за телефоном modex
Speaker A
потім ці гроші можуть бути використані як готівка при купівлі використовуючи картку mondex клієнти можуть здійснювати обмін електронними грошима між собою Отже після того як електронні гроші було одержано від банку весь обіг грошей стає відомим тільки користувачеві ніхто інший
Speaker A
не має змоги їх відстежити крім того електронні гроші можуть бути зняті з рахунку занесені на рахунок або відправлення віддаленому адресу то віза телефоном підключеним до системи mondex через звичайну телефонну мережу у системі mondex не потрібна авторизація з боку різних процесингових центрів щоб з
Speaker A
одного боку знижує вартість трансакції практично до нуля а з другого боку дозволяє здійснювати операції за принципом анонімності при цьому в користувачі електронних грошей modex є технічна можливість формувати журнал платежів для контролю і обліку операцій у спірних ситуаціях mondex є однією з найбільших платіжних
Speaker A
систем що застосовують пластикові картки як засіб зберігання і переказу грошових коштів Вона працює на Європейському й азійському ринках електронна платіжна система віза каже іншим характерним прикладом електронних грошей на базі карток є поширена електронна розрахунково-платіжна система visash в рамках якої асоціація віза International
Speaker A
випускає платіжну картку visash типу електронного гаманця орієнтована на ринок мікро-послуг пов'язаних з дрібними платежами і розрахунками за споживчі товари і послуги картки VISA можуть бути не перезавантаженими діспосабору і перезавантажованими речарт JBL не перезавантажувані одноразові подібні до телефонних карток і їх випускають як
Speaker A
правило із записаною на них сумою 10-25 сто доларів отримують не перезавантажувані картки у відділеннях банку і спеціальних торгових автоматах коли вичерпується сума записана на картці відновити її дію не можна перезавантажуваність картки є багаторазовими режим їхнього функціонування допускає повторний запис
Speaker A
грошових сум 1997 року було запущено ряд проектів з розповсюдження і прийому карток вісика ж із загальним обсягом їхньої емісії у декілька мільйонів штук до числа найвідоміших відноситься реалізований на Манхеттені нью-йорк проект в якому його учасники понад 600 крамниць ресторанів бистро
Speaker A
організації сфери побутових послуг і тому подібне приймають картки Vi саакаш випущені Сіті Банк і картки mondex-банку чай з Манхеттен банк тепер чайз банк а також проект який реалізують в Японії в рамках якого картки visaka ж приймають інтернет-магазини Visa також активно співпрацює з
Speaker A
компаніями тошиба Японія і projects Ум Франція над об'єднанням усіх типів пластикових карток клієнта дебетової кредитної телефонної і так далі в одну картку якщо банки емітенти електронних грошей на смарт-картках є суб'єктами загального банківського регулювання та нагляду з боку Центрального банку то не
Speaker A
банківські установи емітенти електронних грошей які зберігаються в пам'яті комп'ютерів здійснюють в Україні діяльність щодо емісії електронних грошей позадержавним контролем Слід зазначити що електронні гроші які зберігаються в пам'яті комп'ютерів можуть переказуватися мережею інтернет між пристроями учасників систем як фізичних так і юридичних осіб а також
Speaker A
обмінюватись на електронні гроші подібних систем та електронні гроші номіновані в інших валютах переваги електронних грошей зокрема здатність миттєво обслуговувати віддалені платежі та високий рівень анонімності можуть бути використані для кримінальних зловживань за відсутності належного правового регулювання діяльності пов'язаної з електронними грошима
Speaker A
система електронних грошей та їхній учасники наражаються на суттєві правовій фінансові ризики правовий ризик виникає внаслідок того що така діяльність нелегалізована відсутність правової основи операції які виконуються у системах електронних грошей є джерелом ризику як для окремих трансакцій та учасників так і для систем загалом
Speaker A
фінансові ризики власників і торговців виникають через певну невизначеність щодо остаточного виконання грошових зобов'язань з боку емітента за погашення електронних грошей комерційні структури несуть договірну відповідальність до того ж їм притаманний ризик банкрутства інтернет-системи електронних платежів вид бізнесу що надзвичайно динамічно
Speaker A
розвивається обумовлено це переважно тим що обсяг засобів задіяних у сфері електронної комерції з кожним роком постійно зростає Незважаючи на всі кризові ситуації в цьому бізнесі Я думаю що ми можемо починати і перейдемо до нашого досить такого цікавого запитання як розрахунки через
Speaker A
ліхтай була індивідуальна податкова консультація ДФС міста Києва яка по суті своїй встановила якимось методом дослідження Напевно що не знаю як правильно сказати але становила факт що наші розрахунки через сервіс ПриватБанку лікпенд вважається не грошовими розрахунками а оскільки це не грошові
Speaker A
розрахунки то для тих фопів для тих підприємств які знаходяться на спрощеній системі це по суті катастрофа оскільки бачимо лише грошові розрахунки для підприємств і фопів які знаходяться на спрощеній системі І от так це чи ні і яким чином це дослідити щоб не потрапити
Speaker A
в таку халепу ми сьогодні з Олексієм будемо якраз і розглядати я власне попрошу Олексія Напевно що прокоментувати це Із точки зору як можливо користувача сервісів ПриватБанку і як юриста ми з вами розглянемо сьогодні і договір користувача всіх сервісів ПриватБанку
Speaker A
може бути Та я не спорю не буду сперечатися Ну то що попробуємо розібратися то що це таке отомологічне слово LiqPay І власне хочу сказати що були такі знаєте двоякі якісь враження від того всього шуму які творив листа в
Speaker A
соцмережах до честі багатьох юристів які ну яких я безпосередньо знаючи які є в друзях вони стійко витримали оцю лавину і багато з них власне хто і коментував що ну це повна єрунда і треба час для того щоб податкова оговталася від того
Speaker A
що вона таке дала роз'яснення але й було багато інших фахівців які трактували ну із розряду як Багато в нас особливо передвиборчий період все пропало е-е фопи суші і сухарів всіх переведуть на загальну систему штрафи до нарахують і насправді треба по суті розібратись чи
Speaker A
дійсно цей такий страшний чорт як його малюють А якщо так відійти дійсно від самої суттю справою то люди завжди діляться на позитивістів і негативістів підставка завжди на половину погляду на половину піскунами половину якогось наполовину порожнини так само в політиці так само у
Speaker A
виборах так само і в нашому з нашим ліктеєм але попробуємо розібратися В суті а не в тому що там хтось розганяє зраду хтось більше боїться хтось менше боїться Звичайно що якісь сумніви це посіяло і якщо ми не до кінця знаємо яке
Speaker A
підґрунтя правова природа то є ризик так а раптом а раптом ми дійсно попадаємо хтось гіпотетично з фопів там чи в тих хто перебуває на спрощеній системі і юридичних осіб Думає А раптом Це дійсно так ну і пишеш ФОП і я ФОП і
Speaker A
правильно використовувати компанії яка юридична юридична особа яка я на спрощеній системі одна з компаній і в дійсності ми використовуємо або можемо використовувати такі речі тому не виключено що це може бути проблема навіть з точки зору прикладної для себе як приміряти цей костюм на себе
Speaker A
Ну отже давайте підсумуємо є лист ДФС який каже що ліквей це не грошові розрахунки і є норма податкового кодексу яка власне чітко і говорить про те що спрощенцям не можна проводити не грошові розрахунки то давайте подивимося Напевно що я вважаю що варто почати з того щоби
Speaker A
подивитись чи дійсно так говориться норма податкового кодексу чи Так вона говорить чи не так вона говорить ну зокрема Податковому кодексі є норма пункт 291.6 яка говорить що платники єдиного податку першої третьої групи повинні здійснювати розрахунки за відвантаження товари
Speaker A
виключно в грошовій формі готівкові або безготівкові я думаю ми дальше з Олексієм розглянемо це питання що таке грошові і що таке не грошові розрахунки тому що напевно що з цього варто починати і братися за таке визначення треба сказати також одразу на цей лист
Speaker A
податкової була неофіційна реакція представника ПриватБанку зокрема в себе на сторінці представник ПриватБанку одразу якби спростувала секретар ПриватБанку спростувала таке визначення податкової про те що LiqPay - це не грошові розрахунки навіть була така рекомендація що у випадку виникнення проблеми підприємців
Speaker A
звертатися до юристів їхнього банку тобто досить таки сміливо заява яка вона має під собою підґрунтя Якщо з точки зору юристів сказати Ну я так думаю так я хочу сказати ще раз що всі юристи які в мережі коментували цей лист то вони
Speaker A
так і говорили що це повний абсурд але ну тим не менше знаєте фопи лишаються сам на сам з цим і йому ну кожному з нас підприємцю особливо потрібно чітко розуміти ар документи якими він може протистояти районній ДФС яка десь там в якомусь
Speaker A
невеличкому містечку прийде йому і скаже от В мене є листка і це електронні гроші там той мав тема перейти на загальну систему і От тобі штраф тому для того якраз ми і сьогодні будемо з вами розбиратися з тим
Speaker A
так воно чи ні то Отже я пропоную розібрати спочатку що таке грошові і що таке не грошові розрахунки відставляємо в сторону ліхтари LiqPay він не літає ще якась інша Мара може бути давайте просто розберемося як систему чи там сервіс грошових
Speaker A
розрахунків ПриватБанку А взагалі розрахунків ПриватБанку ми розглядаємо зараз ситуацію питання чи можуть фопи без ризику використовувати такий сервіс як слід LiqPay або їм подібні сервіс наприклад там фонді або якісь там ще які передбачають якісь там розрахунки як це все може бути багато
Speaker A
Тому нам з вами потрібно в першу чергу визначитись що таке грошові А що таке не грошові е-е візьмемо заберемо юридичну сторону споживчу сторону чи масову сторону ПриватБанку один з найбільших банків України відповідно сервіс LiqPay один з найпоширеніших сервісів е-е таких
Speaker A
грошових грошових безготівкових і готівкових розрахунків тому на нього напевне впав в такий перству умовно кажучи податкової щоб не махом там залякати там фопів не знаю там щось ще зробити ну е-е які які мотиви ну в запит ну які називати податковою можна тільки
Speaker A
сумніватися не будемо це заглиблювати я би знайшов з одного увагу по-перше податкова не є компетентним органом який може щось коментувати в сфері банківського законодавства через рахунки Вона може коментувати щось у сфері податків якщо ми говоримо про розрахунки грошові чи не грошові це взагалі не її
Speaker A
компетенції і я би відпові- відповідно посилав себе як мінімум за коментарем чи роз'ясненням до Нацбанк Я тобі хочу сказати Олексій що от якраз є в мене я собі роздрукувала і зацитую є індивідуальна податкова консультація від 19.07.2018 року власне ДФС у Полтавській
Speaker A
області дуже толерантно відповіла на запит такий же який вже і був щодо проведення платником єдиного податку розрахунків через платіжну систему LiqPay то до фазу Полтавській області дуже гарно відповіла вона відповіла що це не входить в нашу компетенцію і для
Speaker A
вирішення такого питання щодо відношення до розрахунків грошовій формі оплати за товари через платіжну систему LiqPay пропонуємо звернутись до НБУ тобто як на мене дуже мудро поступила податкова це дійсно не є компетенція коментувати які Цей вид розрахунків податкова зобов'язана надати
Speaker A
консультації щодо застосування тих чи інших норм законодавства і власне в даному випадку ну якби я вважаю що така індивідуальна податкова консультація виходить чи взагалі компетенції податкового органу тут це треба якщо вже говорити про індивідуальну податкову консультацію чи Полтавської ДФС чи
Speaker A
якої-небудь іншої перше слово індивідуальне означає Дана конкретному платнику на його конкретний запит Які тут є мінуси ми не бачимо самого запиту ми не знаємо що запитують бо можуть запитувати про ну про одне в вроді бузина в Києві дядько розумієте може
Speaker A
бути так що запитують взагалі про ну або в іншому контексті або про щось інше А відповідають про інше і потім Це все виносять на загал хоча індивідуальна податкова консультація не показує як саме до вас до конкретного фопа чи
Speaker A
юридичної особи будуть застосовувати податкове законодавство тому що вона індивідуальна не можна її використовувати для себе Ну але ми дивимося на це як взагалі на погляд на позицію кукуруючого органу знову ж таки Але цю позицію треба дивитися в контексті того що запитували або що
Speaker A
перевіряли До речі дуже гарні такі були коментарі там певних юридичних компаній з шар же ж стосовно того що та консультацію надавала там цю Це Дуся яка десь там була на охороні тому що всі вже готувались до корпоративу і тому вона
Speaker A
швидко швидко на Що що-небудь на крякала і склала там треба потім все це зміна потім запитаємося чи то було добре чи ні Ну насправді дійсно компетентно чи не компетентно тут питання вже ну як податкового органу Він це контролював
Speaker A
він це реєстрував І він за це має відповідати повернемося до того що те що коментував але ці розрахунки я би повернувся до фундаменту по-перше подивитися на на те спочатку чому говорять що вони не грошові тобто 20 Розберемося що таке грошові і що там
Speaker A
гроші якщо не грошові то які А якщо грошові то які Отже грошові що це таке беремо закон про платіжні системи і переказ грошей в Україні ну закон є давно прийнятий і відповідно в нього є третя стаття яка говорить що коштує
Speaker A
існують готівковій формі форма форми грошових знаків - це є зацитую або без якої форми в формі записів на у банках це звикло і зрозуміло для нас ну тобто це готівка яка є в нас кишені або монета це теж готівка або гроші на рахунках на
Speaker A
карткових рахунках чи рахунках поточних юридичних осіб далі для проведення переказу може використовуватись коштує як готівкові так як безготівковій формі Це гори стаття 4 цього закону І потім ми дивимося що є окрема стаття законні про платіжні системи і переклад грошей в
Speaker A
Україні яка визначає що таке електронні гроші я за цитую до слів електронні гроші це одиниці вартості які зберігаються на електронному пристрої приймаються як засіб платежу іншими особами ніж особа яка їх випускає і є грошовим зобов'язанням цієї особи що
Speaker A
виконується в готівковій безготівковій формі тут Якщо говорити про що таке електронні гроші то електронні гроші знаходячи з закону не є грошовою формою розрахунків оскільки вони отримуються платником користувачем в обмін на свої гроші тобто я даю банку гроші в готівкою або безготівкою А мені
Speaker A
надають запис ну тобто в обмін на це так звані електронні гроші які імітує певний банк тобто не Національний банк який імітує всі гроші вони відповідно вони якщо вони зареєстровані відповідним чином Нацбанку то вони отримують статус платіжного засобу це все олексійно ти
Speaker A
погоджуєшся що власне електронні гроші слово гроші очевидно збиває дуже спадковий час електронний запис це там одиниці вартості які зберігаються вони десь напевно що було логічно і ну зокрема для мене коли я вперше почала з цим питанням розбиратись для мене власне оце давало
Speaker A
якесь певне порівняно У нас є гроші і я чітко знаю як і бухгалтер всі Напевно що розуміють як звичайні пересічні громадяни що гроші це аби Як ти казав готівка в кишені або вони мене на рахунку то я розумію що це є В тому що
Speaker A
добре словниковий слово гроші воно гроші вони є в Африці гроші так Тобто це те що можна платити якщо ми вам кажемо розумієте ну але якщо ми говоримо там про первіснообщинний лад то грошима були там шкірки там Так це були були якісь
Speaker A
товари які якими обмінювали там сіль Ну потім це стало золото і такий інше тобто якісь якісь товари були виконували функцію грошей виконували функцію обміну Але в тому сенсі які як про це говорить закон про платіжні системи і переклад грошей
Speaker A
грошей Мені лише готівкові ті які платять це готівкою або безготівковій формі оскільки ну електронній формі електронні гроші не мають готівкового варіанту і я специфічна процедура і механіції випуску Зараз ми можемо перейти до е-е яка до деталізації є положення про
Speaker A
виписали електронних грошей воно про це говорить а потім тільки дійдемо до сервісу LiqPay а можемо власне що говорить що говорить про електронні гроші Саме положення нас зокрема ми собі якби підвели перший проміжний підсумок Отже в нас в країні
Speaker A
існують грошові і дійсно не грошові розрахунки до грошових розрахунків ми відносимо розрахунки готівкою або тими коштами які є у нас на поточному рахунку лише зготівкові розрахунки розрахунками це я наприклад тобі е-е дав цю мишку А ти мені А ти мені замість мишки дала там
Speaker A
послуги Тобто ми бартер або або я тобі відвантажив товари А ти мені відвантажував товари і кожен з нас був винен один одному гроші але не заплатили а взяли зробили зарахування зустрічних однорідних вимог строк сплати яких настав то зарахування для єдиного
Speaker A
податку ну зокрема для єдиного податку не ну заборонено Тобто це не грошовий спосіб розрахунків Чому тому що там оподаткування виникає тоді коли гроші надходять до вас в кас або на рахунок якщо гроші не надходять оподаткування не відбуваються державою державі це
Speaker A
невигідно оскільки Просто ви собі зараховуєте свої скажемо так розрахунки тим можемо зрозуміти що є не грошові розрахунки це в нас є бартер це таке що кожен розуміє якби так якісь зарахування далі можуть бути будь-які інші розрахунки які не
Speaker A
передбачають власний рух грошей Як таких готівковій або безготівковій формі і якщо Давайте на природу електронних грошей з точки зору так як виписано в законі України про платіжні системи то електронні гроші - це лише одиниця вартості які зберігаються на
Speaker A
електронному пристрої і приймаються як засіб платожні спроби навести ще один приклад уявімо собі що ми з тобою є єдиний єдиноподатниками і розраховуємося між собою електронними грошима в тебе є свій банк в мене є свій банк Я йду в банк
Speaker A
плачу йому гроші взамін на на електронні гроші отримують цю електронні гроші і кажу Давай я тобі ці цими електронними грошима заплачу за щось ти кажеш Добре окей Ти отримуєш ці електронні гроші і йдеш до банку свого щоб він тобі замість
Speaker A
цих електронних грошей зарахував на рахунок гри ну звичайні гроші гривню на поточний рахунок цей розрахунок між банком і тобою Він буде розумієш яким грошовим А цей не грошовим відповідно коли б податковий орган чи держава подивиться на розрахунки вона буде
Speaker A
бачити тільки грошові розрахунки по банку і вона Побачить що в тебе виписці ну щось надійшло від банку але від контрагента нічого не надійшло розумієш відповідно розрахунки між банком там якісь вони вони не мали би оподатковуватися насправді єдиним податком Ну як Ну я так
Speaker A
собі міркую в обмін на електронні гроші якщо ми підведемо підсумок то в нас дійсно існують грошові і не грошові розрахунки і ми вважаємо що розрахунки електронними грішми відносять до не грошових розрахунків Ну так тобто і по суті якщо власне в нас
Speaker A
є суб'єкти господарювання які проводять розрахунки за свої товари роботи послуги електронними шляхом платежу електронними грішми то це дійсно є загроза перебування їх на спрощеній системі оподаткування оподаткування розрахунки електронними грішми не є грошовими розрахунками в сенсі оподаткування То тепер переходимо якраз
Speaker A
до другого нашого питання до другої компоненти то Отже ми визначилися що єдиннику дійсно заборонено здійснювати розрахунки електронними грішми бо це не грошові розрахунки він може втратити статус спрощеної системи статус єдиноподатника то тепер підбираємося до вужчого питання до питання То чиї
Speaker A
розрахунки через сервіс ПриватБанку LiqPay електронними грішок то от якраз вже Тепер давайте доберемося до оці до цього моменту і будемо з цим розбиратися по електронні гроші в Україні це постанова правління НБУ що від 11 листопада е-е 4 листопада 10-го року Потім були
Speaker A
зміни в 15-му році що вона говорить емітент тобто емітентом є банк обов'язково банк зобов'язаний визначити суму електронних грошей на електронному пристрої що передбачає перебуває розпорядженні користувача користувачем є ми фізичні особи юридичні особи чи фізичні особи-підприємці суб'єкти господарювання І власне з урахуванням
Speaker A
таких вимог сума електронних грошей на електронному пристрої який не може поповнюватись не повинно перевищувати 4,000 грн що не може по Польщі Зазвичай це скретч-карта тобто одноразова карта для для одноразових розрахунків ми обмінюємо її на на свої кошти які ми заплатили в банку в
Speaker A
обмін на електронні сума електронних грошей на електронному пристрої які може поповнюватись не повинно перевищувати 14,000 грн і розрахунки протягом року не повинні перевищувати 62 000 без урахування тих коштів які повернуті вимогу то відповідно тут знають електронні грошей є дуже досить
Speaker A
серйозні обмеження якщо ви ведете підприємницьку діяльність то Ну ви в межах 62 000 на рік що це за діяльність це ну чесно кажучи смішно розумієш то тільки податки буде на таку суму за рік добігати і власне як мінімум ми бачимо
Speaker A
що якщо говорити про електронні гроші і говорити Вже про положення про електронні гроші там є визначення гарні що таке електронні гроші що таке електронний засіб платежу що таке там платіжні інструменти в електронній формі зараз не хочеться цим Ну морочити голову
Speaker A
тому що воно дійсно потребує такого знаєте тишини для того щоб насправді засоби платежу це все визначено в законі Про платіжні системи і переклад грошей я власне це положення про електронні гроші воно розроблено на підставі виконання вимог статті 15 Закону Про
Speaker A
платіжні системи власне там де є визначення електронних грошей вони просто встановлює порядок розмір розрахунків і таке інше тобто Держава - це достатньо сильно контролює оскільки місія грошей розумієш електронні гроші випускає не Нацбанк а інші банки відповідно Нацбанк хотів би контролювати цю в місті
Speaker A
щоб вона була контрольована і обмінювалася на ті гроші які випускає держава тобто відповідно врегульовано воно Таким чином Ну і насправді є а я дивився на сайт на сайті Нацбанку Нацбанку показано які є в нас банки які мають право Ну я знайшов
Speaker A
інформацію ще 16 банків які мають право імітувати електронні гроші але мають право це не означає що всі імітують і всі використовують і по-перше чому тоді ми говорили вже про те чому така перестальна увага до Приватбанку якщо є інші банки які
Speaker A
імітують ці платіжні інструменти свою точку приватну зору можна сказати що про правила увага до ПриватБанку тому що він ПриватБанк Ну тому що він великий тому що багато користувачів тому там банк все скажемо системний в ньому користується послугами ну половина
Speaker A
населення країни і в тому числі і фопів багато юридичних осіб тому не Ну тому і права і якщо ми подивимося от на операції банки операції банки України з електронними грошима що ми бачимо що обсяг випущених електронних грошей 41
Speaker A
млн так обсяг операцій з ними 3 млрд 72 млн і кількість електронних гаманців електронними грошима 56 млн і ми побачимо платіжні системи які які використовують з метою розрахунки електронними грошима от перший там платіжна система світова міжнародна MasterCard і в ній є
Speaker A
таскомбанк альфа-банк ПриватБанк Восток ПУМБ Ощадбанк ми відповідно в такій же самій міжнародній системі Visa Ощадбанк ПриватБанк Ну і інші наведені система простір Максі Тобто це вже в Україні система електронних грошей діє ну якщо так говорити електронні гроші є
Speaker A
обсяг випущених електронних грошей є достатньо великий ну великий Чи малий як судити напевно що треба порівнювати з іншими країнами де це можливо більш поширено чи врегульовано на законодавчому рівні обсяг випущених електронних грошей 41 млн Ну насправді ну чесно кажучи
Speaker A
це 3 млрд Ми навіть вчора були я взяв свої гроші і почав між своїми рахунками прокинув в мене було там 10 000 я їх і я їх 20 разів за день перекинули і в мене вийшло 200 000 скільки там розумієш Так
Speaker A
традиціями власне пробували ділили множили тому що інформація яка вас зараз це насправді вона є за півріччя 2018 року і зрозуміло ці дані наводить якбину яка є тенденція і так дальше На даний момент ми маємо такі добре на минуточку назад до того слайду
Speaker A
давайте подивимося ну уважно під лупою пошукаємо туди написано Ну почнемо з цього це скажемо не юридична сторона але це сторона яка говорить що торгової марки LiqPay назви і найменування не приймає є ПриватБанк для згодом але людей це ж не дорівнює
Speaker A
ПриватБанку Ну але я думаю що власне для того щоб вже остаточно розібратися то чи є системи сервіс платежів LiqPay електронними грішми треба піти до Святого святих до договору так до публічної оферти яка розміщена власне на сайті ПриватБанку яку можна прочитати
Speaker A
Дослідити і визначити для себе в першу чергу чи є отут те про що ми з вами говорили і про що власне наводив наприклад Олексій про те чи є той момент що я своїм контрагентом розраховуюсь електронними грішми А пізніше їх обмінюю
Speaker A
за допомогою послуги ПриватБанку на звичайні гроші Давайте будемо дивитись і розбиратися з основними якимись акцентами договору який власне є на сайті ПриватБанку можна його скачати подивитися якісну систему немає є опис зрозуміло що власником системи LiqPay а власне цього
Speaker A
платіжного сервісу є ПриватБанк лікпеція зареєстрована торгова марка ни що інше вона означає певний сервіс символізує певний сервіс платіжної сервіс сервіс розрахунків Я би сказав так з того що я читав навіть не читають не цитуючи зі слайдів наш ПриватБанк написав правила ну тобто то
Speaker A
що ти називаєш публічною шахту Бо насправді це пропозиція на підставі якої всі дії там інакше якісь якісь письмові договори не укладаються він вказує що це система розрахунків і вона може включати розрахунки готівкою безготівкові і інші на заборонені закон Угу інші не
Speaker A
заборонені законом означає що напевне щоб Можливо вона може включати і розрахунки електронними грошима чи грішми але тут питання ж не стоїть що може включати А чим саме ми розраховуємося якщо вже говорити про то що користувачі розраховуються якимось певним способом готівковим в значенні
Speaker A
закону про платіжні системи переказ грошей в Україні безготівковим способом грішми гривньою чи електронний То треба щоб це було прямо зазначено і ідентифікований як такий платіж має бути зазначено що це буде платіж електронними грошима то вони ж відрізняються від готівки тоді би мало
Speaker A
бути емітент мав би банк мав би надати користування ці електронні гроші в заміні йому я би мав заплатити кошти і так далі це би мало бути якимось первинними документами заведено і описано в самому самому договорі кажуть що я Тоді можна було говорити про банку
Speaker A
якщо я не помиляюсь Ну деякі договори власне там все це процедура була описана І власне договір так і Звучав договір про надання послуг в сфері обміну електронних грошей здійснення розрахунків електронними грішами І от всі ці умови стосовно того як це все
Speaker A
робити власне там були описані Тобто це цілком інакший договір ніж той про який ми зараз з вами говоримо Але давай воно просто давайте подивимося обов'язки сторін наприклад проведення платежів відповідно до цього договору використовуючи в якості джерела коштів наданих клієнтом поточний рахунок
Speaker A
карткові рахунки готівкові кошти внесені через банківські хочеш взяти е-е положення так поточні рахунки карткові рахунки готівкові кошти внесені через банківські автомати самообслуговування а також інші не заборонені законом засоби платежу в залежності від використовуємо методу оплати варто нагадати що в сервісі LiqPay наведено
Speaker A
якщо СМС 11 додатків які мають різні методи оплати Я за них просто коротенько згадаю Я один з перших методів оплати це Приват24 А що таке Приват24 ніхто напевно не користувався Тобто це власне онлайн-сервіс який ми заходимо електричним розрахунки через наші ну
Speaker A
нашими карткових рахунків тут вже всім зрозуміло що Хто як гроші отримує це означає це один з методів за один з 11 другий метод оплата банківською картою що говорить нам про про електронні гроші цитує в нього в руках є роздрукований
Speaker A
варіант договору який ми тільки що цитували і оці умови і правила надають послуги різними методами і таких методів власне як додатки до цього договору є понад 11 І власне Олексій цитує деякі з них це Приват24 це теж одна із видів послуг
Speaker A
попередній слайд А на попередній слайд там є е-е власне написано в загальному що таке система LiqPay це платіжний сервіс тобто ПриватБанк організував ну відповідно відповідний сайт цілу систему платіжного сервісу для того щоб я ви і кожен з нас хто ним користується
Speaker A
якщо він ним користується мав можливість платити різними способами Наприклад якщо в мене в кишені є готівка є безготів Ну є безготівковий рахунок в банку через який я плачу платіжним дорученням є картковий рахунок то це в мене три способи чи три методи здійснення
Speaker A
розрахунків з вами і ми наприклад домовляємося Давай я тобі перекажу з такого рахунку чи з картки перекинуть чи готівкою тобі заплачу Ну в мене інструмент три А цей платіжний сервіс дає 11 інструментів вони там що багато в чому схожі тобто з фактично всі з
Speaker A
використанням карткових рахунків але можуть бути і поточні рахунки і там є Я просто наведу щоби щоби не цитувати третій описано є власне опис методу оплати правильно в кожному з них написано метод оплати суть методу і опис методу тобто Як здійснюється І власне в
Speaker A
жодному з них ми поки що не знайшли що там є отут третій - це оплата готівкою Я просто зачитаю коротко всі четвертій переказ з картки на картку дуже смішно правда масові виплати бітус з картки на картку переказ скажи що ти жартуєш бо не зрозуміло
Speaker A
масові виплати ну це коли я плачу е-е кількома особам одночасно так масою так ну це може бути для зарплати або для якихось інших виплат далі оплата з використанням токену тут уже складніше треба розбирати що таке Talking це якісь
Speaker A
одноразовий код який надається платнику і для списання з його з його карти далі єдиний гаманець Приват 4b Приват фобії так розумію єди давайте описується суд методу до цього єдиного гаманця прикріплюються ваші карточки з яких списується кошти далі миттєво
Speaker A
розстрочка Це ще один з методів masterpass masterpass - це е-е система використання карток платіжної системи MasterCard до яких ви маєте доступ через єдиний пароль пас це пароль далі е-е 10-й майстер метод masterpass One Click Тобто це доступ до системи masterpass в
Speaker A
один в один дотик в один клік і ще є 11-й спосіб оплата частина мені тут Тут по-моєму ні ще 12 є і Останній з тих що наведені зараз віза чекало віза чекав це такий самий аналогічний для мастер-класу спосіб для
Speaker A
доступу до всіх ваших карток які випущені міжнародною платіжною системою віза всюди Тут у всіх 12 способах іде питання про картки єдиний не картковий це коли ми готівкою через заряджаємо як це називається iBox який приймає кошти готівкою так комплекс самообслуговування технічний
Speaker A
комплекс самообслуговування ми заїжджаємо в нього готівкою відповідно отримують отримує безготівкові не знайшов методом пошуку прямого читання тут жодного і жодної згадки про електронні гроші про обмін на електронні гроші в системі але якщо якщо ми читаємо якщо ми читаємо та правила надання
Speaker A
послуг в системі LiqPay в обов'язках сторін ми бачимо ще раз я говорю що е-е банк зобов'язаний здійснювати проведення платежів в якості е-е джерела коштів наданих клієнтом поточні рахунки карткові рахунки готівкові кошти внесені через банківські автомати самообслуговування та інші заборонені
Speaker A
законом засоби платежу в залежності від використання не використовуваного методу оплати відповідно Напевно що банк міг би сюди підключити електронні гроші якби з якимось способом захотів але я не бачу з тих інструментах що він називає жодного жодної згадки про
Speaker A
електронні гроші і про Део в методах описується як розрахунки відбуваються там нема ніде обміну ваших коштів на інші на інший платіжний засіб такий як електронні гроші тому з цього я приходжу до висновку що платіжний сервіс LiqPay не використовує
Speaker A
не грошові розрахунки у вигляді електронних грошей або якісь інші способи не грошових розрахунків ну виключно грошові розрахунки відповідно В суті цього є готівка в одному випадку врешті випадків картки Ну а картки це прив'язка до рахунку на рахунок або
Speaker A
страху на картку на рахунок Це звичайний поточний рахунок і який має там для юридичних осіб 26.05 так до Ну вже зараз немає 26 00 або 26 20 для фізичних осіб нумерація рахунку отже підсумуємо і перейдемо вже до другого нашого запитання отже е-е як
Speaker A
е-е маленький дощ я би так це Назвав я думаю що ми можемо почекати і я думаю що або податкова спростує відкличе свою індивідуальну пода консультація або насправді це все залишиться так і є А платнеть який подавав запит і який не
Speaker A
погоджується з такою індивідуальною податковою консультацією Звичайно що він тоді мусить оскаржити її в суді і Можливо тоді суд приймає рішення на його ситуацію документ податкова консультація чи будь-яка консультація цю лист це є не є документом нормативно-правового характеру це не є податкове повідомлення
Speaker A
рішення це може бути оскаржити якщо ми з нею не згідні і е-е можна готовий сказати що ми можемо податкову консультацію оскаржувати індивідуальний податкова роз'яснення хіба що там надано ну менше шести я можна підсумувати так що наша точка зору
Speaker A
що ліктейль це грошові розрахунки тобто відповідно вони дозволені для платників єдиного податку і хвилюватися Отже всі хто на спрощеній системі і здійснюють свої розрахунки не електронними грішми як такими через будь-які сервіси не тільки Приватбанка Але в тому числі і через первісну з
Speaker A
ПриватБанку можуть спати Спокійно це є грошові розрахунки і ніхто на підставі тільки такої індивідуальної податкової консультації чи позиції ДФС Ну не мав би знімати їх з спрощеною системою з нарахуванням всіх Там в штрафних санкцій при при порушенні умов перебування на
Speaker A
спрощеній системі можна сказати що таке що якщо ми залишимо вийдемо за рамки сервісу LiqPay а в принципі подивимося на розрахунки фопів юридичних осіб то треба дивитися чи є у вас там електронні гроші якщо вони у вас там є то Вважайте
Speaker A
З цим треба бути акуратним це може бути проблемою бо це я виключаю почали перебування на спрощеній системі оподаткування тому якщо в дійсності десь у вас є електронні гроші в розрахунках то то це машина зробити бо в нас залишається небагато часу різноманітні
Speaker A
різнорідних платіжних систем в інтернеті ускладнює здійснення взаєморозрахунків поза сумнівом електронним платіжним системам ще потрібно прийти до єдиного стандарту який дозволить погоджувати рішення різних розробників а користувачеві без обмежень платити в інтернеті будь-яким зручним для нього способом електронна платіжна система повинна
Speaker A
гарантовано виконувати наступні вимоги конфіденційність фінансова інформація платника наприклад номер кредитної карти сума платежу повинна бути доступна мінімальному колу учасників платіжної системи що мають на це законне право цілісність інформації забезпечення збереження інформації і захист від несанкціонованої зміни автентифікація підтвердження того що
Speaker A
контрагенти єтини за кого вони себе видають авторизація процес в ході якого вимога на проведення транзакції схвалюється або відхиляється платіжною системою Ця процедура дозволяє визначити наявність коштів у покупця І прав на відповідний їх використання безпека система повинна перешкоджати шахрайству і забезпечувати страхування
Speaker A
платежів підтримка широкого спектра платіжних інструментів мінімізація собівартості транзакції плата за оброблення транзакції придбання товарів і послуг входить до їх вартості тому зниження ціни транзакції збільшує конкурентоспроможність продавця і платіжної системи можливість стороннього арбітражу і аудиту платник Повинен мати можливість
Speaker A
довести третій стороні що платіж проведений і надати дані про предмет платежу це необхідно у разі конфлікту коли клієнт або не отримав сплачений товар або незадоволений його якістю одержувач платежу Повинен мати можливість довести третій стороні яку суму коли за що і від кого він отримав
Speaker A
банкір Повинен мати можливість довести третій стороні що він при роботі з рахунками чітко слідував платіжним дорученням збереження таємниці захист повідомлення від несанкціонованого перегляду гарантії ризиків продавця продавець в інтернет зазнає багатьох ризиків пов'язаних в основному знесумненністю покупця та відмовою його від товару тому
Speaker A
масштаби ризиків мають бути узгоджені з провайдером платіжної системи та іншими установами що беруть участь в комерційних процесах за допомогою соціальних угод розглянемо можливості використання платіжних інструментів стосовно оплати в інтернеті наявні платежі сфера застосування розрахунок при доставці замовлених в
Speaker A
інтернет-магазині товарів переваги швидкість надійність зручність поширення відсутність комісійних витрат недоліки обмеженість за контрагентами за валютами за сумами за видами платежів за відстанями вимагає присутності контрагентів низький рівень безпеки фізичного захисту від підробок традиційні банківські перекази сфера застосування розрахунок між юридичними
Speaker A
особами переваги надійність поширеність високий рівень безпеки правова визначеність недоліки обмеженість за контрагентами за видами платежів за часом Добав в межах міста декілька днів по Україні перекази за допомогою пластикових карт з магнітною смугою сфера застосування у інтернет-комерції покупець для оплати
Speaker A
повідомляє реквізити пластикової картки переваги швидкість протягом декількох хвилин зручність поширеність правова визначеність недоліки низький рівень безпеки висока вартість транзакції обмеженість за контрагентами за сумами відсутність анонімності перекази за допомогою смарт карт сфера застосування збігається з областю застосування пластикових карт з
Speaker A
магнітною смугою переваги вищий рівень захисту швидкість протягом декількох хвилин за офлайнової авторизації секунди зручність правова визначення недоліки висока вартість низька поширеність вимагає наявність специфічного обладнання обмеженість за контрагентами відсутність анонімності системи клієнт-банк інтернет-банк електронні чеки сфера застосування віддалене управління рахунком здійснення
Speaker A
традиційних банківських платежів з комп'ютера переваги швидкість надійність поширеність високий рівень безпеки правова визначеність недоліки обмеженість за контрагентами за видами платежів за часом доба в межах міста декілька днів по Україні складна процедура відсутність анонімності електронні гроші сфера застосування оплата через інтернет у традиційній
Speaker A
роздрібній мережі за допомогою кишенькового комп'ютера або смартфона як засобів мобільної комерції переваги швидкість від декількох секунд до однієї хвилини надійність зручність високий рівень безпеки анонімність низька вартість ідеально підходить для проведення мікро платежів наведені характеристики інструментів дають узагальнену оцінку характеристики
Speaker A
кожної конкретної реалізації окремо взятого платіжного інструменту можуть відрізнятися від наведених вище як правило електронні платіжні системи побудовані або на технології віддаленого управління рахунком або на технології електронних сертифікатів проте електронні чеки можуть бути віднесені до обох груп оскільки є інструментом
Speaker A
управління банківським рахунком на основі електронних сертифіка у більшості розвинених країн наприклад в Сполучених Штатах Америки і Японії на кожного мешканця доводиться в середньому по 3-4 пластикові карти з їх допомогою здійснюється 2/3 покупок попередниками пластикових карт були чекові книжки які
Speaker A
набули значного поширення наприкінці XIX століття технологія використання чекових книжок досить проста клієнт вносить на банківський рахунок депозит отримує від банку іменну чекову книжку і розраховується чеками в магазинах поки не вичерпає внесено до банку суму ідея кредитної карти була висунута в 1880
Speaker A
році у книзі Едуарда белламі дивлячись назад проте перша кредитна карта була випущена лише у 1914 році фірмою mobile-ойл і використовувалися при оплаті нафтопродуктів перші карти були картонними дані на них були або над компанії або видавлені відмінність їх від сучасних пластикових карт тільки у
Speaker A
матеріалі карт і системі обліку руху грошей на даний час значного розповсюдження набуло використання пластикових карт як засобів розв'язання проблем організації безготівкових взаєморозрахунків у сфері роздрібної торгівлі збільшення обсягу безготівкових розрахунків дозволяє зменшити можливість використання не врахованої готівки так званого чорного налу що призводить
Speaker A
зрештою до збільшення надходження податків пластикова карта - це персоніфікований платіжний інструмент використовуваний для автоматизації безготівкових розрахунків підприємства торгівлі сервісу і відділення банків приймаючи карту створюють мережу взаєморозрахунків за пластиковими картами впровадження системи безготівкових платежів з використанням пластикових карт ефективне не тільки для банків але
Speaker A
й для економіки в цілому тільки призводить до суттєвого підвищення швидкості обороту грошової маси якісного удосконалення її обліку і контролю а значить оперативного управління скорочення витрат на підтримку наявного обороту ефективні клієнтські та міжбанківські розрахунки є потужним фактором забезпечення життєздатності економічної
Speaker A
системи держави в цілому особливістю продажу і видачі готівки по картах є те що ці операції здійснюються магазинами відповідно банками в кредит товари та готівка надаються клієнтам відразу А кошти в їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час
Speaker A
гарантом виконання платіжних зобов'язань що виникають в процесі обслуговування пластикових карт є банк емітент що випустив їх тому карти протягом усього терміну дії залишаються власністю цього банку а клієнти держателі карт отримують їх лише користування при видачі карти клієнтові здійснюється її персоналізація
Speaker A
на неї заносяться дані що дозволяють ідентифікувати карту та її держателя а також здійснити перевірку платоспроможності карти при прийманні її до оплати або видачі готівки персоналізація може включати електронний запис необхідної інформації кольоровий друк на карті написи логотипи тощо нанесення рельєфних написів друк
Speaker A
фотографій утримувача процес затвердження продажу або видачі готівки по картці ґрунтується на технології авторизації для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника карти і його фінансових можливостей технологія авторизації залежить від схеми функціонування платіжної системи
Speaker A
типу карти і технічної оснащеності точки обслуговування тра Україна авторизація проводилася вручну Коли продавець або касир передає запит оператору платіжної системи телефоном на даний час авторизація виконується автоматично карта поміщається у торговий термінал який прочитує дані з карти касиром уводиться сума платежу а держателем
Speaker A
карти зі спеціальної клавіатури секретний пін-код після цього термінал здійснює авторизацію встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи онлайн авторизація або здійснюючи додатковий обмін даними самою карткою офлайн авторизація у разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише різницею що функцією торгового
Speaker A
терміну виконує банкомат розглянемо ґрунтовно класифікацію пластикових карт за рухом коштів один кредитна картка банківська платіжна картка яка свідчить що її власнику відкритий кредит в банку два дебетна картка банківська платіжна картка яка має магнітну смугу на якій закодована сума рахунка власнику картки
Speaker A
3 де видно кредитна карта поєднання можливостей перших двох типів карт до моменту витрачення коштів на карті рахунку картка є дебетовою як тільки кошти витрачено відбувається кредитування клієнта на необхідну суму в рамках установлених лімітів своєчасне погашення кредитної заборгованості робить можливим
Speaker A
продовження кредиту клієнту за приналежністю один корпоративні карти дають можливість організаціям з одного корпоративного рахунку відкрити декілька карт для співробітників відповідальність перед банком за цим рахунком несе організація карти можуть мати розподілений ліміт кожному з утримувачів корпоративних карт установлюється індивідуальний ліміт
Speaker A
нерозділений ліміт більше підходить невеликим компаніям і не припускає розмежування ліміту два сімейні карти дозволяють відкрити на один спільний рахунок карти для найближчих родичів сімейна карта може бути основною і додатковою держатель основної карти може встановлювати щомісячні ліміти за додатковими картами три револьверна
Speaker A
карта карта з поновлюваним залишком при видачі подібної карти на неї записуються базовий залишок і інтервал його відновлення відновлення залишку карти відбувається автоматично через певний термін як правило місяць в торговому термінові при обслуговуванні клієнта револьверна карта є по суті еквівалентом
Speaker A
надання клієнту кредитної лінії на термін дії карти за матеріалом виготовлення паперові металеві і пластикові за способом запису інформації один ембосовані карти м бусування механічне видавлювання інформація наноситься на карту рельєфним шрифтом за допомогою спеціального апарату ембрусара це Дозволяє швидше
Speaker A
оформляти оплату роблячи видавлювання з карти на рахунок через копіювальний папір два карти з кодуванням на магнітній смузі магнітна карта недоліком цих карт є невисока безпека технологія кодування відома що збільшує можливості шахрайства такі карти використовуються всіма потужними платіжними системами для
Speaker A
здійснення онлайн-транзакцій є два типи магнітних смуг з високою і низькою коверцетивністю картки з низькою кварцетивністю чутливі до стирання і руйнування карти з високою коерцетивністю ні але вони дорожчі три пропускальні інфрачервоні карти зчитуючи пристрої для даних карт не містять рухомих частин і витратних
Speaker A
матеріалів що забезпечує їх стійку роботу і майже повну відсутність необхідності технічного обслуговування 4 карти на основі ефекту вайганда картки змонтованими провідниками ці карти не дають можливість зміни записаної на них інформації зчитуючи пристрої картки вайганда менш схильні до псування не
Speaker A
мають рухомих частин і дешевші 5 карти на основі барій ферету магнітна пляма такі карти недорогі але і не такі дешеві як карти з магнітною смугою карти та їх зчитуючі пристрої зазвичай використовуються в місцях великої оборотності таких як місця парковки як
Speaker A
карта так і зчитуючий пристрій зазнають до відносно швидкого зносу 6 карта з мікропроцесором або смарт-картки пластикова карта оснащена інтегральною схемою пам'яті і мікропроцесором спроможним виконувати розрахунки дані про кошти власника зберігаються в мікрочепінопластиковій карті їх достовірність забезпечується складністю несанкціонованого зчитування
Speaker A
і модифікації цієї інформації грошові перекази з використанням смарт-карток можуть здійснюватися в офлайн можливість запису і виконання на smart-картки програмного забезпечення дозволяє реалізовувати складні фінансові схеми взаєморозрахунків накопичувальні знижки премії мікрокредити і так далі така карта на порядок дорожча ніж карта
Speaker A
з магнітною смугою не всі чипові карти мають мікропроцесор вони підрозділяються на два види карти з пам'яттю дозволяють здійснювати разовий або багатократний перезапис і карти з мікропроцесором або смарт сім безконтактні карти пластикові карти Що передають свої дані у безпосередній
Speaker A
близькості як правило декілька сантиметрів дощитуючого пристрою 8 карти з лазерним записом у 1981 році дракслером була винайдена оптична карта технологія вживана в таких картах подібна ті що використовуються для лазерних дисків лазерні карти здатні зберігати великий обсяги інформації займі тантами організаціями які їх
Speaker A
випускають один банківські карти багато бічні кредитні угоди що випускаються банками і фінансовими компаніями банківські карти поділяються на два види ключ до рахунку засіб ідентифікації власника рахунку Що знаходиться в емітента характерний для карт з магнітної смугою автономний електронний гаманець характерний для смарт-карт що
Speaker A
зберігають да про суму грошових коштів або самі кошти у формі електронних грошей на карті 2 приватні карти двосторонні кредитні угоди приватні карти торгових систем приватні карти за участю банку карти що випускаються комерційними компаніями для розрахунків тільки в торговій і
Speaker A
сервісній мережі даної компанії три спеціалізовані карти карти можливості використання яких обмежені емітентом цей тип карти зручний для організації охочих видавати під звітні кошти тільки з певною метою характерним прикладом такої карти є бензинова карта карта що видається фізичним особам тільки для розрахунків
Speaker A
за бензин для сприйняття системи взаєморозрахунків за пластиковими картами слід дати визначення деяким використовуваним поняттям організація що відшкодовує грошові кошти точці обслуговування наприклад магазину за товари і послуги надані даною точкою клієнтам що розраховувалися пластиковою картою емітент організації що здійснює емісію
Speaker A
випуск пластикових карт клієнтам і відповідає за всіма їх платежами здійсненими в інфраструктурі даної платіжної системи Гарант організації що бере на себе ризики еквайєра викликані можливою неплатоспроможністю емітента забезпеченням гарантії розрахунків можуть бути кошти емітента на рахунках гаранта кредитні лінії відкриті гарантом
Speaker A
емітенту заставої інші Яскравим прикладом гаранта може бути розрахунковий або Кліринговий банк як правило гарантом є сама платіжна система взаєморозрахунків за пластиковими картами або емітент про цесинговий центр спеціалізований обчислювальний центр що забезпечує інформаційну і технологічно взаємодію між учасниками платіжної системи поряд з
Speaker A
комунікаційними центрами і центрами технічної підтримки системи обслуговування за пластиковими картами забезпечують Таким чином безперебійну роботу платіжної системи в цілому процесинговий центр забезпечує оброблення в реальному часі Запитів що надходять від еквалерів або безпосередньо від торгових підприємств на авторизацію і проведення транзакцій
Speaker A
для цього центр веде базу даних яка зокрема містить дані про банки члени платіжної системи утримувачів карт центр зберігає відомості про ліміти карт і виконує запити на авторизацію в тому випадку якщо банк емітент не веде власної бази даних карт-рахунків
Speaker A
інакше процисинговий центр пересилає отриманий авторизований запит до банку емітента після отримання відповіді від емітента центр пересилає його банку еквайру крім того на підставі накопичених за день протоколів транзакції процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками учасниками
Speaker A
платіжної системи а також формує і розсилення банкам еквайра А можливо і безпосередньо підприємствам сфери торгівлі і послуг стоплести Слід зазначити що розгалужена платіжна система може мати декілька процесингових центрів роль яких на регіональному рівні можуть виконувати банки еквалери підтримка надійного стійкого
Speaker A
функціонування платіжної системи вимагає по-перше наявності значних обчислювальних потужностей в процесинговому центрі і по-друге розвиненої комунікаційної інфраструктури оскільки процесинговий центр Повинен мати можливість одночасно обслуговувати чимале число віддалених точок банкоматів стоп-лист список пластикових карт що не приймаються до оплати складається в процесинговому центрі на
Speaker A
підставі наступних причин держатель карти заявив про її пропажу при інкасації виявлена розбіжність балансу карти і записів у процесинговому центрі стоп-лист передається до п оос термінала при кожній інкасації крім того передбачено можливість позачергового поповнення стоп листа за командою з
Speaker A
процесингового центру чергові інкасації п о стерміналів перенесення інформації про покупки до бази даних про цесингового центру проводяться під час планових перерв у роботі підприємств торгівлі і сервісу або у разі переповнення пам'яті термінала офлайнова транзакція транзакція для здійснення якої не вимагається
Speaker A
одночесного безпосереднього інформаційного контакту всіх учасників транзакції взаємодія контрагентів за даною транзакцією відбувається поетапно з розривом у часі для системи взаємо за пластиковими картами транзакція сформована автономна на рівні п о стермінала або банкоматоз подальшою інформаційною взаємодією решти учасників платіжної системи
Speaker A
онлайн нова транзакція транзакція для здійснення якої потрібен безпосередній інформаційний контакт усіх учасників транзакції для систем взаєморозрахунків за пластиковими картами транзакція що формується клієнтом і перос терміналом або банкоматом і вимагає одночасною участі всіх контрагентів клієнта емітента еквальєра і гаранта на рівні
Speaker A
системи в цілому авторизація перевірка прав користувача на здійснення транзакцій що приводиться в точці обслуговування результатом якої буде дозвіл або заборона операцій клієнта наприклад здійснення акту купівлі-продажу отримання готівки доступ до ресурсів або служб пс-термінал або торговий термінал електронний пристрій призначений для
Speaker A
оброблення транзакції або фінансових розрахунків з використанням пластикових карт з магнітною смугою і смарт-карт використання п о стерміналів дозволяє автоматизувати операції за обслуговування карт в традиційній торговій мережі і тим самим значно зменшити час обслуговування на відміну від банку АТО що працює автономно п
Speaker A
оs-термінал обслуговується касиром можливості і комплектація п оs-терміналів варіюються в широких межах протитиповий термінал обов'язково забезпечений пристроями читання smart-карт і магнітних карт департами для підключення пін клавіатури клавіатури для набору пін-коду принтера з'єднання з персональним комп'ютером або з електронним касовим апаратом крім того
Speaker A
зазвичай п оос термінал буває оснащений модимом пост термінал має інтелектуальні можливості його можна програмувати все це дозволяє проводити не тільки онлайн нову авторизацію магнітних карт і Smart карт але і використовувати при роботі зі smart-картами офлайн новий режим з
Speaker A
накопиченням протоколів транзакцій останні передаються до процесингового центру під час сеансів зв'язку в процесі яких ПВС термінал може також приймати і запам'ятовувати іншу інформацію що передається процесинговим центром в основному так передаються стоп листи але подібним же чином може здійснюватися і
Speaker A
перепрограмування pos-терміналів системи взаєморозрахунків за пластиковими картами через інтернет є аналогами звичайних систем що працюють з пластиковими картами відмінність полягає у проведенні всіх транзакцій через інтернет як наслідок в необхідності додаткових засобів забезпечення безпеки і автентифікації є три варіанти організації транспорту
Speaker A
транзакції за пластиковими картами через мережу інтернет один прийом платежів безпосередньо продавцем який сам забезпечує транспорт транзакції до банку еквайра тобто пряме підключення інтернет-магазину до банку еквайєру це варіант підключення в якому всі ризики перед традиційною платіжною системою покладаються на продавця
Speaker A
товарів і послуг щорідко зустрічаються Крім того це найменш зручний для учасників спосіб організації прийому платежу у даному варіанті банк еквайер повинен розробити спеціалізоване програмне забезпечення для прийому платежів через інтернет і стежити за станом інтернет-каналів передавання інформації до процесингового центру
Speaker A
платіжної системи інтернет-магазин має вкласти чималі кошти в інфраструктуру здатно вирішувати непрофільні для нього питання а також закласти до свого бюджету кошти на вирішення цих проблем два прийом платежів через платіжну систему інтернету що забезпечує прийом транзакції та її транспорт до
Speaker A
процесингового центру який обслуговує фірму власника сайта платіжна система інтернету що приймає до оплати пластикові карти виконує функції посередника між покупцем продавцем і традиційною платіжною системою платіжна система інтернету бере на себе перевірку коректності відомостей про Карту покупця і захищає фінансову
Speaker A
інформацію від шахраїв в цьому випадку еквайринговою точкою для традиційних платіжних систем є самсайт що продає послуги а значить як і у першому варіанті можливі санкції платіжної системи накладаються саме на фірму власника інтернет-магазину тобто ризики перед традиційною платіжною системою
Speaker A
несе продавець товарів послуг цей варіант набагато прогресивніший ніж підключення інтернет магазину до процесингового центру спрощується реєстрація нових інтернет-магазинів оскільки фахівці платіжної системи інтернету розробляють просту схему підключення що не вимагає спеціальних навиків і знання термінів від співробітників інтернет-магазинів з
Speaker A
працівниками процесингового центру працівники платіжної системи інтернету розмовляють однією мовою і здатні реалізовувати технічно складні у варіанти транспорту транзакції до процесингового центру до недоліків цього варіанта відноситься те що інтернет-магазином слід займатися непрофільною справою відстеження потенційно шахрайських транзакцій три прийом платежів через білінгову
Speaker A
компанію білінг в електронній комерції послуга прийому до оплати рахунків як правило за пластиковими картами компанія що надає послуги білінга і стягує за це певний відсоток яка так само як і платіжна система бере на себе функцію транспорту транзакції до процесингового
Speaker A
центру але при цьому виконує ще низку функцій моніторинг та управління ризиками організацією доступу до детальної статистики по транзакціях у даному випадку еквайринговою точкою для платіжної системи є сам білінг можливі санкції з боку платіжної системи застосовується у даному випадку не до
Speaker A
продавця товарів послуг а до білінга одна з функцій біллінга попередження і виявлення потенційно шахрайських транзакцій моніторинг ризиків та управління ними білінг на відміну від платіжної системи зацікавлений в ефективному управлінні ризиками тільки функції еквайринга для нього джерело доходу для успішності розрахунків в
Speaker A
інтернеті слід чітко усвідомлювати хто є учасниками платежів продавець сервер електронної комерції на якому створено каталог товарів та приймаються замовлення покупців щодо їх купівлі покупець користувач який володіє доступом до мережі Інтернет через веб-браузер та здійснює замовлення товарів і послуг на обраному ним сайті
Speaker A
Банк емітент Банк у якому знаходиться розрахунковий рахунок покупця І який є гарантом виконання його фінансових зобов'язань банк еквайер банк який обслуговує продавця про це синговий центр платіжної системи установа що забезпечує інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками традиційної та
Speaker A
електронної платіжної системи традиційна платіжна система технологічні та фінансові ресурси для обслуговування платіжних засобів певного типу розрахунковий банк кредитна установа яка проводить взаємозаліки між учасниками платіжної системи за дорученням процесінгового центру кредитні та дебетові інтернет-сими з’ясуємо термінологію даного питання кредитні інтернет-системи є електронними
Speaker A
аналогами звичайних систем що працюють з кредитними картками всі трансакції здійснюються через мережу інтернет Що потребує додаткових засобів безпеки такими засобами є кредитні картки та банкомати кредитна картка - це банківська платіжна картка яка свідчить що її власнику відкритий кредит в банку
Speaker A
банкомат електронно-механічний пристрій що дає можливість власнику банківської платіжної картки при введенні персонального ідентифікаційного номера пін-коду отримувати готівку схема платежів через інтернет із застосуванням кредитної платіжної системи передбачає послідовність наступних етапів один покупець в інтернет-магазині відбирає необхідні товари і як засіб
Speaker A
оплати обирає кредитну картку 2 параметри кредитної картки номер ім'я власника термін чинності передаються електронній платіжній системі причому інформація шифрується за допомогою спеціальних протоколів це можна зробити двома способами параметри картки вводяться на сайті магазину і передаються електронній платіжній системі параметри картки
Speaker A
вводяться на сервері електронної кожної системи що дозволяє знизити ризик перехоплення інформації сторонніми особами та мінімізувати спроби шахрайства продавців три електронна платіжна система передає авторизаційний запит до традиційної платіжної системи учасники платежів та розрахунків у мережі Інтернет продавець сервер електронної комерції на
Speaker A
якому створено каталог товарів та приймаються замовлення покупців щодо їх купівлі покупець користувач який володіє доступом до мережі Інтернет через веб-браузер та здійснює замовлення товарів і послуг на обраному ним сайті Банк емітен Банк у якому знаходиться розрахунковий рахунок покупця І який є
Speaker A
гарантом виконання його фінансових зобов'язань банк еквайер банк який обслуговує продавця про цесінговий центр платіжної системи установа що забезпечує інформаційну і технологічну взаємодію між учасниками традиційної та електронної платіжної системи традиційна платіжна система технологічні та фінансові ресурси для обслуговування платіжних засобів певного типу
Speaker A
розрахунковий банк кредитна установа яка проводить взаємозаліки між учасниками платіжної системи за дорученням процесінгового центру 4 якщо банк емітент підтримує онлайн-базу розрахунків то процесинговий центр передає йому запит на авторизацію картки та одержує результат якщо такої немає то процесинговий центр сам
Speaker A
зберігає відомості про стан рахунку власника картки і виконує запити на авторизацію 5 результат авторизації передається електронній платіжній системі 6 магазин одержує результат авторизації сім покупець одержує результат авторизації через магазин або безпосередньо від електронної платіжної системи 8 за позитивного результату магазин
Speaker A
надає послугу або від вантажує товар або процесинговий центр передає в розрахунковий банк інформацію про здійснення трансакції і гроші з рахунку покупця через розрахунковий Банк перераховується на рахунок магазину в банку еквайрі при разовій покупці пластикова кредитна картка діє так само як під час звичайної
Speaker A
покупки при цьому покупець купуючи товар передає продавцю для оплати № картки при багаторазовому використанні застосовується принцип підписки тобто покупець тільки перший раз повідомляє реквізити картки в подальшому він вказує лише своє ім'я а продавець списує кошти з його картки з використанням такого
Speaker A
способу працюють Амеріка онлайн newspache siberkish комп'ютер та інші Найвідомішими резидентами кредитних карт є Амерікан Експрес dinners Club Visa travelmoni Visa Sea so та інші цікаво маркет place Amazon збирає технічну команду перед якою буде поставлена задача по створенню інноваційних платіжних продуктів для
Speaker A
клієнтів на ринках що розвиваються нові цифрові рішення дозволять клієнтам при необхідності конвертувати свої гроші в цифрову валюту для придбання товарів послуг таких як наприклад медійний сервіс Amazon Prime Video розробляються платіжні рішення які будуть запущені в Мексиці однак є
Speaker A
інформація що деякі платіжні можливості вже доступні для клієнтів і в Бразилії ще в 2013 році компанія запустила віртуальні монети Amazon coins правда монети можна використовувати тільки для придбання програмного забезпечення для мікротранзаців додатках завантажених за Амазон App Store на пристроях Кінг King
Speaker A
Fire і Android що ж стосується дебетових платіжних систем то їх є два види електронний чек відключення платника покупця своєму банкові щодо перерахування коштів зі свого рахунку на рахунок одержувача платежу електронні чеки є аналогами паперових чеків але видаються вони в електронному
Speaker A
вигляді на звичайному чековій платник ставить свій підпис на електронному електронний підпис який являє собою код послідовність одного або кількох певних символів який є аналогом традиційного електронні чеки найчастіше застосовуються у моделі v2b схема процесу платежу за допомогою електронних чеків відображена на слайді електронні
Speaker A
гроші це система оплати товарів та послуг шляхом передавання числових даних від одного комп'ютера до іншого електронні гроші цілком копіюють реальні гроші при цьому емітент випускає електронні аналоги реальних грошей які називаються в різних платіжних системах по-різному наприклад купони далі вони
Speaker A
купу для користувачами які з їх допомогою оплачують придбані товари послуги після чого продавець погашає їх у емітента при емісії кожна грошова одиниця засвідчується електронною печаткою яка перевіряється структурою що їх випустила перед погашенням всі номери цифрових грошей унікальні вони
Speaker A
випускаються емітентом і це певна сума реальних грошей цікаво шведська компанія кларна найдорожчий стартап Європи що надає широкий спектр споживчих фінансових послуг оголосила про розширення свого застосування Open банкінг для клієнтів 8 європейських країн фінтехсервіс тепер доступний жителям Португалії Данії Люксембургу Ірландії
Speaker A
Хорватії Естонії Литви і Латвії в рамках анонсованої ініціативи компанії також починає надання сервісу акант інсайтс мета даного фінансового продукту допомогти своїм клієнтам перетвори своїх банківські виписки по рахунку в інформативний аналітичний звіт завдяки інтуїтивно зрозумілій категоризації і сортування розрізнених відомостей сервіс
Speaker A
передбачає безліч варіантів використання включаючи складання персоналізованих бюджетних планів моніторине страхових чеків каталогизацію заявок на отримання грошових позик спрощено оцінку кредитних ризиків управління особистими фінансами для того щоб почати використовувати додаток аккаунт інсайтсвідкларна необхідно лише завантажити його на свій смартфон і зареєструватися
Speaker A
кларна банк AB фінтех компанія яка надає фінансові послуги такі як платежі в онлайн магазинах від строчені платежі та інші штаб-квартира компанії знаходиться в Стокгольмі особливість фізичних грошей їх анонімність тобто на них не вказано хто і коли їх використав деякі системи
Speaker A
дають змогу покупцю отримувати електронного готівку так щоб неможливо було простежити зв'язок між ними і грошима це здійснюється з допомогою схеми сліпих підписів сутність ідеї Сліпого цифрового підпису в тому що той хто підписує інформацію бачить її лише в необхідній йому частині але своїм
Speaker A
цифровим підписом завіряє справжність усієї інформації емітен бачить номінал купюр а не їх серійні номери що відомі лише їх власнику математично точно доводиться що таким сліпим підписом гарантується справжність усього вмісту купюри з тією надійністю що і звичайним цифровим підписом
Speaker A
підписує інформацію бачить її лише в необхідній йому частині але своїм цифровим підписом завіряє справжність усієї інформації емітент бачить номінал купр а не їх серійні номери що відомі лише їх власнику математично точно доводиться що таким сліпим підписом гарантується справжність
Speaker A
усього в купюри з тією надійністю що й звичайним цифровим підписом кожна електронна платіжна система використовує свої електронні гроші єдиної електронної валюти поки що не існує так само як існують гривні долари євро в інтернеті використовують Яндекс Гроші WebMoney і
Speaker A
Gold гроші тощо існують такі платіжні системи які випускають різні види грошей наприклад система WebMoney має грошові знаки WebMoney кількох типів wm.ua еквівалент української гривні wmc-еквівалент американських доларів wmr російських рублів wevro для операції з віртуальними грошима як правило використовують електронний
Speaker A
гаманець який можна уявляти як аналог звичайного гаманця або банківського рахунку для роботи з гаманцем на власний комп'ютер встановлюють спеціальне програмне забезпечення поповнити електронний гаманець можна такими способами банківським переведенням грошей поштовим переказом на розрахунковий рахунок одного з офіційних агентів системи за
Speaker A
допомогою банківської кредитної картки обміном готівки в електронних обмінних пунктах від інших учасників платіжної системи в обмін на товари послуги або готівкові гроші обміняти цифровоготівку на звичайну валюту можна такими способами одержати валюту в касі оператора платіжної системи або в пункті видання
Speaker A
готівки поштовим переказом на ім'я вказане власником гаманця банківським переказом на вказаний рахунок поповненням рахунку пластикової картки за допомогою цифрових готівкових грошей усі операції з цифрової готівкою відбуваються через веб-сайти платіжних систем більшість українських інтернет-споживачів користуються платіжними системами WebMoney І мені її
Speaker A
укрмонії і Голд електронні гроші яких користуються довірою та попитом який будь-яку реальну валюту електронні гроші можна обмінювати між собою так можна міняти Яндекс Гроші на WebMoney е Голд гроші тощо для обміну валют в інтернеті є спеціальні сайти які
Speaker A
називаються пунктами обміну електронних грошей найпопулярнішими обмінними пунктами є сервіси робокс change.com.ua в інтернеті працює чимало платіжних систем класифікувати які можна за різними ознаками Залежно від місця Зберігання цифрової готівки електронні платіжні системи поділяються на такі основні типи система які зберігають цифровоготівку в
Speaker A
електронному гаманці що розташований на комп'ютері клієнта У такому випадку програмне забезпечення платіжної системи забезпечує таємність операцій клієнта і неможливість несанкціонованого доступу до його рахунку Разом з тим оскільки гроші зберігаються на комп'ютері клієнта відповідальність за їх зберігання несе саме клієнт і в разі втрати даних
Speaker A
електронний гаманець відновлення не підлягає для підключення до такої системи клієнт встановлює на власний комп'ютер програмне забезпечення і налагоджує його відповідно до правил системи системи в яких інформація про стан електронного рахунку клієнтів зберігається на серверах платіжної системи для підключення такої системи
Speaker A
клієнтові достатньо зареєструватися на веб-сайті платіжної системи іноді системи цього типу також потребують встановлення програмного забезпечення для коректної роботи з рахунком перевагою такої системи є те що втрата інформації на власному комп'ютері не впливає на стан електронного рахунку системи в яких цифрові гроші
Speaker A
зберігаються на смарт-картках у кожної системи є свої унікальні особливості кожна з яких орієнтується на певну категорію споживачів одні системи спрямовані на застосування тільки в електронних магазинах інші системи орієнтовані на покупців користувачі Інтернету можуть відкривати рахунки в кількох платіжних системах
Speaker A
ніяких обмежень не існує Крім того в межах однієї платіжної системи можна створювати різні гаманці а завдяки послугам обміну цифрової готівки можна практично миттєво переводити гроші з однієї системи в другу у торговій схемі що склалася В економічно розвинених країнах основним засобом при проведенні
Speaker A
інтернет-платажів є кредитні картки рівень шахрайства з кредитними картами при здійсненні покупок в інтернеті набагато вищий ніж при торгівлі через пост-термінали зважаючи на це карткові платіжні системи вимушені виконувати підвищені вимоги до систем інтернет-торгівлі правила карткової торгівлі зобов'язують продавця переконатися в тому що пред'явник карти
Speaker A
є законним її утримувачем а утентифікація у звичайному магазині касир має цю можливість При доставці товару замовленого телефоном або поштою відповідальність за аутентифікацію несе служба доставки дотриматися цих правил в інтернеті сьогодні повною мірою неможливо особливо відносно його головного товару
Speaker A
інформації яка може бути отримана безпосередньо у момент платежу інтернет магазин здатний провести перевірку платоспроможності авторизацію карти але не аутентифікацію власника користувач при оплаті товару передає через інтернет-дані про номер тип карти терміни її дії і свої персональні дані продавець ініціює процес списання коштів
Speaker A
з карти проте перевірити чи є користувач держотелем карти або ним пред'являються дані чужої карти які опинилися у нього без згоди її держателя продавець невзмозі держатель карти протягом місяця отримує виписку statement по картковому рахунку у разі шахрайства при використанні даних
Speaker A
чужої карти держатель карти о протестує операцію яку він не здійснював і за правилами карткових платіжних систем у протестуванні грошові кошти без акцепнознімуться з магазину що зробив операцію у разі неплатоспроможності інтернет-магазину зобов'язання з повернення коштів держателю карти покладаються на платіжну систему згідно
Speaker A
з правилами міжнародних платіжних систем грошові кошти отримані при за допомогою карт або зараховуються на рахунок магазину через 60-120 днів після платежу і потім не можуть бути списані або зараховуються протягом 5-7 днів але можуть бути без акцепно списані протягом
Speaker A
120 днів у цій ситуації інтернет-магазин повинен буде доводити факт здійснення покупки банку при особистому контакті з покупцем у інтернет-магазині залишається підпис під чеком або документи служби доставки товару але при продажу через інтернет особливо при продажу віртуального товару паперових документів
Speaker A
не залишається і доказ факту покупки стає надто проблематичним у результаті в більшості випадків шахрайства з пластиковими картами витрати несе продавець що збільшує ризик і вартість торгових операцій в інтернеті і зменшує їх привабливість для інтернет-магазинів найчастіше це призводить до звуження
Speaker A
географічного регіону що обслуговується даним інтернет-магазином або платіжною системою дані про пластикову карту зловмисник може отримати в наступних випадках якщо зловмисник має доступ до трафіка користувача а інформація про Карту передається відкритим текстом без використання протоколів захисту інформації при пред'явленні даних про Карту у
Speaker A
фіктивний або недобросовісний інтернет магазин що збирає цю інформацію з кримінальною метою це найімовірніше на специфічних сайтах з азартними іграми порнографією розміщених на території держав з криміналізованою економікою при зломі інтернет-магазину шахрайство з пластиковими картами мають здебільшого латентний характер оскільки
Speaker A
найбільш поширеною стратегією шахраїв є виконання транзакцій на невеликі Суми які часто залишаються непоміченими постраждалими власниками картографунків прагнучи скоротити втрати від шахрайства банки установлюють обмеження на прийом платежів за допомогою інтернет-комерції магазинами без значної наприклад дворічної кредитної історії або страхують себе від шахраїв шляхом
Speaker A
заморожування коштів що надійшли на Термін до шестидесяти і більше днів у платіжних систем на основі пластикових карт стосовно інтернет-комерції є 5 головних недоліків низька безпека висока собівартість транзакції відсутність приватності складність неможливість здійснення мікро-платажів основною перевагою цифрових грошей перед звичайними є
Speaker A
низька вартість виконання операції щодо переказу грошей з одного рахунку на другий особливо в межах однієї платіжної системи низька вартість переказу цифрових грошей дозволяє активно їх використовувати для мікро-платежів коли потрібно сплатити менше однієї тисячної політики або цента розповсюдженню та активному використанню
Speaker A
цифрової готівки сприяє швидкість виконання фінансових операцій для оплати за товар в електронному магазині не потрібно шукати банк витрачати час на підписання угод відкриття рахунків збір документів заповнення бланків тощо створити власний гаманець та відправляти або одержувати платежі можна практично
Speaker A
миттєво за допомогою власного комп'ютера а для переведення грошей з одного рахунку на другий достатньо кілька натискань мишкою на посилання цифрові гроші захищеніші від несанкціонованого доступу шахрайства та викрадення між звичайні паперові гроші всі повідомлення в системі передаються у закладованому вигляді для кожної
Speaker A
операції використовується унікальні коди тому під час переказу грошей ніяка особи не може визначити призначення платежу та його суму крім того всі операції які здійснюються у платіжній системі зберігання грошей в електронному гаманцеві виписування рахунку розрахунки між учасниками виконуються з
Speaker A
використанням спеціальних криптографічних алгоритмів кодування які забезпечують високий ступінь захисту ще одна перевага цифрових грошей це анонімність під час використання Аналогічно під час використання звичайних паперових грошей перевагою цифрових грошей є їхній доступність та мобільність адже кожний користувач може відкрити електронний
Speaker A
рахунок і користуватися ним незалежно від місця проживання та місця реєстрації крім того місцезнаходження власника електронного рахунку немає значення для доступу до цифрової готівки потрібні лише комп'ютер та програмне забезпечення використання платіжної системи не потребує додаткових знань а встановлення програмного забезпечення і робота з
Speaker A
електронним рахунком інтуїтивно зрозумілі Разом з тим можна зазначити певні труднощі та недоліки під час використання цифрових грошей немає єдиної системи переведення електронних грошей у звичайну паперового тіку не існує єдиної системи обміну цифрових грошей на практиці використовують обмінні пункти незалежні
Speaker A
від самих платіжних систем цифрові гроші випущені не фінансовими структурами не забезпечуються гарантіями з боку держави електронні гроші не є загальновживаним платіжним засобом обов'язково для прийняття тому платежі які можна здійснити за допомогою цифрових грошей зумовлюється набором операції що надає
Speaker A
оператор платіжної системи цифрова готівка має обмежену сферу використання електронні гроші не використовують у бізнес угодах або для здійснення великих купівель Крім того в електронних гаманцях не зберігають готівку з метою накопичення для користування електронними грошима їх слід завчасно придбати та відкрити
Speaker A
рахунок цікаво комерційна компанія ракутен перший європейський підрозділ якої було відкрито в жовтні 2020 року в Німеччині надає послуги не тільки в секторі роздрібної торгівлі а й у сфері фінансів компанія пропонує клієнтам власний онлайн-банк з підтримкою кредитної картки ракутин і цифрового гаманця з
Speaker A
недавнього часу ракутан запустила торговельну інфраструктуру з підтримкою криптовалюти однак даний сервіс поки що доступний лише для клієнтів в Японії компанія дозволяє оплачувати покупки в таких криптовалюта як біткоїн біткоїн-кеш і ете для цього користувачам пропонується спеціальний платіжний додаток раку Ten
Speaker A
Pay власникам звичайних криптовалютних гаманців доступна можливість миттєвого перекладу своїх активів ракутин Пей для подальшого здійснення оплат конвертація міжнаціональною валютою і криптовалютою відбувається автоматично і безкоштовно варто зазначити що користувачі програми раку Ten Pay можуть не обмежуватися покупками виключно на
Speaker A
сайті ракутан це означає що використовуючи піар можна вільно розплачуватися криптовалютою і на будь-яких інших маркет-плейсах в Україні використовується декілька систем електронних платежів зокрема один система на основі кредитних карток При підключенні до певної платіжної системи на основі кредитних карток інтернет
Speaker A
магазин може отримувати платежі через інтернет від тих своїх клієнтів які мають кредитні картки підтримувані даною платіжною системою наприклад кредитна система Портман створена в українському сегменті інтернету основні напрями діяльності системи електронна доставка клієнтам рахунків від постачальників послуг телекомунікаційних компаній
Speaker A
операторів мобільного зв'язку інтернет-провайдерів страховиків тощо оплата клієнтами рахунків через інтернет за допомогою міжнародних платіжних карт VISA International аеропой International доставка електронних рахунків клієнтів банкам для їх оплати через банкомати інтернет кіоски системи інтернет-клієнт-банк телебанкінг переваги системи гнучкість використання заплановані платежі здійснення платежів
Speaker A
у національній валюті гривні два дебетова система на основі електронних грошей для того щоб використовувати цю систему для платежів потрібно підключитись до якоїсь з них встановити на комп'ютері клієнтське програмне забезпечення необхідне для роботи з цифрової готівкою електронний гаманець відкрити за допомогою цього ПЗ
Speaker A
у системі свій рахунок ввести на нього гроші наприклад з передоплаченої картки найбільш поширеними в українському сегменті інтернету про що свідчить кількість реєстрацій є системи на основі електронних грошей WebMoney Яндекс Гроші арбікеймоні інтернет гроші і Gold і PayPal три інтернет-гроші дозволяють проводити
Speaker A
різні фінансові операції в Україні оплачувати мобільний зв'язок купувати в інтернет-магазинах сплачувати комунальні платежі тощо для користування системою досить встановити програму інтернет-гаманець вона не прив'язана до конкретного комп'ютера тому легко переноситься на знімних пристроях вартість кожної операції всередині системи коливається від нуля до
Speaker A
піввідсотка від загальної суми транзакції 4 і Голд одна з найпоширеніших електронних платіжних систем у світі електронні гроші системи еквівалент тройських унцій які забезпечуються дорогоцінними металами в європейських і американських банках користуватися сервісом можуть жителі різних країн українським користувачам за
Speaker A
допомогою і Gold можна робити покупки або продавати що-небудь за кордоном особливість системи анонімність транзакції доведення грошей через ігол цим часто користуються шахраї із усього світу і останнім часом репутація і Голд істотно постраждала 5 PayPal найбільша електронна платіжна система де
Speaker A
зареєстровано більше 150 мільйонів рахунків у всьому світі належить вона компанії eBay і щільно інтегрована з відомим інтернет-аукціоном саме це приваблює користувачів з країн СНД нині українці можуть тільки реєструватися в системі і вносити гроші для проведення подальших операцій на жаль система не
Speaker A
надає послуги виведення грошей для українців проте існують компанії що можуть анонімно відкрити банківський рахунок у Сполучених Штатах Америки через який можна перевести електронні гроші в реальні 6 дебетова система на основі смарт-карток для роботи на основі смарт-карток клієнтам необхідно мати
Speaker A
smart-картку емітовану банку підключеним до системи а для платежів через інтернет ще й додатково використовувати спеціальний пристрій Reader і спеціальне програмне забезпечення українською системою на основі смарт-карток національної системи масових електронних платежів НБУ є інтерплат стрімкий розвиток екомерції сприяє появі нових і розвитку існуючих
Speaker A
фінансових інструментів у їх різноманітні потрібно вибрати ті які максимально відповідають певним потребам у торговій схемі що склалася В економічно розвинених країнах основним засобом при проведенні інтернет-платежів є кредитні картки рівень шахрайства з кредитними картами при здійсненні покупок в інтернеті набагато вищий ніж
Speaker A
при торгівлі через пост-термінали зважаючи на десяткові платіжні системи вимушені ставити підвищені вимоги до систем електронної комерції тому можна виокремити кілька ключових недоліків при використанні пластикових карток при розрахунках в інтернеті один необхідність перевірки кредитоспроможності клієнта і авторизації картки що підвищує витрати
Speaker A
на здійснення трансакції і робить системи не пристосованими для мікроплатив це є цільовим ринком платіжних систем в інтернеті 2 відсутність анонімності що зумовлює агресивність сервісної поведінки торговців три обмежена кількість крамниць які приймають кредитні картки 4 при розрахунках через інтернет та
Speaker A
отриманні готівки через фальшиві банкомати можлива електронна крадіжка грошей з рахунку 5 складність застосування хоча банки емітенти намагаються гранично спростити інтерфейс банкоматів для багатьох громадян особливо літніх виникають помітні складнощі в отриманні готівки А іноді навіть і при розрахунках в касових
Speaker A
термінах 6 висока комісія для магазинів за можливість прийому платежі по картах магазин змушений закладати вартість еквайрингу у вартість товару близько 2%, що критично для магазинів що працюють у форматі дискаунтера 7 висока вартість транзакції що робить карти маловживаними для здійснення мікро-платежів 8 про
Speaker A
стажуваність з одного боку всі покупки фізичної особи стають абсолютно прозорими для влади з іншого боку полегшується складання фінансових звітів правила карткової торгівлі зобов'язують продавця переконатися в тому що пред'явник карти є законним її утримувачем аутентифікація у звичайному магазині касир має цю можливість При
Speaker A
доставці товару замовленого телефоном або поштою відповідальність за аутентифікацію несе служба доставки дотриматися цих правил в інтернеті сьогодні повною мірою важливо особливо відносно його головного товару інформації яка може бути отримана безпосередньо у момент платежу інтернет магазин здатний провести перевірку
Speaker A
платоспроможності авторизацію карти але не аутентифікацію власника користувач при оплаті товару передає через інтернет-дані про номер тип карти терміни її дії і свої персональні дані продавець ініціює процес списання коштів з карти проте перевірити чи є користувач держетелем карти або ним пред'являються
Speaker A
дані чужої карти які опинилися у нього без згоди її держателя продавець не в змозі в результаті в більшості випадків шахрайства з пластиковими картами витрати несе продавець що збільшує ризик і вартість торгових операцій в інтернеті та зменшує їх привабливість для
Speaker A
інтернет-магазинів найчастіше це призводить до звуження географічного регіону що обслуговується даним захист Комер цієї інформації здійснюється за допомогою систем на основі пластикових карток більшість та на основі цифрових грошей наймасовішим механізмом захисту інформації який застосовується у веб-системі є протокол ссл сексюр сокет
Speaker A
слайер Він використовує принцип шифрування інформації з відкритим ключем під ключем розуміють ланцюжок чисел з яким комбінується інформація шляхом використання криптографічного шифрувального алгоритму для отримання незв'язного шифрованого тексту У випадку застосування протоколу ссл використовується пара ключів при цьому кожна половина пари шифрує інформацію
Speaker A
так що її може розшифрувати тільки інша половина використання протоколу secur Electronic transaction грунтується на застосуванні цифрових підписів з сертифікатом електронним ідентифікатором що засвідчує справжність користувача містить інформацію для нього і служать підтвердження криптографічних ключів проте сет вимагає спеціального програмного забезпечення для власників
Speaker A
карток крамниця банків а також всі учасники платіжної системи повинні мати цифрові сертифікати що ускладнює і підвищує вартість його впровадження з 2000 року існує спрощений варіант сет 3D Set який встановлюється тільки на серверах банків squaira та емітента захист систем з використанням цифрових
Speaker A
грошей забезпечують найчастіше з використанням криптографії з відкритим ключем цифрового підпису Сліпого цифрового підпису та застосування smart-карток цифровий електронний підпис - це послідовність одного або декількох символів який є електронним еквівалентом письмового підпису зміст Сліпого цифрового підпису полягає в тому що при підписуванні інформації
Speaker A
користувач бачить лише необхідно йому частину її наприклад номінал електронних купюр але своїм підписом він затверджує справжність усього обсягу інформації
Topics:
електронні платіжні системи
електронна комерція
електронні гроші
онлайн-платежі
електронні чеки
PayPal
LiqPay
безпека платежів
фінтех
Україна
