FIRE ДЛЯ ЧАЙНИКОВ. Ранняя пенсия 🔥 — Transcript

Видео разбирает идею движения FIRE в России, его реалии и риски на фоне инфляции, геополитики и нестабильности экономики.

Key Takeaways

Классическое правило 4% не применимо в российских условиях из-за высокой инфляции.
Для ранней пенсии в России нужен значительно больший капитал, чем в США.
Геополитические и инфраструктурные риски могут заблокировать доступ к зарубежным активам.
FIRE — это не только финансовая стратегия, но и психологический механизм борьбы с неопределённостью.
Инвестиции в российский рынок менее надёжны из-за политических и экономических факторов.

Summary

Государственная пенсия в России малоэффективна из-за позднего возраста выхода и низкой продолжительности жизни.
Движение FIRE предлагает ранний выход на пенсию через накопление капитала и инвестирование.
Идеология FIRE возникла в США и Канаде, но в России причины популярности связаны с пенсионным пессимизмом и экономической нестабильностью.
Российские реалии с высокой инфляцией и нестабильной экономикой усложняют применение классической западной формулы FIRE.
Правило 4% для снятия средств с капитала требует корректировки до 10% из-за высокой инфляции в России.
Для комфортной жизни на пенсии в России нужно накопить в 2-4 раза больше капитала, чем в западных странах.
Геополитические риски и заморозка активов создают угрозы для инвесторов, ориентированных на зарубежные рынки.
Инвестирование только в российский рынок возможно, но связано с высокой волатильностью и политической зависимостью.
FIRE в России часто воспринимается как финансовый эскапизм и иллюзия контроля над будущим.
Автор скептически относится к идеологии FIRE, но признаёт её актуальность и популярность среди молодёжи.

Full Transcript — Download SRT & Markdown

Speaker A

Государство обещает нам пенсию в 65 лет. Статистика говорит, что средний мужчина в России доживёт до 67. Получается, у вас есть всего 2 года свободы на государственную пенсию. Наверное, вам, как и многим другим, кажется, что это далеко не самая выгодная сделка. И пока

Speaker A

одни покорно ждут свои пенсии, другие создают себе её самостоятельно. Движение Фаер придумали люди, которые отказались подписывать этот [музыка] социальный контракт. Они копят деньги, формируют капитал, покупают активы и в 30-35 [музыка] или 40 лет выходят на пенсию со своего капитала. Последние годы данное

Speaker A

движение набрало популярность в России, поэтому сегодня мы попробуем разобраться, является ли Фаер ключом к свободе или всё это финансовая ошибка и заблуждение. [музыка] С одной стороны, мы видим сотни историй успеха в соцсетях, с другой — жёсткая реальность сегодняшнего дня с инфляцией, налогами и

Speaker A

непредсказуемыми [музыка] постоянно меняющимися правилами игры. Короче, возьмём классическую западную формулу ранней пенсии, пропустим её через российскую [музыка] действительность и выясним, стоит ли игра свеч. Досмотрите до конца.

Speaker A

Возможно, после этого ролика ваш финансовый план изменится навсегда. Что за Фаер? Откуда он взялся и зачем нужен? В 2008 году американка Вики Рубин выпускает книгу «Кошелёк или жизнь».

Speaker A

Главная мысль книги — деньги — это то, на что мы обмениваем свою жизненную энергию. В этой же книге описаны девять шагов, на основе которых потом и будет строиться идеология Фаер. Позже, в 2011, канадец, известный также как мистер Денежные Усы, доказал это математически

Speaker A

и на практике. Он ушёл на пенсию в 30 лет, оптимизировав расходы и инвестируя 70% своего дохода. Почему эта идея так бешено выстрелила в России именно сейчас? У нас причины куда менее романтичные. Причина номер один — это пенсионный пессимизм. Мы — поколение,

Speaker A

которое видело, как обнулялись вклады наших родителей, как пенсионная реформа отодвинула их отдых ещё на 5 лет. И никто из тех, кому сейчас от 25 до тридцати, всерьёз не рассчитывает на государственную пенсию. Фаер — это просто жизненная необходимость. Мы хотим сами

Speaker A

быть своим пенсионным фондом, потому что официальный кажется нам не очень надёжным. Вторая причина, она куда более приятная, но актуальна далеко не для всех. Она про айтишный пузырь, тотальную удалёнку, изменения в найме и вот эти все моменты. Появился огромный пласт

Speaker A

людей, которые зарабатывают в 5 или 10 раз больше среднего по стране, просто сидя дома. У них нет привязки к офису, но, как правило, есть жесточайшее выгорание. Сегодня работать в корпорации всё сложнее. Менеджеры находят всё новые и новые способы выжать из тебя все соки.

Speaker A

Экономическая ситуация, а как следствие и атмосфера на работе, тоже оставляют желать лучшего. И Фаер тут продаёт нам мечту, мол, потерпи ещё 5 лет, поднажми, и ты свободен. И третья причина, самая неочевидная. В условиях, когда горизонт планирования в стране у нас сузился до

Speaker A

недели, может быть, максимум нескольких месяцев, стратегия Фаер даёт нам иллюзию контроля. Вы не можете повлиять на геополитику, не можете повлиять на ключевую ставку или на налоги, но вы можете нажать на кнопку купить и приобрести какие-то активы на фондовом

Speaker A

рынке. В этот момент вы получаете дозу мина, у вас создаётся впечатление, что вы действуете, вы строите вот этот бункер между собой и будущей неопределённостью. У вас якобы есть план. Вот это и есть финансовый эскапизм. Мы убегаем от тревожного настоящего в какое-то вымышленное

Speaker A

будущее, где через 10 лет магия сложного процента решит все наши проблемы. Мы фанатично заполняем свои таблицы и спорим о диверсификации так, будто это может спасти нас от десятка предстоящих нам чёрных лебедей. Мечтать можно долго, но рано или поздно реальность она всё

Speaker A

равно наступит. И я, как человек, рассказывающий про инвестиции в этом блоге, к Фаер не имею вообще никакого отношения. Мне не нравится эта идеология, и я её не поддерживаю, хоть и не имею ничего против тех, кто стремится к такой цели. Несмотря на всё это, я

Speaker A

внимательно слежу за тем, как развивается это движение. На протяжении последних, наверное, лет пяти я изучил десятки стратегий тех, кто пытался или пытается выйти на пенсию. И, к сожалению, в классических книжках по Фаер часто обходит стороной нюансы, которые для нас с вами являются ключевыми.

Speaker A

Выделил семь тезисов, которые могут стать критичными для вашего капитала. Начнём с самого очевидного фактора — это инфляция. Весь классический Фаер построен на правиле 4%. Причём цифра четыре последние годы уменьшается. Но в целом это правило гласит, что если вы

Speaker A

накопите сумму в 25 раз, превышающую ваши годовые расходы, вложите её в рынок, то можете снимать по 4% в год и жить на эти деньги. Рынок в среднем растёт на 7%, инфляция в США исторически около двух-трёх, и разница в 4% — это и

Speaker A

есть ваша законная пенсия, которая становится вам доступна. Давайте теперь посчитаем всё это дело под реалии постсоветского пространства. Официальная инфляция за 2024 год у нас была 11%.

Speaker A

Ваша личная инфляция может отличаться от официальной и не факт, что в меньшую сторону. Если ваш портфель за год вырос на 15%, а цены на то, что вы реально покупаете, выросли на те же 15%, вы ничего не заработали. Ваш капитал, в

Speaker A

реальном выражении, не вырос ни на копейку. Чтобы жить с капитала в условиях высокой, я подчёркиваю, нестабильной инфляции, вам нужно не правило 4%, а правило, ну, в кавычках, минимум там или 10%. Это значит, что для такого же уровня жизни, который

Speaker A

планирует американец, вам нужно иметь капитал в два раза больше, чем пишут в американских учебниках. Если западный Фаер-адепт планирует выйти на пенсию с 40 млн руб. в эквиваленте, то российскому пенсионеру нужно целиться в 80, а то и в 100 млн, просто чтобы иметь тот самый,

Speaker A

ну, что называется, запас прочности на случай, если инфляция снова решит пойти бить рекорды. Большинство людей в России часто психологически не готовы к таким цифрам, потому что, ну, легко верить в Фаер, когда тебе нужно накопить условные 20 млн, но когда тебе нужно накопить

Speaker A

100, и при этом ты должен обгонять инфляцию каждый божий год, а инфляция может резко сделать 2 икса от года к году, энтузиазма становится сильно меньше. Но инфляция — это, наверное, не самое страшное. С этим можно попробовать побороться, выбирая какие-то

Speaker A

специфические [музыка] инструменты, обгоняя рынок и так далее. Есть сценарий, куда более жуткий для любого Фаер-адепта. Представьте, вам 35 лет, вы накопили ту самую заветную сумму, открываете приложение брокера, видите там свои 50 или 100 млн руб., нажимаете на кнопку продать или вывести, чтобы

Speaker A

наконец начать ту самую жизнь с капитала. И ничего не происходит. Добро пожаловать в геополитическую изоляцию, заморозку активов и вот это вот всё.

Speaker A

Классический Фаер опять же строится на идее глобального рынка. Вы покупаете кусочек Apple, долю в нефтедобыче-нибудь Саудовской Аравии, облигации Германии и так далее. Вы владеете по сути всем миром, ну, с точки зрения активов. И если в одной стране кризис, остальные

Speaker A

вытянут ваш портфель. Чтобы капитал был в безопасности, он должен быть диверсифицирован географически и валютно. Но как только вы пытаетесь вывести деньги из рублёвой зоны, вы попадаете, ну, в очень понятную зону рисков. У вас есть риск блокировки. Мы уже видели, как замораживаются активы.

Speaker A

Десятки тысяч людей годами смотрят на свои миллионы в приложениях брокеров, но не могут с ними ничего сделать. И у нас есть ещё инфраструктурные риски. В любой момент ваш брокер может попасть под новые санкции, и ваши, в кавычках, надёжные западные акции превратятся в

Speaker A

фантики, которые вы не сможете ни продать, ни перевести. Хочется, конечно, верить, что всё это когда-то закончится, и я искренне верю, что так и будет. Но пока этого не случилось, давайте рассуждать реалиями, в которых мы находимся. А что внутри страны? —

Speaker A

спросит внимательный зритель, мол, какая разница, я буду покупать только Россию. А инвестировать только в рынок РФ можно.

Speaker A

Более того, он даже может давать двухзначную доходность, но он крайне волатилен и политически зависим, на самом деле, как и любой другой р

Speaker A

Один заголовок в новостях, и ваш потенциальный пенсионный фонд за день может похудеть процентов на 30, так как он географически не диверсифицирован. И мы, получается, попадаем в замкнутый круг. Вы уходите в иностранные активы, рискуете полной заморозкой и потерей их

Speaker A

из-за санкций, остаётесь в рублях, рискуете девальвацией и локальными кризисами, которые сожрут вашу покупательскую способность. [музыка] Сегодня российский инвестор - это, по сути, такой заложник обстоятельств. У вас может быть идеальный портфель на бумаге и с академической точки зрения, но если вот этот рубильник доступа к

Speaker A

нему находится в руках политиков, ваша ранняя пенсия зависит не столько от капитала и от ваших решений, сколько от того, как сегодня договорятся или не договорятся ребята в высоких кабинетах.

Speaker A

Третий тезис - это налоговые аппетиты. Исторически налоговая нагрузка в любой стране имеет только один вектор на увеличение. Введение прогрессивной шкалы НДФЛ, переработка льгот по ЕИС, налоги на купоны с облигаций. Гайки для малого, среднего, крупного бизнеса тоже закручиваются. Отменяются налоговые

Speaker A

льготы для IT-компаний, условия отбора становятся жёстче. И речь, если что, не только про Россию, это актуально для абсолютно любой страны в мире. Думать, что на длинном горизонте в 15 или 20 лет вас не попросят, что называется, подзатянуть пояса ещё сильнее- это очень

Speaker A

опасное заблуждение. Ваши расчёты в Excel строятся на текущих ставках. Останутся ли они на таком же уровне в мире, где правила переписываются на ходу? Это вопрос открытый, и вы, скорее всего, знаете на него ответ. Четвёртый пункт, самый глубокий и противоречивый.

Speaker A

Его называют отложенной жизнью. Он про то, что, мол, чтобы выйти на пенсию в 35 или там в 40 или в 30, вы должны превратить свои двадцатые годы в тотальную пахоту и ограничения. Ну, то есть никаких путешествий, никаких ресторанов. А в итоге, в 30 лет выходите

Speaker A

на ту самую свободную пенсию, которой не умеете пользоваться, с атрофированными социальными навыками и параной потратить лишний рубль. Я оставил этот пункт в сценарии только по одной причине. Он будет близок к огромному количеству людей. Но лично я с ним в корне не

Speaker A

согласен. Моя реальность 17 лет по сегодняшний день - это работа с утра до ночи. По сути это вообще не помешало мне построить крепкие социальные связи со своими друзьями, найти красавицу, жену и жить полной насыщенной жизнью, с моей точки зрения. Во всяком случае, есть

Speaker A

мнение, что если ты не съездил в Париж в условный 25, то жизнь прожита зря. На самом деле Париж никуда не денется. вы успеете его посетить и в 35, и в 45, и даже в 60, и, скорее [музыка] всего, в

Speaker A

35, имея за спиной капитал и состоявшуюся, сформировавшуюся личность, вы получите от него куда [музыка] больше удовольствия, чем будучи бедным студентом с рюкзаком. Я, кстати, на момент своих 27 лет Париж уже посетил, поэтому, наверное, одно другому не мешает. Ещё часто говорят, что 20 лет -

Speaker A

это, мол, время потусить и всё такое. Тут возможно, но с моей точки зрения, когда вам будет 60, воспоминания о том, как вы в условные 28 лет купили свою первую квартиру или новую машину отцу благодаря пахоте будут греть вас в

Speaker A

миллион раз сильнее, чем воспоминания о тусовках в компании сомнительных личностей, чьи имена вы забудете через несколько месяцев. На доходах сложности, к сожалению, тоже не заканчиваются.

Speaker A

Можно зарабатывать в десятки раз больше среднего дохода в своём регионе, быть [музыка] идеальным кандидатом для фаер и всё равно его не достичь из-за факторов, на которые вы не в силах повлиять. Опять же, многое в вашей ранней пенсии зависит

Speaker A

от сложного процента. Его ещё называют восьмым чудом света, который сделает вас богатым, если вы просто дадите ему время и будете ждать. Но в России у этого чуда есть тоже серьёзный дефект. Наша финансовая система работает не как швейцарские часы. А поэтому каждые 710,

Speaker A

может быть 12 лет у нас случается кино. Добро пожаловать в шестой пункт. Риск последовательности доходностей.

Speaker A

Девяносто восьмой год, 2008 год, четырнадцатый, двадцать второй. Тут масса исторических примеров. Если ваш капитал падает в середине пути, то есть в процессе накопления, это больно, но в целом терпимо. Но если рынок рушится в первый же год в вашей, в кавы кавычках,

Speaker A

пенсии, когда вы уже перестали работать и начали выводить деньги, вы никогда уже не восстановитесь. Представим, что вы накопили условные 100 млн руб. Ваш план снимать те самые 4% на жизнь, и в первый год вы увольняетесь, и тут случается

Speaker A

очередной чёрный лебедь. Рынок падает на 50%, как в 2008 или двадцать втором году, и ваш портфель превращается в 50 млн руб. Вы снимаете свои запланированные 4 млн, потому что вам надо что-то кушать, и у вас остаётся уже 46 млн. На второй год рынок начинает

Speaker A

восстанавливаться и показывает хороший рост плюс 20%. Ваши 46 млн превращаются в 55200, и вы снимаете ещё 4 млн, потому что вам снова надо что-то кушать. Я даже не учёл инфляцию на расходы. По сути, вы должны будете снять больше. То, что в

Speaker A

итоге у вас получится, вы видите сейчас на картинке. То есть на конец второго года у вас 51.200.000.

Speaker A

Чтобы вернуться к исходной точке в 100 млн, вашему портфелю теперь нужно вырасти на 117%. И это при условии, что вы перестанете тратить деньги вообще. Ну то есть снова вернётесь на работу по большому счёту. В США за последние 30

Speaker A

лет не было ни одного периода, когда рынок падал бы так глубоко и надолго, чтобы вот это правило 4% сломалось. В России такие периоды на сегодняшний день, увы, случаются. Если интересно подробнее изучить вопрос вот этого риска о последовательности доходности, ссылку

Speaker A

на англоязычную статью я оставлю в описании. Но даже если завтра рынок внезапно станет стабильным, у большинства всё равно ничего не выйдет.

Speaker A

Следующий тейк про то, что Fire - это не для большинства и даже не для среднего класса. Если вы зарабатываете условно 100.000 руб. в месяц, а это, на секундочку, средний доход по стране за 2025 год, я вообще склонен верить данным

Speaker A

Русстата по инфляции. Цифра средних доходов мне кажется сомнительной, но это чисто мои ощущения. Мне кажется, что средние доходы россиян несколько ниже.

Speaker A

Опять же, чисто на уровне ощущений. Напишите в комментариях, что вы думаете по этому поводу. Тут я ничего не утверждаю. Так вот, если вы зарабатываете 100.000, вы не сможете накопить на фаер. [музыка] Даже если вы превратитесь в аскеты и начнёте

Speaker A

откладывать 50% своего дохода, ваша пенсия через 15 или 20 лет будет пенсией нищего. Вы просто накопите себе направо покупать те же самые макароны по акции, только не работая. Заработать себе к 65 годам на вторую, третью или даже четвёртую пенсию без проблем. Это

Speaker A

абсолютно реальная и выполнимая цель. Последняя буквафа расшифровывается как рана. И ни о каком рано тут речи не идёт. Это не делает раннюю пенсию чем-то плохим. Проблема лишь в том, что она подаётся широкому кругу зрителей, как, ну, некая таблетка от бедности в

Speaker A

обозримом будущем. А это просто обман. Нам всем надо понять один очень простой тезис. FIR - это продукт исключительно сверхдоходов. То есть это стратегия для собственников бизнеса, для топ-менеджеров там или для редких высокооплачиваемых спецов, у которых после закрытия базовых потребности

Speaker A

остаются вот эти лишние несколько сотен тысяч или миллионов рублей в месяц. Именно вот этот избыток, а не пара тысяч рублей от зарплаты, создают ту самую массу капитала, которая способна уже пережить инфляцию, налоги и дать вам возможность жить с этого капитала. Вы

Speaker A

потратите лучшие годы на жёсткую экономию, но масштаб вашего капитала всегда будет слишком мал, чтобы обеспечить реальную безопасность. Вместо того, чтобы учиться правильно откладывать копейки, сегодня гораздо эффективнее инвестировать в свои навыки генерировать вот эту сверхприбыль. Мы, в общем-то, опять подходим к мысли,

Speaker A

которую я озвучиваю в каждом своём видео. Вам нужно думать не о том, как сэкономить ещё тысячу на ограничениях, а о том, как и где можно начать зарабатывать на пару сотен тысяч рублей больше. Допустим, вам всё-таки удалось пробить потолок, и вы выходите на те

Speaker A

самые сверхдоходы, о которых мы вот только что поговорили. Вы накопили нужную сумму, но именно здесь вас поджидает следующий и самый нелогичный парадокс во всей этой идеологии.

Speaker A

Следующий тейк - это добровольный отказ от самых больших денег в вашей жизни потенциально. Посмотрите вот на это с точки зрения бизнеса или карьеры. Вы потратили 10, а может быть и 15 лет, чтобы стать профессионалом. Вы ошибались, там учились, набивали шишки,

Speaker A

меняли работу, выстраивали связи. И вот к вашим там 40 или 5п годам вы наконец-то стали крутым дядькой. Вы уже синьор, может быть, какой-нибудь тимлид или эффективный собственник, и вы находитесь в той самой точке, где ваш опыт стоит дороже всего. А тут понятно,

Speaker A

что бывают люди с пятнадцатилетним опытом, которые в рынке вообще никому не нужны. На то бывают разные причины, но если мы исключим вымирание вашей профессии и учтём, что последние 15 лет вы пахали как проклятый на своей работе, скорее всего, из вас получился очень

Speaker A

даже толковый специалист. И именно в этот момент, когда вы могли бы зарабатывать самые вкусные цифры, вы решаете выйти из игры. Вы уходите на вот эту пенсию, чтобы жить на дивиденды, которые, как бы уже выяснили, крайне нестабильны. Ну, с моей точки зрения,

Speaker A

это просто абсурд. То есть вместо [музыка] того, чтобы использовать накопленный социальный и профессиональный капитал для дальнейшего экспоненциального роста ваших доходов, вы просто всё заканчиваете и уходите. По факту вы добровольно лишаете себя возможности заработать потенциально за следующие 5 лет, возможно, больше, чем

Speaker A

заработали за предыдущие 15. Если вы читали автобиографии известных личностей или, допустим, следите за топами индустрии, в которой сейчас работаете, то с вероятностью почти 100% вы замечали, что пик их карьеры приходится как раз на десятилетие с 35 до 45.

Speaker A

Слушая всё это, вы наверняка задаётесь вопросом: "А если всё так плохо и нелогично, то почему вся моя лента забита счастливыми людьми, которые уже якобы вышли на пенсию в 30 лет?" Мы переходим к самому интересному, к рассмотрению тех, кто продаёт эту мечту.

Speaker A

Ребята большие молодцы. Я говорю это без ирони, без какого-то сарказма. Они делают очень крутой продукт, но их финансовая свобода держится не на дивидендах от акций, а на мощнейшем активном доходе. У них есть медиаката, они построили личный бренд и получают

Speaker A

доход, который в десятки раз обгоняют любую рыночную доходность. Я не хочу сказать, что это плохо ни в коем случае.

Speaker A

Не хочу там выглядеть как хейтер или какой-то разоблачитель. Напротив, это чудесно. Они поняли вот это основное правило и создали себе сверхдоход, который позволяет им не зависеть от рынка. Тут просто важно называть вещи своими именами. Это же не жизнь на

Speaker A

проценты, а успешный, [музыка] скорее всего, высокотехнологичный медиабизнес. И когда вы пытаетесь повторить их путь, покупая на последние деньги три акции Бера, вы играете в совершенно другую игру. То есть вам продают идею вот этой, в кавычках, тихой гавани после

Speaker A

многолетней пахоты, пока сами они находятся на [музыка] пике этой активной пахоты. И кфаер из американских учебников это не имеет вообще никакого отношения. [музыка] Забудьте про вот эту мечту закончить работать в 30 лет и ничего не делать. Увы, для девяти из

Speaker A

десяти зрителей, и, скорее всего для меня тоже, эта опция будет недоступна. В нашей реальности инвестиции нужны не для того, чтобы сбежать от реальной жизни.

Speaker A

Инвестирование даёт сотни, если не тысячи приятных плюшек. Это и возможность помочь своим близким в тяжёлой ситуации, уверенность, что твоя семья защищена. Э, в конце концов право выбирать проекты, которые тебе в кайф, а не те, где больше платят. Перестаньте

Speaker A

играть в чужую игру по правилам, написанным для американского рынка. Стройте свою жизнь так, чтобы из неё не хотелось сбежать в 30 лет. А накопленные деньги просто сделают вам этот путь комфортнее. На этом канале я рассказываю, как сам строю этот

Speaker A

фундамент в условиях нашей российской действительности. Делюсь своим опытом пахоты, своими ошибками на работе и в инвестициях и тем, как сохранять трезвую голову, когда мир вокруг сходит с ума.

Speaker A

Если вам близок подход, где капитал - [музыка] это инструмент для достижений, а не повод для безделия, добро пожаловать. Зарабатывайте больше, мыслите шире, подписывайтесь и до встречи в новых видео.

Topics:FIREранняя пенсияфинансовая независимостьинвестицииинфляцияпенсионный пессимизмгеополитикароссийская экономикафинансовый эскапизмкапитал

Frequently Asked Questions

Что такое движение FIRE и почему оно популярно в России?

FIRE — это движение за ранний выход на пенсию через накопление и инвестирование капитала. В России оно популярно из-за недоверия к государственной пенсии и экономической нестабильности.

Почему классическое правило 4% не подходит для России?

Из-за высокой инфляции в России, которая в 2024 году составила около 11%, правило 4% не обеспечивает сохранение покупательной способности капитала, поэтому необходима более высокая доходность.

Какие риски связаны с инвестированием в зарубежные активы для российских инвесторов?

Существуют геополитические риски, включая заморозку активов и санкции, которые могут ограничить доступ к зарубежным инвестициям и сделать их недоступными для вывода или продажи.

Get More with the Söz AI App

Transcribe recordings, audio files, and YouTube videos — with AI summaries, speaker detection, and unlimited transcriptions.

App Store Google Play

Or transcribe another YouTube video here →